P2P网络借贷存在三大问题亟待解决
浅析P2P网络借贷相关问题
浅析P2P网络借贷相关问题P2P网络借贷是一种通过互联网平台连接出借人和借款人的借贷方式。
它具有灵活、高效、低成本等优点，为借贷双方提供了更便捷的融资和投资渠道。
在P2P网络借贷过程中也存在一些问题，需要引起关注和解决。
风险问题是P2P网络借贷的主要难题。
由于信息不对称，借款人的真实信用评级存在不确定性，这可能导致出借人将资金借给信用较低的借款人，进而引发逾期和违约风险。
平台方的监管不足也容易导致运营风险和资金安全问题。
为了解决这些问题，需要强化风险管理制度和监管政策，确保借贷人的合法权益。
平台的可持续经营问题也是需要考虑的。
很多P2P平台为了迅速壮大，采取了高息吸引投资人的方式发展业务。
这种高息策略可能存在传销、资金链断裂等问题，对投资人造成损失。
平台应该遵循诚实守信的原则，通过合法合规的方式融资，确保平台的健康发展。
信息透明度也是一个需要关注的问题。
在P2P网络借贷平台上，借款人的个人信息和信用评级无法实时获取，这增加了出借人的风险。
为了提高信息透明度，应建立起完善的信息披露制度，及时公布借款人的信用评级和相关信息，让出借人能够更准确地评估借款人的信用风险。
合规监管也是P2P网络借贷面临的一个重要问题。
当前，我国已经出台了一系列监管政策和法规，对P2P网络借贷业务进行规范化管理。
由于监管力度不够，一些违规平台仍然存在，给出借人和借款人带来风险。
应该加强对P2P平台的监管力度，提高平台的合规性，保护借贷双方的利益。
P2P网络借贷在提供便利的同时也存在一些问题，如风险管理、可持续经营、信息透明度和合规监管等。
只有通过完善的制度建设和监管措施，才能更好地发挥P2P网络借贷的作用，促进金融创新和经济发展。
我国民间借贷行为风险研究——以P2P平台为例
50作者简介：李奕蓉（1989— ），女，汉族，云南曲靖人。
主要研究方向：会计与审计。
2007年，我国首家P2P网络借贷平台——拍拍贷在上海成立，这是一种全新的借贷模式，借助 P2P 网站，资金需求者将在网站上发出贷款需求。
本文将对 P2P 网络借贷平台存在的风险及建议展开探讨。
一、我国P2P借贷存在的风险（1）存在逆向选择和道德风险。
P2P 网络借贷与互联网相结合，具有快速搜集信息的优势，借贷双方可以通过对方在平台上填的资料快速了解到对方的相关信息，这大大减轻了信息不对称的情况，却依然不能排除道德风险的出现，资金需求者想要能快速筹集到资金，很可能会粉饰自己的财务状况并报告虚假借款用途，用来表明自己的资信情况与偿债能力。
借款人钻P2P网贷平台无法对它的资金进行监管的空子，不按照交易时所填贷款用途使用，相反，贷款所得资金被投入高风险项目中，如果项目汇报不及时，还款困难不能及时还款便造成道德风险。
P2P网贷平台的监管缺失或者是对员工综合素质培养不到位都会产生员工的道德风险问题，员工为了谋取私利很肯会泄露客户信息。
（2）网络安全风险高。
大部分P2P网贷平台系统维护和防范存在很大弊端，保密措施也不到位，由于缺乏信息保护意识，安全性较差，这样就使得黑客们有了可乘之机。
黑客一般是通过窃取客户的登录和支付信息，在平台上以客户的名义登录，然后进行非法交易，或者是破坏网络借贷平台的内部系统，篡改贷款信息从而进行非法转账，还有影响更大的就是通过传播木马病毒，使得网络借贷平台崩溃，从而使得黑客可以乘机进行信息的获取、非法编程，或者是截取贷款等操作。
黑客入侵以及信息泄露是P2P 网贷平台面临的一个严峻挑战，要保障小微企业顺利筹集到资金，就一定要增强P2P网贷平台的安全性。
（3）资金来源和资金流向无法保障。
P2P网贷的进入要求低，有众多资金供给方和需求方，无法知晓投资者的资金来源，投资者的资金可能是合法所得也有可能是非法所得，如果投资者的资金被相关部门或者第三方发现是非法所得，即使借贷双方已经完成交易，其资金也将被收回或者冻结，如果此时债权已经转让，但资金不到位，便会给出借人造成损失，平台也会丧失信用，投资者从P2P网贷平台上获取借款信息，而P2P平台为了吸引投资者注入资金，大多会许诺收益率来吸引投资，高收益会促使借款人将资金投资于高风险项目，我国对于借款人通过 P2P平台筹集到的资流向没有明确的监督管理机制，从而无法保障所有资金都流向正规合法的项目。
P2P网络贷款犯罪中的问题及对策
P2P网络贷款犯罪中的问题及对策P2P网络贷款犯罪旨在通过虚假的平台运营和诈骗行为，骗取大量投资者的资金。
这种犯罪行为在中国出现的时间较短，但已经对社会造成了严重的经济损失。
以下是P2P网络贷款犯罪中存在的问题以及应对对策。
一、问题1.缺乏监管：P2P网络贷款平台起步时间短，监管体系不完善。
监管措施并不严格，缺乏有效的管理和监督机制。
2.信息欺骗：P2P网络贷款平台虚假宣传，对借款人和投资人进行虚假承诺，不按规定披露真实信息。
3.风险隐患：虚假的项目信息和资金流向，导致投资者无法正确判断投资风险，陷入损失。
4.挪用资金：部分P2P网络贷款平台将投资人的资金滥用为自己个人或他人利益的资金。
5.逃避法律制裁：由于监管不完善，犯罪分子可以很容易地逃脱法律追责。
二、对策1.完善监管：建立完整的监管体系，制定监管规范和措施，对P2P网络贷款平台进行全方位的监管和管理。
2.加强信息披露：要求P2P网络贷款平台按照国家规定进行真实信息的披露，确保借款人和投资人能够准确了解项目风险和资金流向。
3.强化风险警示：要求P2P网络贷款平台对投资产品进行风险评估和警示，提醒投资者自行判断和决策。
4.加大惩治力度：对于违法犯罪行为，要追究犯罪分子的责任，加大对犯罪行为的打击力度，维护投资者的权益。
5.提高投资者保护意识：加强对投资者的教育和培训，提高他们对风险的认识和防范能力，减少被骗的可能性。
P2P网络贷款犯罪的问题主要体现在监管不完善、信息欺骗、风险隐患、资金挪用和逃避法律制裁等方面。
针对这些问题，我们应加强监管，完善信息披露，强化风险警示，加大对犯罪行为的惩治力度，同时提高投资者的保护意识和能力，从而减少P2P网络贷款犯罪的发生。
P2P网络借贷平台监管问题及建议
P2P网络借贷平台监管问题及建议p2p网络借贷平台，是p2p借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。
p2p借贷是peer to peer lending的缩写，正式的中文翻译为“人人贷”，主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。
客户对象主要有两方面，一是将资金借出的客户，另一个是需要贷款的客户。
网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现的金融模式。
随着互联网技术的快速发展和普及，p2p小额借贷逐渐由单一的线下模式，转变为线下线上并行，随之产生的就是p2p 网络借贷平台。
一、p2p借贷平台基本流程和经营模式（一）基本流程各网络借贷平台的运作不尽相同，但基本流程大致相同。
第一步，参与网络借贷的人首先要在网站上进行注册；第二步，借款人决定借贷时，提供相应的身份证复印件及相关身份证明还需要提供详尽的个人财务状况说明，并向网站提出申请；第三步，平台对借款人进行审核；第四步，借款人在网站上发布借款信息，约定借款期限、最高年利率以及资金筹措期限，发出借款的邀约；第五步，有意放款的出借者用自有资金进行全额或部分投标，但投标年利率不能高于约定的最高值；第六步，在资金筹措期满后，如果投标资金总额达到或超过借款人的要求，则全额满足最低年利率资金中标；如果资金筹措期满仍未能集齐所需资金，该项借款计划流标。
第七步，借款成功后，网站自动生成电子借条，借款人按每月还款方式向放款人还本付息。
（二）运作模式当前网络借贷平台的运作模式，主要有无担保线上模式、有担保线上模式和线下模式三种。
无担保线上模式以拍拍贷为代表，平台作为线上服务的居间人，属于单纯的网络中介，只负责制定交易规则和提供交易平台，不负责交易的成交以及贷后资金管理，不承担借款人违约带来的损失，对出借人不承担担保责任；有担保线上模式下，网贷公司不再是单纯的中介：一方面网贷公司对出借人的资金提供担保，另一方面也重视贷后资金的管理，同时扮演了担保人、联合追款人的复合中介角色；线下模式下的网贷公司多由传统的民间借贷发展而来，网络只是一种宣传渠道，旨在吸引出借人和借款人到公司洽谈业务。
我国P2P网络借贷的发展现状
我国P2P网络借贷的发展现状P2P网络借贷是指通过互联网或移动互联网平台，以个人或小型企业为主体，进行直接借贷或相互担保借贷的一种新型金融业务。
随着互联网金融的迅猛发展和消费金融市场的不断扩大，P2P网络借贷业务已经成为了我国金融业的热门领域。
本文将对我国P2P网络借贷的发展现状进行详细探讨，包括其历史背景、发展状况、存在问题及解决措施等方面。
一、P2P网络借贷的历史背景P2P网络借贷起源于欧美发达国家，在2005年左右开始兴起。
我国P2P网络借贷则较晚起步，始于2011年。
当时，一些互联网公司开始尝试在民间借贷市场中运用互联网科技，推出了一些简单的借贷平台。
这些平台并没有引起大众的关注，由于监管部门对互联网金融的监管还比较松散，很多平台存在操作不规范、风险较大等问题。
直到2013年6月，我国人民银行等七部委发布《关于规范金融机构互联网借贷业务的指导意见》，P2P网络借贷开始逐渐步入规模化、正规化和专业化的发展轨道。
2016年，我国P2P网络借贷行业达到巔峰时期，平台数量超过3000家，累计注册用户过亿，成为了我国新兴金融市场的骄傲，也吸引了众多投资者的青睐。
二、P2P网络借贷的发展状况1、行业规模据行业协会数据统计，截至2021年6月，我国P2P网络借贷平台总量为2450家，累计借贷余额达到2.2万亿元，注册用户数超过5670万。
其中，2016年是我国P2P网络借贷的高峰期，平台数量超过3000家，借贷余额超过1000亿元。
2、风险事件随着行业规模的扩大，P2P网络借贷平台的诈骗、跑路、恶意投资等风险事件也随之增加。
仅2018年，就有452家平台出现异常情况，涉及资金超过2000亿元。
因此，监管部门开始加强对P2P网络借贷的监管，整顿行业。
3、规范管理从2013年起，我国领导就开始推出一系列相关措施，规范P2P网络借贷的市场秩序。
2016年，国务院发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，鼓励和支持互联网金融创新，同时对P2P网络借贷进行了全面的监管。
网络贷款业务监管存在的问题及改进建议
等。总而言之，无论是收入还是年均收 入都没有给出具体的定义和分类范畴， 况且一般网贷公司没有权限和资质去调 查自然人的收入的具体数额，在实际操 作上具有很大困难，还可能会出现某些 自然人为获取更多贷款虚构夸大收入的 造假问题。
（二）借贷利率模糊不清
2020年8月份最高法公布了新的 民 间 借 贷 利 率 司 法 保 护 上 限 ——4 倍 L P R，按照最新1年期L P R3.85%的4 倍计算即为15.4%。但是，此次《征求 意见稿》中并未涉及借款利率的有关内 容，而此前规定又存在诸多争议。
不断优化，确保该体系的监管能够有效 防范公积金流动性风险。主动引入外部 监督，接受国家审计署等部门的监督， 及时发现问题并做出整改，促使职能得 到有效发挥。
总之，住房公积金的流动性风险是 住房公积金制度运行过程中十分突出的 问题。本文浅谈了公积金在流动过程中 发生风险的原因，并提出了相应的解决 措施。但随着房地产市场的不断发展， 职工对公积金需求的不断变化，如何确
上述都是目前有关借款利率方面 所存在的现实问题，但本次《征求意见 稿》中并未对其提出有关的指导意见和 建议。
（三）网贷需求与供给不匹配
尽管存在由于参加网络赌博或者去 做其他违法犯罪的事情而借贷的人群， 但是生活中难免也存在由于重大疾病、 灾害等突发情况需要贷款的普通老百姓 群体。现如今，网贷机构已从高峰时期 的5000家到实现完全清零，然而，这 其中成功转型为小额贷款公司的，截至 目前仅有6家，其中只有两家为全国经 营的网络小贷公司，转型之路实际操作 起来困难重重，加之网络小贷从业门槛
骤然提升，审批程序 精细化，短期内无法 快速形成新一批成熟 的网络小贷群体。那 么，此时真正资金紧 缺但又没有其他融资 或借款渠道的群体就 会面临不小的麻烦， 同时数百家互联网小贷，一夜归零，将 会带来巨大的风险与损失，也不利于普 惠金融的补缺。
网贷行业存在的问题及对策建议-网贷对策
网贷行业存在的问题及对策建议|网贷对策网贷行业存在的问题及对策建议随着互联网技术的快速发展，网贷行业异军突起，发展迅速。
借助于互联网优势的P2P贷款，不仅申请手续简单，而且客户足不出户即可完成贷款申请的各项步骤，与传统融资渠道相比，网络贷款不仅突破了地域的局限性，而且更具有灵活性和指向性，其采取一站式的融资方式，有效减少信息不对称、交易成本、参与成本等问题。
同时，P2P贷款手续更简单，门槛更低，而且效率更高，这无疑成为了吸引众多借贷人的优势所在。
但网贷毕竟是新兴行业，发展不够成熟，存在很多问题急需解决。
一、存在的问题（一）宣传渠道局限，虚假宣传、夸大宣传问题严峻。
网贷行业虽然发展迅速，但受其行业特点限制，宣传力度不大，目前多数群众对网贷不是很了解，甚至都不知道什么。
尤其像鱼洞这样的老城区，群众的购买力不强，对网贷的需求不大，再加上网贷宣传渠道、宣传力度的限制，大多群众都不买账。
其次，网贷现有的宣传，问题也较多，弄虚作假，夸大高收益、低风险，承诺保底收益、使用误导性表述、不提示投资风险，投资者很容易被忽悠“零风险”、“本息保障”等在金融领域明显违规甚至违法的宣传语在P2P网贷领域却成为一些平台宣传的不二选择。
（二）新兴行业，内部问题突出。
国内网贷行业的发展虽然已近八年，但和许多行业相比还是个新兴行业，其行业内部还存在很多问题。
首要是急缺专业性人才，网贷行业多数岗位是需要既有互联网行业的经验又要有一定的金融知识。
但是，这样的人才是少之又少。
早期的平台基本就是靠平台自己培养，不过人才培养周期太长，对网贷行业的发展影响很大。
其次是资金自融自用，存在非法集资。
网贷平台将投资者的资金筹集为自己所用，此类平台通常具有实业背景，目的在于解决本公司或关联企业的资金问题。
此类企业往往资金紧张，面临资金链断裂、无法持续经营的风险，要命的是，这类企业不能从银行获得贷款，于是以网贷平台为掩护，以高额利息当诱饵，为自家企业融资输血。
我国P2P借贷平台存在的风险及防范措施
财政金融我国P2P 借贷平台存在的风险及防范措施凌峰（作者单位：龙江银行股份有限公司）◎一、我国Ｐ２Ｐ借贷平台存在的风险P2P 网络借贷平台目前在我国发展迅速，但多数不规范，不受金融体系监管，也没有相关的法律法规约束，因此此行业存在很多风险。
（一）资金逾期风险我国大多数P2P 网贷平台对客户承诺本金保障，即一旦借款人产生逾期，平台就用自有资金垫付出借人的本金损失。
而这些平台的注册实收资本是不足以应对逾期风险的。
利率过高也是导致资金逾期的一个重要风险指标，我国的P2P 网络借贷平台虽然一直把自己定位在连接借款人与出借人的中间桥梁，并通过为借贷双方提供中介服务来收取相应的手续费，他们大多宣传自己手续费十分低廉，但事实并非如此。
（二）信贷风险我国P2P 网络借贷业务的贷款对象主要是个人、小微企业等，贷款业务主要采用无担保无抵押的信用贷款。
P2P 网络借贷业务可以为出借人获得较高收益，但风险也比其他理财产品高。
在国外，P2P 网络借贷平台能够较好的控制由于信用导致的逾期和坏账风险。
而我国P2P 网络借贷业务发展不成熟，社会征信体系建设不完善，平台单纯依靠网络去完成信息的核实与信用鉴定，存在很大难度。
尽管P2P 网络借贷平台建议出借人采取小额借出分散投资风险控制方法，但依然没有合适的信贷技术解决对借款人信用信息的评估。
（三）资金沉淀风险目前，我国大部分P2P 网络借贷平台并没有把借贷双方的资金划拨交易和信息中介服务两项功能分开，况且我国还没有相关的政府部门对此平台中间账户资金及流动性状况提出监管要求，因此，银行及第三方机构没有责任去负责对账户资金的监管、监控。
另外，国内有些比较大的P2P 网络借贷平台还与一些金融理财机构合作，投资者通过委托金融理财机构作为P2P 网络借贷平台中出借人对平台循环投资发放贷款，这也会造成平台中间账户资金大量沉淀。
账户资金产生沉淀以后，如果没有对账户资金的存放时间差和借贷合同条款做严格限制，私自腾挪资金、平台老板卷款跑路等风险问题也是存在的。
浅论P2P网络借贷平台经营模式存在的问题及解决对策
浅论 Ｐ ２ Ｐ网络借 贷平 台经营模 式 存在的问题及解决对策
杭 州融驰 投 资管理 有 限公 司 何 慧丽
摘要： Ｐ ２ Ｐ 网络 借 贷 平 台 是指 个人 通 过 第 三 方 平 台 借 贷 中介 服 务 ，从 某 种 角 度 讲 是 为 民 间 借 贷 提 供 了更 方 便 的 平 台 ， 当 然 也应 该 是合 法 的行 为 ， 但 在 资 金 周 转 的 过 程 中会
（ 二） 资 金 监 管 不 到位
（ 一） 平 台 的起 源 及 发 展 现 状
Ｐ ２ Ｐ网络 借 贷平 台 起 源 于 小 额 贷 款 ，小 额 贷 款 的发 展 初 期 主 要 是 服 务 于低 收入 及 弱势 群 体 ， 随着 经 济 及 科 技 的 发 展 ， 小 额 贷 款 的服 务 对
有 大 量 的 资 金 沉 积 在 接 待 平 台 的 中 转 账 户 中 ．这 与 法 律 规 定 的 向 不 特 定 公 众 借 款 不 得 超 过 二 十 万相 违 背 。 可 见 网 络 平 台 经 营 本 身 是 否 合 法 尚有 争 议 。
额贷款 ， 并 以此 采获 取 一 定 的 利 息 。Ｐ ２ Ｐ最 早 出现 在 西方 国 际 ， 近 些 年 来 在 我 国 迅 速 的 发展 。 本 文通 过 对 Ｐ ２ Ｐ 网络 借 贷 平 台进 行 综 合概 述 。 发 现 其 在 经 营 中存 在 的 一 些 问题 ， 并针 对 这 些 问题 提 出一 些建 议 。
借贷平台在法律上的空 白及监管上的缺失也使其风 险性 增高 ．贷款资
金的用途难以核实 ， 坏账必将增多。 二、 Ｐ ２ Ｐ 网 络借 贷 平 台 存 在 的 问题
关键 词： 网络 借 贷 平 台 问题 对 策
P2P网络借贷亟待规范
中 图分 类 号 ： Ｆ ８ ３ 文 献标 识 码 ： Ａ ２ ０ １ １ 年增长 ３ ０ ０ ％以上 ， 可 统 计 线 上 业 务 水 、 房本车证等） ； 二是 Ｐ ２ Ｐ平 台公 司 之 间
借款余额近 １ ０ ０亿元，投资 人超 过万 人。 并 未 实 现 借 款 人信 息共 享 ， 难 以防 范 借 款
１ ， ０ ０ ０家， 年交易额约 １ ， ０ ０ ０亿元 。
２ ０ ％， 如果加上 服务 费、 管理费 、 认证 费 ，
但在快速发展 的同时， Ｐ ２ Ｐ平 台行业 综合年化利率在 ３ ０ ％左右， 远高于实体经
称 Ｐ ２ Ｐ平 台 ） 迅猛 发展 ， 成 为 众 所 关 注 的 也 出现 了湖北天力贷 、 优易贷 、 淘金货 、 众 济 一 般 毛 利 率 （ １ Ｏ ％） ， 因此 ， 容 易 导 致 呆
发展概 况、 业务流程 、 风险控 制、 存在风 险 新 生事物 ， 受到广泛关注 ， 取 得迅速发展。 贷平 台信用风险主要来 自以下方面 ： 一是 据 中国电子商务研 究中心数据显 示， 截至 Ｐ ２ Ｐ平台无法接入 央行 征信 系统 ， 无法从
体、 实行适度监 管、 引导行业ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ自律 、 突破信 ２ ０ １ ２年 ｌ ２月 ３ １目，全国 Ｐ ２ Ｐ平 台超过 线上准确、 快速核实借款人提 供的身份证 用瓶 颈等政策建议 ， 为促进 网络借 贷健康 ２ ０ ０家 ，贷款规模 约为 ５ ０ ０ ～ ６ ０ ０亿元 ， 比 明和个人资产 财务状况证 明（ 如工资卡流
２ Ｐ平 台 公 司 联合 调查 结 果 显 示 （ 以 下 简 确 监管主体 、 实行 适度监管 、 引导行业 自 册一身份认证一 寻找贷款标 的 （ 即借款人 Ｐ
2022年P2P网贷行业现状分析：面临三大挑战
2022年P2P网贷行业现状分析：面临三大挑战P2P网络借贷是指关心投资者与借款人实现借贷行为的中介服务行业，属于互联网金融的中介信息服务行业。
从P2P网贷行业现状分析了解到，网贷平台数量近两年在国内快速增长，不过其进展过程中也存在一些问题。
互联网金融讨论机构监测数据显示，截至２０１５年１０月底，全国Ｐ２Ｐ（个人与个人之间的小额借贷交易）平台历史累计成交量达到１０９８３．４９亿元，首次突破万亿元大关。
２０１５年１０月，Ｐ２Ｐ网贷行业整体成交量达到１１９６．４９亿元，环比９月上升３．８７％，是去年同期的４．４６倍。
2022年以来，网贷行业进展特别快速，２０１４年年底，行业累计成交量仅３８２９亿元，而今年１月至７月，Ｐ２Ｐ成交量就突破７０００亿元。
更多最新网贷行业现状分析信息请查阅发布的《2022-2022年中国网贷行业市场进展现状及投资前景猜测报告》。
与此同时，网贷行业收益率也日益回归理性。
１０月，网贷行业综合收益率为１２．３８％，环比９月下降０．２５％。
开鑫贷副总经理周治瀚表示，收益率走低，是行业依据市场环境进行理性调整，也是行业摆脱盲目“高息揽客”恶性竞争的好现象。
另一个值得确定的现象是，问题平台数量占比渐渐下降，意味着行业渐渐走向健康进展。
１０月问题平台数量下降到４７家，问题平台发生率为１．８３％，刷新今年最低值；相对２０１５年６月１２５家问题平台的数量以及５．８１％的问题平台发生率峰值，分别下降６２％和３．９８个百分点。
业内专家表示，跻身“万亿俱乐部”，说明Ｐ２Ｐ正在成为主流的理财方式之一，但行业仍处于进展初期，仍面临风控、征信、进展不平衡等三大挑战。
首先，资产端风险高企。
目前很多平台“头重脚轻”，在营销端吸引客户，在资产端却缺乏推断、筛选优质债权的力量，致使“供不应求”，问题叠出。
还有一些平台纯粹是由于欺诈、违规等因素导致问题发生。
今年１月，Ｐ２Ｐ平台“里外贷”暂停业务，被业内人士认为是“自融”之殇，即打着Ｐ２Ｐ的幌子为私人项目融资。
我国P2P网络借贷市场中存在的问题研究
我国P2P网络借贷市场中存在的问题研究摘要p2p网络借贷市场的出现满足了草根的金融需求，是对我国现有投融资体系的有效补充。
它在发展的过程中出现了诸如信用、延期还款、法律地位不明确等问题，对此采取相应的举措予以解决对促进我国金融市场及整个国民经济的发展具有十分重要的现实意义。
关键词p2p网络借贷信用金融市场中图分类号：f832.479 文献标识码：a一、引言p2p借贷是peertopeer（或persontoperson）lending的缩写，中文译为“人人贷”即个人对个人的借贷，而p2p网络借贷则是现代社会互联网和金融相结合的产物，是普通的p2p借贷的线上模式。
在互联网平台上，众多借款者与贷款者直接沟通协调，与传统的借助于银行系统的间接融资和通过资本市场的直接融资相比，成熟的p2p网络借贷市场具有方便快捷、灵活多样、成本低廉的优势。
它的出现使得大型金融机构无法覆盖到的小额投融资需求得到满足，有利于提高社会闲置资金的利用率。
伴随着我国p2p网络借贷市场的发展，其所面临的各种问题也开始显现，鉴于其在利用和引导庞大的民间资金方面的作用，我们必须对这些问题加以重视并积极的寻求解决之策，从而促进我国金融市场健康有序的发展。
二、我国p2p网络借贷市场存在的问题分析（一）借款者的信用问题。
首先，在p2p网络借贷市场中，借款人需要将自己的身份证、学历证明、收入证明、资金用途等资料上传到网络借贷平台供贷款者决定是否予以贷款及利率水平的高低，但是这些资料的真实性难以鉴别。
其次，尽管借款者在申请贷款时表明了资金的用途，但在获得资金后可能存在着道德风险，没有将资金用于原先声明的用途而投向了风险更高的其他领域。
（二）缺乏有力的贷款催收制度。
通常来说，p2p网络借贷市场的资金量单笔数额一般都比较小，而且一笔借款面对的是多个贷款者。
对于出现逾期未收回的贷款，贷款者之间可能出现互相依赖的心理而没有动力去催回或者对于异地的贷款因催收的成本远高于贷款的收益而放弃催收。
最新P2P网贷存在五方面问题待解
P2P网贷存在五方面问题待解中国社会科学院副院长李扬11日表示，P2P网络信贷作为网络金融的代表，对于金融业发展和金融服务实体经济目标的实现都非常重要。
作为新事物，它涉及到新的运行机制和新的风险，必须认真研究并给予其适当、更好的监管，目前P2P网络信贷存在五方面主要问题待解。
李扬是在由中国社会科学院金融研究所和中国证券报·金牛理财网联合主办的2014首届中国网贷论坛暨P2P网贷评价体系发布会上做出以上表述的。
李扬表示，需要给P2P网络信贷更好的监管，而非更强的监管。
“更强的监管意味着什么都要管起来，但这是管不住的，因为它基于互联网，而且符合金融是每个公民天赋人权这样一个基本的定义。
”李扬说。
李扬称，中国P2P的网贷公司数量已接近1500家，贷款规模超过1250亿元人民币，发展非常迅速，在发展过程中也产生了一些问题，主要有五个方面：一是信用体系不健全，市场环境不完善。
由于尚未建立统一信息查询和审核系统，各网贷平台借贷信息无法互通，既影响贷款效率，也影响贷款质量，甚至导致一人多贷、注册多账号来骗取贷款情况的发生。
随着《征信业管理条例》颁布，中国人民银行已将小贷公司与融资性担保公司纳入其完善征信系统的监管对象中。
但是，P2P网络借贷并没有被纳入监管范畴。
相对于国外成熟的网络信贷纯中介平台模式而言，由于规则缺失，国内迅速发展起来的P2P平台为了吸引投资者，无原则无底线地对投资者承诺资金安全，且不论网贷平台自身是否具有担保的资格。
即便网贷平台引入第三方担保，也可能出现因杠杆过高和相互关联导致风险暴露和损失。
二是组织机构存在缺陷，交易机制也有漏洞。
网贷平台风险理念不同，会导致平台风险意识的差异。
这使风险意识较弱的平台公司组织机构不够完善，甚至没有设立风险评估或者法律合规部门，对投资人造成巨大的风险。
网贷平台的创设者职业素质的良莠不齐，是当前P2P平台存在组织缺陷的主要原因。
交易机制是P2P网贷业务的核心，良好的交易制度可以避免出现或减少很多风险点。
浅析我国P2P网络借贷行业的监管问题和对策
一、P2P 网络借贷行业的发展P2P 网络借贷（peer to peer lending）主要是指通过网络平台的中介作用，实现个人对个人或个人对企业的借贷活动。
它的源头可以追溯到2005年3月英国Zopa 网站的成立。
随后，美国在2006年也出现了第一家P2P 平台Prosper，同年我国成立第一家P2P 网络借贷公司宜信，2007年LendingClub 平台成立，同年我国第一家P2P 借贷平台拍拍贷成立。
2011年开始，我国P2P 行业增长迅速，平均年增长率为500%。
成交额方面，2013年更是达到了2000亿元。
2015年6月末，我国已经成立2000多家P2P 平台。
但目前我国的P2P 网络借贷依然处于监管真空之中。
2014年4月，国务院表态将P2P 监管问题归属到银监会；2014年4月，处置非法集资联系会议给出了P2P 平台中介性质的“四条红线”；2014年8月，银监会又提出了P2P 监管的“五方面内容”。
自从P2P 网络借贷行业得到政府层的重视之后，社会学者，商界都对该行业进行了激烈的分析论证。
尽管如此，P2P 行业的监管与其发展速度相比，仍显不足。
本文旨在分析我国P2P 网络借贷存在的监管问题，提出相应的监管对策。
二、我国P2P 网络借贷行业存在的监管问题近年来，我国P2P 网络借贷行业不断爆出平台诈骗，跑路等问题。
2013年9月至2014年9月，我国P2P 网络借贷行业新出现的问题平台为152家，相当于2014年9月末平台总数的10.57%。
这种现象背后是我国监管制度的缺失，本文认为我国P2P 网络借贷平台的监管中存在的问题主要包括以下几个方面：1.P2P 网络借贷从本质上说，属于民间借贷的范畴，但是对于我国民间借贷行为，目前尚存在法律缺失的问题。
一方面，涉及民间借贷方面的法律体系不完备，只零星见于《合同法》，《民法通则》，《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》等若干法律条文中。
另一方面，这些法律条文中的相关规定存在模糊不清的地方。
中国P2P网络借贷的发展现状及前景
中国P2P网络借贷的发展现状及前景中国P2P网络借贷的发展现状及前景近年来，中国的P2P网络借贷行业经历了快速的发展，为个人和小微企业提供了多元化的融资渠道。
然而，由于行业监管不到位和乱象丛生，P2P网络借贷市场也面临着一些挑战。
本文将围绕中国P2P网络借贷的发展现状和前景进行探讨，并提出解决措施。
一、发展现状1.行业规模扩大：中国P2P网络借贷行业自2007年兴起以来，规模迅速扩大。
根据中国互联网金融协会的数据，截至2020年底，全国P2P网络借贷平台数量超过7000家，累计注册用户数超过6000万，累计交易额超过15万亿元。
这显示了中国P2P网络借贷行业的巨大潜力。
2.融资渠道多样化：P2P网络借贷为广大个人和小微企业提供了一种更加便捷的融资渠道。
借款人可以通过线上平台轻松申请贷款，而投资人可以选择借贷项目进行投资。
这种多样化的融资渠道满足了个人和小微企业的不同需求，推动了经济的发展。
3.监管不到位引发问题：随着P2P网络借贷市场的火爆发展，一些平台开始出现问题。
由于监管不到位，一些平台存在非法集资、资金池空转等问题，导致大量借款人和投资人损失惨重。
这一系列问题引发了社会的不安和监管部门的重视。
二、问题挑战1.平台信用风险：由于监管不到位，一些P2P网络借贷平台存在信用风险。
有些平台虚假宣传、夸大收益，吸引了大量的投资人。
然而，当平台无法回款时，投资人的资金就面临严重的损失。
这一问题严重影响了投资人对整个行业的信心。
2.信息不对称：在P2P网络借贷行业中，借款人和投资人之间存在着信息不对称的问题。
借款人往往借助平台宣传自己的优势，吸引投资人投资。
然而，投资人很难得知借款人真实的信用状况，无法进行准确的风险评估。
这导致了投资决策的不确定性。
3.监管需加强：尽管监管机构对P2P网络借贷行业加强了监管力度，但仍然存在监管不到位的情况。
缺乏全面、有效的监管措施，使得一些不法分子得以滥用P2P网络借贷平台，进行非法集资和套利行为。
浅析我国P2P平台存在的问题及对策
浅析我国P2P平台存在的问题及对策作者：燕楠来源：《山西农经》 2016年第18期摘要：P2P 在我国兴起的初期，市场上的确出现了较为混乱的局面，但随着监管政策的不断推出与落实，市场日渐规范起来。
因此，这一次行业洗牌的确是大浪淘沙的过程，一部分P2P 平台公司已经退出市场，还有一部分P2P 平台面临发展转型。
然而转型过程中依然存在着诸多问题，本文根据当前市场情况对其问题进行简要分析，并提出发展对策。
关键词：信息披露；信息中介；风险管理文章编号：1004-7026（2016）18-0046-01 中国图书分类号：F724.6;F832.4 文献标志码：A1 P2P 平台的运营标准P2P 网络借贷平台，是P2P 借贷与网络借贷相结合的互联网金融服务网站。
P2P 平台的运营应该坚守平台信息中介定位，而非信用中介；坚持撮合借贷功能，不得为自身或变相为自身融资；不允许设资金池；P2P 平台自身不允许发放贷款；也不允许从事股权众筹等业务；不得将融资项目的期限进行拆分；而且，P2P 平台上不得有理财产品的信息；其资产端不得对接金融交易所产品或担保公司等其他形式。
2 P2P 平台存在的主要问题一是自融资金，私设立资金池。
我国当前P2P 平台与国外P2P 平台有着本质上的差别，外国P2P 平台是信息中介，而我国的P2P 平台是信用中介，在提供双方信息的同时，还扮演者担保的角色。
因此，我国P2P 平台自身对资金也有了很大的需求，通常采用自融的方式进行资金募集。
二是间接承诺预期回报率高，易引发庞氏骗局。
P2P 平台在经营过程中，多以高回报率和保本保息向出借人承诺，而平台自身的盈利能力很难支付所借资金的成本，原则上都会出现资不抵债，但是由于P2P平台持续的融资会积累下存量资金，P2P 平台便会动用这部分资金来支付承诺的收益。
三是经营能力有限，技术层面不过关。
P2P 平台有效地借助了网络方便快捷的优势，撮合借款人和出借人从而达到为融资方筹集资金的目的。
P2P借贷平台存在的问题及对策建议
２０１５年第１０期·总第２５６期【网络经济】Ｐ２Ｐ借贷平台存在的问题及对策建议杨 祥（上海海事大学，上海２０１３０６）［摘 要］近年来，随着互联网金融逐渐被大众认可，Ｐ２Ｐ借贷平台作为互联网金融的一部分，井喷式发展的同时也暴露了许多问题，制约了我国Ｐ２Ｐ借贷平台的健康发展。
为控制我国Ｐ２Ｐ借贷平台存在的风险，应完善进入和退出机制；鼓励第三方担保企业进入并建立风险储备金制度；完善个人信用评级，建立行业范围内的黑名单共享机制。
［关键词］Ｐ２Ｐ；网络借贷平台；风险［中图分类号］Ｆ８３２ ４ ［文献标识码］Ａ ［文章编号］２０９５－３２８３（２０１５）１０－０１０４－０２ ［作者简介］杨祥（１９８９－），男，江苏扬州人，硕士研究生，研究方向：海洋产业经济。
［基金项目］上海市教委创新项目“基于空间层次贝叶斯方法长三角区域经济差异尺度效应研究”（项目编号：１４ＹＳ０５３）。
一、Ｐ２Ｐ借贷平台概述Ｐ２Ｐ网络借贷是个体和个体之间通过网络实现直接借贷，由具有资质的网站作为中介平台，借入者在平台发放借款标，借出者进行竞标向借入者放贷。
Ｐ２Ｐ平台为借贷双方提供信息流通交互、资信评估、投资咨询、法律手续办理等中介服务，有些平台还提供资金移转和结算、债务催收等服务。
Ｐ２Ｐ网络借贷的兴起和发展，弥补了商业银行在个人和小微企业贷款方面的不足，拓宽了中小企业融资渠道，并与互联网信息技术相结合，对促进金融市场发展和普惠金融体系的建设起到了巨大的促进作用。
我国的Ｐ２Ｐ借贷从２００７年起步，网贷之家的数据显示，截至２０１５年５月底，全国共有３３４９家Ｐ２Ｐ借贷平台，行业总注册资本为６２８ ３５亿元，其中问题平台累计达４６５家。
２０１５年５月新发生倒闭、跑路、提现困难等各种问题的平台及主动停业平台的数目为６７家，比４月增加１４家，比年上同期增加５８家。
问题平台及主动停业平台增多的原因，一是部分不规范的老平台风险已经累积到一定程度，问题开始暴露。
P2P网络借贷存在的问题及对策
河北科技师范学院本科毕业论文（设计）P2P网络借贷存在的问题及对策院（系、部）名称：商务管理系专业名称：财务管理学生姓名：王亚琼学生学号：9311120218指导教师：张建峰2016年 3月12日河北科技师范学院教务处制摘要互联网的快速发展为银行信贷提供了良好的平台机遇，出现了将自然人作为借贷服务对象，利用网络工具这一中介平台进行接待信息分匹配审核与借贷金额的流转的网络信贷模式——“P2P 网络借贷”。
这一模式极大的集中和利用了居民的闲散资金，提高了社会闲散资金利用率，与传统银行贷款相比，它降低了融资成本，为中小企业融资开辟了一个新渠道，也为个人借款提供了便利，使货币的时间价值得到了良好的运用。
但此金融贷款服务模式中存在着诸多管理漏洞，一方面来源于网络信息本身存在的风险性，另一方面也是由于机制运转必然要放松的借贷环境，致使借贷双方信息不完善、不准确，后续监管乏力，且内部治理机制管理不善等。
与此同时，在我国经济转型升级新时期，国家对此朝阳产业提出了诸多政策加以规范与支持，并将互联网金融的发展纳入了十三五规划中，P2P网络金融信贷行业发展前景一片大好。
故而，面对这一新型互联网融资模式，在欢喜之余，我们有必要对其现状进行深刻地分析，并对其可能存在的风险点进行全面的梳理。
关键字：P2P；网络借贷；问题及对策AbstractThe rapid development of the Internet as a bank credit provides a good platform for opportunities that will arise as a natural person lending service object, use of network tools that the agency received information platform for the loan amount matches for auditing circulation network credit model - "P2P networks lending. " This mode is great concentration and use of idle funds of residents, improve the utilization of social idle funds, compared with the traditional bank loan, which reduces the cost of financing, financing for SMEs has opened up a new channel for personal loans It provides a convenient, that the time value of money to get good use. However, this financial loan service mode there are many loopholes in management, on the one hand from the network information inherent risks, also because the mechanism is bound to run relaxed lending environment, so that both lenders and borrowers with imperfect information, inaccurate, follow-up weak supervision and internal governance mechanisms mismanagement. At the same time, in the new era of economic transformationand upgrading, countries have made a lot of policy sunrise industry to regulate and support the development of financial and internet included thirteen Five-Year Plan, P2P network development prospects for a good financial credit sector. Therefore, in the face of this new mode of financing the Internet, in joy aside, we need to carry out a profound analysis of their current situation, and comprehensive analysis of its possible risk points.Key words:P2P；Internet lending；Problems and Countermeasures一、P2P网络借贷运行条件于现状（一）P2P网络借贷运行条件我国现有的P2P网络借贷有“e路同心”、“金网社”、“铜板街”、“网贷之家”等，其皆强调国资控股与上市公司经营，为我国的中小型企业和个人提供融资服务，以让财富做到安全增值。
p2p风险案例
p2p风险案例
P2P风险案例。
P2P网络借贷平台作为一种新兴的金融模式，正在逐渐改变着人们的投融资方式。
然而，随着P2P行业的快速发展，一些风险案例也开始浮出水面，引起了人
们的关注和警惕。
首先，P2P平台存在的信用风险是一个不容忽视的问题。
由于P2P平台的放贷
主体多为个人或小微企业，缺乏足够的信用背书和风险控制机制，导致借款人信用状况难以准确评估，从而增加了借贷风险。
在一些案例中，借款人恶意逃废债务，导致投资人无法收回本金和利息，造成了不小的经济损失。
其次，P2P平台运营风险也是一个不容忽视的问题。
一些P2P平台为了获取更
多的投资人和借款人，采取高额返利、虚假宣传等手段，吸引了大量投资人和借款人。
然而，由于平台自身的风险控制和监管不力，导致了资金链断裂、经营不善等问题，最终导致平台倒闭，投资人和借款人遭受损失。
再者，P2P平台存在的监管风险也是一个亟待解决的问题。
由于P2P行业的快
速发展和监管政策的滞后，导致了监管漏洞和监管空白的存在。
一些P2P平台利
用监管的不完善，进行非法集资、违规操作等行为，给投资人和借款人带来了不小的风险和损失。
综上所述，P2P风险案例的存在给投资人和借款人带来了不小的经济损失和信
用风险。
为了有效规避P2P风险，投资人和借款人在选择P2P平台时，应该加强
风险意识，审慎选择平台，了解平台的经营状况和监管情况，避免盲目投资和借款。
同时，监管部门也应加强对P2P行业的监管，完善监管政策，加强对P2P平台的
监管和风险防范，保护投资人和借款人的合法权益，促进P2P行业的健康发展。
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知识，就算丑点还是另有一番风神。其实也不至于太难看，只是
的总数量约为 20 家，而在 2013 年一年的时间， 问题平台的数量就超过此前倒闭平台总数的 3 倍，达到 70 家左右，其中 2013 年 11 月更为问
题平台的集中爆发期，单月出现严重问题的平台
高达 41 家。近日又有北京"网金宝"和深圳"科讯
知识，就算丑点还是另有一番风神。其实也不至于太难看，只是
目前 P2P 借贷行业的监管已确定归属银监会，但 相关政策还未落实出台。行业仍处于无准入门 槛、无行业准则阶段，这导致行业Байду номын сангаас的企业鱼龙
混杂，投资风险极高。 2007 年以来出现提现困难、
诈骗跑路、歇业关闭的平台数量达 135 家，涉及
金额超 21 亿元。 二是行业风险防控能力不强。鉴于网络方式 的虚拟性，借贷双方的资信状况难以完全认证。 尽管网站能提供很多风险防控方式，但是缺乏实 质性的约束力。2012 年之前，P2P 借贷平台倒闭
作者单位：桐乡市商务局
2dc0f0c9c P2P 理财/
随着互联网技术普及和金融多层次需求的 发展，网络借贷扎堆出现。截至 2013 年年底， 全国 P2P 借贷平台的数量接近 700 家，贷款余额
近 1000 亿元。如此多的参与者都想在激烈的市
场竞争中脱颖而出，恶性竞争不可避免，不断爆
发的新问题让这个行业遭遇严重的信任危机。究 其原因主要有三大问题亟待解决： 一是行业监管体系还不完善。目前我国还没 有规范相关借贷关系的法律条文，对网络借贷平 台等民间借贷中介的合法性无法得到确认。虽然
所、招行小企业 e 家、拍拍贷、人人贷、宜信、
积木盒子、有利网等为数不多的知名 P2P 企业。
对此基层建议：一是出台相关管理办法，确 立网络借贷平台的法律地位。二是对风险控制机 制进行创新，引导和规范网络借贷健康发展。三
是建立统计监测指标体系，将网络借贷纳入金融
监测和管理的范畴。
知识，就算丑点还是另有一番风神。其实也不至于太难看，只是
网"出现疑是跑路的问题。 三是行业运行环境还不成熟。国内的 P2P 行 业在 2007 年萌芽，2012 年开始出现向好趋势， 这主要得益于支付宝带动的互联网金融变革。不 过 P2P 这个行业尚不成熟，无法承受突然间爆发
知识，就算丑点还是另有一番风神。其实也不至于太难看，只是
式的发展。投资者的不成熟容易出现挤兑潮，平 台的不成熟容易爆发投资风险，融资人的不成熟 不知如何高效利用所获资金。目前只有平安陆金