信用卡业务的风险及其防范措施

标题 (2)

摘要 (2)

英文摘要 (3)

引言 (4)

一、我国信用卡业务的基本情况介绍 (4)

（一）我国信用卡业务的发展 (4)

（二）当前信用卡业务的发展特点 (4)

（三）信用卡业务迅速发展的原因 (5)

二、我国当前信用卡业务存在的风险 (5)

（一）信用卡欺诈型风险 (5)

（二）授信风险控制机制不完善风险 (6)

（三）征信体系不完善的风险 (6)

（四）客户拓展方式不合理 (6)

三、导致我国信用卡业务风险的原因 (7)

（一）国家方面的因素 (7)

(二) 银行方面 (7)

（三）技术风险 (8)

（四）持卡人导致的风险 (8)

四、解决我国信用卡业务风险的措施 (9)

（一）政府方面 (9)

(二)银行内部管理 (9)

(三)持卡人 (11)

五、结论 (9)

参考文献 (12)

致谢......................................... 错误！未定义书签。

信用卡业务的风险及其防范措施

摘要

目前，全球各国都处于稳步发展的状态，我们可以看到在欧美的发达资本主义国家中，其推动经济发展的主要动力就是金融业的发展，而在金融业中，银行是金融市场的主要参与者，而在银行业务中，存贷款业务依然是主体，但是近年来兴起的信用卡业务也越来越被人民普遍接受。随着我国金融体制和制度的不断创新和发展，信用卡业务的外部生存条件也变得越来越好。我国的信用卡业务虽然起步较晚于美国等西方发达国家，但是信用卡业务在我国金融市场的发展速度是非常惊人的，我国信用卡业务的市场前景非常的广阔。在我国信用卡业务如火如荼发展的同时，也伴随着许多危及商业银行自身资产安全的问题。如信用卡的使用率低，技术水平不高、个人信用违约，银行服务水平落后等。因此，必须要加强对信用卡业务的管理，结合我国信用卡业务发展的自身情况，学习借鉴西方国家的先进管理经验，提高信用卡的使用效率，加大对信用卡业务的技术支持，提高消费者的个人道德等，推进我国信用卡业务的快速发展，推动国民经济继续健康发展。

关键字：信用卡；商业银行；信用卡业务；信用卡业务风险；

The risk of credit card business and its preventive measures

Abstract

As the financial system reform and development of credit card business arises at the historic moment. Although credit card business in China start late,but development very quickly, our country has quietly become a credit card development potential of the world's biggest market. With rapid development of credit card business in our country at the same time also produced a lot of problems, such as credit card acceptance environment is poor, specially engaged low penetration lead to limited brush calorie of consumption, mechanical failure, personal credit default, return reimbursement trival poor service, etc. For this, must strengthen the management of credit card business, and combined with the feature of credit card development present situation, improve the environment, improve the credit card safety performance, to enhance the creditworthiness of credit card, guide the consumer consumption correctly, to promote the healthy development of credit card business in our country, promote the sound and rapid development of national economy

Keywords:The credit card ;Commercial Banks ;Credit card business ;The credit card business risk.

银行信用卡欺诈风险分析与防范机制

银行信用卡欺诈风险分析与防范机制近年来，国内信用卡业务蓬勃发展，发卡量激增。在高速发展的同时，信用卡业务的风险也日益显现，信用卡欺诈案件呈不断攀升的趋势。如何在业务快速发展的同时控制风险，防止因信用卡欺诈而给持卡人、商业银行和整个社会带来危害，是发卡银行面临的一个十分严峻的问题。商业银行迫切需要建立起有效的信用卡欺诈风险防范机制。一、信用卡欺诈风险的表现形式 1、按照欺诈产生的行为主体分为持卡人本人欺诈、不法分子欺诈和商户欺诈。持卡人本人欺诈是指客户本人以不诚实的方式申请并获得信用卡，或在使用信用卡的过程中恶意透支拒不归还。不法分子欺诈是指社会上的不法分子以虚假信息申办信用卡，或通过各种不法手段盗用、冒用他人信用卡，骗取银行资金或持卡人信用卡上的资金。商户欺诈是指不法商户以虚假信息或虚构消费交易骗取银行资金，或与不法分子勾结盗取持卡人信用卡信息、盗刷信用卡等行为。 2、按照风险产生的不同阶段分为申请阶段欺诈和用卡阶段欺诈。申请阶段欺诈是指不法分子在申请信用卡环节，通过提供虚假个人信息或盗用、冒用他人信息骗取信用卡的行为。用卡阶段欺诈是指在信用卡核发后的使用过程中，不法分子通过各种非法手段获取信用卡卡片或信用卡信息，非法使用或进行其他欺诈的行为。 3、按照风险产生的源头分为内部欺诈和外部欺诈。内部欺诈是指来自发卡银行内部的欺诈案件，通常是银行内部员工(包括营销人员和各类业务人员等)非法违规操作或与不法分子串通，骗领信用卡或非法使用信用卡。外部欺诈主要指来自银行外部的各类通过信用卡或以信用卡为介质所进行的诈骗行为。信用卡欺诈的常见手法有提供虚假信息或窃取他人信息骗取信用卡、利用高科技手段获取持卡人卡片信息克隆或伪造信用卡、冒用他人卡片(包括被盗卡和邮寄未达卡)、电话欺诈、短信欺诈、网络欺诈以及通过ATM或其他自助设备实施欺诈等。二、信用卡欺诈风险的成因 1、持卡人缺乏安全用卡意识。目前，虽然很多人持有银行卡或信用卡，但是却不懂得如何有效地使用并保证其安全。为图方便不设置或随意取消信用卡消

当前信用卡风险管理的对策

我国信用卡信用风险管理的探讨摘要:目前,我国信用体系的建立和信用卡支付环境的形成正在逐步趋于成熟,但是相对国外,还是有些脆弱。随着美国次贷风波引发的金融危机,中国的信用卡业务也或多或少受到一定的冲击和影响,信用卡产业的风险也呈现出一定的不确定性。本文在分析了信用卡风险的主要表现形式的基础上,对在新形势下如何有效地防范和化解信用卡风险提出了建议。关键字: 信用卡；风险管理；金融危机。一、我国商业银行信用卡业务发展概况近几年来我国信用卡发展十分迅猛,发卡量和授信总额进一步增加。根据中国人民银行发布的《2009年支付体系运行总体情况》统计,截至2009年末,信用卡发卡量为18555.56万张,同比增长30.4%。信用卡授信总额13634.96亿元,同比增加39.1%;应偿信贷总额2457.58亿元,同比增加55.3%。应偿信贷总额占金融机构人民币居民户短期消费性贷款余额的38.5%,同比提高了0.3个百分点。但是,在信用卡业务从高速增长逐渐转向平稳增长的同时,由于商业银行盲目扩张、恶性竞争,其盈利空间不断压缩,信用卡透支贷款质量下降,风险隐患逐步显现。截至2009年末,信用卡逾期半年未偿信贷总额76.96亿元,同比增长127.9%;信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.1%,较2008年底增长1个百分点,信用卡违约率增加,坏账风险加大。因此,在新形势下有效地防范和化解信用卡风险,减少发卡银行的损失,促进信用卡业务的快速、健康发展,是当前面临的重要问题。二、信用卡风险的主要类型及表现 2.1信用风险因持卡人不能依约按期偿还本息的风险。当前各行在信用卡业务的发展上,重规模、轻质量,不能有效区分潜在客户,对客户授信未予以严格把关,发卡对象有向高风险群体扩展的现象,过度消费、透支炒股等高风险事件时有发生。另外,不少银行向收入不稳定人群(包括没有固定收入的青少年和在校生等)发放信用卡,也埋下了较大的风险隐患。这些均反映出部分商业银行盲目追求发卡量而对申请人状况审查不严或者降低门槛的问题。主要表现为以下几个方面: 1.恶意透支。恶意透支是最常见的、最隐蔽和最难防范的信用卡犯罪手段。 2.谎称未收到货物而拒绝还款。即在收到货物后提出异议,谎称从未进行交易或者有交易但没有收到货物为由拒绝还款。

风险评估与预防措施

风险评估与预防措施 Prepared on 22 November 2020

风险评估与预防措施 1．目的建立并维持程序以鉴别与评估所有作业或活动的安全卫生风险，并对鉴别出的安全卫生风险以登录和区分，列出重点和优先次序，以便采取相应的措施（包括技术和管理两个方面）对风险加以控制。 2．范围一切具安全卫生风险的作业或活动，生产过程中存在的尘毒、噪声、触电、腐蚀、燃烧、爆炸、打击、坠落、碰撞、铰辗、刺割等危险因素,以及可能的对供应商的要求。 3.权责由安全主任会同各部门安全负责人定期对危险因素进行评估,并针对性地制定预防整改措施; 各部门相关人员给予协助、配合；相关部门负责落实预防整改措施；安全主任对各项预防整改措施的落实情况实施监督、检查,并评核其有效性; 社会责任委员会进行稽查，并对不符项提出整改要求。 4．程序 4．1成立鉴别与评估小组 4.1.1安全卫生风险的鉴别与评估由社会责任及安全卫生管理代理人负责。 4.1.2成立由社委会、该作业或活动的部门主管、直接参加人或代表组成的安全卫生风险鉴别与评估小组。 4.1.3小组成员需对该作业或活动有深入的认识或经验，以及具备对风险和作业有一定的分析能力。 4.1.4对具重大风险和影响者，如公司内部缺乏合适的分析评估人员时，需聘请或咨询外部有关专业人士。 4．2确定鉴别与评估风险的准则

4.2.1根据公司生产经营实际情况，确定适宜的鉴别与评估风险的准则。 4.2.2安全卫生风险不仅针对人员健康伤害，也包括造成生产、财产损失及环境冲击。 4.2.3在鉴别与评估安全卫生风险的过程中，须考量下列各相关项： a.化学性危害，包括吸入、皮肤吸收、误食或错误注射有毒害之烟雾、蒸气、液体、粘液等。 b.物理及机械性危害包括噪声、振动、辐射、温度、压力、雷射、微波、紫外线、坠落、撞击、机具切割、夹、卷等。 c.生物性危害，包括病毒、细菌、原生虫、昆虫等。 d.人体工学性危害，包括疲劳、作息周期的影响、超时工作的负荷、单调重复性的工作、在固定的速率中工作、精神性和其他的压力。 4.2.4在执行鉴别与评估安全卫生风险时，必须考虑下列事项所导致的不利情况： a.正常操作条件。 b.异常操作条件，包括停、开车的情形。 c.突发事件、意外事件以及潜在的紧急状况。 d.过去、现在以及规划的活动。 4．3先期安全卫生审查 4.3.1审查的目的，在于涵盖所有的安全卫生风险，了解公司安全卫生状况，以做为建立安全卫生管理系统的基础，同时提供明确的数据与结果，作为日后持续改善安全卫生绩效的基准。 4.3.2审查必须涵盖五类关键课题： a.法令规章之要求事项。 b.重大安全卫生风险之鉴别。 c.所有现行社会责任及安全卫生管理措施与程序之检视。 d.以往突发事件调查结果回馈之评估。 e.利害相关者（员工、工会等）之观点。 4．4鉴别与评估的方法

信用卡业务的风险防范

信用卡业务的风险防范银行信用卡作为一种新型、便利的支付工具，最近几年逐渐被国内广大消费者所熟悉使。但随着信用卡的飞速发展，所凸现出一系列的问题也随之而来，不断增加的利用银行信用卡的犯罪事件时有发生，银行信用卡的恶意透支造成不良资产的不断增加，给社会各个方面敲响了警钟，在高速发展的同时，其中必然存在着诸多问题和风险，对此如不引起足够重视，相应的风险累积也可能酿成大的风暴。现阶段，各个银行为信用卡的风险问题都伤透脑筋，不惜花费大量的人力、物力去控制其中的风险，信用卡风险防范管理成为银行中间业务发展的关键。那么，银行信用卡业务风险该如何防范呢？我想就自己浅薄的认知从以下几点来阐述下自己的观点。首先还是从信用卡业务发展开始：一、关于信用卡业务发展中存在的不足与风险 1、法律法规不太完善。信用卡发展到今天走过二十几年的历程，特别是这两年快速发展，从发卡市场，受理市场，经营模式，国际经济形势等等发生巨大变化的前提下，我国信用卡的相关法律仍然沿用人民银行99年下发的《银行卡管理办法》，这个属于行业性的法规，严重滞后不适应也延误发展，没有一部涉及管理模式，发卡机构，收

单市场，资产管理，风险防范，商户管理，网络支付全方面的法律，这个是同业也是银行卡协会和监管部门共同的职责，来促使信用卡产业科学健康有序的发展。 2、个人信用体系需完善。社会信用体系严重滞后也是制约信用卡业务进一步良性发展的另一个突出问题。首先，现行使用的人民银行个人征信系统，数据主要来源各商业银行，在实际运行中尚存在数据更新不及时、信息滞后等问题，难以据此对个人信用状况做完整、准确的判断；其次，由于我国个人信用体系的建设尚处初建阶段，虽已实行了个人存款实名制，但是因涉及个人隐私、部门利益等原因，至今尚未真正建立对自然人的身份、收入来源、各项金融资产、个人可用于抵押的其它实物资产以及过去的信用状况等情况进行评估和调查的制度。（我在银行前台上班，由于历史原因造成的非实名制开户还大有人在，虽然现在在开展非实名制的清理，但效果并不明显）；再次，目前各银行在调查申请人的资信状况方面缺少可采信的客观依据，存在难度大、成本高且不全面等实际困难，不能有效预防各类信用风险的发生，特别是欺诈、恶意透支等风险有上升趋势。 3、对特约商户的管理缺乏有效制约。特约商户违规操作已成为目前信用卡重要的风险源之一。由

论信用卡业务的风险及其防范的论文开题报告

论信用卡业务的风险及其防范的论文开题报告一、论文题目：论信用卡业务的风险及其防范信用卡作为现代经济生活中最为简便、安全、快捷的一种信用消费工具，不仅引发了金融消费方式的革命与创新，更为推动推动金融经济向更为广阔的领域发展创造了机遇和条件。在我国信用卡产业参与金融全球化态势下的国际竞争的背景下和深入研究信用卡的发展历史的同时，更需要分析信用卡业务的风险所产生的背景、信用卡业务经营中的安全风险和强化信用卡安全监管需要解决的问题。因此，为使我国信用卡产业的有序健康发展，就必须着眼于实际、综合分析，并阐明观点、提出建议。在上述背景的前提下《论信用卡业务的风险及其防范措施》应依据国内外的相关资料，在改革开放的深入发展而产生于金融领域中的一个具有强大生命力的金融创新产业，通过分析不同阶段的信用卡发展状况及其水平以及未来发展的前景，通过比较中外信用卡业务的发展过程，深度剖析信用卡的安全风险，并提出保障信用卡安全的意见和建议，为完善信用卡安全机制提出了发展思路。二、选题依据 1. 与选题相关的研究现状及发展趋势虽然信用卡业务在国内起步较晚，但在国外信用卡产业有一个比较完整的系统，对于信用卡业务的研究也有比较深入的见解。xx年，美国戴维h布泽尔在其《银行信用卡》中队银行信用卡业务的风险进行了详细的分析，并对美国商业银行信用卡业务的经营与管理进行了权威的分析与介绍，并提出了一些其所在的弊端。xx年美国戴维s埃文斯、理查德斯默兰在《银行卡时代消费支付的数字化革命》

中总结信用卡支付产业的发展教训，分析了制度与技术聚合而起的新经济对支付产业的深层影响，解释了信用卡产业的影响魔力。相比较国外的研究，陈建在《现代信用卡管理》〔xx〕、尹龙《信用卡业务管理与监管制度发展》、毕曼《中国银行信用卡业务的发展与回顾》〔xx〕等对于我国信用卡也务的风险与防范做深入的研究，但从国外信用卡业务的风险管理与我国市场现状来看，信用卡业务的风险防范已成为我国商业银行迫在眉睫的必然选择。随着金融经济在金融全球化快速发展的态势，以知识为载体的综合国力的竞争不断加剧，信用卡产业全球发展的不平衡性决定了信用卡市场仍然具有巨大的发展空间，就必须成立独立核算、专门管理的信用卡业务中心，并实行高度专业化分工，加强发展信用卡监管原则，健全信用卡法律体系。建立一套较为科学、实用的风险防范与评价体系就是一个非常有应用价值的研究课题。 2.与选题相关的参考文献 [1] 虞月君. 中国信用卡产业发展模式研究[m]. 北京：中国金融出版社，xx 年版 [2] 陈建. 现代信用卡管理[m]. 北京：中央财政经济出版社， xx年版 [3] 戴维h布泽尔. 银行信用卡[m]. 北京中国计划出版社， xx年版 [4] 尹龙. 信用卡业务管理与监管制度发展[j]. 中国信用卡， xx年第2期 [5] 刘沛、卢文刚. 金融安全的概念及金融安全网的建立[j]. 中国信用卡，xx 年第2期 [6] 马丁迈耶. 大银行家[m]. 海南：海南出版社， xx年版 [7] 陈勇、胡改琴、胡雪琴等. 我国商业银行信用卡操作风险控制研究[j]. 现代经济， xx年第8期

风险分析与防范措施

自1998 年5 月9 日中国人民银行颁布《个人住房贷款管理办法》以来，通过按揭购房已被广大消费者接受和认同，按揭既是开发商销售楼盘的必要手段，同时也是银行个人消费贷款的重点和信贷业务新的增长点。但是，作为一项新兴的金融业务，住房金融仍处于探索和积累经验阶段，随着按揭贷款的迅速增长，其风险也逐渐显现。一、银行按揭的风险银行按揭的风险，来自于以下几个方面：借款人未来还款意愿及还款能力（有赖于其个人资信状况评估）；按揭贷款的金额与借款人所购住房的真实市场价格的配比关系（有赖于按揭项目评估）；借款人所购住房的合法性（有赖于按揭项目评估）；开发商履行担保的意愿及担保能力；借款人所购住房的远期市场风险。 1. 按揭及其涉及的法律关系所谓银行按揭（也称按揭贷款，简称按揭），是一项住房贷款业务品种，购房者支付一定比例的首期购房款，其余的购房款由购房者向银行申请贷款取得，贷款银行将购房者的借款代为支付给售楼方。与此同时，借款人将自己所购住房抵押给贷款银行，开发商在一定期限内对购房者的借款承担一定的担保责任。当借款人按期归还贷款后，贷款银行办理注销抵押登记，由购房者取得所购住房产权证；反之，贷款银行将依法处分抵押房产，并从中优先受偿，贷款银行也可以追究开发商的担保责任，以确保贷款本息的及时收回。

按揭涉及的法律关系有：购房者与售楼方的商品房买卖关系；购房者（借款人）与银行之间的借款关系；借款人（抵押人）与贷款银行（抵押权人）之间的抵押关系；开发商与贷款银行之间的担保关系。 2. 银行按揭的风险分析银行按揭的风险包括：个人信用体系、住房交易市场等住房金融发展的基础条件还不健全；部分商业银行还不能正确认识和把握个人住房贷款的风险；住房金融业务发展过程中也出现了一些问题，有的银行对不具备开发资质的公司或“四证”不全的项目发放贷款；有的银行放松信贷条件擅自推出个人住房贷款业务品种（如“零首付”按揭），有的银行内部管理薄弱，对贷款项目审查不严，甚至出现对同一项目重复贷款的现象。据了解，市场上的“零首付”住房贷款大致可分为以下几种情况：一种是购房者支付住房开发企业的全部购房价款都从银行贷款取得，个别开发企业甚至虚增房价，使得虚假房价款按规定贷款比例计算的贷款额与实际应付房价款相等，以欺诈的手段造成银行事实上发放“零首付”贷款。另一种是开发企业销售住房时只收取购房者80 ％价款，这部分价款按照规定贷款比例从银行贷款取得，剩余部分价款由购房者在一定期限内一次或分期付清，借款购房者不需要支付首期付款，也造成事实上的“零首付”贷款。此外，部分商业银行推出了新的业务品种，借款人以拥有完全产权的旧房抵押或有价证券质押从银行贷款，以该笔贷款作为购买新房的首期付款，个别银行将这种新业务也称之为“零首付”贷款。以下风险因素需要按揭银行特别重视，通过按揭项目评估，可以在一定程度上防范这些风险。

大学生群体信用卡消费及风险分析论文

摘要：大学生在信用卡消费中是一特殊群体，大学生具有易于接受新思想新事物的特点，特别是西方“先消费，后付款”的消费观念。本文通过对大学生信用卡的产生、现状的阐述，分析大学生信用卡消费的各种风险并提出风险控制的措施和对策。关键词：信用卡消费；现状；风险；措施一、背景 2004年9月20日, 金诚信用和广东发展银行联名发行了第一张大学生信用卡后, 在我国银行界引发了争相办理大学生信用卡的热潮, 如建设银行的龙卡名校卡、招商银行的Young 卡、兴业银行的加菲猫信用卡、中信银行的中信I卡、工商银行的牡丹学生卡等。这种大学生信用卡不仅具有一般信用卡的特征还具有自身独特的特征, 只需要填一张申请表, 提供身份证和学生证复印件, 没有担保人的情况下就可以申请办理信用卡。二、现状 1.有关数据表明53.7% 的大学生拥有信用卡，说明大学生对信用卡消费持有积极的态度，另一方面也可以看出大学生信用卡市场的发展潜力还很大。在持卡数量方面，持有一张信用卡的比例高达68.3%，还有相当一部分学生申办了两张信用卡。 2.办理信用卡的主要原因是使用方便和可以透支，此外，还有刷卡时尚方便，获得小礼品，增加信用积分和信用等。 3.大学生对信用卡的各项有关条款并不很清楚，由此反映出银行在向大学生推广信用卡时并没有对信用卡的各项条款和功能进行详尽介绍，而很多学生在办理信用卡时也未对各项条款仔细阅读。三、大学生信用卡的风险分析大学生信用卡虽然可以给银行和大学生带来许多方面的好处, 但是它是在无担保人的情况下发行的, 所以风险也是十分明显的。一些银行如广发银行就已经暂时停止了大学生信用卡的发行, 其原因就主要在此。因为商业银行是一个企业, 它在提供金融服务的时候, 追求的是盈利性、安全性和流动性的统一。大学生属于无工作、无固定收入的特殊群体, 缺乏还贷能力, 导致安全性不高。同时, 银行提供免费服务, 导致赢利性不强。我国的大学生虽然人数众多但缺乏消费能力, 所以流动性也不强。 1.信用风险指大学生持卡人透支后违反约定、不按时足额还款而给银行带来损失的不确定性。大学生尚没有固定工作, 没有稳定可靠的薪酬收入, 主要经济来源依赖父母, 所以没有稳定的还款来源。此外消费观也不成熟，很有可能冲动消费而到期无法偿还；收入与消费的严重不对等性, 使大学生信用卡的违约风险较大。 2.欺诈风险是指大学生恶意透支、骗取、冒用、使用伪造或作废的信用卡以及特约单位诈骗给银行造成经济损失的可能性。由于许多大学生拥有较强的理论背景和专业知识，他们进行高科技伪造信用卡透支给银行和社会带来了极大的损失和威胁。 3.成本风险很多大学生办卡并非出于消费需要，对信用卡使用率低，给银行带来了成本风险。 4. 法律风险发卡行向透支额度大、毕业前不能偿还债务学生的监护人追偿欠债，存在巨大法律风险。目前银行在办理大学生信用卡时，没有征得监护人许可，监护人在银行发卡时并没有进行担保，法律上没有偿还义务。四、控制风险的办法分析 (一) 在发卡环节, 加强审批, 严格把关, 做好风险的预防在发卡环节, 商业银行应加强审批, 提高大学生信用卡的申请门槛, 提高办卡质量。除了要对大学生的经济能力、信用情况严格审查之外, 要求申卡学生提交家长担保人证明和电话，达到主动控制风险的目的。对于大学生信用卡的额度而言并没有必要太高, 对于一般的本科生, 一个月2500元或者最多3000元的额度就足够了。 ( 二) 加强账户监控及追讨拖欠款对大学生账户进行日常监控, 便于商业银行及时处理并制止大学生的恶意透支行为。对

银行信用卡风险防范

银行信用卡风险防范 1银行信用卡的风险特点 1.1透支风险透支风险在信用卡风险中透支风险尤以恶意透支为严重，这些持卡人无视信用卡章程规定，欺银行不是国家权力机关不能绳之以法，利用银行信用卡结算，传递时间差冒险做案，侥幸逃窜，消遥法外，盲目自乐。 1.2诈骗风险一般来讲客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。确实信用卡与存单、存折有许多功能相似之处，但又有与其相比更多的优点和更大的风险。存单、存折万一丢失，客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻止风险，而信用卡不慎丢失客户挂失后发卡银行则要上报总行迅速通知到全国成千上万个受理点和物约商户止付。然而由于使用信用卡出示的身份证有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的银行和商户工作人员往往难以辨认身份证照片真伪，且冒用者只要在签字上略施小计便可蒙混过关巧取豪夺而后溜之，致使挂失后风险仍然存在。 1.3征信风险由于目前对于个人信用体系建设的滞后，导致银行在办理信用卡授信过程中信息不对称，同一申请人可以在不同的银行间多头授信，并缺少对过度授信的有效监测手段，为个别信用不良者恶意透支开了绿灯，形成过度授信，导致授信风险。同时，由于信用卡业务竞争中，放松了对持卡人的信用调查，对于信用卡申请者的个人资信审查也越来越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在发卡量迅速上升的同时，恶意透支的持卡者的数量也在急剧上升，增加了信用卡业务产生坏账的风险。 1.4个人风险个人风险主要表现为信用卡持有人安全用卡意识不强，信用卡丢失后不及时挂失；密码设置过于简单或使用生日、电话号码作为密码，丢失后很容易被破译或被熟悉的人掌握等。捡拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡诈骗案件总数的一半以上的情况，充分说明持卡人安全用卡的意识有待加强。

论信用卡业务的风险及其防范的论文开题报告

---------------------------------------------------------------范文最新推荐------------------------------------------------------ 论信用卡业务的风险及其防范的论文开题报告一、论文题目：论信用卡业务的风险及其防范信用卡作为现代经济生活中最为简便、安全、快捷的一种信用消费工具，不仅引发了金融消费方式的革命与创新，更为推动推动金融经济向更为广阔的领域发展创造了机遇和条件。在我国信用卡产业参与金融全球化态势下的国际竞争的背景下和深入研究信用卡的发展历史的同时，更需要分析信用卡业务的风险所产生的背景、信用卡业务经营中的安全风险和强化信用卡安全监管需要解决的问题。因此，为使我国信用卡产业的有序健康发展，就必须着眼于实际、综合分析，并阐明观点、提出建议。在上述背景的前提下《论信用卡业务的风险及其防范措施》应依据国内外的相关资料，在改革开放的深入发展而产生于金融领域中的一个具有强大生命力的金融创新产业，通过分析不同阶段的信用卡发展状况及其水平以及未来发展的前景，通过比较中外信用卡业务的发展过程，深度剖析信用卡的安全风险，并提出保障信用卡安全的意见和建议，为完善信用卡安全机制提出了发展思路。二、选题依据 1. 与选题相关的研究现状及发展趋势虽然信用卡业务在国内起步较晚，但在国外信用卡产业有一个比较完整的系统，对于信用卡业务的研究也有比较深入的见解。xx年， 1 / 8

美国戴维h布泽尔在其《银行信用卡》中队银行信用卡业务的风险进行了详细的分析，并对美国商业银行信用卡业务的经营与管理进行了权威的分析与介绍，并提出了一些其所在的弊端。xx年美国戴维s 埃文斯、理查德斯默兰在《银行卡时代消费支付的数字化革命》中总结信用卡支付产业的发展教训，分析了制度与技术聚合而起的新经济对支付产业的深层影响，解释了信用卡产业的影响魔力。相比较国外的研究，陈建在《现代信用卡管理》〔xx〕、尹龙《信用卡业务管理与监管制度发展》、毕曼《中国银行信用卡业务的发展与回顾》〔xx〕等对于我国信用卡也务的风险与防范做深入的研究，但从国外信用卡业务的风险管理与我国市场现状来看，信用卡业务的风险防范已成为我国商业银行迫在眉睫的必然选择。随着金融经济在金融全球化快速发展的态势，以知识为载体的综合国力的竞争不断加剧，信用卡产业全球发展的不平衡性决定了信用卡市场仍然具有巨大的发展空间，就必须成立独立核算、专门管理的信用卡业务中心，并实行高度专业化分工，加强发展信用卡监管原则，健全信用卡法律体系。建立一套较为科学、实用的风险防范与评价体系就是一个非常有应用价值的研究课题。 2.与选题相关的参考文献 [1] 虞月君. 中国信用卡产业发展模式研究[m]. 北京：中国金融出版社，xx年版 [2] 陈建. 现代信用卡管理[m]. 北京：中央财政经济出版社， xx 年版

风险分析及预防措施

风险危害因素分析及控制措施一、重大风险的确定对矩阵法不可忍受区域内风险危害或作业风险系数法风险系数值160分以上的风险危害制定和实施必要的应急准备和响应预案；对矩阵法引进风险削减措施区域内风险危害或风险系数法风险系数值在70—160之间的风险采取必要的削减措施；对矩阵法加强管理不断改进区域和风险系数法70分以下的风险危害，加强日常的监督管理，定期考核评价其动态变化，采取相应措施予以改进。二、风险削减控制措施（一）物体打击管理措施： 1、做好防物体打击的宣传教育工作。 2、工作现场作好防护措施，严禁双层作业，必要时要设专人监护。 3、施工作业人员穿戴好劳动防护用品。 4、施工过程中专人指挥，规范手势、旗语等指挥信号。 5、施工作业过程中认真执行安全操作规程。预防措施： 1、高空往地面运输物件时，应用绳捆好吊下。吊装时，不得在构件上堆放或悬挂零星物件。零星材料和物件必须用吊笼或钢丝绳、保险绳捆扎牢固后才能吊运和传递，不得随意抛掷材料物体、工具，防止滑脱伤人或意外事故。 2、物件必须绑扎牢固，起吊点应通过构件的重心位置，吊升时应平稳，避免振动或摆动。 3、起吊物件时，速度不应太快，不得在高空停留过久，严禁猛升猛降，以防物件脱落。 4、物件就位后临时固定前，不得松钩、解开吊装索具。物件固定

后，应检查连接牢固和稳定情况，当连接确定安全可靠，才可拆除临时固定工具和进行下步吊装。 5、风雪天、霜雾天和雨天吊装应采取必要的防滑措施，夜间作业应有充分照明。 6、起重工必须熟悉起重方案、设备性能、操作信号和安全要求，起吊前起重人员必须明确分工，交底清楚； 7、起吊时要有专人指挥，指挥人员应站在能够照顾全局工作的位置，若指挥者与起重设备操作手中间有障碍物使其不能清晰辨认信号，应设专人传递指挥信号，所发信号必须准确、清楚； 8起吊物件时，严禁操作人员和行人在起吊物下方，防止坠落伤人； 9风力大于五级（含五级）时禁止起吊作业。 2、防磨光机打磨时的飞屑伤害人体： 1）磨光机操作人员按规定穿戴防护用品和护目镜； 2）磨光机打磨焊缝时，操作人员应警告飞溅方向人员避让，以防飞溅伤人； 3）磨光机换砂轮片时，应先将磨光机电源关闭，以防误操作砂轮片转动伤人。 3、防材料搬运、装卸时发生机械打击： 1）认真贯彻文明施工，材料堆放整齐、平稳，作业场所及时清扫，每天做到工完场地清； 2）进行交叉作业时，应事先采取隔离防护措施； 3）为了防止坠物伤害头部，安全规程明确规定；进入施工现场所有人员，必须带好符合安全标准、具有检验合格证的安全帽，否则不得进入施工现场； 4）搭设和拆除临时设施时，必须在作业区域设置警戒区，并由专人负责警戒，严禁无关人员穿越警戒区。拆除的材料必须堆放整齐，统—运到安全场地，严禁从高处投掷；

大学生信用卡消费风险分析与防范

大学生信用卡消费风险分析与防范【摘要】随着我国信用卡市场的不断发展，各商业银行纷纷把目光投向了大学生这一特殊消费群体上。农行、建行、招行等银行都相继在全国各大高校推出了大学生信用卡。短短几年中，大学生信用卡持卡人数和比例飞速增长。因此，大学生信用卡的风险研究也越来越被大家所重视。本文从大学生信用卡使用现状进行分析，针对大学生信用卡消费的风险提出一些防范措施。【关键词】大学生信用卡风险防范措施一、引言 (一)背景信用卡于1915年起源于美国。经过几个世纪的发展，信用卡作为一种灵活便利的信用贷款，越来越受到消费者欢迎，已成为个人消费信贷领域十分重要的金融工具。我国于1986年由中国银行发布长它城卡正式开启我国的信用卡发行序幕。2004年金诚国际信用管理公司和广东发展银行联合发行了中国第一张大学生信用卡以来，短短八年间，大学生信用卡实现了从无到有的快速发展，拥有大学生信用卡的在校大学生人数逐渐增加。2007年美国发生的次贷金融危机震惊了全世界，我国发行信用卡虽然时间不长但发生的各种状况也不少。 (二)大学生信用卡概述信用卡，是指由银行、金融机构或专营公司依法向资信良好的单位、个人签发的、可以在指定的商店或场所进行直接消费，并可在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转账结算在信用额度内享受的消费信贷的一种信用凭证和支付工具。大学生信用卡，就是银行在原有信用卡功能的基础上根据大学生的特点和需求而设计的、针对大学生群体发行的、以大学生为持卡人，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的贷记卡，并且规定不同层次大学生有不同的最高授信额度。二、大学生信用卡使用的利弊分析 (一)大学生使用信用卡的积极影响 1.“先消费，后还款” 受西方消费文化以及大众传媒的影响，“超前消费”的观念已经被大学生所接受、认可。信用卡消费能够使大学生实现“用明天的钱圆今天的梦”，能够满足他们处于缺乏经济独立性的学习期间的各种物质享受和需要。 2.有助于理财大学生使用信用卡是对理财的初步尝试，合理地使用信用卡是理财的方式和途径之一。使用信用卡，就可以使自己所掌控的资金有更多的灵活性。比如在学校或者外面搞一些小生意，购买自己需要有暂时无法完全支付的商品等等应急资金，发挥其时间价值

我国商业银行信用卡风险及其防范对策初探

我国商业银行信用卡风险及其防范对策初探内容摘要 [摘要] 信用卡业务在发达国家存在相对成熟的经营模式，具有许多成功的经验可资借鉴。信用卡业务进入中国金融业界十几年来，各发卡机构虽积累了一定的经营管理经验，也初步形成了以四大国有商业银行和中小股份制银行为代表的两种信卡经营模式，但是，纵观信用卡在国内的发展历程，信用卡业务发展并没有达到预期的效果。迫切需要在总结国外信用卡经营模式的成功特质以及国内信用卡发展条件的基础上，对国内信用卡业务经营模式进行理性选择。论文通过对国内现行经营模式的客观分析，针对提出了各种规避风险的对策。 [关键词]信用卡经营模式风险防范研究信用卡作为一种现代化、大众化的金融电子产品，越来越受到市场和客户的普遍欢迎，但受各种因素的影响，商业银行在发展信用卡业务中，面临的风险也越来越大。信用卡具有显著的风险特征，其无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生的非计划性、无固定场所、市场主体多元化、单笔金额小等特点，决定了信用卡业务是一项风险较高的业务。信用卡业务的主要风险来自信用风险、欺诈风险、特约商户操作风险、发卡行内部风险等。为此，应着重从这四个方面进行预防和控制。采取相应的防范和化解措施。一、我国商业银行信用卡发行状况 (一)信用卡概念信用卡起源于20世纪的美国商品信用领域，当时在商品流通中起到支付媒价作用的卡种通称为支付卡，随着业务发展和科技水平的提高，各类别卡种不断融合、兼备，功能重叠，但从原理和特征方面看，它们仍然是截然不同的金融产品。2004年12月29日，第十届全国人大常委会第十三次会议通过了对信用卡的法律解释，明确规定了“信用卡”在我国刑法中的法律定义，即“信用卡”是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转帐结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。根据刑法对“信用卡”的定义，本文中所涉及的信用卡专指由银行预先授予持卡人一定的信用透支额度，持卡人无需事先存款就可以在信用额度内透支消费或提取现金，其中透支消费在一定期限内享受免息还款待遇，持卡人可以在规定期限内全额或部分还款，从而实现循环信用功能的一种小额授信金融工具。在国内,对信用卡风险防范的措施主要采取的是“数据为王”,面对数百万级的客户群体只能“以数据说话”。一些国际领先银行在信用卡风险管理上遵循着这样的原则：“数

信用卡电子银行业务风险案例分析报告

工行新余分行实现个人电子银行业务快速发展的五点经验 2008年11月7日9点53分来源：中国金融网作者：邹平【中国金融网声明：本作品系中国金融网独家所有，已与中国金融网签约的合作单位需转载本文，请注明来自“中国金融网”，未授权的媒体或网站不得转载。如有合作意向请与中国金融网联系(086)0】关键词: 工行新余分行【本文摘要】工行江西新余分行依托个人金融业务“专业化经营、系统化管理”改革平台，围绕姜董事长提出的电子银行业务“跑马圈地”战略目标，实施二次创业

工程,实现了个人电子银行业务的快速发展。工行江西新余分行依托个人金融业务“专业化经营、系统化管理”改革平台，围绕姜董事长提出的电子银行业务“跑马圈地”战略目标，实施二次创业工程,实现了个人电子银行业务的快速发展。据统计，截至10月31日，工行新余分行个人网上银行客户、个人网上银行证书客户、个人电话银行客户、手机银行客户营销已完成或超额完成全年任务。工行新余分行的主要做法是：一是深化“两化”改革，整合营销渠道。按照个人金融业务“专业化经营、系统化管理”的改革要求，工行新余分行对个人金融业务产品营销渠道进行了整合，将“以客户为中心”的经营思想落实在经营管理的各个环节，改变传统了的部门分割、多头管理、产品分散经营的局面，将个人电子银行产品的营销管理职能整合到

个人金融业务部，直接负责各支行、各分理处的个人电子银行产品的宣传、推介和营销管理，在组织模式上实现了对接，在体制上保证了“以客户为中心”的“大个金”经营模式，为个人电子银行业务发展打下了坚实的基础。二是加大宣传力度，树立品牌形象。今年以来，工行新余分行加大了对个人电子银行产品的宣传推广力度，努力扩大个人电子银行产品在社会的影响，提高了个人电子银行品牌产品的知名度。首先是网点宣传。通过经常性地在营业网点悬挂宣传横幅、在咨询台摆放宣传折页、张贴宣传画开展宣传。还专门制作了宣传幻灯在营业网点的电子宣传牌反复播放，加强了对个人电子银行产品宣传。其次是上街宣传。工行新余分行经常组织人员到居民社区、购物广场、休闲广场等公共场所宣传包括个人电子银行产品在内的个人金融产品宣传。最

大学生信用卡消费风险分析与防范

-- 大学生信用卡消费风险分析与防范【摘要】随着我国信用卡市场的不断发展,各商业银行纷纷把目光投向了大学生这一特殊消费群体上。农行、建行、招行等银行都相继在全国各大高校推出了大学生信用卡。短短几年中，大学生信用卡持卡人数和比例飞速增长。因此，大学生信用卡的风险研究也越来越被大家所重视。本文从大学生信用卡使用现状进行分析，针对大学生信用卡消费的风险提出一些防范措施。【关键词】大学生信用卡风险防范措施一、引言 (一)背景信用卡于191５年起源于美国。经过几个世纪的发展，信用卡作为一种灵活便利的信用贷款，越来越受到消费者欢迎,已成为个人消费信贷领域十分重要的金融工具。我国于1９86年由中国银行发布长它城卡正式开启我国的信用卡发行序幕。２0０4年金诚国际信用管理公司和广东发展银行联合发行了中国第一张大学生信用卡以来，短短八年间,大学生信用卡实现了从无到有的快速发展，拥有大学生信用卡的在校大学生人数逐渐增加。２007年美国发生的次贷金融危机震惊了全世界，我国发行信用卡虽然时间不长但发生的各种状况也不少。 (二)大学生信用卡概述信用卡,是指由银行、金融机构或专营公司依法向资信良好的单位、个人签发的、可以在指定的商店或场所进行直接消费,并可在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转账结算在信用额度内享受的消费信贷的一种信用凭证和支付工具。大学生信用卡,就是银行在原有信用卡功能的基础上根据大学生的特点和需求而设计的、针对大学生群体发行的、以大学生为持卡人，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的贷记卡，并且规定不同层次大学生有不同的最高授信额度。二、大学生信用卡使用的利弊分析 (一)大学生使用信用卡的积极影响 1.“先消费，后还款” 受西方消费文化以及大众传媒的影响，“超前消费”的观念已经被大学生所接受、认可。信用卡消费能够使大学生实现“用明天的钱圆今天的梦”,能够满足他们处于缺乏经济独立性的学习期间的各种物质享受和需要. 2.有助于理财大学生使用信用卡是对理财的初步尝试，合理地使用信用卡是理财的方式和途径之一。使用信用卡，就可以使自己所掌控的资金有更多的灵活性。比如在学校或者外面搞

信用卡业务的风险及其防范措施

信用卡业务的风险及其防范措施目录标题 (2) 摘要 (2) 英文摘要 (3) 引言 (4) 一、我国信用卡业务的基本情况介绍 (4) （一）我国信用卡业务的发展 (4) （二）当前信用卡业务的发展特点 (4) （三）信用卡业务迅速发展的原因 (5) 二、我国当前信用卡业务存在的风险 (5) （一）信用卡欺诈型风险 (5) （二）授信风险控制机制不完善风险 (6) （三）征信体系不完善的风险 (6) （四）客户拓展方式不合理 (6) 三、导致我国信用卡业务风险的原因 (7) （一）国家方面的因素 (7) (二) 银行方面 (7) （三）技术风险 (8) （四）持卡人导致的风险 (8) 四、解决我国信用卡业务风险的措施 (9) （一）政府方面 (9) (二)银行内部管理 (9) (三)持卡人 (11) 五、结论 (9) 参考文献 (12) 致谢......................................... 错误！未定义书签。

信用卡业务的风险及其防范措施摘要目前，全球各国都处于稳步发展的状态，我们可以看到在欧美的发达资本主义国家中，其推动经济发展的主要动力就是金融业的发展，而在金融业中，银行是金融市场的主要参与者，而在银行业务中，存贷款业务依然是主体，但是近年来兴起的信用卡业务也越来越被人民普遍接受。随着我国金融体制和制度的不断创新和发展，信用卡业务的外部生存条件也变得越来越好。我国的信用卡业务虽然起步较晚于美国等西方发达国家，但是信用卡业务在我国金融市场的发展速度是非常惊人的，我国信用卡业务的市场前景非常的广阔。在我国信用卡业务如火如荼发展的同时，也伴随着许多危及商业银行自身资产安全的问题。如信用卡的使用率低，技术水平不高、个人信用违约，银行服务水平落后等。因此，必须要加强对信用卡业务的管理，结合我国信用卡业务发展的自身情况，学习借鉴西方国家的先进管理经验，提高信用卡的使用效率，加大对信用卡业务的技术支持，提高消费者的个人道德等，推进我国信用卡业务的快速发展，推动国民经济继续健康发展。关键字：信用卡；商业银行；信用卡业务；信用卡业务风险；

信用卡风险分析与案例解析

信用卡风险暴露的国际案例目录 C O N T E N T S 19年上市行信用卡情况资产质量分析其他个贷简要分析信用卡违约传导 01 02 03 04 05

1.1 美国：次贷崩溃的连锁反应 04-06年高度证券化的次级按揭贷款大行其道，发生违约连锁反应。图：2006年美国次级按揭贷款在按揭贷款中占比高达23.5% 优惠贷款美国住房抵押贷款中级贷款次级贷款 ?2006年，美国发放了6000亿美元的次级按揭贷款，占到全部按揭贷款的23.5%，其中约2/3的部分经过了证券化。 ?1996-2006年，次级按揭贷款在整体按揭贷款中占比从10% 左右迅速增长到 20%以上。

1.1 美国：次贷崩溃的连锁反应次贷危机前美国居民杠杆率奇高，高点时是今天中国的2倍。杠杆率飙升 2000-2007年，美国居民部门杠杆率从69.2%上升至98.5%；经历了2015-2016住房按揭大扩张的中国，截至1Q20，我国居民部门杠杆率仅为 57.7%。住房按揭贷体量飙升住房按揭推动杠杆率升高，其在贷款总额占比，从 2000年初42%，逐步升高到06-07年55%以上，彼时住房按揭贷款的体量约是消费贷款的5倍。图：次贷危机期间，美国居民部门杠杆率达到98.5%的高点图：美国所有银行贷款中不动产抵押占大头（十亿美元） 120.00 中国居民杠杆率% 美国居民杠杆率% 100.00 80.00 60.00 40.00 20.00 0.00 10000 9000 8000 7000 6000 5000 4000 3000 2000 1000 工商业贷款不动产抵押借款消费贷款其他贷款和租赁 2000-03 2001-01 2001-11 2002-09 2003-07 2004-05 2005-03 2006-01 2006-11 2007-09 2008-07 2009-05 2010-03 2011-01 2011-11 2012-09 2013-07 2014-05 2015-03 2016-01 2016-11 2017-09 2018-07 2019-05 2020-03 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017

浅谈如何防范和化解信用卡风险

龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/667585416.html, 浅谈如何防范和化解信用卡风险作者：董瑞来源：《时代金融》2012年第17期【摘要】随着银行卡交易逐年上升，银行卡风险问题特别是信用卡套现、诈骗案件呈逐年上升。如何防范和化解用卡风险，商业银行与客户共同构建安全用卡环境是当务之急。【关键词】信用卡风险管理对策一、银行卡业务的基本情况近年来，我国银行卡业务发展迅速，截至2011年底，银行卡发卡量累计超过28.5亿张，同比增长18%。银行卡跨行交易全年超过16万亿元、104亿笔，同比分别增长44%、24%。刷卡消费额超过16万亿元，同比增长超过50%，占社会消费品零售总额的比重预计超过40%，比2010年提高约6个百分点。但随之引发的银行卡风险问题日益受到社会关注，特别是信用卡套现、诈骗案件及涉案金额呈明显上升趋势，如何防范及化解信用卡风险，商业银行与客户共同构建安全用卡环境已刻不容缓。二、信用卡业务存在的风险（一）内部方面 1.银行对信用卡客户的资料审核不严，为信用卡诈骗提供了可能。银行工作人员对信用卡客户资料审核不严，未发现冒用他人身份证办理信用卡，或未留存申办人现场照片，则冒用人恶意透支或申办人赖账，银行面临无法追偿的风险。 2.银行将个人账户作为商户收单资金结算账户，为商户和持卡人套现提供了条件，面临外部监管风险。银行为商户开立个人账户作为收单资金结算账户，违反了国家法律及人民银行规定，为商户协助持卡人套现提供了便利。持卡人通过套现将信用卡授信额度转变为现金，即获得了无担保的个人贷款，而发卡银行不知晓资金实际用途，难以进行有效跟踪检查，信用卡的信用风险可能演变为投资或投机风险，一旦投资或投机失败，极易导致持卡人无法偿还欠款，造成银行资金风险及较大外部监管风险。 3.银行设置商户类别码与标准扣率不匹配、扣率判定错误、录入错误等，造成部分信用卡商户交易负收益，直接影响银行中间业务收入，同时也为套现节约成本。商户佣金为信用卡业务的主要收入来源之一，由于银行人员操作失误或市场竞争因素等主客观原因，商业银行设置的系统扣率比银联规定的最低扣率标准低，导致手续费收入小于支出，产生负收益，直接影响银行中间业务收入。另一方面，商户POS交易手续费率较低，持卡人与商家或某些“贷款公司”、“中介公司”合作，持卡人通过付给商家手续费来获取套现。