贷款利率及利息的计算方式

贷款利率及利息的计算⽅式
利息=本⾦×利率×贷款期限
例：贷款20万元，⽉利率是0.71%，每⽉应付利息为 200000*0.71%*1⽉=1420元
年利率为0.71%*12=8.521%
贷款20万元、期限1年、年利率8.521%，⼀年的利息为 20万元*8.521%*1年=17042元
拓展资料
储蓄存款利率是由国家统⼀规定，中国⼈民银⾏挂牌公告。

利率也称为利息率，是在⼀定⽇期内利息与本⾦的⽐率，⼀般分为年利率、⽉利率、⽇利率三种。

年利率以百分⽐表⽰，⽉利率以千分⽐表⽰，⽇利率以万分⽐表⽰。

如年息九厘写为 0.9%，即每千元存款定期⼀年利息9元，⽉息六厘写为6‰，即每千元存款⼀⽉利息6元，⽇息⼀厘五毫写为 1.5‰，即每千元存款每⽇利息1元5⾓，⽬前我国储蓄存款⽤⽉利率挂牌。

为了计息⽅便，三种利率之间可以换算，其换算公式为：年利率÷12=⽉利率；⽉利率÷30=⽇利率；年利率÷360=⽇利率.
利息计算公式主要分为以下四种情况，第⼀，计算利息的基本公式，储蓄存款利息计算的基本公式为：利息=本⾦×存期×利率；
第⼆，利率的换算，其中年利率、⽉利率、⽇利率三者的换算关系是：年利率=⽉利率
×12（⽉）=⽇利率×360（天）；⽉利率=年利率÷12（⽉）=⽇利率×30（天）；⽇利率=年利率÷360（天）=⽉利率÷30（天），除此之外，使⽤利率要注意与存期相⼀致；
第三，利息计算公式中的计息起点问题，1、储蓄存款的计息起点为元，元以下的⾓分不计付利息；2、利息⾦额算⾄厘位，实际⽀付时将厘位四舍五⼊⾄分位；3、除活期储蓄年度结算可将利息转⼊本⾦⽣息外，其他各种储蓄存款不论存期如何，⼀律于⽀取时利随本清，不计复息；
第四，利息计算公式中存期的计算问题，1、计算存期采取算头不算尾的办法；2、不论⼤⽉、⼩⽉、平⽉、闰⽉，每⽉均按30天计算，全年按360天计算3、各种存款的到期⽇，均按对年对⽉对⽇计算，如遇开户⽇为到期⽉份所缺⽇期，则以到期⽉的末⽇为到期⽇。

1、算头不算尾，计算利息时，存款天数⼀律算头不算尾，即从存⼊⽇起算⾄取款前⼀天⽌；
2、不论闰年、平年，不分⽉⼤、⽉⼩，全年按360天，每⽉均按30天计算；
3、对年、对⽉、对⽇计算，各种定期存款的到期⽇均以对年、对⽉、对⽇为准。

即⾃存⼊⽇⾄次年同⽉同⽇为⼀对年，存⼊⽇⾄下⽉同⼀⽇为对⽉；
4、定期储蓄到期⽇，⽐如遇法定假期不办公，可以提前⼀⽇⽀取，视同到期计算利息，⼿续同提前⽀取办理。

利息的计算公式：本⾦×年利率（百分数）×存期
如果收利息税再×（1-5%）
本息合计=本⾦+利息
应计利息的计算公式是： 应计利息=本⾦×利率×时间
应计利息精确到⼩数点后2位，已计息天数按实际持有天数计算。

PS：存期要与利率相对应，不⼀定是年利率，也可能是⽇利率还有⽉利率。

⼀、计算利息的基本公式 储蓄存款利息计算的基本公式为：利息=本⾦×存期×利率
⼆、利率的换算 年利率、⽉利率、⽇利率三者的换算关系是：年利率=⽉利率×12（⽉）=⽇利率×360（天）；⽉利率=年利率÷12（⽉）=⽇利率×30（天）；⽇利率=年利率
÷360（天）=⽉利率÷30（天）。

使⽤利率要注意与存期相⼀致。

三、计息起点
1、储蓄存款的计息起点为元，元以下的⾓分不计付利息。

2、利息⾦额算⾄厘位，实际⽀付时将厘位四舍五⼊⾄分位。

3、除活期储蓄年度结算可将利息转⼊本⾦⽣息外，其他各种储蓄存款不论存期如何，⼀律于⽀取时利随本清，不计复息。

四、存期的计算
1、计算存期采取算头不算尾的办法。

2、不论⼤⽉、⼩⽉、平⽉、闰⽉，每⽉均按30天计算，全年按360天 计算。

3、各种存款的到期⽇，均按对年对⽉对⽇计算，如遇开户⽇为到期⽉份所 缺⽇期，则以到期⽉的末⽇为到期⽇。

五、外币储蓄存款利息的计算， 外币储蓄存款利率遵照中国⼈民银⾏公布的利率执⾏，实⾏原币储蓄，原币计息（辅币可按当⽇外汇牌价折算成⼈民币⽀付）。

其计息规定和计算办法⽐照⼈民币储蓄办法。

同样的贷款利率，不同的还款⽅式，计算⽅式就不⼀样。

到期⼀次性还本付息
这种⽅式，就是贷款到期前，不需要偿还利息，也不需要偿还本⾦。

等到到期后，把本⾦和利息⼀次性偿还。

保险公司的现⾦价值贷款就是这种类型。

举例：贷款100万，年利率4.75%，贷款期限2年。

那么2年后，你需要⼀次性偿还100万本⾦+100万×4.75%×2=109.5万。

先息后本
先息后本，顾名思义，就是先偿还利息，到期后再偿还本⾦。

举例：贷款100万，年利率4.75%，贷款期限2年，每半年付⼀次利息。

那么你每半年需要⽀付利息约100万×4.75%÷2≈23750元，贷款2年满期后，再偿还100万本⾦。

等额本息
等额本息是我们最常见的还款⽅式，因为房贷⼤部分都是等额本息还款。

等额本息每⽉还款⾦额是⼀样的。

举例：贷款100万，年利率4.75%，贷款期限20年，按⽉等额本息还款，每个⽉需要偿还约
6462元。

20年满期时，你总共还款⾦额约为155万，除了100万本⾦，利息⼤约就是55万。

等额本⾦
等额本⾦在房贷中也不少，这种还款⽅式每个⽉还款总⾦额会越来越少，但是前期每⽉还款⾦额⽐等额本息更⾼，所以前期的资⾦压⼒较⼤。

适⽤于现在收⼊较⾼，未来收⼊可能会下降的⼈群。

举例：贷款100万，年利率4.75%，贷款期限20年，按⽉等额本⾦还款。

那么⾸⽉还款约为8125元，此后逐⽉减少，第120个⽉的还款⾦额约为6162元，最后⼀个⽉的还款⾦额约为4183元。

20年满期时，你总共偿还的⾦额累计约为147.7万，除了100万本⾦，利息⼤约为47.7万。

可见，等额本⾦虽然前期资⾦压⼒更⼤，但是总共承担的利息⽐等额本息更少。

所以，贷款利率应该跟具体的还款⽅式结合起来理解，不同的还款⽅式，同样的贷款利率，对于贷款⼈的实际资⾦压⼒是不⼀样的。

举个例⼦：房贷100万，按揭30年，房贷利率4.75%，那么利息的计算⽅式是这样的：
1、等额本⾦的还款⽅式下的情况
每个⽉还款⼀次，30年总共是360个⽉，第⼀个⽉末应该偿还的利息是多少？是你在这⼀个⽉当中使⽤的本⾦乘以这个⽉的⽉利率，那么这个⽉使⽤的本⾦是多少呢？是100万！那么这个⽉的⽉利率是多少呢？是年利率除以12，就是：0.3958%=4.75%/12；
第⼀个⽉的利息就是：3958.33元=1000000*0.3958%；
第⼀个⽉的⽉供中本⾦是多少？因为是等额本⾦，那么每个⽉偿还的本⾦就是100万平均分配在360个⽉当中，也就是：2777.78=1000000/360；
第⼀个⽉的⽉供就是：本⾦+利息=2777.78+3958.33=6736.11.
第⼆个⽉的利息是多少？剩余本⾦乘以⽉利率！剩余本⾦是100万减去第⼀个⽉已经偿还的本⾦2777.78元，也就是997222.22元；⽉利率是：0.3958%=4.75%/12；
第⼆个⽉的利息就是：3947.33=0.3958%*997222.22；
第⼆个⽉应该偿还的本⾦是2777.78元，那么第⼆个⽉的⽉供就是：本⾦+利息
=2777.78+3947.33=6725.11元。

剩余的其他⽉份的⽉供也是这么计算出来的：剩余本⾦乘以⽉利率+当⽉应还本⾦下图是计算器计算的结果，和我上⾯的推导是⼀致的。

……………………
第360个⽉的利息是多少？⽉利率都是和上⾯⼀样的，⾄于剩余的本⾦其实就是2777.78元，也就是：11=2777.78*0.3958%！
最后⼀个⽉的⽉供就是：2788.77=2777.78+11；
下图是计算器计算的结果，和上⽂笔者推导计算的结果是⼀致的。

2、等额本息的按揭⽅式下的计算情况
等额本息的计算思路其实是和上⾯⼀样的，但是问题是，等额本息因为不知道每个⽉偿还的本⾦是多少，所以需要倒推，这个就⽐较的复杂，笔者在此不深究那么多，⼤家只要知道了基本的计算思路就可以的，有兴趣的可以再找资料深⼊研究。

第⼀个⽉的利息是多少？是第⼀个⽉使⽤的本⾦乘以⽉利率，⽉利率和上⾯是⼀样的，年利率除以12个⽉就得到了，结果是：0.3958%=4.75%/12；
第⼀个⽉使⽤的本⾦其实就是100万，也就是原始的房贷本⾦总额，所以第⼀个⽉的利息其实和等额本⾦的⽅式下是⼀样的：3958.33=1000000*0.3958%；
和下图计算器计算的结果是⼀致的：
那么第⼀个⽉偿还的本⾦是多少呢？不知道！因为他不是平均的，需要从后⾯倒推出来，这个有点复杂，就不深究了。

笔者做⼀个⼩⼩的提⽰：
假设第⼀个⽉偿还的本⾦是X，那么第⼀个⽉的⽉供是这样的：X+3958.33；
那么第⼆个⽉的利息是这样的：（1000000-X）*0.3958%；
第⼆个⽉偿还的本⾦是多少？不知道！我们假设是Y，那么就有了第⼆个⽉的⽉供是这样的：Y+（1000000-X）*0.3958%！
因为是等额本息，也就是360个⽉的⽉供都是相等的，那么就有了：
X+3958.33=Y+（1000000-X）*0.3958%！
……………………
我们可以⽤第三个⽉，第四个⽉⼀直到第360个⽉，这个公式可以循环的套进去，然后算出来。