农村金融体制改革方向探讨
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农村金融体制改革的问题与对策探讨
农 村 金 融体 制改革 的 问题大 学经 济 管 理 学 院
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一
对
文 【 章摘 要 】 文 章 从 当 前我 国 农 村 金 融 发展 现 状 入 手 分析 了 我 国 现 有 农 村 金 融 体 制 存 在 的 问 题 并 在 此 基 础 上 提 出 了 农村 金 融 体 制 改 革 的 思 路 与对 策
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他行 业 从上 世 纪 末 以来 我 国衣户存 款 余 额就大 于 贷 款 且 存 贷差 逐 年扩大 尤 其 农 村 邮政 储 蓄 更 是 农 村 资 金 外 流 的 个 重 要 渠道 邮政 储 蓄 在 农 村 只 存 不 贷 吸 收 的存 款 全 部 存 入 人 民 银 行 各 金 融 机 构 在 农 村 吸 收 的存 款 明 显 多 于 贷 款 导 致 农村 资金大 量 外 流 ( 三 ) 农 村 金 融 服 务功 能 不 健 全 1 长 期 以来 在农 村 服 务 的 各 金 融 机 构 只 办 理 单 纯 的 存款 贷 款 业 务 而 随 着 农 村 经 济 的 发 展 对 农村 金 融 的 服 务 功 能 提 出 了 更 高 的要 求 诸 如 加 在 城 市 广 泛 开 展 的 保 险 信 托 租 赁 异地 存 款 结 算 代 理 等 业 务 在 农村 基 本 空 白 农 村 金 也 在 很 大程 度 上 限 制 了 融 服 务产 品 单 农村 经 济 的 发 展 2 农信 社作为农村 金融 的核心 力 量 目前 主 要 通 过 发 放 小 额 贷 款 和 联 保 贷款 服 务 农 村 经 济 小 额 贷款 和 联 保 贷 款 已 成 为 农 信 社 支 农 的重 要 渠 道之 但 此 业 务仍 需进 步 改进 首 先 信贷额度较小 般 在 5 0 0 0 元 以下 不 能 满 足 农 民 发 展 规 模 化 种 养殖 业 和 农 产 品 加工 业 需 要 其 次 贷款 期 限太短 农 村 经 济 具 有 周 期 长 资 金 周 转 慢 的特 点 而 目前 农 信 社 所 提 供 的 贷 款 期 限 般 不超 过 年 实 际执行 中 般是半 年 至 年 有 的只 有两 三 个 月 这 也 不利于 衣 户 从 长 远 角度 安 排 农 业 生 产 经 营 活 动 ( 四 ) 非正 规 金 融组 织 存 在 较 大 风 险 在 我 国实 际生 产 生 活 中 各种形 式 的 非正 规 金 融 组 织 活 跃 在 农 村 金 融 市 场 上 农 村 非 正 规 金 融 对 解 决 农 户 融 资难 的 问题 有 定 的 积 极 作 用 可 以 增 加 农 户 的投 资 对 农 业 生 产 有 利 但 同 时 也 存 在 着 以 下 问题 ： 是 农 村 非 正 规 金 融 组 织 游离于 央行 和银 监 会 的监 管 之 外 具 有 较大 金 融 风 险 ；二 是 农村 非正 规金 融 组 织 的高 利贷运 营可 能会 加剧 经 济落后 地 区 的贫 困 ；三 是 农村 非正 规 金 融组 织 缺乏 法 人 主 体 组 织 制 度 不 规 范 在 责 任 承 担 上 难 以保 证
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对
文 【 章摘 要 】 文 章 从 当 前我 国 农 村 金 融 发展 现 状 入 手 分析 了 我 国 现 有 农 村 金 融 体 制 存 在 的 问 题 并 在 此 基 础 上 提 出 了 农村 金 融 体 制 改 革 的 思 路 与对 策
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他行 业 从上 世 纪 末 以来 我 国衣户存 款 余 额就大 于 贷 款 且 存 贷差 逐 年扩大 尤 其 农 村 邮政 储 蓄 更 是 农 村 资 金 外 流 的 个 重 要 渠道 邮政 储 蓄 在 农 村 只 存 不 贷 吸 收 的存 款 全 部 存 入 人 民 银 行 各 金 融 机 构 在 农 村 吸 收 的存 款 明 显 多 于 贷 款 导 致 农村 资金大 量 外 流 ( 三 ) 农 村 金 融 服 务功 能 不 健 全 1 长 期 以来 在农 村 服 务 的 各 金 融 机 构 只 办 理 单 纯 的 存款 贷 款 业 务 而 随 着 农 村 经 济 的 发 展 对 农村 金 融 的 服 务 功 能 提 出 了 更 高 的要 求 诸 如 加 在 城 市 广 泛 开 展 的 保 险 信 托 租 赁 异地 存 款 结 算 代 理 等 业 务 在 农村 基 本 空 白 农 村 金 也 在 很 大程 度 上 限 制 了 融 服 务产 品 单 农村 经 济 的 发 展 2 农信 社作为农村 金融 的核心 力 量 目前 主 要 通 过 发 放 小 额 贷 款 和 联 保 贷款 服 务 农 村 经 济 小 额 贷款 和 联 保 贷 款 已 成 为 农 信 社 支 农 的重 要 渠 道之 但 此 业 务仍 需进 步 改进 首 先 信贷额度较小 般 在 5 0 0 0 元 以下 不 能 满 足 农 民 发 展 规 模 化 种 养殖 业 和 农 产 品 加工 业 需 要 其 次 贷款 期 限太短 农 村 经 济 具 有 周 期 长 资 金 周 转 慢 的特 点 而 目前 农 信 社 所 提 供 的 贷 款 期 限 般 不超 过 年 实 际执行 中 般是半 年 至 年 有 的只 有两 三 个 月 这 也 不利于 衣 户 从 长 远 角度 安 排 农 业 生 产 经 营 活 动 ( 四 ) 非正 规 金 融组 织 存 在 较 大 风 险 在 我 国实 际生 产 生 活 中 各种形 式 的 非正 规 金 融 组 织 活 跃 在 农 村 金 融 市 场 上 农 村 非 正 规 金 融 对 解 决 农 户 融 资难 的 问题 有 定 的 积 极 作 用 可 以 增 加 农 户 的投 资 对 农 业 生 产 有 利 但 同 时 也 存 在 着 以 下 问题 ： 是 农 村 非 正 规 金 融 组 织 游离于 央行 和银 监 会 的监 管 之 外 具 有 较大 金 融 风 险 ；二 是 农村 非正 规金 融 组 织 的高 利贷运 营可 能会 加剧 经 济落后 地 区 的贫 困 ；三 是 农村 非正 规 金 融组 织 缺乏 法 人 主 体 组 织 制 度 不 规 范 在 责 任 承 担 上 难 以保 证
农村经济体制改革
农村经济体制改革引言农村经济体制改革是指以农村经济为重点，推动农村经济发展方式转变，以提高农民收入、促进农村经济可持续发展为目标的一系列改革措施。
农村经济体制改革的实施对于农村发展、农民生活水平提高、农村产业结构调整等方面具有重要意义。
本文将从农村土地制度改革、农村金融体制改革和农村产权制度改革三个方面探讨农村经济体制改革的关键问题和现状，并对未来的发展趋势进行展望。
农村土地制度改革1.背景与意义农村土地制度改革是农村经济体制改革的重要组成部分。
在传统的农村土地制度中，土地属于集体所有制，农民只能承包土地使用权，无法流转、抵押、出租等。
这严重阻碍了农村土地的流动和发展，限制了农民土地资源的灵活利用。
因此，农村土地制度改革的意义在于突破农村土地制度的束缚，使土地能够更好地服务于农村经济发展。
2.现有问题目前，农村土地制度改革中面临的主要问题包括土地承包关系不明确、农民土地流转难度大、耕地保护不到位等。
这些问题导致了农村土地资源的浪费和不合理利用，阻碍了农村产业结构调整和农民收入提高。
3.改革措施为解决上述问题，农村土地制度改革应采取以下措施：–清晰明确土地承包关系，确保农民对土地的合法权益；–推进农村土地流转，促进土地优化配置和农业规模化经营；–加强耕地保护和土地资源的合理利用，保障农村可持续发展。
农村金融体制改革1.背景与意义农村金融体制改革是农村经济体制改革的另一个重要方面。
传统的农村金融体制存在信贷需求与供给不匹配、小额信贷难、农民融资渠道单一等问题，制约了农村经济的发展。
因此，农村金融体制改革的目标在于促进农村金融服务的普惠性和可持续性。
2.现有问题目前，农村金融体制改革中主要存在的问题包括金融机构覆盖不足、金融产品和服务不适应农村需求、融资成本高等。
这些问题导致了农村金融服务的不平衡和不充分，限制了农村经济的发展潜力。
3.改革措施为解决上述问题，农村金融体制改革应采取以下措施：–扩大金融机构在农村的覆盖范围，提供更多金融服务；–创新金融产品和服务，满足农村不同层次的融资需求；–降低农村融资成本，提高金融服务效率。
浅谈我国农村金融改革
四 个 阶 段 ： 一 ． 农 业 银 行 和 农 村 信 用 合 作 社 为 主 的 第 以 起 步 阶 段 。建 国 后 至 改 革 开 放 时 期 ， 国 农 村 金 融 供 给 我 主 体 以 农 业 银 行 和 农 村 信 用 合 作 社 为 主 。二 者 也 是 一
个 曲折 发 展 的 案 例 ， 要 功 能 是 吸 收 农 村 闲 置 资 金 ， 主 提
作 性！ 。 （ ） 间 金 融 缺 乏 有 效 的 保 护 和 支 持 。 民 间 金 融 二 民
为 ． 国 “ 农 ”问 题 的 一 个 制 约 因 素 。 是 农 村 金 融 中 三 就
改 革 的 滞 后 。 能 满 足 农 户 日 益 增 长 的 资 金 需 求 ， ｒ－ 不 阻 ｒ ｑ ． 了 农 村 经 济 的 发 展 。 本 文 回 顾 并 概 述 了 中 国农 村 金 融 的 改 革 历 程 。分 析 了 我 国 农 村 金 融 体 制 改 革 和 完 善 过
优 惠 没 有 明 显 体 现 。 没 有 更 加 优 惠 的 存 款 准 备 金 率 向
除 了 中 国 农 业 银 行 和 农 村 信 用 合 作 社 以 外 ， 还 恢 复 了 邮政储 蓄 、民间合 作金 融组 织等 非 正规 的农 村金 融体
系 ， 缓 解 农 村 金 融 供 给 不 ｌ 满 足 农 村 发 展 的 资 金 需 以 ｇ ＿，
限 制 ， 制 了农 村 金 融 机 构 的 发 展 壮 大 ， 成 了农 村 金 抑 造
求 ； 三 ， 化 改 革 阶 段 。 １ ９ 年 后 的 两 年 间 ， 给 农 第 深 ９４ 为 村 发 展 提 供 有 效 、 时 、 面 的 金 融 保 障 ， 业 发 展 银 及 全 农
我国农村金融现状与改革思路浅析
●ｒ
ｃ 。。
宏 观 蕊 济 经
【 要 】 经过 改革开放 ３ 摘 ０年的发展 ， 国农 村金融体 系 我
趋 于 完善 ， 成 了 以 正 规 性 金 融 为主 导 、 正 规 金 融 为 补 充 的 形 非
用合作基金会和各种民间金融 。 我国的民间金融 主要 有三种形式 ： 无组织 无机 构的个人 ①
２ ０－ ２ ０ 年 ， ０４ ０ ６ 除四大商业银行 以外的县域金融机构 网点数年 均下降 ３ ％， ． 截至 ２ ０ ７ ０７年末 ， 全国有 ２６ 个 乡 真 没有任何金 ８８ ）
务往来的金融机 构 ， 是农村正规金融机构 中向农村和农 业经 济
提供金融服务的核心力量 。目前 ， 农信社是全 国法人机 构最 多、 从业人 员最多 、 乡分布最 为广泛 的金融机构 。④农村 邮政 储 城 蓄。农村邮政储蓄机 构原 来 只吸收储蓄 ， 再把储 蓄资金转存 入 中央银行 ，以转存利率与吸储利率差额作 为其收益来源 。２ ０ ０３ 年 ８月后这一资金运行格局有所改变 ， 直到 ２０ 年正式成立邮 ０７ 政储蓄银行 ， 开展存贷业务 。 （） ２ 农村非正规金融 。农村 非正规金 融是指农 村中非法定 的金融机构 所提供 的间接融 资以及农 户之 间或 农户与农 村企 业主之 间的直接融资。我 国的非正规金融包括 已关闭的农村信
改 革开放三十年来 ，我 国农村经济建设取得 了长 足发 展 ， 但 城 乡差距大 、 农民收入低 等问题依然存 在 ， 农村经 济需要进
一
步发 展。农村经济 的发展离不开农村金融 的支持 ， 从某种程
度 上说 ， 有什么样的农村 金融就会有什么样 的农村经济。因此 ，
进一步深化我国农村金融改革是发展农村经济的必要前提。
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宏 观 蕊 济 经
【 要 】 经过 改革开放 ３ 摘 ０年的发展 ， 国农 村金融体 系 我
趋 于 完善 ， 成 了 以 正 规 性 金 融 为主 导 、 正 规 金 融 为 补 充 的 形 非
用合作基金会和各种民间金融 。 我国的民间金融 主要 有三种形式 ： 无组织 无机 构的个人 ①
２ ０－ ２ ０ 年 ， ０４ ０ ６ 除四大商业银行 以外的县域金融机构 网点数年 均下降 ３ ％， ． 截至 ２ ０ ７ ０７年末 ， 全国有 ２６ 个 乡 真 没有任何金 ８８ ）
务往来的金融机 构 ， 是农村正规金融机构 中向农村和农 业经 济
提供金融服务的核心力量 。目前 ， 农信社是全 国法人机 构最 多、 从业人 员最多 、 乡分布最 为广泛 的金融机构 。④农村 邮政 储 城 蓄。农村邮政储蓄机 构原 来 只吸收储蓄 ， 再把储 蓄资金转存 入 中央银行 ，以转存利率与吸储利率差额作 为其收益来源 。２ ０ ０３ 年 ８月后这一资金运行格局有所改变 ， 直到 ２０ 年正式成立邮 ０７ 政储蓄银行 ， 开展存贷业务 。 （） ２ 农村非正规金融 。农村 非正规金 融是指农 村中非法定 的金融机构 所提供 的间接融 资以及农 户之 间或 农户与农 村企 业主之 间的直接融资。我 国的非正规金融包括 已关闭的农村信
改 革开放三十年来 ，我 国农村经济建设取得 了长 足发 展 ， 但 城 乡差距大 、 农民收入低 等问题依然存 在 ， 农村经 济需要进
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步发 展。农村经济 的发展离不开农村金融 的支持 ， 从某种程
度 上说 ， 有什么样的农村 金融就会有什么样 的农村经济。因此 ，
进一步深化我国农村金融改革是发展农村经济的必要前提。
对农村金融体制改革的路径探讨——以阿拉善盟为例
各类金融机构相互 间的关系没有理顺，没有建立起合理的管理体 分点 ， 进一步提高了信贷资产质量。
制和 良好的运行机制 ， 农村金融体制还不能够适应农村经济发展
四是 经营 效益 明显 好转 。在 财 税部 门对 农村 信 用社所 得 税和
的需要 ： 相当多的农村信用合社失去了合作性质 ， 背离了主要为农 营业税的政策扶持下 ， 为农村信用社节约成本 、 较少税负、 提高效 民服务的发展方向； 中国农业银行领导管理农村信用社 的体制， 与 益起到了积极的作用， 农村信用社连续两年实现盈利 ， 且盈利水平 其自身改革成为商业银行在诸多关系上难以理 顺；中国农业发展 逐 年提 升 。 银行营业机构设置不适应业务发展需要，支持农村经济开发的能 五是资本充足率显著提高。 通过农村信用社 自身的努力， 增资
对 农 村 金 融 休 制 改 革 的 路 径 探 讨
— —
以 内蒙古工业 大学管理 学院
内蒙古 呼和浩特 ０ ０ ２ ） １０ ０
摘要： 二元经济下“ 三农” 问题的解决是实现阿拉善 盟经济社 转型 ， 逐步与商业银行接轨， 把农村信用社改革成为服务“ 三农” 的
是也 存在 若 干问题 。因此， 就需 要在 选择 农村 金融体 制 改革 的路 表 现在 以下 几个方 面 ： 这
径时， 重点把握 目前农牧区融资和农牧民对金融服 务的需求， 不断
一
是在管理体制上确定了地方省级政府管理农村信用社， 并
提高以政府为主导的农村金融资源配置的效率， 从而在制度 上建 承担 经营 风 险责任 。 过改 革 ， 村信 用社 行业管 理职 责 比较顺 利 通 农 立和地方经济发展相适应 、 符合农牧区经济发展需要、 以竞争为基 地移交给省级政府 ， 明确了地方政府的责任 ， 各级地方政府积极支 础的现代农村金融服务体系。
农村金融体系的改革取向
极 为明显和突出。１９ 年到２０ 年 ， ９４ ０ ６ 我国农业保险保费收入的
１６ ， ． 个 而城市则达到 了２ ； ２ 个 全国县及县以下农村地区的人均 贷款额５ ０ 元左右 ， ５０ 而城市的人均贷款额则近４ 万元 ， 相差近
八 倍 ； 均每个县 （ 、 ） 平 市 旗 的银 行业金融机构 网点达 到５ 多 Ｏ
既 考 虑 到规 范 管 理 的需 要 ， 又要 考 虑 到 农 民看 病 的 实 际需 要 ，
强新农合信息反馈， 设立举报箱 、 接待登记制度 ， 对农民要求和
反映的问题及时 向新农合 管理部 门反馈等。二是来 自行业 内 部 的监督管理 ，如新型农村合作 医疗工作的领导小组对 经办
使规定 比较全面 、 具体、 人性化、 可操作。在定点 医疗机构可供 选择的情况下 ， 引入竞争机制 ， 实施年度考核制度 ， 优胜劣汰 。
工作 ， 强内部管理 ， 加 建立健全疾病检查 、 治疗 、 用药的规范 、 制度和 自律机制 。建立“ 四公示” 五合理” 和“ 制度并坚决执行 。 “ 四公示 ” ： 指 公示服务项 目收费标准 、 药品价 格 、 合农 民医 参 疗费用补偿情况 、 监督举报电话。“ 五合理” ： 指 合理检查 、 合理 诊断、 合理治疗 、 合理用药 、 合理收费。 （ ） 五 监督管理。新型农村合作医疗的监督 工作大体上可 分为二 个层面 ： 一是来 自社会 团体 和公众的监督管理 ， 特别是
的医疗信息 、 药品种类 、 价格 、 报销范 围等 信息对定点 医疗机
构进行监管 ； 通过制定合作医疗基 金财务管理制度 、 会计核算 制度等加强对合作医疗基金的监管 。 （ 作者单位 ： 江苏大学医院管理和 医疗保 险作 医疗定点 医疗机构管理办
１６ ， ． 个 而城市则达到 了２ ； ２ 个 全国县及县以下农村地区的人均 贷款额５ ０ 元左右 ， ５０ 而城市的人均贷款额则近４ 万元 ， 相差近
八 倍 ； 均每个县 （ 、 ） 平 市 旗 的银 行业金融机构 网点达 到５ 多 Ｏ
既 考 虑 到规 范 管 理 的需 要 ， 又要 考 虑 到 农 民看 病 的 实 际需 要 ，
强新农合信息反馈， 设立举报箱 、 接待登记制度 ， 对农民要求和
反映的问题及时 向新农合 管理部 门反馈等。二是来 自行业 内 部 的监督管理 ，如新型农村合作 医疗工作的领导小组对 经办
使规定 比较全面 、 具体、 人性化、 可操作。在定点 医疗机构可供 选择的情况下 ， 引入竞争机制 ， 实施年度考核制度 ， 优胜劣汰 。
工作 ， 强内部管理 ， 加 建立健全疾病检查 、 治疗 、 用药的规范 、 制度和 自律机制 。建立“ 四公示” 五合理” 和“ 制度并坚决执行 。 “ 四公示 ” ： 指 公示服务项 目收费标准 、 药品价 格 、 合农 民医 参 疗费用补偿情况 、 监督举报电话。“ 五合理” ： 指 合理检查 、 合理 诊断、 合理治疗 、 合理用药 、 合理收费。 （ ） 五 监督管理。新型农村合作医疗的监督 工作大体上可 分为二 个层面 ： 一是来 自社会 团体 和公众的监督管理 ， 特别是
的医疗信息 、 药品种类 、 价格 、 报销范 围等 信息对定点 医疗机
构进行监管 ； 通过制定合作医疗基 金财务管理制度 、 会计核算 制度等加强对合作医疗基金的监管 。 （ 作者单位 ： 江苏大学医院管理和 医疗保 险作 医疗定点 医疗机构管理办
农村金融体制改革方向的探讨
经 济开发 的能力较弱 。因此 ， 要进一步 深化农村 金融体 制改革 。 根据农业 和农村经 济发展 的客观需要 ， 有必要 围绕 ２ １ 农业 发展 远 景 目标 ， 立 和完 善 以合 作 ０ ０年 建 金融 为基础 ， 商业性和政 策性金融 分工协作 的农村 金融 体 系 ； 一 步提 高农 村金 融服 务水 平 ， 加 对农 进 增 业 的投入 ， 促进 贸 、 、 综合经 营 ， 工 农 促进城 乡一体 化发 展 ， 促进 农业 和农 村 经济 的发 展 和对外 开放 。农
等信 贷业务 。各 县联社 具体采取 何种类 型 ， 应根据 当地农村 信用社 的实际情况 ， 经基层农 村信用社 代表
讨论决 定后 ， 由中 国人 民银 行批 准。县联社 主任 由基 层农村 信用社代表 选举产 生 ， 中国人 民银行 县支 报
・５１・ ３
银行 承担 ， 然后按 合作制 原则加 以规范 。为保证农村 信用 社 与 中国农 业银 行 脱离 行政 隶属 关 系后在 管
理上 的连续性 ， 要首先充 实加强 县联社 和中 国人 民银行县 支行 。 ２ １ 加强农村 信用合作社 、 ． 县联社 的建设
县 联社是农 村信用社 的县级联 合组织 ， 要按 中国人 民银行 重新发 布的《 农村 信用合作 社联合社 管理 规定》 织和管 理 。县联社 有两种 类型 ， 类是 由农 村信用合 作社交纳 会费 ， 使管理协 调职能 ； 组 一 行 另一类 由农村信 用合作社 投资人 股 ， 除行使 管理协调 职能外 ， 可 以从 事调 剂农 村信 用社 资 金余 缺 ， 织清算 还 组
第 ３ 卷 第 ５期 １
２０ ０ ８年 １ Ｏ月
辽 宁 科 技 大 学 学 报
Ｊ ｕｎ ｌ ｆＵｎｖ ｒｉ ｆ ｃｅ ｃ ｎ ｃ ｎ ｌｇ ｉ ｎｎ ｏ ｒａ ｉｅ ｓ ｙ ｏ ｉｎ ｅａ ｄＴｅ ｈ ｏｏ ｙ Ｌａ ｉｇ ｏ ｔ Ｓ ｏ
等信 贷业务 。各 县联社 具体采取 何种类 型 ， 应根据 当地农村 信用社 的实际情况 ， 经基层农 村信用社 代表
讨论决 定后 ， 由中 国人 民银 行批 准。县联社 主任 由基 层农村 信用社代表 选举产 生 ， 中国人 民银行 县支 报
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银行 承担 ， 然后按 合作制 原则加 以规范 。为保证农村 信用 社 与 中国农 业银 行 脱离 行政 隶属 关 系后在 管
理上 的连续性 ， 要首先充 实加强 县联社 和中 国人 民银行县 支行 。 ２ １ 加强农村 信用合作社 、 ． 县联社 的建设
县 联社是农 村信用社 的县级联 合组织 ， 要按 中国人 民银行 重新发 布的《 农村 信用合作 社联合社 管理 规定》 织和管 理 。县联社 有两种 类型 ， 类是 由农 村信用合 作社交纳 会费 ， 使管理协 调职能 ； 组 一 行 另一类 由农村信 用合作社 投资人 股 ， 除行使 管理协调 职能外 ， 可 以从 事调 剂农 村信 用社 资 金余 缺 ， 织清算 还 组
第 ３ 卷 第 ５期 １
２０ ０ ８年 １ Ｏ月
辽 宁 科 技 大 学 学 报
Ｊ ｕｎ ｌ ｆＵｎｖ ｒｉ ｆ ｃｅ ｃ ｎ ｃ ｎ ｌｇ ｉ ｎｎ ｏ ｒａ ｉｅ ｓ ｙ ｏ ｉｎ ｅａ ｄＴｅ ｈ ｏｏ ｙ Ｌａ ｉｇ ｏ ｔ Ｓ ｏ
三农经济建设中的乡村金融体系建设
三农经济建设中的乡村金融体系建设对于乡村金融体系建设，既是我国经济建设中的一项重要内容，也是三农经济建设的关键支撑。
乡村金融体系建设涉及到金融资源的配置、金融服务的提供以及金融制度的完善，对于促进农村经济发展、改善农民生活水平具有重要意义。
下文将就乡村金融体系建设的背景、目前存在的问题以及未来发展方向进行探讨。
首先，我们需要深入了解乡村金融体系建设的背景。
随着我国城乡一体化进程的加快和农村经济结构的转型升级，乡村金融体系的建设已成为当前的热点问题。
乡村金融体系建设涉及到农村金融机构、农村信用合作社、农村小额信贷公司等多个方面，其中农村金融机构在推动农村经济发展、支持农民创业等方面发挥着至关重要的作用。
但是，目前我国乡村金融体系建设仍面临着一些问题和挑战，比如金融资源配置不均衡、金融服务不够精准、金融制度不够健全等。
其次，针对当前乡村金融体系建设存在的问题，我们需要提出相应的解决办法和发展方向。
首先，在金融资源配置方面，需要加大对农村地区的金融支持力度，提高农村金融服务的可及性和便利性。
其次，在金融服务方面，需要创新金融产品和服务模式，满足农民不同层次、不同需求的金融服务需求。
最后，在金融制度方面，需要不断完善相关法规和政策，保障农村金融机构的合法权益，提高其经营效率和风险防范能力。
未来，随着我国经济社会发展水平不断提高、城乡一体化进程不断加快，乡村金融体系建设将迎来更广阔的发展空间。
在未来发展中，我们需要重视以下几个方面：首先要进一步深化对农村金融市场的理解，注重分析农民的金融需求和风险偏好，调整和优化产品结构和服务模式。
其次，要积极创新金融科技产品和服务，应用大数据、互联网等现代信息技术手段，拓宽农村金融服务渠道，提高服务效率和质量。
最后，要加强对乡村金融机构人员素质和经营管理水平的培训和提升，在人才培养上下更大功夫。
在实现三农经济全面振兴的征程中，乡村金融体系建设扮演着至关重要的角色。
各级政府、金融机构以及社会各界都应该加强合作，齐心协力推动乡村金融体系建设迈上新台阶。
农村金融体制改革思考
浅析农村金融体制改革的思考摘要：经过数年的体制改革，中国的农村金融系统，形成新的系统骨干。
农村信用合作社，中国农行，农业发展银行，邮政储蓄银行在表面的系统功能是非常完整，但存在越来越不明显职能的功能瑕疵。
怎样在系统中改造目前的很多漏洞，并加速体制改革的脚步，我们应该好好反思。
关键词：金融；体制；改革中图分类号：f832 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2013）01-0-01一、农村金融问题现状农村资本形成紧要关头，不超过的资金短缺，阻碍了农村地区的经济发展，完善农村金融体系，解决农村信用社需要的资金，在新农村建设中，必须正视和解决这个问题。
在农村地区持续增加资本投资和财政职能作用在农村地区的经济增长中起着重要的推动作用。
二、农村金融市场的特点不能实施该等贷款的抵押品，为贷款手续时效性，要求是简单的和弹性的职能农村点，范围广，长的战线，贷款金额小型和分散，贷款市场是受对自然灾害的，市场和其他许多不可预测的因素，使得成本，比较高的风险，效益十分少。
释放优惠贷款利率，各商业银行扩展优惠贷款利率，浮动幅度的农村信用社的功能。
政府强调指出上升农业、农村、农民的支持方面采取了一系列的货币政策。
尽管是在农村地区的衰落，借款所占的比例，通过政府可否已发行职能发放农业贷款，乡郊流出的资金。
款项贷款，农户和乡镇企业，金融机构贷款的困难，很多的信贷资金使用丧失，部分出现负债。
三、农村金融面临的困境一个农村合作社对农业的扶持，因此农村信用社在改革经营，更加强调该等贷款的品质并返回，其的营业利润和为导向，越来越不明显的商业化动机和激励的不足。
伴着农业银行商品化改革进程步伐的加快，农行的财政资源分配，已经不再只局限于农业和农村地区，以增加中国农业银行支援农村电网改造，交通运输，沟通和其他方面的努力。
农业综合开发的银行政策性金融性角色，没有起到预期的作用，减弱对农业的支持。
不是正式的金融法律地位，不足的准则和保障。
我国农村金融体系改革探讨
比较 薄 弱 的 几个 环 节 之 一 针 对 于 此 ． 国 又进 一 步 提 出 了 相 关 我 改革 政 策
方 面 却 只存 不 贷 ． 资金 倒 流城 市 ． 而 造 成 了农 村 地 区 的资 使 反
金紧张。 １ 政 策性 金 融 缺 乏 创 新 ． ２ 业发 １９ １
销 等 ． 能 给 予充 分 的扶 持 。 不 １ 农 村 合作 金 融 先 天 不足 ． 题 凸 显 。 农 村 合 作金 融 即 通 常 ． ３ 问
２０ ０ ７年 全 国金 融 工 作 会 议 对 金 融 业 的 改 革 和 发 展 做 出 了 全 面 部 署 ， 确 指 出农 村 金 融 是 整 个 金 融 体 系 中 最 薄 弱 的 环 节 ． 明 要 切 实 把推 进 农 村 金 融 改 革 发 展 作 为 金 融 工 作 的重 点 ．不 断满 足建 设 社 会 主 义新 农 村 对 金 融 的需 求 ． 求 采 取 各 种 有 力 措 施 ． 要
缺 乏 热 情 ．开 发适 合 农 村 金 融 市 场 的金 融产 品 热 情不 高 。 加之 套 改 革 试验 区 ． 国城 乡统 筹 又进 入 了新 的历 史阶 段 。 村 金 融 我 农
一
向是城 乡差 距 明 显 的 主 要 领 域 ．对 农 村 经 济 的 发 展 具 有 滞 后
性 文 分 析 了我 国农 村 金 融 的现 状 与 不足 ． 以 此提 出 了促 进 本 并 统 筹 城 乡发 展 的 改 革 措施 关键 词 ： 乡统筹 城 农村金 融 改 革 措施
２０ ０ ７年 国 务 院 宣 布 中 国西 部 重 庆 市 和 四 川 省 成 都 市 正 式 成 为 全 国统 筹 城 乡 综 合 配 套 改 革 试 验 区 ．我 国 在 城 乡统 筹 道 路
方 面 却 只存 不 贷 ． 资金 倒 流城 市 ． 而 造 成 了农 村 地 区 的资 使 反
金紧张。 １ 政 策性 金 融 缺 乏 创 新 ． ２ 业发 １９ １
销 等 ． 能 给 予充 分 的扶 持 。 不 １ 农 村 合作 金 融 先 天 不足 ． 题 凸 显 。 农 村 合 作金 融 即 通 常 ． ３ 问
２０ ０ ７年 全 国金 融 工 作 会 议 对 金 融 业 的 改 革 和 发 展 做 出 了 全 面 部 署 ， 确 指 出农 村 金 融 是 整 个 金 融 体 系 中 最 薄 弱 的 环 节 ． 明 要 切 实 把推 进 农 村 金 融 改 革 发 展 作 为 金 融 工 作 的重 点 ．不 断满 足建 设 社 会 主 义新 农 村 对 金 融 的需 求 ． 求 采 取 各 种 有 力 措 施 ． 要
缺 乏 热 情 ．开 发适 合 农 村 金 融 市 场 的金 融产 品 热 情不 高 。 加之 套 改 革 试验 区 ． 国城 乡统 筹 又进 入 了新 的历 史阶 段 。 村 金 融 我 农
一
向是城 乡差 距 明 显 的 主 要 领 域 ．对 农 村 经 济 的 发 展 具 有 滞 后
性 文 分 析 了我 国农 村 金 融 的现 状 与 不足 ． 以 此提 出 了促 进 本 并 统 筹 城 乡发 展 的 改 革 措施 关键 词 ： 乡统筹 城 农村金 融 改 革 措施
２０ ０ ７年 国 务 院 宣 布 中 国西 部 重 庆 市 和 四 川 省 成 都 市 正 式 成 为 全 国统 筹 城 乡 综 合 配 套 改 革 试 验 区 ．我 国 在 城 乡统 筹 道 路
浅谈农村金融服务体系改革
一
般农户 的市场定位没有被认真对待 ，对农户 的存款 当是完
成义务和任务。农村信用社总是偏向非农户业务拓展 ， 和其他
商业银行 以利润为 目标 ， 这是建设新农村建设相背离。针对这 种情况 ， 农村信用社必须 明确 自己的地位 ， 应当做 回“ 民 自 农
心， 发挥政策性担保 与商业性担保 于一体 ， 中小企业担保 与农
手段 。尽快成立 由政府 出资或 由政府支持 的县城信用担保 中
次、 广覆盖 、 竞争性 的农村金融体系 ， 三农 ” 为“ 提供金融支持。 （ ） 一 进一 步深化 农村信 用社 商业 化改革 ， 构建服 务 “ 三
农” 银行体 系
１ ． 确定农村信用社的市场地位。由于经 营管理 比较盲 目，
偏少 ， 而且总体趋势在 收缩 ，
为解决商业银行 对农村 “ 信贷歧 视” 问题 ， 缓解农 村的资
金需求 ， 建议 国家通过政策 引导 、 法规 约束等方 式 ， 进在县 促 及县以下设立分支机 构国有商业银行 、股份制商业银行对农 村社会经济发展的信 贷支持 ，从总量上保证金融对农村 的投 入 。要求金融机构从农村吸收的部分 资金用于农村 ， 避免资金
措 施。
１ ． 从建 国—— １７ 年 ， 民的生产 积极性非 常低 ， ９８ 农 生产 效
率低 。１７ 年开始推行的家庭联产承包责任制 ， ９８ 提高 了农 民的
生产积极性。 ２１ ７— ． ９ ９ １８ 年 ，我 国大 幅度 提高农 产品收购价格 ， ９４ 放
间金融来满足 自己的需要。
（ 农户信贷需求单笔额小 ， 四） 笔数多 ， 贷款利率 相对 又较 低， 银行成本高 ， 动力不足。 （ ） 五 农村担保体制不健全 ， 金融风险大 ， 良资产高于我 不 国金融机构不 良资产的比例的平均水平 。即贷款利率低 ， 回收
般农户 的市场定位没有被认真对待 ，对农户 的存款 当是完
成义务和任务。农村信用社总是偏向非农户业务拓展 ， 和其他
商业银行 以利润为 目标 ， 这是建设新农村建设相背离。针对这 种情况 ， 农村信用社必须 明确 自己的地位 ， 应当做 回“ 民 自 农
心， 发挥政策性担保 与商业性担保 于一体 ， 中小企业担保 与农
手段 。尽快成立 由政府 出资或 由政府支持 的县城信用担保 中
次、 广覆盖 、 竞争性 的农村金融体系 ， 三农 ” 为“ 提供金融支持。 （ ） 一 进一 步深化 农村信 用社 商业 化改革 ， 构建服 务 “ 三
农” 银行体 系
１ ． 确定农村信用社的市场地位。由于经 营管理 比较盲 目，
偏少 ， 而且总体趋势在 收缩 ，
为解决商业银行 对农村 “ 信贷歧 视” 问题 ， 缓解农 村的资
金需求 ， 建议 国家通过政策 引导 、 法规 约束等方 式 ， 进在县 促 及县以下设立分支机 构国有商业银行 、股份制商业银行对农 村社会经济发展的信 贷支持 ，从总量上保证金融对农村 的投 入 。要求金融机构从农村吸收的部分 资金用于农村 ， 避免资金
措 施。
１ ． 从建 国—— １７ 年 ， 民的生产 积极性非 常低 ， ９８ 农 生产 效
率低 。１７ 年开始推行的家庭联产承包责任制 ， ９８ 提高 了农 民的
生产积极性。 ２１ ７— ． ９ ９ １８ 年 ，我 国大 幅度 提高农 产品收购价格 ， ９４ 放
间金融来满足 自己的需要。
（ 农户信贷需求单笔额小 ， 四） 笔数多 ， 贷款利率 相对 又较 低， 银行成本高 ， 动力不足。 （ ） 五 农村担保体制不健全 ， 金融风险大 ， 良资产高于我 不 国金融机构不 良资产的比例的平均水平 。即贷款利率低 ， 回收
我国农村金融体系现状及改革构想
银行（ 由城 市 信 用 社 演 变 而来 ） 农 村 合 作 银 行 、 镇 银 行 以及 小 额 、 村
贷 款 公 司仍 然 在 农 村 金 融 体 系 中 发 挥 着 作 用 ， 是 几 乎 没 有 人 会 但 否 认 农 村 信 用 社 的 垄 断 地位 。
事 实 上 当前 ， 国农 村 金 融 的特 点 是 ： 我
一
资 金 未 变 成 资 本 ， 多农 村 信 贷 机 构 所 发放 的 贷 款 难 以实 现 自我 许 发 展 。主 要 矛 盾还 是 农 村 经 济 结 构 单 一 和 产 业 化 水平 无 法 构 成 巨
大 的 有 效 金 融 需求 。 农 村 经 济 没 有 形成 规模 化 的经 营 ， 上 基 础 设 施 差 ， 于容 纳 加 难 较 多 的 金 融 资 金 。我 国 的农 业 体 制 主 要 是 家 庭 联 产 承 包 责 任 制 ，
主要 内容 。然 而 当前 我 国的 农 村 金 融 体 系存 在 着 金 融 业 务 相 对 落 后 ， 金
资源大量向城市回流， 乡差距近几年来 进一步扩 大 ， 乡协调 、 城 城 健康 、 和谐 发 展 的矛 盾 日益 尖 锐 。主要 体 现 在 以下 几 点 ： ： 农 村 金 融 的有 效 需 求 低 ： 统农 业 主要 特 点 是 简 单 的“ 传 劳动 力
的需 求 不 高 。即使 政 府 向农 村 注 入 资 金 以及 提 供 金 融 服 务 ， 是 但 资 金 本 身 未 能 改 变 农 村 经 济 中 固 有 的 内 在 矛 盾 和 问题 ， 民所 得 农
农村金融体 系在过去十年有 了长足的发展 ， 其仍 需要 大力改革及完善。
【 键 词 】 村 金 融 ； 业 银 行 ； 作 信 用 社 ； 革 与 创 新 关 农 商 合 改
贷 款 公 司仍 然 在 农 村 金 融 体 系 中 发 挥 着 作 用 ， 是 几 乎 没 有 人 会 但 否 认 农 村 信 用 社 的 垄 断 地位 。
事 实 上 当前 ， 国农 村 金 融 的特 点 是 ： 我
一
资 金 未 变 成 资 本 ， 多农 村 信 贷 机 构 所 发放 的 贷 款 难 以实 现 自我 许 发 展 。主 要 矛 盾还 是 农 村 经 济 结 构 单 一 和 产 业 化 水平 无 法 构 成 巨
大 的 有 效 金 融 需求 。 农 村 经 济 没 有 形成 规模 化 的经 营 ， 上 基 础 设 施 差 ， 于容 纳 加 难 较 多 的 金 融 资 金 。我 国 的农 业 体 制 主 要 是 家 庭 联 产 承 包 责 任 制 ，
主要 内容 。然 而 当前 我 国的 农 村 金 融 体 系存 在 着 金 融 业 务 相 对 落 后 ， 金
资源大量向城市回流， 乡差距近几年来 进一步扩 大 ， 乡协调 、 城 城 健康 、 和谐 发 展 的矛 盾 日益 尖 锐 。主要 体 现 在 以下 几 点 ： ： 农 村 金 融 的有 效 需 求 低 ： 统农 业 主要 特 点 是 简 单 的“ 传 劳动 力
的需 求 不 高 。即使 政 府 向农 村 注 入 资 金 以及 提 供 金 融 服 务 ， 是 但 资 金 本 身 未 能 改 变 农 村 经 济 中 固 有 的 内 在 矛 盾 和 问题 ， 民所 得 农
农村金融体 系在过去十年有 了长足的发展 ， 其仍 需要 大力改革及完善。
【 键 词 】 村 金 融 ； 业 银 行 ； 作 信 用 社 ； 革 与 创 新 关 农 商 合 改
我国农村信用合作社农村金融支持改革的探讨
‘
种 观 点认 为 信用 合 作 社 的改 革 方 向是 恢
社 改 革试 点 工 作 ， 励 省 级 政 府 、 村 信 Ｈ 激 农 】 合作社及其他相关利益主 体深化 改革 ， 实 现 花 钱 买 机 制 目标 的重 要 保 障 。
３２改 革 措 施 ．
复合 作 金融 属 性 。另 一种 观 点认 为 ， 作 金 合 融 商 业 化是 历 史 的 必然 。 有 一种 观 点 ， 还 主 张 信用 合 作 社应 改 成 商业 性 金 融机 构 。 １ ． 村 金 融 服 务 体 系 ２农 我 国 有 关 文 件 指 出 ， 有 关 支 持 “三 农 ” 服 务 “ 农 ” 金 融 机 构 都 应 是 农 村 、 三 的 金 融 体 系 的… 部 分 。 中合 作 金 融 组 织 是 其 种 按 照 国 际 通 行 的 合 作 原 则 在 自愿 互
的 主要 问题
作 社的发展 创造公平有序 的竞 争环境 。
３２１以股 份 制 为 主 要 方 向 ． ． 信 用合 作 社 产权 制度 改 革 应 该 以合 作
１１ 村 信 用 合 作 社 ．农 目前 国 内众 多 学 者 认 为 中 国 农 村 信 用 合 作 社 是 合 作 制 性 质 的 金 融 组 织 ， 同 但 时 也 承 认 农 村 信 用 合 作 社 这 种 性 质 产 生 了 一 定 的 异化 。 １５ ９ ３年 ， 信 用 合 作化 初 在
我 国农 村信 用 合 作 社 农 村 金 融 支 持 ３． 基 本 思 路 １ 我 深 化 农 村 信 Ⅲ 合 社 改 革 试 点 改革 的探 讨 的 总 休 婴 求 是 明晰 产 仪 天 系 ， 化 约 柬 机 强
口 李 仁 尚
（ 福建省三 明市城 区农村 信用 合作联社， 福建 三明 ａ ５ ｏ） ６ ｏ ｏ
农村金融体制改革探讨
金 融服 务产 品的单 一 化 ，在很 大 程 度 上
限制 了农 村 经济 的发 展 。 二 ， 第 农信 社 作
为 农 村 金 融 的 核 心 力 量 ， 目前 主 要 通 过
这可 以增加农 户的投 资， 对农 业生产 有利 ，
对 解 决 农 户 融 资 难 的 问 题 有 一 定 的 积 极
要 组 成 部 分 ， 是 为 实现 国 家 各 个 时 期 的 它 总任务 、 实现 农 一 个 能满足 “ 农” 三 发展 需 要 的金 融 体 系 。 目前 农 村 已形 成 了 以 农 业 发 展 银
行 、 业 银 行 和 农 村 信 用 社 以 及 主 要 负 责 农
善， 主管 理流 于 形 式， 员代 表 大会 、 民 社 理 事 会 和 监 事 会 制 度 形 同 虚 设 ； 三 ， 村 第 农 信用 社 不 良资产 十分 严 重 。 （ 非 正 规 金 融 组 织 存 在 较 大 风 险 四） 在 我 国 实 际 生 产 生 活 中，各 种 形 式 的 非正 规金 融组织 活跃在 农村 金 融市场 上 。
革 的成败 ， 也制 约着农 村 市场经 济乃 至全
国 市 场 经 济 的确 立 和 发 展 。 因此 ， 村 金 农
融体 制 改革在 经 济体 制 改 革 中 的地 位 和 作用 至关重 要。
一
、
农 村 金 融体 制 概 述 及 发 展 现 状
济 的发 展，对 农村 金 融 的服 务 功 能 提 出 了 更 高 的 要 求 。 可 在 城 市 广 泛 开 展 的 一 些业 务在 农 村还 几 乎是 一片 空 白。 农村
体 制改革 的路径 。
存在 着金 融抑制 的现 象。就 目前我 国农村 金 融体制现状 而 言，其存在 的 问题令 人十
我国农村金融改革方向
维普资讯
立鞠 瀚蒯
稻诒磁 锵静ｆ Ｉ
金 融是经济的核心，对经济的发展有着 巨大的推动作用。 农村地区金融对经济发展的 支持主要体现在信贷的支持上。 虽然改革开放 以来， 我国农村金融随着农村经济体制的调整 和经济的发展不断完善， 但是很长～段时间以
门， 而且农村 借贷 以小额为主 ， 对于运 营成本 还承 担着农村 扶贫 、 农业综合 开发 以及 合作金融首先要求资金上 的联合 ， 即在合 银 行，
较高的商业银行而言，收益很小甚至为负。 作 的一般原则基础上 ， 要求每个社 员必须交纳 农业基础设施建设等本应属于政策性银行业 这也造成了农村地区商业银行 股金）共 同构成合 作金融 的原 务范围的业务， ， １９ ９９年农业 银行和 农村信 用社信 贷存量 定 的入社费 （
（ 资金总量不足。我国农村金融市场 面对其做简要分析。 一） 上，金融资源的实际总供给小于实际总需求，
合作 ” 有名无实 的假合 作 ”而对于信 是“ ； 供求未能实现平衡， 这是制约我国农村经济发 金融是合作经济在金融领域的具体表现形式， 融的“ 并专门从事 用社的管理 ， ８ ． 有 ５ ％的人 认为确定农村 信用 ７ 展 的一 个重 要因素。按照 田力 的核算 ， 供求差 它 足以金融资产 的形式参与合 作， 上级 额 １９ ￣２０ 年每年都在 ５００ ９５ ０ １ ，０ 亿元人民币 规定范围内的金融活动。合作经济 自１ ９世纪 合作社主要负责人 中起 决定性作用 的是“ 经过 １０ 年 的发 展， ０多 已经 信用联社 ”而认 为主要 由 全 体入股 社员 ” ， “ 决 以上 ，０２年为 ４３１ 亿元 ，接近 ５００ ２０ ，９． ８ ，０ 亿 在 欧洲兴起 以后 ， ５ 农村信用社办事效率低 形成了国际公认的七条原则。 合作金融同样符 定的仅占２％。因此， 呆账坏账率高。这些都大大 限制了信 用社 总量不足 的主要原因是农村资金的外流 。 合七项 国际通行原则 ， 也遵循 自 、 、 下， 即它 愿 互助 或低 等基本原则。 作用的发挥 。 正 在我国农村的正规金融机构中， 邮政储蓄只从 民主和非盈利性 （ 盈利性）
立鞠 瀚蒯
稻诒磁 锵静ｆ Ｉ
金 融是经济的核心，对经济的发展有着 巨大的推动作用。 农村地区金融对经济发展的 支持主要体现在信贷的支持上。 虽然改革开放 以来， 我国农村金融随着农村经济体制的调整 和经济的发展不断完善， 但是很长～段时间以
门， 而且农村 借贷 以小额为主 ， 对于运 营成本 还承 担着农村 扶贫 、 农业综合 开发 以及 合作金融首先要求资金上 的联合 ， 即在合 银 行，
较高的商业银行而言，收益很小甚至为负。 作 的一般原则基础上 ， 要求每个社 员必须交纳 农业基础设施建设等本应属于政策性银行业 这也造成了农村地区商业银行 股金）共 同构成合 作金融 的原 务范围的业务， ， １９ ９９年农业 银行和 农村信 用社信 贷存量 定 的入社费 （
（ 资金总量不足。我国农村金融市场 面对其做简要分析。 一） 上，金融资源的实际总供给小于实际总需求，
合作 ” 有名无实 的假合 作 ”而对于信 是“ ； 供求未能实现平衡， 这是制约我国农村经济发 金融是合作经济在金融领域的具体表现形式， 融的“ 并专门从事 用社的管理 ， ８ ． 有 ５ ％的人 认为确定农村 信用 ７ 展 的一 个重 要因素。按照 田力 的核算 ， 供求差 它 足以金融资产 的形式参与合 作， 上级 额 １９ ￣２０ 年每年都在 ５００ ９５ ０ １ ，０ 亿元人民币 规定范围内的金融活动。合作经济 自１ ９世纪 合作社主要负责人 中起 决定性作用 的是“ 经过 １０ 年 的发 展， ０多 已经 信用联社 ”而认 为主要 由 全 体入股 社员 ” ， “ 决 以上 ，０２年为 ４３１ 亿元 ，接近 ５００ ２０ ，９． ８ ，０ 亿 在 欧洲兴起 以后 ， ５ 农村信用社办事效率低 形成了国际公认的七条原则。 合作金融同样符 定的仅占２％。因此， 呆账坏账率高。这些都大大 限制了信 用社 总量不足 的主要原因是农村资金的外流 。 合七项 国际通行原则 ， 也遵循 自 、 、 下， 即它 愿 互助 或低 等基本原则。 作用的发挥 。 正 在我国农村的正规金融机构中， 邮政储蓄只从 民主和非盈利性 （ 盈利性）
我国农村金融体制改革探讨
我国农村金融Biblioteka 制改革探讨 经 济 论 坛
我 国 农村 金 融体 制 改革 探 讨
张 前 周 （ 安 市碑 林 区信 用联 社 西 陕西西安 ７ ０６ ） １０ ８
【 摘
要 】 本文从 我国农村金融体制的现状着手， 通过对 国外金融体制的借鉴 ， 结合 我 国国情提 出改革建议 ： 正视我 国农 村金 融的二元
直处于 落后 地位 。虽然政 府 已经 制 订相 关 政 策扶 持 农村 经 济发 农村 金融 有多 元化且 结构 复杂 ， 是在 其运作 和发 展过 程中都 紧 紧 但 展 ， 是 由于资 本市场 的发展 规律 是资 本都会 向 良好 的金 融生 态流 围绕 如何 满足和 支持 农业 发展 这 一 大前 提 。紧 扣这 一 前 提 的资 本 但
目前 ， 国农 村金 融信 用 几乎 集体 缺失 ， 其原 因主要 有 以下 我 究 几点 ： 首先 ， 农民没 有诚 信 意识 ， 贷 款等 同于 国家 的 扶贫 款 ， 一些 将 经 常逃 避贷 款债务 。第 二 ， 由于 相 关技 术 和 手段 落 后 ， 法 对个 人 无 和企业 的信 用做 出量化 评 价 ， 无法 建 立 起有 效 的监 管 系统 。第 三 ， 适 用于农村 金融 环境 的资产 抵押 物过少 ， 不少 农村企 业为 获得贷 款 进行 财务 舞弊 ， 提供夸 大或虚 假 的会计信 息骗 贷 ， 致坏 账 、 账 比 导 呆 率逐 年上 升 ， 而引发 资金 无 法正 常 运动 等 一 系列 的严 重 后 果。 从 管落 到实处 。 ３ 建 立规 范透 明的农村 金 融信 用体 系 、 最后 ， 法律 意识 过于淡 薄也 是农村 金融信 用缺 失 的一个重 要原 因 。 ３ 农 村金 融市场 尚未 形成规 模 、 前文 已述 及目 前我国农 村金 融信 用集体 缺失 带来 的严重 后 果 ， 农业 自古 以来都 是 国 民 之 根 本 ， 是 由于 我 国特 殊 的 历 史原 说 明加快建 立规 范透 明的农 村金 融信 用体 系已经 刻不 容缓 。 但 因 ， 农业 投入不 足 ， 对 无法进 行现代 化 的农业 生产 ， 而导 致严 重 的 从 建立农 村金 融信 用体 系可 以从 以下几 方面入 手 ： 产能 不足 ， 农业在 我 国是 弱质产业 ， 民收入 低 ， 农 无法 为形 成 一定 规 第一 ， 高失 信 成本 ， 农民 和 农村 企业 意识 到 信 用缺 失 的后 提 使 模 的农村 金融 市场创 造先 决条件 。 果， 从根本 上改 善农 民和农 村企 业对金 融信 用的认 识 。 二、 对农 村金 融体制 改革 与构建 的对 策 第二 ， 向政 府要 求技术 支持 ， 适当 引进信 用管 理技 术和 设备 ， 或 便之 适合于 农 村金 融环 １ 正视我 国农村 金 融的二 元结构 特征 ， 鉴 国外相 关成 功经验 在 原有技 术和 设备基 础上 进行简 化和 改造 ， 、 借 美 国有着 完善 的农村 金融服 务体 系 ， 完 善的服务 体 系是 美 境 ， 这种 尽量不 造成 技术 和设备 设施 的浪费 。 国经济发 展 的必然产 物 ， 同时也 为美 国经济 基础 建设发挥 了不 可 或 第 三 ， 村企业 贷款 资质进 行严 格审 查 。这 要求 财政 部 门对 对农 杜 缺 的支撑 作用 。借鉴 美 国的成 功 经验 对 我 国农 村金 融 改 革与 发 展 农 村企业 的财 务状 况 进 行实 时 监 督 ， 绝 财 务 信 息夸 大 或造 假 现 象， 使财务 信 息反映 企业 当前 的 真实 状 况 ， 为在 向 农村 企 业 提供 可 有 重要 意义 。 美 国一 直 是多 元化 国 家的 代表 ， 人 口和文 化 构成 非 常复 杂 ， 信 贷服务 时有 一个 标准且 真实 的依 据。 其 而 这种 复杂多 元 的特性 也直 接 映射 到 美 国农 村金 融 的构 成 中 。美 第 四 ， 以考虑 在一 定程度 上扩 大农村 金 融市场 的金 融资 产与 可 国农村 的基础 性金 融渠 道有商 业银 行 、 险公 司和政 府支持 的农 贷 实物资 产的替 代范 围 ， 农 村 金 融的 融 资 工具 ， 时这 也 可 作为 保 增加 同 机构， 而民 间自发 形成 的如合 作信贷 和私 人借贷 也是 其农村 金融 的 提高失 信成本 的 手段之 ～。 重 要组 成部 分。美 国政府 没有 回避和 抑制这 种复 杂多 元 ， 是 以国 而 三、 论 结 综 上所 述 ， 家经济 发 展 以农村 经 济 为基 础 ， 国 而农 村经 济 核心 家金融 为支撑 点 ， 国农村 金神 提供 良好的 引导和相 关 的政策 扶 为美 通过 发 持 ， 进一 步明确 商业 银行 的作 用 和服 务 范 围 ； 断 开发 农 业保 险 则是农 村金 触。所 以我 国农村 金融 的改 革与构 建势 在必行 ， 如 不 险种 ； 民间借贷 进行监 督 和 管理 ， 立有 效 的信 用 评价 系统和 为 对 建
我 国 农村 金 融体 制 改革 探 讨
张 前 周 （ 安 市碑 林 区信 用联 社 西 陕西西安 ７ ０６ ） １０ ８
【 摘
要 】 本文从 我国农村金融体制的现状着手， 通过对 国外金融体制的借鉴 ， 结合 我 国国情提 出改革建议 ： 正视我 国农 村金 融的二元
直处于 落后 地位 。虽然政 府 已经 制 订相 关 政 策扶 持 农村 经 济发 农村 金融 有多 元化且 结构 复杂 ， 是在 其运作 和发 展过 程中都 紧 紧 但 展 ， 是 由于资 本市场 的发展 规律 是资 本都会 向 良好 的金 融生 态流 围绕 如何 满足和 支持 农业 发展 这 一 大前 提 。紧 扣这 一 前 提 的资 本 但
目前 ， 国农 村金 融信 用 几乎 集体 缺失 ， 其原 因主要 有 以下 我 究 几点 ： 首先 ， 农民没 有诚 信 意识 ， 贷 款等 同于 国家 的 扶贫 款 ， 一些 将 经 常逃 避贷 款债务 。第 二 ， 由于 相 关技 术 和 手段 落 后 ， 法 对个 人 无 和企业 的信 用做 出量化 评 价 ， 无法 建 立 起有 效 的监 管 系统 。第 三 ， 适 用于农村 金融 环境 的资产 抵押 物过少 ， 不少 农村企 业为 获得贷 款 进行 财务 舞弊 ， 提供夸 大或虚 假 的会计信 息骗 贷 ， 致坏 账 、 账 比 导 呆 率逐 年上 升 ， 而引发 资金 无 法正 常 运动 等 一 系列 的严 重 后 果。 从 管落 到实处 。 ３ 建 立规 范透 明的农村 金 融信 用体 系 、 最后 ， 法律 意识 过于淡 薄也 是农村 金融信 用缺 失 的一个重 要原 因 。 ３ 农 村金 融市场 尚未 形成规 模 、 前文 已述 及目 前我国农 村金 融信 用集体 缺失 带来 的严重 后 果 ， 农业 自古 以来都 是 国 民 之 根 本 ， 是 由于 我 国特 殊 的 历 史原 说 明加快建 立规 范透 明的农 村金 融信 用体 系已经 刻不 容缓 。 但 因 ， 农业 投入不 足 ， 对 无法进 行现代 化 的农业 生产 ， 而导 致严 重 的 从 建立农 村金 融信 用体 系可 以从 以下几 方面入 手 ： 产能 不足 ， 农业在 我 国是 弱质产业 ， 民收入 低 ， 农 无法 为形 成 一定 规 第一 ， 高失 信 成本 ， 农民 和 农村 企业 意识 到 信 用缺 失 的后 提 使 模 的农村 金融 市场创 造先 决条件 。 果， 从根本 上改 善农 民和农 村企 业对金 融信 用的认 识 。 二、 对农 村金 融体制 改革 与构建 的对 策 第二 ， 向政 府要 求技术 支持 ， 适当 引进信 用管 理技 术和 设备 ， 或 便之 适合于 农 村金 融环 １ 正视我 国农村 金 融的二 元结构 特征 ， 鉴 国外相 关成 功经验 在 原有技 术和 设备基 础上 进行简 化和 改造 ， 、 借 美 国有着 完善 的农村 金融服 务体 系 ， 完 善的服务 体 系是 美 境 ， 这种 尽量不 造成 技术 和设备 设施 的浪费 。 国经济发 展 的必然产 物 ， 同时也 为美 国经济 基础 建设发挥 了不 可 或 第 三 ， 村企业 贷款 资质进 行严 格审 查 。这 要求 财政 部 门对 对农 杜 缺 的支撑 作用 。借鉴 美 国的成 功 经验 对 我 国农 村金 融 改 革与 发 展 农 村企业 的财 务状 况 进 行实 时 监 督 ， 绝 财 务 信 息夸 大 或造 假 现 象， 使财务 信 息反映 企业 当前 的 真实 状 况 ， 为在 向 农村 企 业 提供 可 有 重要 意义 。 美 国一 直 是多 元化 国 家的 代表 ， 人 口和文 化 构成 非 常复 杂 ， 信 贷服务 时有 一个 标准且 真实 的依 据。 其 而 这种 复杂多 元 的特性 也直 接 映射 到 美 国农 村金 融 的构 成 中 。美 第 四 ， 以考虑 在一 定程度 上扩 大农村 金 融市场 的金 融资 产与 可 国农村 的基础 性金 融渠 道有商 业银 行 、 险公 司和政 府支持 的农 贷 实物资 产的替 代范 围 ， 农 村 金 融的 融 资 工具 ， 时这 也 可 作为 保 增加 同 机构， 而民 间自发 形成 的如合 作信贷 和私 人借贷 也是 其农村 金融 的 提高失 信成本 的 手段之 ～。 重 要组 成部 分。美 国政府 没有 回避和 抑制这 种复 杂多 元 ， 是 以国 而 三、 论 结 综 上所 述 ， 家经济 发 展 以农村 经 济 为基 础 ， 国 而农 村经 济 核心 家金融 为支撑 点 ， 国农村 金神 提供 良好的 引导和相 关 的政策 扶 为美 通过 发 持 ， 进一 步明确 商业 银行 的作 用 和服 务 范 围 ； 断 开发 农 业保 险 则是农 村金 触。所 以我 国农村 金融 的改 革与构 建势 在必行 ， 如 不 险种 ； 民间借贷 进行监 督 和 管理 ， 立有 效 的信 用 评价 系统和 为 对 建
对我国农村金融体制改革的探讨
、
影响 ，农村金融 目前仍是金融改革发展中最薄弱 的环节 。 （ 一 ） 农村 需要 人 性 化 多样 化 的金 融服 务 在 以往的观念之中，农村代表着死板 ， 代表着陈 旧与 落后 ，然而随 着时代 的发展 ，我国的农村经济也在发生着翻天覆地 的变化。随着就 目 前来说 ，我 国的农村金融服务很难与城市相提并论 ，农村 的金 融服务缺 乏在城市之 中的人性化 、现代化与多样化。 由于实 际条件 限制 ，农村的 金融服务单位 的投入较小 ，这使得这些金融服务单位的规模 、现代化程 度与人员 的配备都不能达到城市的水平 ，这样的结果就是 对农 的服务质 量差 ，态度差 、效率低下 ，而单一 的服务项 目则会严重制 约农 民多余多 样 化 金 融服 务 的需 求 。现 状 是 ，大部 分 的农 村 金 融 服务 单 位 只 注 重 国家 或政策性的指导性规定 ，即发展农村 的耕种贷款 、养殖贷款等等 。这种 单一化的金融服务项 目 会严重制约农村 的城市化进程 ，进而影响城乡一 体 化 政 策 的 发展 。 （ 二 ） 新 型 金 融 机 构 的发 展 成本 过 高 我国农 村的金融服务单位的成本普遍过高 ，这种高并不是 因为农村 金融单位的实际成本 ，因为相对于城市来说 ，农村无论在人力 、物力 的 成本都要远远的不如 ，这种成本是相对过高，是收入对于成本支 出的想 对 数 据 。 由于 农 村 的 金融 服 务 单 位 必 须 服从 于 国家 政 策 的 指 导 ，而这 些 政策 本 就 是 惠 农 ，因 此其 利 润 较 低 。而 另 一 方 面 ，由于 我 国不 签 农 村 的 金融市场 尚不成熟 ，农民对 于金融服务的认知度不足 ，这更加加 重了金 融服 务 在 农 村 的阻 碍 。
实施有效监管 ，强化股东和社员风险 、股权意识 ，提 高信息披露水 平 ，建立监管部 门交流和协调机制 ，构建有效监管 网络，对 出现问题 的 信用社 ，要启动限制分配分红 、 差别准备金率 、限制或停 止部分业务等 及时校正机制 ，防止农村信用社在人 民银行票据兑付后走下坡路 。 （ 三 ） 发 挥 商业 银 行 的金 融 支持 作 用 商业银行作为我 国国有 的银行 ，其 自身必须负担起来稳定全 国金融 市 场 的责 任 ，所 以必 须 加 强 商 业 银 行 在农 村 的投 入 ，其 中 包 括 了 网点 的 建 设 ，机 构 的 重 组 。单 一 的农 村 信 用社 的支 持 是 完 全 不 足 的。 国家 以及 地方政府也要给予相应的政策 ，支持农村 商业银行发挥应有作用 。充 分 考虑不 同地 区间的差异性 ，制定更加符合基层实际 的信贷管理方案 和信 贷政策 。四是按照城乡统筹发展。 （ 作 者单位 ：沈阳师范 大学国 际商 学
农村金融改革反思及下一步改革思路
与城 市经 济相 比 ， 国农村 经济 的基 本特 征是 我
农 村金 融改 革付 出了不 小 的代 价 ， 但支 农效 果并 不 理想 。农村 金融 市场 高 度垄 断 、 金融 服务严 重滞 后 等 问题 相 当突 出ｆ １ １ 思过 去几 年农村 金 融改 革 的 。反
以数 量庞 大 的农 户作 为独 立生 产单 位 ， 因而发 展水 平低 、 模小 且极 其分 散 。我 国农 村经济 不仅 与城 规 市 经济存 在 巨大 差异 ， 而且 与 发达 国家 的农村 经济 和部 分 已经 在农 村 基 本 实 现工 业 化 生产 的发 展 中 国家也 存在很 大 不 同。 种二元 经济 还将持 续相 当 这 长的一 个 时期 ， 这是 我 国的现 实 国情 。而金 融从本
思路 与做法 ， 们认 为存 在 以下 几个方 面 的认识 误 我
区和 不 当操 作 ： （ 以城 市金 融改革 的思 维模 式推动 农村 金 融 一）
改革 。在农 村 金融 改革 过程 中 ， 以清晰 地看 到城 可 市金 融改 革模 式 的痕迹 ：严 格 限制金 融市 场 准入 ， 不允 许 新 设 中小 型 商业 银 行 ，不 重视 小 额 信 贷等 “ 根式 ” 草 金融 服务 机构 的发 展 。 主要 依靠 现有 商业
成 本 问题 。 此外 ， 以城市 金融 的思路 发展 农 村金融 ，
有 严 格 的财 务 制 度 ， 至 没 有 规 范 的管 理 ， 甚 在农 村 土 地 所有 制 问题 没 有 解决 之 前 也 没 有 多少 可供 抵 押 与担 保 的财 产 。这种 情 况下 ， 用 以资产 负 债表 使
二 完 善我 国农 村金 融体 系的 总体 思路 （ 放松 农 村金 融 管制是 完善 农 村金 融体 系的 一） 关键 。在 农村 金 融体 制 改革 过程 中 ， 由于 监管 部 门
农 村金 融改 革付 出了不 小 的代 价 ， 但支 农效 果并 不 理想 。农村 金融 市场 高 度垄 断 、 金融 服务严 重滞 后 等 问题 相 当突 出ｆ １ １ 思过 去几 年农村 金 融改 革 的 。反
以数 量庞 大 的农 户作 为独 立生 产单 位 ， 因而发 展水 平低 、 模小 且极 其分 散 。我 国农 村经济 不仅 与城 规 市 经济存 在 巨大 差异 ， 而且 与 发达 国家 的农村 经济 和部 分 已经 在农 村 基 本 实 现工 业 化 生产 的发 展 中 国家也 存在很 大 不 同。 种二元 经济 还将持 续相 当 这 长的一 个 时期 ， 这是 我 国的现 实 国情 。而金 融从本
思路 与做法 ， 们认 为存 在 以下 几个方 面 的认识 误 我
区和 不 当操 作 ： （ 以城 市金 融改革 的思 维模 式推动 农村 金 融 一）
改革 。在农 村 金融 改革 过程 中 ， 以清晰 地看 到城 可 市金 融改 革模 式 的痕迹 ：严 格 限制金 融市 场 准入 ， 不允 许 新 设 中小 型 商业 银 行 ，不 重视 小 额 信 贷等 “ 根式 ” 草 金融 服务 机构 的发 展 。 主要 依靠 现有 商业
成 本 问题 。 此外 ， 以城市 金融 的思路 发展 农 村金融 ，
有 严 格 的财 务 制 度 ， 至 没 有 规 范 的管 理 ， 甚 在农 村 土 地 所有 制 问题 没 有 解决 之 前 也 没 有 多少 可供 抵 押 与担 保 的财 产 。这种 情 况下 ， 用 以资产 负 债表 使
二 完 善我 国农 村金 融体 系的 总体 思路 （ 放松 农 村金 融 管制是 完善 农 村金 融体 系的 一） 关键 。在 农村 金 融体 制 改革 过程 中 ， 由于 监管 部 门
农村金融改革
三、 农村金融改革发展存在的问题和制约因素
1． 农村金融制度和市场化机制不合理。 农业银行逐步走向商业化 主要业务由农村转向城市， 对农民的信贷支持明显减少；农业发 经营， 支农面窄， 农业中长期政策性信贷投入 展银行政策性金融功能不健全， 严重不足；农村信用社发展不平衡， 法人治理有效性不足， 内部控制、 风 吸收的存款极少用于支持农村； 险防控能力薄弱； 邮政储蓄功能单一， 保险公司缺乏开展农业保险积极性， 农业保险覆盖面低， 贷款风险集中 于金融机构；新型农村金融机构还难以成为支农主力；农村信用环境不 理想；等等。 2． 农村金融供给不充分。总的来看， 农村金融供给严重不足， 市场 频率 竞争很不充分。由于农民和农村中小企业对金融需求的期限短、 高、 数额小， 又缺乏抵押和担保机制， 正规金融机构和各类小额信贷机 构为了规避风险， 基本上取消了信用贷款， 使大量缺乏抵押品又难以找 到担保方的小型、 微型企业和农户的资金需求得不到解决， 许多大额贷 款需求也被拒之门外。农村金融机构单一， 银行、 证券、 保险、 基金发展 不协调， 农村金融市场与农产品市场发展不对称， 农村金融服务与农业 “三农 ” 合作化发展步调不一致， 均对 发展的金融供给形成障 产业化、 碍。 很多地方出现一家农村中小金融机构垄断经营的局面甚至出现金 融机构空白的乡镇， 从而带来贷款条件严、 贷款资金少、 贷款成本高等 “一农” “三农 ” 。 目前， 难支 全国仍有许多乡镇没有金 问题。农合机构 融机构营业网点， 其中还有一些乡镇没有任何金融服务。 3． 农村金融产权改革不到位。农村金融改革的 “关 ” 在产权。 虽然 以股份制为方向的产权模式已成共识， 但在实践中产权制度改革仍存 在不平衡、 不彻底、 不到位等问题， 需要进一步加以推进和深化。 4． 农村金融产品创新缺乏。目前， “老三 农村金融产品主要集中在 （ 存贷汇） ， 样” 金融新产品较少， 并且贷款品种少、 金融服务方式单一， 金融服务的质量和效率不能够适应农村经济现代化的要求和农民金融 多元化的需求。 5． 公司治理不健全。 目前， 很多农村中小金融机构基本搭建起公 “形似神不似 ” ， “三会一层 ” 司治理的架构， 但很多机构 的职责不清晰， 议事规则不明确， 董（ 理） 事的履职能力较差， 不能够很好地实现权力的 制衡和约束。
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织 改革 奠定 基 础 ， 其 能更 好 的 配 置 资 本 、 用 资 本 服 务 于 助 款 ， 信 行 为 时 有 发 生 ， 有 甚 者 采 用 虚 造 报 表 的 方 式 ， 使 利 失 更
农 村经 济 的发 展 。 欣 欣 向荣 的 中国 经 济 背 后 ， 然 存 在 许 多 隐 忧 ； 据 表 依 数 从 农 村 金 融 系 统 中 获 得 融 资 ， 仅 增 加 了 农 村 金 融 系 统 的 不 风 险 ， 成 农 村 经 济 与农 村 金 融 体 系 的 信 用 缺 失 ， 接 导致 造 直
农行 、 信社 、 政储蓄 、 发银 以及一 些农村商业银行 ； 农 邮 农 近
年来 ， 国有 四 大商 业 银 行 工 、 、 、 已 基 本 撤 出 县一 级 的 农 中 建 农 村 地 区 ， 样 就 导 致 了 许 多 农 村 地 区甚 至 是 金 融 服 务 空 这 白 ， 民 的金 融 需 求 无 法 满 足 ； 村 金 融 服 务 更 不 用 说 网 上 农 农
效 配置 以及 利 用 效 率 是 依 赖 于 金 融 体 系 的 效 率 ， 以必 须 村 地 广 人 稀 ， 融 知 识 的 宣 传 渠 道 狭 窄 ， 业 、 人 的 信 用 所 金 企 个
加 速农 村 金 融 体 制 改 革 ， 今 后 农 村 投 融 资 体 系 改 革 和 组 意 识 和 信 用 观 念 淡 薄 ， 为 习惯 于 将 支 农 贷 款 视 同 为 扶 贫 款 、 救
融 来 支 持 ， 目前 中 国农 村 金 融 现 状 并 不 乐 观 。 如 今 的 中 但
国农村金融 ， 主要 面 临 着 以 下 ｊ 方 面 的 问 题 ：
（ ） 村 金 融 机 构 网 点 服 务 落 后 ， 种 单 一 ， 盖 率 低 １农 品 覆
农 １ 农村金 融体 制 改革 对 建设 社 会 主 义新 农 村 的 重 下 ， 村 地 区 资 金 流 失 严 重 。农 村 地 区最 主 要 的 金 融 机 构
要 性
建 设 社 会 主 义 新 农 村 需 要 放 活 三 个 利 益 要 素 和 三个 组 织 要素 ， 个利 益 要 素指 的 是 ： 业 税 问 题 ， 地 『 题 ， 会 三 农 土 廿 Ｊ 社 保 障 问题 ； 三个 组 织 要 素 指 的 是 ： 村 两 级 的 治 理 结 构 ， 乡 农
金 融组织、 转换 农村 信 用社 经 营机 制 、 大对 农 村 金 融机 构扶 持 力度 方 面 有 所 突破 ， 而 更好 地 服 务 于“ 农 ” 加 从 三 。
关 键 词 ： 村 ； 融 体 制 ； 革 方 向 农 金 改
中 圈分 类 号 ： ３ ０ ２ Ｆ ２ ．
Hale Waihona Puke 文 献标 识 码 ： Ａ文 章 编 号 ： ６ ２ ３ ９ （ ０ ９ ０ —０ ３０ １ ７ — １ ８ ２ ０ ） ４０ ６ — ２
金融 体 系 是 现 代 经 济 运 行 的 中枢 神 经 。 个 健 康 的 金 一 融 体 系 既要 能 够 高 效 率 地 运 转 。 满 足 经 济 发 展 的 各 种 金 融 需 求 ， 要 能够 有 效 防范 和化 解 风 险 。 又
现 代 商 贸 工 业 Ｍｏ ｅｎ Ｂ ｓ ｅ ｒｄ ｄ ｓ ｙ ｄ ｒ ｕ ｉ ｓ Ｔ ａ ｅ ｎ ｕｔ ｎ ｓ Ｉ ｒ
２ ０ 年 第 ４期 ０９
农 村 金 融体 制 改 革 方 向探 讨
陈 江 波
（ 北 省 农 村 信 用社 联 合 社 网络 信 息 中心 ， 北 武 汉 ４ ０ １ ） 湖 湖 ３ ０ ５ 摘 要 ： 村 资金 缺 乏 严 重 地 制 约 着 农 业 和 农 村 经 济 发 展 ， 须要 加 快 农 村金 融 体 制 改 革 。 农 村 金 融 需 求 有 着 与 城 市 农 必 金 融 需 求不 相 同的 特 点 ， 因此 ． 村 金 融 体 制 改革 要 按 农 村 金 融 需 求 特 点进 行 。 当 前 ， 村 金 融 体 制 改 革 必 须在 发 展 农 村 农 农
似 农 村 金融 合作 组 织 ， 协 组 织 。农 村 合 作 金 融 组 织 作 为 三 个 银 行 外 汇 理 财 等 银 行 新 产 品 ， 乎 仅 仅 只 有 存 贷 款 ， 村 经 农
组 织要 素之 一 ， 的 体 制 改 革 就 显 得 尤 为 重 要 。 它
济的融资渠道过份单一成 为不争 的事实 ； 目前 ， 着 农 村 金 随
国 农 村 经 济 有 其 特 有 的 规 律 ， 济 学 研 究 表 明 单 纯 依 靠 融 体 制 改 革 的 推 进 ， 有 商 业 银 行 将 从 广 大 农 村 吸 收 的 大 经
投 大 增 加要 素 投 入 的 外 延 式 扩 大 再 生 产 迟 早 会 停 滞 下 来 的 ， 所 量 存 款 集 中应 用 ， 向 国 家 垄 断 行 业 、 型 企 业 和 能 源 等 行
以 农村 经 济 的 发 展 必 须 改 变 这 一 现 状 ； 业 技 术 的 升 级 是 产
业 ， 网点 众 多 的 邮 政储 蓄 ， 存 不 贷 、 金 上 划 ， 本 只 留 而 只 资 基
造 城 改 变 这 一 现状 的 有 效 方 法 ； 何 产 业 技 术 升 级 的 实 质 上 是 农 村 信 用 社 支 撑 农 村 金 融 市 场 ， 成 农 村 资 本 的 大量 “ 市 任 ， 失 严 通 过 资 本积 累来 实 现 的 ， 村 产 业 技 术 亦 不 例 外 ； 术 进 步 化 ” 导 致 农 村 金 融 体 系 “ 血 ” 重 。 农 技 和 资本 积 累两 者 相 互 促 进 、 互 依 赖 。 而 资 本 的 积 累 和 有 相 （ ） 村 金 融 信 用 环 境 缺 失 ， 农 贷 款 严 重 不 到 位 。农 ２农 涉