第六章：财产保险险种结构
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第六章财产保险解析.
二）财产保险综合险
团体火灾保险的主要险种之一 在适用范围、保险对象、保险金额的确定和 保险赔偿处理上与基本险相同，不同的是在 保险责任上有所扩展 火灾、爆炸、雷击 自然灾害，如暴雨、洪水、台风、暴风、龙 卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、 突发性滑坡、地面突然塌陷等 飞行物体和空中运行物体的坠落
流动资产
可按照最近帐面12个月的平均余额或由被保险 人自行确定
4、火灾保险的保险金额
家庭财产保险 按房屋及其附属设施、家用电器、其他家庭 用品等分项确定 保险金额一般由被保险人自行确定
5、火灾保险的赔偿
对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用 于自身的赔偿限额。 注意扣除残值和免赔额 对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式， 对家庭财产保险一般采取第一危险赔偿方式
从保险业务来源角度看，适用范围最广泛 企业、团体及机关单位可投保团体火灾保险 城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险 从保险标的范围看 可保财产包括
房屋及其他建筑物和附属装修设备 各种机器设备、工具、仪器及生产用具 管理用具及低值易耗品、原材料、半成品等 各种生活资料等
3、火灾保险的费率二
火灾保险的费率，通常以每千元保额为计算 单位 保险费率的分类 团体火灾保险费率
工业险费率、仓储险费率、普通险费率
家庭财产保险费率 标准费率与短期费率
4、火灾保险的保险金额
通常根据投保标的分项确定 团体火灾保险 固定资产
分项确定 可依照帐面原值、重置价值或评估价值确定
1960.4.智利瓦尔迪维亚地震照片
火灾救助现场图
火灾救助现场图二
2、火灾保险的保险责任二
2）除外责任 战争、军事行动或暴力行为； 核子污染； 被保险人的故意行为； 各种间接损失； 保险标的本身的缺陷、保管不善而致的损失 等
财产保险险种结构
财产保险险种结构近年来，随着人们生活水平的提高和财产风险意识的增强，财产保险作为一种重要的风险转移工具，得到了广泛的关注和应用。
在财产保险领域，各种险种构成了丰富多样的保险产品，为我们提供了全方位地保障财产安全的选择。
本文将就财产保险的险种结构展开探讨，以帮助读者更好地了解和选择适合自己的保险产品。
一、财产保险的基本险种1.火险保险火灾是造成财产损失的重要原因之一。
火险保险主要对财产遭受火灾所造成的损失进行赔偿，包括建筑物、家具、设备及其他财产。
火险保险不仅仅是对火灾本身的保障，还包括由于火灾导致的其他附带损失，如爆炸、烟雾等。
2.盗窃保险盗窃是财产遭受损失的另一主要原因。
盗窃保险主要对财产遭受盗窃所造成的损失进行赔偿，包括财产的被盗损失以及盗窃行为所导致的破坏损失。
盗窃保险一般分为家庭财产盗窃保险和商业财产盗窃保险两类，可根据个人或企业的需求选择适合的保险产品。
3.水渍保险水渍是常见的一种财产损坏原因，例如水管爆裂、水池溢出等。
水渍保险主要对财产因受到水渍的侵害而造成的损失进行赔偿，包括清洗费用、修复费用等。
对于一些易受水渍影响的财产，如地下室、仓库等，水渍保险是必不可少的选择。
4.风灾保险风灾是自然灾害中的一种，包括台风、龙卷风等。
风灾保险主要对财产因受到风灾的侵害而造成的损失进行赔偿，包括建筑物、农作物、机械设备等。
在风灾频发的地区，风灾保险对于农业、建筑等行业来说具有重要的意义。
二、财产保险的扩展险种除了基本的财产保险险种外，还有一些扩展险种可以根据保险人的特殊需求进行选择。
以下是一些常见的扩展险种：1.地震保险地震是常见的自然灾害之一，能够造成巨大的财产损失。
地震保险主要对财产遭受地震所造成的损失进行赔偿。
在地震频发地区，购买地震保险是非常有必要的。
2.爆炸保险爆炸是一种常见的事故原因，可能发生在各种场合，如工厂、仓库等。
爆炸保险主要对财产受到爆炸所造成的损失进行赔偿，包括建筑物、设备等。
6财产保险
（二）特点
承保地点固定。 承保地点固定。 多为不定值保险。 多为不定值保险。 保单标准化。 保单标准化。 以扩展条款方式承保特殊风险。 以扩展条款方式承保特殊风险。
(三)火灾保险的主要内容
火灾保险在承保内容上,可分为火灾保险 火灾保险在承保内容上,可分为火灾保险和间 火灾保险和 接损失保险。 前者承保标的物的直接物质损失； 直接物质损失 接损失保险。 前者承保标的物的直接物质损失； 后者承保火灾事故发生后引起的一些间接损失， 后者承保火灾事故发生后引起的一些间接损失， 间接损失 通常称为利润损失险。 通常称为利润损失险。
4.固定资产的保险价值 4.固定资产的保险价值 发生事故时的重置价值 5.流动资产的保险价值 5.流动资产的保险价值 发生事故时的账面余额
三、企业财产险的赔偿处理
案例一：
红星造纸厂投保企业财产保险，固定资产按原值投保， 红星造纸厂投保企业财产保险，固定资产按原值投保， 保险金额为600000 保险金额为600000元；流动资产按最近帐面余额确定，保 600000元 流动资产按最近帐面余额确定， 险金额为300000 300000元 帐外财产估价投保， 险金额为300000元；帐外财产估价投保，保险金额为 40000元 投保不久便发生一次火灾。 40000元。投保不久便发生一次火灾。机器设备损失 150000元 成品半成品损失100000 100000元 150000元，成品半成品损失100000元，帐外财产损失 20000元 损失发生后确定固定资产重置价值为800000 800000元 20000元。损失发生后确定固定资产重置价值为800000元， 流动资产出险时帐面余额为500000 500000元 流动资产出险时帐面余额为500000元，帐外财产出险时重 置价值为50000 50000元 保险公司对上述损失应如何赔付? 置价值为50000元。保险公司对上述损失应如何赔付?
财产保险培训课件PPT(共 45张)
3、普通险费率 不在上述范围的纳入
（四）团体火灾险的保险责任范围的确定
1、列明的自然灾害。比如雷击、暴风、龙 卷风、洪水、地陷、崖崩、滑坡等
2、列明的意外事故。火灾、爆炸、空中运 行物体坠落等
3、特别损失承担的责任。 4、在发生保险事故时紧急避险造成的损失 5、发生保险事故时，处理费用
（一）家庭财产保险及其基本特征
定义：是以城乡居民为保险对象的一种火灾 保险
特点：1、业务分散，额小量大；
2、危险结构有特色，主要集中在火灾、盗窃等 危险上；
3、赔偿有特色：小额、零星赔案；第一危险赔 偿方式（例标的价值10万，保额8万，此时保险人
承担的风险限额8万即为第一危险，剩余的2万元风 险限额由被保险人自留，称为第二危险。）
务，同时不允许被保险人获得额外利益 （三）经营内容复杂
1、投保对象（投保主体）与承保标的复杂 投保人包括法人团体和其他组织，也包括居民家庭
及个人；保险标的包括各种实物财产以及无实 体的法律责任等
2、承保过程与承保技术复杂 要求保险人必须熟悉与各种类型投保标的相
关的技术知识，如法律知识，技术知识 3、危险管理复杂 保险对象的危险集中，如飞机保险，船舶保
险，工程保险，地震保险等 （四）单个保险关系具有不等性
1、保费和赔偿不平等，保费少而赔偿多 2、交了保费不一定会得到赔偿
第二节 火灾保险
火灾保险概述 简称火险，是指以存放固定场所并以相对静
止状态的财产物资为保险标的的一种财产保 险。它在产生之初因只承担陆上财产的火灾 危险而得名，后来陆续发展到了承保各种自 然灾害以及意外事故。 团队火灾保险 家庭财产保险
1、由被保险人按最近12个月任意月份的帐 面余额或平均余额确定
（四）团体火灾险的保险责任范围的确定
1、列明的自然灾害。比如雷击、暴风、龙 卷风、洪水、地陷、崖崩、滑坡等
2、列明的意外事故。火灾、爆炸、空中运 行物体坠落等
3、特别损失承担的责任。 4、在发生保险事故时紧急避险造成的损失 5、发生保险事故时，处理费用
（一）家庭财产保险及其基本特征
定义：是以城乡居民为保险对象的一种火灾 保险
特点：1、业务分散，额小量大；
2、危险结构有特色，主要集中在火灾、盗窃等 危险上；
3、赔偿有特色：小额、零星赔案；第一危险赔 偿方式（例标的价值10万，保额8万，此时保险人
承担的风险限额8万即为第一危险，剩余的2万元风 险限额由被保险人自留，称为第二危险。）
务，同时不允许被保险人获得额外利益 （三）经营内容复杂
1、投保对象（投保主体）与承保标的复杂 投保人包括法人团体和其他组织，也包括居民家庭
及个人；保险标的包括各种实物财产以及无实 体的法律责任等
2、承保过程与承保技术复杂 要求保险人必须熟悉与各种类型投保标的相
关的技术知识，如法律知识，技术知识 3、危险管理复杂 保险对象的危险集中，如飞机保险，船舶保
险，工程保险，地震保险等 （四）单个保险关系具有不等性
1、保费和赔偿不平等，保费少而赔偿多 2、交了保费不一定会得到赔偿
第二节 火灾保险
火灾保险概述 简称火险，是指以存放固定场所并以相对静
止状态的财产物资为保险标的的一种财产保 险。它在产生之初因只承担陆上财产的火灾 危险而得名，后来陆续发展到了承保各种自 然灾害以及意外事故。 团队火灾保险 家庭财产保险
1、由被保险人按最近12个月任意月份的帐 面余额或平均余额确定
保险学课件第六章财产损失保险
第一节 财产损失保险概述
二、财产损失保险的运行 （一）财产损失保险的运行概述
财产损失保险的运行
财产损失保险的承保 承保是财产保险经营的第一环节。在承保前，保险人需要展业，即进行有关财产损失保险的宣传、确定推销保单的合适渠道和方式，因此，展业是承保的基础。
火灾保险的主要险种
财产保险综合险 财产保险综合险也是团体火灾保险业务的主要险种之一，它在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理等内容上，与财产保险基本险相同，不同的只是保险责任较财产保险基本险有扩展。
第二节 火灾保险
第二节 火灾保险
三、火灾保险的主要险种 （二）财产保险综合险 根据现行财产保险综合险条款规定，保险人承保该种业务时所承担的责任包括： 1.火灾、爆炸、雷击； 2.暴雨； 3.洪水； 4.台风； 5.暴风； 6.龙卷风； 7.雪灾；
第二节 火灾保险
二、火灾保险的一般内容 （四）火灾保险的保险金额 火灾保险的保险金额，通常根据投保标的分项确定。 团体火灾保险的保险金额划分为固定资产与流动资产两大类: 其中固定资产还要进一步按照固定资产的分类进行分项，每项固定资产仅适用于该项固定资产的保险金额； 流动资产则不再分项确定。
案情简介：
6月的一天深夜两点多，某地盲残人福利综合加工厂突然失火，该厂在4天前在保险公司投保了财产火灾损失保险的五合板仓库和棉丝仓库受损严重。在接到该厂厂长的报案后，当地公安部门和保险公司于当日凌晨先后赶赴到现场。经仔细勘查，发现仓库门被撬，地上有一只汽油桶，从而断定这是一起人为纵火案。
后进一步调查发现，该厂厂长经营不善，无力偿还赊欠他厂的五合板等原材料货款，在将原材料转售后，便将主意打在了保险赔偿上，希望用保险赔款付赊欠的货款。
第六章 财产损失保险
第六章财产保险提纲
第六章财产保险第一节财产损失保险概述一、概念财产损失保险——以有形的财产物资为保险标的的各种保险业务。
二、特点1、保险标的是有形财产2、投保人与被保险人高度一致3、业务经营十分复杂4、防灾防损特别重要三、运行1、展业2、承保3、防灾防损4、再保险5 、理赔第二节火灾保险一、概念火灾保险——简称火险，又称普通财产保险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产损失保险。
二、特征1、保险标的只能是存放在固定场所并处于相对静止状态下的各种财产物资2、承保财产的地址不得随意变动3、保险标的复杂三、火灾保险的一般内容（一）保险标的（二）保险责任（2）属于意外事故（3）烧了不应烧的东西（1941年贵重物品的被烧事件）（三）费率（四）赔偿处理（五）主要险种四、企业财产保险（团体火灾保险）（一）保险责任（二）保险金额的确定固定资产流动资产（三）保险价值的确定固定资产流动资产（四）保险费率（五）保险赔偿五、家庭财产保险1、适用范围2、责任期限3、保险金额4、赔偿方式5、费率6、种类第三节其它财产保险一、运输保险（一）概念运输保险—以处于流动状态下的财产为保险标的的一种保险。
（二）种类（三）特征1、保险标的具有流动性2、保险风险大而复杂3、异地出险现象4、第三者责任大（四）货物运输保险1、适用范围2、保险责任3、除外责任4、保险方式（五）运输工具保险1、适用范围2、机动车辆保险3、船舶保险4、飞机保险二、工程保险（一）概念工程保险—以各种工程项目为主要承保对象的一种财产保险。
（二）特征1、风险广泛而巨大2、涉及较多的利害关系人3、工程保险的内容存在着交叉性4、工程保险承保的主要是技术风险5、工程保险通常采用工期保险单三、农业保险（一）概念（二）种类（三）特点四、责任保险（一）概念（二）基本特征五、信用、保证保险（一）信用保险1、概念2、种类（1）国内商业信用保险（2）投资保险（3）出口信用保险（二）保证保险1、概念2、种类（1）诚实保证保险（2）确实保证保险（三）信用保险和保证保险的区别1、形式不同2、投保人不同3、保险人的风险不同。
06财产保险
7
团体火灾险/企业财产险
可保标的 一般分为可保、不可保、特约可保 可保
具备基本可保条件 不属于不可保/特约可保
保险金额的确定 固定资产的保险金额
账面价值或账面价值的一定比例 重置价值 协议价值
流动资产的保险金额
总体上比较灵活 可按流动资产最近12个月平均账面余额或其中任一个月账面余额 或最近账面余额或由被保险人确定
第六章 财产保险
1
再看保险的分类
保险=商业保险+政策性保险+社会保险 对商业保险的不同分类方法
《保险法》: 财产保险(property & casualty)/人身保 险(life) 国际惯例: 寿险/非寿险(non life) 非寿险:除人寿保险业务以外的保险业务 财产损失保险(property insurance) 责任保险(liability insurance) 信用保险(credit insurance) 短期健康保险(health insurance) 意外伤害保险(disability insurance) 上述业务的再保险业务(reinsurance)
29
第四节 工程保险
工程保险: 以工程项目为主要承保标的的财 产保险 工程保险的特点
承保范围宽 保险危险大 扩展了投保人或被保险人 不同工程保险的内容有交叉 采用工期保险单或分阶段承保
30
建筑工程保险
投保人/被保险人
工程所有人 施工单位: 总承包商/分包商 工程债权人 共保交叉责任: 相互责任事故引发的损失由保险人承担 建筑工程 建筑用机器设备 工地上原有财产物资 安装工程项目 第三者责任
1. 按投保时新车购置价(包括购置税)
团体火灾险/企业财产险
可保标的 一般分为可保、不可保、特约可保 可保
具备基本可保条件 不属于不可保/特约可保
保险金额的确定 固定资产的保险金额
账面价值或账面价值的一定比例 重置价值 协议价值
流动资产的保险金额
总体上比较灵活 可按流动资产最近12个月平均账面余额或其中任一个月账面余额 或最近账面余额或由被保险人确定
第六章 财产保险
1
再看保险的分类
保险=商业保险+政策性保险+社会保险 对商业保险的不同分类方法
《保险法》: 财产保险(property & casualty)/人身保 险(life) 国际惯例: 寿险/非寿险(non life) 非寿险:除人寿保险业务以外的保险业务 财产损失保险(property insurance) 责任保险(liability insurance) 信用保险(credit insurance) 短期健康保险(health insurance) 意外伤害保险(disability insurance) 上述业务的再保险业务(reinsurance)
29
第四节 工程保险
工程保险: 以工程项目为主要承保标的的财 产保险 工程保险的特点
承保范围宽 保险危险大 扩展了投保人或被保险人 不同工程保险的内容有交叉 采用工期保险单或分阶段承保
30
建筑工程保险
投保人/被保险人
工程所有人 施工单位: 总承包商/分包商 工程债权人 共保交叉责任: 相互责任事故引发的损失由保险人承担 建筑工程 建筑用机器设备 工地上原有财产物资 安装工程项目 第三者责任
1. 按投保时新车购置价(包括购置税)
6财产保险
21
案例二：
某公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产 车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则 违约方将支付违约金。同年3月6日，该公司向当地保险公司投保 了财产保险综合险，期限为一年。当年该公司因订单不断，欲向 印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此该公司只好边维持生产边 准备搬迁。次年1月2日至18日间，印刷厂多次与该公司交涉，催 促其尽快搬走，而该公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意支 付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求该公司最迟在2月10 日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月3日，该公司职员不 慎将洒在地上的煤油引燃起火，造成厂房内设备损失215000元， 厂房屋顶烧塌，需修理费53000元，该公司于是向保险人索赔。 分析保险公司是否应承担赔偿责任 。
2.财产损失保险的业务体系 ---各种火灾保险 ---各种运输保险 ---各种工程保险
5
（三）其他商业性财产保险
国内信用保险；保证保险；超过政策规定的标的、危险及利
益。
短期性的人身意外保险
7
三
财产保险的特征
（一）保险标的为各种财产物资及有关责任
（二）保险业务的性质是组织经济补偿 （三）经营内容具有复杂性
第6章
商业保险之一--财产保险
财产保险概述 火灾保险 运输保险 责任保险
1
第一节
财产保险概述
财产保险的概念 财产保险的业务体系 财产保险的特征
2
一
财产保险的概念
（一）概念的界定：
广义财产险与狭义财产险 有形财产险与无形财产险 不同的称谓及其与中国财产保险之区别
3
二
财产保险的业务体系
1.定义：承保被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用被保险 车辆时因发生意外事故导致的第三者的损害索赔危险的一种 保险。 2.保险责任
案例二：
某公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产 车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则 违约方将支付违约金。同年3月6日，该公司向当地保险公司投保 了财产保险综合险，期限为一年。当年该公司因订单不断，欲向 印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此该公司只好边维持生产边 准备搬迁。次年1月2日至18日间，印刷厂多次与该公司交涉，催 促其尽快搬走，而该公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意支 付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求该公司最迟在2月10 日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月3日，该公司职员不 慎将洒在地上的煤油引燃起火，造成厂房内设备损失215000元， 厂房屋顶烧塌，需修理费53000元，该公司于是向保险人索赔。 分析保险公司是否应承担赔偿责任 。
2.财产损失保险的业务体系 ---各种火灾保险 ---各种运输保险 ---各种工程保险
5
（三）其他商业性财产保险
国内信用保险；保证保险；超过政策规定的标的、危险及利
益。
短期性的人身意外保险
7
三
财产保险的特征
（一）保险标的为各种财产物资及有关责任
（二）保险业务的性质是组织经济补偿 （三）经营内容具有复杂性
第6章
商业保险之一--财产保险
财产保险概述 火灾保险 运输保险 责任保险
1
第一节
财产保险概述
财产保险的概念 财产保险的业务体系 财产保险的特征
2
一
财产保险的概念
（一）概念的界定：
广义财产险与狭义财产险 有形财产险与无形财产险 不同的称谓及其与中国财产保险之区别
3
二
财产保险的业务体系
1.定义：承保被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用被保险 车辆时因发生意外事故导致的第三者的损害索赔危险的一种 保险。 2.保险责任
保险学第六章财产损失保险
第六章 财产损失保险
6.1 财产损失保险概述 6.2 火灾保险 6.3 运输保险 6.4 工程保险 6.5 农业保险
1
第六章 财产损失保险
第一节 财产损失保险的概念
一、财产保险的含义
广义财产
有形财产 无形财产
如金钱、房屋、 土地、机器等
狭义财产
如著作权、发明权、 商标权、专利权等
狭义财产保险
仅以有形财产 为保险标的
须同时具备三个 条件：A、有燃烧 现象；B、是偶然、
④飞行物体及其他空中运行物体坠落 意外发生的燃烧；
⑤“三停”损失
C、燃烧须有失去
⑥必要的合理施救费用
控制且有蔓延扩 大之势。
11
2、企业财产综合险的保险责任范围
①火灾、爆炸、雷击； ②暴雨； ③洪水； ④台风； ⑤龙卷风； ⑥暴风； ⑦雪灾； ⑧雹灾； ⑨冰凌； ⑩泥石流； ⑾崖崩； ⑿突发性滑坡； ⒀地面突然塌陷； ⒁飞行物体及其他空中运行物体坠落
15
案例6-1
投保单与保险单不符的索赔案
2003年10月10日，某市造纸厂向某市保险公司投保了企业 财产险。保险期限自2003年10月11日零时到2004年10月10 日24时，造纸厂在投保单上注明其要求投保的财产项目及 保险金额为：固定资产保险金额800万元；流动资产保险 金额180万元，其中原材料、燃料、低值易耗品各60万元， 保险公司收到投保单后，经审查同意承保，经办人员在投 保单上签章并开具了保险单。由于保险公司经办人员的疏 忽，保险单上投保财产项目为：固定资产保险金额800万 元，流动资产保险金额为180万元，在流动资产一栏中未 按投保单上的内容载明原材料、燃料和低植易耗品三个项 目。2004年4月5日，某市造纸厂发生火灾、烧毁财产价值
6.1 财产损失保险概述 6.2 火灾保险 6.3 运输保险 6.4 工程保险 6.5 农业保险
1
第六章 财产损失保险
第一节 财产损失保险的概念
一、财产保险的含义
广义财产
有形财产 无形财产
如金钱、房屋、 土地、机器等
狭义财产
如著作权、发明权、 商标权、专利权等
狭义财产保险
仅以有形财产 为保险标的
须同时具备三个 条件：A、有燃烧 现象；B、是偶然、
④飞行物体及其他空中运行物体坠落 意外发生的燃烧；
⑤“三停”损失
C、燃烧须有失去
⑥必要的合理施救费用
控制且有蔓延扩 大之势。
11
2、企业财产综合险的保险责任范围
①火灾、爆炸、雷击； ②暴雨； ③洪水； ④台风； ⑤龙卷风； ⑥暴风； ⑦雪灾； ⑧雹灾； ⑨冰凌； ⑩泥石流； ⑾崖崩； ⑿突发性滑坡； ⒀地面突然塌陷； ⒁飞行物体及其他空中运行物体坠落
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案例6-1
投保单与保险单不符的索赔案
2003年10月10日，某市造纸厂向某市保险公司投保了企业 财产险。保险期限自2003年10月11日零时到2004年10月10 日24时，造纸厂在投保单上注明其要求投保的财产项目及 保险金额为：固定资产保险金额800万元；流动资产保险 金额180万元，其中原材料、燃料、低值易耗品各60万元， 保险公司收到投保单后，经审查同意承保，经办人员在投 保单上签章并开具了保险单。由于保险公司经办人员的疏 忽，保险单上投保财产项目为：固定资产保险金额800万 元，流动资产保险金额为180万元，在流动资产一栏中未 按投保单上的内容载明原材料、燃料和低植易耗品三个项 目。2004年4月5日，某市造纸厂发生火灾、烧毁财产价值
财产保险(保险学PPT课件3)
实际物资，容易引起道德风险的财产
承保后与有关法律、法规及政策规定相抵 触的财产
不属于团体火灾保险的承保范围，应投保 其他险种的财产
（二）保险金额与保险 购进价
价值
1、固定资产保险金额的 包装费
确定 按帐面原值确定
运杂费
在建造或购置固定资产 安装费
时所支出的货币总额。 保险金额
10000 50 300 1000 =?
按重置价值确定
重新购买或重建某项财产所需支付的全部费 用
按帐面原值加成数确定
在固定资产帐面原值的基础上再附加一定成 数，使其趋近于重置价值。
其他方式确定 公开估价或评估后的市价
2、流动资产的保险金额确定 由被保险人按最近12个月的帐面平均余额
赔偿金额＝实际损失 （2）保险金额小于出险时重置价值
赔偿金额＝ （保险金额/出险时重置价值）×实际损失或
受损财产恢复原状所需修复费用
计算?
保险金额 200万元 200万元 200万元 200万元
第六章财产保险
共同分摊海损时代 海上保险时代 火灾保险时代 工业、汽车保险时代 责任、信用、科保时代
第六章 财产保险
一、财产保险概述
二、火灾保险
三、机动车辆保险
第一节 财产保险概述
一、财产保险的含义及分类 1、含义
经济补偿制度 保险标的:财产物资和有关利益 目 的:补偿投保人或被保险人的 经济损失
2、其他风险
不含地震
二、团体火灾保险及其基本特征
（一）团体火灾保险概念
以企事业单位和机关团体的财产物资及有关 利益等为保险标的，由保险人承担火灾及 有关自然灾害、意外事故损失赔偿责任的 财产损失保险。
（二）团体火灾保险的基本特征 1、保险标的是处于相对静止状态的财产 2、承保财产地址不得随意变动 3、承保风险不断扩大
承保后与有关法律、法规及政策规定相抵 触的财产
不属于团体火灾保险的承保范围，应投保 其他险种的财产
（二）保险金额与保险 购进价
价值
1、固定资产保险金额的 包装费
确定 按帐面原值确定
运杂费
在建造或购置固定资产 安装费
时所支出的货币总额。 保险金额
10000 50 300 1000 =?
按重置价值确定
重新购买或重建某项财产所需支付的全部费 用
按帐面原值加成数确定
在固定资产帐面原值的基础上再附加一定成 数，使其趋近于重置价值。
其他方式确定 公开估价或评估后的市价
2、流动资产的保险金额确定 由被保险人按最近12个月的帐面平均余额
赔偿金额＝实际损失 （2）保险金额小于出险时重置价值
赔偿金额＝ （保险金额/出险时重置价值）×实际损失或
受损财产恢复原状所需修复费用
计算?
保险金额 200万元 200万元 200万元 200万元
第六章财产保险
共同分摊海损时代 海上保险时代 火灾保险时代 工业、汽车保险时代 责任、信用、科保时代
第六章 财产保险
一、财产保险概述
二、火灾保险
三、机动车辆保险
第一节 财产保险概述
一、财产保险的含义及分类 1、含义
经济补偿制度 保险标的:财产物资和有关利益 目 的:补偿投保人或被保险人的 经济损失
2、其他风险
不含地震
二、团体火灾保险及其基本特征
（一）团体火灾保险概念
以企事业单位和机关团体的财产物资及有关 利益等为保险标的，由保险人承担火灾及 有关自然灾害、意外事故损失赔偿责任的 财产损失保险。
（二）团体火灾保险的基本特征 1、保险标的是处于相对静止状态的财产 2、承保财产地址不得随意变动 3、承保风险不断扩大
财产保险的险种及其价格介绍
核保主要内容
1. 投保人的情况（事先、事后的选择） 2. 投保财产的状况 3. 投保财产的用途 4. 投保财产所处的位置和环境 5. 投保财产是否处于危险状态 6. 投保财产的关键部位及防护措施 7. 投保人对保险财产的各项安全管理制度
的制定和执行情况 8. 投保单的审核
承保பைடு நூலகம்制
是指保险人对投保风险进行核保后，对承 保的具体风险状况，运用保险技术手段控 制自身责任和风险，以合适的承保条件予 以承保的过程。
理赔的基本原则
1. 主动、迅速、准确、合理 2. 重合同、守信用 3. 实事求是
理赔的基本程序
1. 登记立案 2. 单证审核 3. 现场勘测 4. 责任认定 5. 损失赔偿计算和赔付
新险种策略
A. 低价策略 目的：开拓市场、打开销路 适用：先期、小范围、不影偿付能力 险种：市场潜力大、费率敏感度高、公司有能力 降低附加费和风险
保费
保费= 保额 * 费率
= 保额 *（纯费率+附加费率）
= （保额 * 纯费率） +
（保额 * 附加费率）
= 纯保费+附加保费
风险赔偿 保费低限
营业费、营业税、利润等
费率
费率=保费/保额 即单位保额（千或万元）所交保费 即保险价格
费率=纯费率+附加费率
险种相关
公司营业状况相关
费率厘定原则
未到期责任准备金= 保费*（未到期天数/保险天数）
未决赔款准备金
指会计年度结算时，对已发生事故，尚未 赔付赔款的保单，所提存的一种准备金。
包括： A 已发生事故已报案----未决定赔否或赔多少 B 已发生事故未报案----较复杂，难估计
未决赔款准备金
第六章+财产保险
3、投资保障型家庭财产（交纳的是保险投资金、具有投资功能。保险 期满后，无论是否发生赔付，期满后全额退还本金+投资收益。） 4、个人贷款抵押房屋（以房屋作为抵押向商业银行申请贷款的被保险 人，因灾使房屋受损，以及其相应的施救费用。
标的范围
普通家庭财产保险：房屋及室内附属设备、室内 装簧、室内财产
1、一般可保财产
标 的 范 围
投资保障型：普通＋现金、珠宝、钻石、等贵重 物品 个人贷款 ：用于抵抻的房屋价值包含附属设施 和其他室内财产 代他人保管或与他人共有由被保险负责
2、特约可保财产
室内农用工具、粮食 经保险人同意的其他财产 金银、珠宝； 无法确定价值（文件票证）； 日常用品； 各种交通工具； 养殖及种植物； 无人居住的房屋。
信用（保证）保险
责任 保险
（凡投保对方信用的保险 属于信用保险，凡投保自 己信用的叫保证保险）
课程大纲
1 2 3 财产保险概述
企业财产保险
家庭财产保险
4
机动车辆保险
企业财产保险范围
定义：以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的 的一种保险。
保险标的范围：凡是投保人所有、代他人保管、或与他人共有而由投 保人员负责的财产 可保财产（会计科目、企业财产项目来表示） 特约可保财产（不提高费率：市场价格变化大或无固定价格，提高 费率：矿井、地下建筑物、设备、矿下物资）。 不可保财产（江河、国有土地、矿藏不能够为可保财产，是因为无 法用货币衡量其价值；缺乏价值依据如货币、票证；违法如非法建 筑；危险建筑；其他险种：货运、车辆等）
赔 偿 处 理
课程大纲
1 2 3 财产保险概述
企业财产保险
家庭财产保险
4
机动车辆保险
标的范围
普通家庭财产保险：房屋及室内附属设备、室内 装簧、室内财产
1、一般可保财产
标 的 范 围
投资保障型：普通＋现金、珠宝、钻石、等贵重 物品 个人贷款 ：用于抵抻的房屋价值包含附属设施 和其他室内财产 代他人保管或与他人共有由被保险负责
2、特约可保财产
室内农用工具、粮食 经保险人同意的其他财产 金银、珠宝； 无法确定价值（文件票证）； 日常用品； 各种交通工具； 养殖及种植物； 无人居住的房屋。
信用（保证）保险
责任 保险
（凡投保对方信用的保险 属于信用保险，凡投保自 己信用的叫保证保险）
课程大纲
1 2 3 财产保险概述
企业财产保险
家庭财产保险
4
机动车辆保险
企业财产保险范围
定义：以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的 的一种保险。
保险标的范围：凡是投保人所有、代他人保管、或与他人共有而由投 保人员负责的财产 可保财产（会计科目、企业财产项目来表示） 特约可保财产（不提高费率：市场价格变化大或无固定价格，提高 费率：矿井、地下建筑物、设备、矿下物资）。 不可保财产（江河、国有土地、矿藏不能够为可保财产，是因为无 法用货币衡量其价值；缺乏价值依据如货币、票证；违法如非法建 筑；危险建筑；其他险种：货运、车辆等）
赔 偿 处 理
课程大纲
1 2 3 财产保险概述
企业财产保险
家庭财产保险
4
机动车辆保险
财产损失保险
§2 火灾保险
一、火灾保险及其特点
火灾保险Fire ins.)：是以存放在固定场所 并处于相对静止状态的财产作为保险标的对 其遭受保险事故所致损失由保险人进行补偿 的财产保险
1. 财产性质 — 固定地点相对静止 2. 财产地址 — 不得随意变动 3. 财产形式 — 多样
4. 承保及赔偿方式
团体火灾险 — 不定值保险
安装工程保险（承保各种大型机器、设备的安
装工程；特点为以安装项目为主要承保对象；风 险分布具明显的阶段性；承保风险主要为人为风 险并显具技术色彩）
3、科技工程保险（海洋石油开发保险、卫星保险、
核电站保险）
条款
本章重要概念
财产损失保险 机动车辆保险 共同海损 共同海损分摊
火灾保险 货物运输保险 仓至仓条款
1. 保险标的：各种船舶、水上装置 及碰撞责任
2. 定值保险
3. 保险责任：碰撞责任与非碰撞责任
通常用一张保单一个保险金额来承保船舶本 身的损失、碰撞责任和费用损失
§4 工程保险
一、概念及特征 工程保险 Engineering ins.)是指以各种工程项目为主要
承保对象的财产保险
1、承保风险责任范围广泛而集中
保险责任：①自然灾害；②碰撞及其他意外 事故所致车损；③施救费用
车辆损 失保险
保险金额：按重置价确立或协商 保险费：基本保费 + 保额 费率
全损：按受损情况以不超过重置价为限
赔偿：
部分损失：实际修理费用
第三者 责任险
1. 强制性保险 2. 赔偿限额
查看条款
三) 船舶保险 ( Marine hull ins.)
共同海损成立后，为了船舶、货物等 的共同安全所作的共同海损牺牲和费用必 须由各受益方按照最后获救的价值，共同 按比例分摊，这种分摊称为共同海损分摊。
保险学第六章财产保险
责任免除
(4)保险车辆的下列损失和费用，保险人不负责赔偿： ①自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；②玻璃单独破碎， 车轮单独损坏；③无明显碰撞痕迹的车身划痕；④人 工直接供油、高温烘烤造成的损失；⑤自燃仅造成电 器、线路、供油系统的损失； ⑥遭受保险责任范围内 的损失后，未经必要修理继续使用保险车辆，致使损 失扩大的部分；⑦因污染（含放射性污染）造成的损 失；⑧市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引 起的损失；⑨标准配置以外新增设备的损失；⑩发动 机进水后导致的发动机损坏；保险车辆所载货物坠落、 倒塌、撞击、泄漏造成的损失；被盗窃、抢劫、抢夺， 以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、 附属设备丢失；被保险人或驾驶人的故意行为造成的 损失。其他不属于保险责任范围内的损失和费用。
(五)飞机保险
飞机保险亦称航空保险,是有关飞机各种危险和保险的 总称。
1.飞机机身险
2.第三者责任险
3.旅客法定责任保险 4.飞机战争、劫持险
1.飞机机身险
以各种飞机本身作为保险标的,保险公司赔偿除外责任以外
的任何原因造成的飞机损失或损坏,即以一切险方式承保.
机身险的保险金额通常采取不定值方式承保，但也有保险 公司对飞机机身采取定值保险的方式，对飞机损失的赔偿 是在保险限额内选择现金赔付或置换相同的飞机。
战争、军事行动和政府征用;
不具备适航条件; 被保险人及其代理人的故意行为; 正常维修; 因保险事故导致停航、停业的间接损失; 超载、浪损等引起的损失.
特点：
船舶保险通常采取一张保险单一个保险金额
承保船舶本身的损失、碰撞责任和费用损失等 上述三项损失均分别以船舶保险的保险金额为最高赔 偿限额 属于高度综合的险种,附加险不发达。
第六章 企业财产保险
案情分析：
被保险人认为3台清花机生产线按账面投保，原来的异 线探测仪理应是保险标的的一部分，并对换下的2台异 纤探测仪按全部损失128万元提出索赔。
经查，2003年5月被保险人为更换两台新进口的异纤探 测仪将旧型号设备从清花机生产线上拆卸后转入棉纱 成品仓库。而被保险人在2003年7月投保时，设备是按 账面价值投保，根据企业提供的机器设备清单，并没 有独立的异线探测仪存在，它只是设备清单中清花机 生产线的必备辅助设备。卸下来的2台异线探测仪闲置 于成品仓库，被保险人并没有将设备置换的情况通知 保险人，也没有增加投保金额将闲置的异线探测仪作 为投保标的增保，被保险人也没有对财务账册进行调 整。
（二）特约保险财产
特约保险财产，是需经保险双方特别约定，并 在保险单中载明名称和金额，方可承保的财产。 特约保险财产有两种：
1、不需增加费率，也不需加贴保险特约条款 的财产。这些财产的特点是，市场价格变化较 大或无固定价格，并受某些风险的影响较小。 如：古玩、古书、古画、道路、桥梁、码头。
2、需增加费率，或需加批特约条款的财产。 例如：矿井，矿井内之地下设备和物资。
案情分析及结论：
保险理赔过程中首先要考虑出险原因，在 此基础上确定保险责任是否成立。火灾的构成 有三个条件：一是有燃烧现象，即有热、有光、 有火焰；二是偶然、意外发生的燃烧；三是燃 烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。以上三个条 件必须同时满足，火灾责任才能成立。从本案 事故看，本起事故的确是突然发生的、也是正 常情况下不可预料的燃烧，符合偶然、意外发 生的燃烧这一条件。
二、财产保险综合险的理赔实践
（一）固定资产的理赔
首先要核实资产负债表所列固定资产是 否足额投保，是加成投保或按估价投保， 还是按原价投保。
保险学第六章财产保险
➢保险标的：财产物资及相关利益 ➢目的：补偿投保人或被保险人的经济损失 ➢ 概念的界定：
➢ 广义财产险与狭义财产险(财产损失险) ➢ 有形财产险与无形财产险（责任、信用保险）
3
第一节 财产保险概述
2、财产保险的业务体系
业务结构
财产损 失保险
责任 农业 信用保 保险 保险 证保险
火灾 运输 工程 公众责 产品责 职业责 雇主责 保险 保险 保险 任保险 任保险 任保险 任保险 4
面余额投保 ➢ 按被保险人物化流动资产最近账面余额投保
13
第二节 火灾保险
3.保险费率的确定 (一)厘订费率的主要因素
1 建筑结构及建筑等级 2 占用性质 3 承保风险的种类(种类越多费率越高) 4 地理位置 (二)保险费率的分类 ➢工业险费率 ➢仓储险费率 ➢普通险费率
14
第二节 火灾保险
4.保险责任范围的确定 • 列明的自然灾害：雷击、暴风、洪水、雪灾、冰棱、
家庭的静物责任
家庭的动物责任
3、人身风险：家庭成员意外伤害的风险（触电、
邻居家火灾、工伤事故）
4、其他风险：信用风险
31
第二节 火灾保险
（二）家庭财产保险的概念及特征
1、家庭财产保险
面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的 物质财产为保险对象的保险，它属于火灾保险范畴， 强调保险标的的实体性和保险地址的固定性。
巧又是13：13分。在much-feared正好在十三13日,这个孩子和其他170000人一起
观看一个航空展，位置在英格兰的东部。突然,他被雷电击中了。“这是有点奇
怪……，它发生在13号星期五的13：13。”医务人员。幸运的是,他只受到轻微烧
伤,希望能完全康复。
➢ 广义财产险与狭义财产险(财产损失险) ➢ 有形财产险与无形财产险（责任、信用保险）
3
第一节 财产保险概述
2、财产保险的业务体系
业务结构
财产损 失保险
责任 农业 信用保 保险 保险 证保险
火灾 运输 工程 公众责 产品责 职业责 雇主责 保险 保险 保险 任保险 任保险 任保险 任保险 4
面余额投保 ➢ 按被保险人物化流动资产最近账面余额投保
13
第二节 火灾保险
3.保险费率的确定 (一)厘订费率的主要因素
1 建筑结构及建筑等级 2 占用性质 3 承保风险的种类(种类越多费率越高) 4 地理位置 (二)保险费率的分类 ➢工业险费率 ➢仓储险费率 ➢普通险费率
14
第二节 火灾保险
4.保险责任范围的确定 • 列明的自然灾害：雷击、暴风、洪水、雪灾、冰棱、
家庭的静物责任
家庭的动物责任
3、人身风险：家庭成员意外伤害的风险（触电、
邻居家火灾、工伤事故）
4、其他风险：信用风险
31
第二节 火灾保险
（二）家庭财产保险的概念及特征
1、家庭财产保险
面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的 物质财产为保险对象的保险，它属于火灾保险范畴， 强调保险标的的实体性和保险地址的固定性。
巧又是13：13分。在much-feared正好在十三13日,这个孩子和其他170000人一起
观看一个航空展，位置在英格兰的东部。突然,他被雷电击中了。“这是有点奇
怪……，它发生在13号星期五的13：13。”医务人员。幸运的是,他只受到轻微烧
伤,希望能完全康复。
6.第六章 财产保险
18
3、无法用货币衡量但可投保 的保险标的的有( D)。P152 A、政府信用 B、矿藏 C、土地 D、人的生命
19
4、财产保险的补偿功能表现为( D ) A、使被保险人的受损财产或利益恢复 到最初的水平而不允许得到额外的利益 B、使被保险人的受损财产或利益恢复 到市场平均水平而不允许得到额外的利益 C、使被保险人的受损财产或利益恢复 到投保前的水平而不允许得到额外的利益 D、使被保险人的受损财产或利益恢复 到损前水平而不允许得到额外的利益
第六章 财产保险
第一节 第二节 第三节 第四节 第五节 第六节 第七节 第八节 财产保险概述 企业财产保险 家庭财产保险 机动车辆保险 国内货物运输保险 责任保险 信用（保证）保险 农业保险
1
第一节 财产保险概述
2
课 程 大 纲
一、财产保险的定义
二、财产保险的特征
三、财产保险的种类
3
一、财产保险的定义
3、雇主责任保险
4、职业责任保险
13
（三）信用（保证）保险
信用保证保险包括信用保险和保 证保险。 这两类保险承保的都是义务人的 信用风险。
14
信用保险
信用保险是权利人要求担保 对方信用的保险。 保证保险 保证保险是被保证人根据权 利人的要求，投保自己信用的保 险。
15
课程回顾
一、财产保险的定义 二、财产保险的特征 三、财产保险的种类
是一种兼具经济补偿和到期还本性
质的险种。缴纳的是保险储金，其
利息作为保险费。保险期满后，保 险人如数退还全部保险储金。
45
3、投资保障型家庭财产保险不
仅具有保障功能，还具有投资功能。 在保险期满后，无论是否获得过保险 赔偿，均可以领取保险投资金本金并 获得一定的投资收益。
3、无法用货币衡量但可投保 的保险标的的有( D)。P152 A、政府信用 B、矿藏 C、土地 D、人的生命
19
4、财产保险的补偿功能表现为( D ) A、使被保险人的受损财产或利益恢复 到最初的水平而不允许得到额外的利益 B、使被保险人的受损财产或利益恢复 到市场平均水平而不允许得到额外的利益 C、使被保险人的受损财产或利益恢复 到投保前的水平而不允许得到额外的利益 D、使被保险人的受损财产或利益恢复 到损前水平而不允许得到额外的利益
第六章 财产保险
第一节 第二节 第三节 第四节 第五节 第六节 第七节 第八节 财产保险概述 企业财产保险 家庭财产保险 机动车辆保险 国内货物运输保险 责任保险 信用（保证）保险 农业保险
1
第一节 财产保险概述
2
课 程 大 纲
一、财产保险的定义
二、财产保险的特征
三、财产保险的种类
3
一、财产保险的定义
3、雇主责任保险
4、职业责任保险
13
（三）信用（保证）保险
信用保证保险包括信用保险和保 证保险。 这两类保险承保的都是义务人的 信用风险。
14
信用保险
信用保险是权利人要求担保 对方信用的保险。 保证保险 保证保险是被保证人根据权 利人的要求，投保自己信用的保 险。
15
课程回顾
一、财产保险的定义 二、财产保险的特征 三、财产保险的种类
是一种兼具经济补偿和到期还本性
质的险种。缴纳的是保险储金，其
利息作为保险费。保险期满后，保 险人如数退还全部保险储金。
45
3、投资保障型家庭财产保险不
仅具有保障功能，还具有投资功能。 在保险期满后，无论是否获得过保险 赔偿，均可以领取保险投资金本金并 获得一定的投资收益。
第六章 财产损失保险
第三节 运输保险
一、 概念与特征 <一> 概念：运输保险是以处于流动状态下的财产为 保险标的一种保险，包括运输货物保险和运输 工具保险。 <二> 特征 1.保险标的具有流动性 2.保险风险大而复杂 3.异地出险现象多 4.第三者责任大
二、 运输货物保险 <一> 适用范围 运输货物保险是以运输过程中的各种货物为保险标的， 以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种 财产保险。 <二> 一般内容和种类： 1.按照承担责任方式分:基本险、综合险、附加险 2.按承保地域分：国内及国际运输货物保险 3.按运输方式分：水路、陆路、航空运输货物保险、 联运险
二、 主要内容 <一> 农业保险的险种结构 1.种植业保险：含农作物保险，林木保险、园 艺作物保险。 2.养殖业保险：含畜禽保险，水产养殖保险， 经济动物保险。 <二> 保险金额确定方式： 1.保成本方式； 2.保产量方式； 3.估计确定方式。
<三> 农业保险中需要注意的问题 1.审慎选择风险责任 2.让被保险方分担相应的责任 3.适宜采取统保方式承保 4.明确地理位置 5.争取政府支持
4.保额确定方式：采用定值保险，避免价格变化。 a.国内：按起运地成本价、目的地成本价、市场价等 任选一种确定。 b.涉外：按离岸价 FOB 、到岸价 CIF 、成本+运费 （ CFR ）任选一种确定，在合同中约定。 5.保险费率厘定：根据运输工具、方式、路径、所经地域、 货物性质等因素，经综合评估后确定。
<四> 保险费率及其影响因素 1.建筑结构及建筑等级； 2.占用性质； 3.承保风险的种类及多寡；4.地理位置； 5.投保人的防灾设备及防灾措施 <五> 保险金额 1. 通常根据投保标的的分项确定，其中团体火灾保 险划分为固定资产与流动资产两大类。家庭财产则分 为房屋及其附属设施，家用电器，其他家庭用品等。 2. 保险金额一旦确定，就是保险人承担经济赔偿的 最高限额。
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第六章：财产保险的险种结构
• • • • • •
第一节 企业财产保险 第二节 家庭财产保险 第三节 机动车辆保险 第四节 货物运输保险 第五节 责 任 保 险 第六节 农业保 险
第一节 企业财产保险
• • • • • 一、企业财产保险的保险标的范围 二、企业财产保险的责任范围 三、企业财产保险的保险金额与保险价值 四、企业财产保险的保险费率与保险期限 五、企业财产保险的赔偿处理
• • • •
雹灾等灾害
7．雹灾： 因冰雹降落造成的灾害。 8．冰凌：即气象部门称的凌汛，春季江河解冻期时冰块飘浮遇阻，堆积成 坝，堵塞江道，造成水位急剧上升，以致冰凌、江水溢出江道，蔓延成 灾。陆地上有些地区，如山谷封口或酷寒致使雨雪在物体上结成冰块， 成下垂状，越结越厚，重量增加，由于下垂的拉力致使物体毁坏池属冰 凌责任。至于一般的冰冻损失，如露天砖坯冻裂，水管冻裂等都不属于 冰凌责任。 9．泥石流：山地大量泥沙、石块突然爆发的洪流，随大暴雨或大量冰水 流出。 10．崖崩： 石崖、土崖受自然风化、雨蚀、崖崩下塌或山＿卜岩石滚下， 或大雨使山上沙土透湿而崩塌。 11．突发性滑坡：斜坡上不稳的岩体、土体或人为堆积物在重力作用下突 然整体向下滑动。 12．地面下陷下沉：地壳因为自然变异、地层收缩而发生突然塌陷。此外， 对于因海潮、河流、大雨侵蚀火灾建筑房屋前没有掌握地层情况，地下 有孔穴、矿穴，以致地面突然塌陷所至保险标的的损失，也在保险责任 范围以内。对于因地基不固或未按建筑施工要求导致建筑地基下沉、裂 缝、倒塌等损失，不在保险责任范围以内。 返回
2、企业财产保险综合险的保险责任
• 在企业财产保险综合险中，保险人的责任比 基本险有所扩展，除了承保基本险的责任以 外，还负责赔偿因暴雨、洪水、台风、暴风、 龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、 突发性滑坡、地面突然塌陷等原因造成保险 标的的损失。 下一张
暴雨等灾害
• • 1．暴雨：暴雨指每小时降雨量达16毫米以上，或连续12小时降雨量达 30毫米以上，或连续24小时降雨量达50毫米以上。 2．洪水：山洪暴发、江河泛滥、潮水上岸及倒灌致使保险标的遭受浸 泡、冲散、冲毁等损失都属洪水责任。规律性的涨潮、自动灭火设施漏 水以及在常年水位以下或地下渗水、水管爆裂造成保险标的损失不属于 洪水责任。 3 ．台风：台风指中心附近最大平均风力 12 级或 12 级以上，即风速在 32.6米／秒以上的热带气旋。是否构成台风以当地气象站的认定为准。 4．暴风：暴风指风速在28．3米／秒，即风力等级表中的11级风。本保 险条款的暴风责任扩大至8级风，即风速在17．2米／秒以上即构成暴风 责任。 5．龙卷风：龙卷风是一种范围小而时间短的猛烈旋风。陆地上平均最 大风速一般在79－103米／秒，极端最大风速一般在100米／秒以上，是 否构成龙卷风以当地气象站的认定为准。 6．雪灾： 因每平方米雪压超过建筑结构荷载规范规定的荷载标准，以 至压塌房屋、建筑物造成保险标的的损失，为雪灾保险责任。 返回
第六章：财产保险的险种结构
设想一下这样的场景：你正在办公室里办 公，这时，天空突然黑了下来了，远处传来像 火车一样的轰隆声。你就可能意识到，暴风雨 就要来了，想想看到可能淋湿了你晒的衣被， 吹坏了你的门窗，就有可能心惊胆颤。在未来 的日子里，你就不得不购买物品来修复这些损 失，这一定会使你的生活受到影响，会使你度 日如年。那么，你将怎样度过这一难关呢？ 事前适当的计划将帮助你减轻重建过程中 的创伤。但是，这样的计划需要具备可能遭到 暴风雨袭击的财产的知识，了解可采用的财产 风险管理技术，特别是财产保险对你来说是非 常重要的。
一、企业财产保险的保险标的范围
• 1、企业财产保险是指以投保人存放在 固定地点的财产和物资作为保险标的的 保险。 • 2、企业财产保险的范围 • 3、企业财产保险的标的范围 下一张
企业财产保险的范围
• （1）可投保企业财产保险的范围：任何形 式的企业，包括经济联合体、农场等；国家 机关、事业单位和人民团体；有来料加工、 装配、代销、代修商品业务的个体户。 • （2）不可投保企业财产保险的 范围： 接受 国外来料加工的企业，外国、外侨独资经营 的企业，中外合资和合作经营的企业，以及 通过补偿贸易、引进技术和设备等方法进行 的工程和项目。 军事机关和部队。 返回
企业财产保险的标的范围
• 可保财产：一是用会计科目来反映 ；二是以 企业财产项目类别来反映。 • 特约可保财产：不提高费率的特约可保财产 和需提高费率的特约可保财产。 • 不可保财产：不属于一般性的生产资料或商 品的财产 、缺乏价值依据或很难鉴定其价值 的财产、承保后会产生不良社会影响或会与 政府的有关法律法规相抵触的财产、由于种 种原因暂时不能承保的财产、必然会发生危 险的财产、应投保其他险种的财产 。 返回
二、企业财产保险的责任范围
• （一）保险责任 • （二）责任免除 • （三）附加责任
（一）保险责任
• 1．企业财产保险基本险的保险责任 • 2．企业财产保险综合险的保险责任 • 3．企业财产保险基本险和综合险均可 承担的保险责任
1、企业财产保险基本险的保险责任
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火灾：是指时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。一是有燃烧现 象，即有热有光有火焰；二是偶然、意外发生的燃烧；三是燃烧失去控 制并有蔓延扩大的趋势。 雷击：是指在积雨云中、云间或云地之间产生的放电所导致的灾害。Ａ. 直接雷击：由于雷电直接击中保险标的造成的损失；B.感应雷击：由于 雷击产生的静电感应或电磁感应使屋内对地绝缘金属物体产生高电位放 出火花引起的火灾，导致电器部件的损毁。 爆炸：Ａ. 物理性爆炸：由于液体变为蒸汽或气体膨胀，压力急剧增加 并大大超过容器所能承受的极限压力，因而发生爆炸。 B.化学性爆炸： 物体在瞬息分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周 扩散的现象。 飞行物体及其他空中运行物体坠落 ：是指凡是空中飞行或运行物体的 坠落，如空中飞行器、人造卫星、陨石坠落，吊车在运行时发生的物体 坠落都属于本保险责任。 在施工过程中，因人工开凿或爆炸而致石方、石块、土方飞射塌下而 造成保险标的的损失，可以先予赔偿，然后向负有责任的第三者追偿。 建筑物倒塌、倒落、倾倒造成保险标的的损失，视同空中运行物体坠落 责任。如果涉及第三者责任，可以先赔后追。