小额贷款公司可持续发展问题分析

摘要
当前，在我国经济多元化发展格局和银行信贷资金局部供给短缺的情况下，小额贷款公司已经成为国家投资、金融机构贷款之外的重要融资途径之一。

民间融资的发展对于弥补正规金融机构业务经营不足，缓解资金供需矛盾起到积极的促进作用。

由此，小额贷款公司凭借市场机遇得到了大力发展。

然后，由于缺乏相关制度法规的监管，小额贷款在发展过程出现了一些问题，这些问题的存在严重影响了小额贷款公司的可持续发展。

鉴于此，本文以“小额贷款公司可持续发展问题分析”为研究选题，通过对小额贷款公司发展过程存在的问题进行分析，进而找出促进小额贷款公司可持续健康发展的途径。

关键词:小额贷款公司，可持续发展，融资
目录
引言 (4)
一、小额贷款公司现状分析 (5)
二、小额贷款公司可持续发展过程存在问题分析 (6)
（一）管理水平不高 (6)
（二）存在信贷风险 (6)
（三）可持续发展动力不够 (6)
三、促进小额贷款公司可持续发展的措施分析 (7)
（一）强化团队建设 (7)
（二）完善资金管理 (8)
（三）积极优化融资环境 (8)
结束语 (9)
参考文献 (10)
小额贷款公司可持续发展问题分析
引言
随着经济发展进程的不断加快,国际需求市场的发展与营运能力已经成为中国经济保持增长的推动力，也是成就中国制造国际竞争力的关键因素。

由于中国市场所面临的国内市场潜能和极具空间的发展能力，为中国金融的发展提供了足够的动力。

当前，在我国经济多元化发展格局和银行信贷资金局部供给短缺的情况下，民间融资已经成为国家投资、金融机构贷款之外的重要融资途径之一。

民间融资的发展对于弥补正规金融机构业务经营不足，缓解资金供需矛盾。

企业发展需要强有力的金融支持，但是我国以大银行为主的金融机构一般不适合小规模的金融服务，融资难的问题就出现了。

为解决这一现实问题，小额贷款公司得到了市场的认可。

作为一种市场化的中小金融机构，小额贷款公司的成立不仅拓宽了企业融资的渠道，而且也表明中国金融业对内开放有了实质性的进展。

作者在调研小额贷款公司的发展与运行机制时，了解中小金融机构在我国的生存状况，结合市场动态进行分析，并得出相关的建设措施，为金融业的深度与广度发展提供实践经验，同时为企业融资找到可行之路。

一、小额贷款公司现状分析
小额贷款公司是民营经济的金融机构，它是完全按照市场化运作的企业。

小额贷款公司一般由多家民营企业共同出资组建，拥有比较合理的金融产权结构和资本结构，注册资金全部来自各企业的自有资金。

我国小额贷款公司的试点和推广主要在沿海经济发达地区进行，因为这里民营经济发达。

这类型小额贷款公司的出现正是我国金融业进一步发展的需要，是我国民营经济参与金融业的体现。

作为小额贷款公司来说，面临着诸多的竞争，只有提高竞争力，才能与之抗衡。

这就必须从单一服务，向全过程的服务转变，通过提供多元化服务来挖掘“利润源泉”。

通过内部经营结构调整，建立符合市场规律的管理系统，降低服务成本，为客户提供更多的服务功能与效率。

随着小额贷款公司规模以及行业影响力的上升，我们需要重新明确小额贷款公司的定位和市场发展规划；需要总结试点经验和问题，同时借鉴国际优秀经验，弥补我国小额贷款公司发展方面存在的制度短板和不足，这最为关键。

作者认为，应从企业实际情况出发，进行系统的宣传、培训，制定出切合实际的企业发展计划。

然后要对其发展进程进行评估与可行性分析。

其次要选择合适的区域平台和地区发展业务，从供应者和需求者的角度来说明发展方向，对于提高企业柔性、强化企业的核心竞争力的重要性。

由于种种原因，小额贷款公司在国内行业市场发展较缓，在经营理念、服务水平和网络结构等各方面与外资巨头有很大的差距。

小额贷款公司的收益，85％来自基础性服务，而增值服务的收益只占15%。

目前，我国小额贷款公司95%处于盈利状态，小额贷款公司行业毛利润率约为30%，资本利润率约为8%，接近社会平均利润率。

在小额贷款公司蓬勃发展之时，行业规模壮大的阻碍因素日渐凸显，可持续发展前景存忧。

根据规模经济理论，企业规模越小，运营成本越高，进而影响企业的经济效益以及长远发展。

从世界范围看，小额贷款公司都受困于资金来源问题，因为各国基本都禁止其吸收公众存款。

我国小额贷款公司资金来源受限于制度层面的约束更大，与其他国家限制最低注册资金不同，我国还限制最高注册资本金，注册资金一般不能高于2亿元，目前广东、福建个别省份已经将上限调升至5亿元。

国家对于小额贷款规模的控制意在使其始终保持在一个适度发展规模，避免其经营风险扩大化，防止扰乱社会和金融稳定。

二、小额贷款公司可持续发展过程存在问题分析
（一）管理水平不高
由于我国小额贷款公司准入门槛不是很高，加之地方政府对于发展小额贷款的热情较高，相关审批并不是很严格，促使我国小额贷款公司数量激增。

而且，小额贷款公司呈现较高的集中性，内蒙古、浙江、辽宁、山西等14省、市、自治区小额贷款公司机构数量均超过150家，合计约占全国小额贷款公司总量的73%。

受限于风险管理水平、人才素质等因素，小额贷款公司所能开发的客户深度是有限的，虽然是与银行错位竞争，但是目标客户仍然集中于当前较为优质的中小企业客户以及农户，部分机构对于信贷担保要求也较高。

（二）存在信贷风险
在宏观经济增速放缓的背景下，特别是出口型与服务型企业的发展必然受到冲击，这种影响从沿海正在向内地漫延，对于发展中的中国经济影响较大。

特别是在内地的小规模经济实体，由于市场疲软，其偿债能力将呈现下降的趋势。

研究表明，信贷资产质量与经济增速呈现显著的正相关，市场一致认为金融机构信贷资产质量将出现较为明显的拐点，信贷风险升高，包括小额贷款公司在内的信贷经营机构将承受更大的经营压力。

（三）可持续发展动力不够
小额贷款公司内部经营管理水平较低，信贷政策、流程不完善，信贷人员素质不高，近年小额贷款公司信贷规模的较快增长中已经蕴含了较大风险，包括信贷尽职调查不充分、违规参与高利贷、向房地产等部分国家调控行业放贷等，经营层面所产生的信贷风险将会在弱经济周期中得到放大，这是影响小额贷款公司可持续发展的重要因素。

制度设计使小额贷款公司的可持续发展存在天然缺陷。

除了自由资金不足，外部资金来源也受限，《关于小额贷款公司试点的指导意见》就限制其从银行融资的数量。

我国小额贷款公司已从创业初期逐步进入成长期，在经历近年高速发
展后，小额贷款公司发展速度将回落，整个行业将进入一个持续消化、吸收的过程，主要表现为政府对行业的整顿和试点经验的总结、部分经营不善公司的市场退出、部分小额贷款公司通过兼并收购做强做大等方面。

三、促进小额贷款公司可持续发展的措施分析
当前，在我国经济多元化发展格局和银行信贷资金局部供给短缺的情况下，民间融资已经成为国家投资、金融机构贷款之外的重要融资途径之一。

民间融资的发展对于弥补正规金融机构业务经营不足，缓解资金供需矛盾。

小额融贷款公司能实在在地解决企业资金紧急之需，使有发展前景的企业顺利度过难关。

能使银行对风险有效控制，不产生实质性“惜贷”行为，使政策具有可操作性。

能从根本上解决问题，充分挖潜内需，提升我国金融运营水平，使中小企业运营进入良性循环。

小额贷款公司也需要通过自身精准的市场定位、精细化管理、高素质人才、完善的信贷流程和政策等，实现综合竞争力的提升，实现整个行业的可持续发展。

（一）强化团队建设
构建有效的项目管理团队，提升资金优良率，减少企业融资的风险。

小额融贷款公司的营运过程实质上是一个项目管理过程，因此在管理的过程中，必须构建一支有效的项目管理团队，重视管理人才。

通过构建项目管理团队，转变原来从事具体运作的人员职能，削弱员工的抵制情绪，对中小企业尽量实现无缝衔接基础上的业务流程调整。

另一方面，通过构建项目团队，明确构建项目团队的目标，并与组织目标相一致，加强项目团队的学习能力和管理能力，提高分析小融贷款公司营运能力范围的利弊能力和决策能力，提升资金优良率。

实施有效的管理方法，改善经营状况。

小融贷款公司管理的成功离不开有效的管理方法，该方法主要体现在决策、计划组织和控制方面。

在决策方面，小融贷款公司运营的决策是否能够采用科学的决策方法，直接影响其实施结果。

管理层的决策应从战略层次和战术层次把握，在计划组织方面，发展更为合适的扩张方式，通过有效的市场运作和计划组织控制模式，保证运营信息的保密性，保证营运过程的实时管控，提升管理业绩，改善经营状况。

（二）完善资金管理
作为发展中的小额贷款公司，面临着诸多的竞争，只有提高竞争力，才能与之抗衡。

这就必须通过提供多元化服务来挖掘“第三利润源泉”，提高综合效率。

同时，通过内部经营结构调整，建立完善的管理系统，提高生产服务功能和效率，降低成本，才能真正提高公司的竞争力。

政府加大信用管理，提供信用贷款。

政府应当加大企业信用管理，尽力通过各种手段，为其提供信用贷款，保障中小企业生产动力，防止中小企业金融风险。

小额贷款公司在坚持市场经济服务的原则下自主选择贷款对象。

小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，，着力扩大客户数量和服务覆盖面。

同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。

在此标准内，可以参考小额贷款公司所在地经济状况和人均GDP 水平，制定最高贷款额度限制。

完善企业内控，加强资金管理，加强基础设施建设，提高融资能力。

小额贷款公司应建立适合自身业务发展的授信工作机制，合理确定不同借款人的授信额度。

在授信额度以内，小额贷款公司可以采取一次授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷款。

小融贷款公司应继续加强规划与建设.尽快形成配套先进的信息网络平台等，努力为现代中小企业发展提供重要的物质基础条件。

在全面规划和充分论证的基础上，通过与国内不同所有制的投资者和外商投资企业形成战略合作，参与中小企业基础设施的建设。

兼顾近期需要和长远发展，注重硬件建设和软件管理相结合。

（三）积极优化融资环境
近几年在国内外兴起的物流金融服务，在我国信用环境较差、直接融资手段又相当落后的情况下，政策上应该积极引导银行大力推广物流金融，在满足小规模资金需求的同时，促使我国产业链成功升级，把握战略制高点。

应按照国家有关规定,确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险，及时冲销坏账，真实反映经营成果。

物流金融，能够开辟了新的融资渠道、完善其信用机制，同时提升了金融机构和物流企业的专业服务，增加经营利润。

物流金融实际操作过程中，小融贷款公司通过第三方物流企业牵线搭桥，金融机构以符合质押物品要求的物流产品作为授信条件，向其提供融资结算等相关业务，这就可以有效地将其不得兑现的库
存商品或者半成品等沉淀资金盘活，变成可以流通的货币，提升企业资金流转效率。

结束语
总之，作为发展中的小额贷款公司，面临着诸多的竞争，只有提高竞争力，才能与之抗衡。

这就必须通过提供多元化服务来挖掘“第三利润源泉”，提高综合效率。

同时，通过内部经营结构调整，建立完善的管理系统，提高生产服务功能和效率，降低成本，才能真正提高公司的竞争力。

具体讲，就是要进一步明确小额贷款公司的定位、扩展资金来源、明确监管主体和监管方法体系、落实小额贷款经营和信贷操作的规范等，通过良好的制度设计和创新奠定小额贷款公司可持续发展的基础。

同时，小额贷款公司也需要通过自身精准的市场定位、精细化管理、高素质人才、完善的信贷流程和政策等，实现综合竞争力的提升，实现整个行业的可持续发展。

因此，金融业应当发挥作用，对中小企业的发展起到强有力的支撑作用，解决中小企业生存危机。

参考文献
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出师表
两汉：诸葛亮
先帝创业未半而中道崩殂，今天下三分，益州疲弊，此诚危急存亡之秋也。

然侍卫之臣不懈于内，忠志之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。

诚宜开张圣听，以光先帝遗德，恢弘志士之气，不宜妄自菲薄，引喻失义，以塞忠谏之路也。

宫中府中，俱为一体；陟罚臧否，不宜异同。

若有作奸犯科及为忠善者，宜付有司论其刑赏，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使内外异法也。

侍中、侍郎郭攸之、费祎、董允等，此皆良实，志虑忠纯，是以先帝简拔以遗陛下：愚以为宫中之事，事无大小，悉以咨之，然后施行，必能裨补阙漏，有所广益。

将军向宠，性行淑均，晓畅军事，试用于昔日，先帝称之曰“能”，是以众议举宠为督：愚以为营中之事，悉以咨之，必能使行阵和睦，优劣得所。

亲贤臣，远小人，此先汉所以兴隆也；亲小人，远贤臣，此后汉所以倾颓也。

先帝在时，每与臣论此事，未尝不叹息痛恨于桓、灵也。

侍中、尚书、长史、参军，此悉贞良死节之臣，愿陛下亲之、信之，则汉室之隆，可计日而待也。

臣本布衣，躬耕于南阳，苟全性命于乱世，不求闻达于诸侯。

先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顾臣于草庐之中，咨臣以当世之事，由是感激，遂许先帝以驱驰。

后值倾覆，受任于败军之际，奉命于危难之间，尔来二十有一年矣。

先帝知臣谨慎，故临崩寄臣以大事也。

受命以来，夙夜忧叹，恐托付不效，以伤先帝之明；故五月渡泸，深入不毛。

今南方已定，兵甲已足，当奖率三军，北定中原，庶竭驽钝，攘除奸凶，兴复汉室，还于旧都。

此臣所以报先帝而忠陛下之职分也。

至于斟酌损益，进尽忠言，则攸之、祎、允之任也。

愿陛下托臣以讨贼兴复之效，不效，则治臣之罪，以告先帝之灵。

若无兴德之言，则责攸之、祎、允等之慢，以彰其咎；陛下亦宜自谋，以咨诹善道，察纳雅言，深追先帝遗诏。

臣不胜受恩感激。

今当远离，临表涕零，不知所言。