刍议农行向国有商业银行转轨中的经营效益问题

,
。
但 目 前 农 行的 经 营效 益 低 下 令 人 吃 惊
1 9 9 1一 1 9 9 2
, , 。
,
就 全 国而 言
,
年 全 国 农 行 系 统 亏 损数 十亿 元
, 。
。
年 经 营 效 益 有所 好 转 但 仍 有 3 0 % 左右的
,
县 级 支行 经 营 亏 损 在 各 家 专 业 银 行 中农 行 的 盈 利 水 平 最 低 经 营 效 益 低 下 已 严 重 阻碍 农行 向 国有 商 业 银 行 转 轨
如 果 不 引 起 高 度 重 视 近 期 内农 行 的 经 营 效 益 不 出现 根本 性好 转 那 么 农
,
,
行在激 烈 的商 业 银 行竞 争 中处 于 劣 势 要 受 到 优 胜 劣 汰 的市场 经 济 法 则 的 制 裁 据 笔者分 析 影 响 农 行 经 营效 益 低 下 的根本 原 因 主 要 有 三 方 面
1
.
“
”
。
,
:
担 负着 大 童 的 政 策 性 业 务 经 营 的 蚀 本 生 意
,
,
。
1978
年 国 务 院 批 准 恢复 农业 银 行 时 就 规 定 农行 要 承 担 支农 资 金筹 集 和 管理 的 政 策 性 这 两 农 政 策性 贷 款数额 越来 越 大 利 率优 惠 用 途 特殊 期 限 较长 随 着粮食 和 供 销
必 须 达 到 8 % 但农行 没 有达 到 这 一 要 求 远 远 低 于 此 比 率 及 三 级 以 下 企 业 的 贷款 占 全 市 乡 镇 企 业 贷款 止今 年
, , , 。
,
如 昊江 市农行
199 3
年
、
5
月 底三 级
,
10 1
.
1 % 5
。
,
由 于 某些 资产 质 量 较低 风 险 程 度 高
。
1 8 %。
,
企 业 与企 业 的 直 接 融 资 月 利率 一 般 在 2 0 编 有的高
.
,
而 银 行 的企 业 存 款 月 利 率 只 有
。
1
5编
,
贷 款 月 利率也 只
,
一
9编 左
右 因 此 非 银 行 融 资的
。 , 。
。
,
高利率 吸走 了 大量 的资 金 如 今年
,
2 一 4
月 份 的存款 大 滑 坡 实质是 非 银 行 高利率融 资所 为 低
,
利 率的 银 行 贷款 企 业 一 经 占 用 就 不 愿 再 退 出 千方 百计 逃 避 银 行 收 贷 甚 至 收 息也难
, ,
存款 的
大 面 积 滑 坡 使 相 当 一 部分 银 行为 了 保 开 门 高价 引进 资 金 应 付 门 面 出 现 了 大 量 的 经 营 性 亏 损
, , 。 ,
,
职能
。
筹 集支 农资 金 的 概 念 到 后 来 演变 为 保证农 副产 品 收 购 资 金 的供 应 和 农 业 生 产 资 料贷 款
。
的供 给
“
”
,
、
,
,
部 门 经 营体 制 的 转 换 这 部分 贷款 经 营 风 险 最 大 经 营 效 益 最 低 以 吴 江 市农 行 为例 月底 全 行 农 副 产 品 收 购 资 金 贷 款 和 农 业 生 产 资 料 贷 款 合 计 为
。 ,
,8 % 0和。 8 Nhomakorabea 5 % 比一 般 流 动 资
,
.
,
6 陆 分别 低 3
120
,
1
.
6 编和 5
。
。
如 果 这 两 部分 贷 款 用 于 一 般 流 动资 金贷款 那 么 农 行
, , 。 ,
就要 增 加 利 息
万元
每 到 农副 产 品 收 购 季 节 农行 为 了 不 打 白 条 高 价 引进资 金 用 于 解决 政 策性 业 务 不 摆脱
。
收 购 资 金 的缺 口 象 吴 江 市 每 年 贴 息 在 3 0 万 元 左 右 经 营 的是 蚀 本 生 意
农行 向 国 有 商 业 银 行 转 换就难 以 起 步
2 资 产 负债 比 例 高 经 营 风 险 大
, 、 , 、
利润 率低
。
根据 《巴 塞 尔 协议 》 规定 经 营 国 际 业 务的商 业 银 行资 产 负债 比 例管理 的 要 求 风 险 资本率
, 。 ,
5
月底 全 市 农行 应 收未收 利息
,
,
12 4 4
.
万元
因此 银 行 效 益 受 到 企 业 效 益的 制 约
。 ,
同
时 农 行 的 利 润 分 配 制度 欠 妥 基 层 行 处 的 留 利 水 平 较 低 资 本 积 累 率 偏 低 如 昊江 市农 行的 风 险 资本率 只 有
,
1
.
,
近 几 年 由 于 宏 观 调 控较 紧 银 行 盘 子 内 的 信 贷规 模增 长 十分 有 限 资 金 供需 矛 盾 十分 突
26
出 缺
,
口
敞 大 各 地 为 鼓 励 引 进 外 地 资 金 或 明 或 暗提 高 拆 借资 金 利 率 金 融 市 场 的融 资 性 拆 借
,
。
,
,
5 编 个 别 高达 资金 月 利 率 已 达 到 1 达 2 5 编
20%
。
1993
年
.
5
2
.
6 亿 元 占全 行 各 项 贷款 1
7
,
目前 国 家 规 定 农 副 产 品收 购 资 金 贷款 月 利 率 为
.
7
.
5 % 0
。
,
农 业 生 产 资料贷款 月 利率
7
.
8%
。
再 加 上 人 民 银 行 补 息月 利 率 为 金 贷款
9
.
。
.
5 喻 实 际 收 息率 为 月 利 率 7 1 编 8
, , 。
随 着 资 金 商 品 化 利 率 市场化 资金 感本 率 只 趋 高 不 趋 低
, 。 , 。
。
这 样 由于
资 产 负 债 比 例高 经 营 风 险 大 利 润率 就 低
3
、 , ,
银 行 利 率 偏 低 而 昨银 行 融 资性 利 率 过 高 导致 银 行 经 营 困 难 效 益 滑 坡
《 农金 纵 横 》
-
年第
4
期
噜该 向 画 商 亚 存 表 行 有 银 转 轨 中 的
一 经曹效益问题
一
未荣 春
。
以 获 取 经 济效 益 的最大化 是 商 业 银 行 的 本 质特 征 和 最终 目标
农行 要 向 国 有商 业 银 行 转
。
轨 也 同 样 要 突 出经 营效 益 的最大 化
1990
1 % ( 在 江 苏 省 还 算 处 于 较高 水平 ) 6
,
。
经 营 风 险较 大 再 加 上 资 产 负债 结构 不
,
, ,
8 % 其 加 权平 均 月利 率 大大 高 于 上 存 人 行 合 理 高 成 本 的 城 乡 居 民 储 蓄存 款约 占 总 存 款 的 3 款 和 政 策 性 贷款 的 收 息