电子金融网络金融

○平安银行推出类余额宝产品“平安盈”
○工商银行推出“天天益”
优点：1、高收益、低风险。“天天益”实质上是一款创新型货 币基金，日日计息、月月分红，借助工银瑞信强大的投资团队， 将活期资金投向短期银行存单、债券和中央银行票据等低风险、 稳定收益的金融票据，不涉及股票等高风险领域，最近一周的 年化收益高达5.955%。 2、门槛低、到账快。“天天益”的购买起点金额仅为1元， 投资金额是1元的倍数即可，让每1元钱均产生收益；支持24小 时购买和赎回，赎回资金T＋0实时到账，彻底解决普通货币基 金到账迟问题。 3、渠道多、操作便。“天天益”可以通过网上银行和手机 银行两个渠道办理，只要登录网银或手机银行“分行特色”栏 目，便可找到“天天益”交易模块，购买、赎回，只需指尖轻 点，便可轻松完成，非常简便；同时，还可随时查询资金交易 明细和收益信息。
（2）了解与掌握“P2P贷款”，“众筹融资”， “电商小贷”， “阿里金融”的概念， 并简要论述。且针对每一类型，列举出 3-6家网络平台，并简要归纳其商业模式。





P2P：投资人通过有资质的中介机构将资金贷给其他有借款需 求的人。 目前，世界上比较著名的网络小额贷款服务平台有Prosper、 Zopa、Lending CLub等机构。中国有有利网，诺帮友信，宜 信，平安陆金所。 P2P个人网贷从交易模式上看主要有三种模式： 第一类是线下交易模式，这类模式下的P2P网站仅提供交易的 信息，具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面 对面来完成。首批入驻温州民间借贷中心的“宜信”是这种模 式的典型代表。另外，以豪门身份进入P2P领域的证大集团旗 下的“证大e贷”和中国平安旗下的“陆金所”也是此种模式。 第二类是承诺保障本金和利息的P2P网站，一旦贷款发生违约 风险，这类网站承诺先为出资人垫付本金。目前市场上以此种 模式运营的P2P网站占绝大多数。 第三类是不承诺保障本金的P2P网站，以上海的“拍拍贷”为 唯一代表。当贷款发生违约风险，拍拍贷不垫付本金。上述后 两类P2P网站都以提供线上服务为主，网站作为中介平台，借 款人和出借

○阿里的小贷业务：阿里小额贷款是指以借款人的信 誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征 就是务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自 己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作 为还款保证的。阿里小额贷款是阿里金融为阿里 巴巴会员提供的一款纯信用贷款产品，（简称 “阿里信用贷款”）。阿里小额贷款无抵押、无 担保。 其特点就是不需要借款人提供担保，这就大大简化了 贷款的手续，降低了贷款的门槛。但是信誉很容 易伪造，因此还是有一定的风险。
平安盈是平安银行通过与金融机构合作（包括但不限于保险公司、银 行、基金公司、证券公司等），在互联网上通过财富E为投资者提供 的系列金融产品服务。 目前“平安盈”提供南方现金增利基金、平安大华日增利货币基金的 快速转入及转出。 平安银行的灵活性与天添盈相当，且收益率与余额宝相当。 需注册财富E账户，绑定银行卡，转入资金，也可灵活转出。

谢谢观看，欢迎交流，请多提宝贵
意见！
安全程度
收益
投资类型
（3）论述互联网金融能否颠覆银行， 在什么样的前提条件与环境背景下，需要多长时间？ 互联网金融是否会满足于银行传统业务的补充？

我认为互联网金融不能颠覆银行。 首先我要说明，这里的银行是指传统的银行，以后的银行 应该不会像现在一样有如此多的功能处理这么多的业务， 很多的功能都将被细分，以后的银行可能更多地是在贷款 方面发挥作用，但银行会失去如存款取款等这些在互联网 上就可以轻松省时省力实现的服务。 首先我认为有些人认为网店永远不能替代实体店，因为顾 客的需求总是多样化的。银行有两个业务贷款和外汇的兑 换。贷款需要银行对借款方的资金实力，盈利能力，信用 等进行调查，这些都是网上无法实现的，需要实际的调查。 货币的兑换也需要人工(当然不排除以后可以出现只能兑 换的ATM),基于这两点我就认为是网络金融不能替代的。
众筹融资：搭建网络平台，由项目 发起人发布需求，向网友募集项目 资金。
平台：国外：IndieGogo 、Kickstarter 国内：点名 时间、追梦网、淘梦网，海色网、好梦网、点火网、 众意网、人人投。 商业模式：由项目发起人、公众和终结三个部分组成， 使社交网络与“多数人资助少数人：的母子方式交叉 相遇。
○腾讯微信理财通，7.4%的收益率，首日 吸金超过8亿



微信理财通实际上是腾讯购买华夏基金旗下财富宝货币基 金产品，最近7日年化收益率为7.394%，超过余额宝目前 的6.423%。 其特点一是转出比较灵活，但是相较于余额宝还是有些死 板，理财通只能转出到一张银行卡内，且“仅可使用安全 卡购买赎回”。理财通第一笔购买使用的银行卡将作为理 财通安全卡，资金仅可使用此卡进行购买与赎回。单次赎 回限额为5万元，每天可以赎回5次，每月赎回的限额为 100万元。从到账时间来看，微信理财通支持工行、农行、 建行等11家银行2小时到账，其他银行1~3天内到账。特 点二是收益率较高，很吸引人。 使用方法是在微信客户端的“我”中绑定银行卡，然后点 击存入填入支付金额，身份验证。取出也可直接点击去出 后填写金额，验证身份，成功转出。


电商小贷：利用平台积累的企业数据，完成小额贷款 的需求的信用审核并放贷。

阿里金融：亦称阿里小贷，为小微金融服务集团（筹） 下的微贷事业部，主要面向小微企业、个人创业者提 供小额信贷等业务。阿里小贷利用其天然优势，即 阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上客 户积累的信用数据及行为数据，引入网络数据模型 和在线资信调查模式，通过交叉检验技术辅以第三 方验证确认客户信息的真实性，将客户在电子商务 网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评 价，向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱 势群体批量发放“金额小、期限短、随借随还”的 小额贷款。
银行理财产品：
○浦发银行首家推出微信银行闪电理财功能，“天添盈”
天添盈的特点就是速度快，流动性强，收益稳定。可以实现当日申购当日赎 回，灵活到投资者可以把它当成类似于“活期”的用途使用，享受“活期” 便利、中长期理财收益率。由于结算方面的限制，目前市民在购买余额宝产 品，还是T+2工作日才能生效。也就是说，市民周一下午3点前在网上申购余 额宝，从周二才能开始计息，周五下午3点前申购，下周一才能开始计息。如 果是周五下午三点后申购，则要到下周二才能计算收益，客观上市民要损失 一天到四天不等的理财收益，而浦发银行的天添盈1号产品，当日下午3点半 之前申购，则当日开始计息，灵活性更甚一筹，因此也更受市民欢迎。



（2）列表分析对比银行与互联网金融的优劣 势
银行 门槛 便捷程度 互联网金融
在购买理财产品等方面 门槛低，适合广大消费 门槛比较高。 者。 在银行办理业务或者购 可以实现不限时间不限 买基金需要一定的时间 地点的交易与操作，比 消耗，而且受到上班时 较便捷。 间限制 银行已经拥有长年累月 网络上安全隐患很多， 的经验和安全系统的优 这也成为互联网金融的 化升级，相对更安全一 一个劣势。 些。 银行的存款利率小且上 互联网金融实现的余额 升空间不大。 宝等应用收益率高，这 是其优势。 银行的投资渠道广，可 现在主要是实现了货币 以满足各种投资者的多 基金的购买，种类较少。 种投资类型需求。
（1）了解与掌握电子金融，网络金融， 金融电子化的概念与范畴，并简要论述
电子金融：所谓电子金融( e-finance)，又称网络金融，从 狭义上讲是指在互联网(Internet)上开展的金融业务，包括 网络银行、网络证券、网络保险等金融服务及相关内容；从 广义上讲，网络金融就是以网络技术为支撑，在全球范围内 的所有金融活动的总称，它不仅包括狭义的内容，还包括网 络金融安全、网络金融监管等诸多方面。它不同于传统的以 物理形态存在的金融活动，是存在于电子空间中的金融活动， 其存在形态是虚拟化的、运行方式是网络化的。它是信息技 术特别是互联网技术飞速发展的产物，是适应电子商务(ecommerce)发展需要而产生的网络时代的金融运营模式，是 传统金融与现代信息网络技术高度紧密结合而形成的一种新 的金融服务形态。 网络金融：在互联网中进行的金融活动 是电子金融的一部 分 金融电子化：传统金融业务的信息化，网络化，电子化
（1）了解下列理财方式，及理财产品在互联网金融与银行的理财 产品中，各选择3种，简单归纳其特点，购买与赎回方式

互联网金融： ○余额宝：我一直在用余额宝 余额宝 是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余 额增值服务。支付宝有大量的使用客户，因此支付宝 中的余额也一直是大家关注焦点。推出余额宝，通过 余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付 和转出，像使用支付宝余额一样方便。用户在支付宝 网站内就可以直接购买基金等理财产品 ，同时余额宝 内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付 功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司 进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。 购买方式就是直接登录支付宝选择向余额宝转入一定 金额，转出时也非常方便，小金额 2小时内就可以转出， 大金额可能需要一定的时间延迟