电子支付工具应用现状及存在的问题分析报告

电子支付工具应用现状及存在的问题分析
报告
一、电子支付工具概述
1、电子支付工具种类
电子支付即货币支付工具的电子化。

指在电子交易过程中，以网络连接为基础，数字化为特征，可实现电子交易实时支付功能金融支付工具。

随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多。

这些支付工具可以分为三大类：一类是电子货币类，如电子现金、电子钱包等；另一类是电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等；还有一类是电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。

这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。

2、我国电子支付工具应用总体状况
电子支付在中国的发展开始于1998年招商银行推出网上银行业务.随后各大银行的网上缴费、移动银行业务和网上交易等逐渐发展起来。

银行在初期完全主导着电子支付.大型企业用户与银行之间建立支付接口是最主要的支付模式。

但银行在处理中小型商户的业务方面显得不足.于是非银行类的企业开始介入支付领域.第三方支付平台应运而生。

北京首信、上海环讯、网银在线等诸多具有较强银行接口技术的服务商.在银行基础支付层提供的统一平台和接口的基础上.提供网上支付通道.并通过与银行的二次结算获得分成。

这类支付网关型模式是目前国内最成熟的。

而随着市场需求的变化.支付网关型模式同样表现出不足.一是第三方支付平台与银行的合作过程中缺乏谈判筹码.二是不能满足用户多样化的需求.于是银行和第三方支付平台都在谋求更完善的电子支付服务方式。

2001年以后的电子支付交易额以超过100%的速度增长.2005年达到
近200亿元。

但是市场的高速增长掩盖不了电子支付行业存在的问题。

电子支付服务企业目前正在用“免接入费”、“免交易手续费”等非常规的竞争手段抢夺市场.这表明中国的电子支付行业发展还非常不成熟。

除了政策风险、安全隐患、诚信缺失等制约电子支付的瓶颈外.对应用需求研究不足也是一个关键制约因素。

二、电子支付工具分类
1、电子现金
（1）概念与支付系统结构
电子现金( E-cash )全称：Electronic cash。

又称为电子货币( E-money )或数字货币( digital cash ) 电子现金流程，是一种非常重要的电子支付系统，它可以被看作是现实货币的电子或数字模拟，电子现金以数字信息形式存在，通过互联网流通。

但比现实货币更加方便、经济。

它最简单的形式包括三个主体：商家，用户，银行；和四个安全协议过程：初始化协议，提款协议，支付协议，存款协议。

公平电子现金中的用户的匿名性是不完全的，它可以被一个可信赖的第三方( TTP)撤消，从而可以防止利用电子现金的完全匿名性进行的犯罪活动。

电子现金是一种比较成熟的电子支付手段，适用于那些通过网络进行支付的小额交易。

它（E-Cash）是一种以数据形式流通的货币。

它把现金数值转换成为一系列的加密序列数,通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。

用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后,就可以在接受电子现金的商店购物了。

电子现金在其生命周期中要经过提取、支付和存款 3个过程，涉及用户、商家和银行等 3方。

电子现金使用流程
客户从客户开户行申请用现金兑换电子现金
客户开户行从电子电子货币发行机构转换现金
电子货币发行机构发放电子现金给客户
客户到商家使用电子现金
商家到电子货币发行机构兑换现金
电子货币发行机构付款至商家帐户
（2）典型案例: E-Cash
E-Cash是由最早的数字现金公司Digicash推出。

在电子商务活动中，E-Cash以及好的安全性、可靠性和匿名性，受到人们的青睐，成为一种重要的不可替代的电子支付手段。

（3）优点
独立性
不可重复花费
匿名性
不可伪造性
可传递性
可分性
（4）缺点
目前的使用量小
成本较高
存在货币兑换问题
2、信用卡
（1）概念与支付系统结构
信用卡（英文：Credit Card）是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。

信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定义），由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。

除部分与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的账户直接扣除资金。

2012年2月，银行证实信用卡无密码更安全，若盗刷银行同担责任。

信用卡使用流程
申请
多数情况下，具有完全民事行为能力（中国大陆地区为年满18周岁的公民）的、有一定直接经济来源的公民，可以向发卡行申请信用卡。

有时，法人也可以作为申请人。

申请方式一般是通过填写信用卡申请表，并提交一定的证件复印件与证明等给发卡行。

申请表都附带有使用信用卡的合同，申请人授权发卡行或相关部门调查其相关信息，以及提交信息真实性的声明，发卡行的隐私保护政策等，并要有申请人的亲笔签名。

开卡
由于信用卡申请通过后是通过邮寄将卡片寄出等方式，所以并不能保证领取人就是申请人。

为了使申请人和银行免遭盗刷损失，信用卡在正式启用前设置了开卡程序。

开卡主要是通过电话或者网络等，核对申请时提供的相关个人信息，符合后即完成开卡程序。

此时申请人变为卡片持有人，在卡片背后签名后可以正式开始使用。

信用卡开卡后一般需同时为卡设立密码。

核发
通常，银行会根据申请资料，考察申请人多方面的资料与经济情况，来判断是否发信用卡给申请人。

考虑的因素有，申请人过去的信用记录、申请人已知的资产、职业特性等。

发卡行审核的具体因素与过程属于商业机密，外界一般很难了解。

各个发卡行的标准也不尽相同，因此，同样的材料在不同的银行可能会出现核发的信用额度不同，信用卡的种类不同，甚至会出现有的银行审核通过，而有的银行拒发的情况。

辨识
信用卡卡面上至少有如下信息：　
正面：发卡行名称及标识、信用卡别(组织标识）及全息防伪标记、卡号、英文或拼音姓名、启用日期（一般计算到月）、有效日期（一般计算到月），最新发行的卡片正面附有芯片，芯片账户与卡磁条账户为相对独立的两个账户。

背面：卡片磁条、持卡人签名栏（启用后必须签名）、服务热线电话、卡号末四位号码或全部卡号（防止被冒用）、信用卡安全码（在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面的3位数字，用于信用卡激活、密码管理、电视、电话及网络交易等）。

使用
信用卡通常仅限于持卡人本人使用，外借给他人使用一般是违反使用合同的。

（2）典型案例: 中国民生银行
中国民生银行信用卡积分价值高；分期不占额度；金卡有个律师服务不错；ID卡很有个性，就是要制卡费；取现无手续费；适合于对积分比较看重的朋友；
（3）优点
• 方便
• 通用性
• 在存款余额内消费，可以善意透支
（4）缺点
过度消费
恶意透支
非法套现
高额罚息
不良信用记录
银行卡犯罪
3、电子钱包
（1）概念与支付系统结构
电子钱包（（Ewallet）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”。

电子钱包是一个用来携带信用卡或借记卡的可在具有中文环境的Windows95或WindowsNT操作系统上独立运行的软件，就象生活中随身携带的钱包一
样。

持卡人将这种电子钱包安装在自己的微机上，在进行网上安全电子交易时使用。

电子钱包使用流程
客户在商家的网站上选择要购买的商品，并填写订单。

包括
项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费。

顾客将电子钱包调入系统，然后输入自己的用户名和密码，
从中取出一张银行卡来付款。

电子商务服务器将顾客帐号加密后发送到发卡行和收单行，
同时把加密的购货单发送给销售商。

收单银行向发卡银行请求确认并授权，发卡银行确认并授权
后送回收单银行。

如果发卡银行拒绝授权，顾客可以重新选择另一张银行卡，
重复上述操作。

如果发卡银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商就可确
认订货，并按顾客的要求交货。

与此同时，销售商店留下整
个交易过程中发生往来的财务数据，并且出示一份电子数据
发送给顾客。

发卡银行与收单银行进行货款的结算。

（2）典型案例：Mondex电子钱包
Mondex智能卡将电子货币储存在卡上的芯片内，使用时通过特殊设计的Mondex设备将货币币值从一张卡转存到另一张。

Mondex卡内的电子货币也可以通过电话线或Internet从一处传送到另一处。

使用Mondex电子钱包，只要3-5s就可以完成交易，使用密码锁定方式，安全性比较高。

而且支持转账结算和资金划拨功能。

Mondex系统可以在卡上同时支持5种不同的货币，一种货币可以在任何一家银行兑换成任何其他一种货币。

Mondex电子现金的循环开始于Mondex Originator，只有Originator才有权发行Mondex的货币。

Mondex卡的三种充值方法：
1. 去银行直接用现金充值
2. 用Mondex电话充值
3. 用ATM转账
Mondex虚拟货币在银行、消费者和商户之间的流动都依靠转账来完成。

消费者在购物后用卡片支付，需要将卡片插入商户的MONDEX 卡终端机，而在终端面机中已经预置了商户的MONDEX卡，因此支付过程就是用2张MONDEX卡转账的过程。

消费者通过ATM向MONDEX 卡转账也是如此，即ATM中也有一第MONDEX卡。

Mondex卡不仅能储存一定限额的虚拟货币，琮可以储存最近的晩记录。

目前，消费者的卡片可以储存最高2000英镑的货币和最近的10笔交易的记录。

而商户的卡片可以储存最近300笔交易记录。

（3）优点
使用更加方便
可保存和查询购物记录
可使用多张信用卡
安全性高
对参与各方要求较高
⑥电子安全证书的管理，包括电子安全证书的申请、存储、删除等。

（4）缺点
账号在网上可能存在风险
网上购物买了不称心的东西付了钱就比较难退回来了
4、电子支票
（1）概念与支付系统结构
电子支票（ElectronicCheck）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。

电子支票主要用于企业与企业之间的大额付款。

电子支票的支付一般是通过专用的网络、设备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数
据验证等规范化协议完成数据传输，从而可以有效控制安全性。

电子支票用流程
申请电子支票
电子支票付款
1. 用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。

2. 用户在计算机上填写电子支票，电子支票上包含支付人姓
名、支付人账户名、接收人姓名、支票金额等。

用自己的
私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子
支票，形成电子支票文档。

3. 用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款
通知单。

4. 商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数字签名，
背书电子支票，填写进帐单，并对进帐单进行数字签名。

5. 商家将经过背书的电子支票及签名过的进帐单通过网络发
给收款方开户银行。

6. 收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过
金融网络发给付款方开户银行。

7. 付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名
后，从付款方帐户划出款项，收款方开户银行在收款方帐
户存入款项。

（2）典型案例：现金支票
现金支票用于支取现金，它可以由存款人签发用于到银行为本单位提取现金，也可以签发给其他单位和个人用来办理结算或者委托银行代为支付现金给收款人。

它的使用方法分以下步骤：
1. 出票：客户根据本单位的情况，签发现金支票，加盖预留
银行印鉴。

2. 提示付款：收款人持现金支票到出票人开户行提示付款，
收款人提示付款时，应在现金支票背面“收款人签章”处签
章，持票人为个人的，还需交验本人身份证件，并在现金
支票背面注明证件名称、号码及发证机关。

3. 领取现金。

4. 挂失止付：现金支票丧失，失票人需要挂失止付的，应填
写挂失止付通知书并签章，挂失止付通知书由银行提供，
同时按标准交费。

（3）优点
处理速度高
安全性能好
处理成本低
给金融机构带来了效益
（4）缺点
受时间和空间的限制
大额现金携带不便
安全保管费用高
5、智能卡
（1）概念与支付系统结构
智能卡是IC卡（集成电路卡）的一种，按所嵌的芯片类型的不同，IC卡可分为三类：1.存储器卡：卡内的集成电路是可用电擦除的可编程只读存储器EEPROM，它仅具数据存储功能，没有数据处理能力；存储卡本身无硬件加密功能，只在文件上加密，很容易被破解。

（2）典型案例: IC智能卡
IC卡是一种外形与信用卡一样，卡上含有一个符合ISO 标准的集成电路芯片卡片，又称“集成电路卡”、智能卡，英文名称“Integrated Circuit Card”或“Smart card”，是法国人Ro-land morono于1974年发明的，将具有存储加密及数据处理能力的集成电路芯片模块封装于和信用卡尺寸一样大小的塑料片基中，便构成了IC卡。

法国布尔（BULL）公司于1976年首先制成IC卡产品，并开始应用在各个领域。

IC卡较之以往的识别卡，具有以下特点：一是可靠性高──IC卡具有防磁、防静电、防机械损坏和防化学破坏等能力，信息可保存100年以上，读写次数在10万次以上，至少可用10年；二是安全性好；三是存储容量大；四是类型多。

从全球范围看，现在IC卡的应用范围已不再局限于早期的通信领域，而广泛地应用于金融财务、社会保险、交通旅游、医疗卫生、政府行政、商品零售、休闲娱乐、学校管理及其它领域。

（3）优点
可靠性高、使用寿命长
操作方便、快捷
防止冲突、抗干扰性好
确保安全
适用范围广、一卡多用
体积小，重量轻，便于携带，质量可靠，性能稳定，使用成本
便宜。

（4）缺点
多个软件多个发行系统:如果要实现一卡通行则要在各个系统中
逐一发行这张卡相当于逐一通告每个软件此卡可通行。

繁琐低
效。

多个数据库多个PC机(即电脑):如果查询某张IC卡之消费记录只
能在各个PC机、数据库上逐一录入卡号、逐一查询后再加以统
计。

费时不便。

无共享数据库无法实现总统计、总检索的一次性简便操作的功
能。

成本高操作繁琐。

三、未来电子支付工具发展趋势
在这个部分写你认为哪种或者哪几种电子支付工具将成为我国未来主要的支付工具，占据市场的大部分。

电子现金系统
电子现金系统的未来发展方向：• 多银行电子现金的研究
• 可分电子现金系统的研究。