理财规划师第四章风险管理与保险规划研究PPT课件
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理财规划师 专业知识 第四章 风险管理与保险规划 提纲
·减损则是为了尽量减轻损失的程度
◆ 风险自留
·自留即由企业或个人自己来承担风险
·人们自留某些风险往往出于三种不同的情况：
---人们对风险的严重性估计不足
---人们经过慎重考虑而决定自己承担风险
---在有些情况下，人们通过对风险和风险管理方法的认真分析与权衡，决定全部或部分地由自己来承担某些风险。
·动态风险是由于人类社会活动而产生的各种风险
按风险所涉及和影响的范围划分：
·基本风险是指特定的社会个体所不能控制或预防的风险，它是由非个人的、或是个人不能阻止的因素所引起的风险，涉及范围通常较大
·特定风险是指与特定的社会个体有因果关系的风险，它通常由特定的因素引起，是由个人或家庭、企业来承担损失的风险
◆ 风险转移
·通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体
·较为常见的有以下几种：
公司组织
---在公司这种组织形式中，企业是一个独立的法人，股东的个人财产与企业的财产是分离的。企业如果经营失败，股东的损失仅限于他们在该企业的投资部分
合同安排
---合同安排是指通过买卖合同中的保证条款来转移风险
◆ 风险的分类
按风险的性质：
·纯粹风险指那些只有损失机会而没有获利可能的风险，即这种风险的结果只有“损失”和“无损失”两种
·投机风险指那些既有损失机会，又有获利可能的风险
按产生风险的环境进行的分类：
·静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险
·责任保险
---是以被保险人承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险
·信用保证保险
---以信用关系为保险标的的一种保险
·人身保险
课题4 理财规划之风险与保险规划 ppt课件
势（3）
3、抵抗通货膨胀优势。
现在将10万元存在银行，期限是20年，如果目前的通 货膨胀率3%，则10万元在满期后已经缩水为55370元，3% 的通货膨胀率将这44630元慢慢的吃掉了。大部分具用投资 理财功能的保险提供双收益，这在提供的同时会承诺一个 保底收益，它类似于银行的固定利息率，在上基础之上还 会有一个浮动的收益，这个收益是随着经济的变动而水涨 船高，因此很好地避免了通货膨胀的风险。
主要内容
理财规划之风险管理和保险规划 理财规划之寿险及方案制定 财产保险规划与理财
ppt课件
1
理财规划核心内容
现金规划 消费支出规划 风险管理保险规划
教育规划 投资规划 税收筹划 退休养老规划 财产分配和传承规划
财务安全
保险规划/养老规 划
资产增值：投资pp规t课件划
资产保护：税收筹划
2
有关保险规划的几个问题
26
ppt课件
保险理财的优势（1）
1、税务优势。保险是一个非常理想 的节税工具，受到了法律的保护。
我国1999年11月1日开始征收利息税，而客户在购买保险， 获得保险金的时候是不用纳税的，具有较大优势。如今我国还 没有开始征收遗产税，但这是一个发展趋势。如果开始征收遗 产税，购买保险也是避开遗产税的好途径。因为在西方发达国 家，一般都要征收遗产税，因此很多人为了节税采取了很多方 式，其中很多人都购买保险，因为它即可以保障又可以节税， 只要将遗产继承人确定为保险受益人即可。
1，安全需要：包括实际的部分（如经济
补偿的需要）和虚拟的部分（如心理安全的
需要）。 ppt课件 2，经济需要：任何意外损失成本涉及直
接和间接损失，是一项很大的财务负担，需
要获得经济上的补偿。
3、抵抗通货膨胀优势。
现在将10万元存在银行，期限是20年，如果目前的通 货膨胀率3%，则10万元在满期后已经缩水为55370元，3% 的通货膨胀率将这44630元慢慢的吃掉了。大部分具用投资 理财功能的保险提供双收益，这在提供的同时会承诺一个 保底收益，它类似于银行的固定利息率，在上基础之上还 会有一个浮动的收益，这个收益是随着经济的变动而水涨 船高，因此很好地避免了通货膨胀的风险。
主要内容
理财规划之风险管理和保险规划 理财规划之寿险及方案制定 财产保险规划与理财
ppt课件
1
理财规划核心内容
现金规划 消费支出规划 风险管理保险规划
教育规划 投资规划 税收筹划 退休养老规划 财产分配和传承规划
财务安全
保险规划/养老规 划
资产增值：投资pp规t课件划
资产保护：税收筹划
2
有关保险规划的几个问题
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ppt课件
保险理财的优势（1）
1、税务优势。保险是一个非常理想 的节税工具，受到了法律的保护。
我国1999年11月1日开始征收利息税，而客户在购买保险， 获得保险金的时候是不用纳税的，具有较大优势。如今我国还 没有开始征收遗产税，但这是一个发展趋势。如果开始征收遗 产税，购买保险也是避开遗产税的好途径。因为在西方发达国 家，一般都要征收遗产税，因此很多人为了节税采取了很多方 式，其中很多人都购买保险，因为它即可以保障又可以节税， 只要将遗产继承人确定为保险受益人即可。
1，安全需要：包括实际的部分（如经济
补偿的需要）和虚拟的部分（如心理安全的
需要）。 ppt课件 2，经济需要：任何意外损失成本涉及直
接和间接损失，是一项很大的财务负担，需
要获得经济上的补偿。
《理财规划师培训》课件
个人理财规划案例
01
个人理财规划案例一：小王的储蓄与投资计划
02
个人理财规划案例二：李女士的退休金规划
03
个人理财规划案例三：大学生小张的学费和生 活费管理
中小企业理财规划案例
中小企业理财规划案例一：某餐饮企业的资金流管理 中小企业理财规划案例二：某科技公司的融资计划
中小企业理财规划案例三：某零售连锁店的财务预算和成本控制
理财规划师的主要职责是帮助客户制定合理的财务规划，实现财富的保值、增值和 传承。
理财规划师需要具备金融、法律、税务等多方面的知识和技能，能够根据客户的需 求和风险偏好，提供个性化的理财方案。
理财规划师的角色和职责
理财规划师是客户的财务顾问，需要 了解客户的基本信息和财务状况，为 客户提供专业的理财建议和解决方案 。
03
理财规划流程
客户分析与评估
01
02
03
了解客户财务状况
收集客户财务数据，分析 收入、支出、资产和负债 情况，评估财务状况和风 险承受能力。
客户目标与期望
了解客户的理财目标、期 望和价值观，分析客户的 投资偏好和风险偏好。
评估风险与回报
评估市场环境和投资机会 ，分析潜在风险和回报， 为制定理财策略提供依据 。
制定理财目标与策略
确定理财目标
根据客户财务状况和目标 ，明确理财目标，如退休 规划、子女教育基金等。
制定投资策略
根据市场环境和客户风险 承受能力，制定投资策略 ，包括资产配置、投资组 合选择等。
税务筹划
为客户制定合理的税务筹 划方案，降低税务负担。
实施理财方案
选择合适的投资产品
根据投资策略和客户需求，选择合适的投资产品，如股票、债券 、基金等。
理财规划课件 9_风险管理与保险规划
被保险人生存至保险期满时，给付满期保险金（相当于生 存保险）
被保险人在保险期内死亡时，给付死亡保险金（相当于死 亡保险）
目前大多数人寿保险属于两全保险 两全保险的种类
普通两全保险 满期双倍两全保险（满期保险金是死亡保险金的双倍） 养老附加定期寿险（死亡保险金是满期保险金的若干倍） 联合两全保险（包含两个或两个以上被保险人，适合夫妻
你认为保险公司是否应该给付？为什么？
分析：
被保险人在保险合同成立两年内自杀身亡的，保险公司 不承担赔偿责任。
被保险人在保险合同成立两年后自杀身亡的，保险公司 承担赔付责任。
此保险合同已成立超过两年，保险公司应赔付，除非保 险公司能够证明李某为图谋保险金而自杀。
（三）两全保险
两全保险，又称生死混合险，是对生存保险和死亡 保险的综合
生存保险的目的：满足被保险人一定期限 后仍存时的资金需要
被保险人的养老金 被保险人的教育资金（子女教育保险） 被保险人的婚嫁金
（二）死亡保险
死亡保险：以被保险人在保险期内死亡为给付条件 定期寿险，又称定期死亡保险
保险期并非终身，而是一个约定时段，例如投保后的20年 在约定保险期内死亡，保险人按约定给付保险金给受益人 定期寿险既可以作为主险投保，也可以作为其它主险的附
二、意外伤害保险
意外伤害险
以被保险人意外事故导致的身故或残疾为给付条 件
保险责任仅限于外来的、非本意的、突发的、非 疾病的原因导致的身故或残疾
包括：死亡给付，残疾给付 意外伤害险一般属于短期，保险期限不超过一年 如航空意外险的保险期仅限于一次航程
案例
资料
小学生张某，男，11岁。19XX年初参加了学生团体平安 保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10月 5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从 楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。
被保险人在保险期内死亡时，给付死亡保险金（相当于死 亡保险）
目前大多数人寿保险属于两全保险 两全保险的种类
普通两全保险 满期双倍两全保险（满期保险金是死亡保险金的双倍） 养老附加定期寿险（死亡保险金是满期保险金的若干倍） 联合两全保险（包含两个或两个以上被保险人，适合夫妻
你认为保险公司是否应该给付？为什么？
分析：
被保险人在保险合同成立两年内自杀身亡的，保险公司 不承担赔偿责任。
被保险人在保险合同成立两年后自杀身亡的，保险公司 承担赔付责任。
此保险合同已成立超过两年，保险公司应赔付，除非保 险公司能够证明李某为图谋保险金而自杀。
（三）两全保险
两全保险，又称生死混合险，是对生存保险和死亡 保险的综合
生存保险的目的：满足被保险人一定期限 后仍存时的资金需要
被保险人的养老金 被保险人的教育资金（子女教育保险） 被保险人的婚嫁金
（二）死亡保险
死亡保险：以被保险人在保险期内死亡为给付条件 定期寿险，又称定期死亡保险
保险期并非终身，而是一个约定时段，例如投保后的20年 在约定保险期内死亡，保险人按约定给付保险金给受益人 定期寿险既可以作为主险投保，也可以作为其它主险的附
二、意外伤害保险
意外伤害险
以被保险人意外事故导致的身故或残疾为给付条 件
保险责任仅限于外来的、非本意的、突发的、非 疾病的原因导致的身故或残疾
包括：死亡给付，残疾给付 意外伤害险一般属于短期，保险期限不超过一年 如航空意外险的保险期仅限于一次航程
案例
资料
小学生张某，男，11岁。19XX年初参加了学生团体平安 保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10月 5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从 楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。
风险管理与保险规划课件(PPT 235张)
• 3、 选择对付风险的方式 • 在对风险进行识别和衡量以后，风险管理 者接下来需要做的事情就是选择应付风险 的各种方法。
16.02.2019
25
理财规划师
Chinese Financial Planner
16.02.2019
26
理财规划师
Chinese Financial Planner
• 例如： • 风险控制——安装避雷针以防雷击 · 风险回避——酒后驾车危险，不喝酒 · 风险分散——不把鸡蛋放在同一个篮子里 · 风险保留——汽车马上就要报废了，就不保险 了。 · 风险转移——保险：人身、财产、责任
• （二）风险特征 • 1、客观性 • 客观存在的、可用客观尺度来测度（用概 率来度量风险发生的概率大小）
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3
理财规划师
Chinese Financial Planner
• 2、普遍性
• 3、不确定性 • 是否发生、发生的时间、发生的地点、损 失或收益的大小、损失或收益承担的主体 是不确定的。
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4
理财规划师
Chinese Financial Planner
• 4、可测性 • 在概率论和数理统计的基础上，利用损失 分布的方法来计算风险损失发生的概率、 损失大小、损失的波动性。
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5
理财规划师
Chinese Financial Planner
• 5、发展性 • 风险的性质可以改变、风险发生的概率可 以发生改变、风险的种类会发生变化。
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理财规划师
Chinese Financial Planner
• 5、风险转移 · 通过一定的方式，将风险从一个主体转 移到另一个主体 · 较为常见的有以下几种： (1)公司组织 ---在公司这种组织形式中，企业是一个独 立的法人，股东的个人财产与企业的财产 是分离的。企业如果经营失败，股东的损 失仅限于他们在该企业的投资部分.
理财规划师三级第四章风险管理和保险规划上
的的同一危险，并且保险金额不得超过保险标的的价值，发生保险责
任时，赔偿是依照各保险人承担的金额比例分摊。
•
（3）重复保险
•
---投保人以同一标的的同一危险同时向两个或两个以上的保险人
进行投保就构成了重复保险。
•
---共同保险和重复保险的区别在于：
•
---共同保险中，投保人和保险人之间签订的是一个保险合同，其
2011助理理财规划师 专业能力
精选课件
风险管理和保险规划
考情分析： 考试中主要以单选和案例分析为主，无计算，分值在20分左右， 与投资规划的分值不分伯仲。
精选课件
• 本章主要内容： • 第一节：收集客户信息 • 第二节：提供咨询服务（重点）
精选课件
第一节 收集客户信息 P120
精选课件
第二节 提供咨询服务
目的。
•
精选课件
• 2、保险的派生职能
• （1）融通资金 • （2）防灾防损 • （3）社会管理职能 • （4）分配职能 • （5）风险监督职能
精选课件
3、保险的作用
精选课件
• 3、保险的作用
精选课件
• （七）商业保险与社会保险的区别
• 1、保险的目的和主体不同 • 2、保险的对象不同 • 3、保险的实施方式及保险关系建立的依据不同 • 4、保险金的构成不同 • 5、权利和义务的对等关系不同 • 6、待遇水平的给付办法不同 • 7、管理体制不同 • 8、立法范畴不同
• · 基本风险是指特定的社会个体所不能控制或预防的风险，它是由非 个人的、或是个人不能阻止的因素所引起的风险，涉及范围通常较大。 如：地震。
•
特定风险是指与特定的社会个体有因果关系的风险，它通常由特定
大学课程《个人理财》PPT课件：第四章 风险管理与保险计划
• 三、选择保险产品 • (一)学龄儿童和青少年 • (二)“初入社会”的年轻人 • (三)单身贵族 • (四)二人世界 • (五)三口之家 • (六)金秋时节
第三节 个人保险计划的制订
• 四、确定保险金额 • (一)财产保险的保险金额 • (二)人身保险的保险金额
第三节 个人保险计划的制订
• 五、明确保险期限 • 六、选择合适的保险公司与保险中介 • 七、保险计划的动态监测
第三节 个人保险计划的制订
• 一、认知个人的风险和损失 • (一)人身风险和损失 • (二)财产风险和损失 • (三)责任风险和损失
第三节 个人保险计划的制订
• 二、确定保险标的 • (一)保险利益 • 1.可保利益的基本条件 • 2.保险利益的类型 • (二)保险标的风险的评估
第三节 个人保险计划的制订
第二节 保险的功能及类型
• 三、人身保险 • (一)人寿保险 • 1.生存保险 • 2.死亡保险 • 3.生死两全保险 • (二)意外伤害保险 • (三)健康保险 • 1.基本定义 • 2.类型 • 3.有关特别规定
• (四)年金保险 • 1.年金保险的类型 • 2.年金保险的特点 • (五)新型寿险产品 • 1.投资连结保险 • 2.分红保险 • 3.万能险
第二节 保险的功能及类型
• 四、财产保险 • (一)财产保险的分类 • (二)家庭财产保险 • 1.普通家庭财产保险 • 2.家庭财产两全保险 • 3.长效还本家庭财产保险 • 4.附加盗窃险
• (三)责任保险 • 1.公众责任保险 • 2.产品责任保险 • 3.雇主责任保险 • 4.职业责任保险 • 5.环境责任保险 • 6.个人责任保险
• 三、风险的管理 • (一)风险控制 • (二)风险规避 • (三)风险保留 • (四)风险转移 • (五)风险分散
理财规划师课件-保险理财--注册理财规划师(4)(ppt 43)
保险理财法规
中华人民共和国保险法
2、最大诚信原则
《保险法》第十七条条款对最大诚信原则有明 确规定。
订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险 合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险 人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。
投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务 的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响 保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的， 保险人有权解除保险合同。
5、保险合同效力中止和复效条款 客户在用保险理财时一般选择分期支
付保险费，但是往往有些情况耽误了交费 或者是由于经济紧张而无法交费，由此造 成了保险合同的终止，对此《保险法》有 明确规定。
保险合同的效力终止并不是永久的， 在某些情况下可以申请复效。
保险理财法规
中华人民共和国保险法
5、保险合同效力中止和复效条款 第五十八条 合同约定分期支付保险费，
投保人对保险标的不具有保险利益的，保险 合同无效。
保险利益是指投保人对保险标的具有的法律 上承认的利益。
保险标的是指作为保险对象的财产及其有关 利益或者人的寿命和身体。
保险理财法规
中华人民共和国保险法
3、保险利益原则
《保险法》第五十三条规定： 投保人对下列人员具有保险利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养 关系的家庭其他成员、近亲属。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合 同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。
学习目标
一、了解商业保险的功能和种类 二、理解商业人寿保险在金融理财中
的运用 三、掌握保险理财的方法、技巧 四、掌握保险理财的风险防范措施 五、能够提供保险理财的建议和方案
保险理财
理财规划师培训课件.ppt
2.理财规划的原则
理财规划的原则
进攻型
✓1.通观全盘，整体规划原则
攻守兼备型
✓2.客户家庭类型不同核心策略不同原则
防守型
✓3.建立现金保障原则 ✓4.风险管理优先于追求收益原则 ✓5.消费、投资与收入匹配原则
日常生活覆盖储备 意外现金储备 家族支援现金储备
✓6.开源与节流并举原则
✓7.未雨绸缪，早做规划原则
1、资产负债表 2、损益表 3、现金流量表 4、一些附表
2023/11/5
第二节 财务管理基础知识
第一单元 财务管理的目标及原则
• 一、财务管理的含义 财务管理是对财务活动的管理，是组
织企业财务活动、处理企业与各有关方面 经济关系的一项经济管理工作。 ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ 二、财务管理的特别属性：搞好财务管理 对于改善企业经营管理、提高经济效益具 有重要的作用。
第一单元 会计的作用及目标
• 一、会计的作用： 会计是以货币为主要的计量单位，反映
和监督一个单位经济活动的一种经济管理 工作。
• 对理财规划师来说，会计既是获得信息的 渠道，又是进行分析的工具。
2023/11/5
第一单元 会计的作用及目标
• 二、财务会计的目标
财务会计的目标是指企业会计工作所要达到的目的。
理财规划师辅导培训
理财规划师（三级）考试内容介绍
第一章：理财规划基础
理财规划概述
理财规划的内容与流程
理 财 规
理财规划与理财规划职业
理财规划职业发展概括 理财规划师国家职业资格
划
基
道德与职业道德
础
理财规划师职业道德标准
职业道德与操守
理财规划师执业纪律规范
违反职业道德规范的制裁措施
理财规划师培训PPT课件
2.理财规划的原则
理财规划的原则
进攻型
✓1.通观全盘，整体规划原则
攻守兼备型
✓2.客户家庭类型不同核心策略不同原则
防守型
✓3.建立现金保障原则 ✓4.风险管理优先于追求收益原则 ✓5.消费、投资与收入匹配原则
日常生活覆盖储备 意外现金储备 家族支援现金储备
✓6.开源与节流并举原则
✓7.未雨绸缪，早做规划原则
➢1、为投资者、债权人等企业外部有关方面了解 企业财务状况和经营成果提供会计信息 ➢2、为国家宏观经济调控和管理提供会计信息 ➢3、为企业加强内部经营管理提供会计信息
2020/11/28
第二单元 会计提前及原则
一、会计核算的基本前提 会计核算的基本前提是对会计核算所处的时间、空间环境所作的合
理设定。 会计核算的基本前提包括：会计主体、持续经营、会计分期、货币
2020/11/28
第四单元 会计核算内容
2020/11/28
第二章：财务和会计基础
会计的作用和目标
会计基础知识
会计前提及原则 会计要素与会计等式
会计核算内容
财务会计报告
财
务
财务管理的目标和原则
和 会
货币时间价值
计
财务管理基础知识
风险价值
基
资金成本
础
财务分析
成本管理基础知识
成本的作用及分类 量本利分析
个人会计及财务管理与企业会计及财务管理的区别
1.理财规划的目标及其具体内容
理财规划目标的具体内容
✓1.必要的资产流动性 日常开支需要、预防突发事件需要、投机性需要
✓2.合理的消费支出
并非个人价值最大化，而是个人财务状况文件合理
✓3.实现教育期望
国家理财规划师保险规划PPT
保险产品组合 案例分析见教材
四、健康保险
医疗费用保险 疾病给付保险 失能收入保险 长期护理保险
五、意外伤害保险
普通意外伤害保险 特种意外伤害保险
财产保险
家庭财产保险 机动车辆保险 家庭责任保险
第三单元 不同时期家庭保险规划 建议与案例分析
家庭保险规划的基本原则 1、根据家庭成员的角色和责任，确
定保障的顺序、范围和水平 2、根据生命周期，确定保障重点及
年金保险与寿险的对比
1、防范风险不同 年金----长寿风险 寿险----死亡风险 2、给付条件不同 年金----领取人生存为条件 寿险----被保险人死亡为条件 3、逆选择不同 年金----预期长寿的人 寿险----身体较差的人 4、死亡率对保险公司影响不同 年金----生命表中的死亡率低于预期死亡率 寿险----生单质押贷款为客户 融通资金
保单质押贷款有别于商业贷款 1、保单持有人没有偿还保单质押贷款的
法定义务，和保险公司之间不是一般的 借贷关系 2、保险人在提供贷款时只审查保单的现 金价值，并不关注客户的资信情况
避税功能
企业可以合理合法为员工投保进而达到 避税的目的
4、投保人承担最低保障和最低投资收益以上的风险 5、具有较强的灵活性和透明性
三、年金保险
年金保险：投保人与保险公司签订的以年金领取人 生存为条件的定期给予约定金额的保险合同。
1、年金领取人和投保人可以是同一人也可以是不同 的人，但通常情况下是同一人。
2、年金保险给付期限可以是定期也可以是终身 3、年金保险分为养老年金保险和教育年金保险
投资连结保险 万能保险
5、红利分配方式分为现金分红（美式分红）和增额分红（英式分红） 1、在具有保险保障功能的同时和具有一个投资账户 2、保单现金价值与独立账户投资业绩相连结，没有最低保证 3、该产品必须包含一项或者多项保险责任 4、不仅可以提供死亡保险也可以提供其他保险责任 5、死亡保险金额给付方法两种，一种是给付较大者，一种是给付保险金额和投资账户价值之和 1、缴费灵活，保额可调整，非约束性的寿险 2、具有保障和投资功能 3、投保人可以获得最低保障和最低投资收益
四、健康保险
医疗费用保险 疾病给付保险 失能收入保险 长期护理保险
五、意外伤害保险
普通意外伤害保险 特种意外伤害保险
财产保险
家庭财产保险 机动车辆保险 家庭责任保险
第三单元 不同时期家庭保险规划 建议与案例分析
家庭保险规划的基本原则 1、根据家庭成员的角色和责任，确
定保障的顺序、范围和水平 2、根据生命周期，确定保障重点及
年金保险与寿险的对比
1、防范风险不同 年金----长寿风险 寿险----死亡风险 2、给付条件不同 年金----领取人生存为条件 寿险----被保险人死亡为条件 3、逆选择不同 年金----预期长寿的人 寿险----身体较差的人 4、死亡率对保险公司影响不同 年金----生命表中的死亡率低于预期死亡率 寿险----生单质押贷款为客户 融通资金
保单质押贷款有别于商业贷款 1、保单持有人没有偿还保单质押贷款的
法定义务，和保险公司之间不是一般的 借贷关系 2、保险人在提供贷款时只审查保单的现 金价值，并不关注客户的资信情况
避税功能
企业可以合理合法为员工投保进而达到 避税的目的
4、投保人承担最低保障和最低投资收益以上的风险 5、具有较强的灵活性和透明性
三、年金保险
年金保险：投保人与保险公司签订的以年金领取人 生存为条件的定期给予约定金额的保险合同。
1、年金领取人和投保人可以是同一人也可以是不同 的人，但通常情况下是同一人。
2、年金保险给付期限可以是定期也可以是终身 3、年金保险分为养老年金保险和教育年金保险
投资连结保险 万能保险
5、红利分配方式分为现金分红（美式分红）和增额分红（英式分红） 1、在具有保险保障功能的同时和具有一个投资账户 2、保单现金价值与独立账户投资业绩相连结，没有最低保证 3、该产品必须包含一项或者多项保险责任 4、不仅可以提供死亡保险也可以提供其他保险责任 5、死亡保险金额给付方法两种，一种是给付较大者，一种是给付保险金额和投资账户价值之和 1、缴费灵活，保额可调整，非约束性的寿险 2、具有保障和投资功能 3、投保人可以获得最低保障和最低投资收益
理财规划师系列培训课程 保险规划 PPT
示例
陈先生预计发生重疾后的治疗费用为20万，预计医保能报销50％左右， 目前没有购买任何重疾险，则：
陈先生重疾保障缺口＝20－20×50％－0＝10万元
如发生住院治疗，陈先生预计需要花费20000元左右，预计医保可以报 销70％左右，同时，陈先生希望在住院期间能够得到每天200元的补助， 以弥补住院期间的收入损失和请看护发生的费用，目前陈先生没有购买任 何医疗险，则：
陈太太已有寿险 保障
家庭其他资产
陈先生寿险保障缺口
陈先生寿险保障需求＝6万×25＋4.2万×30＋2万×19 ＋50 万＋35万＋ 2万×20 ＝439万元 陈先生的已有资源＝4.5万×25＋2.5万×30＝187.5万元
对于陈先生 寿险保障缺口＝陈先生寿险保障需求－陈先生已有资源
＝ 439－187.5 ＝ 251.5万元
收入增长≤支出增长的客户或家庭
示例
陈先生，35岁
陈太太，30周岁
收入：40万元/年
收入：4.5万元/年
预计退休年龄：60岁预计退年龄：55岁退休后社保养老金：4万元/年
退休后社保养老金：2.5万元/年
年生活费：20万元/年
年生活费：6万元/年
退休后年生活费：14万元元/年
退休后年生活费：4.2万元/年
房贷等负债
父母赡养及其他 费用
陈太太的寿险 保障需求
陈先生生活费用× 生存年限 小陈生活费用×抚 养年限 小陈教育费用
房贷等负债
父母赡养及其他 费用
陈先生的已有 资源
陈太太年收入×工 作年限
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风险管理与保险规划培训课程(ppt 84页)
工作要求：
工作准备：同第一章第一节工作要求的工作准 备部分 工作程序：收集与整理客户信息 首先，要做的就是充分地与客户交流，了解和 掌握相关的财务资料 接着，在收集完制定保险规划所需的信息后制 成相应的表格，以便查阅。
第二பைடு நூலகம் 提供咨询服务
一、风险 （一）风险的概念
风险指某种事件发生的不确定性。 当然不确定性包括盈利发生的不确定性和亏
2、按保险标的分类 （1）财产保险 （2）人身保险 （3）责任保险 （4）信用保证保险 3、按风险转移层次分类 （1）原保险 （2）共同保险 ：也称共保 （3）重复保险 （4）再保险 ：也称分保
4、按照实施方式分类 （1）自愿保险：也称合同保险或任意保险
（2）强制保险 ：也称法定保险
（五）保险的职能和作用
间接损失：指由直接损失引起的其他损失 4、风险载体：指风险的直接承受体 包括：人身载体和财产载体
风险要素之间的逻辑关系： 风险因素 风险事故 风险损失 风险载体
（四）风险的种类
1、投机风险与纯粹风险 2、自然风险与社会风险 3、基本风险与特殊风险 4、人身风险、财产风险、责任风险与信用风险
（五）风险与保险的关系
工作要求
工作程序：简单分析客户的风险管理需求与 保险需求 不同生命阶段保险需求特征也不同 对保险需求强烈的人群主要包括以下五种： 1、中年人 2、身体欠佳者 3、高薪阶层 4、岗位竞争激烈的职工 5少数单身职工家庭
理财规划师面对的客户面临的主要风险包括：
第一步：分析客户面临的人身风险 包括生命风险、健康风险
损发生的不确定性，这是广义的风险。 狭义的风险仅指损失发生的不确定性。
保险理论研究和实务研究中通常从狭义的角度 理解和界定风险。具体来说就是保险标的损失 发生的不确定性
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保证
债务人/被保 证人
如果债务人 不还钱
保证人
保证人还钱之后取得要钱
的权利
保险
保险人一般无代位求偿权，除非财产保险事故是由第三人 的过错造成的。
十、改革开放后中国保险业的发展状况 (1)业务发展迅速，规模不断壮大 (2)经营主体有了较大发展 (3)保险法律法规不断完善 (4)保险市场对外开放度不断加大
风 险
2、特征
1客观性：不以人的意志为转移 2普遍性：无处不在、无时不有 3不确定性：是否发生、发生时间、产生结果 4可测定性：概率论、大数法则，数理统计 5发展性：技术进步、科技发展带来的
3、构成要素：
风险因素（潜在、间接原因）、风险事故（直接、外在原因）、损失、 载体
4、分类
按产生原因：自然、社会、政治、经济、技术 按风险标的：财产、人身、责任、信用 按风险性质：纯粹、投机
(4)风险处理 风险回避、损失控制、风险自留、风险转移
7、风险与保险的关系 (1)风险是保险产生和发展的前提 (2)保险对风险管理也有着实质的影响 (3)风险与保险存在着互制互促的关系
第二单元保险基础知识
一、保险定义：是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算 分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所致经济损失或由此而
第四章风险管理与保险规划
学习目标： 理财规划是理财规划师从业必须掌握的重要知识。通过本章 的学习，考生要掌握风险管理及保险相关基础知识，掌握保 险及风险管理基本原则，熟悉人身保险基础知识及财产保险 基础知识，为理财规划师从业过程中对家庭保险的规划做理
论准备！
风
险
收集客户信息
管
理
与
保
险
规
划
提供咨询服务
(2)互助性:人人为我，我为人人 (3)契约性:合同行为
(4)科学性:概率论和大数法则
四、可保风险应具备的理想条件 (1)必须是纯粹风险
(2)风险必须具有不确定性 (3)风险所致的损失可以预测 (4)损失的程度不要偏大或偏小
(5)存在大量同质风险单位 (6)损失的发生纯属意外 五、保险的分类
(1)按照风险性质分类：商业保险、社会保险和政策保险 (2)按照保险标的分类：财产保险、人身保险、责任保险和
引起的经济需要进行补偿或给付的行为。
（1）从经济角度看
作为一种经济制度，保险是指人们为了保障生产生活的顺利进行，将 具有同类风险保障需求的个体集中起来，通过合理的计算建立起风险准
备金的经济补偿制度或给付安排。
1.经济行为 2.金融行为 3.分摊损失的财务安排
（2）从法律角度看
保险是指当事人双方通过订立合同的方式规定双方的权利义务并依此 建立起来的风险保障机制。
6、风险管理 风险管理是指如何在一个肯定有风险的环境里把把风险减至
最低的管理过程。
(1)风险识别 风险管理首要环节
(2)风险预测
风险预测实际上就是估算、衡量风险，用科学的方法根据掌 握的资料、风险的信息及性质进行分析研究，确定风险的频
率和强度，为选择适当的处理方法提供依据。
(3)风险评估
评估发生风险的可能性及危害程度，决定是否需要采取相应 措施的过程。
1.合同行为 2.双方的权利义务在合同中约定
3.合同中载明的风险继续符合特定的要求
二、保险要素 （一）保险的前提要素：风险存在
风险存在是保险成立的前提。 （二）保险的基础要素：众人协力 基本原理是集合风险，分散损失。 （三）保险的功能要素：损失补偿
三、保险特性： (1)经济性:从根本上说，保险是一种经济行为
信用保证保险
(3)按照风险转移层次划分，保险可分为：原保险、共同保 险、重复保险、再保险和责任保险
(4)按照实施方式分类，保险可以分为自愿保险和强制保险 六、保险的职能和作用
(1)基本职能：分散风险的职能和补偿损失的职能 (2)保险的派生职能有：融通资金的职能、防灾防损的职能、
社会管理职能、分配职能、分散风险职能 (3)作用：微观经济作用和宏观经济作用 七、商业保险与社会保险的区别 (1)保险的目的和主体不同 (2)保险的对象不同
(3)保险的实施方式及保险关系建立的依据不同 (4)保险金的构成不同
(5)权利和义务对等关系不同 (6)待遇水平的给付办法不同
(7)管理体制不同 (8)立法范畴不同 八、保险与储蓄的区别 (1)实施方式不同 (2)给付与反给付不同
(3)目的不同 (4)作用不同
债权人
九、保险与保证的区别
还钱的义务
在无充分保险的情况下，一旦家庭主要经济来源发生风 险事故，将给客户的家庭和个人带来极大的经济损失。
3、大多数客户的家庭经济状况较为良好，这使得他们把 保险视为一种生活必备品，有较为迫切地购买保险产品的需
要。
第二节 提供咨询服务
第1单元 风险与风险管理
1、含义：某种事件发生的不确定性（实务中，指某种损失的不确定性）
第三单元个人/家庭面临的主要风险
一、分析客户面临的人身风险
1.生命风险 2.健康风险
二、分析客户面临的财产损失风险
1.不动产 2.动产
三、分析客户面临的责任风险
1.侵权责任 2.违约责任
3.其他责任
四、分析客户面临的投资风险
1.利率风险 2.通货膨胀风险 3.价格变动风险
4.信用风险 5.流动性风险
按风险产生的社会环境分：静态（自然灾害、事故）、动态（变动）
按风险产生的行为：基本（非个人）、特定（个人）
5、风险对财务状况的影响 (1)准备足够的资金
人们必须有足够的资金应付损失发生对其财务所带来的巨大 打击
(2)消费水平降低 风险所带来的物质损失会使人们消费水平降低
(3)支出增加 损失还导致相应支出的增加
保险合同 人身保险基础知识 财产保险基础知识 责任保险和信用保证保险基础知识
第一节 收集客户信息
理财规划师所面对的大多是小型商业保险购买者， 小型商业保险购买者与大型商业保险购买者相比，他们的需
求相对要简单一些，这些客户通常具有以下特征： 1、对保险产品的保障性需求大于投资性需求。 2、对保险条款不太熟悉。
重点： 1.风险相关知识 2.保险分类 3.人身保险合同条款
难点： 1.原保险பைடு நூலகம்再保险、共同保险、重复
保险的定义与区别。 2.可保利益的适用时限。 3.近因原则的运用。 4.损失补偿原则。 5.足额保险、不足额保险与超额保险
的区分和理赔
风险和风险管理 保险基础知识 个人/家庭面临的主要风险 保险的基本原则