职业年金破冰之旅

传统模式下，金融企业必须建立诸多网点以便为广大客户提供服务。此模式下，在网点不能覆盖的地区，业务便无法开展；另一方面，业务的实效性也会受经办人员的工作量以及气候等外部因素影响。长江养老鉴于业务发展的特点，从成立伊始，即大力发展电子商务模式，从而客户可以享受更便捷的服务。基于此，长江养老构建了电子商务的总体架构，具体见图2：
但不论如何，深圳改革对于后续全国事业单位和公务员退休金改革具有范本价值。从深圳改革路径来看，事业单位养老保险改革的大致思路有以下几方面：
一是推行改革后事业单位养老保险待遇不会降低。正如人力资源和社会保障部多位领导多次在公开场合表示的，事业单位养老保险改革是建机制而不是丢包袱。事业单位养老保险改革是配套综合改革，包括机构改革、人事制度改革、收入分配改革、财政和养老保险在制度改革。事业单位养老保险制度改革的目标，是建立社会统筹互济、分散风险的保障制度，形成多缴多得的激励约束机制。拟订具体政策和实施方案，保证原来国家规定的待遇水平不降低，实现制度平稳衔接过渡。
深圳职业年金的运作模式
《深圳市行政机关聘任制公务员社会养老保障试行办法》明确，深圳市聘任制公务员的职业年金制度是指聘任制公务员在参加社会基本养老保险、地方补充养老保险的基础上，政府为保障其退休待遇所建立的补充养老保障制度。
长江养老目前面向企业客户网上信息安全解决方案有：（1）UKEY密码+数字证书+用户交易密码（2）基于PKI的第三方数字证书体系（3）支持双向HTTPS加密，以保证数据在传输过程中不会被窃取（4）对金额，客户信息、协议等内容进行数字签名，保证了数据的完整性（防篡改），不可抵赖性及可验证性。面向个人客户网上信息安全解决方案为动态密码+用户交易密码。
电子商务在企业年金业务中的应用与展望
随着互联网和信息技术的蓬勃发展，电子商务也随之迅速崛起，电子信息技术和网络应用已深入各行各业，近年来电子商务的应用在金融行业亦已呈现出跨越式发展。我国金融业的信息化水平在各行业中相对成熟的行业之一，网上银行、网上证券、网上保险的推出，在促进了金融业务快速发展的同时，也极大地方便了广大客户，而企业年金作为金融行业的新型业务，在发展初期，各机构就紧跟电子商务的发展趋势，大力推进电子商务的建设，致力于为广大受益人提供快捷高效的服务。
深圳市日前公布了《深圳市行政机关聘任制公务员社会养老保险试行办法》，将对深圳市聘任制公务员实行与社保制度相协调的并轨改革试点。根据该试点办法，今后深圳聘任制公务员将不实行委任制公务员退休政策，而享受深圳市政府提供的社会基本养老保险、地方补充养老保险和职业年金3重保障。那么深圳职业年金究竟如何运作？该办法的出台是否对全国公务员和事业单位养老保险制度改革产生助推？
职业年金的破冰之旅，将给年金市场的发展带更大的空间。今后，按照不同职业建立不同的年金制度或将成为补充养老的重要形式。企业单位职工可以参加企业年金，行政事业单位职工则将拥有职业年金或年功年金。作为基本养老制度的有效补充，我们预测，伴随着养老保障制度改革进一步推进，年金市场有望迎来预期中的蓬勃增长，也将逐渐覆盖包括企业单位、事业单位、以及政府机关员工在内的大多数职业者，成为提高退休职工生活水平、均衡企业与行政事业单位养老待遇、体现劳动者价值贡献的一项长期有效的制度安排，并将为多层次养老保障制度的建设和完善提供有意义的探索和实践。
后台搭建了受托账管一体化的核心业务系统，整个平台通过不同模块的合理划分与组合，满足了企业年金业务复杂的业务流程，在实现协同工作的同时，更加灵活，可以快速适应业务变化，比如业务规则的变化，也提高了业务处理的规范性，实现了对业务处理流程的实时监控，增强了合规性、准确定和执行力。
电子商务在长江养老的应用
（1）电子商务的总体架构
长江养老保险股份有限公司目前为6000家企业客户、80万个人客户提供服务，每年企业的交易数量在10万笔左右。通过对信息化建设和电子商务发展的自身体会和长期关注，长江养老认为电子商务应该是基于现代信息技术和网络环境，包括网上受理网站、网络整合营销理念、网络通讯与安全、电子交易与支付、统一消息管理、业务流程重组在内的全新商业活动。
职业年金艰难破冰
我国机关事业单位的养老保险制度改革历程漫长，从1992年开始改革探索，至党的十六届六中全会《关于构建社会主义和谐社会若干重大问题的决定》把“加快机关事业单位养老保险制度改革”作为“加强制度建设，保障社会公平正义”的一项重要任务明确地提了出来。党的十七大报告也明确提出，“加快建立覆盖城乡居民的社会保障体系，保障人民基本生活”，“促进企业、机关、事业单位基本养老保险制度改革，探索建立农村养老保险制度”。2008年3月，国发〔2008〕10号文《关于印发事业单位工作人员养老保险制度改革试点方案的通知》下发，要求山西、上海、浙江、广东、重庆5省市开展试点。随后2009年5月，国务院下发了《事业单位工作人员养老保险制度改革试点方案》。2010年4月1日出版的《求是》杂志发表中共中央政治局常委、国务院总理温家宝的文章《关于发展社会事业和改善民生的几个问题》，明确提出改革机关事业单位退休金制度，大力发展企业年金和职业年金，事业单位改革是下阶段必须努力抓好的一项重要工作。
二是将建立职业年金，弥补改革后待遇水平的落差。人力资源和社会保障部的新闻发言人尹成基在2010年一季度人社部新闻发布会上谈到，关于事业单位养老保险制度改革试点，目前，人社部正会同有关部门拟定事业单位养老保险制度改革试点的相关配套政策，重点研究基本养老金计发办法和职业年金试行办法。
以B2B模式为主
自2005年8月劳动与社会保障部颁布首批企业年金资格以来，企业年金得到迅速发展。但由于各种原因总体上目前仍处于发展和探索阶段，其业务特点是：业务管理角色多，各角色之间的系统信息交互接口多，业务流程复杂；业务模式及规则复杂，各环节客户个性化规则较多。其业务模型如图1所示：
长江养老平台前端整合柜面、网上、Call Center、统一消息平台等服务渠道，并通过通讯前置平台与后台核心业务系统实时交互，为客户提供综合、立体、多维的贴心服务，整合的渠道致力于打造实时、互动的信息服务能力，在新产品推广、市场销售、客户关系维持中发挥重大作用。
在转移领取方面，符合退休、出国定居等条件时，可以定期或一次性领取。在企业和行政机关之间转换工作时，可以实现在企业举办的企业年金和机关举办的职业年金之间自由转移对接。
同时，办法还通过职业年金对聘任制公务员设置了奖惩机制。础，制约电子商务发展的重要因素还包括安全问题，即交易数据的完整性、保密性、不可抵赖性及可验证性等信息安全。长江养老高度重视这方面的问题，在国内养老金行业首家引进第三方权威认证体系，并荣获中国金融认证中心颁发的“二OO八中国金融行业最佳系统安全建设奖”，也是第一家真正意义上倡导“绿色受理”理念的养老金企业。
但相对于科研院所和学校、医院等事业单位逐渐明朗的政策，机关事业单位的养老保险改革进展相对缓慢。机关事业单位养老保险改革配套综合改革，包括机构改革、人事制度改革、收入分配改革、财政和养老保险在制度改革。长期以来公务员的社保福利、薪资体制等实行不同的制度体系，阻隔了公务员系统与企业单位之间的劳动力市场自由流动，导致了公务员事实上的终身雇佣制。在改革需要同步推进的基础上，单单推进养老保险的改革很难取得成功。
为此，深圳在打破公务员的终身聘用制方面迈出了第一步，实行合同雇佣制，并在此基础上综合配套推进养老保险制度改革。2008年8月，深圳开始进行公务员分类管理改革试点，随后即启动了聘任制公务员的职业年金，由市人事局印发了《深圳市行政机关聘任制公务员职业年金计划总体方案》。至今年1月，深圳市进一步推进了“告别铁饭碗、捧稳瓷饭碗”改革，出台了《深圳市行政机关公务员分类管理改革实施方案》及有关配套制度，将公务员由原来“大一统”管理模式划分成综合管理类、行政执法类、专业技术类3档。其中69%的公务员将被划入行政执法类和专业技术类中，通过职位分类和聘任制的实施，摘掉部分公务员“官帽”，从而为推出职业年金奠定了基础。今年5月出台了《深圳市行政机关聘任制公务员社会养老保障试行办法》。本次试行办法相对于原来的总体方案，其细则规定和操作性更为明确，表明深圳市在推进公务员养老保险制度改革方面又向前推进了一步。
深圳聘任制公务员参加社会基本养老保险、地方补充养老保险和职业年金的缴费基数为其月工资总额。其中，职业年金按照聘任制公务员月工资总额与上年度社会平均工资的倍数实行不同的缴费比例：月工资总额在上年度社会平均工资3倍以内的，缴费比例为8%；月工资总额达到或超过上年度社会平均工资3倍的，缴费比例为9%.职业年金缴费比例将根据深圳市社会经济发展状况适时调整。
深圳破冰的路径与启示
总体上，深圳职业年金制度在很大程度上比照了现有的企业年金制度模式，在机关事业单位的养老保险制度改革方面迈出了极为重要的一步。但也仍然存在着一些问题，有待在具体执行中进一步完善。比如，当前深圳的公务员社保年金制改革更多地是增量改革，即今后现有聘任制公务员和即将招入的公务员将实行社保福利的账户积累制。若要进一步实现完全的并轨，应当对改革之前的现有公务员（即中人）提供补偿方案，但目前尚未有相关具体的可行方案出台；又比如，目前缺乏针对公务员绩效考核机制的透明评估流程和机制，对于职业年金的奖惩难以起到评估作用；再比如，公务员的职业年金应该是财政支付，对于财政拨备资金及流程如何设计，如何管理公务员的职业年金以及是否需要启动听证会等，目前需要程序细化。
在费用来源方面，各行政机关将本单位聘任制公务员职业年金缴费列入年度部门预算，按月划缴至聘任制公务员职业年金个人账户。
在运作模式上，聘任制公务员职业年金基金实行完全积累，采用个人账户方式进行管理。由受托人管理职业年金，并委托专业的投资运营机构负责职业年金基金的投资运营。
（3）电子商务与市场服务的结合
长江养老自成立之初，就不遗余力的推动电力商务的建设，并为市场服务提供大力支持，综合看，电子商务在长江养老市场营销中的作用主要体现在如下几个方面：
针对企业年金业务的特点和发展，目前业内电子商务的应用主要以B2B模式的售后服务为主，服务大致分3种形式：无业务受理，只支持网上业务数据查询；部分自动受理，网上支持部分业务的收单及业务数据查询，到后台后，以落地方式进行业务处理；全面支持网上业务受理及查询，业务自动受理。目前国内尚未形成高度自动化的完整电子商务业务链。同时当前电子商务对市场营销的支持还存在不足。