保险精算学-特殊年金与寿险
保险精算与寿险精算
保险公司风险管理策略
保险公司风险管理的实践
• 根据寿险精算的风险测度和风险管理策略制定风险管理
• 实施风险分散、风险控制和风险转移等风险管理措施
计划
• 通过保险合同和保险条款限制控制风险
• 考虑保险公司的风险承担能力和市场需求
05
保险精算与寿险精算的未来发
展趋势
保险精算与大数据技术的结合
大数据技术在保险精算中的应用
• 为保险公司的产品策略和风险管理提供依据
寿险精算在养老金规划中的应用
养老金规划的精算方法
养老金规划的产品设计
• 根据寿险精算的生命表和利率模型进行养老金需求预测
• 设计多样化、个性化的养老金规划产品
• 考虑投保人的养老金需求和风险承受能力
• 适应保险市场的变化和客户需求的多样化
寿险精算在保险公司风险管理中的应用
• 利率模型对寿险产品的定价和评估具有重要影响
寿险精算中的风险测度与风险管理
寿险精算中的风险测度
寿险精算中的风险管理策略
• 风险损失分布：描述保险事故损失的不确定性
• 风险分散：通过投资组合实现风险分散
• 风险度量：如标准差、风险指数等指标衡量风险大小
• 风险控制：通过保险条款和保险金额限制控制风险
• 风险控制：为保险公司提供风险管理策略和建议
保险精算的核心理念
• 谨慎经营：确保保险公司的长期稳健发展
• 公平性：使保险产品的风险和收益在投保人和保险公司之间合理分配
寿险精算的起源与发展
寿险精算的起源
• 17世纪英国：生命表的概念引入保险领域
• 19世纪法国：寿险精算学派的形成
寿险精算的发展
• 20世纪初：美国寿险精算师协会的成立
保险精算与寿险精算
保险精算与寿险精算简介保险精算和寿险精算是保险行业中重要的技术领域。
保险精算主要涉及对保险风险的评估和定价，而寿险精算则着重于寿险产品和策略的设计和管理。
本文将对保险精算和寿险精算进行详细说明，并介绍其在保险业务中的作用和价值。
1. 保险精算1.1 什么是保险精算保险精算是一门利用数学和统计方法，对保险风险进行评估和量化的技术。
通过分析历史数据和建立风险模型，保险精算师能够确定合理的保险费率，并评估保险产品的盈利潜力和风险状况。
1.2 保险精算的重要性保险精算在保险行业中具有重要的作用和价值。
首先，保险精算可以帮助保险公司制定合理的保险费率，确保公司的盈利和长期的可持续发展。
其次，保险精算可以帮助保险公司评估和管理风险，降低风险对公司的影响。
最后，保险精算还可以提供决策支持，帮助保险公司做出明智的业务决策。
1.3 保险精算的方法和技术保险精算涉及多种方法和技术，包括但不限于：•统计分析：通过分析历史数据和建立风险模型，评估保险风险和损失概率。
•寿命表分析：利用寿命表和生命表，对人寿保险产品进行评估和定价。
•赔付分析：通过对赔付数据进行分析，评估赔付风险和赔付概率。
•风险模型：建立风险模型，对不同风险因素进行量化和评估。
•金融数学模型：运用金融数学理论和方法，对投资风险和资本需求进行评估。
2. 寿险精算2.1 什么是寿险精算寿险精算是保险精算的一个分支，专注于寿险产品和策略的设计和管理。
寿险精算的目标是通过评估寿险风险和损失，确定合理的保费、保额和保险期限，为寿险产品提供精确的定价和销售策略。
2.2 寿险精算的重要性寿险精算对于寿险公司而言具有重要的意义。
首先，寿险精算可以帮助寿险公司评估和管理寿险风险，确保公司的稳定发展。
其次，寿险精算可以帮助寿险公司设计和定价寿险产品，满足客户需求并确保公司的盈利。
最后，寿险精算还可以帮助寿险公司进行业务决策，提供决策支持和合理的销售策略。
2.3 寿险精算的方法和技术寿险精算使用了多种方法和技术，包括但不限于：•寿命表分析：利用寿命表和生命表，对寿险风险和赔付概率进行评估和量化。
保险精算学人寿保险的精算现值
5.3.4 离散型生存年金的精算累积值
对于期初付n年定期生存年金，有
5.4 每年付数次的生存年金
1、终身生存年金
基本公式：
axm
k 0
1
v
k m
m
k m
px
类似于上一节的公式，有
UDD假定下的公式 近似公式（实际操作公式）
2、定期生存年金
UDD假设下的公式
近似公式（实际操作公式）
一年递增无穷次（连续递增）：
对于递增的n年定期寿险，只需将积分上限换成n即可。
2.死亡年度末给付的递增型终身寿险的趸缴纯保 费
相应地，对于n年定期保险，有
4.4.2 递减型寿险 1.立即给付型递减型寿险（n年定期寿险为例）
2. 死亡年末给付型递减型寿险（n年定期寿险为例）
4.4.3 两类精算现值的换算
假定：(x)岁的人，保额1元终身寿险 基本函数关系
vt vt , t 0 bt 1 , t 0
zt btvt vt , t 0
符号： Ax
厘定：
Ax E(zt ) 0 zt fT (t)dt
0
vt
t
pxxt dt
0
e t
t
pxxt dt
方差公式
Var(zt ) E(zt2 ) E(zt )2
由于死亡可能发生在被保险人投保之后的任意时 刻，所以死亡即刻赔付时刻是一个连续随机变量， 它距保单生效日的时期长度就等于被保险人签约 时的剩余寿命。
4.1.1 精算现值的概念
精算现值即趸缴纯保费，未来保险金给付 在签单时的现值，即一次性缴清的纯保费， 它是以预定利率和预定死亡率为基础计算 的。
主要险种的精算现值（趸缴纯保费）的厘定
个人寿险与年金精算实务
个人寿险与年金精算实务1.引言1.1 概述个人寿险与年金是保险行业中两个重要的领域。
个人寿险主要是针对个人客户的风险保障和财务规划需求，而年金则是针对个人的退休计划和长期理财需求。
在现代社会，个人面临着各种各样的风险，包括意外伤害、疾病和身故等。
个人寿险作为一种重要的保险产品，为个人提供了相应的风险保障和经济支持，使其能够应对不可预测的意外情况。
另一方面，随着人口老龄化的加剧，养老问题也备受关注。
年金作为一种养老金融产品，通过个人的储蓄、投资和积累来实现个人的退休计划。
它不仅可以确保个人退休后的经济生活，还可以为个人提供稳定的收入来源，使其在老年阶段能够享受到更好的生活品质。
为了更好地满足个人的保险和养老需求，精算实务在个人寿险和年金领域发挥着重要作用。
精算实务通过利用数学和统计方法，对个人寿险和年金产品进行测算、评估和优化。
它不仅可以帮助保险公司确定个人寿险和年金产品的定价和保费水平，还可以提供科学的方法来评估保险产品的风险和收益，为保险公司和个人客户提供决策依据。
本文将详细探讨个人寿险和年金的背景介绍和精算实务，分析它们在保险行业中的重要性，并探讨精算实务对个人寿险和年金的影响。
希望通过本文的撰写，能够增进读者对个人寿险和年金的了解，并对精算实务在保险行业中的应用有更深入的认识。
1.2 文章结构本篇文章主要围绕个人寿险与年金精算实务展开，共分为引言、正文和结论三个部分。
引言部分首先对文章的主题进行概述，介绍个人寿险与年金的背景和重要性，以引起读者的兴趣与关注。
接着，文章结构部分详细说明了文章的整体框架和组织方式。
正文部分则分为两个小节：个人寿险和年金，分别对其背景介绍和精算实务进行讨论。
在个人寿险部分，我们将介绍个人寿险的基本概念、发展背景以及行业现状，并详细解析个人寿险精算实务的重要性和具体应用。
在年金部分，我们将介绍年金的基本概念、发展背景以及行业现状，并进一步探讨年金精算实务的关键问题和具体应用。
保险精算学寿险精算现值
1 D x
M
t 0
x t
引进转换函数：Rx M x t
t 0
则 IA x
Rx Dx
根据概率的知识，我们还可以得到
IA x E Z (k 1)v
k 0
k 1 k
qx k Ax
k 0
（2）定期递增寿险
用 IA x:n 表示趸缴净保费，则
631终身寿险年缴净保费死亡年末赔付单位元终身寿险如果规定保费每年一次终身交付这时保险费的现值就是终身生存年金精算现值以表示年缴均衡净保保费在年内缴清632定期寿险年缴净保费在死亡均匀分布的假设下如果被保险人死亡瞬时赔付633两全寿险年缴净保费634延期年金年缴净保费延期年的终身生存年金的年缴净保费设保费的缴付期限为表示年缴净保费
k 0
本节介绍当保险金随保险时期按等差数列变动时的现值表达式。 （1）递增型人寿保险的趸缴净保费 （2）递减型人寿保险的趸缴净保费
（1）标准递增终身寿险
某x岁的人投保，保单规定，若被保险人在第一年死亡，保险金为1单 位元；若被保险人在第二年内死亡，保险金为2单位元 用 IA x 表示这种保险的现值，则
IA x:n IA x:n
1
nAx:n 1
（4） 等值递增n年的终身寿险的趸缴净保费
用 I n A 表示趸缴净保费，则
I A IA
n x t n
x
x
n IA x
t 1 其中， IA ( t n 1) v q x t x n
2 2 2n p v p v n x n x n p xn qx . n 2
Z Z1 Z 2
精算学在人寿保险中的应用
精算学在人寿保险中的应用人寿保险是一种通过投保人支付保费，保险公司承担风险，并向受益人支付一定金额的金融产品。
精算学是指通过数理统计、经济学和金融学等方法对风险进行评估和管理的学科。
在人寿保险领域，精算学发挥着重要的作用，可以帮助保险公司评估风险、制定保费、预测赔付率等。
本文将探讨精算学在人寿保险中的具体应用。
一、风险评估精算学在人寿保险中的首要应用是风险评估。
保险公司需要根据投保人的年龄、性别、职业等因素来评估其寿命预期，从而确定保费的大小。
精算学通过建立数学模型和利用历史数据，可以对投保人的寿命进行预测。
这样一来，保险公司就可以根据预测结果来确定不同投保人的保费水平，使保费与风险相匹配。
二、保费制定根据风险评估的结果，精算师可以制定不同投保人的保费水平。
年龄、性别、职业等因素都会影响投保人的死亡风险，因此保费也会有所不同。
通过运用精算学的方法，可以建立保费模型，根据各种因素对保费进行修正。
三、赔付率预测精算学还可以用来预测人寿保险的赔付率。
赔付率是指保险公司在给付赔案时的支出占保费收入的比例。
通过分析历史数据和使用贝叶斯统计等方法，精算师可以对赔付率进行预测。
这样一来，保险公司就可以根据预测结果来制定合理的保费水平，确保公司的利润和长期稳定发展。
四、资金投资组合优化在人寿保险中，保险公司会根据合同规定将投保人的保费进行投资，以获取更多收益。
精算学可以应用于资金投资的组合优化。
通过建立风险模型和利用金融工程方法，精算师可以帮助保险公司确定最优的资金投资组合，以实现保险公司的利润最大化。
五、风险管理人寿保险涉及大量的风险管理工作，包括风险识别、评估和控制等方面。
精算学通过建立数学模型和利用统计工具，可以帮助保险公司进行风险管理。
例如，精算师可以利用风险模型来评估不同保险产品的风险水平，以制定合适的保费和保险条款。
此外，精算学还可以通过建立风险控制措施，减少保险公司面临的潜在风险。
六、精算师的角色在人寿保险中，精算师起着重要的角色。
寿险精算概述课件
寿险精算第一课
寿险精算概述
一.精算的概念
➢精算的定义：一般地说法是，利用数学、经 济学、统计学、寿险、非寿险、人口学、养 老基金、投资等理论，对金融、投资等行业 中的风险问题提出数量化意见，使未来价值 的可能性数量化。
➢精算工作主要是由精算师承担的。
一.精算的概念
➢精算师的作用：“在给金融投资等问题提供 专家的、恰如其分的解答方面，尤其是解释 不确定的未来事件方面，发挥精算行业的作 用并提高它的声誉。” ——摘自英国精算行业业务报告
➢ 利息理论虽然是保险精算专业的基础，但它所提供的方 法具有极为广泛的适用性，其应用范围远远超出了保险 精算领域，在投资分析、财务管理等方面都很有参考价 值。
➢ 利息理论的内容主要包括： 利息的度量方法 基本的复利函数，例如年金现值 等。
利息理论在投资分析和财务管理等领域的广泛应用， 还包括投资收益分析、债务偿还方法、证券价值分析、 利率风险的度量和防范。
寿险公司可以根据产品的不同、地域的不同、受保人群 的不同、公司核保技术的不同或者市场策略的需要，采 用不同的生命表。
生命表举例 生命表的思想和方法可以用于许多领域
五. 保费厘定 ➢ 寿险定价的三要素：利率、死亡率、费用率。 ➢ 毛保费 ＝ 净保费 ＋ 费用 ➢ 保单中净保费的计算可从下面的净保费价值方程中
七. 利润测算
公司预期年末净现金流量总额，也就是每年收入与 支出之间的差额。考虑到保除之后的预期净现金 流量。
➢ 每年年初我们将建立的准备金作为资产，将在该年获得 利息，这利息将作为利润收入计入现金流量。
➢ 在来年年底通过考虑当时的有效保单的保单价值，在该 年年底建立新的准备金。这就意味着每年年底的准备金 将有所变化。这种变化将产生新的现金流量。如果来年 所需的准备金数额增加了，那么该项现金流量显然为负 值，否则就为正值。
寿险精算学课件-(3)精选全文
费用分类
成分
投资费用
（1）投资分析成本（2）购买、销售及服务成本
1、新契约费 （1）销售费用，包括代理人佣金及宣传广告费（2）风
保
险分类，包括体检费用（3）准备新保单及记录
险 2、维持费 （1）保费收取及会计
费
（2）给付变更及理陪选择权准备
用
（3）与保单持有人进行联络
3、营业费用 （1）研究、开发新险种费用（2）精算及一般法律服务 （3）普通会计（4）税金、许可证等费用
0
Ax
P( Ax )ax
0
P( Ax )
Ax ax
方差确定
Var(L)
Var[vt
P(
Ax
)
1
v d
k
1
]
Var[v(k 1)(s1)
P
(
Ax
)
1
v d
k
1
]
Var[(vs1 P( Ax ) )vk1] d
记Z s
vs1
P( Ax d
)
，Z
k
vk 1
由于分数剩余寿命和整值剩余寿命相互独立，
(
Z
k
)
方差的确定
终身寿险场合有
E
(Z
2 k
)
2 Ax，Var(Zk
)
2 Ax
-
Ax
2
在分数期死亡服从均匀分布的假定下，有
E(Zs )
E
v
s-1
P( Ax )
d
i
P( Ax ) d
Var(Zs
)
Var
v
s-1
P( Ax d
)
Var (v s -1 )
保险精算课件第3章寿险精算现值
解：
fT
Z 0,
k n, n 1,
精算现值以 A1 表示，有 x:n
n1
A1 E(Z ) x:n
vk1 k qx
k 0
Z的方差为
其中
Var(Z ) 2 A1 ( A1 )2
x:n
x:n
n1
2 A1 E(Z 2 ) x:n
v2(k 1) k qx
10
e t
fT
(t)dt
e0.06t 0.04e0.04t dt
10
0.04e0.1tdt 0.4e1（万元） 10
2.定期寿险
1单位元死亡即付n年定期寿险的精算现值为
A1 x:n
n 0
vt
fT
(t)dt
n 0
vt
t
px
x t dt
①在死亡均匀分布假设下，有
k 0
qx
1 lx
x 1
d xk v k 1
k 0
●赔付现值随机变量的方差：
Var(Z ) E(Z 2 ) [E(Z )]2
E(Z 2)
v2(k1) k qx
e q 2 (k 1) kx
k 0
k 0
E(Z 2) 相当于以计算趸缴净保费利息力
A1 x :n j
k 1
j0
例：计算保险金额为10000元的下列保单，在 30岁签发时的趸缴净保费。假设死亡给付发生 在保单年度末，利率为6%。
（1）终身寿险
（2）30年定期寿险
（3）30年两全保险。
例：现年35岁的人购买了一张终身寿险保单。 该保单规定，被保险人在第1年内死亡，给付 1000元，以后每年的死亡赔付额以6%的增长 率递增。假设死亡给付发生在保单年度末，利 率为6%。试求其趸缴纯保费。
保险精算课件 第3章寿险精算现值
ω−x− 1
ω−x− 1
延期m年的 延期 年的n 年的 年定期寿险 延期m年的 延期 年的 终身寿险 n年期两全 年期两全 保险
A =A m
1 xn :
1 xm n : +
−A
1 xm :
1 xm :
m
A = A −A x x
1 xn :
A: = A +A xn
1 xn :
死亡年末给付趸缴纯保费公式归纳 延期m年的 延期 年的n 年的 年期两全保险
k+ 1
(x) 的1单位元 年两全保险的精算现值为 单位元n年两全保险的精算现值为 单位元
A:n =∑ ⋅ k q +v ⋅ n p v x x x
k+ 1 n k= 0
n− 1
=A +A
1 x:n
1 x: n
其中 A 精算现值。 精算现值。
1 x: n
表示1单位元给付纯生存险的 表示 单位元给付纯生存险的 单位元给付
☆两全保险现值随机变量的方差 为两全保险现值随机变量， 设Z为两全保险现值随机变量，Z1为n年 为两全保险现值随机变量 年 定期现值随机变量， 定期现值随机变量，Z2为n年纯生存保险现值 年纯生存保险现值 随机变量， 不会同时发生， 随机变量，则Z1和Z2不会同时发生，我们有
V r(Z) =V r(Z +Z ) a a 1 2 =V r(Z )+V r(Z )−2E Z )⋅ E Z ) a 1 a 2 ( 1 ( 2
1. 终身寿险
对 (x 的1单位元死亡年末赔付终身寿 ) 表示。 险，其精算现值以 A 表示。 x 记 K(x) =k 为 x岁投保人的整值剩余寿命， 下面计算 A x
精算学如何应用于人寿保险
精算学如何应用于人寿保险精算学是一门应用数学、统计学和经济学原理分析保险风险与收益的学科。
它在保险业中扮演着重要的角色，帮助保险公司评估风险、定价保险产品，并管理保险资金。
人寿保险作为保险业的一大类别，也离不开精算学的应用。
本文将探讨精算学如何应用于人寿保险。
一、人寿保险的风险评估人寿保险涉及的风险主要包括寿命风险和费用风险。
寿命风险是指被保险人超过预期寿命导致保险公司承担赔付责任的风险，而费用风险是指人寿保险公司无法准确估计保险合同期间的费用变动，导致保险责任未得到充分覆盖的风险。
精算学通过建立数学模型和利用大量历史数据，对人寿保险的风险进行评估。
根据被保险人的性别、年龄、职业等信息，精算师可以计算出不同年龄段的死亡概率，进而确定保费和保险金额。
通过对历史数据的分析，精算师可以预测未来死亡率的变化趋势，为保险公司提供风险预警和经营决策依据。
二、人寿保险的产品设计和定价精算学还在人寿保险的产品设计和定价中发挥着重要的作用。
保险产品的设计需要考虑到不同的风险因素、被保险人的需求以及市场竞争情况。
通过精算师对风险的评估和统计分析，保险公司可以设计出符合市场需求的人寿保险产品。
同时，精算师还可以根据风险模型和费用模型，计算出保险产品的理论定价，确保公司的盈利能力和可持续发展。
三、资本管理和风险控制资本管理和风险控制是人寿保险公司运营中的重要环节。
精算师通过对财务数据的分析和风险模型的建立，帮助公司确定合理的资本需求和资本结构，确保公司在面临风险时有足够的偿付能力。
同时，精算学还可以对风险进行量化，通过建立风险管理框架和控制机制，降低保险公司的风险暴露和财务风险。
四、利润分配和再保险精算学还在人寿保险的利润分配和再保险中发挥着重要作用。
保险公司的利润分配需要考虑到投资收益和赔付风险的平衡。
精算师可以通过建立风险模型和投资模型，分析投资组合的预期收益和风险，并制定合理的利润分配策略。
此外，精算学还可以通过再保险来分散风险，降低保险公司的损失，确保公司的可持续发展。
保险精算学-特殊年金与寿险
作业标准记得牢，驾轻就熟除烦恼。2020年10月20日星期 二2时56分53秒 02:56:5320 October 2020
好的事情马上就会到来，一切都是最 好的安 排。上 午2时56分53秒 上午2时56分02:56:5320.10.20
一马当先，全员举绩，梅开二度，业 绩保底 。20.10.2020.10.2002:5602:56:5302:56:53Oc t-20
踏实肯干，努力奋斗。2020年10月20日上午2时56分 20.10.2020.10.20
追求至善凭技术开拓市场，凭管理增 创效益 ，凭服 务树立 形象。2020年10月20日星期 二上午2时56分 53秒02:56:5320.10.20
严格把控质量关，让生产更加有保障 。2020年10月 上午2时 56分20.10.2002:56Oc tober 20, 2020
(1 i)n
(1 i)s n
1(1(i1)n i)1n dd
1 vn 1
a lim a lim
n n
n i
i
a lim a lim 1 vn 1
n n
n d
d
生存年金现值与终值计算一般公式
：首次支付
年金的年龄
n：支付
Nα Nαn 次数
特别： N∞ = 0
Dz
z :需要计算价 值的时间点
牢记安全之责，善谋安全之策，力务 安全之 实。2020年10月20日 星期二2时56分 53秒T uesday, October 20, 2020
相信相信得力量。20.10.202020年10月 20日星 期二2时56分53秒20.10.20
谢谢大家！
解法2：虚拟保单的分解与合成， 则其现值为两个保单现值之差
社会保险精算原理第二章 人寿和年金保险
将来法和过去法
30
责任准备金以将来法计算，是未来给付精算现 值与未来净保费精算现值之差。对不同保单， 根据契约规定的保险责任、保险金额和保费缴 付方式，可以分别计算出计算时点的未来给付 精算现值和未来净保费精算现值。t年末的责任 准备金以tV表示。
过去法责任准备金是过去净保费的累积与过去 保险金累积之差。
社会保险精算原理第二章 人寿和年金保险 作者
终身寿险
6
在上式中，两边同乘以生命表x岁的存活人数lx
lxAx k1dxk k0
等式表明，lx个x岁的人投保终身寿险的趸缴净 保费总额正好满足按生命表死亡规律在死亡年 末ຫໍສະໝຸດ 单位的赔付。定期寿险7
对(x)的1单位赔付n年定期寿险，其现值随机变 量为：
以nEx表示1单位元n年纯粹生存保险现值：
nEx n n px
2.2.1纯粹的生存保险
21
与在复利下的现值系数νt和累积系数(1+i)t的作 用类似，nEx是在利率和生者利下n年的折现系 数， 1/ nEx为在利率和生者利下n年的累积系数。
1/nEx1/nnpx(1i)nlxl xn
它是利率累积因子（1+i）n与生存累积因子之 积。
2.2.2年付一次生存年金的精算现值
22
生存年金是以生存为条件发生的年金。如果被 保险人在规定的时期内存活，则发生年金的收 付，否则，停止收付。年金保险中，在保险期 内年金的发放以被保险人存活为条件。长期寿 险的缴费通常也采取生存年金的方式，在被保 险人生存期内缴付保费，被保险人死亡，则停 止缴费。生存年金有终身年金、定期年金、延 期年金几种基本类型，由首次支付的起点不同 分为期首付年金和期末付年金。
νK+1 k=0,1,2,……n-1
保险精算与寿险精算(ppt 37页)
二、保险精算的基本任务
按纯费率=损失率要求测算保费 1、寿险
测算利率与死亡率来厘定寿险成本。其中 死亡率即生命表的建立是寿险精算的核心
2、非寿险
把损失发生的频率、规模及对损失的控制 为重点
现代市场利率、保险基金投资风险也成为 研究重点。
三、保险精算的基本原理 （一）收支相等原则 使保险期内纯保费收入与支出保险金的现金价值
2、贝努利大数法则
设
M
是n次贝努利实验中事件A发生的次数，而P
n
是事件A在每次实验中出现的概率，则对于任意的ε
＞0，都有： limPMn p1
n n
这一法则对于利用统计资料来估计损失概率是极
其重要的。
3、泊松大数法则
假设某一事件在第一次实验中出现的概率为P1,在 第二次实验中出现的概率为P2，…，在第n次实验中
出现的概率为Pn。用M 来n 表示事件在n次实验中发生 的次数，则依据泊松大数法则有：对于任意的ε＞0，
下式成立：
ln iP m M nnp1p2n pn 1
泊松大数法则的意思是说：当实验次数无限增加时
结果所得的比率将无限接近。
大数法则总结：
最有意义的结论是：当保险标的的数量足 够大时，通过以往统计数据计算出来的估 计损失概率与实际概率的误差将很小。
管制
C严重通货膨胀导致赔付额大大超过预期 3、精算师：是在保险及其它金融行业、甚
至退休保障等社会福利领域中专司精算职 责的人
精算师的工作范围十分广泛，包括： ① 保险产品的设计：通过对人们保险需求的调查， 设计新的保险条款，而保险条款的设计必须兼顾人 们的不同需要，具有定价的合理性、管理的可行性 以及市场的竞争性； ② 保险费率的计算：根据以往的寿命统计、现行 银行利率和费用率等资料，以确定保单的价格； ③ 准备金和保单现金价值的计算； ④ 调整保费率及保额：根据社会的需要及时间， 调整保费率和保障程度，以增加吸引力和竞争力； ⑤ 审核公司的年底财务报告 ⑥ 投资方向的把握：对公司的各项投资进行评估， 以确保投资的安全和收益； ⑦ 参与公司的发展计划：为公司未来的经济决策 提供有效的数据支持和专业建议。
保险精算之五人寿保险
16
17
金额
金额
风险净额
风险净额
投资账户 时间
选择1：水平风险净额
投资账户
时间
选择2：水平死亡给付
上图中，横坐标表示投资账户价值随时间延续的变动，纵坐标 表示死亡给付额，中间的部分正是需要购买的死亡保险金额。实践 中，投资账户的价值会随时间的延续而波动，也随定期保费的缴付 间断增加。同时，由于第二种选择下的风险净额比第一种选择下的 更低，从而从投资账户中扣减的用于死亡保险的保费部分更少，使
14
• 后端费用：采用在投第保14后页/若共4干1页年内逐步扣减保单获取费的方式，
• 投资连结产品：也称为市场连结产品或单位连结产品，它实际上 是一种单位信托基金。这种产品的保费扣减费用后被投资在单位 信托基金中，单位价值随投资收入和资产增值或贬值而变动，投 保人有选择投资组合的权利，保险人在每个业务日重新计算单位
7
第7页/共41页
终身寿险
• 终身寿险为被保险人提供从投保开始到终身的死亡保险，
保险金额通常为恒定的数额，保险费可以采取趸缴、在 一
定时期内缴付、终身均衡缴付等不同形式。
• 表面上看，终身寿险相当于保险期延长至生命极限 年龄
的定期寿险。
• 具有显著的现金价值。一个定期到100岁或105岁的 定期寿险比终身寿险的保费和现金价值都低得多。
4
第4页/共41页
• 保额递减定期寿险：保额递减定期寿险的死亡赔付金
额随着已投保时期的延长而降低，保险费通常采取均衡方 式。实践中最常见的保额递减寿险是以抵押贷款余额为死 亡赔付额，以还款期为保险期的定期保险。 • 比如：以住房贷款的末付贷款余额为保险金额。 • 由于保险金额随着剩余还款期的缩短而减少，在保险期