《信贷合规讲义》PPT课件

先进银行
合规风险管理框架基本构建成型 合规政策、合规管理组织结构与资源 配置、合规风险识别与管理的流程设 置、合规培训与教育制度等基本要素 已经具备。
初步构建合规管理体系文件 逐步完成现行的各个“规”的清理汇编， 试编“合规手册”，构建合规体系文件等不
同形式、不同层次的合规体系文件， 审核评价政策、程序和操作指南的适当性， 尝试编制基于岗位、流程的“合规手册”或
循序渐进
不足之处
主要表现形式
合规风险计量、监测不 1.风险管理工具尚未定型。
系统
2.单体风险的分析与报告。
合规风险评估不及时、 1.新产品、新业务的合规风险评估不及时。
不完整
2.对同业新案例的合规风险认识不到位。
3.对法律法规和监管的新要求持续跟进不够。
合规部门的职责不到位
1.仅负责对综合管理文件修订工作的组织、指导和监督。 2.风险提示和业务咨询职能难以推进。 3.对合规信息的收集和合规风险的识别由相关业务部门替代。 4.合规管理条线的组织结构与资源配备有待完善。
对合规体系文件及相应 管理信息系统的持续运 用、维护与完善程度滞 后与不匹配
1. 具体业务及操作已开始，相应的制度尚未在体系文件中补充。 2.因制度和操作规范是试运行而忽视相应合规体系文件的更新与完善。 3.对内外部评价中的相关整改意见、建议，没有落实责任部门与责任人 限期改进，未充分发挥评价效果。
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2021/7/9
引言
产品是设计和生产出来的， 不是检验出来的。
一百次的检查不如一次把事情做对。
风险管理就是把事情做对以及做对的事情。
那些技术上合法，但实际上违反了道德规范 或本行核心价值观的行为必须尽量避免。
适当的绩效考核指标包括：员工的合规意识，员工对合规问题的咨询(而不是不寻求指导地 盲目操作)，违背信用的情形，对风险和合规的管理责任。
商业银行应建立对管理人员合规绩效的考核制度。 商业银行的绩效考核应体现倡导合规和惩处违规的价值观念。
提纲
合规 风险 管理 概念
What
合规 风险 管理 现状
Why
合规 风险 管理 改进
How
若干 监管 政策 法规
Where
2021/7/9
合规概念
与合 法规
国家法律
律， 、是
行政法规
规指 则使
部门规章
和银 准行
规范性文件
则的
相经 一营
经营规则
致活 。动
行业准则
行为守则
职业操守
2021/7/9
“合规”的字面意思， 就是“遵从”和“尽
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监管处罚
没收违法所得
警告
罚款
责令停业整顿
行政处罚
取消董事、高管 任职资格
吊销金融许可证
禁止工作人员 从事银行业工作
2021/7/9
停止批准增设 分支机构
责令调整董事、 高管人员或者
限制其权利
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监管处罚
责令暂停部分业务， 停止批准开办新业务
限制分配红利和收入
监管措施
责令控股股东 转让股权或者 限制有关股东权利
1.违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的；
2.违反国家规定向关系人发放贷款的；
3.吸收客户资金不入账，数额巨大或者造成重大损失的；
4.违反规定，为他人出具信用证或者其他保函、票据、存单、资
信证明，情节严重的。
直接移送
公 安
5.以欺骗手段取得银行或其他银行业金融机构贷款、票据承兑、
机
信用证、保函等，给银行或其他银行业金融机构造成重大损失 或者有其他严重情节的；
重业务指标，轻内控管理 重讨好客户，轻了解客户 重短期静态，轻长期动态 重业绩加码，轻行为导向 重正向激励，轻反向惩戒
2021/7/9
认识模糊
2021/7/9
合规难 合规吃亏 合规抑制创新 合规是基层的事 合规是监管者的工作 合规是合规部门的职责 合规建设不过是一次活动
提纲
合规 风险 管理 概念
内审部门未开展合规风 险管理审计
2021/7/9
执行弱态
粗放型：大而化之、粗枝大叶 递减型：层层折扣、处处缩水 应付型：不推不动、不查不紧 选择型：有利则从、不利不行 变通型：上有政策、下有对策 花哨型：形式主义、表面文章 抵触型：有令不行、有禁不止 对抗型：明知故犯、顶风作案
以信任代替管理 以习惯代替制度 以情面代替纪律 以业绩代替一切
流程
作业指导书
统
文件
场所文件
月
频度：逐月反映报告
测
内容：部分风险报告
报
重点：风险事项核查
制
尝试：启动识别控制程序
度
后
个案整改
评
制度更新
价
流程更新
工
后续执行
作
监管落实
业务部门
监督
合规部门
监督
内审部门
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合规与内审
前台的自我控制 （第一道防线）
中台监测监督控制 （第二道防线）
后台再监督再控制 （第三道防线）
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2021/7/9
基本理念
内生与外生
有效 互动
立规与知规
接受与参与
一 把 手 工 程 三 合 一 体 系
2021/7/9
有益探索
合规从高层 做起
岗责 管理 体系
绩效 管理 体系
岗责 管理 体系
合规 管理 体系
绩效 管理 体系
电 子
合规体系 系统化
岗位
合规手册 业务程序
化
电子化
系
实时性
行政 处罚
9件
机构 罚款 14.3万元
个人 罚款
－
取消 任职资格
12人
禁止 人员从业
－
2005 81件
33万元
－
76人
－
2006 52件 111.6万元
－
24人
1人
2007 18件 42.2万元 10万元 10人
－
四年合计 160件 201.1万元 10万元 122人
1人
叫停业务 － －
4家支行 20家支行 24家支行
基本理念
流程立规 经营依规 持续改规
处处讲 规
处处有 规
全程合规
处处守 规
2021/7/9
基本理念
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关注 结果
主
持续更新
动
风险评估
关注 过程
注重 处置
合
弥补漏洞
注重 预防
规
基本理念
避险与增值
复 制 与 推 广
创造 价值
基 础 与 保 障
收益与机会
KPMG调查:一些主要的金融机构 开始采用行业中较好的合规操作 实践和合规管理方法。金融机构 在合规方面的花费成为一种提高 业务效率、降低成本、提高服务 质量的投资。 金融机构正在将合规变成一种 明显的竞争优势，而不只是应对 监管要求的被动行为。
职”
银监会监管的主要依据。 前三项可以作为处罚的依据。
内外规映射
合规法律、规则和准则不仅包括具有 法律约束力的文件，还包括更广义的 诚实守信和道德行为的准则。 合规应成为银行文化的一部分。
文化是冰山， 制度是冰山之一角
合规风险
法律制裁
2021/7/9
监管处罚
财务损失 声誉损失
法律制裁
银行或者其他金融机构的工作人员违反法律、行政法规规定，向关系 人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的 条件，造成较大损失的（违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成 重大损失的），处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万 元以下罚金；造成重大损失的（数额特别巨大或者造成特别重大损失 的）， 处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。
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操作风险
执行、交割 和流程管理
内部欺诈
外部欺诈
营业中断 和系统瘫痪
操作风险
用工制度及 工作场所安全
实物资产损坏 和人员伤亡
客户、产品 和业务活动
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合规风险与各类风险
市场风险
合规
操作风险
信用风险
合规
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提纲
合规 风险 管理 概念
What
合规 风险 管理 现状
2021/7/9
银行或者其他金融机构的工作人员在票据业务中，对违反票据 法规定的票据予以承兑、付款或者保证，造成重大损失的，处 五年以下有期徒刑或者拘役；造成特别重大损失的，处五年以 上有期徒刑。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人 员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。
法律制裁
关注事前和事中
收集 合规 信息 重要 来源 依据
提供 检查 方向 检查 重点
关注事后
基本制度
合规 问责 制度
明责 履责 问责
一岗位一手册 一流程一程序 “一案四问”
“编年体” 的公文制 一事一文
“纪传体”的流程图 一图两表
商业银行应建立有效的合规问责制度，严格对违规行为的 责任认定与追究，并采取有效的纠正措施，及时改进经营
What
合规 风险 管理 现状
Why
合规 风险 管理 改进
How
若干 监管 政策 法规
Where
2021/7/9
基本理念
合规并不只是专业合规人员的责任
合规应从高层做起。 当企业文化强调诚信与正直的准 则并由董事会和高级管理层作出 表率时，合规才最为有效。
人人有 责
全员合 规
合规是商业银行所有员工 的共同责任，并应从商业 银行高层做起。
单位犯前两款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他 直接责任人员，依照前两款的规定处罚。
2021/7/9
法律制裁
银行或者其他金融机构的工作人员以牟利为目的，采取吸收客 户资金不入账的方式，将资金用于非法拆借、发放贷款，造成 重大损失的（吸收客户资金不入账，数额巨大或者造成重大损 失的） ，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十 万元以下罚金；造成特别重大损失的（数额特别巨大或者造成 特别重大损失的）处五年以上有期徒刑，并处五万元以上五十 万元以下罚金。
限制资产转让
经济赔偿
违反规定徇私向 亲属、朋友发放 贷款或者提供担保
造成损失的
利用职务上的便利， 索取、收受贿赂或者 违反国家规定收受各种 名义的回扣、手续费， 发放贷款或者提供 担保造成损失的
个人赔偿
2021/7/9
对单位或者个人 强令其发放贷款 或者提供担保未予 拒绝，造成损失的
监管处罚
年份 2004
Why
合规 风险 管理 改进
How
若干 监管 政策 法规
Where
2021/7/9
合规目的
维护 看护 修护 保护 辩护
2021/7/9
本省现状
初建合规组织架构 开展合规宣传教育 实施合规风险排查 合规建设推进年活动
2021/7/9
➢ 概念认识偏差 ➢ 职能定位不准 ➢ 部门性弱 ➢ 管理能力较低 ➢ 管理技术落后 ➢ 监管推动乏力
管理流程，适时修订相关政策、程序和操作指南。
流程图 流程分析表 风险控制自我
评价表
2021/7/9
基本制度
关键绩效指标 （ KIPs：Key Performance Indicators）：有合规管理的内容，体现合规优先的 原则。
合规目标
报告目标
经营目标
正向激励（平衡计分卡）：对业务指标完成好的加分，合规管理做得不好的减分，报告重 大合规风险有功者奖励。追求业务拓展与遵循合规的良好平衡。
银行或者其他金融机构的工作人员违反法律、行政法规规定，向关系 人以外的其他人发放贷款，造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或 者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；造成特别重大损失的，处 五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。（银行或者 其他金融机构的工作人员违反国家规定，向关系人发放贷款的，依照 前款的规定从重处罚）
关
6.以非法占有为目的，诈骗银行或者其他银行业金融机构的贷
/
款，数额较大贿赂或者违反国家规定收受
机
各种名义的回扣、手续费；
责成报案 关
2.玩忽职守造成损失的；
3.泄露在任职期间知悉的国家秘密、商业秘密的；
4.利用职务上的便利，贪污、挪用、侵占本行或者客户资金。
“岗位尽职标准书”等。 为合规管理的有效性与常态化提供保障。
逐步建立合规风险识别与管理流程 基本设立了以条线报告为主的合规风 险报告路线，履行业务合规性审查职 能。
逐步建立完善合规风险管理基本制度
合规绩效的考核、合规问责、诚信举 报三项制度基本制订实施，并纳入合 规管理范畴。
2021/7/9
能够跟踪、评估监管意见和监管要求的落实， 保持与监管机构的日常有效沟通。
董事会和高级管理层应确定合规 的基调，确立全员主动合规、合 规创造价值等合规理念，在全行 推行诚信与正直的职业操守和价 值观念，提高全体员工的合规意 识，促进商业银行自身合规与外 部监管的有效互动。
2021/7/9
人人有 心
人人有 度
商业银行各业务条线和分支机构的负 责人应对本条线和本机构经营活动的 合规性负首要责任。
单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人 员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。
2021/7/9
法律制裁
银行或者其他金融机构的工作人员违反规定，为他人出具信用证或者其他保函、 票据、存单、资信证明，造成较大损失的（情节严重的） ，处五年以下有期徒 刑或者拘役；造成重大损失的（情节特别严重的），处五年以上有期徒刑。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责 任人员，依照前款的规定处罚