信用卡业务的风险及其防范措施

信用卡业务的风险及其防范措施
目录
标题 (2)
摘要 (2)
英文摘要 (3)
引言 (4)
一、我国信用卡业务的基本情况介绍 (4)
（一）我国信用卡业务的发展 (4)
（二）当前信用卡业务的发展特点 (4)
（三）信用卡业务迅速发展的原因 (5)
二、我国当前信用卡业务存在的风险 (5)
（一）信用卡欺诈型风险 (5)
（二）授信风险控制机制不完善风险 (6)
（三）征信体系不完善的风险 (6)
（四）客户拓展方式不合理 (6)
三、导致我国信用卡业务风险的原因 (7)
（一）国家方面的因素 (7)
(二) 银行方面 (7)
（三）技术风险 (8)
（四）持卡人导致的风险 (8)
四、解决我国信用卡业务风险的措施 (9)
（一）政府方面 (9)
(二)银行内部管理 (9)
(三)持卡人 (11)
五、结论 (9)
参考文献 (12)
致谢......................................... 错误！未定义书签。

信用卡业务的风险及其防范措施
摘要
目前，全球各国都处于稳步发展的状态，我们可以看到在欧美的发达资本主义国家中，其推动经济发展的主要动力就是金融业的发展，而在金融业中，银行是金融市场的主要参与者，而在银行业务中，存贷款业务依然是主体，但是近年来兴起的信用卡业务也越来越被人民普遍接受。

随着我国金融体制和制度的不断创新和发展，信用卡业务的外部生存条件也变得越来越好。

我国的信用卡业务虽然起步较晚于美国等西方发达国家，但是信用卡业务在我国金融市场的发展速度是非常惊人的，我国信用卡业务的市场前景非常的广阔。

在我国信用卡业务如火如荼发展的同时，也伴随着许多危及商业银行自身资产安全的问题。

如信用卡的使用率低，技术水平不高、个人信用违约，银行服务水平落后等。

因此，必须要加强对信用卡业务的管理，结合我国信用卡业务发展的自身情况，学习借鉴西方国家的先进管理经验，提高信用卡的使用效率，加大对信用卡业务的技术支持，提高消费者的个人道德等，推进我国信用卡业务的快速发展，推动国民经济继续健康发展。

关键字：信用卡；商业银行；信用卡业务；信用卡业务风险；
The risk of credit card business and its preventive measures
Abstract
As the financial system reform and development of credit card business arises at the historic moment. Although credit card business in China start late,but development very quickly, our country has quietly become a credit card development potential of the world's biggest market. With rapid development of credit card business in our country at the same time also produced a lot of problems, such as credit card acceptance environment is poor, specially engaged low penetration lead to limited brush calorie of consumption, mechanical failure, personal credit default, return reimbursement trival poor service, etc. For this, must strengthen the management of credit card business, and combined with the feature of credit card development present situation, improve the environment, improve the credit card safety performance, to enhance the creditworthiness of credit card, guide the consumer consumption correctly, to promote the healthy development of credit card business in our country, promote the sound and rapid development of national economy
Keywords:The credit card ;Commercial Banks ;Credit card business ;The credit card business risk.
引言
伴随着经济全球化在世界各地不断的影响不断增强，各国的经济联系度也逐渐紧密。

我国加入世贸组织后，与世界各国，各地区的交流与往来的逐年增加特别是民间往来的增加，促使了对信用卡的需求在不断增加。

信用卡业务的出现使得银行业务范围的不断得到丰富和扩展，激发了货币市场的活力，推动了社会的进步。

信用卡业务对刺激消费，推动经济增长有着极大的作用。

然而，我国信用卡业务发展较晚于美国等西方国家，存在一些制约信用卡业务健康发展的问题。

因此，我们必须找出信用卡业务存在的风险因素，并且找到行之有效的解决措施，使信用卡业务的发展能够更好服务于消费者和社会经济。

一、我国信用卡业务的概况
我国是最大的社会主义国家，社会经济各方面的发展都取的了一定的进步。

信用卡业务的发展对银行业乃至整个国家的经济都有很大的影响。

（一）我国信用卡业务的发展
我国的信用卡业务开始于1979年末。

1979年，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订合作协议，开始代理国外的信用卡业务。

1985年中旬，中国银行珠海分行首次发行内地第一张信用卡：中银卡。

中银卡的出现标志着我国信用卡业务进入了准贷记卡时期。

随后，中国银行，中国工商银行，中国农业银行，中国建设银行等纷纷加入VISA和MasterCard国际组织。

21世纪，我国信用卡业务发达达到了质的突破。

国内的各银行相继进入信用卡产业，开展信用卡业务，并且都建立了各自相对独立的信用卡业务办理窗口。

根据有关数据的统计截止到2005年12月份，我国信用卡发行量已经超过4000万张，2010年信用卡的发行量以及超过2亿张。

2013 年前三个季度，银行卡累计发卡量分别为36.94亿、38.23亿和39.65亿张，增幅分别为19.06%、18.86%、16.65%，增幅较上年同期分别放缓2.47个百分点、0.2个百分点、4.55 个百分点。

同期，信用卡发卡量分别为3.44 亿张、3.65 亿张、3.77亿张，同比增幅分别为17.85%、20.33%、18.4%，显示出了比借记卡更为强劲的发展势头。

同时应该看到，前三个季度人均银行卡持有量分别为2.73、2.82和2.92张，人均信用卡持有量仅分别为0.26张、0.27张和0.28张，信用卡客户市场发展空间非常广阔。

2013年前三个季度，信用卡授信总额分别为3.66万亿元、3.98万亿元、4.35万亿元，同比增长31.36%、32.93%、30.33%，信用卡授信使用率分别为36.94%、38.50%、39.16%，同比分别提高9.95、9.71和9.06个百分点，增长平稳。

信用卡贷款余额分别为1.35万亿元、1.53万亿元、1.7万亿元，同比增长分别为79.77%、77.76%、69.58%，逾期半年贷款金额分别占总额的1.26%、1.28%、1.33%，在贷款总体快速发展的同时，风险仍然在可控范围内信用卡业务的发展速度令人惊叹不已，信用卡业务促进了各商业银行的不断进步发展，提高和推动了经济活力。

（二）当前信用卡业务的发展特点
1.与发达国家相比，我国信用卡业务的发展水平比较低
改革开放三十年来，我国的经济水平飞速发展，但是我们仍处于社会主义初级阶段，总体社会的发展水平依然不如发展较早的资本主义国家，金融市场发展的状况和科技水平也是落后于美国等西方发达国家的。

而且信用卡的发展离不开高科技的大力支持，我国在信用卡的开发，使用和售后方面都存在一系列的问题。

2.非银行金融机构不能发行信用卡
当前我国的金融体制和制度并不完善，在我国非银行等金融机构并没有发行信用卡的权利，这在一定程度上制约了信用卡业务的健康发展，同时也妨碍了金融市场的繁荣发展。

3.法律法规不完善
我国现阶段还没有建立起比较完善的信用卡业务的产业政策和法律法规体系，政府有关部门对信用卡业务的监管存在一定的缺陷，各家发卡银行为了获得更多的市场份额进行不合理竞争也会扰乱行业秩序。

（三）信用卡业务发展迅速的原因
1.社会经济的快速发展
我国实行改革开放决策以后，社会经济获得了惊人的成绩。

现在我国已经是世界第二大经济体，人均收入在不断增长，广大消费者的消费观念也在不断发生转变，信贷消费成为社会新潮。

信用卡的产生符合了社会历史的发展潮流。

2.政府的大力支持
我国政府提出了关于促进信用卡业务发展的若干政策规定，对信用卡业务的发展有着巨大的促进效果。

3.科学技术
科学技术的发展为信用卡业务的发展提供了坚强的后盾，对促进信用卡业务健康发展的关键条件。

4.信用立法的不断进步
个人征信管理系统的建立，相关法律法规的出台都为信用卡业务的发展营造了了一个美好的生产发展空间
二、我国当前信用卡业务存在的风险
信用卡业务在我国的飞速发展的同时，信用卡业务风险的也是如影随形。

信用卡业务很多环节都有可能伴随着风险的产生。

而且在高科技发达的互联网社会，信用卡业务的风险发生概率也是非常的高。

总而言之，信用卡业务发展的越快越普遍，信用卡业务遭受风险的可能性就越大。

（一）信用卡欺诈型风险
信用卡业务的欺诈性风险表现为不法商家欺诈，第三方平台欺诈，信用卡持卡人欺诈。

1.商家欺诈主要是指员工或者是与欺诈者勾结的黑心商家。

这些商家通过网络购物网等平台与知名商店相近的域名或者邮件误导消费
者注册其非法的网站。

普通的消费者很难辨识电商的真实性，很轻易进行注册并输入自己的相关信息。

当消费者长时间没有收到货物联系商家的时候，有可能再次被一些电商的欺骗手段所蒙蔽，从而蒙受更大的经济损失。

2.第三方欺诈
绝大部分的信用卡欺诈是第三方造成的，有些不法人员通过违法的途径窃取他人的身份信息，并利用非法获得身份信息伪造或骗领信用卡进行交易。

3.持卡人欺骗
持卡人欺诈主要是持卡人违背个人道德底线进行信用卡欺诈的一种欺诈类型。

真实持卡人利用信用卡的相关条款，在已经收到失误时，谎称没有进行交易来骗取银行的赔偿。

（二）授信风险控制机制不完善风险
商业银行是获取利润为经营目的，一些银行为了获得更多的信用卡市场份额，纷纷摊派各项任务指标给各基层银行。

基层银行为了完成上级的下达的任务，盲目的开展信用卡业务，对一些本来资信状况并不好的客户也发放信用卡，前提是该客户近期无大的信用违约记录。

我国的信用卡发卡银行较多，各家商业为了保持在信用卡市场的地位，都开始采用这种营销方式与其他家商业银行进行竞争。

这样竞争的结果导致了一人可能同时拥有很多家银行的信用卡，一些资信状况不好的消费者也获得了多张信用卡。

这样的竞争方式一方面给银行的信用卡业务埋下了巨大的风险，一旦持卡人的经济条件出现问题，无力按时偿还信用卡欠额，都会给银行资金造成很大的损失；其次，一人拥有多家银行的信用卡，持卡人使用的信用卡有时就某家银行的一张，造成了信用卡的使用效率底下。

（三）征信体系不完善的风险
我国的个人信息管理系统体系仍在紧张的建设中，失信惩戒的力度非常小。

个人信息共享体系相对美国等国家还不是太完善。

信用卡的申请不需要什么担保抵押，纯粹根据的是消费者的个人信用。

我国人的人均持卡量很大。

一些发卡银行为了争取到更多客户，纷纷简化信用卡的申请手续。

个人信息收集整理的难度比较大客户的信用资料搜集难度大，各家发卡客户信息共享制度不健全，这些问题的存在都阻碍着信用卡业务的发展。

（四）客户拓展方式不合理
各家发卡银行大都存在着拓展信用卡客户方式不合理的问题。

一些发卡银行为了抢占更大的市场份额，盲目的开发新客户。

通过各种各样的营销手段来推销自己的信用卡银行的信用卡，信用卡的真实使用率并不高。

如办理信用卡送礼物，与其他机构合作为客户提供优惠活动等等。

这样的营销方式使得一人拥有了多家多数商业银行存在过度营销客户的行为,一些银行信用卡的动卡率低、一人多卡现象比较突出。

一些本来信用状况不好的消费者通过隐蔽的手段来隐藏自己的信用状况来骗取信用卡的申请，一旦银行的审批手续简单，审查不严格，这些信用状况不好的消费者也有机会获得一家甚至多家银行的信用卡。

银行的信用卡业务必然会因为这样的影响方式承担严重的后果。

三、我国信用卡业务风险存在的原因
信用卡业务在我国金融市场取得很好发展的同时，也不可避免会的出现一些问题。

为了维护商业银行的良好经营，促进国民经济的长久发展，有必要找出影响我信用卡业务发展的因素。

（一）国家方面的因素
政府部门对信用卡业务的影响是巨大的，国家的政策对信用卡业务有极强的导向作用。

我国现阶段仍处于社会主义初级阶段，社会主义各方面事业发展还不完备。

1.国家立法对信用卡业务的影响
现阶段我国关于信用卡业务方面的立法还不完善，一些关键环节还存在漏洞。

这就给一些不法分子留下了漏洞，破坏信用卡业务的正常发展。

2.信用体系建设还未建成
信用卡业务主要基于客户的信用状况来进行发卡，信用体系的不完善使得一些消费者有了欺诈的漏洞。

3.管理理念的影响
在我国的金融市场上信用卡业务是作为商业银行的中间业务来开展进行的,国家和银行没有出台具体的针对信用卡业务风险的管理条例和法律法规。

, 4.宏观经济影响
经济的周期性波动对信用卡业务的风险影响是不可规避的系统性风险。

我国处于社会主义建设的初期，推动经济良好运行的主要是投资，消费和出口三个主要方面。

宏观经济的周期性波动对银行信用卡业务有着举足轻重的影响。

以中国香港为例：香港2001 年、2002 年整体信用卡业的撇帐率( Charge-off Rates) 高达8 .3 % 和9 % , 同期的盈利水平也较其他地区低。

中国香港作为是世界金融的重要中心，其信用卡业务的盈利性在世界排名非常靠前。

由此可以看出宏观经济对信用卡业务的影响是不可避免的。

(二)银行方面
信用卡是发卡银行根据消费者的信用状况来发放给符合申请条件的消费者，商业银行就是信用卡发卡银行。

信用卡业务的发展好坏与商业银行的经营管理有密切的关系。

1.银行内控制度不健全
主要表现在银行工作人员业务风险意识淡薄, 规章制度不健全, 业务操作不熟练；职责不明确；监督管理难度大等。

银行内部控制度不健全容易形成资金安全性的漏洞, 导致银行资产风险的产生。

主要表现为:风险控制技术落后；缺乏专业风险管理人员；缺乏有效的内控机制。

2.重点岗位风险
银行内部的重点岗位如监督审查机关，发行制作机构，以及事后追踪等重要岗位。

都是信用卡业务极易出现风险的环节。

监督审查机关如果不严格审查申请人的信用状况，会使得一些信用状况不好的消费者获得信用卡；其次，信用卡的
制作需要很高的科技作为后盾，只有这样才能保证消费者的合法权益，不至于财产和身份信息的损失和丢失。

事后追踪是个很关键的部门，一旦，有些消费者的经济状况出现问题，无力或者推迟还款日期时该部门都要密切掌握有关情况，争取把银行损失降到最低。

3.业务操作风险
信用卡的制作，授权，使用等每个过程都有严格的操作方式，一旦某些环节出现了问题就会给整个信用卡业务造成巨大的风险威胁。

一些员工的业务技能并不熟练容易导致类似的情况发生。

（三）技术风险
信用卡业务的发展离不开高科技提供的大力支持，然而随着科技的日新月异的发展，信用卡业务的因技术方面导致的风险也是层出不穷。

1.业务系统性能风险
银行工作人员并不是专业的计算机人才，其网络开发能力和系统安全的开发水平都受到客观条件的限制。

2.软件设计风险
信用卡上隐藏着消费者的身份信息和其他信息，一旦丢失，会产生巨大的损失，随着科技的发展，高科技犯罪成为新的亮点。

信用卡的制作过程就需要有很强的保密性。

3.技术设备固有的缺陷风险
商业银行的一些固定设备如ATM机，不能完全识别卡面上的信息，一些高科技犯罪分子通过非法手段仿造一些假卡进行欺诈。

（四）持卡人导致的风险
特约商户操作或欺诈风险，不法分子的欺诈，持卡人不道德的行为是持卡人导致主要风险类型。

1.特约商户操作或欺诈风险
由于发卡行对客户使用管理培训不到位、商家管理不完善而引发操作失误。

信用卡欺诈的风险主要是商家内部人员与不法人员勾结, 用公司卡进行套现和在信用卡限额内多次进行消费等方式躲避授权的故意行为导致的。

2.不法分子欺诈风险
在金融创新的不断进步的同时，与金融有关犯罪也在不逐渐增加。

我国信用卡在银行给定最高限额内套取现金或进行其他消费时不需要向商业银行进行申请。

如此持卡人可以在最高限额内任意的消费或套取现金，一些不法人员通过非法途径盗取客户的信用卡或者冒认消费者进行信用卡消费和套取现金。

这样不仅会给真实持卡人的经济财产造成很大的损失还可能导致消费者的其他信息的丢失。

3.持卡人的不道德行为
一些持卡人因个人经济问题，故意的拖欠还款，或者不还款，给商业银行造成损失。

四、解决我国信用卡业务风险的措施
信用卡具有先贷后还的特点，由于信用卡具有提供信用消费的功能，所以信用卡业务较借记卡面临着更大的风险。

保持信用卡业务的良好发展对社会经济及消费者都会有重大而深远的影响。

因此，政府，商业银行及消费者都应为了维护信用卡业务的正常，健康的发展做出努力。

（一）政府方面
1.建立完善的个人信用体系
我们知道在现代经济中，无论是商家和个人都应该坚持信用的原则。

为了促进金融业务的发展，我国已初步建立了完善的信用体系。

个人信用征信系统是把消费者的信用状况录入一个系统之中, 银行等金融机构可以根据征信系统里的消费者信用状况来确定是否发放信用卡。

2.完善相关法律体系
金融立法的建立健全对个人征信系统的建立和完善有着不可替代的作用。

信用卡业务的发展必然要伴随各种可能出现的新情况，而相关法律体系的完善则能在制度上给予信用卡业务一个规范。

防止信用卡犯罪，对不法分子的行为予以惩处，从而推动信用卡风险管理的进步。

而且相关法律的制定和完善也有助于保护所有信用卡使用者的合法权益。

3.学习国外先进发达国家信用卡业务的经验
可以开展国际金融交流，与国际上的发达的银行系统，大型金融组织，知名风险管理组织建立交流与联系，积极引进其先进的管理体制，参考国外已经出现各种风险，建立资料库，避免自己犯同样的错误，提升自己的风险控制能力。

4.金融监管部门加大监管力度
作为银行业监督管理的主体机构，银监会应该积极发挥自己的本职作用，做好对各个商业银行信用卡业务的监督，采取定期或者不定期，整体和局部的检查相结合的原则，通过自己的独特地位及时通报整个行业的发展情况，资产安全状况，以此来指导整个银行业信用卡业务的健康发展。

(二)银行内部管理
银行作为信用卡的发放者，对于风险的监管可以分为事前、事中及事后处理3 个环节，同时各家商业银行要根据行业规范，避免不正当竞争和及时调整发展的思路。

1.事前风险预防
(1) 银行在发放信用卡的同时，首先应该积极搜集，整理分析各项资料，包括国内外发卡行的先进管理经验和国内外发卡行遇到的各种问题，作为借鉴来防止自己的失误。

其次，各大行更应该结合我国的宏观经济政策，以及信用条件等等，制定一条适合我国银行信用卡业务发展的授信政策，同时确保这一授信政策的实施。

(2) 加强市场从业人员的素质培训，加紧吸收高素质高能力的人才进入本系
统，同时顺应时代潮流加强对从业人员的道德素质培训和业务能力, 从而在银行内部的源头防范风险。

(3) 严格遵守指定的信用卡授信政策，对消费者进行仔细的审查，来决定申请者能否获得授信，坚决避免各种“人情卡”，“信息不明卡”依据申请者的信用状况来确定信用卡的信用额度。

2.事中风险监控与分析。

(1) 每个银行应该设有独立专门的信用卡业务监督部门，他们的主要职责就是监督与客户之间的交易，实时了解持卡人的信用状况和持卡人的还款能力，并且及时与其他相关部门进行资料整理，总结，并得出结论，以此来防范风险。

(2) 信用卡业务并不是银行的传统业务，而且信用卡业务的主动权并不在于银行，而是在于持卡人，银行可以通过为持卡人提供全天候的服务, 同时由专门的责任人对此负责，对客户的交易行为进行监督检查，对于交易中可能发生的风险能够及时发现，及时制止。

(3) 设立专职服务人员处理紧急挂失、冻结等等可能出现的信用卡等业务, 解决客户的及时需求。

(4) 设立信用卡还款提醒中心，对即将需要还款的客户进行提醒，对已经超过还款期限的客户进行紧急处理，对于一些故意不还款的客户通过有关法律依法进行起诉，争取把资产损失降到最低。

3.事后坏账处理
一些客户因为自身的经济原因或者个人道德风险不能按时偿还欠款或者无力偿还，银行要通过专门的部门采取法律措施对客户进行起诉，保证银行的合法利益。

银行要充分利用个人征信系统，客户信用资料实现全国各部门信息共享，利用征信系统来降低信用卡业务风险。

在发放信用卡的时候，银行要加大对消费者的业务指导，提高客户信用卡使用的安全性。

银行要定期举行员工业务能力培训班，提高银行内部人员的业务素质和个人道德。

4.加强对银行业的监管管理，规范不正当竞争，尽量在根源中减少风险的发生。

建议由银监会牵头，由银行业协会和实力较强的大型国有银行共同统一制定行业标准和行业规范。

首先避免各家商业银行之间的不良竞争，比如各大银行为了抢占市场份额而发生的价格战，导致的整个信用卡行业的混乱，进而影响行业整体盈利水平和风险的掌控能力，其次是避免各大银行消极怠慢的态度，避免不良竞争的同时，可能也会造成银行消极的态度，造成各家银行信用卡业务的同质化，所以应该倡导差异化服务，差异化竞争的竞争策略，尽快制定信用卡业务的准入标准委员会之外企业准入标准。

再者积极加强对信用卡业务的从业人员队伍的准入审批，可以实行类似于会计从业资格等等资格证书，确保信用卡从业人员的水平能力并对从业人员实行有效监督，在推动业务发展的同时进行有效地监督，二者并行，协调统一，共同进步。

5.各大商业应该着眼于自身的情况，坚持立足自身的情况下，调整发展思路，并且着眼于未来，根据存在的问题并结合当前的宏观经济以及世界经济发展趋。