新形势下农信社创新发展思考

新形势下农信社创新发展思考蔺爱民（平山县农村信用合作联社）摘要：在金融危机发生、蔓延、直至波及全球，国内外经济运行下行的大背景下，处于全球化的中国银行业不可能独善其身，本身“体弱”的农村信用社更不能坐观云卷云舒。

随着我国农村金融市场准入政策的放宽，农村金融市场的竞争也将日渐激烈。

新形势下，立足县域经济以服务“三农”为宗旨的农信社如何构建全方位、多层次的金融服务体系？如何趋利避害，破局成势，创新发展，提高自身发展承载能力？都需要迫切思考和在实践中探索。

关键词：创新发展1农信社创新发展面临的形势实体经济下行，整个银行业受挫。

随着我国金融市场与国外金融市场一体化的接轨程度越来越高，中国金融市场的发展离不开全球金融市场或繁荣或萧条的大环境，在分享全球化带来好处的同时，也必将承受全球经济一体化产生的风险和成本。

国际金融危机的持续扩散，公众信心受挫，主要市场信用萎缩，中国实体经济受到重创，比如部分企业关停并转，业绩下滑，还本付息的能力严重下降；大量农民工返乡，就业、农民收入及社会治安能否平稳过渡，这些都可能造成银行不良资产率升高，影响业绩。

另外，部分国家由于金融形势恶化出现资金需求上升供给减少的情况，从而导致我国外资流入有可能减少，这对我国银行业也有负面影响，最近境外机构投资者对中资银行股权的抛售就是最好的佐证。

2农信社业务经营受到一定影响“三农”大环境不容乐观。

受危机影响，沿海部分中小企业倒闭或裁员，出现压缩人力成本的迹象，成批量的农民工被迫返乡，而农村经济毕竟尚欠火候，就业容纳能力有限，将失去或减少务工性工资收入；传统的种养业规模化程度低，粮食等农副产品价格呈低迷徘徊趋势，化肥等农业生产成本又在增长，由此将进一步降低农业比较效益和农民务农收入；农业产业化链条脱节，产前、中、后的加工、服务、销售等渠道不畅通，粗放型农业仍占绝对主体地位；市场物价的上涨，农民的生活消费支出将增大，农民的增收空间将更加狭窄。

在大环境下，以“三农”为主要服务对象的农信社其业务经营及风险防控势必受到影响。

小额农贷的发展空间受限。

长期以来，小额农贷以其操作简便、额度小、风险小而分散等特点，深受农户欢迎，成为农信社的“金字招牌”。

但在连续增加支农投入高基数上，加之当前不景气的市场新形势，市场有效需求主体趋于饱和，其利率也远远高于行业内其他贷款，成本较高，此外民间借贷盛行等因素，导致深度推广较困难，继续加大“三农”投放难度加大，小额农贷的市场需求遭到“瓶颈”效应，形成挤压。

农村信贷市场供需不对称。

随着农村产业结构调整，农户信贷需求特征发生了较大变化，规模化种养、“公司+基地+农户”联合组织、专业合作社组建、基础设施建设、资源利用、链条化生产和消费类新兴产业的贷款需求逐步增长，小额农贷在量上不能满足其需求，农业专合组织、“公司+基地+农户”的产业链等新兴组织的发展又不成气候，处于前期探索阶段，结构失衡、市场前景、经营效益等诸多问题目前尚不能定论，尚不成型，加之抵押物缺失、有效担保不足和需求大额化、风险不确定等，易形成贷款需求方的“贷款难”与农信社的“惜贷、惧贷”现象，造成借贷双方供需矛盾突出。

市场竞争热化升温。

随着农村金融改革纵深化推进，邮政储蓄银行成立及其小额农贷产品的推出，农业银行重返基层农村市场及其“惠农卡”的面市，村镇银行、贷款公司的“雨后春笋”般兴起，农信社“一农支三农”的格局已被打破，农村金融市场竞争“白热化”。

同时，受贷款资金使用限于市内的监管政策影响，农信社内部竞争相互渗透交织，客户资源尤其是优质客户已十分稀缺。

市场份额的差异折射出“渠道”策略，同杯“分羹”的生存风暴愈演愈烈。

在目前我国经济下行趋势下，农信社与客户的议价能力明显降低。

一是随着国家货币政策的调整，法定存贷款利率和存款准备金率“双双”下调。

二是资本市场不景气导致资金回流到银行存款，并且储蓄存款定期化特征显著。

三是自去年9月以来一年期人民币贷款利率累计下降幅度高于同期存款利率0.27个百分点，而且自10月22日起住房按揭贷款利率可在基准利率基础上下浮30%，这些调整将直接对银行利差产生不利影响。

实体经济运行下行，“惜贷”、“惧贷”现象难免出现，信贷规模究竟有多大呈现出不确定性。

整个银行业，又尤其是“以贷为本”、中间业务乏力、盈利途径单一的农信社，将面临净息差收窄和资产质量恶化的双重压力，盈利能力将直面拷问。

3农信社创新发展应采取的对策3.1坚定信心是前提。

在面对重重压力和困难的同时，我们首先要坚定信心，在劣势中发挥优势，抢抓机遇。

主观方面，农信社因农而生，根植于农，网点多，辐射广，地域和人缘优势无可比拟；专项央行票据资金的兑付，大量的不良贷款和挂帐亏损得到置换，历史包袱得以减轻；农信银、大小额支付系统、银行卡、ATM等现代化科技的支付体系及设备的建立健全，市场竞争力大大提升；县域性法人机制灵活运转，有一支熟悉农村金融业务的信合队伍，信贷审批程序快捷、简便等，让农信社优势尤在。

客观方面，推动中国经济持续平衡较快发展的深层因素和基本条件没有变，国家积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银监会从“十个方面”调整“区别对待、有保有压”的监管政策，国家对“三农”发展前所未有的重视，大量农民工返乡创业等，这些在时间、空间、政策、市场上，都将给农信社带来大有可为的新天地。

3.2致力创新是根本。

一是信贷产品创新。

在小额农贷的基础上，加大信贷产品的开发力度，逐步探索推出循环贷款、整贷零偿贷款、存货融资、动产质押贷款、仓单质押贷款等适宜性信贷业务新品种，同时积极推进生源地国家助学贷款业务和失地农民、返乡民工创业贷款业务，进一步扩大开办城镇住房及农民住房按揭贷款业务，积极探索、逐步实行农具、牲畜、农作物收获权等动产抵押、权益质押、土地使用权抵押、商家协会联保等担保形式，多渠道、多形式支持农村经济发展；在稳定家庭联产承包责任制的基础上，加快金融工具创新，积极破解县域工业企业、城乡工商、个私经济、农村城镇化建设和中小集镇建设融资难题，帮助农民从传统农业耕作中分化出来，以支持农业的劲头推进农、工、商互促发展，一二三产业齐步发展。

在贷款期限和偿还方式上，结合农村企业、农户资金特点，采取分期定额、分期利随本清、按年还本付息、到期还本付息、附加必要宽限期等方式，增强贷款农户、企业还款的灵活性，用丰富全面的金融产品吸引客户，扩大市场。

二是经营方式创新。

按照“一县一策，自下而上，上级指导，县级自主”方针，完善法人治理结构，加大科技创新投入，进一步优化人力资源配置，强化金融服务功能、效率和质量，在实践中不断丰富完善集理念文化、制度文化、物质文化于一体的企业文化，打造核心竞争力。

以客户为中心，提高效率，节省成本，调整经营战略，加快经营机制转换，再造高效、便捷的业务流程，真正实现由支持小“三农”向支持“大农业”转变，由粗放的经营方式向集约化经营方式转变，由以物理网点为基础向物理网点与虚拟网点并重的经营方式转变，由产品推销的经营方式向市场营销方式转变，真正建立起以市场为导向的经营方式。

3.3风险管控是保障。

针对新形势下可能诱发的信用风险、道德风险、经营风险、市场风险和操作风险，在贯彻实施适度宽松的货币政策，扩大规模，创新产品，调整结构的过程中，要高度重视和防范新的经济金融风险。

一是积极向政府、财政部门建言献策，建立农业信贷风险补偿机制，适当通过财政补贴方式对发放的涉农贷款进行政策性补偿，减少风险损失。

二是加强与农村保险的结合，在政府的引导下通过涉农保险建立农业信贷风险保障机制，对风险进行分流降压，减少损失。

三是在信贷机制上下工夫，进一步明确、细化各岗位职责，切实提高调查、审查、审批、发放、贷款会计出口、贷后管理等各环节的独立性，以流程化严防操作风险；对企业的信用、财务、风险状况、项目效益、重大事项等重点关注；健全风险预警机制，并运用信贷社科论坛187社科论坛强化党建工作实现和谐共赢高斌保（石家庄市井陉矿区农村信用合作联社）摘要：随着农村信用社改革进程的不断加快，其党建工作的组织架构和管理体制发生了重大的变化。

党建工作抓得好与否，直接影响着农村信用社业务工作的开展。

那么，怎样抓好新形势下农村信用社的党建工作，实现和谐共赢呢？笔者结合自身的工作实际，谈一下自己的看法。

关键词：党建工作和谐共赢自2006年县级联社党委组建以来，农村信用社认真抓好自身建设，充分展示本单位的新作风、新面貌、新形象，带动基层信用社班子和员工队伍坚持把干好工作、造福百姓作为其根本目标，以改革统一思想，以发展凝聚人心，使班子的凝聚力和战斗力进一步增强。

从而形成了农村信用社广大员工心往一处想、劲往一处使，同心协力干事业、同舟共济谋发展的良好格局。

在2007年党的“十七大”会议之后，农村信用社干部队伍中逐步凸显出一些问题。

一是素质有待提高。

不少员工对学习的重要性认识不够，自觉学习的意识不强，学习氛围还不浓厚，大部分信用社虽然订有学习制度，但学习效果不明显，不注重更新知识，驾驭复杂局面的能力、独挡一面的能力有待提高；二是结构有待优化。

一些信用社班子中青年干部较少，特别是任正职的年轻干部偏少，没有形成十分合理的年龄梯次结构；三是思想不够解放。

主要表现在行动疲沓、政治迟钝，对政策研究不透，形势分析不准，不能将上面政策与本地实际有效结合；四是精神不够振奋。

面对激烈的市场竞争，一些班子工作上没招数、安于现状，没有争一流、求发展的工作魄力；五是作风有待改进。

个别领导干部不能正确看待和运用手中的权力，以权谋私，对群众的感情越来越浅，不能为老百姓切切实实地办一些好事，解决一些实际困难和问题，有的干部工作作风漂浮，说的多，做的少，安排多，落实少，致使一些工作迟迟没有明显进展。

这些现象和问题虽然存在于个别干部身上，但严重影响整个干部队伍的形象，影响农村信用社各项工作的有效开展，其原因主要是党的基层干部力量相对薄弱，党委、支部班子战斗力不强。

那么，怎样才能把握好农村信用社的发展脉膊，抓好新形势下农村信用社的党建工作，实现和谐共赢呢？笔者认为构建农村信用社党建工作新格局，应该从以下几个方面入手：第一，采取有力措施，全面提高领导班子和干部队伍素质全面提高干部素质是加强领导班子和干部队伍建设的首要任务，各级党委一定要常抓不懈，紧密结合实际，不断增强干部理论学习的责任感、使命感和紧迫感。

首先要提高领导班子和干部队伍思想政治素质，在理论学习上狠下功夫。

号召干部队伍认真学习马列主义、毛泽东思想、邓小平理论，特别是“三个代表”重要思想，加强党的十七大精神的学习，坚持用党的基本理论和最新理论成果武装干部头脑，不断增强党性修养，使我们的干部队伍过好“五关”，即树立正确的世界观、人生观、价值观，权力观、金钱关。

其次，要在实践中提高干部队伍的政治素质和领导能力。