我国商业健康保险发展的研究

我国商业健康保险发展的研究
第一章导言 (2)
一、选题背景 (2)
〔一〕萌芽时期 (2)
〔二〕初步进展时期 (2)
〔三〕快速进展时期 (3)
〔四〕专业化经营时期 (3)
二、选题意义 (3)
第二章我国商业健康保险进展的环境 (4)
一、商业健康保险进展的政策环境 (4)
〔一〕商业健康保险进展得到政策支持 (4)
〔二〕明确商业健康保险的社会保证地位 (5)
二、商业健康保险进展的经济体质环境 (5)
〔一〕经济进展为商业健康保险进展制造条件 (5)
〔二〕完善经济体制有利于商业健康保险的进展 (5)
三、商业健康保险进展的医疗体质环境 (5)
〔一〕我国的医疗系统发生庞大改革 (5)
〔二〕医疗系统的改革给商业健康保险进展带来动力 (6)
四、商业健康保险进展的社会需求环境 (6)
〔一〕我国经济进展推动社会对商业健康保险的需求 (6)
〔二〕宽敞人民对商业健康保险的认识提高 (6)
第三章我国商业健康保险进展的现状 (6)
一、商业健康保险的基础得到进一步夯实，行业有效供给能力和防风险的能力得到提高 (7)
(一) 覆盖人群逐步扩大，规模迈上新台阶。

(7)
〔二〕市场主体不断增加，市场体系不断完善 (7)
〔三〕产品供给日益丰富。

(7)
二、服务领域断拓宽，积极服务于医疗保证体系建设 (8)
〔一〕积极参与新型农村合作医疗试点。

(8)
〔二〕积极参与城镇职工补充医疗保险。

(8)
〔三〕积极参与医疗救助试点。

(9)
三、理论研究取得突破，进展思路逐步清晰 (9)
〔一〕商业健康保险是医疗保证体系的重要组成部分。

(9)
〔二〕中国商业健康保险进展处于初级时期。

(9)
〔三〕商业健康保险应专业化进展。

(10)
四、商业健康保险监管框架初步形成，行业防风险能力得到有效提高 (10)
〔一〕以监管促进展，用进展的思路实施监管。

(10)
〔二〕以风险作为监管核心，构造防范风险的五道防线。

(10)
〔三〕加强健康保险专业监管，充分调动其他监管力量。

(10)
第四章中国商业健康保险进展存在的问题及缘故分析 (11)
一、政策和法律等外部环境还不够完善 (11)
〔一〕缺少优待政策及法律制定 (11)
〔二〕微观层次上法律不完善 (11)
二、保险公司的商业健康保险产品缺乏，不能满足市场的需要 (12)
三、商业健康保险缺少专业化经营 (12)
〔一〕在人才资源方面缺乏专业人才。

(12)
〔二〕在经营上缺少专业化治理。

(12)
四、商业健康保险的产品监管政策不到位 (13)
〔一〕统一备案制度缺少灵活性 (13)
〔二〕与医院合作模式没有形成〝风险共担、利益共享〞。

(13)
第五章完善我国商业健康保险进展的路径 (14)
一、国家要给予商业健康保险更多的政策支持 (14)
〔一〕国际上对健康保险的政策支持情形 (14)
〔二〕我国对商业健康保险的政策支持措施 (14)
二、设计合理的商业健康保险产品，完善健康保险产品体系 (15)
〔一〕商业健康保险产品的作用 (15)
〔二〕完善健康保险产品的措施 (15)
三、积极进行商业健康保险专业化经营运作的探究 (15)
〔一〕人才培养是健康保险专业化进展的关键。

(15)
〔二〕要建立专业化的信息治理系统。

(16)
四、完善医疗风险操纵体系，推进医疗机构和保险公司形成合作机制 (16)
〔一〕选择定点医院。

(16)
〔二〕选择合同大夫。

(16)
〔三〕随机审查医疗服务。

(16)
〔四〕大力推进医疗服务提供者的网络建设。

(17)
〔五〕实现〝风险共担、利益共享〞的统一体。

(17)
五、强商业健康保险产品监管，制造良好的监管环境 (17)
(一) 鼓舞保险公司与部分地点政府和大型企事业单位积极开展合作。

(17)
〔二〕鼓舞保险公司与有关部门、地点政府及医疗服务机构进行沟通和谐。

(17)
〔三〕政府对保险人经营商业健康保险进行治理。

(17)
〔四〕保险公司要建立专门的核保和核赔体系。

(18)
〔五〕提高保险业监管水平，加强国际保险监督合作。

(18)
第六章小结 (18)
【论文摘要】
随着我国国民经济快速健康进展，医疗保险制度改革的逐步深化，人民生活水平不断提高，人们对健康越来越重视，花钱看病、投保买健康的观念将逐步被人们所同意，如此我国商业健康保险的进展将有宽敞的市场。

但综观目前国内的健康保险市场,由于受多方面因素的制约,其进展速度、规模、质量与发达国家相比仍显落后，存在许多问题。

分析我国商业健康保险市场的进展现状与不足，在此基础上提出了进展商业健康保险的相关计策。

【论文关键词】商业健康保险；保险政策；保险产品；保险专业化经营；保险监管；进展问题；解决计策
第一章导言
一、选题背景
健康保险属于商业保险中人身保险的一个项目，中国的健康保险是从1982年开始显现的，至今差不多有二十多年的历史了。

我们能够将这段时期分为健康保险的萌芽时期、初步进展时期、快速进展时期和专业化进展时期等四个时期。

〔一〕萌芽时期
在我国1982年复原保险业务到1994年划分为我国保险业发进展的萌芽时期，现在中国保险公司开始经营简易人身保险，养老年金保险，团体人身意外损害等人身险。

于此同时，在1982年试点成功后于1983年一月，中国人民保险公司上海分公司经办了〝上海市合作社职工医疗保险〞。

据现在有关资料显示，这是中国内地复原保险业务后第一笔健康保险业务。

〔二〕初步进展时期
进入20世纪90年代后，1994年到1998年为我国商业健康保险进展的初步时期。

现在国民经济连续保持高速增长的态势，人民生活水平不断提高，收入大幅度增加。

社会大众开始追求生活质量，越来越关注躯体的健康。

从社会医疗保证制度改革来看，传统的公费、劳保医疗制度被打破，新的社会医疗保险制度正在探究之中，这为商业健康保险的进展腾出较大的空间。

从保险业内部来看，保险市场的竞争主体增多，〝人保〞一统天下的格局不复存在。

平安人寿、太平洋人寿快速进展，泰康人寿、新华人
寿相继成立，各保险公司在提高服务水平的同时，也积极吸取国外体会，积极开发新产品。

外资公司友邦人寿也在部分地区开展业务并引入个人营销员制度，客户在保险公司和产品方面有了更多的选择。

〔三〕快速进展时期
1998年到2004年为我国商业健康保险的快速进展时期。

最大的变革是1998年12月25日，国务院颁发了«国务院关于建立城镇职工差不多医疗保险制度的决定»，这标志着在中国实行了40多年的公费、劳保医疗保证制度立即被新的社会医疗保险制度所取代。

社会医疗保险改革为商业健康保险留下了宽敞的进展空间。

寿险公司还开始与社会医疗保险进行衔接，开展补充医疗保险业务，并开拓农村健康保险市场，这一期间中国健康保险业务得以快速进展。

在经营主体上，财产保险公司经营短期健康险业务，在一定程度上能够不断挖掘健康保险市场的潜力，促进健康保险市场的繁荣，同时也能更好地满足消费者的健康保证需求。

在监管方面，中国保监会颁布了«人身保险新型产品精算规定»、«人身保险新型产品精算规定»其要紧目的是统一人身保险新型产品的技术标准，爱护消费者利益，防范和化解健康保险经营风险有着深远的阻碍，说明了中国保险业对健康保险的监管和经营理念正在不断走向成熟。

〔四〕专业化经营时期
相伴2002年，中国保监会大力推广健康保险专业化经营理念；2003年底，中国保监会颁布«关于加快健康保险进展的指导意见»；2004年，中国保监会批准人保健康、平安健康、昆仑健康、阳光健康和正华健康5家专业健康保险公司筹建不以经营寿险业务和财险业务为主，而用心于健康保险业务；2005年，人保健康、平安健康、瑞福德健康〔由阳光健康更名而来〕、昆仑健康等四家专业健康保险公司顺利开业；2006年6月，国务院下发的«国务院关于保险业改革的假设干意见»，该文件明确指出，商业保险是社会保证体系的重要组成部分，并要求加强对专业健康保险公司等专业公司的扶持力度，促进商业健康保险的进展；2006年8月，中国保监会颁布第一部专业化监管规章«健康保险治理方法»，该方法统一了财险公司、寿险公司、专业健康保险公司在健康保险业务经营上的监管标准。

这些都推进中国特色的健康保险专业化经营道路。

促进中国健康保险专业化经营迈出实质性步伐
二、选题意义
近几年，商业健康保险的进展得到了党中央、国务院的高度重视。

2002年，温
家宝同志曾经连续两次对商业健康保险做出重要批示：〝逐步进展商业健康保险，并把商业医保结合起来，不仅有利于满足宽敞群众的医疗需求，而且有利于进展经济、稳固社会。

〞商业健康保险是商业保险经营的重要领域和新的增长点，是社会保证体系的重要组成部分，关于丰富和完善医疗保证体系，促进和谐社会构建具有重要作用。

医疗保证是世界性的难题，专门是关于像中国如此一个〝未富先老〞的进展中国家，政府没有足够的能力为所有人口的医疗保证提供足够的资金支持。

因此在这种缺乏有效的能够覆盖所有人口的社会医疗保险制度的情形下，通过政府充分利用好市场机制，发挥好政府与市场两种资源配置方式的作用，促进商业健康保险的进展是最好的方法。

促使商业保险的社会治理职能，为政府服务，为经济社会的进展服务。

这需要改善商业健康保险进展的外部环境，同时也要不断提高商业保险的经营治理水平。

在许多国家的国民医疗保证体系中，商业健康保险差不多上一个不可或缺的组成部分。

近年来，随着我国社会保证制度改革的不断深化，人民群众日益增长的健康保证需求，商业健康保险在健全我国多层次医疗保证体系，促进国民经济进展和社会稳固等方面都发挥出越来越重要的作用。

目前健康保险也越来越受到国内各家保险公司的青睐。

以往的许多研究都说明，中国商业健康保险的市场潜力庞大。

然而在我国商业健康保险的进展也存在许多问题，为此，依照我国现时期的差不多国情和商业健康保险的进展规律，对我国商业健康保险目前的状况进行了描述，分析存在的问题及造成的缘故，并针对问题并提出了商业健康保险应采取的经营和进展策略。

期望这些分析和建议能对我国商业健康保险事业的连续、稳固和健康进展产生积极的阻碍。

第二章我国商业健康保险进展的环境
从国际上看，各国纷纷进行健康保证制度改革，不断调整政府和市场在保证体系中的角色，政府积极运用市场机制加强宏观调控，鼓舞和支持商业保险公司竞争经营，推动商业保险发挥更大的作用。

在我国，党中央、国务院高度重视保险工作，多次对健康保险的进展做出重要指示。

并相伴经济的进展，医疗体质的改革，社会需求的提高，商业健康保险迎来了一个大进展的好时机。

一、商业健康保险进展的政策环境
〔一〕商业健康保险进展得到政策支持
近几年，我国商业健康保险的进展得到了党中央、国务院的高度重视。

保险业加
紧了对健康保险的研究，大胆创新，勇于尝试，在实践中积存了丰富的体会。

2002年，温家宝同志曾经连续两次对商业健康保险做出重要批示：〝逐步进展商业健康保险，并把商业医保结合起来，不仅有利于满足宽敞群众的医疗需求，而且有利于进展经济、稳固社会。

〔二〕明确商业健康保险的社会保证地位
2006年下发的«国务院关于保险业改革进展的假设干意见»中明确了商业保险在社会保证体系中的地位，并为保险业的进展指明了方向和道路。

同时中国保监会也积极沟通和谐，为健康保险进展争取良好的外部环境。

这些都为中国商业健康保险的提供了难得的机遇，促进快速商业健康保险的快速进展。

二、商业健康保险进展的经济体质环境
〔一〕经济进展为商业健康保险进展制造条件
在经济快速进展的环境中，完善市场经济体制为商业健康保险进展提供了良好的进展契机。

党的〝十六大〞报告明确指出全面建设小康社会的目标〝社会保证体系比较健全，社会就业比较充分，家庭财产普遍增加，人民过上更加富足的生活〞同时指出社会稳固和国家长治久安的重要保证是建立健全同经济进展水平相适应的社会保证体系。

〔二〕完善经济体制有利于商业健康保险的进展
当前在我国市场经济体制正在逐步完善的过程中，社会保证制度的建设也在加速进行，进展商业健康保险是社会保证制度健全的关键。

作为社会保证体系的重要组成部分，完善经济体系为商业健康保险提供了良好的进展契机。

三、商业健康保险进展的医疗体质环境
〔一〕我国的医疗系统发生庞大改革
医疗系统正面临着庞大的改革，国务院差不多加强了医疗保险、医疗卫生和药品流通体制〝三改并举、同步推进〞工作，医院将逐步走向市场化，医疗资源与药品资源将得到更合理的配置。

〔二〕医疗系统的改革给商业健康保险进展带来动力
通过进展商业健康保险，加强商业健康保险与医疗服务提供者的合作，不仅能够建立投保人和医疗机构之间的有效制衡机制，操纵经营成本和医疗费用，改进中国的医疗服务提供者与健康险经营机构不存在直截了当的经济利益和行政隶属关系，而且提高健康保证体系的治理效率，完善医疗保险的风险操纵体系，而且能够针对不同地域、不同人群，提供多样化和个性化服务产品，满足多元化健康保证需求。

因此，大力进展医疗卫生体制的改革加快了医保合作的步伐，同时为健康保险进展带来了庞大的现实动力。

四、商业健康保险进展的社会需求环境
〔一〕我国经济进展推动社会对商业健康保险的需求
近十年来，中国经济保持连续增长态势。

在改革开放25年来，我国的经济平均年增长速度超过9％，接近世界平均水平的3倍，经济的快速进展，人民生活显著改善，总体达到小康水平。

于此同时相伴着居民收入水平的不断提高，人民群众对健康保险的意识也逐步增强，对健康保证的需求也日益高涨。

〔二〕宽敞人民对商业健康保险的认识提高
现在人们差不多不再仅仅满足于简单的疾病医疗等服务，而是刚关系对预防保健、健康教育、医疗指导等综合服务，国务院进展研究中心在全国50个都市的保险需求调查显示，居民对健康保险的预期需求高达77％，在人身险各类业务中居第一位。

社会大众的健康保险需求大幅增强，成为健康保险快速进展的内在要求。

因为大力进展商业健康保险，不仅能够满足人们日益增长的健康保证需求，还能够有效提高全民健康素养和生活质量。

第三章我国商业健康保险进展的现状
商业健康保险本质上是一种解决医疗费用支付的融资方式，是一种〝分散风险、互济互助〞的保证制度。

在医疗保证问题上，充分发挥商业健康保险的作用是众多的解决方法之一。

健康保险具有旺盛的市场需求和庞大的市场潜力，完全能够成为千家万户关注、百姓大众需要的保险险种。

此外，健康保险着眼于增进投保人群的健康水
平和生活质量，进展健康保险有利于实践以人为本的宗旨，有利于发挥保险业促进社会和谐进展的天然职能。

一、商业健康保险的基础得到进一步夯实，行业有效供给能力和防风险的能力得到提高
(一) 覆盖人群逐步扩大，规模迈上新台阶。

据统计，2001年，商业健康保险承保数量首次突破1亿元，2002年以来，商业健康保险取得较快进展，2002年以来年均增速为37％，远远高于同期GDP和保险业整体的进展速度。

自2003年3月非典疫情发生以来，健康保险保费收入连续增长，在非典最为严峻的5、6月份，保费收入分别达37. 19亿元和59.42亿元，大大高于上年26 .75亿元的月均保费收入水平。

2006年，健康险保费收入为375.66亿元，同比增长20.28%。

2007年健康险保费收入为384.2亿元。

健康险在人身险总保费收入的占比由1999年的4.2%增至2006年的8.8% 。

在业务总量连续增长的同时，健康保险市场和产品结构进一步优化。

〔二〕市场主体不断增加，市场体系不断完善
依照修改后的«保险法»。

从2003年开始，财产保险公司也能够经营短期健康保险，这使有资格经营健康保险的主体增加到50家以上，提供的医疗健康保险产品种类差不多超过300种。

2004年人保健康、平安健康等五家专业健康保险公司获准筹建，健康保险专业化经营迈出实质性步伐。

截至2005年底，有42家寿险公司、35家财险公司开展了健康保险业务，人保健康、平安健康、瑞福德健康和昆仑健康等4家专业健康保险公司先后开业，形成了多种主体共同经营健康保险的局面。

目前中国的健康险市场依旧是以寿险公司为主导。

〔三〕产品供给日益丰富。

1992年，健康保险产品仅有70余种，至2003年底差不多超过300种，到2005年健康保险产品近千种，涵盖了医疗保险、疾病保险、护理保险和失能收入缺失保险。

在重多险种中
医疗保险和疾病保险是要紧的产品类型。

同时保险公司还开展了健康治理服务，对缓解〝看病贵〞、〝看病难〞起到积极作用。

例如中国人寿〝两康〞产品自开办以来累计赔付约42亿元，专门深受农村群众的欢迎。

保险产品进展到现在，目前我国的健康保险产品除了传统的重大疾病定额给付保险、住院医疗费用补偿性保险和住院津
贴等几类保险外，在此基础上保险公司也开始涉足失能收入缺失保险和长期护理保险等新领域，健康保险产品的供给日益丰富。

二、服务领域断拓宽，积极服务于医疗保证体系建设
随着更多的人选购商业健康保险产品和对健康险保证层次的不断提高，客户期望所购买的优质产品、包含有优质服务和附加值服务的期望度也更加突出了。

〔一〕积极参与新型农村合作医疗试点。

2003年1月国务院办公厅转发了卫生部、财政部、农业部«关于建立新型农村合作医疗制度的意见»，保险业积极响应国家的号召，积极稳妥地参与新型农村合作医疗试点工作。

通过几年的进展，在一定程度上证明，保险公司参与新型农村合作医疗要紧有以下优势：
〔1〕有利于建立〝管办分离〞运作机制，提高新型农村合作医疗运行效率。

〔2〕有利于发挥保险公司专业优势，加强风险管控。

〔3〕有利于形成资源共享机制，降低政府成本。

〔4〕有利于发挥保险公司服务优势，提高对农民的服务水平。

〔二〕积极参与城镇职工补充医疗保险。

在补充型医疗保证层面，商业保险发挥主导作用，提供更多的保证产品和更高的保证程度，补偿社会医疗保险供给的不足，丰富和完善整个国家医疗保证体系。

依照调查结果来看，政府能够有效利用市场手段，借助商业保险公司的社会治理职能实现补充医疗保险的治理。

通过招标的方式把补充医疗保险交由商业保险公司运作，利用商业保险公司的人力和技术解决社会医疗保险的治理难题，如此做取得了明显成效：〔1〕减轻了财政的压力，节约了人力资源。

〔2〕优化了医疗资源的配置，减少了医疗资源的白费，医疗费用得到有效的操纵。

〔3〕加强了对医疗机构的治理。

〔4〕社保部门吸取保险公司经营补充医疗保险的体会，将商业保险公司的专业化、市场化的运作机制运用到差不多医疗保险治理上，促进全市差不多医疗保险治理的规范化和科学化，增强医疗保险体系抗击风险的能力。

(5 ) 提高了居民的保险意识。

〔三〕积极参与医疗救助试点。

2005年，健康保险不仅开展纯粹商业保险业务、积极配合社会医疗保险、进展补充医疗保险，还参与到社会救助领域。

使原有的民政疾病救助制度转变为〝政府出资投保、民政部门治理、保险公司运营〞的保险制。

不管是太平洋人寿的江阴模式和厦门模式、新华人寿的北京模式和天津模式，依旧中国人寿的云浮模式和新乡模式、平安的锦州模式，这些试点的工作开展差不多上中国商业保险公司经营健康保险业务的重要探究，为中国商业健康保险的进展积存了宝贵的数据和体会。

三、理论研究取得突破，进展思路逐步清晰
中国商业健康保险进展处于初级时期，发达国家在商业健康保险的经营治理和社会医疗保险的商业化运作等方面差不多积存了许多成功体会，也形成了相对成熟的运作模式，有许多治理方法和先进技术值得我们吸取和借鉴，我国健康保险的专业化进展道路与思路在全行业不断的研究和探究中越来越清晰。

〔一〕商业健康保险是医疗保证体系的重要组成部分。

商业健康保险的进展有助于解决〝看病难、看病贵〞问题，同时商业健康保险的进展也有利于医疗保证制度改革的顺利进行。

健康保险内容多而全面，要紧包括涉及医疗费用保险的住院手术保险、大额医疗费用保险，后者又包括补充医疗保险和综合医疗保险。

以美国为例，目前美国是世界上商业健康保险最发达的国家之一，2006年，美国参加商业健康保险的人数达1.91亿多，占全国总人数的68.6%。

〔二〕中国商业健康保险进展处于初级时期。

国际体会显示，一个成熟的保险市场，健康险保费收入占总保费的比例一样要在30％左右。

例如，在法国，86%的人口购买商业健康保险，而在新西兰，超过90%的人口购买商业健康保险。

而中国商业健康保险进展不足，在社会保证体系中的作用没有得到充分发挥。

2006年，中国商业健康保险的总保费306.7亿元，其中一年期及以内的健康保险保费123.4亿元。

商业健康保险占医疗卫生费用的比例为3.6%，通过这些统计数据显示，中国健康保险的进展还仅仅处于起步时期，目前进展的速度跟不上国民经济与社会进展的要求，与全面构建和谐社会、建设小康社会的新形势还不适应。