调查报告示范

×××申请个人生产经营贷款180万元调查资料农村信用合作联社客户部年月日声明与保证我们在此郑重声明与保证：我们与借款申请人及关联人无关联关系；本报告严格按照银监会《个人贷款管理办法》和省联社关于个人贷款管理相关办法和有关规定，根据借款申请人提供和调查人收集的资料，经审慎调查、核实、分析和整理后完成；报告真实、全面反映了借款申请人的基本情况；我们对报告内容的真实性、准确性、完整性及所作判断的合理性负责。

主调查人：年月日协助调查人：年月日农村信用合作联社客户部关于×××申请个人生产经营贷款180万元的调查报告一、客户评价（一）借款人及其家庭主要成员基本情况借款人×××，男，现年岁，县×××工作，月工资收入余元，住诺江镇×××东路×××号，身体状况好。

借款人妻子×××，现年岁，无业，目前，身体状况较好。

借款人儿子×××，现年35岁，儿媳×××，现年37岁，居住于×××东路×××号自建房第5楼，与其父母（借款人）一起生活，主要经营与父亲共同投资的位于×××的“”，身体健康，家庭稳定，家庭年收入可观。

（二）借款人及其关联人资信状况借款人于年8月至年12月先后在县联社、×××信用社贷款3笔，共计60万元，能够坚持按期结息。

到期还本，经查询人民银行个人征信系统，至目前为止，无负债余额，无贷款逾期、欠息、违约等不良记录，其信用状况良好。

妻子×××，无负债记录。

借款人儿子×××，2001年5月、2009年先后在县联社、×××信用社贷款2笔，金额20万元，能够按时结息，到期还本，至目前为止，无负债余额，无贷款逾期、欠息、违约等不良记录，其信用状况良好。

妻子，无负债和不良记录。

（三）借款人及其关联人承诺借款人与其妻子×××，借款人儿子×××、儿媳×××，女×××、女婿×××承诺以其私有财产为该笔借款承担连带担保责任。

二、借款人信用等级的评定与授信方案的拟定（一）借款人资产情况。

借款人本次提供了位于×××自建房一幢产权证书原件及复印件。

经现场确认，该房长24米（6口面），宽9.2米，公路上4楼一底，公路下2层，总体结构为砖混，建造时间为1999年9月，房屋质量较好。

其中：1-4楼为借款人所有，928.8㎡,其中:负一、二楼为住宅，第三楼为营业门市（产权证为住宅，但实际为门市）约270.8㎡，单位价值约4800元/㎡（参照周边房价估算），约值130万元；住宅658㎡,单位价值约2200-1500元/㎡，约值125万元。

第5楼一套为儿子所有、一套为女儿所有。

（二）借款人债务情况。

至目前为止，借款人无任何债务，相反，借款人应收款较多，未作详细统计。

（三）借款人信用等级评定情况。

借款人信用评分为89分，无调整因素，初评信用等级为AA级，符合省联社规定的信贷准入条件，其有效期确定为两年。

（四）客户最高综合授信额度测算表单位：万元经测算，该借款人最高综合授信额度为383万元，结合该借款人实际情况，拟定最高综合授信额度180万元，授信额度有效期为两年，与借款人申请额度和期限一致。

三、业务评价（一）借款人生产经营情况1.×××砖厂。

①基本情况。

×××砖厂始建于2008年6月，2008年10月月投入生产和营运，总投资191.6万元。

其中：电力设施14万元，窑车120个37.6万元，砖机18万元，铲车12万元，厂房14万元，轨道21万元，遂道窑60万元，青苗补偿8万元，其他费用7万元。

现有员工27人，其中管理人员3人，技术人员4人。

正常日产量为生产空心砖130——150立方米，生产页岩砖14万块，以月计算（20个正常工作日），其中10天生产空心砖，10天生产页岩砖，月生产空心砖1300——1500立方米，生产页岩砖1400000块，按照空心砖170元/立方米，页岩砖0.30元/块计算，月产值（以最低产值计）55万元，年产值550万元(以10个月计算)，生产成本空心砖约120元/立方米，页岩砖约为0.25元/块，全年生产总成本约400——420万元，年利润约130——150万元。

②合法性。

借款人父子共同经营的砖厂，已经相关部门核准，核发了相关证照，包括个体工商户营业执照、税务登记证、采矿许可证。

其中：采矿许可证有效时间至2010年9月止，原因为：按照采矿许可相关规定，每年或两年需换发一次。

③营运情况。

随着城市建设和城乡一体化建设步伐的加快，无论在城区还是在农村，成品砖市场前景看好，城区商品房页岩砖逐渐淘汰，空心砖需求在迅速扩大，而农村空心砖基本无需求，页岩砖畅销。

借款人能够在洞察市场潜力的情况下，抢先增添空心砖设备，迅速占领城区房建市场。

目前，借款人已与“×××新城”（×××）预订空心砖6000立方米，页岩砖996000块；×××中学建设工程部（×××）空心砖8000立方米，页岩砖1328000块；“×××云天”项目部（×××）空心砖12000立方米，页岩砖1992000块。

总价值约592万元。

考虑其他销售因素，2010年、2011年借款人销售收入将十分可观，因此，该砖厂只有在满足流动资金的前提下，提高生产效率，才能完成预订销售合同任务。

2. ×××新建停车场。

借款人拟选址×××北侧空闲地段新建停车场，人民政府城市建设专题会议已原则通过，建设规划局已向水利局去函要求确定河道控制红线和防洪警戒水位高程，一旦确定将正式规划。

目前借款人已与村社谈妥其5.27亩土地的青苗补偿和土地补偿费用，青苗补偿按照28万元/亩,土地补偿按照4.86万元补偿，共计补偿村社费用173.1722万元，借款人已付款150万元。

初步规划为建成长100米，宽16米，三层全框架结构4800平方米建筑房，值班室1个20平方米，洗车场150平方米，停车位200个。

共计投资约430万元左右，其市场前景较好，预计收入稳定、丰厚。

（二）借款用途、期限。

1.用途。

借款人因投入×××停车场前期土地补偿和青苗补偿款150万元后，致使其砖厂流动资金紧缺。

已签订的预订合同均对付款做出了约定，即自砖厂供砖后，一般为每两个月或三个月结算一次货款（90%），按照砖厂生产能力，月生产成本约为45——50万元，以一季度为一生产周期，砖厂应垫付生产成本135——150万元，考虑购货商欠款和砖厂继续正常生产两种情况，砖厂应保证250万元左右流动资金才能保证其砖厂正常生产和经营。

借款人申请借款金额与其资金缺口基本相符。

生产成品砖其行业属于大农业范畴，符合省联社关于信贷准入条件。

2.期限。

从借款人砖厂签订的供货合同分析，借款人应至少在两年内才能完成生产任务，申请借款期限与其生产工期相符。

3.利率定价。

计价测算如下表：经测算后，该借款最低上浮比例为72.6%，即执行同期同档次法定月利率的172.6%。

4.还款来源。

第一还款来源：砖厂经营收入，从前面调查（三）项第1款可以得出借款人砖厂生产经营情况和产品销售情况，从而分析结论为：还款来源充足，且还款资金能够落实。

第二还款来源：实现抵押物权，抵押物品现状良好，抵押率符合规定，变现能力较强。

5.综合效益。

①信用社内部效益。

一是两年内能够为信用社创造35万左右利息收入；二是能够稳定一个长期合作的黄金客户。

②社会效益。

一是解决27人劳动就业；二是支持和促进了城乡一体化建设。

四、担保评价（一）现状。

该笔借款拟用借款人本人、借款人儿子×××、女儿×××所有的位于×××的房屋所有权作抵押，其中：借款人本人1-4层928.8㎡,其中一楼临街门市270.8㎡,虽然产权证为住宅，但实际为营业门市，在登记产权时为节省费用，故将门市一并登记为住房；2-4楼住房658㎡; ×××第5楼一套151.45㎡住房, ×××第5楼一套151.45㎡住房,房屋结构为一楼框架,2-5楼砖混,建成时间为1999年,现房屋质量完好。

房屋出租情况，一楼左边1、2、3间出租给饶仕平，右边1、2、3间出租给；二楼右边1、2、3开间出租给，左边1、2、3开间出租给；四楼左边1、2、3开间出租给；五楼右边第三开间出租给；五楼左边1、2开间出租给；五楼右这1、2开间出租给五楼左边第三开间出租给，其余余部分为借款人夫妇、儿子作媳、女儿女婿自住。

（二）评估价值。

1、抵押物所处位臵抵押物位于×××东路×××号。

共六层，六个口面。

其中底层为库房，第二层为住房，第三层实为营业用房（公路平），第四、五层为住房，第六层为遮阳篷。

2、抵押物评价1）抵押物整体连块，变现能力强。

同时住房各户厨卫分离易分割。

2）抵押物处在政府规划桥梁连接河道两岸边沿，将来房产升值空间较大。

3）房屋属砖混结构，建修年限虽较久，但维护、保管良好，现房屋质量好。

3、抵押物估价第二、底层、三、四层为借款人所有。

第五层左为×××所有，右为×××所有，均系借款人直系亲属。

1）住房价值：第二层、底层共计面积352.12㎡（以房产登记面积为准），综合价单位价值1600元，估计价值57万元。

第四、五层面积611.76㎡（产权登记为每层305.88），单位价值2200元，估计价值135万元。

2）营业用房价值：第三层面积270.8㎡，单位价值4800元，估计价值130万元。

按抵押担保贷款有关规定综合估价可设定权利价值213万元（57+135）*70%+（130*60%）。

如申请借款180万元加之两年利息32万元，综合抵押率约为68%。