揭秘：45岁后养老金不够用,你还有救吗？

%1 岁之后，我们可能会发现养老金可能不够用，这时候我们应该怎么办呢？如果我们既不是公务员也不是国企员工，还有没有机会能够领到月领一万以上的退休金呢？当然是有办法的。

我有很多朋友，过了45岁之后才开始焦虑自己的养老问题。

这种情况下，虽然我们还在继续交社保，但是退休以后可能只能每个月领到一两千或两三千块钱，这让很多人很纠结，不知道够不够用。

如果拿到的社保养老金不够花，我们该怎么提高呢？尤其是不想延迟退休的情况下，我们又该如何保证自己的养老生活呢？
如果我们是在企业工作，交不交社保是没有选择的余地的，因为根据社会保险法的规定，企业员工必须交社保。

但是，如果我们是城乡居民，我们可以选择交城乡居民养老保险，或者以灵活就业人的身份交职工养老保险，这是我们可以选择的。

对于之前已经交了七八年的职工养老保险的人来说，我建议继续交，因为如果选择退费的话，只能把个人养老账户中的钱退回来，但是我们交的职工养老保险的钱有2/3会进入到统筹账户中，这笔钱即便不交也是退不回来的，所以还是要继续交。

但可以选择以最低的缴费基数交满15年就可以停止，无论是城乡居民养老保险还是职工养老保险，缴费基数越低，基础养老金部分的收益率反而越高，所以我们真的不用选太高的缴费基数。

另外，如果之前完全没有交过社保，而且现在已经过了50岁，那我建议不要再交了，因为自己去交城镇职工养老保险已经不允许一次性补缴了。

在50岁之后才开始交养老保险的话，必须要交满15年，也就是说要到65岁才能办理退休，而且这样的情况下，回本期会变得更长，收益率也不高。

我曾经做过一个测算，以50岁开始交社保，从64岁开始领取退休金，需要活到74岁才能回本，活到80岁才有年化复利27.9%的收益率，实际上并不高。

社保养老金就算交满15年能够领到一笔钱，对于很多人来说，领取的金额恐怕也是不够的。

最近我刚给一个45岁的姐姐做了一份计算，她在上海按照
15,000的基数交社保，交满15年60岁退休，也只能每个月领取3,592元的退休金。

所以我强烈建议大家去计算一下自己的社保养老金到底能领多少，计算完之后你会发现自己已经拥有的养老资产和理想的养老生活水平之间可能会有一个很大的差距。

如果不会计算的话，可以私信我来求助。

这个45岁的姐姐希望自己的养老金可以稳定在每个月1万以上，但是社保养老金每个月只有3,500，肯定不够。

那么我们应该怎么去弥补呢？这里面有很多选择，比如存钱理财、买房等，但是我最推荐大家考虑用商业养老年金来弥补这个缺口，因为其他的资产是有可能会亏本的，比如现在去买基金、买股票、买房子，风险都比较大，要么做不到一辈子有钱花的。

而商业养老金是一个活多久领多久的资产。

以这个45岁的姐姐为例，她需要额外补充每个月6,400元的退休金，那么她花费83万去短交一份商业养老金就可以了。

将来她活到80岁能够领回162万，账户里还能有45万的现金价值，收益率就有年化复利3.49%。

这样一来，成本更低但是收益更高。

另外，我国的社保养老金目前还在推迟延迟退休。

如果我们想在60岁之前就能领到钱，我们不能只依靠社保养老金，否则以后真的延迟退休了会很麻烦。

如果我们想早一点领退休金，可以选择领取时间比较早的养老年金，或者额外再买一笔增额终寿，专门把这笔钱作为用来抵抗延迟退休的账户。

还是以这个45岁的姐姐为例，她可以买完养老金以后再买一份增高增寿，再加上她原有的社保养老金，那样的话她可以保证从52岁就开始退休，从52岁开始稳定地每个月领取一万的退休金，既不用担心延迟退休的问题，也不用担心以后退休金不够花。

更关键的一点是，这样一笔一万的现金流可以持续一辈子。