对信用卡风险问题的研究
银行业信用卡管理整改措施与逾期风险分析
银行业信用卡管理整改措施与逾期风险分析近年来，随着经济的快速发展，信用卡已经成为人们生活中不可或缺的一部分。
然而，信用卡管理的问题也日益凸显，银行业面临着信用卡逾期风险等一系列挑战。
为了规范银行业信用卡管理，降低逾期风险，银行业采取了一系列整改措施。
本文将对银行业信用卡管理整改措施以及逾期风险进行分析和探讨。
一、信用卡管理整改措施为了加强信用卡管理的规范性和科学性，银行业采取了多种整改措施。
1. 强化风险评估与控制措施银行业推行了更加全面和精确的风险评估模型，通过对客户的个人信息、信用记录以及还款能力等进行评估，制定更合理的信用额度和还款计划，以降低逾期风险。
2. 完善信用卡申请和审批流程银行业对信用卡的申请和审批流程进行了优化和简化，引入了更具智能化的系统和技术，加快审批效率，提高精确度，避免了信用卡发放中的瑕疵。
3. 加强客户教育和风险警示银行业通过各种渠道向客户提供信用卡使用的相关知识和风险警示，引导客户正确使用信用卡，增强其还款意识和风险预估能力，从而减少逾期情况的发生。
4. 健全违规行为惩罚措施银行业建立了严格的信用卡违规行为惩罚制度，对恶意透支、拖欠还款等违规行为进行严肃打击，以保证信用卡市场的健康发展。
二、逾期风险分析虽然银行业采取了一系列整改措施，但仍然无法完全避免信用卡逾期风险的出现。
逾期风险是信用卡管理中一个不可忽视的问题，需要进行深入分析和研究。
1. 客户个人因素影响客户个人的还款能力、还款意识、信用历史等因素会直接影响到逾期风险的产生。
部分客户可能因为收入下降、临时经济困难等问题导致无法按时还款，这是逾期风险增加的主要原因。
2. 宏观经济环境变化经济形势的变化会影响客户的收入情况和消费能力，进而影响信用卡的还款情况。
当经济不景气，失业率上升等问题出现时，逾期风险也随之增加。
3. 银行业内部管理不到位一些银行在信用卡管理中存在管理不到位、监管缺失等问题，导致信用卡申请和审批过程存在漏洞，增加了逾期风险的发生。
浅析金融危机下信用卡的风险及防范
浅析金融危机下信用卡的风险及防范金融危机是指金融市场发生严重失衡、金融体系出现严重问题、金融制度失效或者金融市场发生严重动荡的情形。
在金融危机时期，信用卡风险可能会加剧，因为人们可能更加依赖信用卡来应对生活开支，同时经济放缓会增加信用卡拖欠和违约的可能性。
对于金融危机下的信用卡风险，有必要深入分析并进行有效防范。
1. 收入下降风险在金融危机时期，由于经济低迷和公司裁员等原因，很多人的收入会受到影响，这会导致人们很难按时偿还信用卡账单。
在这种情况下，信用卡透支和违约的风险就会大大增加。
2. 信用卡滥用风险在经济衰退的时期，一些人可能会因为生活压力加剧而滥用信用卡，导致信用卡超额消费和透支风险大幅增加。
特别是在金融危机期间，人们可能会通过信用卡来填补自己的资金缺口，进而导致信用卡债务累积。
3. 利率上升风险金融危机时期，央行可能会采取降息政策来刺激经济，但商业银行可能会因为资金面紧张而提高信用卡利率。
这就意味着，信用卡持有人需要为持有信用卡而支付更多的利息，加大了信用卡使用成本，进而增加了信用卡滥用和逾期的风险。
在金融危机时期，企业倒闭、失业率上升等恶劣情况也将导致很多人无法按时偿还信用卡账单，从而增大了信用卡违约的风险。
信用卡违约的增加将直接影响持卡人的信用记录，进而影响他们日后的信贷行为。
二、金融危机下的信用卡风险防范措施1. 加强风险评估金融机构需要加强对信用卡持有人的风险评估，包括对持卡人的收入情况、消费习惯、还款记录等方面进行更加严格的审核，以降低不良信用卡持有人和不良信用卡申请的比例。
2. 提高信用卡审批门槛金融机构可以在金融危机期间提高信用卡的审批门槛，加大对信用卡申请人的审核力度，避免向信用状况不佳、收入不稳定的人群发放信用卡，以降低信用卡违约和透支的风险。
3. 加强信用卡使用监管金融监管部门需要加强对信用卡使用的监管力度，要求金融机构对信用卡持有人的消费情况进行实时监控，并提前发现信用卡滥用和透支的迹象，及时采取措施进行预警和干预。
信用卡风险管理浅析
信用卡风险管理浅析现代信用卡实质上一种循环消费信贷，自从1946年诞生以来，信用卡在全世界已经得到巨大的发展，信用卡业务带来的收入也成为银行中间业务收入的重要组成部分。
但随着信用卡业务的飞速发展，信用卡风险也随之增长，信用卡风险主要来自于持卡人信用风险，发卡行本身的操作失误风险，特约商户的操作不当或违规操作风险。
正因为信用卡业务面临如此多的风险，而且信用卡风险发生的频率越来越高，造成的损失也越来越大，所以，对信用卡风险的管理就显得尤为重要。
标签：信用卡风险管理0 引言信用卡业务本身所独有的无担保循环信贷的产品特性、授信个体多、单笔金额小和其大多是VISA卡可以国外消费透支外币等特点，决定了它是一种风险程度较高的银行业务，然而信用卡相对较高的透支利率，又使其能够产生远高于其他银行业务的丰厚收入。
所以，目前我国大多数商业银行都全力以赴投入到抢夺信用卡用户的“圈地”运动中。
随着信用卡发行量的巨增及使用范围的扩大，信用卡的风险亟待控制。
1 信用卡风险广义上，信用卡业务风险是指在信用卡业务经营管理过程中，因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。
狭义上，信用卡风险是指因信用卡无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授贷个体多、单笔金额小等特点，导致发卡机构产生损失的可能性。
信用卡业务是金融机构各项经营业务中的一种，因此也存在金融机构固有的各种金融风险。
同时，由于信用卡业务自身的特点，信用卡风险较其他业务风险更为复杂和特殊，融信用风险、欺诈风险、操作风险、经营风险等多种风险于一体。
2 信用卡风险的成因随着信用卡业务的飞速发展，信用卡风险发生的频率越来越高，造成的损失也越来越大，所以我们有必要研究出信用卡风险的形成原因，以便于我们找出防范信用卡风险的策略。
笔者认为信用卡风险的成因主要有以下几种：2.1 法律建设的滞后性任何市场的发展都离不开法律的规范和维护。
发达国家针对信用卡市场形成的法律法规大都比较完备。
信用卡研究报告
信用卡研究报告信用卡是当今社会中广泛应用的一种金融工具。
它给人们的生活带来了很多便利，但同时也存在较高的风险。
最新的研究表明，信用卡在人们日常生活中的使用已经越来越普遍。
但在信用卡使用的过程中，人们也需要注意风险因素。
根据一项最新的研究，2019年，全球信用卡发行量达到了35亿张。
其中，美国信用卡占据了其中较大的份额。
尽管信用卡使用不断增长，但研究发现，许多人并不了解信用卡的风险。
例如，负债、支付高额手续费等都是使用信用卡可能会面临的问题。
针对信用卡的高风险问题，各个国家的监管机构也在不断加强监管力度。
为了保护信用卡用户的权益，监管机构对信用卡发行商增加了不少规定。
例如，美国联邦储备委员会最近制定的一项新规定，要求信用卡公司在向用户征收年费等任何费用之前，都必须先征得用户同意。
这样可以避免发行商滥用用户的信任来获取收益。
信用卡的发展和使用情况也引起了不少有关专家的关注和研究。
专家们认为，信用卡的使用既给人们带来便利，也存在很多问题。
在美国，近70%的家庭持有至少一张信用卡，但信用卡的利率相对较高，同时还需要支付手续费、罚款、利息等费用，这意味着信用卡用户有可能面临更高的负债风险。
此外，专家认为，信用卡的使用与个人的信用评分也有很大关系。
申请信用卡需要进行信用调查，调查结果会影响到个人的信用评分。
因此，在使用信用卡时，要注意还款时间、还款金额，保持良好的信用评分，从而更好地利用信用卡。
综上所述，信用卡的使用较为广泛，但存在风险。
为了避免出现不必要的麻烦，信用卡用户应该了解信用卡的风险和使用规则，保持良好的信用记录，避免陷入高负债风险。
此外，监管机构也应该加强监管力度，保障信用卡用户的权益。
信用卡业务风险管理研究——以中国建设银行j省分行为例
摘 要近年来，随着我国国民经济的发展和人们消费理念的转变，越来越多的人们开始习惯使用信用卡这种新型的消费方式，可以说信用卡给人们的生活带来了极大便利，对消费市场也起到了促进作用。
不仅如此，信用卡业务还给商业银行带了巨大的中间业务收入，但也同时给商业银行的资金安全带来了风险隐患。
从近几年这些数据的变化情况来看，信用卡逾期未还情况日益严重，商业银行的资金风险正在呈现逐步扩大的趋势。
通过简单分析我们可以归纳出主要是由两方面原因造成的：一方面由于业务发展初期各商业银行为了尽快抢占市场份额，扩大客户群体，多采取跑马圈地这种粗放式经营模式，导致信用卡客户准入门槛太低，持卡客户质量良莠不齐；另一方面由于发卡银行和持卡人之间的信息不对称，银行对持卡人财务状况无法及时掌握，持卡人很可能因为自身财务状况发生恶化等情况导致恶意拖欠银行资金。
因此，分析和识别商业银行信用卡业务可能产生的各类风险状况，并就这些状况进行监控和管理就是非常重要且必须的，这将直接与商业银行信用卡业务产生的业务收入和保持信用卡业务正常发展的维系成本挂钩，尤其是2008年美国次贷危机的爆发带给国内商业银行的风险警示，也值得我国银行业借鉴和深思。
所以，重视与强调对商业银行信用卡业务的风险管理工作，不仅能有效降低商业银行发行和维护信用卡的成本，减少商业银行的资金损失，还能在社会上形成良好的用卡环境，维护信用卡持卡人的利益，降低信用卡的用卡风险。
本文以中国建设银行J省分行为例，通过归纳其信用卡业务的现状和剖析发展过程中存在的问题，从目前我国商业银行信用卡业务风险产生的原因及风险管理角度出发，采用文献索引法、实证分析法、案例分析法，通过专著及相关论著的阅读，在借鉴其他国家和地区商业银行成功控制信用卡及其业务风险的经验基础上，再从自身实际情况出发，提出完善中国建设银行J省分行信用卡风险管理的建议和措施，最大限度地达到控制该分行信用卡呆账坏账数量，减少持卡客户恶意欠款的效果。
信用卡业务发展和风险防范调研报告3篇
信用卡业务发展和风险防范调研报告3篇信用卡业务发展和风险防范调研报告第1篇一、银行信用卡发展现状作为一种新型信用支付工具,信用卡不仅有效刺激了消费,提高居民的即时购买力,在国内促进＂提前消费＂的消费理念普及,促进银行消费信贷业务的发展,而且有利于优化银行资产结构,事实上形成了一种短期的小额信贷交易,大大拓展了商业银行的业务。
然而,收益与风险往往是成正比的,因此,随之产生的信用卡风险也有着惊人的扩大。
就我银行而言,自20xx年信用卡业务开始至20xx 年底，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,20xx年1月至20xx年7月，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,与20xx年月增幅达倍之多。
信用卡作为一种现代化、大众化的金融电子产品,其迅速发展一方面越来越受到市场和客户的普遍欢迎,另一方面,受各种因素的影响，商业银行在发展信用卡业务中,面临的风险也越来越大。
二、银行信用卡业务中存在的风险(一)信用风险。
信用风险主要指持卡人违反信用卡章程，非善意透支或信用状况下降所造成的风险。
发卡机构在向客户发放信用卡时，主要依据客户当时的经济状况和信誉状况。
然而，客户的具体情况是一个动态的过程，如果客户的职业、收入、家庭、健康等因素发生变动，经济状况恶化而无力还款，势必引发信用风险。
(二)管理风险。
银行在开展信用卡业务时，往往重规模、轻质量，商业银行之间盲目竞争客户，因而存在着很大的管理风险。
一是对申请人状况审查不严或者降低门槛，对客户授信未予严格把关。
二是对客户资信调查及申请流程控制不合规，未做到亲访亲签，容易引发纠纷或案件。
(三)诈骗风险。
一般来讲，客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。
信用卡与存单、存折确实有许多相似之处，但又具有更多的优点和更大的风险：存单、存折万一丢失，客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻止风险。
而信用卡不慎丢失、客户挂失后，发卡银行则要上报总行通知到全国成千上万个受理点和特约商户止付；然而，由于使用信用卡出示的身份证有效期达20年之久，年限跨度大，银行或商户工作人员往往难以辨认身份证照片的真伪，冒用者只要在签字上略施小计，便可蒙混过关，致使信用卡挂失后的风险仍然存在。
信用卡操作风险管理中的问题及其对策
了操 作人 员的权 利 ，抑制 了操作 人 员防 范风 险 的主 观 能动 有扎 实 的信 用 卡业 务知 识 ，精 通信 用 卡业 务 文本 ，熟 悉 信 性 ，势必 会造 成 管理 人 员与 操作 人 员的不 和谐 关 系 ，增加 用卡 业 务操 作 流程 。扎 实 的业 务知 识 是从 事信 用 卡操 作 风 管理 活动的 内在张 力 。 ２ ．缺乏科 学 的风险 管理模 式 险管理 的前 提和 基础 。 ②较 强的 法律 意 识 。法律 意 识是 信 用卡 操 作风 险 管理
１ ．缺乏 正确 的风险 管理 理念
管理 理 念是 指 依 照一 定 的经 营 思想 、价 值 观念 、行 为 员管理的意识 ，发挥操作人员的主观能动性。管理不仅仅 准则 等指 导企 业 的生 产 经营 活 动 的思想 ，是 人 们对 管理 权 是 管理 人 员的 职责 ，也 是 操作 人 员的 职责 。也 就 是说 ，操 力分 配 、管理 职 能 配置 、权 力主 体地 位 和作 用 的看 法 的总 作人员既是操作者 ，也是管理者。通过调动操作人员的主 和 ， 企业 开 展各 种 活动 的 前提 和基 础 ，贯 穿于 企 业管 理 观能 动性 ，激 发 操作 人 员风 险 管理 的意 识 和风 险 防范 的 自 是
科学 的 风险 管理 模 式是 指 对业 务 的 各个 环 节 、各种 风 的基 础 ，具 有 良好 法律 意识 的 操作 人 员能 敏锐 发现 潜 在 的 险的 通盘 管 理 ，是一 个 科学 、规 范 的风 险管 理 体 系。科 学 风 险 ，可 以增强其 风 险预测 能 力、发现 能 力和防范 能 力 。 的风险 管理模 式 ， 治和 “ 以法 以人为 本 ” 的管理理 念为 基础 。
信用卡信用风险管理研究
信用卡信用风险管理研究信用卡是商业银行发行的最常见的信贷卡产品之一，其贷款人一般是银行或其他金融机构。
持卡人可以在一定的授信额度内进行消费，每月需要还款，银行则根据持卡人的消费情况和还款能力对其进行信用风险评估和管理。
信用风险是指由于借款人违约、信用等级下降、拒绝还款等原因导致的银行贷款损失的可能性。
信用风险管理的目标是对银行的信用风险进行识别、评估和管理，以最小化银行的损失，并确保银行的偿付能力。
信用风险的管理可以采用多种方法，包括授信、评分、监控和风险敞口管理等。
授信是银行向借款人提供信用额度的行为，授信额度一般由银行根据借款人的信用评级、还款能力和收入水平等因素确定。
评分是根据借款人的信用状况和历史行为对其进行评估，评估结果确定借款人的信用等级和授信额度。
监控是对已有授信的借款人进行定期监控，以便及时发现存在违约风险的借款人。
风险敞口管理是根据银行的风险承受能力和经济状况等因素，在授信和贷款管理中对风险进行控制和管理等。
在信用风险管理中，银行需根据借款人的风险特征进行分类管理。
常见的风险分类包括低风险、中等风险和高风险。
低风险借款人的违约风险较小，银行可以提供较高的授信额度和利率。
中等风险借款人的违约风险较高，银行可以灵活调整授信额度和利率等。
高风险借款人的违约风险非常高，银行可以采取授信限制、调整利率、加强监控等措施降低风险。
在信用风险管理中，银行还需掌握一些基本的风险评估方法和工具。
最常见的评估方法包括量化方法和定性方法。
量化方法是根据借款人的个人信用报告和信用评分对其进行评估，以便准确衡量其还款能力和信用等级。
定性方法则是根据借款人的个人情况和风险特征进行分析和判断。
评估方法的选择和使用需要根据具体情况进行调整和优化。
综上所述，信用风险管理是银行信贷业务中最核心的风险管理之一。
银行可以通过授信、评分、监控和风险敞口管理等多种手段对信用风险进行识别、评估和管理，确保银行的偿付能力和风险控制能力。
信用卡风险的案例分析与防范对策研究
信用卡是商业银行或者发卡机构发行的，具有消费信贷、转帐结算、存取现金等功能，可以在特约商户进行消费的信用凭证。
由于信用卡是一种以个人信用为基础的大众化支付工具，申办信用卡环节多、使用信用卡范围广，使得信用卡市场具有一定的风险性。
据资料显示，1998 年，全球仅威士卡的经济损失就达9. 8 亿美元。
进入21 世纪以来，我国商业银行信用卡业务在发卡量、交易量以及用卡环境上获得了极大的发展，信用卡业务成为个商业银行最为盈利的产品之一。
但是，随着信用卡发卡量和使用频率的日益增加，随之而来的信用卡风险问题也越来越突出。
从发行、使用结算到银行日常监管等诸多环节都存在风险隐患，而且信用卡风险更是具有涉及面广、风险种类多样、社会危害性大的特点。
如何有效识别当前形式下的信用卡风险，制定切实有效的发卡及日常控制体系，降低信用卡风险产生的损失，提高商业银行的利润水平成为各家商业银行面临的重大课题。
信用卡信用卡风险风险目录第一章引言 (3)1.1 研究背景 (3)1.2 研究意义 (4)第二章商业银行信用卡风险状况分析与回顾 (5)2.1 境外信用卡危机 (5)2.2 我国信用卡风险状况 (7)第3 章信用卡风险的种类及成因 (8)3.1 信用卡风险的种类 (8)3.2 信用卡风险形成的原因 (10)第4 章完善信用卡风险管理的措施 (12)4.1 加快相关立法进程 (12)4.2 加强人民银行征信系统建设 (12)4.3 完善内控监督 (13)4.4 加快推行IC 芯片卡 (13)第5 章总结 (14)参考文献： (14)第一章引言1.1 研究背景信用卡(英文：的信用卡)，就是非现金支付交易的方式，信用服务很简单，由银行或者信用卡公司依照用户的信用和金融问题上的持卡人，持卡人信用卡持有人不当现金结账之前支付，然后在还款日期。
信用卡起源于美国在1915 年，到20 世纪60 年代，银行信用卡在全球的迅猛发展繁荣。
目前，信用卡业务是最发达的地区在其发源地- 北美，世界上两个最大的信用卡集团--VISA 卡国际集团与万事达卡国际集团都在美国。
我国银行信用卡业务存在的问题及策略
我国银行信用卡业务存在的问题及策略1. 信用风险控制不足：由于缺乏有效的信用评估机制，银行在发放信用卡时往往只关注客户的收入水平，而忽视了客户的信用记录和偿还能力。
这导致了信用卡逾期和恶意透支的风险增加，给银行带来了不良资产。
2. 用户权益保护不完善：一些银行存在拖延还款时间、提高手续费、设置复杂套路等不当行为，导致信用卡用户的权益受损。
信息泄露和诈骗问题也普遍存在，用户的个人隐私和资金安全面临风险。
3. 利率过高：我国银行信用卡的利率相对较高，特别是对于透支部分的利息费用。
这使得一些用户陷入信用卡债务困境，难以偿还高额利息，使得银行信用卡业务被指责为“高息陷阱”。
针对以上问题，银行可以采取以下策略来改进信用卡业务：1. 加强信用评估：建立完善的信用评估体系，加强对客户的信用记录和偿还能力的评估。
可以引入第三方信用评估机构，提高信用卡的申请审核标准，降低信用风险。
2. 完善用户权益保护机制：加强监管，制定相关规定和措施以保障用户的权益。
银行应当清晰明确费用的收取方式，并提供详细的还款信息。
加强信息安全保护，防止信息泄露和诈骗等问题的发生。
3. 调整利率政策：合理调整信用卡利率，使其更加合理和透明。
可以引入利率浮动机制，根据客户的信用评级和市场利率的变化来调整利率。
注重宣传消费者权益保护政策，加强对用户的金融教育和风险提示。
4. 加强合作和创新：银行可以与其他行业合作，开展联合信用卡业务，以扩大用户群体和提高信用卡的使用率。
积极推动技术创新，开展移动支付等新兴业务，提升用户体验和服务质量。
我国银行信用卡业务存在的问题主要包括信用风险控制不足、用户权益保护不完善和利率过高。
针对这些问题，银行可以通过加强信用评估、完善用户权益保护机制、调整利率政策和加强合作和创新等策略来改进信用卡业务，提升用户的满意度和信用卡市场的健康发展。
信用卡使用行为分析与风险控制研究
信用卡使用行为分析与风险控制研究随着信用卡在日常生活中的普及和应用，信用卡使用行为分析及风险控制愈发重要。
本文旨在分析信用卡使用行为与风险控制的相关问题，为信用卡持有者提供一些参考性的建议。
一、信用卡使用行为分析1.1 信用卡额度使用率信用卡的额度是指银行给予持有者的可用信用额度，使用率则是指持卡人使用信用额度的百分比。
通常来说，信用卡使用率越高，则相应的风险越大。
因为当持卡人的信用卡已经接近或达到额度上限时，出现逾期或无法还款等情况的可能性就会增大。
因此，在使用信用卡时，应保持适当的额度使用率，控制在30%以内，以避免出现不必要的风险。
1.2 消费品类分析不同的消费类别可能会对信用卡的使用行为产生不同的影响。
例如，频繁购买奢侈品或购买高风险商品的持卡者，可能会受到银行的风险控制关注，因为他们很可能会花费超过自己能力范围的消费，难以及时还款。
因此，建议持卡人在使用信用卡时，注意分析自己的消费品类，合理规划消费预算，做到“量入为出”。
1.3 逾期情况分析逾期是指持卡人未在规定时间内偿还信用卡欠款。
逾期情况在信用卡使用行为中常常被视为一种预警信号。
当持卡人出现多次逾期或逾期时间过长时，银行会加强对其信用卡使用的风险控制。
因此，持卡者应该保持良好的信用记录，避免出现逾期等不良信用行为，以免影响信用评级和信用额度。
二、风险控制研究除了对信用卡使用行为进行分析外，银行还需要通过风险控制来保障信用卡的有效使用。
2.1 风险控制流程风险控制流程一般包括风险预警、风险排除、风险监测和风险应对等环节。
在预警环节，银行会发现可疑的交易记录，并对持卡人进行验证。
在排除环节，银行会对异常交易进行冻结或强制终止等措施。
在监测环节，银行会不断地对持卡人的账户进行监测，及时发现风险隐患，实现风险控制的主动性。
在应对环节，银行会针对性地进行行动，确保信用卡的安全使用。
2.2 信用评分模型信用评分模型是指通过对持卡人的信用记录、交易记录等进行分析，为银行评定持卡人信用等级的一种模型。
信用卡风险问题分析及控制措施
信用卡风险问题分析及控制措施文章关键词：信用卡风险风险防范及控制随着社会进步，经济快速增长,人们收入水平明显提高，信用卡在各消费群体中有相当大的渗透空间，人们的用卡意识也进一步普及,，但是伴随着信用卡业务发展的同时，信用卡风险问题也随之而来。
本文主要就信用卡风险类型及其成因进行分析，并对信用卡风险控制措施提出了建议。
当前，各大银行在信用卡产品功能和服务方面不断的谋求创新，将信用卡这一盈利工具的作用充分发挥。
信用卡不仅具备了取款、存款、消费、清算、查询为一体的功能，还减少了现金的携带，简化收款的流程，方便消费购物，增强消费安全；给持卡人带来给了全新消费、智慧理财的理念和使用的便利。
1.信用卡功能信用卡系统通俗说属于一种合约，持卡人签字即代表承认了银行的合约条款和规定，当持卡人不能履行合约时，即要接受合约中所规定的罚款等相关处罚。
与传统的银行存贷业务相比较，信用卡业务在高收益的同时也存在着高风险。
信用卡属于电子支付卡，它具有消费、转帐清算、存取现金、分期付款、信用贷款等部分或全部功能，在功能越来越强大的同时，信用卡业务也得到更为广阔的发展空间，故对其风险防范也提出了更高的要求。
因此，信用卡风险的规避和防范就显得十分必要。
2.卡风险含义信用卡风险，主要指在信用卡业务经营管理过程中有造成资金损失的危险程度。
[1]且由于持卡人、发卡机构、特约商家三方间存在的潜在风险，发卡行在鼓励善意透支同时不可避免同时出现相应的恶意透支行为，透支后如果持卡人未按时还款，银行催收不及时，缺乏追索力度，或风险保障机制不够完善，就容易形成信用卡风险。
信用卡具有无担保信贷金融产品特征，故很有可能导致发卡机构遭受呆帐、坏账损失，甚至会有伪冒欺诈风险，危害极大，信用卡风险应引起高度重视，并加以防范。
3.风险点类型及成因分析风险点类型。
从银行方面来区分风险类型有三种：违约风险、流动性风险和市场风险。
违约风险即持卡人不能偿付本金和利息的风险。
信贷信息不对称下的信用卡信用风险研究
信贷信息不对称下的信用卡信用风险研究一、概述在金融市场中，信息不对称是一个普遍存在的现象，它指的是在市场交易中，某些参与者拥有而其他参与者无法获得的信息。
信贷市场作为金融市场的重要组成部分，同样面临着信息不对称的问题。
信用卡作为信贷市场中的一种重要工具，其信用风险的高低直接关系到银行资产质量和盈利水平。
研究信贷信息不对称下的信用卡信用风险具有重大的理论和实践意义。
信息不对称在信贷市场中可能导致逆向选择和道德风险。
逆向选择是指借款人在申请信用卡时，由于银行无法完全掌握借款人的信用状况，使得高风险借款人获得信用卡的可能性增加，从而提高了整体信用风险。
道德风险则是指借款人在获得信用卡后，由于信息不对称，可能产生违约行为，给银行带来损失。
针对信贷信息不对称下的信用卡信用风险，本文将从以下几个方面进行研究：分析信贷信息不对称产生的原因及其对信用卡信用风险的影响探讨如何通过完善信息披露制度、建立信用评分模型等措施来缓解信息不对称问题结合我国信用卡市场的实际情况，提出降低信用卡信用风险的对策建议。
通过本文的研究，旨在深化对信贷信息不对称下信用卡信用风险的认识，为银行有效管理信用风险、提高资产质量提供理论支持和实践指导。
同时，也为政策制定者完善相关法规、促进信用卡市场健康发展提供参考依据。
1. 研究背景：信贷市场中的信息不对称现象及其对信用卡信用风险的影响。
信贷市场作为现代金融体系的核心组成部分，对于推动经济增长、优化资源配置、促进消费和投资等方面具有不可替代的作用。
信贷市场的有效运行常常受到信息不对称问题的困扰。
信息不对称是指在市场中，不同参与者所拥有的信息量和质量存在差异，这种差异可能导致资源分配的不公平和市场效率的降低。
特别是在信用卡领域，信息不对称问题尤为突出，严重影响了信贷市场的稳定和信用卡业务的健康发展。
在信用卡业务中，信息不对称主要体现在以下几个方面：发卡机构与申请人之间的信息不对称。
申请人往往比发卡机构更了解自己的信用状况、还款能力和风险偏好，而发卡机构则需要依赖申请人的申请信息和第三方数据评估信用风险。
中国信用卡市场发展问题及对策研究
中国信用卡市场发展问题及对策研究随着中国经济的不断发展，信用卡市场也逐渐成为了金融行业的重要组成部分。
中国信用卡市场在发展过程中依然面临着诸多问题，如信用卡透支问题、信用卡恶性竞争等，这些问题给信用卡市场的健康发展带来了一定的压力。
本文将针对中国信用卡市场的发展问题分析，并提出相应的对策研究。
一、中国信用卡市场发展问题分析1、信用卡透支问题严重中国信用卡市场在不断扩大的透支问题也随之而来。
应用于信用卡的信用额度和透支额度并没有得到有效的管理和监管，导致了许多持卡人过度依赖信用卡，乱用信用卡，从而造成了信用卡透支问题的严重。
一些持卡人甚至将信用卡透支用于赌博、消费等非理性消费行为，导致了信用风险的不断积累。
2、信用卡市场竞争激烈当前，中国信用卡市场竞争激烈，各大银行为了争夺市场份额，纷纷推出了各种各样的信用卡产品和优惠活动，以吸引持卡人。
在这种情况下，信用卡市场面临着严重的恶性竞争，导致信用卡产品同质化严重，信用卡利润下降，从而影响了整个信用卡市场的发展。
3、风控能力有限在信用卡市场的发展过程中，风控能力一直是银行急需解决的问题。
目前，大部分银行在信用卡风控方面仍存在不足，很难有效防范信用卡透支以及欺诈等风险。
尤其是在个人征信系统不够完善的情况下，银行更加无法有效提高风控能力，从而导致了信用卡市场的信用风险不断积累。
二、中国信用卡市场对策研究1、加强信用卡市场监管为了缓解信用卡透支问题，加强对信用卡市场的监管显得尤为重要。
应当通过完善法律法规，强化对信用卡透支行为的打击力度，明确持卡人的信用额度和透支额度，并加强对银行等金融机构的监管力度，从而有效预防和遏制信用卡透支问题。
2、提高信用风险识别能力提高银行的信用风险识别能力是重中之重。
银行可以通过加强对持卡人的信用评估，建立完善的个人征信系统，引入大数据和人工智能技术，从而提高对信用卡透支和欺诈等风险的识别能力。
这样可以有效降低信用风险，提升信用卡市场的健康发展。
商业银行信用卡风险与防范对策研究
商业银行信用卡风险与防范对策研究随着社会经济的不断发展，人们的消费水平不断提高，银行信用卡已经成为人们消费的主要工具之一，但随之而来的却是信用卡风险问题。
在商业银行信用卡的风险防范和管理方面，存在着一些问题，本文将从风险的概念入手，探讨商业银行信用卡的风险及其防范对策。
一、风险的概念风险是指可能发生损失的可能性，它是人们面临不确定性的情况所产生的一种心理感受。
在金融领域，风险是指金融交易所面临的不确定性，包括市场风险、信用风险、流动性风险等。
商业银行信用卡风险主要包括以下几个方面：1、信用风险。
信用风险是银行信用卡业务中最重要的风险之一，它是指客户不能按照合约要求支付利息和本金的风险。
信用风险主要来源于客户违约、拖欠、破产等情况。
2、市场风险。
市场风险是银行信用卡业务中的一种风险，它是指金融市场价格波动对银行信用卡业务的影响。
市场风险包括汇率风险、利率风险、股票价格风险等。
3、操作风险。
操作风险是银行信用卡业务中存在的一种风险，主要是由操作错误、技术故障、管理不当等原因造成的损失。
商业银行在开展信用卡业务时，要采取一系列的风险防范措施，保障资金安全和银行自身的稳健经营。
1、提高资金准备金率。
商业银行在开展信用卡业务时，应该提高相应的资金准备金率，以保障资金的安全。
2、建立完善的管理制度。
商业银行应该建立完善的风险管理制度，包括信用评估、风险监测、预警机制等方面的制度，保障业务的稳健运行。
3、加强监管和控制。
商业银行应该加强对信用卡业务的监管和控制，及时发现和解决业务中存在的问题。
4、科技防范。
商业银行要加大科技防范力度，采用先进的风险控制系统和技术手段，提高风险管理的效率和准确性。
5、建立风险应对机制。
商业银行要建立完善的风险应对机制，对不同类型的风险制定相应的对策和处理方式，保障资金和银行的安全。
基于机器学习的银行信用卡风险预测与管理研究
基于机器学习的银行信用卡风险预测与管理研究机器学习在金融领域中的应用已经成为一项热门的研究课题。
其中，银行信用卡风险预测与管理是一个具有挑战性且重要的问题。
银行业务需要能够准确地评估客户的信用风险，以便做出有利于银行利益和客户利益的决策。
本文将探讨基于机器学习的银行信用卡风险预测与管理的研究，并提出一些方法和技术。
首先，机器学习在银行信用卡风险预测中的应用可以帮助银行识别高风险客户。
银行可以通过使用历史数据集来训练机器学习模型，以预测客户是否有违约风险。
这些模型可以分析客户的个人信息、历史信用记录、收入水平等因素，并给出相应的违约概率。
这样，银行可以根据模型的预测结果来制定不同的决策策略，如提高利率、减少信用额度等，从而降低违约风险。
其次，机器学习还可以提供更精确的风控模型，以帮助银行管理信用卡风险。
传统的风险模型通常基于统计方法，依赖于人工选择和设置变量。
而机器学习可以自动从大量的变量中筛选出对信用风险具有预测能力的特征。
机器学习模型可以通过学习大量的数据，自动地发现隐藏在数据背后的规律和模式，并据此构建更复杂、更准确的风险模型。
另外，机器学习还可以在实时监测和反欺诈方面发挥作用。
通过实时监测客户的交易行为和使用模式，机器学习模型可以识别出异常的交易行为，并及时采取措施进行欺诈防范。
例如，如果机器学习模型发现一个客户的信用卡在短时间内多次被刷卡，且刷卡地点分布在不同的地方，模型可以自动触发风险告警，并要求客户进行身份验证。
此外，基于机器学习的信用卡风险预测与管理研究还存在一些挑战。
首先，数据的质量和多样性对于机器学习模型的性能至关重要。
如果数据质量不高，模型可能会出现偏差或过拟合的问题。
其次，特征的选择和变量的重要性评估也是一个挑战。
机器学习模型通常需要大量的训练数据和合适的特征选择方法才能提高性能。
最后，模型的解释性也是一个问题。
机器学习模型通常被认为是一个黑盒子，难以解释模型的预测结果。
为了克服这些挑战，研究者们可以采取一些方法和技术来提高基于机器学习的信用卡风险预测与管理的性能。
信用卡业务国际化及其风险管理研究
定期开展风险管理知识培训和技能提升课程，提高风险管理人员专业素养和综合能力。
创新风险管理工具与手段
积极探索和创新风险管理工具与手段，如运用大数据、人工智能等技术手段，提升风险管 理的智能化水平。
强化信用卡业务国际化风险管理的监管力度
加强监管合作与信息共享
加强与各国监管机构的合作与信息共享，共同应对国际化风险 。
02
信用卡业务国际化概述
信用卡业务国际化的定义
信用卡业务国际化是指信用卡发行机构在跨国或跨境的背景下，提供消费信贷、 支付结算等金融服务，以满足消费者和商家在全球范围内进行消费和交易的需求 。
信用卡业务国际化是金融服务国际化的重要组成部分，也是推动经济全球化的重 要力量。
信用卡业务国际化的发展历程
03
信用卡业务国际化风险管 理现状
国外信用卡业务国际化风险管理现状
风险识别与评估
国外信用卡业务国际化风险管 理已经进入精细化、专业化阶 段，重视风险识别和评估，开 发和应用先进的风险识别模型
和评估方法。
风险监测与报告
建立完善的风险监测机制，实 时监测和报告信用卡业务国际 化过程中的各类风险，确保风
风险管理文化
国外信用卡业务国际化风险管理文化较为深厚，国内正 在逐步培育。需要加强企业文化建设，培养员工的风险 管理意识和行为习惯。
04
信用卡业务国际化风险管 理优化建议
建立完善的信用卡业务国际化风险管理体系
建立科学的风险识别与评估机制
01
通过建立多层次、全方位的风险识别与评估机制，准确识别和
评估潜在的国际化风险。
信用卡业务国际化的发展历程可以追溯到20世纪50年代，当时美国银行开始发行国际信 用卡，标志着信用卡业务的诞生。
《建设银行X市支行信用卡分期购车业务风险及对策研究》范文
《建设银行X市支行信用卡分期购车业务风险及对策研究》篇一一、引言随着社会经济的发展和人们生活水平的提高，信用卡分期购车业务逐渐成为一种流行的消费方式。
建设银行X市支行作为重要的金融服务机构，其信用卡分期购车业务在市场上占有重要地位。
然而，伴随着业务的快速发展，风险问题也逐渐凸显。
本文旨在分析建设银行X市支行信用卡分期购车业务的风险，并提出相应的对策，以期为银行的风险管理提供参考。
二、信用卡分期购车业务概述信用卡分期购车业务是指消费者通过信用卡分期付款的方式购买汽车，以实现分期消费的目的。
该业务具有便捷、灵活的特点，能够满足消费者多样化的消费需求。
建设银行X市支行凭借其广泛的网点布局和客户基础，在信用卡分期购车业务方面取得了显著的成绩。
三、信用卡分期购车业务风险分析1. 信用风险：指消费者因个人信用状况不佳或还款能力不足而导致的违约风险。
2. 欺诈风险：包括虚假申请、盗刷等欺诈行为，给银行带来损失。
3. 市场风险：汽车市场价格波动、竞争激烈等因素可能导致购车需求下降，影响业务发展。
4. 操作风险：内部操作不当、系统故障等因素可能影响业务的正常运行。
四、风险对策研究1. 信用风险管理对策- 建立完善的信用评估体系：通过对消费者的信用状况进行全面评估，筛选出优质客户。
- 实施严格的审批流程：对申请人的资料进行严格审核，确保其还款能力。
- 定期对客户进行信用跟踪和风险排查，及时发现并处理潜在风险。
2. 欺诈风险管理对策- 强化技术防范：采用先进的身份验证技术和反欺诈系统，防范虚假申请和盗刷行为。
- 加强内部监管：建立完善的内部监管机制，对员工进行培训，提高员工对欺诈行为的识别和应对能力。
- 建立黑名单制度：对欺诈行为严重的个人或机构列入黑名单，实施严格的惩戒措施。
3. 市场风险管理对策- 密切关注市场动态：及时了解汽车市场价格、竞争状况等信息，为消费者提供合理的购车方案。
- 推广营销策略：通过多种渠道进行宣传推广，提高消费者对业务的认知度，刺激购车需求。
信用卡的支付安全与风控技术
信用卡的支付安全与风控技术随着电子商务和移动支付的快速发展，信用卡已成为现代社会中广泛使用的支付工具。
然而，与支付便捷性的提高相伴而来的是支付安全性和风险管理的挑战。
本文将探讨信用卡支付的安全问题以及风险控制技术的应用。
1. 信用卡支付的安全问题在信用卡支付过程中，存在一些潜在的安全隐患，包括以下几点：1.1. 数据泄露风险信用卡相关信息（如卡号、有效期、CVV等）在支付过程中需要传输，并储存在商家或支付平台的数据库中，这就为黑客攻击和数据泄露构成了威胁。
1.2. 伪冒风险信用卡的磁条容易被复制和伪造，使得盗刷行为相对容易实施。
同时，未经授权使用信用卡信息进行非法交易也是一种常见的伪冒手段。
1.3. 无效纠纷在支付过程中，因为交易信息不清晰或者存在其他问题，可能导致交易纠纷的发生，这对用户和商家来说都是不利的。
2. 风控技术的应用为了保障信用卡支付的安全性和减少风险，相关的风控技术被广泛应用。
以下是几个常见的例子：2.1. 二次验证通过短信验证码、动态密码或指纹识别等方式，对用户进行身份验证和支付确认，从而增加支付过程的安全性。
2.2. 欺诈检测利用数据分析和机器学习等技术，对用户的交易行为进行实时监测和欺诈行为的识别。
一旦发现可疑交易，系统会采取相应的风险控制措施，例如人工审核或拦截交易等。
2.3. 设备识别识别用户支付过程中所使用的设备（如手机、电脑等），并对设备的安全性和可信度进行评估，以判断是否存在风险。
2.4. 信用评分对用户的信用记录、交易历史、消费习惯等进行分析和评估，建立个人信用评分模型，以辅助风险管理和决策。
3. 未来发展趋势在追求支付安全和用户体验的同时，信用卡支付的风控技术仍然需要不断创新和进一步加强。
以下是一些可能的未来发展趋势：3.1. 生物识别技术随着生物识别技术的不断成熟和普及，例如人脸识别和虹膜识别等，可以为信用卡支付提供更安全和便捷的认证方式。
3.2. 区块链技术区块链技术的去中心化特性和不可篡改的特点，使其有望成为信用卡支付安全性和透明度的增强手段。
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!# 完善担保制度 $ 在对担 保 人 的 职 业 % 社 会 地 位 % 收
入情况进行认真调查分析的基础上# 灵活制定担保条件$ 对职业稳定% 收入较高% 信誉较好的担保人可适当放宽条 件& 对各方面情况与申领人类似的担保人要严格审查& 对 收入一般的申领人% 担保人# 可使用双重担保制度# 即申 领人在领卡时除了有人担保外# 还要缴纳一定数额的保证 金$ 还可采取对担保人进行反担保的方法# 即被担保人再 向担保人提供担保# 保留担保人对被担保人的追偿权# 从 而保证担保人的利益$ 另外# 发卡机构还应加强对担保人 个人及单位资格的审查 # 避免 ’ 一人多 保 ( 的 ’ 无 效 担 保 ( 现象的发生 $
!"#$
本栏编辑 王来星
! 济南金融 " 第 ! 期
对信用卡风险问题的研究
! 李兴智 许明朝
摘 要 # 信用卡风险是指发卡机构在信用卡业务经营管理进程中 ! 由于各种不利因素而造成损失的可能性 " 本文剖析了 信用卡风险的类型和成因 ! 并就完善信用卡风险管理机制提出了三条建议 " 关键词 # 信用卡风险 避险机制 中图分类号 # "#$%&% 文献标识码 # ! 文章编号 # !""#$"%"" #&""’ $ "’$""%($)% 当 前 ! 随 着 各 商 业 银 行 %先 消 费 & 后 还 款 ’ 贷 记 卡 的 推出! 一方面为我国信用卡事业提供了广阔的发展空间! 另一方面也对其风险防范提出了更高的要求" 因此! 认真 研究和探讨信用卡风险的规避和防范就显得十分必要 " 一 $ 信用卡风险的类型和成因 ( 一 $ 我国信用卡风险的主要类型和表现
$& 特约商户工作人员操作 不 当 或 欺 诈 风 险 " 一 是 特 约
商户没有按操作规定核对止付名单& 身份证& 预留证和预 留签名! 接受了本已止付的信用卡* 或不经授权即让持卡 人超限额消费! 导致信用卡失控) 二是个别特约商户经办 人员上下串通或与持卡人内外勾结! 通过受理黑卡或假签 购单进行诈骗 ! 套取银行资金 )
"# 建立信用卡信息数据库 和 信 息 渠 道 $ 首 先 # 建 立 信
用卡信息数据库# 搜集有关市场占有率% 用卡情况% 销售 和善后服务等方面的信息# 将这些信息进行分类整理$ 拥 有信息优势# 也就意味着拥有了信用卡竞争的主动权# 可 更好地进行经营决策# 为客户服务$ 其次# 充分发挥信用 卡市场调查人员的作用$ 要求他们在向社会推销宣传信用 卡产品的同时对办卡人进行调查# 把持卡人信用状况% 信 用卡使用情况% 市场需求等信息搜集回来# 通过分析% 整 理变成对本行信用卡业务发展有价值的信息资料$ 第三% 建立以客户为主的零售业务模式$ 通过客户代码将同一客 户在本行的不同业务内容有机地联系起来# 在为客户提供 了方便% 快捷服务的同时# 不断地加深对客户需求和资信 状况的了解# 根据客户的业务记录进行有针对性的风险防 范工作 $
’ 二 ( 建立防险机制 # 进行严格的授信管理 # 及时编发
止付名单 # 进行透支监控
"# 严 格 用 户 服 务 卡 授 权 管 理 制ห้องสมุดไป่ตู้度 和 严 禁 大 额 协 议 透
支$ 建立信用卡内部分级授权管理制度# 对不同等级的授 权人员采取不同的授权限额标准 $ 授 权 人 员 不 得 擅 自 越 权 # 超越授权限额的要逐级上报审批$ 严禁大额协议透支# 不 得变相发放投资性贷款和流动资金贷款# 以免影响国家货 币政策的实施和宏观经济调控# 信用卡透支纳入信贷规模 管理 $
&’())*&
&# 实施信用卡信用评分制 度 $ 信 用 评 分 的 主 要 依 据 是
!!
- 二 . 信用卡风险的主要成因 (+ 持卡人信用与银行 信 息 的 不 对 称 性 " 持 卡 人 的 信 用
状况具有不确定性" 首先表现为持卡人行为的不确定性! 一个具有良好行为准则的持卡人可能由于各种原因成为恶 意透支者" 其次持卡人的财务状况具有不确定性" 宏观经 济走势& 持卡人所在行业的兴衰& 财产突然损失或贬值甚 至持卡人的身体状况都会对持卡人的财务状况产生影响! 而这些因素是不确定的" 银行无法控制持卡人的行为! 也 不可能随时了解持卡人财务状况的变动! 而持卡人则可以 完全掌握和熟悉信用卡业务! 这种不对称性的存在! 使得 风险不可能完全排除 ! 只能尽量降低 "
各发卡行购置的信用卡设备型号& 网络模式& 软件程序存 在很大差别! 不同银行的信用卡不能联网使用! 信息勾通 不畅! 无法发挥资源共享! 有效控制风险的作用" 有的犯 罪分子乘机在不同的银行开出不同的信用卡! 欺诈银行资 金"
,& 内部风险 " 内部风险包 括 管 理 和 操 作 失 误 风 险 以 及
,+ 管理不严 ! 防范不 力 ! 服 务 跟 不 上 " 各 发 卡 银 行 为
争夺市场! 采取了放松发卡条件或者强行办卡等办法! 对 持卡人审查不严 ! 埋下了风险隐患 "
!"
!"#$
二 # 建立完善的信用卡风险管理运行机制 ! 一 " 建立避险机制 # 在信用卡办理过程中 # 采取严格 的措施 # 把风险拒之门外
’& 仿造 + 涂改或利用过期 卡 进 行 作 案 风 险 " 犯 罪 团 伙
利用先进的机器设备! 自行设计或仿造信用卡! 并将窃取 的他人资料制作在假卡上! 只有当持卡人收到与自己支出 不符的账单时! 才得知假卡的存在" 近年来! 这类事件在 我国时有发生 ! 且有愈演愈烈之势 "
’+ 各 发 卡 行 各 自 为 政 ! 缺 乏 合 作 " 从 目 前 的 情 况 看 !
%+ 信 用 卡 的 , 游 戏 规 则 ’ 给 了 犯 罪 分 子 可 乘 之 机 , 信用卡在限额内取款或消费无需 向 发 卡 行 索 权 ’ 这 条 游 戏 规则是一把 , 双刃剑 ’! 在方便持 卡 人 的 同 时 也 给 持 卡 人 一 把打开银行金库的钥匙! 该 持 卡 人 是 否 使 用 这 把 ,金 钥 匙 ’! 由持卡人自己把握 ! 发卡行 相 应 的 防 范 措 施 显 得 滞 后 和乏力 "
$# 加强和完善止付卡 管 理 # 采 取 有 效 手 段 追 收 信 用 卡
透支款项$ 止付卡是指持卡人由于信用卡被盗% 丢失% 透 支超额并且超期未能及时还款或其他原因被发卡行停止支 付的信用卡$ 发卡行对信用卡止付不及时常常给恶意透支 者以可乘之机 # 要加强管理 $
$# 建 立 完 善 的 信 息 交 流 系 统 和 信 息 交 流 制 度 $ 目 前 #
*+ 信用风险 ) 发卡行发给 客 户 信 用 卡 的 主 要 依 据 是 该
客户当时的经济状况和信誉程度" 如果客户职业& 收入& 社会发生变动! 经济状况恶化! 无力还款! 从而引发信用 风险 "
%& 蓄意欺诈 & 冒用他人信 用 卡 风 险 " 一 些 不 法 分 子 仿
造申请文件& 资料以及身份证件! 或冒用他人信用卡! 蓄 意诈骗银行资金 "
"# 打 卡 设 备 要 归 口 管 理 # 严 格 控 制 打 卡 % 发 卡 环 节 $
对打卡设备应确定专人管理# 负责对其进行日常维护和日 常保养$ 录入人员与打卡人员要分开# 互相制约% 相互监 督$ 信用卡与密码要分人保管# 发卡员发卡时要求领取人 进行严格的验证和履行合规的领卡领信手续 $
$+ 会计清算的不及时 使 损 失 增 大 " 由 于 现 行 信 用 卡 会
计的不完善! 加上部分银行网点和特约商户的经办人员对 信用卡取款或消费资金清算不及时! 导致发卡行在发现限 额内的取款& 消费单据源源不断地出现时! 才意识到诈骗 的发生 ! 待发出止付名单时 ! 发卡行的损失已经很大了 "
%# 加强透支监控 # 健 全 透 支 追 索 机 制 $ 应 做 好 以 下 几
方面的工作 + 一是建立每日透支分 析 制 度 $ 通 过 每 日 打 印 % 分析业务发生流水及透支清单# 及时发现和处理不正常的 交易或不正当的操作$ 二是定期对信用卡业务流水和透支 清单进行分析# 并根据持卡人和担保人的综合经济实力% 偿债能力及信誉将卡分为三类# 即发展卡% 维护卡和收缩 卡# 区别对待$ 三是建立多层次透支通知制度$ 发卡银行 可根据透支的性质% 期限% 金额等因素# 采取相应的透支 通知方式$ 对新发生的透支户# 电话通知并寄发透支通知 书# 以示提醒& 对超期未还款的透支户# 除寄发还款通知 书外# 要规定还款日期# 限期还款& 二次通知后仍未还款 的透支户# 寄发律师信& 通知最后期限仍未还款的# 就要 采取果断措施# 诉诸法律$ 发卡银行可以根据透支产生的 具体情况# 灵活运用透支通知制度# 使之合理合法# 既不 影响持卡人的用卡积极性 # 又能维护发卡银行的利益 $ ! 三 " 建立内部管理机制
各银行对申领人% 担保人的资信调查只适用于本行# 没有 被其他银行所用# 如果同一客户申请另外一家银行的信用 卡 # 则需要重新调查 # 导致重复性劳动 及 信 息 资 源 的 浪 费 # 为此# 建议各发卡行首先要共同设立专门的信用卡信息机 构# 发卡行在调查持卡人信用资料的同时# 把所获得的信 息与其他发卡行共享# 避免重复劳动# 达到提高工作效率 的目的$ 其次要建立定期信息交流制度$ 各信用卡机构之 间应相互通报信用卡透支情况# 定期交换信用卡恶意透支 者的名单# 堵塞某些恶意透支者轮换办卡% 轮流透支的渠 道和漏洞$ 第三要尽快实现全国各发卡行数据交换的电子 化 # 共同防范并降低风险损失 $