P2P网络借贷平台的风险控制研究
P2P网络信贷行为及风险评估研究以拍拍贷为例
P2P网络信贷行为及风险评估研究以拍拍贷为例一、本文概述随着互联网金融的快速发展，P2P网络信贷作为一种新兴的金融模式，在全球范围内得到了广泛的关注和应用。
P2P网络信贷平台通过互联网技术实现了个人与个人之间的直接借贷，为借贷双方提供了更加便捷、高效的金融服务。
然而，随着P2P行业的快速发展，其背后的风险也逐渐暴露出来，引起了广泛的关注。
因此，对P2P网络信贷行为及风险评估的研究具有重要的现实意义和理论价值。
本文以拍拍贷为例，深入探讨了P2P网络信贷的行为特征、风险评估方法以及风险控制策略。
文章对拍拍贷的发展历程、业务模式、运营现状等进行了详细的介绍，以揭示其网络信贷行为的基本特征。
文章从借款人、出借人以及平台三个角度出发，分析了P2P网络信贷中的信用风险、操作风险、流动性风险等主要风险类型，并提出了相应的风险评估方法。
文章结合拍拍贷的实际案例，深入探讨了P2P网络信贷的风险控制策略，包括风险分散、风险预警、风险处置等方面，以期对P2P行业的风险管理和健康发展提供有益的参考。
本文的研究不仅有助于深入理解P2P网络信贷的行为特征和风险评估方法，也为P2P行业的风险管理和监管提供了有益的借鉴和启示。
本文的研究也有助于推动互联网金融领域的学术研究和理论发展，为未来的金融创新和风险管理提供有益的参考。
二、P2P网络信贷行为分析P2P网络信贷，即Peer-to-Peer lending，是一种通过互联网平台实现的个人对个人借贷模式。
在这种模式下，资金的需求方和供给方通过P2P平台直接进行交易，平台则负责信息匹配、风险评估和贷后管理等服务。
近年来，随着互联网金融的快速发展，P2P网络信贷在中国市场迅速崛起，成为了一种新型的融资方式。
以拍拍贷为例，作为国内领先的P2P平台之一，其信贷行为具有鲜明的特点。
拍拍贷注重借款人的信用评估。
在借款人申请贷款时，平台会对其进行严格的信用审核，包括征信查询、收入核实、资产评估等多个环节，以确保借款人的信用状况良好。
信用管理的P2P网络借贷风险控制
作用：风险准备金可以降低投资人的风险，增强平台的风险抵御 能力。
添加项标题
提取方式：平台会根据业务规模、风险系数等因素按一定比例提 取风险准备金。
添加项标题
监管与披露：P2P网贷平台应定期向监管部门报备风险准备金的 规模和使用情况，并定期向投资人披露相关信息。
投资分散：将资金分散投资到多个借款人或项目中，降低单一借款人或项目违约的风险 风险评估：对借款人或项目进行全面的风险评估，确保投资风险在可控范围内 限额管理：设置借款人或项目的借款限额，控制单一借款人或项目的风险敞口 风险准备金：设立风险准备金，用于弥补因借款人违约而产生的损失
P2P网络借贷具有方便快捷、低门槛、高灵活性等优势，但也存在一定风险
P2P网络借贷的发展对于缓解中小企业融资难、推动普惠金融发展具有重要意义
起源：21世纪初，互联网技术的发展为P2P网络借贷提供了技术基础。
兴起：2005年，英国Zopa网站的成立标志着P2P网络借贷的兴起。
传播：P2P网络借贷模式逐渐传播到美国、欧洲等地，成为一种新型的金融服务模式。 在中国的发展：2007年，中国第一家P2P网络借贷平台拍拍贷成立，随后众多平台如 雨后春笋般涌现。
市场地位。
建立信用评级体系：对借款人进 行信用评估，为投资者提供参考 依据。
引入担保机制：通过引入第三方 担保机构，为借款人提供担保， 降低违约风险。
添加标题
添加标题
添加标题
添加标题
风险分散：将投资分散到多个借 款人，降低集中风险。
建立风险准备金：设立专门的风 险准备金，用于应对可能的违约 风险。
建立完善的风险评估体系 加强信息披露和监管 引入第三方担保和保险机制 建立风险准备金制度
YOUR LOGO
P2P网络借贷风险控制探析—以拍拍贷为例
P2P网络借贷风险控制探析—以拍拍贷为例P2P网络借贷是指个人之间通过互联网来进行借贷活动，其具有无需抵押、灵活便捷、费用低廉等优势，成为投资人和借款人的首选。
然而，P2P网络借贷也存在着一些风险，如违约风险、信息不对称风险、平台风险等。
本文以拍拍贷为例，探析P2P网络借贷的风险控制措施，旨在提供借贷平台更为精准的风险控制建议。
一、拍拍贷业务模式、风险控制框架及结果1、拍拍贷的业务模式拍拍贷是一家专注于P2P网络借贷的借贷平台，在平台上，借款人可以通过发布借款需求，吸引不同的投资人投资，拨款方式采用全额拨款。
拍拍贷将所有借款人合同归纳为借款合同组合，并基于此，通过投资人的投资，组合出不同的投资组合。
投资人所获得的收益，来自于借款人还款中扣除的利息和管理费。
同时，拍拍贷也为投资人提供托管服务。
2、拍拍贷的风险控制框架（1）信息披露拍拍贷对借款人和投资人进行信息披露，格外注重借款人的基本情况披露。
披露内容包括：借款人基本信息、资料、申明和承诺等，帮助投资人进行投资决策。
（2）风险定价拍拍贷通过对借款人进行360°测评，为借款人评估风险。
根据客观数据和借款人行为评估，综合评估借款人的还款能力和意愿，最终确定借款人的贷款利率。
（3）监控和预警拍拍贷设有专门的风险定价及控制团队，对借款人的还款情况进行实时监控，并针对逾期和违约的情况进行预警处理，帮助投资人有效管理自己的投资风险。
（4）强制执行针对违约借款人，拍拍贷将启动强制执行程序，对借款人进行保全和强制执行。
3、拍拍贷的风险控制结果从2014年开始，拍拍贷已经在P2P行业中安全运营了4年，其坏账率低于行业平均水平，在行业内的影响力不断提升。
同时，拍拍贷继续引入第三方机构来加强风险控制，如南京银行和安硕信息等，提升了风控能力，进一步保障了借款人和投资人的利益。
二、拍拍贷的风险控制的不足1、信息披露质量需进一步提高拍拍贷在信息披露方面做得不错，但是仍有不足之处。
我国互联网金融发展及其风险监管研究以P2P平台、余额宝、第三方支付为例
我国互联网金融发展及其风险监管研究以P2P平台、余额宝、第三方支付为例一、本文概述随着信息技术的迅猛发展和互联网的广泛应用，互联网金融作为一种新兴业态，在全球范围内得到了快速的发展。
中国作为世界上最大的互联网市场之一，互联网金融的发展尤为引人注目。
本文旨在探讨我国互联网金融的发展状况，以及针对其存在的风险进行监管研究。
本文将选取P2P平台、余额宝、第三方支付等具有代表性的互联网金融产品作为研究案例，深入分析其运营模式、发展特点以及存在的风险问题。
P2P平台作为互联网金融的重要组成部分，其快速发展的同时也暴露出了一系列风险事件，引发了广泛关注。
余额宝作为互联网金融创新的代表，以其高收益、便捷性等特点吸引了大量用户，但其背后的货币基金运作风险也不容忽视。
第三方支付则以其方便快捷的支付方式改变了人们的消费习惯，但其信息安全、资金安全等问题也亟待解决。
针对这些互联网金融产品存在的风险问题，本文将从风险识别、风险评估、风险防控等方面进行深入探讨，提出相应的监管对策和建议。
通过加强监管、完善法律法规、提高风险防范意识等措施，以促进我国互联网金融的健康、可持续发展。
本文的研究不仅有助于深入了解我国互联网金融的发展状况和风险问题，也为相关部门制定监管政策提供了有益的参考，对于保障金融消费者的合法权益、维护金融市场的稳定具有重要意义。
二、我国互联网金融的发展历程互联网金融在我国的发展历程可谓波澜壮阔，其伴随着信息技术的飞速发展和金融市场的逐步开放，经历了从无到有、从小到大、从弱到强的蜕变。
互联网金融的发展，大致可以分为以下几个阶段：起步阶段（2005年以前）：在这一阶段，互联网与金融的结合主要停留在信息层面，如金融信息的发布和查询。
此时，尚未出现真正意义上的互联网金融产品或服务。
探索阶段（2005-2010年）：随着互联网技术的不断进步，金融机构开始尝试通过互联网提供更为便捷的金融服务，如网上银行、电子支付等。
这一阶段，互联网金融开始逐渐融入人们的日常生活。
P2P网络借贷风险种类及对策
P2P网络借贷风险种类及对策P2P网络借贷平台是指个人之间通过互联网进行借贷的一种金融模式。
随着互联网金融的快速发展，P2P网络借贷平台在中国得到迅猛发展，吸引了大量投资者和借款人参与其中。
P2P网络借贷在风险方面也存在着一些问题，比如资金风险、信息披露风险、监管风险等。
本文将从风险种类及对策两个方面进行阐述，以期提醒投资者和借款人注意P2P 网络借贷平台的风险，同时也希望各相关方能够积极应对，降低潜在风险。
一、P2P网络借贷风险种类1. 资金风险资金风险是P2P网络借贷平台存在的主要风险之一。
由于P2P平台的借贷行为本质上是属于不同个体之间的直接融资，所以平台的运营资金来源主要是投资者的资金，而且借款人的还款也是不确定的。
一旦出现大规模的借款人逾期或者违约情况，平台的资金链立即面临断裂的风险，不仅导致投资者的资金受损，也可能会影响到平台的正常运营。
2. 信息披露风险P2P网络借贷平台的信息披露风险指的是平台在信息披露方面存在不真实或者虚假的情况，导致投资者无法准确了解到平台和借款人的真实情况。
比如一些平台可能会夸大平台的收益和安全性，让投资者误以为是安全高收益的投资渠道；或者一些借款人故意隐瞒自己的债务情况，导致投资者无法正确认识到借款人的还款能力。
3. 监管风险P2P网络借贷平台是属于新兴金融业态，目前仍处于监管空白地带，监管方面还存在一定程度的不足，这就给P2P平台带来了监管风险。
一旦监管政策发生变化，比如出台更为严格的监管政策或者停止P2P平台的发展，都可能对P2P平台的正常运营和投资者的权益造成影响。
4. 技术风险P2P网络借贷平台基于互联网开展业务，所以存在一定的技术风险。
比如平台的信息系统可能会遭受黑客攻击，导致平台的资金和数据安全受到威胁；或者平台的技术能力不足，无法及时响应投资者的需求和问题。
这些都会对平台的正常运营和投资者的权益造成风险。
5. 市场风险P2P网络借贷平台的借贷行为是受制于市场环境的，当市场出现不利因素时，比如经济下行，信用风险加大，宏观政策调整等，都可能对P2P平台的运营和借款人的还款能力产生影响。
P2P借贷平台的问题与法律对策研究的开题报告
P2P借贷平台的问题与法律对策研究的开题报告一、研究背景近年来，P2P借贷平台作为一种新型金融模式备受关注，然而其风险也逐渐暴露出来。
部分平台出现资金链断裂、资金乱用、虚假宣传等问题，给投资者和借款人的合法权益带来了不良影响。
针对这些问题，国家出台了一系列政策和法律法规进行规范，但仍需进一步加强监管和立法，保障市场的稳定和公正。
二、研究目的本研究旨在系统分析P2P借贷平台存在的问题，探讨其可能的法律对策和监管机制，为相关法律法规的制定和完善提供参考依据。
三、研究内容本研究主要从以下几个方面展开：1、P2P借贷平台发展现状及其问题分析。
对目前国内P2P借贷平台的整体情况进行统计和分析，并对其发展中存在的风险和问题进行梳理和分析，以期为相关部门和投资者提供参考。
2、P2P借贷平台的监管机制与立法问题。
对我国P2P借贷平台的监管机制及其缺陷进行研究，分析当前法律法规中的不足与局限，提出解决方案和完善建议。
3、面向未来的P2P借贷平台监管机制。
从全球范围研究不同国家和地区对P2P借贷平台的监管机制和立法，探讨未来我国对P2P借贷平台的监管机制和立法发展方向，为国家决策提供参考建议。
四、研究方法本研究采用文献分析、案例研究、问卷调查等方法，以定性和定量相结合的形式进行研究。
其中，文献分析是本研究的主要方法之一，通过对相关的法律法规、监管政策、相关主题的研究成果进行梳理和理解，得出结论和建议。
案例研究是本研究的辅助方法，通过对P2P借贷平台出现的典型案例进行深入剖析，以便发现规律和经验。
问卷调查是本研究进行数据收集的方法，采用网络调查工具和实地访谈相结合的方式，获取更广泛的反馈和意见。
五、研究意义本研究的意义在于：1、对P2P借贷平台的监管和立法提供参考P2P借贷平台的发展具有一定的时代特色，但同时也带来了治理难度。
本研究将探讨监管机制和立法的完善方案，为相关部门制定政策提供参考。
2、为投资者提供判断和选择的依据P2P借贷平台的风险对投资者而言是重大的，本研究将以问题为出发点，针对其风险因素作出评估和建议，为投资者提供科学决策的支持。
以e租宝为例的P2P网贷平台风险及内部控制机制研究
以e租宝为例的P2P网贷平台风险及内部控制机制研究作为P2P网贷平台，e租宝面临的风险主要包括信用风险、流动性风险、操作风险和市场风险等。
信用风险是P2P网贷平台的核心风险之一，它包括借款人的信用风险和平台的债权回收风险。
e租宝在运营过程中，由于缺乏规范的信用评估和风控体系，导致借款人的信用风险得不到有效控制，使得债权回收难度增加。
流动性风险是指P2P平台在债权到期时无法及时获得足够的资金来偿还投资者的本金和利息。
e租宝在运营过程中，存在资金流转不畅、平台资金链断裂的风险。
操作风险指的是P2P平台在运营过程中由于技术、管理、人为失误等导致的风险。
e租宝曾因管理不善、内部控制不健全等原因而频频出现风险事件，给投资者和行业带来不良影响。
市场风险主要表现为宏观经济形势波动、政策法规调整等因素对P2P网贷行业的影响。
e租宝在宏观经济周期变化、监管政策调整等方面存在较大的市场风险。
为了有效防范这些风险，e租宝采取了一系列内部控制机制。
e租宝建立了完善的风险管理体系，包括信用评估、债权回收、资金管理等方面的内部控制机制。
e租宝积极响应监管政策，加强了合规风险管理，通过引进外部风控机构、完善内部风控体系等方式，提高了对合规风险的防范能力。
e租宝完善了信息披露机制，通过加强透明度和及时性披露，提高了对市场风险的应变能力。
e租宝还通过技术手段加强了资金账户的安全与可控管理，防范了操作风险的发生。
尽管e租宝采取了相应的控制措施，但其风险仍存在不容忽视的地方。
从公司内部来看， e租宝的内部管理存在较大问题，内部控制不够健全，风险管理不够完善，信用评估体系不够规范等等，这些问题都可能导致风险的发生。
从行业外部来看， e租宝所处的P2P网贷行业整体面临监管力度不断加大，市场环境变化等挑战，这也可能对 e租宝的风险形成影响。
从e租宝的P2P网贷平台风险及内部控制机制来看，其所面临的风险不可忽视，的确存在内部控制不够完善的问题。
P2P网络借贷平台风险探析——基于网贷平台“爆雷潮”事件的思考
观察思考OBSERVATION&REFLECTIONP2P网嫌借货平台风除探析—S于网货平台“爆S灞”事件的思考■张亚琴/文》級______________________________________________________________随着互联网的发展，P2P网络借贷在我国取得了快速发展，弥补了传统金融机构对小微企业信贷支持力度的不足，但P2P网络借贷作为一种新的金融形式，在高速发展的过程中也暴露出了问题平台高发等诸多风险。
本文简单梳理了我国P2P网贷平台的发展情况，重点从平台 本身和网贷行业两个方面探析了P2P网贷平台存在的问题及风险，在 风险控制、监管机制、准入和退出机制以及投资者保护四个方面提出了一些政策建议，以进一步规范P2P网贷行业的发展。
》关键词 _______________ P2P网贷平台；信息中介；风险我国P2P网贷平台发展情况2007年8月份，我国第一家P2P网络借贷平台拍拍贷在上海成立，随后，红岭创投、人人贷、陆金I S、宜人贷等网络借贷平台相继成立，并在2015年得到了井喷式发展。
据网贷之家统计，2015年我国P2P网贷平台从2009年的40家增长至了 3844家，成交量从3000万美元增加到了 9823亿元。
截至2018年年末，我国P2P网贷行业累计平台数量达6430家（含74OBSERVATION&REFLECTION观察思考停业及问题平台），累计成交量已突破8万亿元，贷款余额为 7889.65亿元，宜人贷、拍拍贷等平台成功赴美上市。
在十年多时间里，我国网络借贷平台从无到有，从弱到强，较好地弥补了传统金融机构在小微企业信贷领域投入的不足，对服务实体经济，促进普惠金融发展发挥了不可替代的作用。
但是，作为新兴事物，P2P网贷平台在高速发展过程中也暴露 出了诸多问题，从2013年下半年开始，问题平台数量呈上升 趋势，2018年更是出现了 P2P平台的集中“爆雷”，全年停 业及问题平台1279家，涉及贷款余额1434.1亿元，正常运营 平台下降至1021家。
我国民间借贷行为风险研究——以P2P平台为例
50作者简介：李奕蓉（1989— ），女，汉族，云南曲靖人。
主要研究方向：会计与审计。
2007年，我国首家P2P网络借贷平台——拍拍贷在上海成立，这是一种全新的借贷模式，借助 P2P 网站，资金需求者将在网站上发出贷款需求。
本文将对 P2P 网络借贷平台存在的风险及建议展开探讨。
一、我国P2P借贷存在的风险（1）存在逆向选择和道德风险。
P2P 网络借贷与互联网相结合，具有快速搜集信息的优势，借贷双方可以通过对方在平台上填的资料快速了解到对方的相关信息，这大大减轻了信息不对称的情况，却依然不能排除道德风险的出现，资金需求者想要能快速筹集到资金，很可能会粉饰自己的财务状况并报告虚假借款用途，用来表明自己的资信情况与偿债能力。
借款人钻P2P网贷平台无法对它的资金进行监管的空子，不按照交易时所填贷款用途使用，相反，贷款所得资金被投入高风险项目中，如果项目汇报不及时，还款困难不能及时还款便造成道德风险。
P2P网贷平台的监管缺失或者是对员工综合素质培养不到位都会产生员工的道德风险问题，员工为了谋取私利很肯会泄露客户信息。
（2）网络安全风险高。
大部分P2P网贷平台系统维护和防范存在很大弊端，保密措施也不到位，由于缺乏信息保护意识，安全性较差，这样就使得黑客们有了可乘之机。
黑客一般是通过窃取客户的登录和支付信息，在平台上以客户的名义登录，然后进行非法交易，或者是破坏网络借贷平台的内部系统，篡改贷款信息从而进行非法转账，还有影响更大的就是通过传播木马病毒，使得网络借贷平台崩溃，从而使得黑客可以乘机进行信息的获取、非法编程，或者是截取贷款等操作。
黑客入侵以及信息泄露是P2P 网贷平台面临的一个严峻挑战，要保障小微企业顺利筹集到资金，就一定要增强P2P网贷平台的安全性。
（3）资金来源和资金流向无法保障。
P2P网贷的进入要求低，有众多资金供给方和需求方，无法知晓投资者的资金来源，投资者的资金可能是合法所得也有可能是非法所得，如果投资者的资金被相关部门或者第三方发现是非法所得，即使借贷双方已经完成交易，其资金也将被收回或者冻结，如果此时债权已经转让，但资金不到位，便会给出借人造成损失，平台也会丧失信用，投资者从P2P网贷平台上获取借款信息，而P2P平台为了吸引投资者注入资金，大多会许诺收益率来吸引投资，高收益会促使借款人将资金投资于高风险项目，我国对于借款人通过 P2P平台筹集到的资流向没有明确的监督管理机制，从而无法保障所有资金都流向正规合法的项目。
P2P网络贷款平台潜在风险分析及对策
信息 化论坛 ・实务
栏 目编辑 －梁丽雯 Ｅ — ｍａ ｉ ｌ ： ｌ ｉ ｖ ｅ ｎ 一 ０ １ ＠１ ６ ３ ｃ ｏ ｎ ｒ
据 中 国反 钓鱼 网站 联 盟 发 布 的数 据显 示 ， 今
年以来联 盟已处理钓鱼网站２ １ ８ ６ 个， 钓鱼网站涉
及的行业前２ 位分别为支付类交易和金融证券类；
虑 因素 。
但 是传 统银 行的资金系统通常都是放 在内网， 与互联 网是 物理 隔离 的； 而Ｐ ２ Ｐ 网络贷款平 台则运行在 互联
实务 ・ 信 息化 论坛
栏 目编辑 梁丽雯 Ｅ — ｍａ ｉ ｌ ｌ ｆ ｉ ｖ ｅ ｎ 一 ０ １ ＠１ ６ ３ ｃ ｏ ｎห้องสมุดไป่ตู้ｒ
Ｐ ２ Ｐ 网络贷款平台潜在风险分析及对簧
■ 中国人民银行南京分行 许 婷
与传统的银行贷款相比， Ｐ ２ Ｐ 网络贷款具有手续便
利、 信息透 明、 风险分担等优点 ， 适合于小额贷款的发
Ｐ ２ Ｐ 网络贷款平 台这样一 个互联 网上 的创新 型金融产
品， 从其诞生之 日 起， 就面临着网络黑客 、 钓鱼网站 、 网 络诈骗等不法分子的觊觎 。
高的资金成本 ， 因此Ｐ ２ Ｐ 平 台上的高利率从某种程 度上
５ ８ ｌ ２ ０ １ ３ 年 ・ 第６ 期 投稿邮箱 ｈ ｎ ｆ ｃ ＠２ ｌ ｃ ｎ ． ｎ ｅ ｔ
而联盟接到的钓鱼 网站举报中， 涉及淘宝网、 建设 银行、 中国银行、 工商银行４ 家单位的钓鱼网站总量 占全部举报 网的８ ２ ． ６ ２ ％， 而Ｐ ２ Ｐ 网络贷款平台作为
一
个涉及支付类 的金融服务平台， 可以想象 ， 它们
未来将会成为钓鱼网站仿冒的重点对象 。 而在 网站每 日的运营 中， 网站 中保 留着大量
P2P网络借贷平台中的逆向选择和道德风险研究_谈超
收稿日期：2014 －06 －23 基金项目：国家社会科学基金重大招标项目（ 12＆ZD204 ） ；国家软科学研究计划项目（ 2012GXS4D115 ） ；国家教育 部人文社会科学研究项目（ 10YJA790183 ） 。 作者简介：谈超（ 1990 － ） ， 男， 南京工业大学经济与管理学院硕士生， 研究方向为金融理论与实践；王冀宁（1965－ ） ， 教授， 硕士生导师， 研究方向为金融工程与实践；孙本芝（ 1970 － ） ， 女， 男， 南京工业大学经济与管理学院副院长， 南京工业大学经济与管理学院教授， 硕士生导师， 研究方向为跨国投资与经营。
一、 前言 P2P 网 近年来， 随着中国民间资本借贷的日趋活跃以及互联网技术的快速发展 ， 络借贷悄然兴起。P2P 网络借贷平台在中国快速发展的同时， 由于征信体系不成熟、 立法不完善和较差的行业自律性等原因 ， 也暴露出了较为严重的资金安全问题 。前几 P2P 网络借贷平台多次传出资金安全问题 ， 年， 劣质借款者携款潜逃事件时有发生 ， 这 不能不引起社会的足够重视。 P2P 网络借贷平台出现资金安全的问题主要在于平台 参与者的信息不对称。在网络借贷中， 由于贷款者和借款者双方之间的整个交易过程 都是在第三方网络平台中实现的 ， 而网络平台本身又具有较高程度的隐藏性和跨空间 等特点， 借贷双方在没有面对面的接触上很难获得某些重要的信息 ， 这造成了网络借 贷服务中较为严重旳信息不对称问题 。
P2P网贷平台的道德风险
P2P网贷平台的道德风险在互联网金融行业中，P2P网贷平台是一种越来越流行的金融形式。
通过互联网平台连接个人或机构投资者和借款者，实现资金的赚取或借贷。
不过，在P2P网贷平台背后，也存在着一些道德风险。
本文将对P2P网贷平台中的道德风险进行探讨。
一、信息透明度不足的道德风险P2P网贷平台的信息透明度直接关系到投资者的安全性。
信息透明越高，越能够让投资者了解到借款人的真实情况，从而降低道德风险。
但实际上，很多P2P网贷平台的信息透明度不尽如人意，甚至存在虚假宣传的情况。
一些平台会夸大借款人的资产情况、财务状况、借款用途等信息，让投资者产生虚假的信任感。
同时，平台也会隐瞒或虚报自己的费用、流动性、风险等信息，从而使得投资者面临更高的道德风险。
二、自我监管不足的道德风险P2P网贷平台的自我监管体系尤为重要。
加强自我监管能够有效地控制撮合平台的风险，提高投资者的信任度。
但是，由于管理费用的增加，有些平台对自我监管并不是非常重视。
一些P2P网贷平台并没有严格的风险控制体系，借款人虽然短期内可以成功地拿到资金，但是长期来看，很难保证还款。
平台的风险监管不足，可能会导致一些高风险借款者的出现，从而加大了投资者的道德风险。
三、平台合作方引起的道德风险P2P网贷平台通常需要与资金托管方、评估师、律师事务所等第三方机构合作。
其中，有些合作方可能是非常不规范的机构，这就会给P2P网贷平台带来较大的道德风险。
一些平台选择与不业内知名的资金托管方合作，资金托管方可能在使用资金时并不遵守规定，甚至造成资金流失。
评估师也会引起风险，比如有的评估员骗取成果费用后逃跑。
这些合作方的失信现象，给P2P网贷平台带来了道德风险，也让投资者身陷险境。
四、技术平台风险随着P2P网贷平台的普及和发展，一些黑客和网络罪犯也会趁机出现。
他们通过技术手段侵入P2P网贷平台的系统，对平台操作进行攻击，从而导致平台操作失灵、资金信息泄露等风险。
为避免技术平台风险，平台应加强技术升级和风险管控。
P2P网络借贷平台的监管研究
P2P网络借贷平台的监管研究第一部分一、P2P网络借贷概述伴随着计算机技术的快速发展，金融创新也借助科技创新不断发展，其中，一种依托互联网技术而发展起来的金融借贷模式迅速在我国流行起来，这种模式被称为P2P网络借贷(中文称之为“人人贷”111)。
一般认为，P2P网络借贷，即“Peer to Peer”，“个人对个人”的以互联网为媒介的借贷行为。
网络借贷是一种在线交易，用户之间的资金借入或借出，整个过程无需银行的介入。
借助互联网的优势，可以足不出户完成贷款申请的各项步骤。
而传统的银行必须建设一个强大的信贷系统予以支撑，这个系统必须能接受贷款申请，进行对客户的综合分析，最终发放贷款。
由于P2P平台每天发生交易数量巨大，可简化程序，利用大数据进行信息搜索分析，最终的贷款成本会比常规贷款具有极大的优势。
P2P 则意味着贷款人和借款人都为个人，也就是法律上的自然人。
P2P网络借贷的主要参与者有三类：贷款人、借款人和中介平台。
贷款人持有闲余资金，具有理财投资的意愿，希望将手中闲余资金贷出获取利息收入；借款人是有资金需求的个人，其愿意支付利息报酬而借入贷款人的资金加以使用；中介机构也就是“P2P”网络借贷平台，通过为借贷双方提供信息匹配和审核等服务，收取账户管理费和服务费等作为收入。
这是P2P网络借贷从开创至今的最主要模式。
P2P网络借贷的实质，是民间借贷的网络版。
其借助信息技术在一定程度上突破了时间、空间的局限性，使这种借贷可以快速达成、迅捷完成借贷手续，其发生可以超越地理社区范围，跨越国界，甚至借贷双方可以分属地球两端。
P2P 网络借贷这一新型金融模式的出现是对传统借贷模式的创新，其迸发出的活力正在为全球P2P网络借贷平台的蓬勃发展所见证，当然，与此同时，这一新模式的出现也对传统金融监管提出了艰巨的挑战。
二、P2P网络借贷平台的起源与发展P2P本就是一种原始信贷模式，产生于个人和个人之间的信任或是实物抵押，既包括个人信用也包括商业信用，其中基于个人信用的P2P天生就是一种小额信贷。
P2P网贷平台的发展模式与风险管理研究
☆产业P2P网贷平台的发展模式与风险管理研究钟晓云(广州华夏职业学院广东广州510935)摘要：近几年，我国P2P网贷平台不仅发展速度越来越快，发展模式也实现了多样化，但是存在很多风险，需要加强风险管 理。
基于此，本文首先介绍P2P网贷平台的主要发展模式，然后分析当前我国P2P网贷平台存在的风险，最后提出P2P网贷平台 的风险管理措施，希望可以为有需要的人提供参考意见。
关键词：P2P网贷平台；发展模式；风险管理P2P网贷平台是以网络技术为依托的全新的金融服务模 式，就性质来讲，和小额民间借贷是大同小异的，其不需要花 费很长的时间办理，手续不复杂，放款比较容易，很多小微企 业和个人都喜欢这种借款途径。
然而,P2P网贷平台虽然发展 模式多样化，但是交易全部通过网络虚拟平台完成，有很大的 风险,所以必须要清楚认识到当前P2P网贷平台存在的风险，而且对风险进行有效管理，这样才可以真正实现该平台的可持续发展。
一、P2P网贷平台的主要发展模式P2P网贷平台经过一段时间的快速发展，前后经历了多种 发展形势，总的来说，其模式主要包括三种：一是纯中介线上 电商模式;二是线上和线下有机结合的020模式;三是债权转 让交易模式。
而当前我国P2P网贷平台发展模式和其他国家 不同，其主要原因在于P2P网贷平台生存环境的不一样，我国 尚未构建投资人与借款人的征信体系。
下面就我国P2P网贷 平台的三种发展模式进行详细介绍。
(_)纯中介线上电商模式纯中介线上电商模式，其主要是P2P网贷平台没有参与 到资金价值链下游投资人与借款人的交易中，也不会担保借 款人。
这种模式仅仅提供借款人有关信用评价信息以及资金 价值链上下游交易信息，而资金成本容易受到资金价值链上下游供需市场的影响，结合借款人所发布的借款信息,让投标 人参与到竞标中，利率低的人成功中标。
此模式运行的重点 是加强风险控制，通常可以采用多种手段进行控制，第一，明确借款人分阶段按规定的日期还本付息，这样不仅可以缓解 借款人所承担的还款压力，而且投资人可以定期获得还款，风 险不大。
P2P网络借贷风险的法律控制以“拍拍贷”为例
P2P网络借贷风险的法律控制以“拍拍贷”为例一、本文概述随着互联网金融的快速发展，P2P网络借贷作为一种新兴的金融模式，已经在中国乃至全球范围内引起了广泛的关注。
然而，由于相关法律法规的滞后和市场监管的不完善，P2P网络借贷行业面临着诸多风险，如信用风险、操作风险、流动性风险、法律风险等。
这些风险不仅可能损害投资者的利益，还可能对整个金融系统的稳定构成威胁。
因此，如何有效控制P2P网络借贷风险，保护投资者权益，成为当前亟待解决的问题。
本文将以“拍拍贷”为例，深入探讨P2P网络借贷风险的法律控制问题。
文章将对P2P网络借贷的基本概念、发展历程及现状进行简要概述，以便读者对该行业有一个全面的了解。
文章将分析“拍拍贷”在风险控制方面的成功经验和不足之处，从而揭示当前P2P网络借贷行业在风险控制方面存在的普遍问题。
接着，文章将探讨如何通过完善法律法规、加强监管力度、提高行业自律等方式，实现对P2P网络借贷风险的有效控制。
文章将提出针对性的建议，以期为我国P2P网络借贷行业的健康发展提供参考和借鉴。
通过本文的研究，我们希望能够为相关监管部门和P2P网络借贷平台提供一些有益的思路和建议，以促进我国P2P网络借贷行业的健康、稳定和可持续发展。
二、P2P网络借贷的风险分析P2P网络借贷作为一种新兴的金融模式，虽然在满足个人和小微企业融资需求、推动金融市场创新等方面发挥了积极作用，但同时也伴随着一系列风险。
这些风险主要来自于平台运营、借款人、出借人以及法律监管等方面。
平台运营风险主要体现在技术安全、信息披露和资金管理等方面。
由于P2P网络借贷平台大多依赖互联网技术进行运营，一旦平台技术存在漏洞或被黑客攻击，就可能导致用户信息泄露、资金损失等严重问题。
同时，平台信息披露的不透明也可能导致出借人无法充分了解借款人的真实情况，从而增加了投资风险。
平台对资金的管理和使用也是风险点之一，如资金池操作、挪用用户资金等行为都可能给出借人带来损失。
P2P网络借贷风险种类及对策
P2P网络借贷风险种类及对策随着P2P网络借贷的兴起，越来越多的人开始涉足其中，但是随之而来的是种种风险。
本文将具体分析P2P网络借贷的风险种类以及相应的对策。
1、信用风险P2P网络借贷首要的风险是信用风险，即借贷双方可能存在违约等信用问题。
为避免信用风险，投资人需要进行充分的尽职调查，认真评估借款人信用情况，选择合适的借款人投资；而借款人则需要珍惜信用记录，并尽早地还清借款，以树立自己良好的信誉。
2、流动性风险P2P网络借贷的投资期限通常较长，而投资人可能需要在中途提取资金，此时就存在流动性风险。
为规避流动性风险，投资人应尽量选择借款期限相对较短的项目进行投资，并保持适度的资金储备，以应对可能出现的资金缺口。
3、操作风险P2P网络借贷平台可能存在操作风险，包括技术故障、数据泄露等，这些风险可能导致投资人的利益受损。
为避免操作风险，投资人应选择正规平台进行投资，并关注平台的安全措施、审核机制等方面的信息。
4、信息不透明风险P2P网络借贷平台负责人的信息披露可能存在不透明的情况，这对投资人的投资决策产生影响。
为解决信息不透明风险，应加强对平台信息公开的监管和管理，提供更为全面、透明、真实的信息，并通过多渠道获取平台信息，保持警觉。
5、政策风险P2P网络借贷平台处于监管不完善的阶段，政策风险较大，一旦政策发生变化，可能会对平台以及投资人产生负面影响。
为规避政策风险，投资人应秉持谨慎的投资态度，保持对政策的关注，并在投资前充分调查平台的经营情况和相关政策法规，确保自身的权益得到保障。
总之，投资者在进行P2P网络借贷时，应及时了解相关风险及对应的对策，掌握正确的投资理念，以保障自身的权益。
同时，政府应加强对P2P网络借贷的监管，提高行业准入门槛，保证平台的规范、透明、安全运营，维护借贷双方的利益。
开题报告P2P网络借贷存在的风险及其防范措施
Simla Ceyhan，Xiaolin Shi，Jure Leskovec（2011）研究了P2P借贷市场的动态招标机制，发现随着时间的推移，对于一个单一的标的的投标是不一致的。
这是贷款人在投标的时候把利率、自身投标成功成为贷款人的概率和整个标的能够成功开始投标的概率这三个因素考虑了进来。
通过研究个人贷款人的行为发现：贷款人获得的利润和贷款人的投标偏好相关。
参考文献：[1]范云成. P2P网络贷款的风险分析——基于有利网平台案例[J]. 当代经济,2014(23):124-126.[2]高改芳.“跑路”频现P2P网贷风险四伏[N]. 中国证券报,2013-01-18A06.[3]陈芳,罗琎,李丹. P2P网络借贷监管存在的问题及建议[J].时代金融,2013(35):117-119.[4]李品文. P2P网贷风险与监管分析[J]. 现代商业,2016(13):32-33.[5]刘绘,沈庆劼. 我国P2P网络借贷的风险与监管研究[J].财经问题研究,2015(01):52-59.[6]刘绘,沈庆劼. P2P网络借贷监管的国际经验及对我国的借鉴[J].河北经贸大学学报,2015(02):56-61.[7]何方竹. 央行预警首付贷,P2P背了黑锅?[J].中国经济周刊,2016(11):56-57.[8]智国. 浅析P2P网络借贷平台的风险及监管[J].企业导报,2016(02)：157-160.[9]邓德宏. 网络借贷P2P监管研究[J].法制与经济,2016(10)：123-124.[10]沙慧娇. P2P网贷平台风险研究[D].安徽财经大学,2015.[11]赵虹茜,曾万平. 我国P2P网络借贷行业的风险与政策监管研究[J].经济研究参考,2016(22):59-68.[12]许一帆. P2P网络借贷存在的风险与监管思路初探[J].中国金融电脑,2014(04):81-83.[13]曲思禹. P2P网络借贷的风险与法律监管问题研究[J]. 山西青年,2016(14):155.[14]许志明. P2P网贷风险分析及防范对策[D].暨南大学,2015.[15]何文颢. 我国P2P网贷风险管理研究[D].广西大学,2015.[16]水名岳,符拓求.中国式P2P网贷[M].上海:东方出版中心,2016.[17]宋杰.网络借贷风险控制与法律监管[M].北京:法律出版社,2016.[18]何君兰,杨光,陈赛臻,孙琪,林晓. P2P网络借贷的风险防范及监管[J].山海经：故事,2015(11).[19]李政美. 我国P2P网贷的风险及控制[J].中国管理信息化,2016(11):130-131.[20]D Chen,C Han. A Comparative Study of online P2P Lending in the USA and China [J].注：开题报告作为毕业设计（论文）答辩委员会对学生答辩资格审查的依据材料之一，此报告应在导师指导下，由学生填写，经指导教师签署意见及所在学院审核后生效。
P2P网络借贷的风险与监管
一、金融创新与P2PP2P 是互联网顺应了金融发展的大趋势，而不是乱颠覆金融。
P2P 网贷行业自诞生之日起，就引发了行业的广泛关注。
P2P行业不仅是对互联网发展的创新，也是对金融行业发展的创新。
P2P 行业在中国发展已有几年之久，也在广大投资者心中产生了或轻或重的影响，以其收益高、风险可控受到广大投资者的青睐。
然而，P2P 平台目前面临着各种成长中的烦恼，诸如市场竞争白热化、虚假融资信息、坏账率高企、平台卷款跑路等问题频频曝光。
自2013年以来，累计已有60多家P2P 平台出现经营困难或者倒闭、跑路的现象，行业遭到外界质疑，呼吁完善监管的声音不断。
二、P2P 网络借贷的风险在P2P 平台的发展初期，由于缺乏对投资者的安全性保障，吸引到的都是风险偏好的投资者，国外如LendingClub，国内以人人贷为代表的平台越来越多地介入到交易过程中去，通过提供诸如担保等服务来吸引更多的投资人参与。
目前，国内的P2P 平台已经演化为三种主要经营模式：一是纯中介型，平台本身仅作为借贷信息的提供者，不介入交易，也不提供担保。
在借贷双方之间处于居间地位，以佣金为收入，“拍拍贷”是这一模式的代表。
二是以“人人贷”为代表的线上担保模式，这类平台提供线上借贷信息，并对贷款者的本金提供担保。
三是线下的债权合同转让模式，以“宜信”为典型代表。
这类平台既负责审核借款人信息，又对贷款人的本金提供担保，在借贷双方间扮演了代理角色。
第二种和第三种模式也是目前业界争议较大的。
P2P 平台介入交易本身，有了担保之实后，违约风险并没有分担或消失，只是转移到P2P 借贷平台。
目前投资者对于P2P 平台本身仍然缺乏有效的监督和制约。
三、P2P 风险监管与控制随着我国向现代市场经济的转型，民间借贷所依靠的非正式契约的执行缺乏一个外在的权威保证，容易导致民间借贷的运行脱离原有轨道，风险频发。
因此，制定政策适时地将P2P 网络借贷平台等民间借贷形式纳入法制和监管的轨道，是当前金融管理中一个迫切需要解决的问题。
P2P网络借贷的风险管理探析
P2P网络借贷的风险管理探析（2023年作）摘要近年来，全国P2P网贷平台获得了飞速发展，目前有超过300家平台，整个行业的贷款额在2023年达到200亿元。
“无准入门槛、无行业标准、无机构监管”的“三无”原则使得P2P网贷行业获得飞速发展的同时，也遭遇了不少挫折。
淘金贷等P2P网贷平台先后爆出“卷款跑路”的新闻，为行业发展蒙上了阴影。
在这种情况下，对P2P网贷平台的主要风险点进行探析，提出风险管理的发展建议无疑具有重要意义。
通过分析，变相担保和道德风险等是行业发展的主要风险点，针对这些风险点，合理设计交易制度、预防和遏制道德风险是其发展的必然选择。
一、P2P网络借贷的发展现状根据安信证券在2023年底发布的一份分析报告显示，目前全国P2P网贷平台超过300家。
2023年，整个行业的贷款额达到200亿元。
而按照行业近年的3倍增长速度来估算，2023年底，P2P网贷平台的成交规模可达到600亿元。
在目前200亿元的市场规模中，除了宜信（拥有除P2P贷款之外的业务）有50亿元的贷款额之外，其它的P2P贷款平台大多规模在5亿以内，极少数规模在10亿内。
目前，整个P2P网贷行业拥有大大小小的企业近300家。
根据行业公开的统计，现在，每天，都有一家新的P2P网贷公司成立。
实际上，P2P网贷行业的快速发展也不过两三年光景。
2023年成立的宜信、2023年成立的翼龙贷、2023年成立的拍拍贷称得上是最早的一批。
自2023年，P2P网贷平台如雨后春笋般发展起来，如人人贷、e速贷、易贷365、盛融在线等。
而2023年，微贷网、中宝投资、搜搜贷等新平台又层出不穷。
经过这两年的快速发展期，到了2023年，整个P2P网贷行业才被公众知晓。
这些P2P网贷平台可以分为两种发展模式：1、点对点模式所谓点对点模式，就是指P2P网络借贷平台只做信息流，不涉及担保和债权。
在这种模式下，平台上的借款人与投资人之间直接进行债权债务的建立，风险自营，平台只收取一定的平台服务费。
基于逆向选择的互联网金融P2P模式风险防范研究
三、基于逆向选择的P2P模式风险防范措施
6、建立行业自律组织：通过建立行业自律组织，加强P2P平台间的交流与合 作，共同制定行业标准和发展规划。同时，通过自律组织的监督和评估，促进行 业规范发展。
三、基于逆向选择的P2P模式风险防范措施
7、引入第三方审计机构：引入专业的第三方审计机构对P2P平台进行审计和 监督，提高平台的透明度和公信力。对于审计中发现的问题，监管部门应依法予 以严肃处理。
参考内容
内容摘要
随着互联网技术的不断革新和金融市场的日益开放，互联网金融模式逐渐成 为全球金融行业的重要发展方向。其中，P2P（点对点）网络借贷模式作为一种 新型的互联网金融模式，已经在全球范围内引起了广泛。本次演示将对互联网金 融模式中的P2P网络借贷模式进行深入研究和分析。
一、P2P网络借贷模式的概述
二、P2P网络借贷模式的特点
1、高效便捷：P2P网络借贷模式打破了传统金融模式的时空限制，实现了借 款和投资的实时对接。投资者可以随时随地进行投资，借款人也可以随时随地获 取资金支持。
二、P2P网络借贷模式的特点
2、风险可控：P2P网络借贷模式对借款人的信用状况进行严格审核，并对借 款项目进行风险评估。同时，平台通常会为投资者提供担保和保障措施，从而有 效降低投资风险。
5、法律风险：P2P网络借贷属于新型金融模式，相关法律法规尚不完善，可 能存在法律风险。
P2P网络借贷模式的优势和风险
6、技术风险：P2P网络借贷平台的运营依赖于互联网技术，如遭遇黑客攻击、 系统故障等技术问题，可能会对平台运营产生重大影响。
6、技术风险：P2P网络借贷平台 的运营依赖于互联网技术
文献综述
文献综述
P2P网络借贷模式起源于英国，初衷是帮助借款人绕过传统金融机构繁琐的审 批程序，实现快速融资。2005年，全球第一家P2P平台Zopa上线，标志着P2P网络 借贷模式的诞生。随后，Lending Club、Prosper等知名平台相继成立，P2P网 络借贷模式在全球范围内得到推广。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
P2P网络借贷平台的风险控制研究摘要：文章首先明确了P2P网络借贷的定义及其产生的背景和原因。
然后在研究P2P网络借贷发展现状的基础上，分析P2P网贷平台发展过程中存在的问题和面临的风险，构建一个较完善的风险评估体系。
最后从国家加强监管和网贷平台自身提高风险管理能力两个角度，提出了完善立法，将其纳入央行征信体系，加强信息披露，严格审贷流程，提供风险备付金计比例，资金的第三方托管等风险控制措施。
关键词：P2P网络借贷金融创新风险控制论文所属项目：江苏省高等学校大学生实践创新训练计划项目名称：P2P网贷平台的风险控制研究---以宜信为例项目编号：201310285089X一、引言互联网的发展使人类社会的信息传播方式发生了根本的变革，传统的距型信息传播方式正在被网络式、分布式的传播方式所取代（谢平等，2001）。
在信息时代，P2P网络借贷（Peer-to-Peer Lending）成为一种新型的直接融资模式，它通过互联网技术，实现个人对个人的信息获取和资金流向。
作为中介机构的P2P网贷平台，一方面借助网络或者线下资源对借款方的信用情况以及还款能力等进行详细的考察，选择有信用的资金需求方，并在网站上发布资金需求信息供资金供给方选择投资，另一方面通过平台硬件或者其他中介的撮合交易，通过线上或线下签订协议达成交易并以收取一定的服务费和账户管理费盈利。
P2P网络信贷平台在中国的快速发展，有其特殊的经济背景。
紧缩的货币政策引发的中小企业及个人融资难与通货膨胀导致的个人资产保值难为网络借贷造就了大量的市场需求（孟添，2012）。
对于投资者而言，P2P网贷能为其提供高于传统银行收益率。
传统的银行理财产品的年收益4%-5%左右，P2P网络借贷平台投资年收益多在10%以上。
对于融资方而言，P2P网贷准入门槛低于传统的金融机构，融资更为便捷，有助于实现普惠金融。
P2P借贷行业的发展提高了民间闲置资金的利用率。
网贷资金直达生产和消费领域，实现了金融去杠杆化，有力地支持了实体经济发展。
作为一种全新的融资模式，p2p网络融资从诞生之初就备受瞩目。
从2005年第一家p2p网络融资平台上线开始至今，已经有近百家p2p网络融资平台在十多个国家和地区陆续投入运营。
国内市场的第一家p2p网络融资网站――拍拍贷在2007年成立。
对P2P网贷还没有严格意义上的概念界定，其运营模式尚未完全定型。
目前已经出现了以下几种运营模式，一是纯线上模式，此类模式典型的平台有拍拍贷、合力贷、人人贷（部分业务）等，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。
通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。
第二种是线上线下结合的模式，此类模式以翼龙贷为代表。
借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。
第三种，以宜信为代表的债权转让模式现在还处于质疑之中，这种模式是公司作为中间人对借款人进行筛选，以个人名义进行借贷之后再将债权转让给理财投资者。
由于缺乏对P2P借贷平台法律规范，P2P网贷平台频出跑路、破产等事件。
据网贷之家数据显示，2013年全国主要90家P2P平台总成交量490亿，平均综合利率为23.24%;有74家平台出现提现困难。
因而，在当前形势下，关于P2P网络借贷风险控制问题的研究就显得十分迫切。
二、P2P网贷平台发展现状P2P网络信贷平台（简称网贷平台）具有以信用贷款为主，高交易效率，低进入门槛，信息公开，以数据为支撑的特征。
P2P网络信贷平台这种新型金融服务模式最早起源于英国，2005年第一家P2P网贷平台Zopa成立，此后在世界各地如雨后春笋般兴起，逐渐形成了Zopa，Prosper，lending-club等典型模式。
（一）P2P网贷平台呈现爆发式增长自2007年第一家网贷平台―拍拍贷成立以来，我国网贷平台得以迅速发展2011年网络借贷行业总成交量达到60亿元，2012年整个网贷行业的成交量高达200亿元。
2013年整个网贷平台的成交量将高达600亿元。
根据128家网贷平台上线时间的分布，可估计出现存网贷上线时间分布，如图1。
由图可知，每年新增平台数同比增长保持在150%以上。
自2011年以来，P2P网贷平台实现了爆发式的增长。
数据来源：根据在网贷之家①备案的128家网贷平台上线时间分布情况制作出该分布图。
（二）P2P网贷平台集中分布在经济发达地区数据来源：根据在网贷之家①备案的128家网贷平台地区分布情况制作出该分布图从地区分布来看，网贷平台主要集中在经济发达的沿海地区，其中广东省的最多占到30%以上，排名在前五位的是广东、浙江、上海、北京、江苏，仅五省市就分布了77%的网贷平台。
不难看出网贷平台的出现与地区经济发达程度有着密切关系。
经济越发达，资金的需求越强烈，供给越充足，P2P网贷发展资金基础越雄厚。
（三）P2P网贷行业发展势头良好，竞争激烈网贷平台成交量不断增长。
图3反映了2013年9月份的网贷指数。
9月份的平均成交指数7010.81，即每日成交金额高达7011万元，这一数值与前一个月相比有显著提升。
利率指数较为稳定，但也呈增长趋势，今年六七月份行业平均利率稳定在10-15%，到9月份平均水平已在15%以上，与银行贷款利率相比，网贷利率较高。
对于人气指数，今年9月份平均每个平台每日大约投资人数590人左右。
可见P2P行业总体发展势头良好，成长速度很快。
P2P网贷行业竞争激烈，新平台层出不穷，成交量排名也瞬息万变。
<E：＼dal＼1月＼财经界?学术版201502＼【财经界（学术版）2015年第2期】＼财经15-01下-6.tif> 图3 2013年9月份网贷综合利率指数数据来源：网贷之家三、P2P网贷平台的风险控制根据信用风险的承担情况，可以将平台角色定位为两大类，一类是以拍拍贷为代表的纯平台模式。
该模式具有提供信用贷款，以线上业务为主，单纯收取信息匹配服务费实现盈利的特征。
另一类是复合中介模式。
在复合中介模式下，平台既是纯中介还扮演担保人、联合追款人、利率制定人的身份。
这类P2P网贷平台一般都承诺本金保障。
贷款方违约的信用风险转移到平台本身。
这里选取四家平台，对其经营模式进行对比。
（如表1）通过以上几个方面对平台比较发现，不同模式下，网贷平台面临的风险会有差异，网贷平台在发展过程中注意以下问题。
（一）身份定位问题从以上平台的注册身份，我们可以发现每家的平台的注册身份不尽相同，有电子商务公司、金融信息服务公司，金融服务机构等，注册身份差异较大，纯平台模式多侧重信息服务身份，复合中介模式注册身份各异，多为子公司。
注册资本金也无特殊限制，行业入门门槛较低。
这也反映着网贷这个新兴行业其发展过程缺少有效的监管和相关法律的约束。
（二）信用风险负担问题从网贷平台的经营范围来看，平台大多经营信用贷款，这是最初p2p纯平台模式发展的主要经营标的。
但由于与国外相比，中国的个人信用体系缺失、缺乏成熟的信用评价机制，这使得平台担保垫付业务以及抵押贷款等业务快速发展起来，这些业务的开展使得网贷平台变成复合中介，扮演担保人角色，自身面临信用风险加大。
以2012年5月成立的非诚勿贷和2009年成立的红玲创投为例，前者累计成交额为2亿8933万，累计逾期贷款为2539万，违约率约8.78%，红玲创投2012年底实现累计成交量为15亿428万，截止2012.11逾期欠款为1899万，其违约率约为3.77%。
由于逾期缺失2012.12数据，这一逾期率可能偏小。
总体上，网贷行业坏账率要高于传统金融机构。
对于抵押贷款业务，P2P网贷平台风险识别能力有限，面临多次抵押等问题。
平台在发展过程中面临选择业务与自身经营能力不匹配的问题。
（三）对于网络的依赖程度，影响网贷平台模式选择对网络依赖强，即主要以线上业务为主，这就局限了网贷平台提供抵押标，也限制了网贷平台信用审核的准确性以及成为联合追债人。
但是不能否认以线上业务为主成本最低，网贷平台信用风险最小。
但目前只有拍拍贷主要以纯平台模式为主，这说明了在中国个人信用体系缺失的情况下，对出借人提供本金保障更加符合中国当前投资人的需要。
（四）利率确定以及盈利方式面临违法的风险根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。
超出此限度的，超出部分的利息不予保护”。
图 4 网贷平台综合收益率分布图数据来源于网贷之家由图可知，投资人综合收益率为6%-43%之间，收益率集中在20%-30%，有些平台达到40%以上，加上服务费率，贷款利率要更高。
P2P网贷平台允许的借款期限一般在两年以内，传统银行贷款利率在两年期不超过6.15%。
对于平均贷款利率在20%以上的网贷平台，其贷款利率很容易突破银行贷款四倍的警戒线。
P2P网贷平台的贷款利率大大高于传统银行贷款，另外，这一利率水平远高于行业平均投资收益率10%，贷款人贷款负担较重，容易引发逾期和跑路事件发生。
（五）逾期黑名单披露与信息安全对于贷款人出现逾期还款的情况，一部分平台为了避免被违约人状告私自泄露客户信息或因过多逾期会影响平台人气而采取不公布违约贷款人信息，但也有一部分平台采取给予违约人10-30天的宽限期，一旦超过期限，就会在逾期黑名单中披露违约贷款人信息，进而提高违约人成本以减少违约。
披露逾期黑名单是一种有效遏制逾期还款的方法但这一做法存在违法泄露客户信息之嫌。
四、P2P网贷平台面临风险分析（一）信用风险信贷业务最大风险无疑是贷款者不能按时还本付息的风险，即信用风险。
（1）间接信用风险：资金需求方违约，延期支付或跑路影响到平台营业收入。
（2）业务风险：平台由于开展本金保障，担保，垫付等业务使得资金需求方违约风险转移到平台本身。
（二）合规风险出现违法违规所造成的损失情况。
（1）身份风险：注册资金门槛过低，注册身份混乱尴尬，无法进行有效的监管限制。
（2）高利率风险：利率的设置是否符合法律的规定超过银行同期贷款四倍（如高利贷）网贷平台收取利息和手续费的盈利模式，存在演化成高利贷的风险。
（3）非法集资风险：通过网络或线下形式直接向社会公众销售贷款，投资者资金则直接进入其公司或其法定代表人个人账户。
（4）政策风险：由于目前P2P网贷平台监管仍处于空白，国家也对网贷平台发展采取观望态度，未来政策的不确定性也增加了P2P网贷平台的不确定性。
（三）操作风险（1）技术风险：P2P平台是依靠WEB2.0信息与互联网技术开展的业务，以实现点对点或多对多的借贷交易。
如果P2P平台的操作软件存在重大技术问题和安全漏洞，可能会造成平台运行的崩溃，也可能被黑客入侵利用。