加电子银行中间业务的创新与发展
商业银行中间业务解决方案
商业银行中间业务解决方案1. 概述中间业务是商业银行的一项重要业务，指的是各项与传统存贷款业务以及金融市场业务有机结合，为客户提供增值服务的业务。
这些增值服务主要包括资金清算、票据承兑与贴现、外汇交易、信用证与保函、资产托管、电子银行、基金代销等。
商业银行通过开展中间业务，不仅能增加收入来源，提升盈利能力，还能够巩固客户关系，提高客户黏性。
本文将介绍商业银行中间业务的相关解决方案，包括技术支持、风险控制、产品创新以及市场拓展等方面。
2. 技术支持商业银行开展中间业务需要依靠先进的技术支持，以确保业务的高效运作和安全可靠。
以下是一些常见的技术支持解决方案：•交易系统：商业银行可以建立自己的交易系统，用来处理各类中间业务交易，包括资金清算、外汇交易、信用证等。
这些交易系统需要具备高性能、高可用性和高安全性，以确保交易的稳定和安全。
•数据分析：商业银行可以利用大数据技术和人工智能算法，对客户的交易数据进行分析和挖掘，以提供个性化的推荐和服务。
数据分析可以帮助商业银行更好地了解客户需求，提高服务质量和客户满意度。
•移动支付：随着移动支付的普及，商业银行可以建立移动支付平台，为客户提供便捷的支付服务。
移动支付可以与各类中间业务相结合，为客户提供一站式的金融服务，提高用户体验。
3. 风险控制中间业务涉及到一定的风险，商业银行需要制定有效的风险控制措施，以确保业务的安全稳定。
以下是一些常见的风险控制解决方案：•合规监管：商业银行需要遵守各类金融监管要求，确保中间业务的合规性。
合规监管包括对交易行为的监控、报告和审计，以及规范中间业务的操作流程和制度建设。
•风险评估：商业银行可以建立风险评估模型，对中间业务进行风险评估和分析，以识别和评估各类风险，包括市场风险、信用风险、操作风险等。
风险评估可以帮助商业银行制定相应的风险防范和控制策略。
•内部控制：商业银行需要建立完善的内部控制制度，确保中间业务的操作规范和风险的有效控制。
商业银行中间业务创新与发展研究——以某城市行中间业务发展情况为例
中问业务创新与发展研究
以某城市行中间业务发展情况为例
文／ 张 健
内容 摘要 ： 目前 ，如何 进一 步提 高中间业务对 商业银 行利润 的贡献度 ，成为各
行研 究的重要课题之 一。本文 以某城 市行 中间业务 为例 ，通过对其２ ０年 和２ １年 中 ０９ ００
间业务 发展 的现 状 特 点 、存在 的 问题 进行 分 析研 究 ，结合 中间业务 发展 政 策 之 导 向 ，提 出该城 市行在２ １ 年度发展 中间业务 的建议 ，以推 动 中间业务的创新 与发展 。 ０１
２ 、个人 结算 收入 依 托有 效借记
卡发 行量 。截至２ １ 年９ ，借记卡 ００ 月
有效发卡不 足 ，个人结算 收入增长空 间受限。２ １ 年该行 中间业务收 费标 ０ ０
准 调高 了小额账 户起点 、规范 了收费 项 目和标准 ，９ 月末 ，该 行个人 人 民
相 去甚远 。融 资及委托存 贷款业务收
的主要项 目收入来源分析来看 ：
效 卡只 有２ 万张 ，有 效率 只有３ ， Ｏ 成
浪 费了大量人 力、财力 、物 力 ，个人 结 算收入的增长路 径不畅通是 制约小
额账户 、年费 以及结 算收入实现 的关
键 因素 。
３ 个 别 收 入 项 目重 营 销 轻 维 、 护 。由于该行 的计价 、计费及考核政 策 。导致客户经理 该行还存在对 一些 保险户 、基金户 ，只注 重 当期营销 ， 不注重跟 踪维护 ，许 多客户与农行只 是 “ 一锤 子买卖 ”的现 象 ：对 网银 、 转 账 电 话 、 Ｐ 商户 等 电子 银 行 业 ＯＳ 务 ，只重 视 当 期 营销 ，不 重 售后 服 务 ；维 护投入成本少 ，服务人 员少 ，
银行中间业务发展与创新
理 论 探 索
—『
ｃＮ ｏＴ
房地 产指数期货与指数权证还可 以为银行 、房地产开发商 、 房 地产建筑企业以及与房地产业密切关联 的建材 、 钢铁和家具 装 饰等企业提供规避住房价格 下跌 的风险 ， 这些企业可以在房地 产指数期货做空或者买入看跌权 证。如果房价果真下跌 ， 他们 在期货交易中的收益可以弥补在现货 市场 上的亏损 ， 实现套 期
指数期货与指数权证 ， 以给银行一个很好的套期保值和规避 可 风险 的工具。
４ 丰 富投 资 品种 ， 性 。 、
３ 降低 房 贷 风 险 ， 定金 融安 全 、 稳
款 业务活动时 ， 必须动 用吸收 的负债或 ｝ 业务时 是以中间人的身份提供金融服务
务经营管理的特定需求 ，提供解 决方葬
务。有的直接体现了银行的信 用职 能 ，
金， 不以银行 信贷资金为经营资本 ， 而 金融信息 、 务网络 、 服 管理 技术等方面 自 资金优势作 为后盾 ， 以银行信誉这 种无
提供金融服 务。有些中间业务 ， 如承诺 ； 运用 自己的资金 ， 商业银行在做出承诺 』 即为客户垫付款项 ， 但为了应付客户随［ 定 比例 的流动资产 。 另外 ， 开展中间业参 比， 在量 上要远远小于它们而 已。
２发 现 未 来住 房 价格 、
｝ ＿＿ ¨ ｉ 饕髻群 《 ｜ ｔ ｜ ｇ 菲 霉 爨妻爨爨 卿啊 ，
【 摘要 】 面对竞争和 国内国民经济
业 务 给银 行 带 来 的利 息收 入 增 长 空 间 已
南于现货的住房市场缺 乏做空机制 ， 投资者 只能指望房价 银 行 不得 不努 力 寻 求新 的发 展 手 段 和 途 上涨获利 。这种单边 市场 只允许 多头入市 ， 头被排斥在市场 与 发展 。 中间 业务 以其 独 有 的特 点 逐 步 空
商业银行中间业务创新发展的思路
商业银行中间业务创新发展的思路
1、首先要根据市场变化和需求，积极拓展中间业务，把握市场机遇，在中间业务的发展上创新思维。
突出主体的行业运营竞争力，率先把握市
场机遇，在中间业务的发展上，积极拓展新业务。
2、建立开放型的中间业务发展模式，坚持联动发展，强化银行对中
间业务的控制和管理，在中间业务发展中不断推进创新，发挥联动发展的
作用，并结合新业务的发展，促进企业发展，实现经济社会发展的协同推动。
3、更好地提升和完善中间业务能力，不断加大科技合作的力度。
面
对发展趋势的变化，我们应该加大技术研发的投入，加强自身的技术含量，推动数字货币和移动支付等技术支撑的中间业务发展，更好地满足客户和
市场的需求。
4、积极借鉴国际范式，在政策和监管方面更好地支撑中间业务发展，积极把握发展机遇，积极促进中间业务发展，实施准入规制和法规审查，
在政策监管和监管方面发挥引领和服务商业银行中间业务发展的作用。
5、加强财务监管，重视财务安全，建立健全机制体系。
我国商业银行中间业务现状及创新发展
我国商业银行中间业务现状及创新发展
1 商业银行中间业务的定义和意义
商业银行中间业务是指银行在吸收存款和发放贷款之外的所有业
务活动，包括证券承销、基金销售、金融衍生品交易、外汇交易、信
用证服务、担保业务、保险代理等。
中间业务对银行的收入贡献很大，是银行盈利的重要来源之一。
2 商业银行中间业务现状
当前，我国商业银行中间业务发展较为成熟，但存在几个问题：
一是中间业务规模相对较小，中间业务收入占比不高；
二是中间业务盈利能力较弱，市场竞争压力大；
三是中间业务创新不足，新业务拓展缓慢。
3 商业银行中间业务创新方向
为了应对这些问题，商业银行需要进行中间业务创新，探索新的
业务领域和服务模式。
创新方向包括：
一是加强对客户需求的理解，注重提供高附加值的中间业务服务，比如贵金属交易、私人银行等服务；
二是积极进军新的领域，比如互联网金融、大数据金融等新领域，为客户提供更加全面的金融服务；
三是开放合作，与各行业的优秀企业合作，打造金融+实体的服务
模式；
四是加大技术创新力度，引入人工智能、区块链等先进技术，提
高中间业务效率和质量。
4 商业银行中间业务创新的意义
商业银行中间业务创新有助于拓宽银行盈利渠道，增强银行的核
心竞争力和市场地位。
同时，创新中间业务还可以提高银行服务水平，更好地服务实体经济，满足客户多样化的金融需求，为国家经济发展
作出贡献。
我国商业银行中间业务的发展与创新
3在中国商业银行的众多利润增长点中，中间业务已成为一项新的来源，成为商业银行为争夺更大的市场份额，有效吸引顾客的一大重要法宝。
商业银行的中间业务发展的战略任务之一，表现为不同程度的中间业务收入在总收入中的份额逐年增加，品目繁杂的创新的产品出现在市场上。
与商业银行传统的存贷款业务不同，中间业务风险小、种类广，产生的收入在商业银行营业收入中所占的比例日益上升。
1 我国商业银行中间业务的特点1.1 不运用或不直接运用自有资金在办理中间业务时，商业银行并不直接运用甚至不运用其自有资金。
例如结算业务，结算原则之一，就是“银行不垫款”，指办理中间业务的结算业务时商业银行不使用自己的资金。
如果商业银行以现金提前结算业务，该业务将成为一种资产业务而不再是中间业务。
例如，结算放款可被视为一种现金结算银行提前结算，显然是解决贷款属于商业银行的资产业务。
商业银行中间业务虽然不直接运用自有资金，却要间接地运用自己的资金。
像贷款承诺，商业银行必须保持更多的流动资产以能够随时满足客户的贷款需求，即使在答应了向客户贷款后没有必要马上垫款。
1.2 不构成商业银行表内资产与负债商业银行在办理中间业务时通常不构成表内资产与负债。
作为一种资产负债之外或不直接占用商业银行资产、负债业务中间业务，中间业务是商业银行办理资产业务过程中衍生出来的，在商业银行资产负债表上一般不直接反映出来。
1.3 中间业务种类多、范围广、风险低中间业务涉及范围广泛。
传统中间业务如结算、汇兑等，代理类业务如代收代付等，担保类中间业务如融资保函等，承诺类中间业务如贷款承诺，票据发行便利等。
近年来，随着金融国际化的高速发展，商业银行中间业务也飞速发展，涉及的范围也越来越广，如信息咨询、信托理财、资产证券化等业务。
中间业务品种越来越丰富，就银行内部而言覆盖各个业务部门，就外部市场而言涉及到了货币、信贷、证券、期货、黄金和外汇市场，业务范围广泛。
1.4 中间业务是一种收费业务商业银行中间业务通常以收取手续费、管理费的形式获得收益。
中间业务发展的原因
中间业务发展的原因
中间业务发展的原因主要包括以下几点：
1.客户需求多样化：随着经济的发展和社会的进步，客户对银行服务的需求日益多样化，不仅限于传统的存贷款业务，还涉及到支付结算、投资理财、金融咨询等各个方面。
这促使银行不断拓展中间业务，以满足客户的需求。
2.增加收入来源：中间业务作为银行的非利息收入来源，对于银行的收入结构优化和收入增长具有重要意义。
通过开展中间业务，银行可以获取更多的非利息收入，提高盈利能力。
3.应对竞争压力：随着金融市场的竞争加剧，银行面临着来自其他金融机构和非金融机构的竞争压力。
为了保持市场地位和竞争优势，银行需要不断创新和拓展中间业务，提供更具特色和差异化的服务。
4.风险管理需求：银行在经营过程中面临着各种风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
通过发展中间业务，银行可以降低对传统利息收入的依赖，从而降低整体风险水平。
5.技术支持：随着金融科技的不断发展，银行在中间业务领域的创新和发展也得到了技术支持。
通过利用先进的技术手段，如大数据、人工智能、区块链等，银行可以更加便捷、高效地开展中间业务，提升客户体验和服务质量。
综上所述，中间业务发展的原因是多方面的，包括客户需求、收入增长、竞争压力、风险管理需求以及技术支持等。
对于银行而言，发展中间业务不仅可以满足客户需求，提高盈利能力，还可以提升自
身竞争力，应对市场变化和风险挑战。
商业银行的中间业务
该银行将中间业务转型作为重点，旨在提高非利息收入占比， 优化收入结构。
实施策略
该银行采取了以下策略进行中间业务转型
案例一
1. 间业务产品 和服务。
通过优化客户结构，增加对高净值客户的营 销力度，提高客户黏性。
3. 提升风险管理水平
实施策略
该银行采取了以下策略进行中间业务风险管理
案例三
1. 完善内部控制机制
建立健全的内部控制体系，加强对中间业务的监 督和检查。
3. 提高员工风险意识
加强员工风险意识培训，提高员工对风险的敏感 度和应对能力。
2. 强化风险评估和监控
对中间业务进行全面风险评估，并制定相应的风 险控制措施。
成效
通过实施有效的风险管理策略，该银行成功降低 了中间业务风险，保障了资产质量，提升了整体 经营稳健性。
要点一
总结词
市场风险是商业银行在中间业务中面临的主要风险之一 ，主要受到利率、汇率、商品价格等因素的影响。
要点二
详细描述
市场风险的来源主要是金融市场的波动，包括利率、汇 率、商品价格等。这些波动可能会影响中间业务的收益 和本金，从而对商业银行的财务状况产生负面影响。例 如，如果市场利率上升，商业银行的债券价格可能会下 跌，从而影响其资产负债表和盈利能力。
05
中间业务对商业银行的影 响
对商业银行业务的影响
扩大业务范围
中间业务可以扩大商业银 行的业务范围，增加其收 入来源，提高其在金融市 场中的竞争力。
提升客户黏性
通过提供多样化的中间业 务，商业银行可以更好地 满足客户需求，提高客户 满意度和黏性。
优化资产负债结构
中间业务可以帮助商业银 行优化资产负债结构，降 低风险，提高资产质量和 稳定性。
商业银行中间业务的发展情况
商业银行中间业务的发展情况在国内，商业银行的中间业务发展起步较晚，主要是从1994年开始。
当时，中国政府逐步放开对金融市场的管制，引入了外资银行，并鼓励国内商业银行进行创新。
于是，商业银行开始开展起了中间业务。
由于当时中国金融市场的不成熟和缺乏经验，商业银行的中间业务发展相对缓慢。
然而，随着中国经济的快速发展和金融市场的成熟，商业银行的中间业务开始迎来了新的机遇。
2001年中国加入了世界贸易组织（WTO），这进一步推动了金融市场的开放和国际化程度的提高。
外资银行的进入和国内银行的国际化发展，提高了商业银行的综合竞争力。
商业银行开始更加注重中间业务的创新和拓展，以满足不断增长的客户需求。
投资银行业务是商业银行中间业务中的重要组成部分。
投资银行业务包括企业融资、证券承销、并购重组等。
随着中国资本市场的发展，企业的融资需求日益增加，商业银行在投资银行业务领域有了更大的发展空间。
商业银行作为融资的渠道和纽带，为企业提供了多样化的融资工具和服务，推动了企业的发展和经济增长。
资产管理业务也是商业银行中间业务的另一个重要方面。
资产管理业务包括基金管理、信托业务、私人银行等。
随着人民收入水平的提高和理财需求的增加，资产管理业务成为商业银行的重要利润来源之一。
商业银行通过推出各种类型的理财产品，满足了客户的不同投资需求，也提升了自身的盈利能力。
证券交易业务是商业银行中间业务发展的另一亮点。
证券交易业务包括股票交易、债券交易、衍生品交易等。
随着中国资本市场的快速发展，证券交易业务逐渐成为商业银行的核心竞争力之一。
商业银行通过建立自己的证券交易平台和发展自身的研究团队，提供了丰富的投资产品和交易工具，为客户提供全方位的证券服务。
总的来说，商业银行的中间业务在过去几十年中取得了显著的发展。
中间业务不仅丰富了商业银行的业务范围，也提升了银行的盈利能力和竞争力。
随着中国金融市场的不断开放和国际化程度的提高，商业银行的中间业务有望迎来更大的发展机遇。
浅析我行电子银行业务的现状及发展
浅析我行电子银行业务的现状及发展策略随着货币结算电子化和网络技术的日趋成熟，银行业已经迈入网络时代。
电子银行业务作为新的银行业务，以物理网点无可比拟的优势，成为打造现代商业银行核心竞争力的有力手段。
一、电子银行业务概述电子银行业务是金融创新与科技创新相结合的产物，是银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的金融服务。
电子银行以高科技高智能为支持，以业务智能化、虚拟化，服务方便快捷，成本低廉深受青睐，具有以下特征：(一)“AAA”服务，突破地域与时间的限制，在时候（anytime）、任何地方（anywhere），以任何方式（anyhow）为客户提供服务，极大地方便了客户。
(二) 以低成本替代释放大量柜台操作人员，以虚拟网络替代实体网点，降低了人力边际成本及经营成本，增加银行利润，具有低成本高回报的优势。
(三)能够带动资产、负债、中间业务等各项产品进一步发展，进而带动相关的产品创新。
可以为更多高价值客户设计更多高效的理财方案、提供更多差异化、个性化的服务，形成新型的合作关系，实现双赢，实现商业银行增长方式和盈利结构的根本转变。
二、电子银行业务发展现状自1997年我国银行业推出了网上银行“一网通”，我国的网上银行已经历了孕育、起步阶段，目前正处于积极发展阶段。
随着各商业银行对网上银行业务的积极推进，中国的网上银行市场规模呈现快速增长态势。
目前，从浦发银行、兴业银行、民生银行、农业银行、建设银行披露的2011年业绩信息数据显示：2011年，5家银行电子银行交易替代率超过60%，其中，民生银行替代率最高，网上银行交易替代率超80%；浦发银行次之，该行电子渠道交易占比达到78%。
建设银行电子银行交易替代率约为67.4%。
兴业银行电子银行交易替代率达65.20%；农行电子渠道交易则占全行交易笔数的62.6%。
随着信息安全技术的日新月异，银行加大科技创新力度，推出了无卡取现、金融IC卡等创新服务，目的都是让客户用的方便，使的安心。
我国商业银行中间业务的发展与创新
尤 其 在 代 理 保 险业 务上 ．形 成 了 一整 套 行 ２ ０元 。这 种 混 乱 的 收 费状 况 ， 重 威 胁着 为 一 个 经 济较 发 达地 区 ，外 资企 业 纷 纷 落 ０ 严 之 有 效 的 管 理 办法 和激 励 措 施 。建 行 提 出 中 间 业务 市 场 的培 育 和发 展 ．最 直接 的后 户 苏 州 。 苏 州 较 大 的 发 展 机 遇 ， 者 所 在 给 笔
导 品牌 各 商 业银 行 为 了 占市 场 、 规 模 ， 纷 能 形 成 规 模 效 应 ， 致 同质 化 产 品 多 ， 上 纷
各 商 业 银 行 纷 纷 采 取各 种措 施 发 展 中 间业 采 取 降 低 收 费标 准 、减 免 收 费 甚 至 倒 贴 的 产 品 和 特 色 业 务 匮乏 。 外 ． 此 国际 业 务 的创 务 ， 图形 成 各 自优 势 。 如 农 行 按 照 “ 类 做 法 以 增 强竞 争力 。 以 银行 询 征 函 的 收 费 收 在 国 外 是 作 为 银 行 中 间业 务 的 主 要 项 力 分
． ５ 苏 如 上 所 述 ，我 国 商 业 银 行 中间 业 务 的 入 的 ３５ ％。由此 可 见 ， 州 工 行 在 利 用 信
进 行 深 化 改 革 ，改 变 同 质 业 务 模 式 和 相 对 发 展 与 国外 相 比差 距很 大 。 之 所 以 我 国 的 息 、技 术 和 人 才 等 为 客 户 提 供 高 质 量 和 高 单 一 的收 益 模 式 。 中 间 业务 所 具有 的 成本 商 业 银 行 中 间 业务 发 展 如 此 缓 慢 ，笔 者 认 层 次 服 务 方 面 还 很 欠 缺 。 金 管 理 、 目融 现 项 低 、 益 高 、 险 小 等 特 点 已 越来 越被 商业 为 有 以 下 原 因 。 收 风
谈电子银行业务发展趋势
谈电子银行业务发展趋势一、电子银行业务发展历程及现状（一）国外发展情况20世纪60年代，电子银行以ATM、POS的形式初次体现在人们面前.随后，以自助语音和人工客服为主要形式的电话银行渠道应运而生.随着互联网的兴起，20世纪末期,美国率先成立了世界上首家网络银行，这是电子银行发展史上重要的里程碑，欧洲其它发达国家纷纷效仿，在世界范围内掀起了电子银行领域开拓创新的浪潮。
随着网络银行概念逐渐深入人心,1999年,美国再次领先推出手机银行,开启了移动便民金融新时代。
经过多年的发展,国外电子银行服务种类持续完善，用户体验更加人性化，并将业务创新的触角重点延伸至移动支付领域和中间业务领域.从国外电子银行展开形式来看，主要分为两种。
一种是电子渠道和传统营业网点并驾齐驱式发展。
第二种是不受传统营业网点的依托，单纯利用电子化渠道为客户提供服务的模式。
其中第二种纯电子银行模式因为其服务的局限性在国外发展得并不顺利,绝大多数经营该模式的公司逐渐遭到大型银行的并购重组。
对于国外小的地方性银行，如支持地方中小企业发展的社区银行，其业务领域随着大银行电子银行的快速发展而逐渐被蚕食。
所以，绝大多数小型银行也随即大力发展电子银行业务。
在跟进大银行电子银行最新动态的同时，小型银行努力寻求自身的差异化创新，着重在客户关系管理上下功夫，维持了较好的区域优势.当前，西方发达国家电子银行业务发展态势良好，电子渠道的使用几乎遍及所有消费支付活动，已大大改变人们的生活方式，成为客户日常业务办理的首选渠道。
据资料显示，在欧洲，75％以上的消费者通过网络办理银行业务，电子银行系统在发达国家已发展成为银行利润的重要增长点.（二）国内发展情况我国电子银行业务起步较晚但发展迅速。
20世纪90年代,大型商业银行才陆续开始发行银行卡、推出ATM、建设网站并推出网上银行。
在此之前，各家银行的主要经营渠道为柜面服务，随时随地办理银行业务只出现在人们的想象中。
银行发展中间业务的难点与对策
银行发展中间业务的难点与对策作为金融行业中最重要的机构之一，银行扮演着沟通金融交易和实现对财富的管理的重要角色。
在这两个方面，银行中间业务的重要性不言而喻。
中间业务是指银行除传统存贷款业务外的其他业务，包括信用卡、证券、保险等。
银行开展中间业务可以实现多元化经营，从而提高盈利水平。
但是，银行发展中间业务也面临着许多难点和挑战。
本文将从以下几个方面进行分析，介绍银行发展中间业务的难点与对策。
一、法律法规的约束银行在发展中间业务时，必须遵守相关的法律法规。
由于中间业务的种类繁多、形式复杂，各种中间业务的合法性、监管要求以及相关的法律法规也是不尽相同的。
此外，银行在发展中间业务时，还需要处理大量的合同、协议和文件。
因此，银行需要建立健全的法律风险管理机制，使各项工作有据可依、规范有序。
银行应该建立健全的法律团队，定期进行内外部法律培训，提高员工法律意识和风险防范能力。
二、市场风险与信用风险银行开展中间业务时需要承担市场风险和信用风险。
随着国内外宏观经济环境的变化，利率、汇率、商品价格等都可能发生波动，中间业务的相关资产价值也会随之波动。
银行还需要有足够的信用评估体系，能准确评估借款人的信用水平，降低贷款违约和不良汇票的风险。
因此，银行需要建立完善的风险防控机制，优化风险管理体系，强化交易风险管理。
三、信息系统的安全与保密随着互联网的普及和用户需求的不断提高，银行的信息化水平也不断提高。
银行在处理大量客户信息、财务信息和交易信息的同时，也面临着信息系统的安全与保密问题。
泄漏交易信息、客户信息等重要信息可能导致严重的业务影响和声誉损失。
银行需要进行必要的技术更新，加强对信息系统的安全性评估，完善信息系统的安全防范措施和应急预案，加强对信息安全的监控。
四、竞争压力和客户需求的变化银行在发展中间业务时，还必须考虑到竞争压力和客户需求的变化。
银行必须根据市场需求和客户需求及时调整中间业务的产品结构和经营策略。
在竞争环境中，银行还需要创新中间业务的营销策略，提高客户的满意度和忠诚度。
银行中间业务收入工作总结
银行中间业务收入工作总结作者：[你的名字]摘要：本文将对银行中间业务收入工作进行总结和分析。
首先，介绍了银行中间业务收入的定义和重要性。
接着，分析了目前银行中间业务收入面临的挑战和机遇。
最后，提出了改进和发展银行中间业务收入的建议。
1. 引言银行中间业务收入是指通过提供各种金融产品和服务而获取的额外收入，包括利息净收入以外的收入。
银行中间业务收入在银行盈利中占据重要地位，对于提高银行竞争力和持续发展具有重要意义。
2. 面临的挑战和机遇近年来，银行中间业务收入面临着一系列挑战和机遇。
2.1 挑战首先，随着金融科技的迅速发展，出现了许多创新的金融科技公司，它们通过互联网和移动支付等技术手段，提供方便、快捷的金融服务，对传统银行的中间业务收入构成了竞争压力。
其次，金融市场的不确定性和动荡也对银行中间业务收入产生了冲击。
经济波动、政策变化和市场风险等因素，使得银行中间业务的盈利能力受到了影响。
2.2 机遇与此同时，银行中间业务收入也面临着一些机遇。
首先，随着互联网金融的发展，银行可以通过开展在线业务和数字化服务，提高中间业务收入。
在线银行、移动支付、电子商务等新兴业务成为银行获得中间业务收入的重要渠道。
其次，金融市场的开放和国际化也为银行中间业务收入带来了机遇。
通过开展跨境投资、跨国业务和境外业务，银行可以拓展中间业务收入的来源。
3. 改进和发展银行中间业务收入的建议为了应对挑战和利用机遇，银行需要采取一系列措施来改进和发展银行中间业务收入。
首先，银行应加强与金融科技公司的合作，借助其技术和服务优势开展创新业务，提升中间业务收入。
可以通过与金融科技公司合作推出在线支付、移动银行、智能投顾等业务，满足客户多样化的需求。
其次，银行应加强内部管理和运营效率，降低成本，提高盈利能力。
通过优化业务流程、提升员工技能和采用先进的信息技术，降低运营成本，提高中间业务收入的效益。
另外，银行还应加强市场营销和品牌建设，提升客户满意度和忠诚度。
我国商业银行中间业务现状及创新发展
第 １ 卷第 ６ ９ 期 ２０ ０ ６年 １ 月 １
河南商业高等专科学校学报
Ｊｕ ａ ｆＨｅ ａ ｕ ｉｅ ｓＣ ｌ ｇ ｏ ｒ ｌ ｎ ｎ Ｂ ｓｎ ｓ ｏｌ ｅ ｎ ｏ ｅ
Ｖ １ １ Ｎｏ ６ ｏ． ９ ． Ｎ Ｖ２ ０ Ｏ ．０ ６
投入不 多 ，发展 中间业务 的主动性 、紧迫性不强 。 ２ ，中间业务效 益较低
１％ 以下。而西方 国家的商业银 行中 间业 务收 入 占营业 收 ０
入的 比重 已超过 ３ ％ 。据有关统 计 ， ０ ２年美 国商业银行 ０ ２０ 中间业务收入 占全部收入 的比重 已由 ８ Ｏ年代 的 ３ ％ 上升 ０
诸多 问题 ： １ ．对发展 中间业务认 识不够
一
近 年来 ，各 家银 行推 出 了大 量 的 中间业务 品种 ，但 智
力 和科技含量较 低的 代理收 付 占了绝大 多数 ，对智 力 和科
技含பைடு நூலகம்较高 的理 财型 业务则基 本 没有 打开局 面 ，这也是 商 业银行 中间业务收入难 以提 高的重要原 因之一 。
３ ．新 中间业务的智力和科技含 量较低 ，附加值 不高
随着我 国金 融体制改 革的不 断深化 和经济 高速 发展对 金融产 品需求的拉 动 ，我 国商业银 行开 始重视 中间业 务 的
发展 ，特别是近几 年为 迎接人 世后外 资银行 的竞 争 ，我 国
国有商业银行的 中间业 务取得 了一定 发展 ，经 营理念 有 了 较大突破 ，中间业务 收入 也达 到了一定 规模 ，但 仍存在 着
所谓 中间业务 ，是指银行 作 为中介 人 ，利用 自身的 信 誉 、技术 信息及 机构 网点等 方面 的优势 ，为 客户提 供信 息 咨询和委托性 代理 事项 ，从 中收取手 续 费和佣 金业务 ，它
我国商业银行中间业务的创新发展探讨
我国商业银行中间业务的创新发展探讨邓 勇摘 要:在西方国家中间业务收入是银行利润增长的重要来源之一,虽然现在我国商业银行中间业务得到一定程度的发展,但利润占比并不是很大,与发达国家存在较大的差距。
本文从我国商业银行中间业务创新发展的现状出发,分析了其创新发展中存在的问题,提出了创新发展我国商业银行中间业务的战略对策。
关键词:中间业务;商业银行;创新;发展中图分类号:F123.16 文献标识码:A文章编号:CN43-1027/F(2008)4-038-02作 者:湖南商学院财政金融学院;湖南,长沙,410205一、商业银行中间业务概述(一)商业银行中间业务的定义中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上,利用技术、信息、服务网络、资金、信用等方面的优势,不运用或不直接运用直接的资产、负债,以中间人的身份接受委托为客户办理收付、咨询、代理、担保和其他委托业务事项,提供各类金融服务并收取手续费的经营活动。
英语中,中间业务为Interm-e2d iaryBusiness,意为居间的、中介的或代理的业务,因此,中间业务也可称为“中介业务”,“代理业务”。
(二)创新与发展中间业务的意义近年来,我国商业银行中间业务发展的可观成绩,是银行不断创新发展的结果,也是经济全球化、金融国际化、对外全面开放的结果。
创新与发展商业银行中间业务具有重大的意义:1.可以使商业银行增加利润,提高经济效益。
实践表明,大力增加中间业务收入是一条见效快、风险小的捷径,虽然现阶段我国商业银行中间业务收入增加速度不是很快,但大力发展可以增加银行利润,提高经济效益,优化银行利润结构。
2.是提高行业内竞争实力的重要手段。
外资银行进入国内后,国内商业银行在绝大多数业务领域面临着外资银行的严峻挑战,发展具有高盈利性、低风险性和收入稳定性等诸多优点的中间业务将成为提高竞争力的首要突破点。
3.是商业银行分散信贷风险的有效方式。
实践证明,中间业务本身不构成其表内资产和负债,具有风险小,甚至无风险、高收益、见效快等特点,所以成为现代商业银行规避和分散金融风险的有效方式。
大力发展中间业务 致力金融产品创新
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维普资讯
满足客 户 的个性 化要求 。 因此 ， 业银 行 更应 注重 加 商
银行集 约化 经营 的跨越 式 发展 。
二、 加大改 革力度 ， 力发展 中间业务 大
１请进来 ， ｝ ， 、 走｝去 虚心向兄弟省市和国外 同行学 ｛
家 的银 行业 为 了规 避风 险 ， 降低 成 本 ， 高 效益 ， 提 采取
了多种积极 措施 ， 行金 融创 新 ， 得 了 良好 的经 营效 进 取
果 。 国内的商业 银行 为拓展 生存 空 间 ， 强 竞争 力 ， 增 获
得 持久性盈 利 增长 ， 须努 力加快 金融 创新 的步 伐 。 必
的需要 。
（ 金融创 新 是信 息技 术 发展 的必 然结 果 。 四）
金融 创新是 在 科技 不断进 步 ，尤 其 是信 息 产业 技
科 ２０ ０ １年 ， 国加 入世 界 贸 易组 织 时承 诺 ， 资 银 术 断 创 新 的基 础 上产 生 的 。 “ 学技 术 是 第 一 生 产 我 外 行 将在 ５年后 获得 与我 国银 行 同等 的竞 争 条件 。届 时 力 ” 。进入 ２ 世 纪 ， １ 随着信 息 技 术 的进～ 步 发展 ， 得 使
较低 层 次 ， 国外银行 相 比还有很 大差距 。 我 国 目前 特 别是刈 与 从 他们 已经成 型 的先进 做 法 ，要 尽快 拿过 来 为 商业 金融 创新 的整体 现状 来看 ，我 国商业 银 行应 大 力 我 所刚 。
发展 和 创 新资 金 清算 结 算 、 金 托 管 、 价 咨询 、 基 造 现金 管理 、 代理证 券 买卖 、 财务 顾 问 、 业银 行 、 财服 务等 企 理
金融科技创新对商业银行中间业务发展的影响
金融科技创新对商业银行中间业务发展的影响随着金融科技的快速发展，商业银行面临着前所未有的机遇和挑战。
传统的商业银行中间业务是指银行在与客户之间进行资金融通和风险管理的过程中所承担的角色和服务。
这些中间业务包括支付结算、贷款、存款、证券承销、信用卡等。
而金融科技的出现和应用，对商业银行中间业务的发展产生了深远的影响。
首先，金融科技改变了支付结算的方式和环境。
传统的支付结算方式是基于银行间的资金划转和清算，需要较长的时间和高昂的费用。
而金融科技的出现，如移动支付、电子钱包等，使得支付结算变得更加便捷和快速。
商业银行需要借助技术手段提升支付结算的效率和安全性，以满足客户的需求。
其次，金融科技对贷款业务的发展产生了重要的影响。
传统商业银行贷款业务的审批过程通常是繁琐且时间较长。
然而，金融科技的出现使得银行可以通过在线申请、大数据风控等技术手段，大大简化和加快贷款的申请及审批流程。
此外，金融科技还推动了创新贷款产品的出现，如P2P借贷、小额贷款等，使得银行可以满足不同客户的需求，提升贷款业务的盈利能力和竞争力。
再次，金融科技的发展也对存款业务产生了冲击。
传统的存款业务主要是通过银行柜台、ATM机等进行操作。
然而，金融科技的发展使得网上银行、移动银行等渠道获取存款变得更加便捷和高效。
这对传统商业银行的存款业务带来了竞争压力，因此银行需要通过提供更多的增值服务和个性化定制，来留住存款客户。
此外，金融科技还对商业银行的证券承销业务和信用卡业务产生了影响。
传统证券承销业务一般需要借助证券交易所等机构进行，而金融科技的发展使得线上证券交易成为可能。
商业银行可以通过金融科技平台，直接向客户提供证券交易和承销服务，提升证券业务的效率和盈利能力。
同样，金融科技的发展也促使信用卡业务从传统的实体卡转向了虚拟卡、手机支付等形式，提升了信用卡业务的便捷性和安全性。
综上所述，金融科技创新对商业银行中间业务发展产生了巨大的影响。
商业银行需要加大对金融科技的投入和应用，不断提升自身的技术能力和创新能力，以适应市场的需求和变化。
提高中间业务收入措施
提高中间业务收入措施引言中间业务是指银行在提供贷款、存款、支付结算等基本业务之外，通过提供其他金融服务来增加收入的渠道。
随着金融市场的竞争日益激烈，银行需要寻求创新的措施来提高中间业务收入。
本文将探讨一些可行的措施，以帮助银行提高中间业务收入。
1. 优化产品组合银行可以通过优化产品组合来提高中间业务收入。
首先，银行可以对现有产品进行审查和优化，以提高产品的吸引力和竞争力。
其次，银行可以开发新的产品，以满足客户的新需求。
例如，针对小微企业的金融产品、针对高净值客户的综合理财产品等。
通过不断推出适应市场需求的产品，银行可以吸引更多的客户并增加中间业务收入。
2. 加强市场营销良好的市场营销策略对于提高中间业务收入至关重要。
银行可以通过多种方式来进行市场营销，例如通过广告宣传、举办营销活动、与合作伙伴建立战略合作关系等。
通过提高品牌知名度和市场曝光度，银行可以吸引更多的客户并增加中间业务收入。
3. 优化客户服务体验提供优质的客户服务体验可以帮助银行留住现有客户并吸引新客户。
银行可以投资于客户服务培训，确保员工能够提供专业和友好的服务。
另外，银行还可以利用技术手段来改善客户服务体验，例如通过建立自助服务系统、推出手机银行应用程序等。
通过提供便捷、高效和个性化的客户服务，银行可以提高客户满意度，并增加中间业务收入。
4. 拓展合作伙伴关系与合作伙伴建立紧密的合作关系可以帮助银行增加中间业务收入。
银行可以与保险公司、证券公司、基金公司等金融机构合作，互相推荐客户和产品。
此外，银行还可以与其他行业的企业建立合作关系，例如与房地产开发商合作推出房贷产品、与汽车制造商合作推出汽车贷款产品等。
通过与合作伙伴共同开发和推广产品，银行可以扩大中间业务收入的渠道。
5. 加强风险管理有效的风险管理对于银行提高中间业务收入至关重要。
银行需要加强对各类风险的监测和控制，确保中间业务的安全和可靠。
银行可以投资于风险管理系统和技术，以提高风险管理的效率和精确性。
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电子银行中间业务的创新与发展摘要：日益激烈的金融业竞争环境中，商业银行传统业务的利差收益正在不断的削减，发展空间也变得越来越小，顺应市场经济以及国际化金融业的发展，客观上要求我们要学会适应现代化的商业银行经营模式。
中间业务收入已经成为新的商业银行经济增长点，资本市场以及利率市场的改革，加快了中间业务的占比，已然成为新的效益增长点。
然而，以美国和欧洲的行业为例的国外商业银行，非利息收益占总收益的比重已经达到了49%，欧洲也已达46%，我国中间业务仍然具有很大的发展空间。
顺应金融市场发展趋势，以及结合当今强大而低成本的互联网而诞生的电子化的银行业，本文着重借鉴国内外商业银行的成功经验，分析我国银行电子化商业运营模式以及影响制约我国银行业中间业务电子化发展的因素，结合我国国情和国内外各商业银行中间业务发展状况，对我国银行业中间业务的电子化进行分析研究，并提出一些相应的发展战略。
关键词：中间业务；商业银行；电子银行；Innovation and development of electronic bankingintermediary businessAbstract：The financial industry is increasingly fierce competitive environment , the spread of traditional commercial banking business income is constantly cuts, the development of space becomes smaller and smaller , follow the development of the market economy and the internationalization of the financial sector , the objective requires us to learn to adapt to the modern commercial bank business model. Intermediate business income has become a new economic growth point of the commercial banks , capital markets and interest rate market reform , accelerate the proportion of intermediary business , has become a new growth point . However , the United States and the European industry as an example of foreign commercial banks, non- interest income to total income proportion has reached 49% , Europe has reached 46% of intermediary business still has much room for development . Follow the development trend of financial markets, and the combination of today's powerful , low-cost Internet and the birth of electronic banking , the paper focuses on the successful experience of domestic and foreign commercial banks , analysis of electronic banking business model and the impact of constraints in the middle of the banking sector factor in the development of e-business , combined with China 's national conditions and domesticand foreign commercial banks in the middle of business development of electronic banking in the middle of the business analysis and study, and make some corresponding development strategies.Keywords：intermediate business ; commercial banking ; electronic banking ;目录一、前言 (5)二、电子技术发展对中间业务的操作的影响 (6)（一）我国电子技术对中间业务影响 (6)（二）国外电子技术对中间业务影响 (8)三、电子银行中间业务发展趋势 (9)（一）我国银行中间业务发展现状 (9)（二）我国电子银行中间业务发展的机遇 (10)1.挑战新的经营模式 (10)2.提高银行信息保障 (10)3.提高认识，更新观念 (10)4.建立科学的中间业务定价策略 (11)（三）电子银行中间业务存在的弊端 (10)1.电子银行降低中间业务的实用性 (11)2.技术的滞后制约着中间业务创新 (12)四、电子银行在银行中间业务应用的趋势 (12)（一）全面创新中间业务种类 (12)（二）探索个人隐私信息全面保障发展 (13)一、前言1995年10月18日世界上第一家虚拟银行成立，我国第一个电子银行在1997年由招商银行率先推出，成为中国网络电子银行的先行者。
我国电子银行的推出是由五大行之首的中国银行率先开通了网上银行。
截止到上个世纪90年代末，我国五大行已经全部完成了电子银行的建设。
在此之后，地方性银行的也紧跟时代发展步伐建立开通网络银行。
根据中国银行业监督管理委员会2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》中的有关定义，电子银行业务是：商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。
商业银行的业务经营必须以利润最大化为主要目的,凡能为商业银行带来利益,又有利于商业银行发展的业务都应积极发展"考察商业银行的发展史,商业银行的赢利点从来不是一成不变的,从最初的货币兑换到存贷款业务,从证券投资到多种经营业务,需要不断的进行创新与变革"。
当前,我国经济迅猛发展,并且己加入WTO,商业银行经营环境正在发生着急剧变化"国家金融管制的进一步加强,金融自由化、国际化程度的提高,商业银行竞争的加剧,使商业银行传统的存贷款业务的赢利水平逐步缩小"中间业务的涵盖面十分广泛,它正是反映了在迅速变化的社会中企业和个人对商业银行极其复杂、多样的服务需求,因此,具有极大的发展前途"非利息收入的稳定和快速增长可以有效弥补商业银行经营条件的恶化"目前在我国,商业银行坏账率仍然居高不下,资本金不断面临坏账的侵蚀"在现有金融体制下和市场环境、信用制度、法律保障体系、经营者道德风险、能力风险没有根本改变的情况下,提高我国商业银行的赢利水平的最佳途径将是大力开展中间业务,以冲减坏账损失,稳定商业银行的收入流"二、电子技术发展对中间业务的操作的影响（一）我国电子技术对中间业务影响电子技术的应用对银行中间业务的影响几种在以下八点：结算业务创新。
即利用卫星和电子通讯系统,实现银行业的同城或异地结算,大大提高了结算效率,同时网上支付结算也在迅速发展之中。
目前,国际上最有影响的三大电子清算系统是:纽约银行同业电子清算系统(CHIPS),伦敦银行同业自动清算系统(CHAPS)和环球金融电讯系统(SWIFT)；银行卡业务创新其主要体现在:首先,银行卡由分散作业到联合经营,由单个机构发展为联合经营的银行卡组织,如美国的VISA和万事达国际组织,建立了覆盖全球的银行卡授权清算网络,为其会员行提供全球的授权与清算服务;其次,采用公司化的经营模式,即由银行联合或单独出资成立银行卡公司;第三,完善的持卡人服务,除保证银行卡在全国甚至全球范围内得到消费结算和存取款等服务外,还包括名目繁多的附加服务,如买方保险、全球服务、购买保险等；代理业务创新，其主要体现在以下三方面:从业务对象看,由主要面向企业单位向大力发展私人银行业务倾斜,向其提供全方位金融服务,包括投资、贷款及财务安排等;从业务种类看,从传统的代理业务向“一条龙”代理业务转变,对客户的个人全部资产进行一体化的综合管理,业务品种更趋多元化:从服务手段看,信息技术和计算机网络成为代理业务的竞争焦点；信息咨询服务创新，其主要是通过银行的信息咨询数据库技术与银行信息咨询专家系统为客户提供各种数据服务,帮助客户进行信息咨询与分析处理等等；担保承诺业务创新，商业银行业务领域的综合化,不仅限于单一的保证功能,而是扩展到交易各方的账务管理、融资协调等各方面,如保理业务,今后银行的担保服务与其他的相关业务将进一步相互交叉；信托业务创新，首先,信托财产的的范围不断延伸,正超越传统的货币资金及动产、不动产向无形资产领域推进;其次,信托机构的经营方式更具风险性,在信托机构尽可能争取受托资产的更大经营能动性的今天,越来越倾向于承担本金侵蚀的责任,经营风险加大;第三,统一的、标准的信托产品开始出现；租赁业务创新，首先,银行通过直接参股与租赁公司开办合资公司等各种方式,更加重视同租赁公司建立密切的联系;其次,租赁业务的范围逐渐扩大,租赁对象多样化,其中电子化办公设备以及融资租赁占有较大比例;最后,积极开发与租赁业务有关的边缘业务,实现租赁业务的多元化,如不动产贷款、租赁设备的相关服务(包括维修、保养、保险等)；衍生工具交易创新，这种创新的特点具体表现在:其一、金融衍生商品的交易金额、交易品种及参与人数急剧增加,发展速度异常迅猛;其二、交易所分布和场外交易的覆盖面向全球扩展;其三、大量运用电子计算机和现代通讯等技术,打破了时空界限,使投资者在一周七天、每天24小时都可分别进入世界各地不同的交易所或只在办公室里与地球另一端的交易对手达成场外交易合约;其四、交易风险日益突出,风险管理是金融衍生市场中一个永恒的课题。