农业银行中间业务60年发展综述
中国农业银行中间业务现状及个人看法建议
中国农业银行中间业务现状及个人看法建议开头中间业务具有投资少､风险低､收益稳定和创新空间较大等特性，是商业银行中与资产业务､负债业务并驾齐驱的三大业务之一，伴随着全球范围内自由化程度的不断加深､国内金融制度改革的深入与发展，发展中间业务已经成为我国银行业扩大自身社会影响、拓展对社会公众服务领域的重要途径，中间业务的发展正在为银行业创造着新的利润增长点，从而成为银行业竞争日趋激烈的重要领域之一。
但是，无论是与发达国家商业银行相比，还是与国内同业相比，目前农业银行开展的中间业务不但在业务品种､发展规模､业务范围，而且在业务收入和内部管理等方面都存在较大的差距同时也有大的提升空间，农行网点和人员最多，代理业务提升空间最大。
这或许是农行未来最大业绩提升亮点和潜力所在。
因此，农业银行必须从战略的高度重视加快中间业务的发展，有针对性地研究和解决制约中间业务发展的瓶颈问题，以期有效地改善银行业务收入结构，不断提高整体收益水平。
现状从规模来讲，农行中间业务增长迅速，未来增长潜力可期。
据半年报显示，2010年上半年，农行实现手续费及佣金净收入224.59亿元，较上年同期增加54.42亿元，增长32.0%。
手续费及佣金净收入占营业收入的比重为16.55%，较上年同期提高0.19个百分点。
剔除代理财政部处置不良资产业务手续费收入后，农行手续费及佣金净收入同比增长60.0%。
改制前，农行收入结构曾呈现出手续费收入占比较低的特点，经过一系列内部运营改革，农行改制后在这方面正在迅速追近其它三大行，目前手续费收入占比为16.6%，未来增长潜力巨大。
从结构来讲，传统和新兴业务各有千秋，齐头并进。
传统中间业务方面，农行庞大的网点和客户基础，为传统强项业务优势的保持创造了有利的条件。
据半年报显示，2010年上半年，农行实现结算与清算手续费收入70.75亿元，较上年同期增加13.94亿元，增长24.5%，主要是由于农行巩固传统优势业务，不断推进结算产品创新，实现结算客户数和结算交易量稳步增加；代理业务手续费收入55.93亿元，同比减少6.51亿元，下降10.4%，主要是农行代理财政部处置不良资产业务手续费收入减少所致，但部分被代理保险和代理基金销售收入增加所抵销，2010年上半年，农行进一步加强与保险和基金公司的合作，代理保险和代理基金业务收入分别为26.67亿元和7.08亿元，同比分别增长71.2%和95.0%；银行卡手续费收入28.81亿元，较上年同期增加7.35亿元，增长34.2%，主要是由于农行发挥网络和客户基础优势，不断完善银行卡功能和品种，实现银行卡发卡量、交易量和消费额持续增长。
中国农业银行中间业务现状、问题以及对策分析
中国农业银行中间业务现状、问题以及对策分析作者：郝晟希来源：《财经界·上旬刊》2017年第08期摘要：本文以中国农业银行的中间业务为主要研究对象，首先以农行2011年-2015年中间业务收入的数据从收入角度与细分角度分析了农行近年来中间业务的现状，而后针对现状分析了农行中间业务存在的问题，最后提出了解决中国农业银行中间业务目前问题的对策。
关键词：中国农业银行中间业务现状问题对策一、中国农业银行中间业务的现状分析（一）中国农业银行中间业务发展现状从收入来看：2011年-2013年，中国农业银行的中间业务收入总体来看是逐年增加的，但在2014年出现了负增长现象。
2015年，中国农业银行的中间业务收入总额达904亿元人民币，较2014年增长了26亿元人民币，同比增长3.03%，增速较为缓慢，支出的成本为79.5亿元人民币，中间业务的净收入达到了825.5亿元人民币，较2014年净收入增长2.97% 。
总体来看，2011年-2015年农行中间业务发展速度逐年减缓。
从中间业务净收入占银行总收入的比例来看，尽管2011年-2015年农行中间业务收入总体增加，但占总收入的比例却在逐年减少，从2011年的18.1%跌到2015年的15.26%。
此外，2011年-2015年，中国农业银行的中间业务利润率逐年下降，反映出其中间业务开展的效率逐年降低。
（二）中国农业银行中间业务发展现状从产品细分的角度来看：从产品的划分类型上来看，中国农业银行的中间业务目前共有九大类（如图1.2.1），其中代理业务、银行卡、结算和清算业务几大类在近五年内所占比例较大，根据2015年农行年报显示，这几类中间业务产品合计收入占中国农业银行中间业务总收入的74%。
此外，从2011-2015年数据来看，农行代理业务发展迅猛；银行卡业务收入始终保持稳定的增长，在2015年占到了中间业务总收入的22.86%；电子银行业务也因近年来金融电子化的飞速发展保持了稳定的增长。
中国农业银行中间业务调查报告
中国农业银行中间业务调查报告调查显示，发达国家银行的中间业务收入占总收入的40%~50%,且中间业务具有投资少、风险低、收益稳定和创新发展空间较大等特征，在商业银行业务中的日趋稳固，发展中间业务已经成为我国银行扩大社会影响、拓展社会服务领域的重要途径，中间业务的发展正在为银行业创造者新的利润增长点，改变着银行也的经营方式，从而成为竞争日趋激烈的银行业的主要进军方向。
一、调查对象的一般情况：中国农业银行是国际化公众持股的大型上市银行，中国四大银行之一；，前身最早可追溯至1951年成立的农业合作银行，是在新中国时期成立的第一家专业银行，也是中国金融体系的重要组成部分，总行设在北京。
年来，中国农行一直位居世界五百强企业之列，在“全球银行1000强”中排名前7位，穆迪信用评级为A1。
上世纪70年代末以来，农行相继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段。
2009年1月15日，农行整体改制为股份有限公司。
2010年7月15日和16日，农行分别在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市，完成了向国际化公众持股银行的跨越。
2009年，中国农业银行全面推进业务经营转型，其价值创造力、市场竞争力和风险控制力持续提升。
2010年末总资产突破10万亿元，2011年达11.68万亿元，占全国银行金融业资产总额的11.3%，是中国最具规模和实力的大型上市商业银行，也是中国金融体系的重要组成部分。
2011年末各项存款达9.62万亿元，各项贷款5.63万亿元左右，资本充足率为11.94%，核心资本充足率为9.75%，均处较高水平，截至2011年末，不良贷款率同比分别下降0.48%，拨备覆盖率为263.1%，提升95.05%，各核心指标跃居国内可比同业前列。
农行年报也显示，其中间业务发展最迅速，全年实现手续费及佣金净收入约461.28亿元，比上一年多收入104.88亿元左右，增幅超三成，如剔除代理财政部处置不良资产业务手续费收入后，那么这一增速更可提高至42.8%，其中的电子银行、信用卡、投资银行、代理保险等业务增幅均在50%以上。
农业银行中间业务的发展现状及策略分析——以山西农行为例
１ ． 中间业务管 理体系有待 完善 。山西农行 将 中间业务 管 机构 公告执行 。作为 山西省分行 自身来说 ，实 际上 定价 权限
理办公室设在市分行财会部 ，但职能局限于汇总协调 各业务 与范围很小 。一些定价 无法 贴近市场 ，客户对农行 的产 品没
主管部 门报价 、部署辖 内价 格执 行等 日常工作 ，对于 市场 竞 兴趣 。
争分析 、新产 品开发 、产 品营销 、成本收益核算 、价格 策略
３ ． 产品体系有待 完善 ，收益 效率 尚需提 高 。工商银 行的
研究等宏观方面的考虑 比较 欠缺。而工 、中、建行等 同业都 网上 银行 、财务顾 问、银 团贷款 ，中 国银行 的代客 理财、代
设置了专 门的 中间业务 管理 部门 ，对中 间业务规划 、计划 考 理基 金销售等新业务 品种都 已经形成了各 自的特色 ，产 品结
知识面宽，需要大量的高层次、复合型人才。而目前 价格调整申请 ，价管办按照 “ 类报价”原则将 申请分送 价 域广， 分 管委成员单位 ，各单位根据 市场情 况 、业务发展和竞 争策略 山西农行 无论在专 业人才 ，还是在 技术装备 和技术 手段上 ， 对 中间业务发展支撑力度都 不够 ，既缺乏高效 的信息管理与 提出定价 意见报送价管办 ，价管办提 出修改建议并定期汇 总 价格标准 经行 长审批后报告监管部 门和下发分行执行 ，分 行 支持系统 ，又缺乏熟悉银行业务及计算机 、国际金融 、投 资、
表 １ 山西省农行 ２０－２０ 年主要业务经营指标 — １ ０２ ０ ８
项目 资 产总 额 （ 元 ） 万 其巾：贷款 （ 万元 ） ２ ０ 年 末 ０７ １ ２０ ８ ０００ ５ ６ ６ ５０ ３ ６ ７ ２ ０ 年 末 ０８ １ ５９ ４ ９８６４ ３８５ １ ８ ４ ２
农业银行中间业务发展对策研究
农业银行中间业务发展对策研究1 引言1.1 背景介绍随着中国经济的快速发展，银行业竞争日益激烈，农业银行作为我国四大国有商业银行之一，面临着巨大的转型压力。
中间业务作为银行业务的重要组成部分，具有风险低、收益稳定的特点，对于优化农业银行收入结构、提高综合竞争力具有重要意义。
然而，当前农业银行中间业务发展相对滞后，产品创新不足，服务模式单一，难以满足市场和客户的需求。
1.2 研究目的与意义本研究旨在深入分析农业银行中间业务发展现状，揭示存在的问题与挑战，从而提出具有针对性的发展对策。
研究成果将为农业银行提供有益的决策参考，推动中间业务转型升级，提高农业银行的市场竞争力和盈利能力。
通过本研究，可以进一步明确农业银行中间业务的发展方向，为银行制定相关政策提供理论支持，同时，对于其他商业银行中间业务的发展也具有一定的借鉴意义。
此外，本研究还有助于促进我国银行业的稳健发展，提升金融服务实体经济的能力。
2 农业银行中间业务发展现状2.1 农业银行中间业务发展概况农业银行作为我国四大商业银行之一，其业务覆盖全国城乡，拥有庞大的客户群体。
中间业务作为银行业务的重要组成部分，近年来在农业银行的发展中占据越来越重要的地位。
中间业务包括支付结算、代理业务、担保承诺、理财业务等多个领域。
随着金融市场的不断深化和金融科技的迅速发展，农业银行中间业务品种日益丰富，服务功能不断完善，收入水平逐年提高。
据统计，截至最近年度，农业银行中间业务收入保持了稳定增长，占全行营业收入比重逐年提升。
特别是电子银行业务、信用卡业务、投资银行业务等新兴中间业务发展迅速，有效推动了业务结构的优化和盈利模式的转型。
2.2 存在的问题与挑战尽管农业银行中间业务取得了一定的成绩，但在发展过程中仍然面临着一些问题和挑战。
首先，中间业务产品同质化严重，缺乏创新，难以满足客户多元化的金融需求。
其次，服务模式相对单一，线上线下融合程度不够，客户体验有待提高。
与时俱进 筑就辉煌——农行60周年
与时俱进筑就辉煌——中国农业银行走过60年光荣历程2011年是党的90年寿辰，也是中国农业银行成立60周年。
60年的砺精图治，60年的改革建设，对于一家满载着光荣、期待和梦想，正高扬风帆，朝着国际化水准的现代农业银行这一宏伟目标加速前进的金融企业来说，正是成熟与收获的季节。
60年的党的领导，60年的发展壮大，60年的创新超越，对于一家正在推行‚脱胎换骨‛式的体制变革，进行全新现代化农业银行重塑的金融企业来说，其间却是一段艰难困苦、玉汝于成的历程。
中国农业银行随着党的领导，伴随着共和国铿锵的脚步，经历了上世纪50年代的艰苦创业，60至70年代的曲折前进，80年代的蓬勃发展，90年代的锐意改革和新世纪初叶的开拓进取，创新图强，如今已成为实力雄厚、功能完善、服务精良、技术先进，支撑着共和国煌煌大厦的一支举足轻重的金融劲旅，实现了历史性的重大跨越。
好风凭借力，送我上青云。
经国务院批准，中国农业银行整体改制（以下称‚改制‛）为中国农业银行股份有限公司（以下称‚股份公司‛）。
股份公司于2009年1月15日依法成立。
股份公司自成立之日起，将完整承继中国农业银行的资产、负债和所有业务，并将继续从事原经营范围和业务许可文件上批准/核准的业务。
这不仅是中国农业银行发展历史上的里程碑，也是中国银行业改革的重大成果。
今天，当我们回首这60年难忘的历程，多少曾经身在其中的人们不禁心潮起伏，久久不能平静。
往事如歌……中国农业银行最初成立于1951年，1979年2月再次恢复成立后，成为在农村经济领域占主导地位的国有专业银行。
1994年中国农业发展银行分设，1996年农村信用社与农行脱离行政隶属关系，中国农业银行开始向国有独资商业银行转变。
2009年1月15日，中国农业银行完成工商变更登记手续，由国有独资商业银行整体改制为股份有限公司，并更名为‚中国农业银行股份有限公司‛。
总部设在北京。
是四大国有独资商业银行之一，是中国金融体系的重要组成部分。
农商行中间业务发展情况总结
农商行中间业务发展情况总结随着金融行业的快速发展，农商行已经成为金融市场上重要的一部分。
在此背景下，中间业务对于农商行的发展至关重要。
中间业务是指除了存贷款之外的其他金融服务，包括投资银行、证券承销、财富管理、衍生品交易等。
农商行中间业务发展呈现以下的情况：一、投资银行农商行在投资银行方面的发展需要加强，目前仍然相对较弱。
农商行需要提高业务能力，建立专业的投资银行部门。
此外，农商行需要加强与投资银行之间的协作，加强银行与企业之间的沟通与合作，以实现双赢。
二、证券承销农商行在证券承销方面已经迅速发展，引起了市场的重视。
证券承销能够帮助农商行吸收更多的外部资金，并为农村地区的企业提供更多多样化的融资方式。
但是，农商行在证券承销领域还有待提高其专业能力和市场影响力。
三、财富管理随着生活水平的提高，人们越来越注重财务管理，农商行也开始逐渐转向财富管理领域。
农商行因为在农村地区具有广泛的服务网络，因此在财富管理领域拥有优势。
由于客户的综合财富管理需求不断增加，农商行需要进一步完善其财富管理产品线，提高服务质量，为客户提供全面的财富管理服务。
四、衍生品交易农商行在衍生品交易上也有所涉足。
衍生品交易能够为农村居民提供有效的风险管理工具，进一步增强农村居民的金融意识。
农商行需要加大力度，进一步拓展衍生品交易市场，满足客户需求，提高自身的内在竞争力。
总之，中间业务对于农商行的发展至关重要。
农商行应该继续加强中间业务领域的发展，提高业务能力和服务质量，满足客户的多元化需求，将中间业务打造成为支持农村金融发展，促进经济繁荣的重要领域。
农商行作为服务于农村地区的金融机构，其中间业务不仅为本地企业提供丰富的金融服务，也推动了当地经济的发展。
在近年来金融市场日益繁荣的形势下，农商行需要跟随市场的发展趋势，提高邮箱中间业务的专业化和市场化水平，以满足客户更多的需求，推动中间业务的快速发展。
截至目前，农商行的中间业务主要包括投资银行、证券承销、财富管理、衍生品交易等。
浅谈农业银行中间业务的发展
浅谈农业银行中间业务的发展
周东茂
【期刊名称】《中国农业银行武汉培训学院学报》
【年(卷),期】2002(000)004
【摘要】本文分析了农业银行中间业务发展现状、存在的问题,提出了相关建议,对农业银行中间业务发展有借鉴作用.
【总页数】1页(P21-21)
【作者】周东茂
【作者单位】中国农业银行湖北省三峡分行科技部,湖北,宜昌,443000
【正文语种】中文
【中图分类】F830
【相关文献】
1.市场中寻空间竞争中求发展——对农业银行发展中间业务的思考与建议 [J], 丁洁
2.农业银行中间业务发展研究--以中国农业银行湖北省随州市分行为例 [J], 张鸣剑;宋连升;汪微
3.中间业务拓展与农业银行有效发展研究--关于加快农业银行湖北省分行中间业务发展的研究报告 [J], 张其奎;胡学君;陈爱荣
4.农业银行基层行加快中间业务发展的对策思考--中国农业银行湖北省随州市分行中间业务发展研究 [J], 中国农业银行湖北省随州市分行课题组
5.浅谈农业银行如何拓展中间业务 [J], 张春风
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农业银行目前适宜开发的中间业务
国际 结 算
。
目前
,
国 与 国 之间 的 债权 债务 关 系
,
主 要 是 由经 贸关 系 引 起 的
同时
,
随 着 商 业 银 行对 国
,
( 二 ) 经 济较 发 达地 区
经 济 较 发 达 地 区 的农 行
,
际 经 贸关 系全 过 程 介 入 能 力越来 越 强
2
.
更 要加 强风 险 防范
。
证 券代理 业 务
,
。
随 着 中 央 银 行 管 理手 段 的 转
,
2
.
代理保险 业 务
, 。
目前 国内 保险市 场 已 呈 现 多 家
变
景
,
利 用 三 大货币政策 工 具 国债 量 的 日 益 扩 大
,
特别是公 开 市 场 业 务 迅 证券业 务 具 有 广 阔 的前
, , ,
通过它
,
,
要充分利 用 本
、 、
对 企业 有 很 大 吸 引 力
。
并能
身政 治 经 济 文 化 的 优 势 实 行 高 起 点 高科 技 高 收
益 的 策略 综合 开 发各类 中间 业 务
1
.
增 加 银行 收 益
值 得 注 意 的 是 办理
, 。
,
。
此 项 业 务必 须 对 买 卖 双 方 的 资信做详 细 真 实 的 调 查
熟悉 它 从 而 吸 的
3
.
担保 业 务
,
。
这 是 一 种 风 险较 大 的 中间 业 务 随
,
并 为 委 托 者提 供资 金 融 通 的一
中国农业银行中间业务调查报告
中国农业银行中间业务调查报告
1．结算业务——网络银行建设步伐慢，国际化网络不完善，在结算业务方面，中国农业银行的业务种类比较齐全，分别推出了汇款、委托收款、托收承付、信用证四类业务品种，并开发了相应的产品。
而中国农业银行的国际化步伐要慢于我国其他商业银行，信用证属于一种国际化的结算业务，需要更全面的国际化。
2．银行卡业务——随着银行卡业务竞争的深入，影响各商业银行银行卡业务未来市场格局的因素主要有市场营销和风险的控制以及在日益信息化、网络化的今天，网上银行、手机银行、移动支付等自助渠道。
中国农业银行已通过电子银行、电话银行等自助渠道推出了金穗贷记卡，虽然中国农业银行发行了十二种不同特色的借记卡但是它在金穗卡系列上付载的个人理财品种并没有其他商业银行那样的多样化。
因此中国农业银行在这方面的竞争优势比较微弱。
3．担保业务——中国农业银行开通了较多种类的担保业务，业务品种较传统。
例如履约保函、预付款保函、投标保函、维修保函、预留金保函等。
4．咨询类业务——中国农业银行并没有投资银行部也没有金融控股集团，所以在这类业务上面临着较大的竞争压力。
5．其他业务——在个人理财业务中的储蓄业务等属于低端业务，各商业银行基本相似，中国农业银行在推进市场营销，加快新产品、服务的开发方面做了很多的工作，这对获取更多的市场份额和中国农业银行品牌形象的树立有很大的好处。
我国农村信用社60年发展历程回顾
中国农村信用社60年发展历程回顾农村信用社60年发展历程回顾之一(1951年—1957年)新生：小荷初露尖尖角从在党的七届二中全会上被提上议事日程，到1951年3月，全国信用合作汇报会议召开；从1954年拥有了统一的名称，到最终确立了发展章程，农村信用社在新的政治环境下获得了新生。
在国家支持下，农村信用社在中国迎来了第一次大规模的发展，很快成为新中国打击高利贷、发展农村经济的有力武器。
1949年，新中国成立的声音如同春雷般响彻古老的中国大地，中国历史迎来了崭新的一页。
中国信用合作事业在旧时代被压抑的热情开始萌动。
崭新的政治环境、积极的政府态度、明确的发展战略……一曲波澜壮阔的农村信用社发展序曲就此奏响。
列入国家发展战略在新中国成立前夕，农村信用合作工作就已经被中国共产党正式提上议事日程，进行战略发展规划。
毛泽东在党的七届二中全会上指出：“必须组织生产的、消费的和信用的合作社……单有国营经济而没有合作经济，我们就不能领导劳动人民的个体经济逐步走向集团化，就不能由新民主主义社会发展到社会主义社会……”这是我们党第一次将包含信用合作在内的合作事业发展纳入到党的战略讨论中。
紧接着，建国后中国人民政治协商会议第一届全体会议通过的《中国人民政治协商会议共同纲领》进一步明确了发展合作社事业的战略规划：“关于合作社：鼓励和扶助广大劳动人民根据自愿原则发展合作事业，在城镇和乡村中组织供销合作社、消费合作社、信用合作社、生产合作社……”这标志着新中国已将发展信用合作社作为一项基本国策正式纳入了国家的战略发展规划。
1951年3月，全国信用合作汇报会议召开，会议认为：“已经土改的地区，由于生产的恢复，农民逐渐富裕，要求积储余粮，扩大再生产；少数农民因翻身不久，家底薄弱，一旦遇到意外，便会借贷无门。
有计划地开展农村信用合作事业，已成为广大农民的迫切要求。
”薄一波、程子华将会议讨论的内容向党中央进行了汇报，这份名为《关于全国信用合作会议的报告》指出：“为了进一步发展农村信用合作社，满足农民的普遍要求，必须单独组织农村信用合作社，统一由银行领导，信用社单独成立后，其存款、贷款、存实、贷实由信用社办理。
商业银行中间业务的发展情况
基本模型Ⅰ
基本模型Ⅱ
基 本 模型Ⅲ
基 本 模型Ⅳ
LNTCi,t
1.374531* (45. 63144)
3.135194*(14.28654)
-3. 165855* (14. 44252)
3. 870797*(9.308215)
CTTi,t
-0. 234297*(-8. 08078）
-0.215622* (-6. 972730)
重点集中到代理保险、投资银行、资产托管等新型业务上。
主动强调去增加银行收入、调控风险
2000年以后
资料来源：根据各行年报整理所得注:农行2009年数据在2011年年报中进行了披露。
一、中间业务总体发展情况
中间业务发展情况
Ci,t
代表银行i在t季度的资本充足率
该指标是监管类指标
NIRi,t=β1*LNTCi,t+β2*CTTi,t+β3*ROEi,t+β4*Ci,t+ωi,t
回归结果及有效性分析
采用面板模型时控制了异方差的影响。经过逐个变量单独回归和逐渐增加变量回归,各项系数的估计值均显著,且符号稳定。残差平方和、调整残差平方和逐渐改善,说明各个解释变量之间不存在多重共线性。*和**分别表示在5%和10%的统计水平下显著。
增幅
884%
-
832%
672%
795%
828%
-
5579%
401%
6574%
1157%
（三）银行卡核心业务指标向好，带动中间业务收入增长
二、占比较高的三项中间业务项目的比较分析
中间业务发展情况
工商银行年报 农业银行年报 浦发银行年报
二、具体业务发展情况
中国农业银行发展中间业务的问题研究
中国农业银行发展中间业务的问题研究在全球经济一体化和金融创新浪潮的带动下，商业银行发展中间业务大概兴起于二十世纪70年代。
为了适应金融市场体系的发展，通过一系列有效可行的方式来提高其市场的竞争力，如不断加快产品研发、服务质量和技术创新等方式以提高整体服务能力。
商业银行内、外部的经营环境的不断变化，在很大程度上带动了中间业务以及其他新兴业务的不断发展，以此同时，还给商业银行带来了多种利润来源。
到21世纪，伴有着经济一体化的趋势，利率市场化的进程不断加快，中间业务的发展和创新逐渐成为商业银行发展方向的主流。
国内银行业正在逐步重视中间业务发展的创新，因为它是目前国内商业银行新兴的利润增长点，可以提升银行的竞争力，而且还可以分散经营风险、优化资源配置。
但是，与西方主流商业银行对照，我国的商业银行中间业务的发展不仅仅在规模方面，在质量方面以及其他方面也存在着很大差距。
本文将我国的农业银行在中间业务方面的创新发展当做研究对象，以商业银行中间业务创新发展的制约因素为出发点，指出了中国农业银行在发展中间业务的过程中所遇到的问题，着重对当前中国农业银行中间业务经营现状与问题进行深入剖析，提出了促进中国农业银行中间业务创新发展的有效途径。
Intermediate business of commercial banks rose in the 1970s of financial liberalization and financial innovation wave．With the increasingly fierce competition in the financial market, commercial Banks through constant speed up the products, services and technology innovation way to enhance the comprehensive service ability. The environmental change causes the development of the intermediate business and diversification of profi With the globalization of finance，integration of economy and reformation of interest rate liberation，innovation of intermediate business has become a very important development strategy ．Innovation products of intermediate business have become new sources of profits ．More and more Chinese banks pay attention to the innovation of it ．It is helpful to improve the profits ，optimize the resource distribution，decrease the management risks and improve the competitiveness of banks eventually．Compared with commercial banks of the western，the intermediate business of our country have a lot problems in dimension and quality．Based on the innovation and development of intermediate business of Agricultural Bank of China as the research object, from the restrictive factors of commercial bank middle business development ，study the problems existing in the intermediary business ，focus on the present situation and existing problems of Agricultural Bank of China in-depth analysis ，put forward to promote the development of intermediate business innovation of Agricultural Bank of China theeffective ways and methods.引言随着全球金融市场的变化、竞争的日益加剧和改革的不断深入，商业银行的中间业务应运而生，近年来，中间业务在银行业务体系中的重要性节节攀升；商业银行的中间业务凭借其所需的投资少，获得的收益较大，而且风险较小以及创新型的适应能力较强等特点，逐渐成为了了现代商业银行中的的三大支柱业务之一，成为了商业银行的重要收入来源。
中国农业银行中间业务现状及个人看法建议
中国农业银行中间业务现状及个人看法建议开头中间业务具有投资少?风险低?收益稳定和创新空间较大等特性，是商业银行中与资产业务?负债业务并驾齐发展中国内金融制度改革的深入与发展，?驱的三大业务之一，伴随着全球范围内自由化程度的不断加深间业务已经成为我国银行业扩大自身社会影响、拓展对社会公众服务领域的重要途径，中间业务的发展正在为银行业创造着新的利润增长点，从而成为银行业竞争日趋激烈的重要领域之一。
但是，无论是与发达国家商业银行相比，还是与国内同业相比，目前农业银行开展的中间业务不但在业务大的提升空间，而且在业务收入和内部管理等方面都存在较大的差距同时也有业务范围，?发展规模?品种农行网点和人员最多，代理业务提升空间最大。
这或许是农行未来最大业绩提升亮点和潜力所在。
因此，农业银行必须从战略的高度重视加快中间业务的发展，有针对性地研究和解决制约中间业务发展的瓶颈问题，以期有效地改善银行业务收入结构，不断提高整体收益水平。
现状从规模来讲，农行中间业务增长迅速，未来增长潜力可期。
据半年报显示，2010年上半年，农行实现手续费及佣金净收入224.59亿元，较上年同期增加54.42亿元，增长32.0%。
手续费及佣金净收入占营业收入的比重为16.55%，较上年同期提高0.19个百分点。
剔除代理财政部处置不良资产业务手续费收入后，农行手续费及佣金净收入同比增长60.0%。
改制前，农行收入结构曾呈现出手续费收入占比较低的特点，经过一系列内部运营改革，农行改制后在这方面正在迅速追近其它三大行，目前手续费收入占比为16.6%，未来增长潜力巨大。
从结构来讲，传统和新兴业务各有千秋，齐头并进。
传统中间业务方面，农行庞大的网点和客户基础，为传统强项业务优势的保持创造了有利的条件。
据半年报显示，2010年上半年，农行实现结算与清算手续费收入70.75亿元，较上年同期增加13.94亿元，增长24.5%，主要是由于农行巩固传统优势业务，不断推进结算产品创新，实现结算客户数和结算交易量稳步增加；代理业务手续费收入55.93亿元，同比，主要是农行代理财政部处置不良资产业务手续费收入减少所10.4%亿元，下降6.51减少．致，但部分被代理保险和代理基金销售收入增加所抵销，2010年上半年，农行进一步加强与保险和基金公司的合作，代理保险和代理基金业务收入分别为26.67亿元和7.08亿元，同比分别增长71.2%和95.0%；银行卡手续费收入28.81亿元，较上年同期增加7.35亿元，增长34.2%，主要是由于农行发挥网络和客户基础优势，不断完善银行卡功能和品种，实现银行卡发卡量、交易量和消费额持续增长。
浅析我国商业银行中间业务的发展
浅析我国商业银行中间业务的发展我国商业银行中间业务是指在金融领域中，银行在自身核心业务之外，通过向客户提供各种金融服务并获得收益的业务。
随着我国金融行业不断发展，商业银行中间业务的发展也在不断加速。
我国商业银行中间业务的发展经历了三个阶段。
第一阶段是20世纪80年代到90年代初期，商业银行中间业务还处于起步阶段，主要涉及信托、保险、基金等方面。
此时商业银行主要以合资公司，合作方式开展中间业务。
第二阶段是90年代中期到21世纪初期，大部分商业银行已获得许可，开展中间业务已成为重要且具有巨大收益的业务。
此时，银行业监管机构逐渐放开对银行开展中间业务的限制，商业银行可以自行选择开拓的业务领域。
第三阶段是21世纪初期至今，银行业监管机构逐步将商业银行中间业务的管理纳入监管范围，完善了商业银行中间业务的监管规定，加强了对中间业务的监管。
目前我国商业银行中间业务的主要领域包括信托、保险、基金、证券和资产管理等。
这些中间业务对商业银行的作用非常重要，不仅可以为商业银行增加收益，更可以加强银行与客户之间的联系并增强银行的竞争力。
其中，信托业务是商业银行中间业务的主要业务之一。
近年来，随着我国金融市场的不断扩大和创新，信托业务也逐渐发展为一个重要的资产管理领域。
商业银行在信托业务方面积极发展，推出了一系列信托产品，吸引了众多客户的关注。
证券业务也是商业银行中间业务的重要组成部分。
各大商业银行纷纷推出自己的证券子公司，并参与到了股票、债券等证券投资领域。
总体来说，商业银行中间业务的发展对我国金融市场发展和创新有着积极作用。
然而在发展中间业务的过程中，商业银行也应该充分考虑风险防范和资金管理问题，避免或减轻来自中间业务带来的风险。
同时，商业银行也应该注重与客户之间的关系，注重保持合理收益和产品质量，为客户创造更多的价值。
浅谈我国商业银行中间业务的发展概况
浅谈我国商业银行中间业务的发展概况中间业务是指从商业银行与客户之间的存款和贷款业务中产生的其他业务，包括证券承销、信托业务、基金管理、资产管理、外汇买卖、保险代理等。
随着我国市场经济的不断发展，商业银行中间业务已经成为银行竞争的重点，对提升银行综合竞争力具有重要作用。
本文将从历史发展、现状分析、问题及建议三个方面来谈谈我国商业银行中间业务的发展概况。
一、历史发展中国的商业银行中间业务发展历程可以追溯到20世纪80年代，当时我国经济改革全面展开，在此背景下，许多非银行金融机构开始崛起。
为了在竞争中保持优势和扩大业务范围，许多商业银行开始涉足中间业务。
最早的中间业务主要是与金融相关的证券承销、国债承销，以及信托业务等。
近年来，随着我国经济的逐步开放，商业银行的中间业务不断丰富，如基金管理、资产管理、外汇买卖、保险代理等板块也逐步成为银行的重要业务之一。
二、现状分析当前，我国商业银行中间业务的开展水平逐渐提高，中间业务对银行的业绩贡献逐渐提高。
以证券承销业务为例，据中国证券业协会发布的数据，截至2020年底，我国证券市场上市公司数量已超过4300家，2019和2020年同期，证券承销业务费用收入占全行业营业收入的比重分别为5.5%和5.1%。
从整个中间业务的角度来看，商业银行中间业务呈现出以下特点：1、逐年增加；2、业务结构日益丰富；3、在银行收入中的比重逐年提高。
三、问题及建议就我国商业银行中间业务的现状来看，问题主要表现在以下几个方面：2、中间业务与存贷业务缺乏有效衔接。
商业银行中间业务的发展需要有一个成熟的存贷款业务作为基础，但是现在存贷款业务与中间业务之间缺乏有效衔接，商业银行往往难以从中间业务中获得更多的利润。
3、商业银行内部中间业务协同还需加强。
很多商业银行内部各部门之间存在着相互竞争的现象，中间业务往往成为内部各部门争夺业务的焦点，导致中间业务的发展受到了一定的限制。
针对以上问题，建议商业银行应该：1、中间业务费率需得到管控。
农行多年发展历程总结汇报
农行多年发展历程总结汇报中国农业银行（农行）是中国国有大型商业银行之一，其发展历程可以追溯到 1951 年。
以下是农行的多年发展历程的总结汇报：第一阶段（1951-1978）：在中国国家经济发展的初期，农行成立于 1951 年，当时其主要任务是支持农业和农村经济。
在这个阶段，农行的发展主要侧重于为农民提供信贷和储蓄服务，支持农村经济发展。
第二阶段（1978-1994）：在中国的改革开放政策下，农行经历了快速发展的时期。
1978 年至 1994 年期间，农行注重推动农村经济改革，加强金融产品创新，并积极参与国际金融合作。
此期间，农行逐渐扩大了业务范围，开始向城市和企业提供金融服务。
第三阶段（1994-2006）：在中国加入世界贸易组织（WTO）后，农行的发展进入了一个新的阶段。
为了应对国际化经营的挑战，农行采取了一系列改革措施，包括降低不良贷款率、提高资本充足率和加强内部管理。
在这个阶段，农行开始向国际市场发展，积极参与国际贸易和投资。
第四阶段（2006-2013）：在这一阶段，农行开始进行上市，以进一步提高金融服务质量和效率。
2006 年，农行在香港和上海联合首次公开发行股票，成为中国首家在海外上市的银行。
在上市之后，农行继续推动内部改革，加强风险管理和内控机制。
第五阶段（2013-至今）：在这个阶段，农行继续推动数字化转型，加强科技创新，并大力发展普惠金融。
农行积极应对互联网金融的挑战，加强移动支付和电子银行业务的发展。
同时，农行加强对农业和农村经济的支持，努力实现农村金融的可持续发展。
总结起来，农行经历了从农村经济支持到国际化发展的多个阶段。
通过不断的改革和创新，农行逐渐发展成为一家具有全球影响力的综合性金融机构。
农行未来的发展重点将继续放在科技创新、数字化转型和可持续发展上，以满足客户需求并推动中国农业和农村经济的繁荣。
农行池州市分行中间业务发展的实践报告
农行池州市分行中间业务发展的实践报告内容摘要中间业务的快速发展并不是偶然的，它是适应经济金融环境发生改变而产生的。
同任何工商企业要适应市场需求变化一样，银行也要与经营环境保持一致。
只有跟上或超过金融业发展的时代步伐，商业银行才能求生存，求发展。
池州市分行作为金融家族中的一员，要想在激烈的金融竞争中立足，大力发展和完善中间业务是它的最佳选择。
笔者对中国农业银行池州市分行中间业务发展的现状及存在的问题进行分析，提出相应的策略。
关键词：中间业务；商业银行；中国农业银行池州市分行目录引言 (1)一、农行池州市分行中间业务发展现状简介 (1)（一）池州市分行简介 (1)（二）池州市分行中间业务发展现状 (1)二、农行池州市分行中间业务发展中存在的问题 (1)（一）对收入贡献度较小 (1)（二）业务发展脱节 (2)（三）营销措施乏力 (2)三、农行池州市分行中间业务发展的发展策略 (3)（一）指导思想 (3)（二）组织保障 (3)（三）重点发展项目 (4)（四）人才机制 (4)（五）电子技术 (5)实践总结 (5)参考文献 (6)农行池州市分行中间业务发展的实践报告引言对于任何一家商业银行来说，认识到中间业务发展的重要性只是实现其利润可持续增长的一个开端，作为银行自身，还必须抓好中间业务的经营与管理这个关键环节，才能保证中间业务潜能的发挥。
池州市分行除了与现有的几家国有银行展开竞争之外，在短期内还不会受到外资银行竞争的威胁，这对于池州市分行来说是一个很好的发展机会。
市分行应当抓紧时间，充分借鉴省内外其他银行在发展中间业务方面的先进经验，并结合自身实际情况，以它行之长补己行之短，争取在中间业务发展上成为农行系统乃至银行业的一个标兵。
一、农行池州市分行中间业务发展现状简介（一）池州市分行简介中国农业银行池州市分行是依行政区划设立的农业银行二级分行机构，1956年1月，成立中国农业银行池州市专区中心支行，1957年4月，池州市专区中心支行撤消。
我国商业银行发展中间业务策略研究——以农业银行为例-new
1 引言近年来，受经济危机以及国际金融市场波动的影响，全球经济增长势头减缓，经济复苏前景不明朗。
全球经济均处于低速复苏的状态，而欧债危机亦是愈演愈烈，不仅使得欧元区经济面临二次衰退风险，也影响着全球的经济走势。
而中国经济运行总体平稳，因为国家货币政策的调控，主要经济指标仍处于调控预期的增长区间，但下行压力较大。
面对严峻复杂的国内外形势，中国金融业的核心——银行业必须实现稳步增长，保证国内金融市场的良性发展。
在全球经济态势与国内政策调控的影响下，存贷利差减少，起步较晚的中间业务作为银行三大业务之一应充分发挥其无限的潜力，发挥联动作用，带动资产业务、发债业务的发展，促进银行业收入的平稳增长。
1.1 研究的背景金融是国民经济的核心，而作为一个国家金融体系最重要的组成部分，商业银行的发展状况决定着一个国家金融业的基本走势。
在几十年的改革之后，我国商业银行总体实力有了较明显的提升，经营效益不断改善，盈利能力逐年增强，商业银行的整体发展态势呈良性的发展。
尽管我国银行业不断壮大，但是与发达国家的商业银行相比还是存在较大的差距。
更甚者，随着银行业的对外开放，国外商业银行凭借着雄厚的资本，多样化的产品，优质的服务对国内的商业银行造成不小的压力。
面对如此的挑战，国内商业银行积极调整传统的资产负债业务，创新成本低、收益高的中间业务种类。
传统的银行业务主要是资产负债业务，就如民众提到银行就会想到的“存款、贷款”的业务服务。
尽管存贷款业务受资本金比例的限制，我国商业银行目前的主要利润来源仍是存贷款利差。
据各大商业银行2011年的年报统计，14家上市的商业银行中有70%以上的利润来源于存贷款利差，但受国内外经济环境的影响，商业银行的不良贷款率仍旧居高不下。
另一方面，民间融资渠道的不断完善，直接融资方式成为了企业融资的首选。
为了进一步缩小与外资银行的差距，国内商业银行必须创新金融产品，大力发展中间业务，辅助资产负债业务的转型。
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农业银行中间业务60年发展综述
2011-06-30
农业银行中间业务的发展经历了一个从无到有，从品种单一到产品体系齐全，从弱小到壮大的曲折历程。
厚积薄发业绩斐然
经过多年发展，农业银行中间业务从最初的仅有代售国债、国际结算等少数业务，发展到如今的涉及10个业务部门、共666个收费项目，中间业务收入的总量、增幅和总收入占比等均创历史新高，收入结构进一步优化；从最初的仅作为信贷业务的附属业务，且收入微量，到如今的年收入接近500亿元，中间业务成为农行创利的中坚力量及未来金融市场竞争的重要增长极。
2002年-2007年，农行中间业务收入呈现出快速增长趋势，每年收入增量都在20亿元以上，年增幅均超过30%，特别是2006年和2007年两年发展速度明显加快，每年收入增量都超过了40亿元，年增幅均超过45%。
2007年，农行实现手续费及佣金净收入234.36亿元，2008年为237.98亿元，2009年和2010年则分别为356.4亿元、461.28亿元。
农业银行的中间业务亮点纷呈，精彩不断：
外汇中间业务实现了跨越式发展。
在2003年-2006年，农业银行国际结算量、结售汇量连续居同业第三位，边贸结算业务长期居同业第一位后，农行进入全面实施国际化经营战略、打造国际一流优秀大型上市银行的崭新阶段。
银行卡业务从量变到质变，取得了骄人成绩：截至2010年12月底，全行新增借记卡1.13亿张，有效卡存量达到3.85亿张，借记卡总量及年均增量连续8年居同业首位；信用卡业务则在专业化、集中化、规模化经营的基础上，规模逐步扩大，打造出一批量质俱佳的信用卡产品，且功能日益完善。
结算与现金管理业务取得了突破性的发展。
农行于2009年正式推出“行云现金管理”这一服务品牌。
在集团客户营销方面，目前我国前500强企业中44%、前100强中60%的企业都已接受农业银行的结算与现金管理服务，两个数字比2009年各增长9个和5个百分点。
2010年，农行第三方存管客户量突破1000万户，成为第三家客户量超千万的存管银行，市场份额大幅提升至18%，存管资金近1300亿元，实现了超常规、跨越式发展……
满足市场多元化需求
1996年，农行成为国有独资商业银行。
成为商业银行之后，恰逢中国市场经济的大潮，农业银行这一时期的中间业务呈现出“紧跟市场、日益多元”的特点，陆续开办了多项创新的中间业务，研发了一系列中间业务产品。
1996年6月，农行第一张借记卡——“金穗万事顺卡”诞生，标志着农行拥有了第一个借记卡品牌。
伴随着中国保险业的方兴未艾，1996年，农总行决定开拓代理保险市场。
近年来，农行又审时度势地提出了“以市场为中心、以效益为导向”的业务发展指导思想，将新单保费规模由过去的指令性计划改为指导性计划，将手续费收入作为唯一计划任务，代理保险业务从注重规模扩张转而专注于效益提升。
截至2011年一季度，农行代理保险业务以手续费收入22.72亿元、同业市场份额43%、同比增长35%的卓越表现继续领跑同业，进一步巩固和加强了农行“中国代理保险第一行”的市场地位。
在代销基金业务方面，农行市场开拓力度不断加大，截至目前，农行已与51家基金公司建立了深入的合作关系，代销基金达600余支，累计实现基金业务收入超过100亿元。
个人实物黄金代理业务也已走过了6年多的发展历程。
农业银行贵金属零售业务实现了较快发展：交易量从最初的每年几百公斤增长到现在的每年十几吨，收入从最初的每年几十万元增长到现在的年收入过亿元。
2009年，农行推出了自主品牌实物黄金“传世之宝”，贵金属零售业务更是取得了跨越式发展。
代销国债方面，截至目前，农行共有92支国债在柜台上进行报价交易，涵盖6个关键期限，基本可以满足客户的投资需求。
农行还针对政策性银行资金量大、网点少等特点，敏锐地意识到其各项业务的开办在很大程度上需依靠商业银行的网点网络资源。
通过积极营销，挖掘业务合作机会，从1995年起，农行分别与三家政策性银行签署业务合作协议并续做包括代理发放助学贷款、代理贷款资金结算、银团贷款、联合贷款等在内的多种业务，丰富了业务收入来源。
农行银银合作和银证合作业务也实现了跨越式发展。
目前，银银合作业务客户类型已扩展为除村镇银行外的所有银行业金融机构，农行择其优者合作开办了包括资产、负债、中间业务等在内的多项业务。
由粗放式向集约型转变
随着经济的快速发展，国家宏观调控力度不断增大，商业银行资产负债管理和流动性管理压力日益增加；国内金融市场快速发展，利率市场化进程加速，这些都要求商业银行通过开创中间业务新的盈利模式，提高中间业务的质量和效益。
在业务发展方式上，农行逐渐从外延粗放型增长向内涵集约型增长转变，在经营结构上由传统的存贷业务结构向资本节约型的综合金融服务转变，从单一利差收入向收入多元化转变，从同质化竞争向培育差异化竞争优势转变。
在中间业务发展中则从提高资金交易业务的效益，加大金融机构类客户的市场营销力度，大力发展投融资业务，优化投资期限、品种和利率组合，提高优质非信贷资产在全行资产组合中的占比，拓展外汇业务等方面来实现。
农行十分重视中间业务的发展质量，抓住时机，实现集约式发展：
农行通过账户资金托管推动农行托管业务与传统业务密切配合，提高分支行营运资产托管的能力，实现资产托管业务的腾飞。
农行的金穗信用卡业务也经历了一个量变到质变，不断追求精细化、集约化发展的历程：
2003年，信用卡中心从银行卡部分离，成为独立经营管理部门，从原先的管理部门转变为兼有管理和经营职能的部门，强调了信用卡的集约化经营。
在2003年-2006年的起步阶段，信用卡业务追求高覆盖（覆盖北京、上海、天津等一线大城市及二三线城市），注重量的积累。
到2006年-2009年，信用卡业务通过对管理机制、运营机制和经营职能进行全面调整，加快对市场的反应速度，增强业务管理能力，初步形成了健康、快速、有序的信用卡业务发展格局，信用卡业务步入正轨。
2009年至今，在专业化、集中化、规模化经营的基础上，农行信用卡业务进一步加强精细化发展，推进经营转型步伐，实现跨越式超常规发展。
发展高附加值中间业务
2007年，农行设立了中间业务管理委员会，从战略高度重视中间业务的发展与管理。
农行提出：“发展高附加值中间业务是农行经营战略转型的关键环节。
必须强化风险调整后的资本回报意识，充分认识发
展中间业务对改善农行经营结构、提升市场价值的重要性，建立以资产业务带动中间业务发展的新机制，努力实现中间业务发展的新突破。
”在综合业务考评机制中，要更突出中间业务的地位。
高附加值中间业务最典型的当属投资银行业务。
近年来，投资银行业务已经成为中外资银行竞争的焦点，农行也高度重视投资银行业务的发展，于2007年11月设立了投资银行部。
三年多来，农行投资银行业务克服了起步晚、基础差、外部金融局势动荡等困难，充分发挥后发优势实现了跨越式发展：农业银行紧紧抓住常年财务顾问、并购及上市等专项财务顾问、银团贷款、债务融资工具承销以及对公理财五大类核心业务，建立了十余小类产品线，基本涵盖了客户股权、债权、资产及其他咨询等多元化金融需求。
投行业务收入高速增长、中间业务收入占比快速上升。
投行业务收入在全行中间业务收入中的占比由2008年末的8.39%大幅跃升至2011年一季度的25.31%，增长额列各项业务首位，对中间业务发展贡献突出。
不断创新丰富产品线
产品创新是推进经营战略转型的最重要手段。
农行致力于从以下方面实现产品研发的新突破：一是对现有各项产品进行改造、升级和整合，消除制度和流程中的不合理制约，充分发挥现有产品的生产力；二是把理财作为中间业务产品创新的重点。
当前，农行理财产品线不断完善，已拥有“安心快线”、“本利丰”、“安心得利”、“汇利丰”及定向对公理财产品等不同系列的理财产品。
同时农行拥有一支高素质的资金运营团队，保证客户理财收益，2010年到期的394款产品均实现预期收益。
国内担保承诺业务方面，进入2010年以来，农行的国内贸易融资已发展成为覆盖标准仓单质押融资业务、非标准仓单质押融资业务、银行承兑汇票及贴现、商业承兑汇票贴现及代理贴现、买方付息票据贴现等多个项目的业务。
2010年以来，根据客户需求，农行又推出供应链融资业务，初步建立了包括12个单项产品的供应链融资产品体系，并为格力集团、东风本田、美的集团等核心企业定制了供应链融资业务服务方案。
今后，随着农行产品体系、风险评价体系、组织体系的不断完善，农行以供应链融资为基础的国内贸易融资产品发展潜力巨大。
作为一项新兴业务，农行电子银行产品不断推陈出新，产品不断丰富、功能日趋完善。
在近年的发展过程中，农行网上银行经过多次版本升级，同时，紧紧把握三网融合的发展趋势，先后推出手机银行WAP 流畅版、短信轻松版和3G时尚版。
此外，农行还积极推进电子商务服务，积极打造支持多种账户类型、多种结算模式、多种支付模式、多种支付渠道、多种行业应用的电子商务平台。
农行全力建设包含客户服务中心、经营门户网站和消息服务平台等在内的服务渠道体系。
客服中心（天津）、三农客服中心（成都）、客服中心（上海）先后投产运营，实现了人工客户服务全行覆盖。
新一代门户网站全新改版亮相，推出中文简体、中文繁体、英文、手机等多个版本，涵盖70余个频道400多个栏目，数十家境内外机构子站点网站群体系正在建设中，有效树立起了农业银行的企业形象。
此外，消息服务业务实现全行推广，及时准确地通知客户交易行为，有力保障了客户的资金安全。