南京：抓住历史机遇 寻求保险业新突破

当前保险市场的几个特点： （一）保费增速走低，产险保费增速高于人身险
（二）险种结构仍以人身险为主，但其比重有所降低
（三）保险公司数量不断增加，“垄断竞争型”保险市 场逐步形成
（四）保险投资渠道逐步完善，但投资收益率较低
（五）保险监管强化，行业形象有所提升 总之，保险市场的竞争越来越激烈，而自身的效益没 有多少改善，“老路”越来越不好走。
24.96 26.76
28.39 23.88 25.82 26.50 32.20 34.39 36.07
75.04 73.24
71.61 76.12 74.18 73.50 67.80 65.61 63.93
图2
12000
我国产险和寿险保费发展变化比较图
单位：亿元
10000
8000
6000
4000
可见，无论寿险还是产险，进一步发展，都需要有新 的思维，新的认识，新的政策支持。 如果在认识上没有突破，在思维定式上没有突破，在 政策上没有突破，保险业不可能“更上一层楼”！
二. “新国十条”的主要亮点
2006年国务院出台了一个“国十条”，时隔8年再出台 一个“新国十条”，我觉得两者的意义是不同的。
那么，“新国十条”都有些什么新的突破和亮点呢,我 觉得主要有以下几个方面： 第一，确立了保险业的新定位 “新国十条”明确保险业是现代经济的重要产业，同 时明确保险是社会风险管理和财富管理的基本手段，提高 民生保障水平的重要渠道，改进公共服务和加强社会管理 的有效工具。 与传统的“分散风险和补偿损失”的定位相比，虽然 经济补偿是我们的基础性职能，但是上升到“社会风险管 理”和“财富管理”的定位上，是认识上和政策上的重大 突破。就将保险的服务领域大大扩展了。因为以往的认识 我们只管经济风险，不管社会风险，也不管“财富”。
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就产、寿险保费结构来说，保险业的同仁了解，1997 年是一个分水岭，从这年起，寿险保费的比重第一次超过 产险保费的比重。此后逐步摇摇领先，最多的时候占保费 总收入的的76%。但近年，比例有所下降。 更重要的是寿险和产险内部结构在不断变化。例如寿 险保费中，分红险、万能险保费收入占比从2002年的近56%， 上升到2012年的90%多。而普通寿险则从44%下降到9%多一 点。这就提出一个问题，寿险的出路在哪里？ 产险中车险保费的比重也由60%上升到75%以上。今后 也不会再高到哪里去。这里也提出问题，产险的出路在哪 里？
2005 2006
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013
1229.9 1509.4
1997.7 2336.7 2875.8 3894 4617.82 5331 6212.26
3697.5 4132
5038.02 7447.39 8261.5 10800 9721.43 10157 11009.98
主要内容
一. “新国十条”的出台背景 二. “新国十条”的主要亮点 三. 强调了哪些业务 给了哪些好政策
四. 充分把握机遇 寻求发展新突破
一、“新国十条”的出台背景
《国务院关于加快发展现代服务业的若干意见》（以下 简称“新国十条”或“32条”）的酝酿和起草，去年冬天 就开始了，前后近十个月。国务院提出这个意见之后，保 监会就着手准备，春节前布置了17个课题进行专门研究， 为起草这个文件做功课。今年三月份各个课题完成之后， 起草小组就开始梳理。 就我个人理解，出台这个“新国十条” 主要是出于两 个原因： 第一，认真贯彻和落实十八届三中全会的精神，全面 深化市场化改革的需要。
8.5 10.20
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
2.78 2.59 3.43
3.8 4.19
图3 2002-2013年传统与新型寿险产品占比变化（%）
表3 2001-2012年财产保险公司险种结构(比重)表（%）
项 目 2001 2002 2003 2006 11.01 0.71 73.4 1.56 0.54 3.52 3.56 1.81 0.53 1.9 2007 9.35 0.85 74.3 1.58 2.67 3.16 3.33 1.74 0.21 2.79 2008 8.97 0.54 72.86 1.68 4.74 3.04 3.5 1.57 0.27 2.83 2009 7.7 0.5 74.96 1.72 4.66 2.13 3.21 2.44 0.27 2.41 2010 6.74 0.48 74.6 1.76 3.37 1.96 2.88 2.38 0.57 5.26 2011 7.15 0.51 2012 6.76 0.53 2013 6.09 0.61
6 4.66 4 3.59 4.3
5.8
3.57 3.39 1.91
2
0
1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013
这些数据表明，我国保险业，无论是寿险还是产险发 展都遇到了瓶颈，按照现在的思路发展，很局限。就拿寿 险来说吧，渠道拓展受到约束，银保渠道对大部分保险公 司来说不那么畅通了，个人营销改革之路也走得不那么顺 利。而寿险业务结构中，大部分是分红险、万能险，不在 高预定利率上做文章，卖不出去，要拼利率就是一步“险 棋”，因为我们的投资收益率不高。保监会最近叫停几家 公司网销产品，跟对这种对风险防控的担忧有关。 产险也是一样，不能在车险“一棵树上吊死”，车辆 发展尽管还有空间（特别在一些中小城市），但是今后随 着各地（特别是购买力较强的地区）对车辆限购，新车增 长速度不会有前几年那么快了。所以也必须开拓新的思 路。
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在全面深化改革中寻求保险业新突破
—学习“新国十条”的一些体会
首都经济贸易大学 庹国柱
2014年9月19日 江苏南京
各位领导，各位同行朋友： 首先要感谢江苏保监分局、江苏保险学会和保险协会 的邀请！使我有机会来南京和同行朋友们共同交流学习和 贯彻《国务院关于加快发展现代保险业的若干意见》（以 下简称“新国十条”）的心得体会。
那就是保险业要成为：1、完善金融体系的支柱力量； 2、改善民生保障的有力支撑；3、创新社会管理的有效机 制；4、促进经济提质增效升级的高效引擎，和5、转变政 府职能的重要抓手。 如何理解这五大功能体系？ ——“完善金融体系的支柱力量”。我国现在的金融 体系，保险是最弱势的。大家都了解，在我国金融总资产 中，银行的资产占90%以上，2013年银行总资产是151万亿 元，保险业资产只有8.3万亿，证券业2.08万亿，信托业 10.91万亿。保险业的资产在金融总资产中占不到5%，银行 资产占87%。这和发达国家相比，我们的金融体系很不协 调。保险业至少现在不是支柱力量。
第二，在新定位之下保险业的五大功能体系 保险业的定位是我们安身立命的最重要的基础。而定 位往往不是我们自己说了算的。 在这个定位之下，“新国十条”具体为我们规定了五 大功能体系。当然这五大功能体系不是凭空来的。 这些年，特别是加入世贸以后，保险业在实践中逐步 在各方面都有创新和发展，就是这些创新和发展逐步形成 了“新国十条”所概括的下述五大功能：
75.95 75.16 75.98 1.6 3.77 2.12 3.21 2.5 1.22 1.17 4.51 1.91 3.45 3.01 1.75 1.27 4.94 1.66 3.49 2.50 1.94
1.98
1.73
4.36
图4 我国保险投资收益率折线图
14 12.17
12
10
8 6.41 4.84 3.14 3.6 2.68 2.87 5.04
1.企业财产保险 17.69 15.74 14.37 2.家庭财产保险 2.74 3.04 2.23 62.13 1.42 0.53 4.7 4.01 0.96 0.23 9.42
3.机动车辆及 61.33 60.6 第三者责任险 4.工程保险 5.农业保险 6.货物运输保险 7.责任保险 8.信用保险 9.保证保险 10.其它财产保 险 0.91 0.48 5.9 4.02 0.43 0.61 5.89 0.98 0.61 5.36 4.73 0.95 1.18 6.79
2009 2010 2011
2012 2013
7457.44 9679.51 8695.59
8908 9425.14
573.98 677.47 691.72
862.8 1123.5
230.05 275.35 334.12
386.2 461.34
90.27 91.04 89.45
87.7 85.61
6.95 6.37 7.12
表1 1982－2013年我国保费收入结构比较表
年份 1982 1990 1996 1997 2000 财险业务原保险保 寿险业务原保险保 财产保险保费占比 人身保险保费占比 费收入（亿元） 费收入（亿元） （%） （% ） 10.284 106.76 452.49 480.73 598.4 0.0159 49.08 332.9 600.24 997.5 37.5 99.84 68.51 57.61 44.47 62.5 0.16 31.49 42.39 55.53
党的十八届三中全会作出《关于全面深化改革若干重 大问题的决定》，提出的总目标就是推进国家治理体系现 代化和治理能力现代化，要实现这两个现代化就要靠体系 现代化，体系现代化有赖于结构现代化。而现代保险制度 的基本属性就具有社会管理的功能，因此就具备了成为治 理体系现代化的重要“结构”，同时保险制度的市场属性 决定了它能够通过相对效率优势实现能力现代化。 作为社会的稳定系统，保险业是市场化发展不可或缺 的，发挥“市场在资源配置中的决定性作用”，如果没有 保险业来保驾护航，无论经济系统还是社会系统都是不稳 定的。李克强就是要打破政府“包揽”的思维定势。
所以现在的问题是：不是保险能做什么（保险业自己 知道我们能做什么），而是政府部门和社会各界不一定知 道或者不想让你做什么的问题。这个文件出台就有必要了。