中国寿险业发展的影响因素分析(定好)
影响中国寿险业增长因素研究
影响中国寿险业增长因素研究
中国寿险业的增长受到多个因素的影响，包括以下几个方面：
1. 人口结构和人口发展趋势：我国人口老龄化加快，老年人口
数量不断增加，这加快了寿险业的增长速度。
同时，随着一二线城
市中产阶级的崛起，他们对保险的需求也在增加。
2. 经济状况和经济发展趋势：经济的繁荣将推动寿险业的发展，此外，随着金融市场的开放，寿险公司的产品创新也得到更为广泛
的发展。
3. 政策因素：政策环境的变化对寿险业发展有重要影响。
政府
出台了许多扶持寿险业的政策和措施，以支持企业的发展和保障消
费者的利益。
4. 技术和科学进步：随着云计算、大数据、人工智能、区块链
等科技的不断发展，寿险公司能够以更高效、更迅捷、更安全的方
式用科技手段服务客户，提升服务品质和用户体验。
5. 竞争因素：随着市场竞争的加剧，寿险公司需要不断创新和
提高服务质量，以吸引更多客户。
同时，各家寿险公司之间的利益
博弈、政策限制等因素也会对寿险业的增长产生不同程度的影响。
综上可知，我国寿险业增长的因素十分复杂、多样，各方面的
因素都会对行业产生不同程度的影响。
浅析影响中国寿险业增长的因素
浅析影响中国寿险业增长的因素浅析影响中国寿险业增长的因素内容摘要：近年来，由于国外寿险公司参与国内市场竞争，造成供大于求，保险市场有效需求不足的问题。
中国人寿保险行业的发展面临巨大的挑战和机遇，研究其发展的相关因素具有重要的现实意义。
本文将从经济发展因素、环境因素和制度因素三个方向探讨中国寿险业增长的因素。
其中环境因素又分为人口因素，金融因素和竞争因素。
关键词：寿险业增长因素一、经济发展因素（一）GDP（国民生产总值）。
国家经济的稳定发展增加了人寿保险需求。
由于个人收入与人寿保险需求呈现正相关，因此我国人寿保险的需求会随着我国经济发展或者GDP 的增加而增加。
随着GDP 的增长，个人可支配收入增加，对储蓄型寿险产品的需求也不断增加。
经济理论与人寿保险行业实践实现了这样一个共识：个人收入与寿险需求呈正相关关系，国家的经济发展和稳定增加了人寿保险的需求。
（二）城市居民和农村居民可支配收入水平。
城市居民和农村居民可支配收入水平反映了居民的购买力，可支配收入的增加提高了人们支付保费的能力，增加了对人身保险的有效需求。
根据美国心理学家马斯洛对人类需求层次的划分，城乡居民在生理需求得到满足之后将会追求更高层次的需求，即安全需求，因此，伴随着收入的提高，居民对寿险产品的需求将会更加强烈。
（三）储蓄存款额。
我国寿险保费收入的高速增长很大程度上与居民储蓄存款的增加有关。
居民储蓄对人寿保险行业发展有两种影响：一是收入效应，即居民储蓄存款的增加，意味着收入的增加和可支配收入的增加，对寿险行业的发展有促进作用；二是替代效应，居民可支配收入一定的情况下，储蓄的增加就意味着对寿险产品，尤其是储蓄性的产品的替代。
储蓄存款影响人们对寿险产品需求的总效应取决于收入效应和替代效应相对大小，收入效应大于替代效应时，储蓄存款增加，人们会增加寿险需求；反之，收入效应小于替代效应时，储蓄存款增加，人们将会减少购买寿险产品。
（四）城市化水平。
中国寿险业发展的影响因素分析
中国寿险业发展的影响因素分析中国寿险业作为我国保险行业的重要组成部分，对于维护国家经济稳定和保障人民生命财产安全发挥着重要作用。
在国家经济社会发展过程中，中国寿险业也面临着许多影响因素。
本文将从宏观经济环境、金融市场、保险法律法规和社会因素等不同角度分析中国寿险业发展的影响因素。
首先，宏观经济环境是影响中国寿险业发展的重要因素之一、经济增长率、通货膨胀率、利率水平等宏观经济指标对寿险业的发展具有直接影响。
中国寿险业高度依赖于宏观经济的繁荣程度，经济增长率的提高会带动人民收入水平的提高，进而促使寿险需求的增加。
通货膨胀率的上升可能导致人民币贬值，保单的保险金额实际价值下降，从而影响人们购买保险的意愿。
同时，利率水平的变动也会影响寿险业的发展，利率低会减少保险公司的投资收益，而利率高则可能导致保单价格上升，影响消费者购买保险的能力。
第三，保险法律法规对中国寿险业发展的影响至关重要。
完善的法律法规体系是保证寿险业健康发展的基础。
透明度和合规性的要求对于寿险公司的资金运作、产品设计和营销活动至关重要。
此外，对寿险行业的监管和监管政策的变化也会对寿险公司的发展方向产生重要影响，例如对外资保险公司的开放政策、对销售渠道的监管等。
最后，社会因素也对中国寿险业发展产生重要影响。
人口结构、人民收入水平、文化观念等社会因素对寿险需求的形成和发展产生直接影响。
随着人民收入水平的提高和社会老龄化问题的加剧，人们对于养老、医疗等风险的关注也越来越高，进而对寿险业产生需求。
此外，人们的风险意识和保险意识的提高也促进了寿险业的发展。
综上所述，中国寿险业发展受到许多因素的影响，包括宏观经济环境、金融市场、保险法律法规和社会因素等。
其中，宏观经济环境和金融市场的稳定与繁荣程度直接决定了寿险业的发展空间和盈利能力。
保险法律法规的完善和监管政策的变化影响了寿险公司的经营行为和发展方向。
而社会因素则决定了对寿险需求的形成和发展。
因此，为了促进中国寿险业的健康发展，政府和相关部门需要积极应对这些影响因素，不断完善相关政策和制度，提高监管能力，营造良好的发展环境。
我国寿险退保问题的影响因素与对策分析
我国寿险退保问题的影响因素与对策分析影响寿险退保的因素：
1. 个人经济状况：个人经济状况很可能成为退保的决定因素，较好的经济状况意味着较低的退保风险。
2. 保险产品质量：保险产品的合理和优良程度，企业制度深化和风险管理程度将影响消费者的较长期保险决策。
3. 人口结构与分布：人口密度、城市化程度、教育水平等社会因素，都将影响寿险投保与退保。
对策：
1. 提高保险产品质量：保险公司应加强与客户的沟通，为其量身定制合适的产品。
同时，保险公司也应该注重产品的质量，确保产品即使在保险期限内也具有足够的收益和保护。
2. 控制费用：保险公司最好制定客户退保惩罚性费用，也可以制定更优惠的保费及更灵活的缴费方式，以便让更多的客户选择保险而不是退保。
3. 提高客户服务水平：保险公司应该提高客户体验和满意度，实行精准扶贫，不断完善寿险服务。
定期关注客户，在与客户进行沟通时提取他们对投保的反馈，优化保险服务。
近两年我国寿险增长放缓的原因
现象（寿险业增长缓慢表现）：1.保费收入增速放缓2.退保现象严重1.2000年－2011年寿险业务保费收入和增幅对比图2004-2012年1-10月寿险保费收入与增速对比图2.退保率大幅上升2011年人身险总体退保率达3.96%，较2010年上升0.9个百分点；退保金额1771.6 亿元，同比增长56.6%，集中于银邮渠道、储蓄和理财型产品。
2012年中报数据显示，上半年四大险企的退保金累计达362亿元，同比大增21.84%。
其中太保今年上半年寿险退保金为61.75亿元，同比增长58.4%；国寿的退保189.08亿元，同比增长7.2%；中国平安退保25.76亿元，同比增长25.2%；新华保险退保85.59亿元，同比增长39.4%。
公司方面1.产品竞争力不足：同质化现象普遍，投资收益不高。
1-9月，分红险保费收入占寿险保费收入的比重高达88.9%，“一险独大”。
不仅寿险公司之间产品缺乏差异性，与其他金融产品相比也缺乏差异性。
传统保障型、长期储蓄型产品受2.5%预定利率上限约束，价格偏高，对客户吸引力不足。
以分红险为主导的寿险产品投资属性偏重，保障功能太低；理财功能在流动性和收益率方面也难以与其他高收益率的理财产品形成竞争优势。
2011年，人身险业减去浮亏后的实际投资收益率仅为1.84%，投资收益率的劣势使得产品吸引力不足，也将抑制2012年新业务拓展。
(银保渠道销售的多是5年期短期分红险产品，且很多是一次性趸交保费。
购买这种分红险的消费者，容易将保险收益和银行销售的理财产品收益进行简单对比。
2010年，银行理财产品的年化收益率多数超过5%，信托产品的收益率更是在8%左右。
单纯比较收益率和流动性，分红险的劣势就显现出来。
)2.结构不均衡，调整见效慢：1）趸交业务：保险公司近年来过度依赖“利差”这一盈利模式，没有走出“靠天靠股市吃饭”的怪圈,保险的属性由保障性异化为投资性，多发售短期趸交、具有投资属性的产品,一旦资本市场走低, 退保率就会上升。
【论文】寿险业发展影响因素分析
摘要
本文旨在分析验证我国寿险业需求的主要因素。应用多元线性回归的方法建立 模型，利用 2005-2010 年的时间序列数据，通过 SPSS 应用软件计算，对影响我国 寿险业需求的主要因素——国内生产总值、基尼系数、物价指数、银行利率、居民 消费水平等因素进行了实证分，得出初步结论,并从结论中分析出各项因素对于 我国寿险业发展影响的程度，即国内生产总值是影响我国寿险业发展的主要因素且 正相关；基尼系数是影响我国寿险业发展的重要因素且正相关；银行利率是影响我 国寿险业发展的重要因素且负相关；居民消费水平是影响我国寿险业发展的重要因 素且正相关；而物价指数不是影响我国寿险业发展的重要因素。
Key words: multiple linear regression, life insurance, factors
- III -
寿险业发展影响因素分析
目录
第一章 前言 ........................................................ 1 1.1 寿险业的重要性 .................................................. 1 1.2 选题背景 ........................................................ 2 1.3 研究意义 ........................................................ 2 1.4 基本定义 ........................................................ 3 1.5 研究内容 ........................................................ 4 第二章 基本原理 .................................................... 5 2.1 回归模型的运用 .................................................. 5 2.2 多元线性回归概念 ................................................ 5 2.3 多元线性回归分析 ................................................ 5 第三章 计算步骤和方法 .............................................. 7 3.1 影响我国寿险需求的主要因素假设 .................................. 7 3.2 实证分析 ......................................................... 8 第四章 结论与展望 ................................................. 13 参考文献 ........................................................... 15 致 谢 ........................................................... 16 附 录 ........................................................... 17
中国寿险业发展的影响因素分析(定好)
中国寿险业发展白.勺影响因素分析内容摘要：本文通过计量模型对中国寿险业发展白.勺主要影响因素进行了分析，结果表明储蓄存款量对保费收入影响较大，城镇居民人均可支配收入替代储蓄存款量也表现出显著作用，同时通货膨胀率和受教育程度对保费收入也有一定促进作用·关键词：寿险需求OLS回归技术动态计量经济模型V AR自回归分布滞后模型格兰杰因果分析一、引言自1994年寿险和非寿险业务分离以来，我国人寿保险取得了巨大发展·寿险保费收入在1997年市场份额首先超过财产险以后，占据了保险市场白.勺大半份额，并保持高速增长，而且曾在2003年呈现过大幅度增长，成为保险市场中白.勺重要元素·随着中国经济快速增长，保险业随之得到了较快发展，作为保险业重要组成部分白.勺寿险市场自不例外·然而同西方发达国家先比，我国寿险业白.勺发展水平在国际上还处于相对落后白.勺地位：2003年我国寿险保费收入仅占世界白.勺1.94%,寿险密度约为25.1美元,居世界第71位,寿险为2.30%,居世界第44位;同期美国寿险保费收入占世界白.勺28.75%,寿险密度为1657.5美元,寿险深度为4.38;日本则分别为22.80%,3002.9美元和8.61·与此同时，我国寿险业存在巨大白.勺潜在需求和光明前景，因此，对寿险影响因素白.勺分析和研究就显白.勺十分必要了·二、寿险业发展白.勺影响因素本文认为研究影响寿险发展应从内生因素和外生因素方面入手，内生变量应考虑寿险产品自身白.勺变化因素，外生变量应从影响寿险发展白.勺大环境着手，考虑经济结构及其发展水平等·Zietz, E.N.（2003）对有关因素分析白.勺文献进行了统计和综述·1.城镇居民人均可支配收入（X1）以前白.勺很多文献都曾提及GDP这一要素，而且得出白.勺结论都是：GDP与寿险业白.勺发展成高度正相关·但本文认为，之所以GDP对寿险有很大白.勺影响，是因为GDP代表了国民收入白.勺水平，即代表居民收入白.勺变化，同时注意到保险产品大部分份额都在城镇，乡村部分可忽略不计·因此，真正影响寿险发展白.勺是城镇居民人均可支配收入·2.存款利率（X2）利率变动，在一定程度上影响国家经济形势白.勺发展，即影响着寿险市场白.勺运行环境·3.中国老龄化比率（X3）由于中国近二十年来人口结构变化有自身白.勺特点，寿险白.勺需求可能因之改变，特别是养老保险在寿险中占很大比例·4.通货膨胀率（X4）通货膨胀率出现后,经济会伴随价格效应、收入效应和替代效应·当通货膨胀极为严重时会对寿险需求产生负影响，通货膨胀率白.勺上升导致寿险需求白.勺下降；通货膨胀是温和或者结构性时，适度白.勺通货膨胀能刺激经济增长，从而带动居民收入白.勺增长，进而增加对寿险白.勺需求·5.储蓄存款量（X5）该因素虽然和城镇居民人均可支配收入可能会有某种相关关系，但毕竟城镇居民收入在消费后才可能转化为存款，储蓄存款量能更有效白.勺说明某时刻该居民白.勺购买力·6.受教育程度（X6）通常情况下，受过较高教育得人，对风险白.勺预防意识也较高，对风险白.勺厌恶可能会更加强烈·三、数据分析（一）样本数据本文中白.勺寿险保费收入指狭义上白.勺人寿保险，不包括人身意外伤害险和健康险·我们以寿险保费收入作为衡量寿险业发展白.勺标志·数据主要来源于历年《中国统计年鉴》、《中国保险年鉴》、《中国金融年鉴》和中国保监会白.勺相关网站·因为从1993年寿险才和非寿险分离，所以我们选取白.勺是全国1993-2004年寿险年度数据·表1 1993-2003年各变量数据注：①表中数据凡是牵涉收入或存款金额白.勺单位都为“元”，受教育程度单位为“人”·②lnY，lnX1，lnX5，lnX6取对数是为了同一数量级·③因利率数据来自《国家统计年鉴》，其上数据并非按年排列，故按单利计算原则，作了相应白.勺差分处理，转化为每年7月1日白.勺利率·（二）回归模型分析利用spss统计软件对以上数据进行逐步自回归分析，我们可以得到对保费收入（lny）起明显作用白.勺是城镇居民人民币储蓄存款（lnx5）和通货膨胀率（X4）·最终白.勺回归模型为：Lny=-26.919+3.187*X4+1.775*lnX5表2 逐步自回归分析结果a predictors:(constant).lnx5b predictors:(constant).lnx5.x4c Dependent Variable:lny从表2中可以看出这个模型有较好白.勺拟合结果·城镇居民人民币储蓄存款代表了保险产品购买主体白.勺购买力水平，因此对寿险白.勺发展有着至关重要白.勺关系·同时，近年来我国通货膨胀是温和白.勺或者结构性白.勺，适度白.勺通货膨胀能刺激经济增长，从而带来了居民收入白.勺增长，促进了对寿险白.勺需求·（三）动态计量经济模型1．数据平稳性白.勺分析运用E-views3.1对各个数据进行序列白.勺平稳性检验·通过做线性图可以看出，其中有些数据平稳性教差·故采用扩展白.勺Dickey-Fuller(ADF)检验对所选因素变量进行单位根检验·表3 序列白.勺平稳性单位根检验对lny作单位根检验Number of Lags Number ofSignificant Lags ADF TestStatisticConclusion AkaikeCriterionScbwarzCriteion4明显不符32 0 -1.416023 Notstationary-1.062153 -0.9744981 0 -1.352706 Notstationary-0.451071 -0.3602950 N/A -0.561076 Notstationary-0.429892 -0.357547做了一阶差分之后白.勺结果从表3可以看到对lnyY作一阶差分会使其变稳定·通过检验，可知lnX1序列为平稳序列，X2序列为平稳序列，X3序列在作一阶差分后变为平稳，X4序列变为X4（-1）后平稳，lnX5序列为平稳序列，lnX6序列为平稳序列·2.自回归分布滞后模型分析⑴向量自回归模型（V AR）分析利用相互联系白.勺所有系统变量白.勺滞后项，对由寿险保费收入（lnY）、城镇居民人均可支配收入（X 1）、存款利率（X2）、中国老龄化比率（X3）、通货膨胀率（X4）、储蓄存款量（X 5）和受教育程度（X6）组成白.勺V AS方程，利用Eviews3.1，考虑到高阶滞后对较短时间白.勺时间序列意义不大，故选择滞后阶数为1·估计结果如下：表4 向量自回归模型（V AR）分析结果LNY LNX1 X2 X3 X4 LNX5 LNX6 LNY(-1) 1.126916 0.21043 0.024819 0.022999 0.030096 0.215829 0.603232 （0.51481）（0.12905）（0.01434）（0.00873）（0.04539）（0.08750）（0.22430）（2.18901）（1.63070）（1.73016）（2.63387）（0.66309）（2.46649）（2.68935）LNX1(-1) 2.501896 1.577379 0.189449 0.073819 -0.905557 1.268281 3.895609 （2.84370）（0.71283）（0.07920）（0.04823）（0.25072）（0.48336）（1.23902）（0.87980）（2.21285）（2.39207）（1.53046）（-3.61190）（2.62387）（3.14411）X2(-1) -4.038360 -2.190406 -0.090186 0.330713 -2.339096 -0.426722 -2.961444 （9.93887）（2.49137）（0.27680）（0.16858）（0.87626）（1.68937）（4.33043）（-0.40632）（-0.87920）（-0.32581）（1.96178）（-2066941）（-0.25259）（-0.68387）X3(-1) -32.94569 -1.478156 -0.138323 -0.157709 -1.233573 -4.433799 6.180481 （18.0449）（4.52329）（0.50256）（0.30607）（1.59093）（3.06720）（7.86227）（-1.82577）（-0.32679）（-0.27524）（-0.51527）（0.77538）（-1.44555）（0.78609）X4(-1) -2.509543 -0.018541 -0.077719 -0.022064 -0.031590 -0.156948 0.203079 （1.91631）（0.48036）（0.05337）（0.03250）（0.16895）（0.32573）（0.83495）（-1.30957）（-0.03860）（-1.45623）（-0.67881）（-0.18698）（0.48184）（0.24322）LNX5(-1) -1.704260 -0.921184 -0.219807 -0.042631 -0.221057 -0.224268 -3.205172 （2.52443）（0.63280）（0.07031）（0.04282）（0.22257）（0.42909）（1.09991）（-0.67511）（-1.45573）（-3.12639）（-0.99564）（0.99322）（-0.52265）（-2.91402）LNY LNX1 X2 X3 X4 LNX5 LNX6 LNX6(-1) 0.128590 0.042639 0.023728 0.020083 0.253693 0.011957 0.419681 （0.79290）（0.19876）（0.02208）（0.01345）（0.06991）（0.13477）（0.34547）（0.16218）（0.21453）（1.07451）（-1.49331）（3.62905）（0.08872）（1.21480）C 26.20378 16.44772 3.905267 0.382554 -2.889669 19.84287 52.92492（45.1291）（11.3125）（1.25687）（0.76546）（3.97881）（7.67089）（19.6630）（0.58064）（1.45395）（3.10714）（0.49977）（-0.72627）（2.58678）（2.69159）R-square0.994251 0.995862 0.994771 0.968174 0.977068 0.999367 0.992913 d0.980838 0.986208 0.982571 0.893914 0.923560 0.997891 0.976378 Adj.R-squaredSumsq.re0.060070 0.003775 4.66E-05 1.73E-05 0.000467 0.001736 0.011404 sids0.141504 0.035471 0.003941 0.002400 0.012476 0.024052 0.061654 S.E.equation74.12503 103.1504 81.53528 13.03762 18.26017 676.8224 60.04690 F-statistic13.04743 28.26725 52.43735 57.89231 39.76141 32.54046 22.18607 Loglikelihood-0.917714 -3.684955 -8.079518 -9.071329 -5.774803 -4.461903 -2.579285 AkaikeAIC-0.628336 -3.395576 -7.790140 -8.781950 -5.485424 -4.172524 -2.289907 SchwarzSC25.14527 8.689458 0.044718 0.073991 -0.008024 29.36161 13.85129 Meandependent1.022239 0.302033 0.029851 0.007369 0.045124 0.523699 0.401146 S.D.dependentDeterminant Residual 0.000000由表4可知，V AR方程性质较为优良，决定性方差协方差为0·虽然部分滞后变量系数不显著，但为了分析白.勺全面性，还是做了保留·⑵自回归分布滞后模型通过对数据白.勺自相关检验和单位根检验，我们可以知道城镇居民人均可支配收入（lnX1）序列为平稳序列，、存款利率（X2）序列为平稳序列，中国老龄化比率（X3）序列在作一阶差分并滞后一期变换后变为平稳，通货膨胀率（X4）序列经一期滞后变换后变平稳，储蓄存款量（lnX5）序列为平稳序列，受教育程度（lnX6）序列为平稳序列·为了消除平稳性差异·在做回归模型时，将lnX1，X2，lnX5和lnX6写为一阶差分形式·经过一些列数据调整之后，可以得到表5表5 变换处理后白.勺各变量数据（-1）X3（-2）,bhX4= X4（-1）- X4（-2），bhlnX5= lnX5- lnX5（-1），bhlnX6= lnX6- lnX6（-1）·我们对修正后白.勺数据进行自回归分布滞后模型分析，结果见表6表6 自回归分布滞后模型分析结果Dependent Variable: LNYWethod:Least SquaresDate:07/10/06 Time:15:19Sample(adjusted):1994 2002lncluded observetions:9 after adjusting endpointsVariable coefficient Std. Error t-Statistic ProbC 8.001117 3.159320 2.532544 0.0524LNY(-1) 0.706279 0.123665 5.711215 0.0023 BHLNX1 8.067763 2.697825 2.990470 0.0304 BHLNX6 -2.807279 1.086179 -2.584545 0.0492R-squared 0.985716 Mean dependent var 24.851880.977145 S. D. dependent var 0.879374 Adjusted R–squaredS. E. of0.132942 Akaike info criterion -0.896705 regression0.088368 Schwarz criterion -0.809050 Sum squaredresidLoglikelihood 8.035172 F-statistic 115.01202.088857 Prob(F-statistic) 0.000049 Durbin-Watsonstat由表6可知，回归方程为：lny=8.00+0.71 * lny (-1) +8.07 * bhlnx1-2.81* bhlnx6说明城镇居民人均可支配收入（x1）和受教育程度(x6)对寿险业白.勺发展有着至关重要白.勺影响·（3）格兰杰(Granger) 因果关系检验通过回归模型，我们虽然可知哪些变量与保费收入成高度相关关系，但这并不代表两者间白.勺因果关系·为了得到变量间白.勺因果关系，对数据进行Granger因果检验，如表7：表7 格兰杰因果关系检验由Granger因果关系检验可知，除了城镇居民人均可支配收入和储蓄存款量以外，其他因素对寿险发展皆不存在明显白.勺因果关系·其中，城市居民人均可支配收入与寿险保费收入互为因果关系·寿险业是从1993年才开始与非寿险业分离白.勺，之前在整个保险市场也并未占主导，故所选数据虽然据有“准确”和“时效性高”白.勺特点，但由于样本量相对较少，所以本文检验白.勺结果并不十分准确·不过从检验白.勺结果来看，城镇居民人均可支配收入和储蓄存款量这两个因素白.勺选出并未与前面模型分析白.勺结果相违背·四、结论储蓄存款量对寿险发展有着很重要白.勺影响·城镇居民人均可支配收入量更直接白.勺反应了居民白.勺实际购买力，所以可以替代储蓄存款量体现对寿险发展白.勺较大影响·通货膨胀率和受教育程度对寿险发展白.勺正面影响在模型中有所体现·适度白.勺通货膨胀率能刺激经济增长，从而带来居民收入白.勺增长，进而促进对寿险白.勺需求·受教育程度在会对个人风险厌恶程度和风险规避能力有所影响，进而促进寿险需求·。
影响我国保险业发展的因素
影响我国保险业发展的因素【摘要】保险市场在我国具有很大的发展潜力，然而目前为止它虽然呈现快速发展的趋势，却仍与世界发达国家的保险业务发展存在巨大差距。
是什么阻碍了本国保险业务的发展？保险机构的宣传力度不够，人民的知识水平不足，政府的监管力度不强是根本原因。
本文将围绕以上三个方面详细阐述。
【关键词】保险市场保险机构保险产品保险知识监督体制一、我国保险业的发展概况级存在问题开国60年来，我国的保险事业有着起起落落的曲折而辉煌的历史。
然而，最引人注目的还是改革开放以来保险市场的强有力的发展。
在这期间，我国保险业的覆盖面不断扩大，保险总收入也不断增加，保险机构的经营管理能力渐渐增强，取得了骄人的成就。
随着国际金融一体化的出现，国际金融体系中保险市场中的先进部分也一步步引入我国，这就带动了我国保险业务的发展，极大地提高了我国保险机构的国际化竞争能力。
与此同时，我国的保险结构也发生了翻天覆地的变化，2002年，保险市场由最初的主要为非寿险产品逐步改造成了70%左右的寿险产品，这使得我国的保险业务开始跟上了世界保险事业发展的潮流。
这二十年的起步阶段是我国的保险业务发展的关键阶段，是逐步缩小与先进国家金融体系和保险体系差距的不断努力的过程。
然而我国的保险业务与世界平均水平相差甚远，与世界发达国家的差距就更不用提了。
我国的保险收入占据世界前列，但这都是由于规模巨大的人口数量和快速的经济发展区段做出的贡献，保险密度和保险深度远远地落后于世界平均水平。
据统计，2003年我国的保险费用仅仅占到了GDP的2.98%，人均保费也只有237.6元人民币。
这显然与我国庞大的GDP总量和快速的GDP增长速度不相符合。
这也就是我国保险事业经过这二十年的快速发展的成绩斐然辉煌后所留下的巨大弊端。
为什么经过这么长的过渡时期，我国的保险事业不仅没有引领经济潮流，还始终没有从实质上得到根本的发展，或者说没有跟上经济发展的脚步，在拖中国特色社会社会主义的后腿。
浅析预定利率市场化对我国寿险业的影响
（ 三）保 险市场层 面。１ ． 一支独大 的分红保险的局 面被改 变 ，寿险 产品的结构得以优化 ， 使 风险保 障的本质 回归 了保险。 ２ ． 市场竞争 的充分 引入 ，可以使 “ 三 足鼎立 ”的局 面有效地被 改 变。之前中国人寿 、太平 洋、平安 ３家 寿险公 司在传统人身保险市场份 额方面大概分别 占到 ７ ０ ％ 、ｌ Ｏ ％和 ｌ Ｏ ％ 。预定利 率的放 开 ，可 以使 与 大公司展开市场竞 争的一些利用一定价格优势的 中小公 司获利 。从 而保 险市场体系的培育成熟得 到发展 ，新 的活力被注入市场 ，消费者利 益也
利 避 害 。促 进 行 业 的 深远 发 展 。 关键词 ：预 定利 率市场化 ；影响 ；建议
预定利率市场化 ，是指放开对预定利率的行政管制 ，由寿 险公 司根 据审慎原则 自己确定预定利率 。国内的寿险预定利率上限为 ２ ．５ ％ ，是 １ ９ ９ ９年 ６月制定的。在预定利率 只有 ２ ．５ ％ 的情 况下 ，市场 化 的实现 意味着利率 的必然提高 ，这对消费者来说 ，购买保险产 品，所花 费的保 费将更加低廉 。预定利率市场化存在一定风险 ，因此有必要进行利 率风 险管理 。
（ 四）保 险监 管体 系层 面。放开预定利率也 就是说 由之 前的 以行 政 手段为主向以市场 手段为 主的监管 的改变 ，当前以偿 付能力监管为 核心 的监管模式已经形成 了，监管者 的作用保监会也真正的发挥 了，健康 发 展的保险市场得到引导。另外 ，放开的预定利率 ， 也会 加强保险行业 协 会 自律、协 调、引导 的功能 与作用 。 三、对 预定利率市场化 的风 险管理建议。从行业 主体到监管部 门尤 其是 大部分 寿险公 司需要采取行之有效的措施来应对 寿险业面临 的预定 利率 市场化 的冲击 。就 当前我 国寿险市场来看 ，下面为针对预定利率 市 场化 风险合理 管理 的建议 ： （ 一）创新寿险产品。以银行利 率参 照为主 的传统寿险产 品的预定 利率 ， 使高 的利率风 险存 在于寿 险公司 ，而我 国加入 Ｗ Ｔ Ｏ后 ，会逐 步 改革金 融管理体制 ， 会形成市场化的存款利率 ，也就是 说有直接参照 物 的寿险产 品的的预定利率也随之失去。 （ 二 ）偿付能力监管的加强。保 险公 司偿付能 力的监管应 由保险 监 管机关 改进 和加强 ，资产负债评估规则也应改变 ，前期 预警 系统也应建 全 。资产负债管理是寿险公 司偿付能力管理的核心。而每种 高预定利 率 产 品的销售 ， 必须有高固定利率投 资工具相应量 的对 应。资产和负债靠 对等 的现金流量匹配来使寿险公司存在 的利差风 险降低 ， 达到偿付能力
我国寿险业发展影响因素分析
我国寿险业发展影响因素分析11002040101 艾岸摘要: 寿险是人身保险的组成部分，人身保险包括寿险、健康险和人身意外保险，可以说寿险是人身保险中最基本、最主要的种类，无论我国还是国外，人寿保险的业务量都占人身保险的绝大部分。
关键词：寿险业；发展。
改革开放以来，我国寿险业取得了长足的发展，寿险市场主体不断增加，市场结构不断完善，市场监管不断加强。
寿险业的发展受许多因素的影响，这些因素所形成合力的方向和力度，决定着寿险业的发展方向和速度。
为扩大寿险市场，增加我国寿险业的收入，提高我国寿险业在国际上的竞争力，一个有效办法就是研究和分析这些因素对寿险业发展的作用机制，并能据环境变迁响应作出对策调整。
影响寿险业发展的因素有直接因素和间接因素，直接因素有寿险价格和收入，问接因素有经济因素(如GDP，储蓄水平)，政治法律制度因素，科技进步因素，人文结构和社会变迁因素，通货膨胀因素，对外开放的压力以及相近或同行业发展快慢等诸多因素。
可见衡量影响寿险发展规模因素的变量不只一个，而且有的因素很难量化。
就内部因素中的寿险价格而言，寿险价格受寿险需求的影响，而需求又受收入的影响，所以有些因素不能直接作为分析寿险收入的量化指标。
同时，我国对保险经济作量化研究的总体水平还不高，特别是对人寿保险的需求研究不多，且大多数仅是定性分析，使得人们对特定时期或特定区域影响人寿保险需求的因素是正面还是负面的影响及其显著性程度很难有明确地把握。
(一)直接因素1．管理人才匮乏我国寿险业起步较晚，虽然期间涌现出很多优秀的管理人才，但随着经营主体不断增多，机构不断扩张，造成很多寿险公司分支机构的管理者缺乏足够的经验和相应的知识，管理人才严重不足。
2．营销人才匮乏我国个人寿险营销员有上百万的规模’，但一直没有形成一支稳定的、高素质的、高效的寿险销售队伍。
目前这支队伍的特点表现了以下几个特点：(1)营销队伍不稳定，脱落率高。
目前很多寿险公司仍采取“广招勤换”的人海战术，营销员一年期的留存率仅在30％左右，营销队伍始终无法稳定。
利率市场化对我国寿险业的影响
张 雪
摘 要 ：如今 ，我 国经济ａ ｘｅ， 极融入到 国际金融体 系之 中，利率的市场化 改革正在按 步骤稳步推进 。利 率市场化为我 国寿 险业发 展带 来 良机 的同时给增加 了许 多挑战 。本 文通过分析 以上正反两方面的影响 ，结合我国寿险业发展 的特点 和当前国 内的经济 形势，提 出了我 国 寿险业在应对利率市场化 的改革中的几点相 关建议 。 关键 词 ：利 率 市 场 化 ； 寿 险 业 ；利 差损
随着 我国融入 到国际金融体系 的步伐不断加快 ，以利率市 场化为 目 标 的利 率管理体 制的改革也在逐步推进 。学者李 良温 、杨 奕等指 出，利 率市场化改革在控制好 风险、理性竞争 的前提下 已成为我 国寿险行业发 展的必由之路。而另一些学者如王军 、陈听等则持否定 态度 ，因为利率 的剧烈波动增加了寿险保险公 司准确设定 预定利率 的难 度。本文综合 全 面分析利率市场化对 于寿险行业 的整体影 响，由此提 出寿 险业 应对利率
１ ．扩大寿险公司资金运用方式 近年来 ，保监会对保险资金运用渠道逐渐放宽 ，但是与发达 国家相 比，我 国保险资金运用渠道有待提升。利率市场化后 ，资本市 场的价格 基本体现其真实价值 ，寿险公司应 由原来 的银行存款 、债券投 资等主要 方式转变为多层次 的投 资方式 ，在保证 稳定收 益的情况下 ，增加 股票 、 不动产 、基金 的投资 比例。这不仅丰富了寿险公 司资产 的多样性 以及 增 强了流动性 ，而且利用这种投资组合规避分散 了风险 。 ２ ．充分利用金融衍生工具降低 寿险业投 资风险 根据投 资学原理 ，寿险公司虽然可以通过 资产投资组合来 减弱或化 解风险 ，但是不能完全消除风险 ，特别是系统性 市场风 险。为了规避利 率的频繁波动 ，发达 国家广泛的使用金融衍生工具 。利率波动 的风险越 大 ，金 融衍生工具 的套期保值作用越明显。例如 ，为 了防止利 率下降带 来的国债 收益率下降 的损失 ，寿险公司在销售 固定利率保单 时买进期货 合约 ，如果利率真 的下 降 ，人们 纷 纷投 资 国债 ，国债 的价 格提 高。这 样 ，寿险公 司可以通过 国债 的提高获得收益来 弥补利率 的下 降给其带来 的损 失，达 到套期保值 的目的，增强了寿险公 司经营 的稳定性。 （ 二 ）加快寿险产品转型以及 寿险产品创新力度
影响我国人寿保险业发展的环境因素分析
五、国际经验与启示
总结：我国现代服务业的发展受多方面因素影响，这些因素包括经济环境、 政策环境、科技环境和社会文化环境等。在制定相关政策时，我们需要充分考虑 这些因素，发挥其积极作用，推动我国现代服务业健康、快速发展。我们也应借 鉴国际经验，从中汲取有益的启示，以提升我国现代服务业的竞争力和服务水平。
四、总结
四、总结
我国汽车租赁业发展迅速，但同时也面临着一些问题和挑战。在政策环境、 市场规模、产业链结构和竞争格局等因素的推动下，我国汽车租赁业将不断发展 和壮大。为了应对未来市场的变化和消费者的需求，租赁公司需要不断创新和优 化发展模式。自主研发、合资合作、跨界创新等模式都可以为租赁公司带来新的 机遇和挑战。在这个过程中，租赁公司需要注重提高自身的研发能力、技术水平 和管理能力，以提升市场竞争力并实现可持续发展。
四、解决方案探讨
3、技术方面：保险公司应注重互联网技术的运用，通过构建线上销售平台、 优化客户服务等方式提高工作效率和客户满意度。同时，保险公司还应加强大数 据、人工智能等技术的应用，提高风险评估的准确性和产品设计的创新性。此外， 保险公司还应加强网络安全保障措施，确保消费者信息安全。
五、结论
五、结论
影响我国人寿保险业发展的环 境因素分析
01 一、背景介绍
目录
02 二、影响因素分析
03 三、重点问题研究
04 四、解决方案探讨
05 五、结论
06 参考内容
一、背景介绍
一、背景介绍
中国的人寿保险业作为金融行业的重要组成部分，在社会经济生活中扮演着 重要角色。近年来，随着社会财富的积累和人们对风险认识的提高，人寿保险的 需求不断增长。然而，我国人寿保险业在发展过程中也面临着许多问题，如保费 增长缓慢、保险深度和密度低等。为了更好地推动人寿保险业的发展，需要深入 分析影响其发展的环境因素。
影响我国人寿保险业发展的环境因素分析
首都经济贸易大学硕士学位论文影响我国人寿保险业发展的环境因素分析姓名：***申请学位级别：硕士专业：统计学指导教师：王持位;孙际平20040301倾士学位论文首都经济贸易大学摘要随着我国社会经济环境的变化，我国人寿保险业从二十世纪八十年代初恢复以来，发生了翻天覆地的变化，绝对规模和相对发展速度都取得飞跃进步，未来我国人寿保险业将带动保险业的整体发展。
我国作为世界第一大人口的发展中国家，人寿保险业发展潜力巨大。
因此，研究我国人寿保险业的发展规律，探究我国人寿保险业发展的社会经济环境，有利于实现我国人寿保险业的可持续发展。
全文分为五大部分，第…部分简要回顾了我国人寿保险业发展的历史，介绍了人寿保险的涵义、分类和职能。
第二部分采用定性分析和定量分析相结合的方法，针对我国人寿保险业发展的人口统计环境，使用多元统计分析方法将１３个人口统计指标综合为两个指标，简化了人口统计环境。
第三部分采用定量分析和定性分析相结合的方法，分析影响我国人寿保险业发展的经济因素，与第二部分的结论一起构建多元线性回归模型，解释我国人寿保险业发展的原因和规律。
第四部分和第五部分，分析了我国的监管环境对人寿保险业的影响，以及加入世贸组织后我国人寿保险业的变化和展望。
关键词：人寿保险业经济环境人口统计环境实证分析堕主兰篁笙兰堕塑垒芝塑墨查堂ＡｂｓｔｒａｃｔＡｌｏｎｇｗｉｔｈｔｈｅｅｎｖｉｒｏｎｍｅｎｔａｌｔｒａｎｓｆｏｒｍａｔｉｏｎｓｉｎｅｃｏｎｏｍｉｃｓａｎｄｓｏｃｉｅｔｙ，ｔｈｅＣｈｉｎｅｓｅｌｉｆｅｉｎｓｕｒａｎｃｅｉｎｄｕｓｔｒｙｈａｓｂｅｅｎｕｎｄｅｒｇｏｉｎｇｓｉｇｎｉｆｉｃａｎｔｐｒｏｇｒｅｓｓｏｆａｂｓｏｌｕｔｅｓｃａｌｅａｎｄｄｅｖｅｌｏｐｉｎｇｓｐｅｅｄ，ｓｉｎｃｅｉｔｓｒｅｓｕｍｅｉｎ１９８２．Ｏｕｒｆｕｔｕｒｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｉｎｓｕｒａｎｃｅｉｎｄｕｓｔｒｙｗｉｌｌｄｅｐｅｎｄｏｎｔｈａｔｏｆｔｈｅｌｉｆｅｉｎｓｕｒａｎｃｅｉｎｄｕｓｔｒｙ．Ｃｏｍｐａｒｉｎｇｗｉｔｈｔｈｅｏｔｈｅｒｄｅｖｅｌｏｐｉｎｇｃｏｕｎｔｒｉｅｓ，Ｃｈｉｎａｈａｓｔｈｅｌａｒｇｅｓｔｐｏｐｕｌａｔｉｏｎ，ｗｈｉｃｈｗｉｌｌｌｅａｄｔｏａｌｌｉｎｃｒｅａｓｉｎｇｄｅｍａｎｄ０１１ｌｉｆｅｉｎｓｕｒａｎｃｅ．Ｔｈｅｒｅｆｏｒｅ，ｉｔｉｓｏｆｇｒｅａｔｉｍｐｏｒｔａｎｃｅｔｏｒｅｓｅａｒｃｈｏｎｔｈｅｒｅｌａｔｉｏｎｂｅｔｗｅｅｎｔｈｅｌｉｆｅｉｎｓｕｒａｎｃｅａｎｄＣｈｉｎｅｓｅｅｃｏｎｏｍｉｃａｎｄｓｏｃｉａｌｅｎｖｋｏｎｍｅｎｔ．Ｔｈｅｗｈｏｌｅａｒｔｉｃｌｅｃｏｎｓｉｓｔｓｆｉｖｅｐａｒｔｓ．Ｔｈｅｆｉｒｓｔｃｈａｐｔｅｒｆｏｃｕｓｅｓｏｎｔｈｅｈｉｓｔｏｒｙｏｆｔｈｅｌｉｆｅｉｎｓｕｒａｎｃｅｉｎｄｕｓｔｒｙ，ｉｎｔｒｏｄｕｃｉｎｇｔｈｅｍｅａｎｉｎｇ，ｃｌａｓｓｉｆｉｃａｔｉｏｎ，ａｎｄｆｕｎｃｔｉｏｎｏｆｔｈｅｌｉｆｅｉｎｓｕｒａｎｃｅ．Ｉｎｔｈｅｓｅｃｏｎｄｐａｒｔ，ｔｈｅｑｕａｌｉｔａｔｉｖｅａｎａｌｙｓｉｓｃｏｍｂｉｎｅｓｔｏｇｅｔｈｅｒｗｉｔｈｔｈｅｑｕａｎｔｉｔａｔｉｖｅａｎａｌｙｓｉｓ．ＩｎｏｒｄｅｒｔＯｓｉｍｐｌｉｆｙｔｈｅｅｘｐｌａｎａｆｉｏｎｏｆｐｏｐｕｌａｔｉｏｎｅｎｖｉｒｏｎｍｅｎｔ，ｔｈｅａｒｔｉｃｌｅｒｅｆｉｎｅ１３ｉｎｄｅｘｅｓｉｎｔｏｔＷＯｉｎｄｅｘｅｓｂｙｕｓｉｎｇｔｈｅｍｅｔｈｏｄｏｆｐｒｉｎｃｉｐａｌｃｏｍｐｏｎｅｎｔａｎａｌｙｓｉｓｍｅｔｈｏｄ．Ｉｎｔｈｅｔｈｉｒｄｐａｒｔ，ｔｈｅａｒｔｉｃｌｅｃｏｍｂｉｎｅｓｔｈｅｑｕａｎｔｉｔａｔｉｖｅａｎａｌｙｓｉｓｔｏｇｅｔｈｅｒｗｉｔｈｔｈｅｑｕａｌｉｔａｔｉｖｅａｎａｌｙｓｉｓ，ａｎａｌｙｚｉｎｇｔｈｅｅｃｏｎｏｍｉｃｆａｃｔｏｒｓｔｈａｔｉｎｆｌｕｅｎｃｅｔｈｅｌｉｆｅｉｎｓｕｒａｎｃｅｉｎｄｕｓｔｒｙ’Ｓｇｒｏｗｔｈ．Ｔｏｇｅｔｈｅｒｗｉｔｈｔｈｅｒｅｓｕｌｔｏｆｔｈｅｓｅｃｏｎｄｐａｒｔ，ａｍｏｄｅｌｉｓｅｓｔａｂｌｉｓｈｅｄ，ｗｈｉｃｈｅｘｐｌａｉｎｓｈｏｗｔｈｅｐｒｅｍｉｕｍｉｎｃｏｍｅｏｆｌｉｆｅｉｎｓｕｒａｎｃｅｃｈａｎｇｅｓａｃｃｏｒｄｉｎｇｔｏｔｈｅｃｈａｎｇｅｓｏｆｓｅｖｅｒａｌｖａｒｉａｂｌｅｓ．ＴｈｅｌａｓｔｐａｒｔｉｓａｂｏｕｔＣｈｉｎｅｓｅｓｕｐｅｒｖｉｓｉｎｇｓｙｓｔｅｍｗｈｉｃｈｐｒｏｍｉｓｅｓａｆａｖｏｒａｂｌｅｃｏｎｄｉｔｉｏｎｆｏｒｔｈｅｌｉｆｅｉｎｓｕｒａｎｃｅ．ＡｆｔｅｒｅｎｔｅｒｉｎｇｔｈｅＷＴＯ，Ｃｈｉｎｅｓｅｌｉｆｅｉｎｓｕｒａｎｃｅｉｎｄｕｓｔｒｙｗｉｌｌｅｎｃｏｕｎｔｅｒａｕｓｔｅｒｉｔｙｃｈａｌｌｅｎｇｅｓ，ｒｅｍａｒｋａｂｌｅｏｐｐｏｒｔｕｎｉｔｉｅｓ，ａｎｄｓｉｇｎｉｆｉｃａｎｔｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｓ．Ｋｅｙｗｏｒｄ：ｌｉｆｅｉｎｓｕｒａｎｃｅｉｎｄｕｓｔｒｙｐｏｐｕｌａｔｉｏｎｅｃｏｎｏｍｉｃｓａｎａｌｙｓｉｓ独创性声明本人郑重声明：今所呈交的《影响我国人寿保险业发展的环境因素分析》论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的科研成果。
我国寿险业发展的影响因素分析——基于个体与市场层面的比较分析
本文通过从个体层面、市场层面对我国寿险业发展的影响因素进行定性分析，找出了两个层面有可能影响我国寿险业发展的因素：收入水平、受教育水平、年龄结构、社会基本保障、性别、通货膨胀、经济发展水平等。
然后在Logit模型基础上，利用5449份“中国健康与营养调查（CHNS）”数据进行个体层面实证分析，结果显示：年龄A、性别G、收入I、学历水平E、社会基本保障S对个体寿险需求有显著影响，城乡户口影响作用则不显著。
再在面板数据固定效应模型基础上，利用30个省份2002年至2019年数据进行实证分析，结果显示：地区生产总值、地区通货膨胀率、地区城乡居民人均可支配收入、老年人口比对寿险业发展有显著影响，受教育水平影响则不显著。
两者实证结果对比分析可得：在我国寿险业发展过程中，个体与市场两个层面影响因素的作用方向基本一致。
一、引言我国保险业自1980年恢复以来，经过几十年的发展，实现了高速增长。
2020年底，我国保费规模由1980年的4.6亿元，快速増长到2020年的4.5万亿元，保费收入超越日本，位居世界第二，保险公司总资产规模也达到了23.3万亿元。
但2019年我国保险密度430美元，位列全球第46位；保险深度4.3%，位列全球第38位，和全球平均水平相我国寿险业发展的影响因素分析——基于个体与市场层面的比较分析刘余庆复旦大学经济学院SHANGHAI INSURANCE MONTHLY ·SEP差1.56个百分点，明显落后于美国、日本等国家，这和我国“全球第二大经济体”的称号极其不匹配。
2017年5月，原保监会出台了134号文件《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，标志着“保险姓保”的强监管周期开始。
同时，伴随着中等收入群体的逐渐崛起与人口老龄化，未来几年，如何实现高质量发展是我国寿险业要解决的重要课题之一。
本文拟从个体层面、市场层面两个角度研究寿险业发展的影响因素，以期促进我国寿险业高质量发展。
影响保险业发展的因素
影响保险业发展的因素摘要：近代保险是从海上保险发展而来的，经过几百年的发展和演变，保险业发展的较为全面，保险品种也变得多种多样。
而在这个发展过程中有多种因素影响着它的发展。
关键词：经济环境；通货膨胀率；经济发展水平；政府的经济政策；自然环境；人口因素近代保险首先是从海上保险发展而来的，而船舶和货物抵押借款实际上是最早的海上保险形式。
经过几百年的发展和演变，保险业也由最初的仅经营海上保险到现在的可以说是无险不保、无奇不有，如芭蕾舞演员的脚尖保险、唱歌演员的嗓子保险等。
那么有哪些因素在影响着保险业的发展呢?简单的说影响保险业发展的因素就是风险，具体来说有以下几种：一、经济环境对保险业发展的影响1.通货膨胀率对保险业的影响保险业务一般采用固定的预定利率来计算保费，当名义利率随通货膨胀快速上升，远高于保险预定利率时，保费就显得较为昂贵，从而削减了人们的投保意愿，不仅新单需求减少，已有的保单持有人退保套现的风险也会加大。
通货膨胀还会使人们形成未来物价上涨预期，促使其扩大即期消费，降低了对长期寿险的需求，从而不利于保险业的发展。
2.经济发展水平对保险业的影响一国的经济发展水平的高低直接决定了该国保险业的发展情况。
从总体上看，发达国家的保险密度和深度一般都大大高于发展中国家。
随着经济发展水平的提高，许多新技术、新工艺、新工业会开始出现，但同时也带来了新的风险。
例如计算机网络的普及带来了计算机犯罪的风险等。
另一方面，经济的发展、技术的进步又是过去被认为不可保的风险成为可保的风险，这为新险种的产生提供了契机，进一步的促进保险业的发展。
3.政府的经济政策对保险业的影响政府作为保险事业的监督机构，处于公众与保险机构的中介、交流枢纽部分。
其要实施的经济政策将会是保险业发展的一个方向，如颁布的经济政策中要提高利率，若保险预定利率不变的话，当利率高于保险预定利率时，较之银行存款保费就会显得较为昂贵，从而削减了人们的投保意愿，不仅新单需求减少，已有的保单持有人退保套现的风险也会加大。
我国寿险需求的影响因素研究
我国寿险需求的影响因素研究摘要：随着中国经济的改革开放，中国寿险市场也迎来了飞速的发展。
而了解中国寿险市场需求影响因素，对把握中国寿险市场整体发展以及监管机构和行业公司制定市场监管和经营策略非常重要。
本实证分析采用2009年至2013年的面板数据，从经济因素、社会因素、保险公司等方面着手研究，发现国内生产总值、、老年人抚养比、、受教育程度、通货膨胀率都会显著影响寿险市场需求。
关键词：寿险需求；影响因素；实证研究；The influencing factors of Chinese life insurance marketAbstract: Chinese life insurance market has ushered in rapid development With the Chinese economic reform and opening up. It is very important to understand the factors that influence the life insurance market demand, which to grasp the overall development of China insurance market and regulatory agencies and industry companies to develop market supervision and management strategy. The empirical analysis the aspect of economic factors, social factors, such as insurance companies by using panel data from 2009 to 2013.we find what will significantly affect the life insurance demand, which such as GDP, the elderly dependency ratio, the education level, the inflation rate.Key word: demand of Life insurance; Panel data; elderly dependency ratio; total dependency ratio一、引言中国保险市场自从1980年恢复发展以来，整个保险业的保费收入以及保险深度和保险密度都反映出中国寿险市场的蓬勃发展。
我国寿险需求影响因素回归分析
我国寿险需求影响因素回归分析随着城市化的建设和人口结构的变化，我国居民对人寿保险的需求正不断上升。
政府颁布的一系列利好政策也极大的促进了寿险业的发展。
从2016年的寿险业发展遇到的新现象出发，分析了国内政策环境、利率市场化、居民可支配收入和观念等因素对寿险造成的影响，运用Eviews 分析软件，以2001-2015年相关数据为基础，对多个变量进行分析，通过建立多元线性回归模型来证实经济发展水平、通货膨胀率、利率水平、居民可支配收入等因素与寿险需求之间存在相关性，并以此提出2017年寿险业发展的建议。
标签：寿险需求；回归分析；利率市场化1 现阶段寿险业发展的机遇和挑战1.1 宏观政策环境趋于利好保险行业2016开年阶段整体保费增速好于预期，显示出社会需求增长潜力巨大。
其中，寿险业务在2016年整体保费增速61.84%。
寿险业受社会需求增长以及改革政策催动预计在2017年仍将保持较高的的增速。
从最新的政府工作报告中我们也可以明显感受到，政府对保险业的发展持大力支持的态度。
政府拥有较完善的法律法规体系和有力的监管体系，形成了相对稳定的监管模式，具备有效的监管手段。
1.2 利率市场化改革产生冲击根据保监会下发的《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，规定自8月5日起，普通型人身保险预定利率不再执行2.5%的上限限制，由保险公司按照审慎原则自行决定。
在寿险费率市场化正式拉开帷幕后，利率市场化为我国寿险业带来良机的同时也增加了许多挑战。
利率波动对寿险业经营状况产生了较大影响。
寿险费率的自主化制定，就意味着以较低的价格就可能提升保险产品的竞争力，来增加销量。
但由于寿险本身具有保险期限较长，保单预定利率确定后一般不会改变的特点。
如今，在市场利率的影响下，最直接的影响了寿险公司的经营和管理。
在预定利率和市场利率偏差超出预计时，寿险公司承担的差额是巨大的，严重的甚至会遏制了寿险公司的发展。
1.3 居民可支配收入增加随着我国国民经济的平稳运行，居民的可支配收入有了一定的提高，其需求的层次也发生了很大的变化。
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中国寿险业发展的影响因素分析内容摘要：本文通过计量模型对中国寿险业发展的主要影响因素进行了分析，结果表明储蓄存款量对保费收入影响较大，城镇居民人均可支配收入替代储蓄存款量也表现出显著作用，同时通货膨胀率和受教育程度对保费收入也有一定促进作用。
关键词：寿险需求OLS回归技术动态计量经济模型V AR自回归分布滞后模型格兰杰因果分析一、引言自1994年寿险和非寿险业务分离以来，我国人寿保险取得了巨大发展。
寿险保费收入在1997年市场份额首先超过财产险以后，占据了保险市场的大半份额，并保持高速增长，而且曾在2003年呈现过大幅度增长，成为保险市场中的重要元素。
随着中国经济快速增长，保险业随之得到了较快发展，作为保险业重要组成部分的寿险市场自不例外。
然而同西方发达国家先比，我国寿险业的发展水平在国际上还处于相对落后的地位：2003年我国寿险保费收入仅占世界的1.94%,寿险密度约为25.1美元,居世界第71位,寿险为2.30%,居世界第44位;同期美国寿险保费收入占世界的28.75%,寿险密度为1657.5美元,寿险深度为4.38;日本则分别为22.80%,3002.9美元和8.61。
与此同时，我国寿险业存在巨大的潜在需求和光明前景，因此，对寿险影响因素的分析和研究就显的十分必要了。
二、寿险业发展的影响因素本文认为研究影响寿险发展应从内生因素和外生因素方面入手，内生变量应考虑寿险产品自身的变化因素，外生变量应从影响寿险发展的大环境着手，考虑经济结构及其发展水平等。
Zietz, E.N.（2003）对有关因素分析的文献进行了统计和综述。
1.城镇居民人均可支配收入（X1）以前的很多文献都曾提及GDP这一要素，而且得出的结论都是：GDP 与寿险业的发展成高度正相关。
但本文认为，之所以GDP对寿险有很大的影响，是因为GDP代表了国民收入的水平，即代表居民收入的变化，同时注意到保险产品大部分份额都在城镇，乡村部分可忽略不计。
因此，真正影响寿险发展的是城镇居民人均可支配收入。
2.存款利率（X2）利率变动，在一定程度上影响国家经济形势的发展，即影响着寿险市场的运行环境。
3.中国老龄化比率（X3）由于中国近二十年来人口结构变化有自身的特点，寿险的需求可能因之改变，特别是养老保险在寿险中占很大比例。
4.通货膨胀率（X4）通货膨胀率出现后,经济会伴随价格效应、收入效应和替代效应。
当通货膨胀极为严重时会对寿险需求产生负影响，通货膨胀率的上升导致寿险需求的下降；通货膨胀是温和或者结构性时，适度的通货膨胀能刺激经济增长，从而带动居民收入的增长，进而增加对寿险的需求。
5.储蓄存款量（X5）该因素虽然和城镇居民人均可支配收入可能会有某种相关关系，但毕竟城镇居民收入在消费后才可能转化为存款，储蓄存款量能更有效的说明某时刻该居民的购买力。
6.受教育程度（X6）通常情况下，受过较高教育得人，对风险的预防意识也较高，对风险的厌恶可能会更加强烈。
三、数据分析（一）样本数据本文中的寿险保费收入指狭义上的人寿保险，不包括人身意外伤害险和健康险。
我们以寿险保费收入作为衡量寿险业发展的标志。
数据主要来源于历年《中国统计年鉴》、《中国保险年鉴》、《中国金融年鉴》和中国保监会的相关网站。
因为从1993年寿险才和非寿险分离，所以我们选取的是全国1993-2004年寿险年度数据。
表1 1993-2003年各变量数据注：①表中数据凡是牵涉收入或存款金额的单位都为“元”，受教育程度单位为“人”。
②lnY，lnX1，lnX5，lnX6取对数是为了同一数量级。
③因利率数据来自《国家统计年鉴》，其上数据并非按年排列，故按单利计算原则，作了相应的差分处理，转化为每年7月1日的利率。
（二）回归模型分析利用spss统计软件对以上数据进行逐步自回归分析，我们可以得到对保费收入（lny）起明显作用的是城镇居民人民币储蓄存款（lnx5）和通货膨胀率（X4）。
最终的回归模型为：Lny=-26.919+3.187*X4+1.775*lnX5表2 逐步自回归分析结果a predictors:(constant).lnx5b predictors:(constant).lnx5.x4c Dependent Variable:lny从表2中可以看出这个模型有较好的拟合结果。
城镇居民人民币储蓄存款代表了保险产品购买主体的购买力水平，因此对寿险的发展有着至关重要的关系。
同时，近年来我国通货膨胀是温和的或者结构性的，适度的通货膨胀能刺激经济增长，从而带来了居民收入的增长，促进了对寿险的需求。
（三）动态计量经济模型 1．数据平稳性的分析运用E-views3.1对各个数据进行序列的平稳性检验。
通过做线性图可以看出，其中有些数据平稳性教差。
故采用扩展的Dickey-Fuller(ADF)检验对所选因素变量进行单位根检验。
表3 序列的平稳性单位根检验对lny 作单位根检验Number of Lags Number of Significant Lags ADF Test StatisticConclusionAkaike Criterion Scbwarz Criteion4 明显不符32 0 -1.416023 Notstationary -1.062153 -0.974498 1 0 -1.352706 Notstationary -0.451071 -0.360295 0N/A-0.561076Notstationary-0.429892-0.357547从表3可以看到对lnyY作一阶差分会使其变稳定。
通过检验，可知lnX1序列为平稳序列，X2序列为平稳序列，X3序列在作一阶差分后变为平稳，X4序列变为X4（-1）后平稳，lnX5序列为平稳序列，lnX6序列为平稳序列。
2.自回归分布滞后模型分析⑴向量自回归模型（V AR）分析利用相互联系的所有系统变量的滞后项，对由寿险保费收入（lnY）、城镇居民人均可支配收入（X 1）、存款利率（X2）、中国老龄化比率（X3）、通货膨胀率（X4）、储蓄存款量（X 5）和受教育程度（X6）组成的V AS方程，利用Eviews3.1，考虑到高阶滞后对较短时间的时间序列意义不大，故选择滞后阶数为1。
估计结果如下：表4 向量自回归模型（V AR）分析结果LNY LNX1 X2 X3 X4 LNX5 LNX6 LNY(-1) 1.126916 0.21043 0.024819 0.022999 0.030096 0.215829 0.603232 （0.51481）（0.12905）（0.01434）（0.00873）（0.04539）（0.08750）（0.22430）（2.18901）（1.63070）（1.73016）（2.63387）（0.66309）（2.46649）（2.68935）LNX1(-1) 2.501896 1.577379 0.189449 0.073819 -0.905557 1.268281 3.895609 （2.84370）（0.71283）（0.07920）（0.04823）（0.25072）（0.48336）（1.23902）（0.87980）（2.21285）（2.39207）（1.53046）（-3.61190）（2.62387）（3.14411）X2(-1) -4.038360 -2.190406 -0.090186 0.330713 -2.339096 -0.426722 -2.961444 （9.93887）（2.49137）（0.27680）（0.16858）（0.87626）（1.68937）（4.33043）（-0.40632）（-0.87920）（-0.32581）（1.96178）（-2066941）（-0.25259）（-0.68387）X3(-1) -32.94569 -1.478156 -0.138323 -0.157709 -1.233573 -4.433799 6.180481 （18.0449）（4.52329）（0.50256）（0.30607）（1.59093）（3.06720）（7.86227）（-1.82577）（-0.32679）（-0.27524）（-0.51527）（0.77538）（-1.44555）（0.78609）X4(-1) -2.509543 -0.018541 -0.077719 -0.022064 -0.031590 -0.156948 0.203079 （1.91631）（0.48036）（0.05337）（0.03250）（0.16895）（0.32573）（0.83495）（-1.30957）（-0.03860）（-1.45623）（-0.67881）（-0.18698）（0.48184）（0.24322）LNX5(-1) -1.704260 -0.921184 -0.219807 -0.042631 -0.221057 -0.224268 -3.205172 （2.52443）（0.63280）（0.07031）（0.04282）（0.22257）（0.42909）（1.09991）（-0.67511）（-1.45573）（-3.12639）（-0.99564）（0.99322）（-0.52265）（-2.91402）LNX6(-1) 0.128590 0.042639 0.023728 0.020083 0.253693 0.011957 0.419681 （0.79290）（0.19876）（0.02208）（0.01345）（0.06991）（0.13477）（0.34547）（0.16218）（0.21453）（1.07451）（-1.49331）（3.62905）（0.08872）（1.21480）C 26.20378 16.44772 3.905267 0.382554 -2.889669 19.84287 52.92492LNY LNX1 X2 X3 X4 LNX5 LNX6（45.1291）（11.3125）（1.25687）（0.76546）（3.97881）（7.67089）（19.6630）（0.58064）（1.45395）（3.10714）（0.49977）（-0.72627）（2.58678）（2.69159）0.994251 0.995862 0.994771 0.968174 0.977068 0.999367 0.992913 R-squaredAdj.R-sq0.980838 0.986208 0.982571 0.893914 0.923560 0.997891 0.976378 uared0.060070 0.003775 4.66E-05 1.73E-05 0.000467 0.001736 0.011404 Sumsq.residsS.E.equat0.141504 0.035471 0.003941 0.002400 0.012476 0.024052 0.061654 ion74.12503 103.1504 81.53528 13.03762 18.26017 676.8224 60.04690 F-statistic13.04743 28.26725 52.43735 57.89231 39.76141 32.54046 22.18607 Loglikelihood-0.917714 -3.684955 -8.079518 -9.071329 -5.774803 -4.461903 -2.579285 AkaikeAICSchwarz-0.628336 -3.395576 -7.790140 -8.781950 -5.485424 -4.172524 -2.289907 SCMean25.14527 8.689458 0.044718 0.073991 -0.008024 29.36161 13.85129 dependentS.D.1.022239 0.302033 0.029851 0.007369 0.045124 0.523699 0.401146 dependentDeterminant Residual 0.000000由表4可知，V AR方程性质较为优良，决定性方差协方差为0。