6财产保险

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二、火灾保险一般内容
(一) 适用对象及保险标的范围
适用对象：

各种企业、团体及机关单位

所有的城乡居民家庭和个人
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保险标的范围：

可保财产
房屋及其他建筑物和附属装修设备
各种机器设备、工具、仪器及生产用具 管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品等 各种生活资料等

特约可保财产
某些市场价格变化大、保额难以确定、风险较特别的财产物资

不可保财产
不能用货币衡量价值的财产物资、非实际的物资、非法财产以 12 及应当投保其他险种的财产物资
保险责任



火灾及相关危险，包括火灾、爆炸、雷电 各种自然灾害 有关意外事故 施救费用
除外责任 – 战争、军事行动或暴力行为； – 核子污染； – 被保险人的故意行为； – 各种间接损失； – 保险标的本身的缺陷、保管不善而致的损失等
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案例3：出险后及时采取措施 车辆出险后，应采取相应的措施或及时修理， 否则，由此造成的损失扩大部分，保险公司不 予理赔。发现汽车有问题要及时修理，千万别 硬撑，如果损失扩大，那只有自己承担。
案例：陈小姐开车在乡村小道上行驶，由wenku.baidu.com灯光比较 暗，汽车底盘碰到路上的铁墩造成发动机底盘、变速 箱底盘发生损伤。当时，撞伤后她并没有及时发现情 况而是继续行驶，导致油漏光，整个发动机报废。等 发现情况后，她向保险公司报了案。但保险公司最后 认定在事故发生过程中，陈小姐以100公里左右的时速 行驶，在撞到铁墩后，她并没有停下来采取及时措施 而造成油漏光，扩大了汽车损害，所以保险公司拒赔。
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综合险的保险责任责任
1）在基本险的基础上，将“暴雨、洪水、台风、暴 风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、 突发性滑坡、地面突然塌陷”等自然灾害列入了 保险责任范围，基本险条款则对自然灾害造成的 损失免除责任。
• 暴风是指：风速每秒达17.2米以上（即台风8级） • 暴雨是指：12小时降雨量50毫米以上或24小时降 水量75毫米以上
交强险
• 机动车交通事故责任强制保险简称交强险是国家或地 区基于公共政策考虑，为维护社会公众利益，以颁布 法律或行政法规的形式来强制实施的汽车责任保险 • 2006年3月21日由国务院总理温家宝签署的第462号 国务院令颁布的、当年7月1日起实施的《机动车交通 事故责任强制保险条例》 • 《机动车交通事故责任强制保险条例》规定：交强险 是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成 受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财 产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险
• 火灾保险的一般内容



适用对象及保险标的范围 保险责任 费率 保险金额 保险赔偿
• 火灾保险的主要险种
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一、火灾保险的概念及特点
(一) 概念
简称火险，是以存放在固定场所并处于相对静止状态的 财产为保险标的，对其因遭受保险事故而导致的经济损 失由进行赔偿的保险。
(二) 特点



保险标的在为陆上且处于相对静止状态下 所承保财产的地点不得随意变动 所保风险广泛 不定值保险（团体火险）和第一危险保险（家庭火险）
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• 案例1：购买二手车，保险要及时过户
按照机动车损失保险条款规定，“保险机动车改变 了使用性质或所有权发生了转移，未向保险人（保 险公司）办理批改手续”的，无论任何原因造成保 险机动车的任何损失和费用，保险公司都不负责赔 偿。
案例：林先生买了一辆二手车，由于一时疏忽，保险没有过 户。前段时间，他晚上开车在路上不小心出了事故，修车费 大约花了２万元，之后他就拿着手中的保单，要求保险公司 理赔，但是被拒绝了。
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• “第三者”界定清楚，赔偿人员范围扩大 在商业三责险中，赔偿的对象是在交通事故 中遭受人员伤亡和财产损失的“第三者”，当时 对这一概念界定并不清楚，比如被保险人的家庭 成员就不算“第三者”。以前有过丈夫在倒车过 程中将后面指挥的妻子撞死、父亲开车不慎将儿 子撞伤的情况，按照商业三责险，保险公司是不 会对受害者进行赔偿的。但是交强险将“第三者” 用“受害人”替换，只要不是被保险机动车本车 的车上人员和被保险人，因交通事故遭受人身伤 亡或者财产损失都可以获得赔偿。（




普通家庭财产保险
家庭财产两全保险 具有保险和还本功能
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案例
• 胡女士投保了家庭财产险附加盗抢险，去年夏天 因外出时未关窗户导致家中财物失窃，共计损失 约5000元，其中现金500元、手机一部2000元、 衣物2000元、DVD一台500元。胡女士报警后即 向保险公司报案，索赔5000元。 • 保险公司查验现场及参考警方资料后认为，胡女 士家门锁完好，失窃的主要原因是胡女士防范不 严、忘记关好窗户，这不在保险公司的保险责任 范围内，因此拒赔。保险公司的做法正确吗？

对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的 赔偿限额
注意扣除残值和免赔额

对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式，对家庭财产 保险一般采取第一危险赔偿方式
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家庭财产保险

面向城乡居民和家庭个人的火灾保险 特点：以家庭或个人为单位，业务分散，额小量大，风 险结构以火灾和盗窃风险为主 主要险种
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•
案例2：第三者责任险不保自家人
车险中的交强险和商业第三者责任险，都没有涵盖 驾驶员在内，第三者责任险中的“第三者”，通俗 地讲，排除4种人，即保险人、被保险人、本车发 生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭 成员。
案例：周先生每年都要为爱车购买多种保险，但对车上人员 险却并未在意。今年5月，刘先生自驾去西藏路上出了事故， 受伤住院。由于没投保意外险和车上人员责任险，被保险公 司拒赔。
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火灾保险
财产保险基本险、财产保险综合险、 家庭财产保险等
（财 产产 物损 保失 险保 ）险
运输保险
货物运输险、机动车辆保险、 船舶保险、航空保险等 建筑工程保险、安装工程保险、 科技工程保险等
工程保险
农业保险
种植业保险、养殖业保险等
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二、财产保险的特征
(一) 对象范围的广泛性
(二) 业务性质的补偿性
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定义及特点
• 《机动车交通事故责任强制保险条例》规定： 交强险是由保险公司对被保险机动车发生道 路交通事故造成受害人(不包括本车人员和 被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任 限额内予以赔偿的强制性责任保险
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特点
• 依法强制实施 • 保险条款和基础费率全国统一 • 不盈不亏的经营理念 • 不适用过错赔偿原则 • 责任限额分门别类 • 保障范围扩大 －免责条款大减 －“第三者”界定清楚赔偿人员范围扩大
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案例
某物流公司以1000万保额为自己仓库中的 库存货物投保。因连降暴雨致仓库进水，部 分货物被淹，损失总计约300万元。保险公 司理赔时发现该公司全部库存货物价值为 1500万 ，那么保险公司是否应该赔偿300 万元的损失呢？
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第三节 运输工具保险
• 机动车辆保险
• 船舶保险 • 飞机保险
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保险费率
1、火灾保险的费率通常以每千元保额为计算单位 2、保险费率的确定因素



建筑结构及建筑等级 占用性质 承保风险的种类及多寡 地理位臵 投保人的防灾设备及防灾措施 团体火灾保险费率 工业险费率、仓储险费率、普通险费率 家庭财产保险费率 标准费率与短期费率
3、保险费率的分类


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商业三责险规定了较多的责任免除事项和免赔率(额)。比如， 被保险人利用保险车辆从事犯罪活动等违法事件，未经被保 险人允许驾驶保险车辆、竞赛、维修期间、驾驶员酒后驾车、 无有效驾驶证驾驶、拖带未投保车辆、肇事逃逸、没验车等 情况下发生的事故等，此外还在合同中规定了不同等级、数 额的免赔率或免赔额 而交强险的责任免除只有一项，即事故损失由受害人故意造成 的，比如说自杀或碰瓷。保险公司还要对“故意”负举证责 任。对于未取得驾驶资格或醉酒、被盗抢期间肇事、被保险 人故意制造交通事故三种情况，保险公司对受害人的财产损 失虽然不承担赔偿责任，但仍要在机动车交强险责任限额范 围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿。除上述4种情况 外，致受害人人身伤亡和财产损失的，保险公司在限额内负 绝对的、不问过错的赔偿责任，且没有追偿权。其保险责任 大大放宽，且不设免赔率与免赔额
(三) 经营内容的复杂性

承保过程与承保技术复杂 风险管理复杂 展 业 承 保 防防 损灾 再 保 险 理 赔
(四) 可保利益要求的特殊性 (五) 保险期限的短期性
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第一节 财产保险概述
第二节 火灾保险
第三节 运输工具保险 第四节 货物运输保险 第五节 工程保险
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第二节 火灾保险
• 火灾保险的概念及特点
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限额
机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额 ■死亡伤残赔偿限额：110000元人民币 ■医疗费用赔偿限额：10000元人民币 ■财产损失赔偿限额：2000元人民币 机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额 ■死亡伤残赔偿限额：11000元人民币 ■医疗费用赔偿限额：1000元人民币 ■财产损失赔偿限额：100元人民币
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什么是机动车辆第三者责任险
承保被保险人或其允许的合格驾驶人员在
使用被保险车辆时因发生意外事故导致第 三者的人身伤害或财产损失，依法由被保 险人承担经济赔偿责任的风险
属于责任保险，保险人以赔偿限额来限制
责任：5万元，10万元，20万元，50万元， 100万元，100万元以上
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火灾保险的主要险种
• 1.企业财产保险 －－针对一切工商、建筑、交通运输、饮食 服务行业、国家机关、社会团体 分为基本险、综合险 2.家庭财产保险
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基本险的保险责任（列明责任）
1火灾、雷击、爆炸
2飞行物体和空中运行物体的坠落
3自用三供设备因所保风险损坏而引起的停电、
停水、停气的损失
4必要的合理的费用支出
第六章 财产保险

内容提要
学习目标


学习重点及难点
重要概念 复习思考题
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本章内容提要
财产保险概述
火灾保险
运输工具保险
货物运输保险
工程保险
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本章学习目标
通过本章学习，你应该能够：

了解财产保险的业务体系

理解财产保险的特征
了解火灾保险的主要险种


掌握火灾保险中保险金额的确定方法和赔偿方法
掌握机动车辆保险及其第三者责任险 区别施救费用和救助费用 掌握共同海损及其构成条件
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运输工具保险的适用范围：
• 专门承保各种机动运输工具，包括机动车辆、船舶、 飞机、摩托车等各种以机器为动力的运载工具 • 客运公司、货运公司、航空公司、航运公司以及拥 有上述运输工具的家庭或个人，均可投保
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一、机动车辆保险
汽车保险在财产保险领域属于一个相对年轻的险种，在汽 车保险出现的初期是以汽车的第三责任作为主险，并逐步扩展 到车身的碰撞损失等风险。而今，汽车保险已从单一的第三者 责任保险发展到车身保险。车身保险又由单纯的火险、碰撞损 失险逐步发展到综合性的风险保障。同时，针对投保人特殊的 风险保障需求开发设计了种类繁多的附加险，以满足不同消费 者特殊的风险保障需要。 世界上第一张汽车保险单是由英国“法律意外保险公司”于 1895年签发的，是一份汽车第三者责任保险的保单。随后又出 现了汽车火险和汽车碰撞造成的损失险。
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保险金额
1、通常根据投保标的分项确定 2、团体火灾保险

固定资产
分项确定 可依照帐面原值、重臵价值或评估价值确定

流动资产
可按照最近12个月任意月份的帐面余额或由被保险人自行确定
3、家庭财产保险

按房屋及其附属设施、家用电器、其他家庭用品等分项确定 保险金额一般由被保险人自行确定
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保险赔偿
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第一节 财产保险概述
• 财产保险的概念及其业务体系 • 财产保险的特征
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一、财产保险的概念及其业务体系
(一) 概念 保险人对被保险人的财产及其有关利益因发生保险责任 范围内的灾害事故所遭受的经济损失给予补偿的保险。

广义：财产损失保险、责任保险、信用保证保险 （损害保险） 狭义：财产损失保险 （产物保险）
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机动车辆保险的概念
机动车辆保险是运输工具保险中的主要业 务，也是财产保险中业务量最大的业务，它是 以机动车辆本身及其第三者责任为保险标的， 当被保险人因可保风险而遭受经济损失时由保 险人进行补偿的一种财产保险
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特点
保险标的的流动性 保险合同的不定值性 出险频率较高 保险条款和费率的弹性 理赔的非现金性 采用绝对免赔