家庭理财规划的设计

家庭理财规划的设计
作者：张家华
来源：《中国新通信》2014年第23期
【摘要】伴随着互联网的迅猛发展以及金融市场的快速崛起，家庭理财正在融入人们的生活。

如何才能对家庭理财做出合理的规划，下面我们通过对张先生家庭理财的设计案例，来分析家庭理财规划的重要性。

【关键词】家庭理财规划设计
随着社会的进步与发展，人们的生活水平大大提高了，经济收入也稳步增长。

一些家庭的理财思想观念开始发生转变。

一些敢于冒险的家庭将资金投入股市，还有一些家庭由于受传统观念的影响，保守的将资产放在银行做定期储蓄。

但是大多数家庭都不知道应该如何去合理的分配家庭资产，这也就成为了一个非常现实的问题。

现今，家庭理财成为了一种理念，如何能够高效的稳妥的理财是提高生活质量的有效手段。

因此，家庭理财是有必要的。

所谓理财，就是指对财产和债务进行管理，以达到财产的保值、增值为目的。

“理财”往往与“投资理财”并用，所以“理财”中有投资，“投资”中有理财。

所谓的理财也不仅仅是把财务往外投，被投资也是一种理财，不懂得被投资也就不懂得怎么更好投资。

下面结合张先生家庭的收支情况，对其家庭理财做如下具体规划设计。

一、家庭基本情况分析
张先生，家庭成员为：父亲母亲、妻子和女儿，一共五个人。

张先生职业是某公司高级主管，平均月收入1.8万元，年终奖金按照年工作的业绩的总额百分比获取，具体金额不确定。

他的妻子的职业为国家公务员，平均月收入5000元，其父亲母亲均无收入，女儿正在上小学五年级。

目前张先生家已购住房一套约62万，无贷款。

因为孩子马上面临升初中的需求，张先生考虑孩子升学学区的需要，按揭再次购买住房一套，月供按揭贷款4500元，还款期15年。

已购家用汽车一辆21万元。

资产负债状况：有无贷款房产62万元，家用汽车21万元。

按揭贷款15年每月供4500元。

收支状况：两人每月收入合计2.3万元，每月家庭基本支出6500元。

保险状况：其妻子参保了一份健康保险。

二、家庭财务分析
目前张先生家庭收入较稳定，经济负担相对较轻，所面临的问题是为其女儿升入初中接受较好的教育做资金准备，和为孝敬父母积蓄养老金及日常疾病开支，同时需要着手退休资金储备做准备，保障其夫妻二人退休后家庭的生活水平不受到影响。

根据目前经济情况，在这样一个负利率时代，作为家庭紧急备用金的流动资产一般只要维持整个家庭4个月左右必要支出是一个较合适的比例，而通过张先生家的收入情况看，显然比例过高，建议进行流动资产配备，以获得较高的投资收益。

目前应提高流动资产的投资收益，获取高额利益，应考虑通过多元化的投资理财方式，解决未来高龄时代到来父母养老、疾病等的开支。

并且，可以利用剩余的资金来提高家庭的生活质量，作为外出休闲旅游费用的开支。

三、理财目标分析
张先生是企业高管收入相对较高，比较稳定，其妻工作稳定，收入在一般水平，综合家庭经济来源属中高收入水平，针对面临小学毕业的女儿，夫妻二人可通过以后6年的收入为其女儿提供初中、高中、大学的学费，实现女儿接受优质教育的理想。

鉴于与父母住，可利用其妻公务员的身份办理信用卡解决日常不适之需。

根据张先家庭财务状况、家庭状况和经济状况，将其家庭理财规划目标分为：（1）解决女儿未来教育基金。

（2）为父母及自己计划养老基金做准备。

（3）为家庭作理财规划。

（4）全家休闲、度假计划开支。

四、理财规划建议
1、女儿的教育计划。

孩子的教育要属现代家庭的重中之重。

按目前张先生家庭情况，利用张先生家庭月节余金额，作为女儿教育储蓄，基本满足以后女儿的受教育的费用。

2、父母及自己养老计划。

鉴于张先生的基本情况，其父母年龄均已超过投保年龄，按照其家庭保险保障的实际，需做出保险规划，且最大投保限额不超过家庭总资产的15%，既可保障张先生夫妇退休后，生活水平不下降。

五、投资组合方案建议
根据张先生家庭整体情况分析，其家庭的规划重点应是对资产的合理配置和对保障的合理规划。

考虑到与其父母同住，家庭负担及各项开支的比例较高，有一定的抗风险能力。

建议在兼顾稳定性和保障性的同时，追求较高的投资收益，实现投资收益最大化的增长。

在实际投资中，可选择以下产品品种：股票基金、货币市场基金、银行理财产品、计托计划、银行存款等。

结合目前经济情况及股市行情对其全部家庭资产做如下安排：
30%投资股票型平衡基金：针对张先生家庭稳定的职业背景和年龄层次特征，建议选择开放式基金作为投资方式。

50%银行理产品：银行理财产品的收益率较高。

同时银行具有较强控制风险能力的专业的资金运营中心和高素质的团队，可减少打理资金的时间和精力。

10%合理分配为信托产品和货币基金：可兼顾稳定性与流动性，合理规划自己的短期、中期和长期效益。

发挥分散投资的特性。

10%的银行储蓄存款：利用稳定的储蓄，作为家庭资金的有效积累。

综上，通过张先生家庭的理财案例设计，希望可以为有相同理财需求的家庭提供一些指导和建议。