小额商务解释

小额贷款
一、定义
小额贷款，是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，包括向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的农户小额贷款，以及向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限自认公司个人股东等）、个体商户等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的商户小额贷款。

二、贷款产品和条件
1、贷款产品
农户小额贷款分农户联保小额贷款和农户保证小额贷款；
商户小额贷款分商户联保小额贷款和商户保证小额贷款。

2、贷款条件
农户联保小额贷款由3至5户农户组成联保小组，商户联保小额贷款由3户微小企业主组成联保小组，小组成员相互承担连带保证责任。

农户保证贷款和商户保证贷款由1-2个满足条件的自然人提供保证。

三、贷款额度、期限、还款方式及利率
1、贷款额度
小额贷款单笔贷款最低限额为1000元，农户小额贷款单笔上限一般为5万元，商户小额贷款单笔上限一般为10万元，最小变动单位为100元。

2、贷款期限
小额贷款期限以月为单位。

普通小额贷款产品的期限最短为1个月，最长为12个月。

联保贷款协议有效期为2年，贷款申请日与到期日必须在联保协议有效期内。

3、小额贷款提供三种还款方式
（一）一次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息，仅适用于贷款期限3个月（含）以内的商户小额贷款或4个月（含）以内的农户小额贷款；
（二）等额本息还款法，即贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；
（三）阶段性等额本息还款法，即贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款。

对于商户小额贷款，贷款宽限期最长为4个月；对于农户小额贷款，贷款宽限期最长为10个月，各一级分行应根据农业生产周期或资金周转情况，在最长宽限期内合理确定当地贷款最长宽限期。

同一笔贷款业务，只能选择一种还款方式，不同的还款方式不允许组合。

4、贷款利率
小额贷款利率当前为年利率%。

以贷款10万为例，一年的本息情况如下表：
等额本息还款法
小额贷款利息分为贷款本金利息和逾期本息的罚息。

贷款本金利息自放款日开始计息，计息方式有两种，即“按期计息”与“按日计息”。

贷款逾期之后对逾期本息计收罚息，逾期罚息采取按日计息的方式。

贷款期间，如遇利率调整，仍按合同利率执行。

四、受理时应提交的资料
1. 借款人有效身份证件的原件和复印件。

目前接受的有效身份证件仅指身份证（当前在有效期内）或户口簿，且户口簿必须有客户身份证号码的记录，若使用临时身份证时，则必须同时提供户口簿；农户贷款可使用身份证或户口簿，商户贷款必须使用身份证。

借款人已婚的，还应提供婚姻证明材料（夫妻户口在一起的户口簿，或结婚证）原件与复印件、配偶的身份证原件与复印件；
2. 申请商户贷款的，应提供经年检合格的营业执照原件和复印件（工商部门规定不需要办理工商营业执照的可不提供），从事特许经营的，还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件与复印件；
3. 申请商户贷款的，应提供经营场所产权证明或租赁合同（协议书），农村地区没有产权证明的可不提供；
4. 借款人为非当地常住户口的，应提供在当地经营或居住满一年的证明材料，如满一年的经营相关合同、房屋租赁合同、各类缴费单据等；
5. 申请保证贷款的，应提供保证人居民身份证（或军官证）原件和复印件、保证人证明材料（若保证人为有固定职业的自然人，应提供载明保证人姓名、工作单位、月均收入、单位联系人及联系电话并加盖单位公章的工作单位证明，若保证人单位规定不得开立单位证明，可由工作证原件和复印件及加盖单位公章的工资条等证明代替；若保证人为商户的，提供其营业执照即可）；
6. 有限责任公司个人股东申请贷款的，应提供机构代码证，税务登记证，完税证明等纳税证明材料，有限责任公司章程，证明股东股权结构的材料（如出资协议），贷款卡（如有则需提供），上年度和最近三个月的财务报表，有限责任公司主要结算账户最近6 个月的交易明细。

人民银行分支机构能提供企业征信查询服务的地区，应提供有限责任公司的企业征信报告，对于年销售额在500 万元以上的有限责任公司，必须提供企业征信报告（注：待邮储银行开通查询企业征信系统后，由银行自行查询，不需客户提供）。

个人商务贷款
一、个人商务贷款产品设计
个人商务贷款是中国邮政储蓄银行向广大小型企业主发放的，以个人房产为抵押的，短期经营性贷款，贷款使用循环授信额度方式，根据借款人的个人盈利能力、信用状况和抵押物价值等情况给予一个循环授信额度，在额度期内，借款人可以随时支用贷款。

二、贷款对象
在贷款行服务区域内长期经营，收入来源稳定并具有良好还款意愿的小型私营企业主，包括：个体工商户、个人独资企业主、合伙制企业合伙人和有限责任公司股东等。

三、授信额度
根据借款人的资产净值、年净收入、现金流入量和担保物价值，综合确定借款人最高授信额度。

目前，单一借款人的最高额度为100万元，且不得超过抵押价值的上限。

四、额度期限与贷款期限
循环授信额度分为循环使用期和额度存续期，额度循环使用期是指该期间借款人可以循环支用贷款，循环使用期最长为5年。

额度存续期是指额度生效起至单笔贷款最后到期日止的最长期限，初步设定期限为10年，额度下单笔贷款最长期限为5年，即贷款到期日可以超过循环额度使用有效期。

五、贷款利率
目前我行江西省内个人商务贷款利率设定为人民银行基准利率上浮30%。

当前利率如下表：
商务贷款利率表
在额度使用期内，支用贷款时的利率实行浮动利率，即根据人民银行基准利率调整而调整；对于单笔贷款，期限在一年以内的采用固定利率，对于超过一年的，采用浮动利率，随人民银行利率变动每年调整一次，调整日为1月1日。

六、还款方式
个人商务贷款采用以下三种还款方式：
（一）一次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息。

适用贷款期限一年以内，包含一年。

（二）等额本息还款法，即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息。

（三）阶段性等额本息还款法，即贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款，宽限期最长不超过6个月。

借款人可根据自身周转资金状况，选择提前偿还部分或全部贷款本息，原则上每次提
前还本额不低于1万元，提前还款暂不收取任何费用。

七、担保抵押
房产作为抵押担保。

以直系亲属房产作抵押的，抵押人（家庭）必须拥有两套以上住宅，即用于抵押的房产为非唯一生活住宅。

以借款人夫妻双方名下个人房产作为抵押担保的，只需一套住宅即可。

房产包括个人住房和个人商用房。

目前，我市个人商品住房最高适用抵押率为7成，个人商用房和其他性质的个人住房抵押率为5成。