我国互联网信用体系建设的策略研究——基于中国人民银行征信平台的视角
征信体系建设的理论与实践探析
征信体系建设的理论与实践探析2013年07月22日10:00 郭新明来源：金融时报发表评论【字号：大中小】二十世纪末以来，在经历两次金融危机的冲击之后，世界各国纷纷认识到征信是金融发展和稳定必不可少的基石，遂普遍加快建立和完善征信体系的步伐。
随着我国经济市场化程度的加深，社会各界也对征信产品和服务提出了迫切的要求，因此，研究征信体系建设的理论和现实基础，构建符合我国实际的征信体系框架在当前具有重要的现实意义。
征信体系建设的理论和现实基础征信体系建设在我国尚处于发展的初级阶段，有关征信体系建设的理论和现实基础，目前还没有比较系统的研究和分析。
我们主要是根据征信体系建设的目的和功能，对征信体系建设的理论和现实基础进行梳理和论证。
（一）理论基础——信用信息不对称和信息不完全理论信息不对称理论，主要研究信息在交易双方的不对称分布给市场交易行为带来的影响，以及由此而产生的逆向选择、道德风险等市场运行效率问题，分析了在不确定、不对称信息条件下如何寻求一种契约和制度来规范交易双方的经济行为。
征信体系建设，作为一种重要的制度安排，能够让潜在的授信人了解受信人的信用历史，有效减少信息不对称。
一方面，征信通过建立信息共享机制，可以增加信息供给量，降低授信人做出决策时所需的信息成本，提升授信人对受信人的了解程度，降低逆向选择的概率；另一方面，征信使得交易双方的一次博弈变成受信人与整个社会在未来的重复博弈，减轻授信后对对方的监督成本，约束了受信人获得信用机会后的失信冲动，避免道德风险问题的发生。
信息不完全理论是指市场经济本身不能够生产出足够的信息并对这些信息进行有效配置，更多的是指博弈参与人所面对的信息环境。
信息不完全是市场机制本身所无法克服的,必须依靠经济、法律、科技等手段加以改善。
征信体系建设，通过技术化、规模化的信息处理，能够降低人们通过自身调查获取信息的成本，提高可获取信息的广度和深度，同时提供专业化、多元化的征信产品和服务，解决人类接收和处理信息能力不足的问题，帮助信用信息使用者更好地使用信息，开展相关决策，从而改善市场参与者的信息环境。
08级信用管理专业毕业论文选题库
38 粤西（或东、北）欠发达地区农村信用社改革取向研究
39 浅议“金融下乡”：构建金融机构与农民间的信用
40
基层农村信用社推行农户小额信用贷款的难点及对策
41 中小企业供应链融资模式及其信用风险评价 42 论银行信用管理中存在的问题及建议 43 浅析国有商业银行信用风险成因与识别 44 XX 公司客户信用管理体系研究 45 美国信用体系建设及对我国的启示 46 浅议企业信用条件的选择与运用 47 浅议企业信用风险的管理与防范 48 消费信贷市场中个人信用制度建设初探 49 信用营销影响的因素分析---以某行业的分析为例 50 个人信用制度建设的模式探索 51 试论商业性信用担保机构的发展 52 浅议信息不对称与商业银行信用风险管理 53 浅议我国企业客户的信用档案管理 54 浅议我国信用管理体系建设的现状、问题与对策 55 我国社会信用缺失的文化因素分析 56 我国信用评级制度发展的瓶颈及对策 57 浅析科学发展观下的信用环境建设 58 信用信息开放中存在的问题与对策浅探 59 珠三角地区信用管理体系建设研究 60 论如何构建社会信用的保障机制 61 加强社会信用对防范与化解金融风险的重要性探析 62 关于企业建立内部信用管理制度的思考 63 对 XX 省/市企业信用状况及社会信用环境的调查 64 美国次贷危机对我国防范信用风险的启示 65 论金融衍生产品信用风险的来源 66 浅析企业信用风险产生的原因及对策 67 论企业信用风险的度量与管理 68 浅议我国电子商务中的信用问题及其对策 69 试论网上交易的信用管理 70 消费者信用管理的国际经验与启示 71 美国个人信用体系建设及对我国的启示 72 从次贷危机引发对信用风险的思考 73 浅析商业银行个人住房贷款的信用风险管理 74 企业信用担保制度建设之我见 75 论衍生工具在银行信用风险管理中的应用
我国征信体系的建设与发展研究
的行业征信体 系、 地方联合征信体系和社会征信机
（） ２ 个人征信系统建设。 ０４ 自２０ 年初开始 ， 民 人
构共同发展的多层次征信体系格局。 （ 国家有关部门推动建设 的行业征信体系 一）
１ 民银行推动建设的信贷征信体系 ． 人 人 民银行组织商业银行建立的企业和个人征信 系统（ 即企业和个人信用信息基础数据库） 是我国征 信体系的基础建设 。 该系统从金融机构采集企业和
会信用体 系建设试点。０３ ２０ 年商务部专 门成立 了信 用体系建设领导小组和信用工作办公室 ， 牵头负责 商务诚信建设 。０ ５ ２０ 年商务部会 同中宣部 、 ２０ — ０ ７ 国 家发改委等ｌ多个部门和单位 ，连续三年在全国联 ０
信系统的正常运行 ，保护信用信息安全及企业和个 人合法权益 ， ９年颁布实施了《 １ ９ ９ 银行信贷登记咨询
系统管理办法（ 试行 ） ， ０年８ 》２ ５ 月颁布了《 ０ 个人信用 信息基础数据库管理暂行办法》２０ 年３ 。０６ 月发布了 国内第一个信用评级规范性文件——《 信用评级管
①数据来源 ： 和个人征信系统统计数据。 企业
作者简介 ： 晖（９ ４ ）男 ， 族 ， 杨 １７ 一 ， 苗 湖南 绥宁人 ， 中国人 民银行 征信
中心财务部副总经理， 研究方 向为财务管理和征信管理 。
舍 融教 与研 宓
理指 导意 见》 。
２１ 年第１ 总第 １ 期） ００ 期（ ２ ９
份， 累计提供信用报告７５ ３ 万份 。 企业联合征信系统 采集 了上海６ 万户企业的信用信息 ， Ｏ 包括企业 注册 信息 、 年检等级信息 、 产品达标信息 、 税务等级信息、 国有资产绩效考评信息 、 进出 口报关记录、 信贷融资 记录和行业统计分析信息等 ２深圳市征信体系建设 。０ １ 月深圳 市以政 ． ２ ０ 年３ 府推动 、 其他部门作为会员参加的形式 ， 开始建立个 人征信和个人资信评级体系。０ ２ ２ ０ 年深圳市政府颁 布实施 了《 深圳市个人信用征信及信用评级管理办
基于互联网模式下的银行个人信用贷款风险管理策略
基于互联网模式下的银行个人信用贷款风险管理策略【摘要】互联网模式下的银行个人信用贷款风险管理是当前金融领域的研究热点之一。
本文从建立完善的信用评估体系、采用大数据技术进行风险监控、制定个性化的信用贷款方案、加强客户信息保护与安全防范、建立风险分散机制等方面探讨了有效的风险管理策略。
通过对互联网模式下银行个人信用贷款特点的分析，本文结合实际案例，提出了一系列应对风险的有效策略，指明了互联网时代下银行个人信用贷款风险管理的发展方向。
展望未来，随着技术的不断进步和金融市场的不断发展，互联网模式下的银行个人信用贷款风险管理将迎来更大的挑战和机遇，需要不断完善和创新风险管理策略，以确保金融机构和客户的利益。
【关键词】互联网模式、银行、个人信用贷款、风险管理策略、信用评估、大数据技术、个性化贷款方案、信息保护、风险分散机制、未来发展。
1. 引言1.1 研究背景银行个人信用贷款是银行业务中的重要组成部分，对于个人消费、创业和投资起着至关重要的作用。
随着互联网技术的不断发展和普及，互联网模式下的银行个人信用贷款也变得越来越普遍。
互联网模式下的银行个人信用贷款不仅提高了贷款的效率和便利性，同时也带来了新的挑战和风险。
随着互联网金融的快速发展，银行个人信用贷款的市场竞争日益激烈，各家银行为了吸引更多用户，往往会降低贷款门槛，采取更为灵活的贷款政策。
这也增加了银行的风险暴露度，例如信用风险、操作风险和市场风险等。
如何有效管理和控制互联网模式下的银行个人信用贷款风险成为了银行亟需解决的问题。
本文旨在探讨基于互联网模式下的银行个人信用贷款风险管理策略，深入分析其特点以及有效的管理措施，以期为银行业提供一定的决策参考和借鉴。
1.2 研究意义随着互联网的快速发展，银行个人信用贷款在金融领域扮演着越来越重要的角色。
个人信用贷款不仅能够帮助个人解决短期资金周转问题，还可以促进消费和投资的增长，推动经济发展。
随之而来的风险问题也逐渐凸显出来。
我国个人信用体系构建策略
我国个人信用体系构建策略论文报告：我国个人信用体系构建策略一、背景分析二、我国现状分析1、现有信用体系2、信用体系存在的问题三、国外经验借鉴1、美国个人信用体系2、缅甸个人信用体系四、构建个人信用体系的思路1、政府引导作用2、行业标准建设3、信息共享机制的完善4、社会信用积分体系的搭建五、建立个人信用体系的实施途径1、数据收集和整合2、建立信用监控机制3、技术手段的应用六、结论和建议一、背景分析随着我国对市场化和企业化的推进，个人信用体系建设已经成为社会和经济发展的一个焦点，社会信用体系也在我国发展中具有重要的作用。
随着信息时代的到来，大数据的应用也使得建设个人信用体系成为可能。
与此同时，我国的个人信用体系建设也面临着不少问题和挑战，如个人信用信息缺少、信息共享不足、信用评价标准不统一等。
二、我国现状分析1.现有信用体系目前我国的个人信用体系构架并不完善。
主要的信用体系包括：金融信用信息系统、公共信用信息平台、个人征信数据系统等。
在这些信用体系中，金融信用信息系统是覆盖面较广的一个体系，建立了对银行和非银行金融机构的信息采集和信用评估体系。
但其他行业的信用体系缺失、尚未关联互通，导致了个人信用排名不够准确、信用记录不够全面等问题。
2.信用体系存在的问题在我国的个人信用体系中，其存在以下几个问题：（1）数据来源单一。
目前大部分因素，如银行、信用卡等金融机构以及房地产、交通、医疗等领域均有自身的信用体系，虽然已经有部分数据可以互通，但还未形成信用数据全面共享的机制，数据来源单一。
（2）评价标准不一。
不同领域有不同的信用评价标准和要求，尚未形成普遍认可的标准。
（3）信息共享不足。
信用信息的共享是实现一体化的重要途径，不同机构之间尚未形成有效互信机制，信息共享不足。
（4）缺乏监管机制。
在我国，缺乏法律法规的保障机制，加上个人信用体系核心数据的管理机构多数为商业机构，对于整个个人信用评估的科学与正确性没有起到有效的规范作用。
我国互联网征信体系分析探讨——以芝麻信用为例
☆金融我国互联网征信体系分析探讨——以芝麻信用为例许凌锋(喀什大学经济与管理学院)摘要：相比起西方发达国家较为成熟的征信业，我国的互联网金融起步校晚但发展迅速，伴随我国的大数据、云计算、人工智能以及“互联网+”等互联网技术的发展，伴随而来的个人征信问题也越来越无法忽视。
关键词：互联网金融；征信；政府主导型征信模式；芝麻信用征信在社会信川体系中的作用不容忽视。
征信在刺激个人信用消费、解决中小企业融资难问题、推进我国金融市场改革等方面有着重要作用。
征信业的发展将为互联网金融保驾护航，互联网金融的大势也将推动征信业的进步，二者相辅相成，密不可分。
一、芝麻信用征信系统案例分析(一)芝麻信用征信系统介绍阿里巴巴的“芝麻信用”作为蚂蚁金服的第三方独立征信体系，其将理财、社交、公共信息等内容融合在一起，属于私营模式•同时也是中国人民银行首批放开个人征信业务的试点单位「花呗用户是通过区块链来收集和存储个人信用，如果用户存在违约行为，造成不良信用记录，那么便会被固定下来无法变更，所以能够较好地提升客户的还款自觉性，同时促使用户提高了对个人征信重要性的认知。
但是由于公司型的私募股权投资基金在收益率上相对较高，因此还是会吸引许多投资者进行投资。
四、私募基金管理人的主要涉及业务类型及税种1•主要业务收入类型⑴管理费收入；⑵投资收益(投资价差)、超额收益分红；⑶取得的投资项目分红；⑷咨询费等其他收入；(5)营业外收入。
2•涉及的主要税种⑴增值税；⑵城建税及教育附加,为增值税的附加税，以增值税应纳税额为计税依据(城建税的税率为7%.3%,1%,地域不同税率不同，教育费附加3%,地方教育费附加2%);⑶企业所得税(25%或其他优惠税率)；⑷印花税；(5)地方性的税费。
公司型基金管理人管理费、咨询费收入增值税一般纳税人按6%,小规模纳税人按3%；股息红利收入为免税收入，不产生增值税纳税义务，不缴纳增值税；非上市公司股权转让不缴纳增值税；上市公司股权转让依照金融商品买卖，按照差额6%缴纳增值税；超额收益归类为投资收益不缴纳增值税，归类为服务或者劳务，按6%或3%缴纳增值税。
(完整版)关于完善我国个人征信体系建设的探讨
个人征信体系又称个人信用信息基础数据库，由中国人民银行征信管理局牵头组建，是各商业银行的信用数据信息共享平台。
主要采集和保存个人在商业银行的借还款、信用卡、担保等信用信息，以及相关的身份识别信息，并向商业银行提供个人信用信息联网查询服务，满足商业银行防范和管理信用风险的需求。
个人征信体系的数据库的功能又是其核心内容。
健全的个人征信体系有利于我国的金融、经济健康稳定的发展。
我国征信业的发展始于2O世纪8O年代后期，主要集中在一些大中城市。
企业征信方面目前已建立起全国联网的企业征信系统一人行登记咨询系统，而个人征信体系建设则仍处于初级阶段，有些不足之处尚需改进。
一、建设个人征信体系的意义(一)有助于帮助商业银行化解金融风险，维护国家金融稳定虽然导致我国商业银行产生不良贷款的因素很多，但贷款机构缺乏可靠途径，得到借款人全面、可靠的信用信息是主要原因之一，特别是在市场经济和金融市场日益发展、借贷市场呈现多元化发展的状况下更是如此。
全国统一的个人信用信息基础数据库的建设，通过收集借款人在全国各家商业银行的借款以及还款记录，为他人担保信息，以及身份、职业和居住等个人基本信息，实现了全国范围内的信息共享，将有利于商业银行掌握借款人的异地、跨行负债水平，全面考察其综合负债情况；有利于商业银行掌握借债人的家庭总体负债水平，综合评估其整体还款能力；有利于商业银行了解借款人的不良负债状况，客观评价其还款意愿；有利于商业银行了解借款人的或有负债，深入判断其潜在风险。
从而帮助商业银行更加有效的判断借款人的信用状况，减少了放贷时因为信息不对称所带来的风险。
银行业风险的降低，无疑将有助于国家更好的维护金融稳定。
(二)有助于提高商业银行经营效率，更好的应对国际竞争按照加入WTO时的承诺，到2006年我国的银行业将向外资全面开放，内资商业银行将面临外资银行全方位的竞争。
目前中资银行，特别是国有中资银行的主要客户和盈利来源是向大中型企业的贷款。
我国信用征信体系的现状和发展模式设计【最新经济学类】
——附加文档一篇，不需要的朋友下载后可以编辑删除，谢谢——工程概况刘家湾北段市政工程总长度545m；道路设计红线宽度主线30m,一副路面；车行道16m;绿化带2*4m；人行道2 *3m。
刘家湾北段市政工程设计内容包括：道路、雨水、污水、给水、照明、弱点管道、标志标线工程。
技术指标：1、道路性质：城市主干道（2级）2、设计行车速度：40km/h3、使用年限：15年4、车行道、人行道设计坡度：2%主要设计依据：1、咸阳市住房和城乡建设局：“刘家湾北段市政工程”设计委托书。
2、咸阳市城乡规划建筑设计院：“咸阳市彬县泾河区建设规划图”。
3、《城乡道路设计规范》（CJJ37-90）4、《城市道路和建筑物无障碍设计规范》（JGJ50-2001、J114-2001）5、《公路沥青路面设计规范》（JTGD50-2006）6、《公路沥青路面施工技术规范》（JTGD40-2004）7、《公路路基设计规范》（JTGD30-2004）8、《公路路基施工技术规范》（JTGF10-2006）9、国家其它有关设计规范及标准。
第一章项目经理部组成1.1工程项目管理模式项目经理部由公司总部授权管理，按照企业项目管理模式GB、T19001-ISO91001标准模式建立的质量保证体系来运作，质量管理为中心环节，以专业管理和计算机管理相结合的科学化管理体制。
项目经理部按照我公司颁布的《项目管理手册》、《质量保证手册》、《项目技术管理手册》、《项目质量管理手册》、《项目安全管理手册》、《项目成本管理手册》执行。
1.2 工程项目管理的主要目标质量目标：合格工期目标：我公司投标自报工期为180日历天，满足建设单位的要求。
在满足合同工期和工程质量的前提下，尽量加快施工进度，使工程提前交付使用，实现我公司的承诺。
成本目标：科学管理，精密组织，在“人、机、料、法、环”五个影响工程造价的因素方面加强管理和监控，杜绝返工等质量事故，提高工程一次验收合格率，从而降低工程的成本。
互联网+大数据模式下的征信——以芝麻信用为例
一
、
芝麻信用 概况
的优势 的基础上 ，积极 尝试前沿 的随机 森林 、 决
（ 一） 在数据来源上。 芝麻信用的数据来源主 要 包括 三个方面 ： 第一是 阿里体 系 内的数据 。从 渠道的角度来分 ， 其电商交易数据来 自阿里巴巴 体系 ， 互联网金融数据则来 自蚂蚁金服 ； 第二是 外部合作 机构提 供 的数 据 。 对于外部 数据 的获取 主要有 两种方式 ， 政府方 面 的数 据 以购买方 式获 取为主， 包括工商、 学历学籍部门、 法院、 公安 、 电 力、 煤气 公 司等公共事业 机构 。 另外 ， 一些本 身具 有 大数 据积 累 的商业 公 司也 是芝 麻信 用 的合 作 对象， 比如运营商、 Ｐ ２ Ｐ 公司等 ， 这部分可能会通
和价值 。本文对芝麻信用概 况及特点进行 了全面论 述， 并深入剖析 了其存在的 问题 ， 最后提 出
了促 进大数据征信机构规范、 健康发展 的相关建议 。
关键 词 ： 芝麻 信 用 数 据 信 用评 分 征 信 产 品
中图分类号 ： Ｆ ８ ３ ２ ． １ 文献标识码 ： Ａ
文章编号 ： １ ｏ ０ ３ — ７ ９ ７ ７ （ ２ ０ １ ６ ） １ １ － ０ ０ ７ ３ － ０ ３
互联 网 ＋大数据模 式下 的征信
以芝麻信用为例
才 晓 阳
（ 中国人 民银行 白山市中心支行 吉林省 白山市 １ ３ ４ ３ ０ ０ ）
内容摘要 ： 芝麻信用作为蚂蚁金服旗 下独立的第三方信 用评 估及 管理机 构 ， 通过运用 大数
据、 云计 算及机 器学 习等技术 ， 客观呈现 个人的信 用状 况 ， 并 已在 消费金融、 信用卡 、 租房 、 租 车、 酒店等 多个金融与 生活类场景 为用户、 商户提供信 用服务 ， 让其 能够享受信用带来的便利
对我国金融业统一征信平台建设的思考
对我国金融业统一征信平台建设的思考摘要：经济社会的发展使征信体系建设的重要性日益凸显，而征信平台是征信体系的基础和核心。
人民银行从上世纪90年代初推行贷款证制度至今，一直在不断探索信贷征信系统的建设经验，目前已建成全国集中的企业和个人信用信息基础数据库，为金融业统一征信平台建设奠定了良好基础。
然而在金融业统一征信平台建设过程中，仍然存在着相关征信法律制度缺失、共享机制尚未形成等问题，值得我们认真研究。
关键词：信用信息征信平台信息共享一、问题的提出党中央、国务院高度重视社会信用体系建设工作。
党的十六大、十六届三中全会、十六届五中全会明确了社会信用体系建设的方向和目标。
2007年，《国务院办公厅关于社会信用体系建设的若干意见》明确指出，“要以信贷征信体系为切入点，进一步健全证券业、保险业以及外汇管理的管理系统，加强金融部门的协调和合作，逐步建立金融业统一征信平台。
”；2008年，国务院将人民银行三定方案中的职责调整为“管理征信业，推动建立社会信用体系”。
2012年全国金融工作会议上，温家宝总理将金融业统一征信平台建设作为加强金融基础建设的一项重要任务，并提出了进一步要求。
从信贷征信到征信业、从企业和个人信用信息基础数据库到金融业统一征信平台，人民银行在社会信用体系建设中的作用逐步增强。
为贯彻落实党中央、国务院指示精神，根据社会信用体系建设部际联席会议第一次会议安排，人民银行牵头负责建立金融业统一征信平台。
为此，2009年，人民银行会同19个部门成立了金融业统一征信平台建设领导小组，并提出了《金融业统一征信平台建设规划》。
根据该规划，金融业统一征信平台是全面记录企业和个人在银行、证券、保险、外汇以及其他领域信用信息的信息交流平台。
随着经济社会的发展，人们对社会信用体系的认识逐步深化。
2011年10月，国务院对推进社会信用体系建设进行了部署，社会信用体系从过去的经济领域扩大到政务、商务、社会和司法等更广泛的领域，牵头单位调整为发展改革委和人民银行，成员单位扩充至33个。
我国征信业高质量发展的思路和对策研究
我国征信业高质量发展的思路和对策研究1. 引言1.1 背景介绍我国征信业是经济金融领域的重要组成部分，对于促进金融机构风险管理、提升个人信用意识、推动消费信贷市场的发展起着至关重要的作用。
随着我国经济的不断发展和金融市场的不断扩大，征信业也逐渐呈现出快速增长的势头。
在征信业高速发展的背后，不可否认存在着一些问题和挑战。
我国征信数据的质量仍然有待提高，存在着数据采集不全、数据准确性不够高、数据更新不及时等问题。
这些问题影响了征信机构对个人信用状况的准确评估，也降低了征信系统的整体效率和可靠性。
监管部门对征信机构的监管力度相对较弱，监管体系不够完善，导致一些不法征信机构和不端行为难以得到有效控制，给整个征信行业带来了一定的风险。
为了推动我国征信业高质量发展，需要针对上述问题采取有效的措施和对策，加强数据质量管理、加强监管力度、完善法律法规、加强技术创新和优化服务体系，以推动我国征信业迈向更加规范、高效和可持续发展的轨道。
.1.2 问题意义征信业在我国的发展已经取得了长足的进步，但也面临着一些问题和挑战。
问题意义主要有三点：征信数据的质量问题影响了金融机构和个人信用评估的准确性和可靠性，导致信用风险的不确定性增加，进而影响了金融市场的稳定和健康发展。
目前征信市场存在监管不足、标准不统一等问题，容易出现不法分子恶意篡改数据、泄露个人信息等违法行为，给个人隐私和财产安全带来风险。
我国征信法律法规体系尚不完善，对于征信机构的监管力度和处罚措施有待进一步加强，以保障征信市场的健康发展和正常运行。
鉴于以上问题，我们有必要研究我国征信业高质量发展的思路和对策，以推动征信市场的规范化发展，保障金融安全和个人信息安全，促进金融市场的稳定和健康发展。
2. 正文2.1 提升数据质量提升数据质量是我国征信业高质量发展的关键一环。
在征信行业中，数据质量直接影响着信息的准确性和可靠性，对于金融市场的稳定和经济的健康发展起着至关重要的作用。
我国个人征信体系存在的问题和对策研究
个人征信体系是指记录公民个人信用信息和信用历史的系统。
它是金融、消费、就业、社会保障等领域的数据个人信用信息的集散地。
个人征信是指用以客观记录个人信用信息的数据库，在我国，我国人民银行是负责建设征信系统的专门机构。
然而，我国个人征信体系在发展过程中也面临着一些问题，下面我将根据实际情况分析我国个人征信体系存在的问题并提出对策。
1.数据不够全面个人征信体系中的数据来自于各个金融机构和相关部门，目前存在的问题是数据的获取和整合并不全面。
部分金融机构对个人信用信息的采集不够全面，导致征信系统中的信息不够全面准确，无法真正反映个人的信用状况。
解决办法：建立统一的数据采集标准，鼓励各金融机构和相关部门加强信息共享，共同维护征信数据库的完整性和准确性。
鼓励推动第三方征信机构参与个人信用信息的采集和整合工作，完善征信数据来源，确保数据的全面性和及时性。
2.信息安全风险个人征信系统中存储着大量敏感个人信息，一旦泄露将会对个人和社会造成严重损失。
然而，目前我国的信息安全防护措施还不够完善，存在一定的风险。
解决办法：加强个人信息保护意识，建立健全的信息管理制度和技术安全保障体系，严格落实个人信息保护法律法规。
加强技术防范，及时更新安全防护系统，预防和应对信息泄露等安全事件，确保个人信息的安全性。
3.监管不够严格个人征信体系是涉及个人隐私的重要信息系统，需要严格的监管和管理。
但是目前我国对征信机构和征信数据的监管尚不够严格，一些机构存在信息不真实、不准确、不完整的情况。
解决办法：加强对征信机构的监管，建立健全的征信行业自律机制，规范行业发展秩序，提高行业整体管理水平。
完善法律法规，明确征信机构的权责，加大对征信违规行为的处罚力度，确保征信系统的运行规范和透明。
4.信用信息公开透明度不足征信系统收集的信用信息应当是公开、透明的，但是目前我国个人征信系统中的信用信息公开透明度还不够高，个人征信数据的获取成本和门槛较高。
解决办法：推动建立个人信用信息共享评台，提高个人信用信息的透明度，并鼓励各种信用信息服务机构通过多种渠道向社会公众提供信用信息服务。
基于征信视角破解小微企业融资难题
3作为我国市场经济重要单元的小微企业，融资难一直是一个长期困扰其发展的瓶颈性问题。
综合制约小微企业融资的内外部因素，企业信用体系不健全，银行、企业之间“信息不对称”无疑是一个重要方面。
近年尽管人民银行在推动全国统一的企业征信系统推广运用，推进农村信用体系建设方面取得了一定成效,但仍存在征信法制建设滞后、信息共享机制缺失、信用服务市场发展缓慢等系列问题。
破解小微企业融资难题，亟待各级政府、银行机构、相关部门在征信建设领域有所突破。
征信视角制约小微企业融资的因素（一）征信领域立法滞后，小微企业征信无法可依。
《征信管理条例》在2009年、2011年两次公布征求意见稿后，至今仍未正式颁布。
目前，全国还没有一部统一的征信方面的法律法规，单独针对小微企业信用体系建设的法律规范基本也是空白。
各地信用体系建设大部分是依据当地人民政府出台的的意见和办法，实际工作中开展小微企业信用信息征集工作及对失信企业的惩戒等都缺乏法律支持,在一定程度上延缓了企业信用体系建设的进程，也不利于企业信用意识的培育。
（二）信息共享渠道不畅，小微企业信用信息征集难。
目前，基层人民银行对小微企业信用信息的采集与更新主要是企业在申请办理贷款卡与贷款卡年审时，由企业自身提供，对于信息的真基于征信视角破解小微企业融资难题■钱学义/文Th eo ry Re search8实性在实践中不具备条件一一核实。
同时，小微企业的经营及财务信息分散于质检、工商、税务等政府职能部门。
由于各部门自成系统，条块分割，信息重点不一、更新要求各异，并且各信息源单位基于信息安全等方面的考虑，对自己所拥有的信息多采取垄断式保护，不允许其他部门无条件分享。
信息在各部门之间相互不能兼容，共享渠道不畅，基层人民银行信用信息数据的采集与更新很难做到及时准确，企业信用信息基础数据库系统也很难发挥更大作用。
（三）信用服务体系不健全，小微企业融资环境亟待改善。
由于处于起步阶段，我国的信用评级水平比较落后，评级方法缺少科学性，信用评级从业人员质量难以保证，这些都限制了企业信用评级体系的发展，小微企业信用状况难以得到科学客观的评估。
对我国互联网征信发展的思考
金融视线Financial View 近年来，我国互联网金融蓬勃发展，互联网征信在我国应运而生，它是以开放式的互联网为载体，利用大数据、云计算等新兴技术，通过抓取、采集和整理个人以及企业在使用互联网时所留下的数据信息。
同时，辅以其他渠道获取的数据信息利用大数据、云计算等技术而进行信用评估与服务的活动。
互联网征信和传统征信在数据采集、覆盖人群和应用场景等方面存在区别并相互补充。
当前，我国互联网征信还处于发展的初期阶段，仍面临着许多的问题，需要我们进一步研究和解决。
一、我国互联网征信发展的必要性1.互联网金融亟需征信“助推器”互联网金融行业的快速发展吸引了越来越多的市场主体参与，但互联网金融行业尚处于初步发展阶段，准入门槛较低，从业机构技术实力差异较大，标准业务模式还远未成形，部分从业机构的数据规范性、合规报数能力、数据安全机制以及对投资者隐私的保护制度还很难达到央行征信体系的基础性要求。
因此，对于互联网金融从业机构而言，短期内很难使用央行征信系统的征信数据，只能通过其他市场化的渠道获取亟需的征信数据资源，由此催生大量的征信需求，为互联网征信的应用提供了市场需求。
此外，互联网金融服务和产品的升级还需要征信机构提供个人信用评分、行业历史违约率和重要风险预警等高端产品，以有效防范违约风险。
可见，征信业将具有更为广阔的市场空间。
2.“互联网+”催生互联网征信互联网时代，互联网技术的应用已改变了很多行业的业态，比如电子商务升级了居民消费模式。
“互联网+”将触角延伸到征信行业，除了为征信机构提供数据资源外，也将改变征信产品的生产方式和理念。
我国的个人征信正处于起步阶段，目前还没有业务规则和相关法规制度，只能在不断的创新探索中寻找行业的发展模式。
正如互联网金融的发展超乎想象一样，未来这一市场潜力有多大，会有哪些创新和业态，目前都还只是一个未知数。
但可以肯定的是，互联网金融在自我创新中正在寻找能够给其带来长久生命力的外部支撑，包括第三方资金托管、行业监管规则以及互联网征信。
我国征信业高质量发展的思路和对策研究
我国征信业高质量发展的思路和对策研究随着我国金融市场的不断发展，征信业日益成为金融行业的重要组成部分。
征信业的发展不仅直接关系到金融行业的风险控制和可持续发展，同时也对广大市民的信用生活产生巨大的影响。
因此，我国征信业必须实现高质量发展，进一步提升其自身的效率、准确性和科技水平，为金融行业和消费者提供更加全面、真实、准确的信用信息服务。
本文将就我国征信业高质量发展的思路和对策展开探讨。
一、建设完善征信行业法规框架目前，我国的征信行业尚未有专门的法律法规进行规范，行业的发展、监管和保护尚未形成一套全面、协调的体系。
因此，建设完善征信行业法规框架是必不可少的一步。
首先应该完善征信产业标准化工作，建立行业自律机制，加强行业管理的针对性和实效性。
其次，应建立与金融主管部门和相关法律机构协同配合的监管机制，建立健全征信机构信用评级和授权制度，并实现征信行业合规经营，规避行业乱象，确保行业的健康、可持续发展。
二、加快技术革新与信息安全保障随着我国金融信息的数字化、网络化、智能化进程，征信行业要实现高质量发展，必须加强技术革新和信息安全保障。
创新数字技术、尤其是人工智能技术在征信业中的应用，不仅提高了数据的质量和准确性，也实现了更加智能化和高效化的征信服务。
同时，作为数据安全的关键节点，征信机构要加强自身的信息安全保障，建立完善的技术和管理措施，确保客户隐私和数据安全得到有效的保护。
三、进一步完善信用体系建设我国的信用体系建设已经取得了一定的成果，但继续推进信用体系建设还需加强对公共数据的开放共享，整合服务对象的来源，建立完善的信用信息采集、整理、分析、应用和推广机制，促进经济社会信用体系的快速发展。
其中，征信行业是信用体系建设的重要一环，要从数据采集、标准化、分类、评估、服务、输出、应用等方面加强协同，推动信用体系建设在征信行业中更加全面、深入、有效地开展。
四、提高征信服务和管理的专业化和个性化水平针对不同客户和场景需求，征信机构应不断优化征信产品和服务，优化用户体验，提高服务和管理的专业化和个性化水平。
我国互联网征信体系分析探讨
我国互联网征信体系分析探讨随着互联网的迅猛发展，网络金融已经成为当前的一个热点，而互联网征信作为网络金融行业的重要组成部分，其作用逐渐被重视。
我国的互联网征信体系也在不断完善和发展，对于促进金融行业的健康发展，提高信用体系，减少风险，助力经济发展具有重要意义。
下面将对我国互联网征信体系进行分析探讨。
一、互联网征信体系的概念及意义互联网征信是指利用现代信息技术手段，通过对个人或企业的信用信息进行采集、整理、分析和加工，形成信用档案，并在一定的范围内对相关方提供信用报告和服务。
互联网征信的意义主要体现在以下几个方面：1. 促进金融行业健康发展。
互联网征信体系可以帮助金融机构更加全面、准确地评估借款人的信用状况，降低不良贷款率，提高借贷效率，减少金融风险。
2. 提高信用体系建设水平。
互联网征信能够帮助完善信用体系，促进个人及企业良好信用行为的积累和宣传，推动诚信经济的发展。
3. 降低金融交易成本。
通过互联网征信系统，可以更好地为金融交易提供信用支持，减少交易风险，提高金融交易的效率，降低交易成本。
4. 促进消费信贷市场的发展。
互联网征信可以提高对个人信用状况的评估精度，有助于推动消费信贷市场的发展，满足居民、企业日益增长的信贷需求。
我国互联网征信体系在不断完善和发展之中，具有以下几个显著特点：1. 数据源丰富。
互联网征信体系可以整合多种数据源，包括银行、央行、税务、社保、公积金、电信等数据，获得更加全面、真实的个人信用信息。
2. 技术手段先进。
互联网征信依托现代信息技术手段，包括大数据分析、人工智能、区块链等，实现对数据的采集、整理、分析和加工，提高了数据处理的效率和精度。
3. 信息保护严格。
互联网征信体系对个人隐私信息的保护非常重视，采取了多种技术手段和管理制度，确保个人信息安全。
4. 服务范围广泛。
互联网征信服务可以覆盖金融、电商、租赁、保险等多个领域，为各行各业提供信用服务支持。
5. 服务模式多样。
互联网_时代大数据征信体系建设探讨_冯文芳
坚持中国征信系统建设的市场化方向，注重发 挥市场机制作用，鼓励和调动社会力量广泛参与，鼓 励政务信用信息系统与社会征信机构间、不同类别 的征信机构间信息交换与共享及信用数据方面的互 联互通［4］。推动征信机构建立市场主体信用记录， 引导其提供专业化、社会化的征信服务。以市场之 手推动数据开放，鼓励和推动对政府公共数据进行 数据挖掘和开发创新应用，充分利用社会大数据资 源。提高政府运用大数据的能力，加强电子政务建 设，建立健全政府大数据采集制度，全面推行政府信 息电子化、系统化管理，推动政府向社会力量购买大 数据资源和技术服务。
确保近似算法精度分析的方法、根据分布知识对大 数据进行抽样的方法） ； 数据复杂性的挑战 （ 超高 维、稀疏、多模态） ； 数据动态增长的挑战。要解决这 些问题，除了全面升级征信系统硬件基础设施外，数 据处理能力亟待提高，需要进行大数据处理的核心 技术。在管理层面，应通过可扩展的数据管理，弹性 有效地利用现有资源来减小管理操作的成本。
五、建议
下一步征信发展要从协同创新、制度设计、技术 创新、信息共享、监督管理和隐私保护等方面不断创 新，促进征信业在互联网背景下跨越式发展，相关建 议如下：
（ 一） 建立适合大数据征信业务特点的业务规 则体系
要建立健全大数据背景下我国征信业务的规则 和机制［4］，加快规范统一信息标准、技术标准和管理 标准建设，加快建立统一社会信用代码制度、网络经 营者身份标识制度及电子商务网站可信认证服务制 度等，提高对市场主体的服务水平。
来，大数据对征信业务的渗透性将越来越强，复杂数 据（ 如半结构化数据和非结构化数据） 也将成为征 信系统的新数据源，征信领域有更多维度、不同层次 的数据用来挖掘和分析，包括但不仅限于现金流等 财务数据，还包括地址信息、行为数据、客户在互联 网上的交易行为、社会关系等半结构化、非结构化数 据［6］。将更多信用记录以外的信息纳入征信体系， 可得到更多广谱信息来刻画信用。
人民银行：中国着手建立征信体系
人民银行：中国着手建立征信体系
佚名
【期刊名称】《中国中小企业》
【年(卷),期】2004(0)6
【总页数】1页(P4-4)
【关键词】中国人民银行;金融征信体系;金融体制;信贷风险;信用信息数据库;货币
市场
【正文语种】中文
【中图分类】F832.1
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1.征信:现代金融体系的基石——访中国人民银行征信管理局副局长万存知博士 [J], 李勇
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建立征信系统数据质量保障长效机制的探索和思考
建立征信系统数据质量保障长效机制的探索和思考盒融践FinanciaPractice建立征信系统数据质量保障长效机制的探索和思考陶富强(中国人民银行合肥中L-支行,安徽合肥230022)摘要:本文从征信系统数据质量现状入手.分析了影响数据质量不稳定的主要因素,并就如何建立数据质量长效机制的途径进行了探讨,以期为发挥征信部门分支机构在提高数据质量方面的作用和为第二代征信系统建设提供参考.关键词:征信系统;数据质量;长效机制中图分类号:F832.1文献标识码:A文章编号:1009-3540(2OLO)12--0030—0003目前,企业和个人信用信息基础数据库(以下简称征信系统)是迄今为止世界上规模最大的征信系统,是覆盖面和类型最为复杂的系统.截至2010年10月底,企业征信系统收录企业及其他组织1698.4万户,其中780.8万户有信贷记录:个人征信系统收录自然人数计7.13亿人,其中有信贷记录人数约为2.18亿.企业和个人征信系统所形成守信激励,失信惩戒的机制.在营造诚实守信的社会氛围,防范金融风险和促进社会发展中发挥着重要作用.但是,随着征信系统运行对国家经济,金融发挥作用加大,征信数据是否准确,可信赖成为社会关注的焦点.征信数据质量成为制约系统发挥作用的关键,是征信系统的生命线.一,征信系统数据质量现状目前,征信中心对商业银行数据质量的测评主要从数据上报的及时性,完整性和准确性三方面进行.其中.及时性主要考察数据上报的连续性以及通过率,完整性和准确性通过核对商业银行台账(简称"台账")与征信中心数据库数据(简称"征信数据"),即两端全量数据核对来确定.完整性主要看"台账"与"征信数据" 户数,笔数是否一致,准确性看发生额,余额是否一致, 通过计算一致率衡量完整性和准确性.数据质量综合评分是将衡量数据上报及时性,完整性和准确性的各项指标赋予相应权重进行综合计算得到的,其中数据完整性和准确性反映两端数据核对结果,经赋予相应权重综合计算值为综合一致率,综合一致率越高,表明数据质量越好.根据中国人民银行征信中心提供的数据: 全国性商业银行方面.2010年9月末,企业征信全国性商业银行数据核对综合一致率由2009年初的92.14%上升至97.66%.并连续12个月保持在90%以上:个人征信全国性商业银行数据质量综合评分从2010年初开始一直维持在99分以上.地方性金融机构方面.企业征信接口行两端数据核对综合一致率由2009年初的25.26%提高至2010 年9月底的95.78%.提升幅度显着.地方性非接口行数据综合评分为93.78分.个人征信方面,各地方性金融机构数据质量量化评分平均已达到88.18分,个人征信系统的账户完整率从2009年初的80%提升到99%, 数据更新及时率从2009年初的62%提高到96%.全国性商业银行和地方性金融机构征信系统数据质量逐步提升,且已经达到很高的水平,但是还存在一些问题.导致征信系统数据质量不稳定.二,影响征信系统数据质量不稳定的因素分析(一)没有充分调动基层参入数据质量管理积极性.是制约征信系统数据质量提高的管理因素从数据上报方看,商业银行缺乏维护数据质量的积极性.由于征信数据报送存在责,权,利不一致,且数据报送,纠错,维护,管理的工作量较大,部分金融机构重使用,轻报送;重数量,轻质量.从数据接受方看,人民银行分支机构没有维护数据质量的权限.因而失去了数据质量管理的主动性.以数据核查工作为例,目前分支行只能采取向征信分中心提交拟检查行的机构编码,待征信中心反馈数据后再开展数据现场核查.此外,分支行在异议处理,现场检查等日常工作中发现的数据质量问题,但是由于权限所限不能及时修改而引发一些不必要的异议纠纷,甚至引发上下级行之间的"信任危机".(二)法律规章不配套,是阻碍征信系统数据质量提高的根本因素作者简介:陶富强(1973一),男,汉族,湖北黄冈人,中国人民银行舍肥中支行,经济师,经济学硕士,研究方向为征信管理与实务.FinancialPractice其一,目前,没有法律,法规针对数据的采集,报送等过程进行规范,对于人民银行征信监管部门而言,由于相关数据质量的监管制度内容没有细化,监管力度不够,无法对商业银行数据质量工作进行有效监督.其二,征信标准化层次较低.征信标准化不够完善,层次较低不仅降低了征信系统的数据质量.而且影响了信用信息的准确性和完整性.(三)数据管控手段单一,是影响征信数据质量提高的重要因素1.数据跟踪不流畅.对征信数据报送流程进行适时监控,是定位错误数据发生环节,分析出错原因,进而提高系统数据质量的重要手段.目前,各商业银行向人民银行征信系统报送数据的流程基本相同:系统将业务系统源数据整合成基础数据,生成符合人民银行接口规范的报文,报文通过预校验后上传至人民银行. 在人民银行端校验通过后即进入征信系统.部分行对检测数据被截留的原因分析尚不到位,无法定位错误数据发生环节现象时有发生.如对于部分错误数据.是表结构定义错误,还是脚本编写错误,亦或数据源问题却未分析,解决.2.对异议原因的判断,归纳不够.通过归纳异议类型.分析异议产生原因,可以及时发现系统数据质量问题.3.分析和应用数据深度不够.为进一步挖掘系统资源,提高征信数据库服务央行货币政策的功能.近年来征信中心在充分利用商业银行报文的基础上.开发统计报表分析子系统,并相继开展了系列培训和推广工作,但该系统在基层行的应用现状却不尽如人意.目前个人立方体数据包只下发至分行或省会中心支行一级,不能深入对企业立方体报表开展相关数据分析应用工作,使得部分长期存在的数据质量问题未被发现或重视.(四)系统设计不完善,是抑制征信系统数据质量提高的技术因素1.数据接口规范过于复杂.数据接口规范是实现数据从商业银行端转换和装载到征信中心端的桥梁, 由于接口程序开发人员对接口规范的理解存在偏差. 导致的数据项提取规则和逻辑产生规则不正确是影响征信数据质量的主要因素之一.尤其是对于中小金融机构来说,技术力量相对薄弱,接人系统较晚,对数据接口规范的理解程度成为制约当前数据一致率的重要制约因素.2.接口程序存在缺陷.接口程序存在的问题往往导致批量数据的差错.是导致数据质量问题的主要原因之一.虽然通过多次整改,各商业银行现有接口程序许多问题已得到解决,但由于商业银行自身业务系统2010年第12期汊金融■_月h■■mi翕触的不断完善,岗位调整,人员变动,以及接口规范的调整.并不能排除出现新的接口程序方面的问题.事实上,在解决已存在的接口程序问题时,也不能排除程序的修改不会影响到正确数据的入库.3.对数据源验证不够全面.通过核查发现,部分数据无法通过校验程序.这类问题包括缺少基本数据项, 数据项填写不规范等情况.这些问题说明商业银行端的业务系统在检验数据录入过程中存在不足,对必填数据项没有做验证,或者对数据项填写规则没有严格设定,如企业贷款卡编码重复,空值,身份证信息空值或者明显错误等.这些数据源问题直接导致数据不能入库.从而影响两端一致.4.系统自动化程度不高影响了数据质量.由于商业银行方面在征信数据的提取,生成和上报过程中自动化程度不高,造成反馈报文不能及时得到处理,需要业务人员手工处理;数据纠错时效率低下,历史数据尚未修改,新的错误不断累积;异议处理系统不能自动按照流程进行分发和处理:尤其是在人员调整时.交接不及时,业务不熟练都将直接影响到数据质量.三,建立征信系统数据质量保障长效机制的建议(一)构建全方位的数据质量保障机制,从源头上加强征信数据的管理制订征信行业标准是推进征信体系有效运行的前提.征信业管理部门应参照国外有关标准,结合我国实际,会同有关部门制定必要的技术标准,业务标准,服务标准等行业标准.并根据信息采集的范围和内容的要求,将行业标准化建设向国家标准建设方向推进.通过完善征信标准化建设,加快征信信息的采集进度,提高采集数据的质量,达到数据质量长效机制的目的.征信中心要进一步细化金融机构数据上报的细则.明确各环节的操作流程及职责,使数据质量管理制度覆盖到金融机构信贷业务的各个环节,各个层面,形成职责分明,相互制约制度保障机制,使征信数据报送制度变化同金融机构业务发展同步,以制度来规范报数机构的责任,确保源头数据的完整性,及时性,准确性. (二)建立数据质量管理系统因为征信系统是持续运转.数据项多,数据量大,业务标准多,业务种类复杂,数据结构复杂,在征信系统建设之初,必须配套建设数据质量管理系统.否则征信系统数据质量很难保证.以企业征信系统为例.数据项一共有852项,数据量庞大,是世界上现存最大的数据库.没有好的数据质量管理系统,难以保证征信系统数据质量.数据质量管理系统既要能展现征信系统数据库中某个时点某个机构的数据,又能展现商业银行台账中某个相应时点某个机构的数据.这个系统须独立于征信系统数据库,是征信系统数据库的加工库.征翕信部门分支机构根据级别设定权限.相应级别的操作员只能核对其辖内金融机构的数据.权限管理可按照征信系统管理权限的模式操作.该系统要有数据问题反馈通道和快速解决机制.(三)优化接口程序,降低数据转换过程中出现的数据差-Yr-接口程序是信息流转的重要环节.也是最容易产生错误的环节.要组织科技人员和业务人员,对现行的接口规范进行进一步的简化,不断提高接口规范的灵活性与科学性.降低金融机构和技术人员理解的复杂性:因接口规范面向的数据提供方是商业银行等接口行.所以尤其需要吸纳商业银行的业务和科技人员,参与接口规范的简化和研究工作,减少因理解上的偏差导致的接口程序缺陷:要把在日常工作中掌握的关于接口程序方面出现的典型问题进行共享,少走弯路,提高效率.(四)两端核对与定点监测相结合,完善数据质量核查手段继续坚持两端核对为主,定点监测为辅的数据质量核查方式.进一步完善数据质量核查手段.一是保持两端核对的稳定性和连续性.两端数据核对工作要覆盖数据流转的全过程,特别是要着重加强对数据源部分的核对.包括金融机构会计系统与信贷系统的核对, 信贷系统与原始资料的核对,确保从源头上提高数据质量;二是建立健全定点监测数据核对机制,提高样本覆盖率,合理安排核查频度.基层金融机构应定期向当地人民银行报送信贷业务数据,以此加强基层人民银行对商业银行的数据质量的监督.征信中心定期向基层人民银行反馈辖内数据质量情况.提高定点监测的针对性.三是适当向基层央行征信系统信息查询授权, 实现将查询金融机构网点余额与业务发生明细获得的信息与金融机构信贷台账系统进行比对,通过总量和明细核对,单个借款人的核对,及时督促金融机构纠错补漏.(五)强化数据分析监测,完善数据质量技术监控体系要积极采取技术手段加强数据质量监控,针对信贷数据指标项目多,业务系统分散的现状,在信贷系统开设"每月数据质量监测"专栏,随机抽取部分数据进行网上自动监测,实时公布监测结果.结合实际开发"征信业务数据查询分析系统",对征信数据和自身的信贷数据进行分析,包括数据完整性分析,数据正确性分析,数据缺项分析,信息查错统计等指标参数.同时在数据质量检查中要采用网络技术手段,辅之以人工比对检查,降低数据质量检查的成本,提高检查的高效性和科学性.FinanciaIPractice(六)建立异议原因的分析处理机制针对基层人行和商业银行直接面向客户受理异议申请的现状.要发挥一线人员的优势,充分动员各方力量.建立"基层商行一基层人行一征信中心"三位一体合作协调机制.在具体分工上,由基层商业银行按固定格式负责对日常受理异议的记录和保存,按月报送当地人民银行.再由基层人行对异议进行整理,归类.定期开展分行业,分业务种类分析工作,以季报形式报征信中心.对于因数据录入等人为因素造成的异议,可即时反馈至商业银行进行处理,对于因系统接口因素导致的异议.由征信中心协调接口行处理.为保证该项措施落到实处,建议建立自上而下的定期考核制度,将此项工作的完成情况纳入到全年业绩考核中来,以充分调动各方积极性.(七)落实工作责任制度,完善数据质量检查考核体系金融机构要在数据质量建设工作中认真实行"谁录入谁负责"的原则,将数据质量真正落实到源头.要明确工作责任.严格责任追究.并将数据质量建设纳入对下级的重点目标考核,确保数据质量建设工作的持续深入推进.建立数据核对责任制,把核对责任分解到各分支机构,在注重正向激励的同时,建立行领导,科室负责人,具办人责任追究制度,对那些不认真履行核查职责相关责任人给予一定的处理措施.建立良好的多方联动数据控制机制,畅通上下级人民银行之间的数据质量处理渠道.各级人民银行可充分利用自身资源.根据"征信系统数据质量量化指标"进行分级考核,对金融机构实行差异化管理,依据等级决定其利用征信系统的权利,使权,责,利对等,数据质量高的金融机构就享有更多的权利,获得更多的利益.促使金融机构增加提高征信数据质量的动力.(八)充分发挥法律赋予征信部门的检查权来实现自下而上的数据保障制度一是基层人民银行征信部门定期开展现场核查.在征信系统中开放部分数据查询权限,让基层央行征信部门开展数据核查化被动为主动,将核对情况及时反馈征信中心;同时定期对辖内金融机构的个人,企业异议处理等工作开展情况进行检查,通过问题的挖掘, 发现数据质量方面的问题,并要求金融机构及时整改.二是金融机构定期自查.要求金融机构每隔一定时间必须开展一次数据核对工作.由相应级别的人民银行对金融机构的数据核对工作进行抽查复核.三是征信中心与征信局联手开展大型检查工作,定期协助商业银行梳理各方面问题,不断提高商业银行对数据质量工作的重视度.▲责任编辑:徐冰。
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我 国社会 信用 经 济 发 展较 晚 ， 社 会 信 用 意识 全 和信 用道 德规 范 普遍 缺 乏 ， 网 络商 务 交 易 中就 更 在 为 突出 。因为 网络商务 活动 中买卖 双方 处 于信 息不 对称 地位 ， 守信 意识 的缺乏极 易导 致产 生信 任危 机 ， 这也 造成 了 目前 网络交 易 中失 信行 为泛滥 。
（ ） 三 网络信 用建 设 多 头管 理 ， 业诚 信秩 序 尚 行
未形 成
有欺骗 性 。互 联 网上 的种 种不诚 信行 为 已经严 重 损
害互联网企业 的信誉 和互联网诚信环境 ， 也影响着
网络经 济的深度 发展 。据 Ｃ ＮＣ的（ ０９年 中国网 ＮＩ （ ０ ２ 络购物市 场研究 报告 》 的调查 结果 ， 有近 四成 的 网民
对 目前的互联网诚信状况感 到不满 ， 超过一半的网
民遭遇过 木马 病 毒 的攻 击 ， 有 近七 成 的 网 民认 为 还 “ 网络交 易不安全 ” 。该 报告 还 显 示 ，１ １ 的 网 民 ４．％
收 稿 日期 ：００— ４— ６ ２ １ ０ ２
现在政府多部门参与到互联网信用体系建设中
格惩 罚机 制 。２ ０ ０ ５年 ４月 １日正 式 实施 的《 电子签
２０ ０９年 网络应 用使 用 率上 ， 务交 易 类应 用 的用 户 商
规模增长 最快 ， 均年 增 幅达到 了 ６ ％ 。 平 ８
名法 》 《 和 电子认 证 服 务 管 理 办 法 》 不 仅解 决 电子 ， 商务带 来 的身份 认 证 问题 ， 也促 进 了 电子 商务 的诚 信体 系建设 。但是 ， 于 网络 商务 市场 准人 、 关 认证 体 系 、 付结算 、 支 电子 发票 、 服务体 系 、 交易 主体 的行 为
２０ ０ ８年底增 长 ８６ ０万 人 ， 增长率 为 ２ ． ％ ， 联 ０ 年 ８９ 互 网作为 人 们 日常 工 具 的 价 值 正 在 日益 提 升 。 在
我 国现有 法律条 文对 网络商 务 的规 范和 约束还 很不 完善 ， 尚没 有制定 网络 商务 的专 门政 策 和法规 ， 社会 上更 是缺乏 对 网络商务 中失 信与 欺诈 行 为 的严
２１ ００年第 ３期 总第 １２期 ５
征
信
ＣＲＥＤＩ Ｔ ＲＥＦ ＥＲＥＮＣＥ
Ｎ ． ２ ０ ｏ ３ ０１ Ｓ ｒ ｌＮＯ． ５ ｅｉ ａ １２
我 国 互 联 网 信 用 体 系 建 设 的 策 略 研 究
— —
基 于 中 国人 民银 行 征信 平 台 的视 角
程 识
作者简介 ： 程
识 （９ ５一） 男， １７ ， 安徽 皖和人 ， 计师 ， 会 硕士 ， 主要研 究方 向为征信与金融发展 。
・
９・
【 理论研究 】
程
识
我国互联 网信用体系建设 的策略研究—— 基于中国人 民银行征信平台的视角
来 ， 各部 门未形 成合力 ， 但 缺少 对整个 互联 网信用 行 业行使 统一 管理 的行政 管 理 部 门 ， 联 网 内部 信 用 互
因此 ， 可以尝试利用央行的征信系统平台， 在继续做
好为银 行服 务 的基 础上 ， 拓宽 服务领 域 ， 扩大互 联 网
协调机制缺失和网络行业诚信联盟效力薄弱 ， 行业
诚信 自律 尚未建立 。
（ ） 统 商业 模 式 下 企 业 缺 乏 对 网络 商 务 活 四 传
动 的信 用管理 Fra bibliotek上支 付信息 的采 集 范 围 ， 建设 互 联 网上 的信 用 信 息 通用平 台 ， 足互联 网的信 用需 求 。 满 （ ） 责所在 一 职
（ 中国人 民银行 马鞍 山市中心 支行 ， 安徽 马鞍 山 ２ ３ １ ） ４ ０ １
摘
要： 随着互联 网的蓬勃发展 ， 网络 购物 、 网上支付 、 虚拟 货 币、 线预订 等 网络 商务 活动方 兴未艾。与此 同时， 在
网络诚信和安全也成为制约 网民进行 网上 交易的关键。 目前 ， 国互联 网信用体 系建设仍处 于起 步阶段 ， 我 从职 责、 技 术、 资源节约等方面考虑 ， 可尝试利 用中国人 民银行的征信 系统 ， 大互联 网上 支付信 息的采集 范围 ， 扩 建设 互联 网上 的信 用信 息 通 用 平 台 ， 建 我 国 网络 信 用 体 系。 构 关键词 ： 互联 网 商务 ； 信 系统 ； 用 体 系 征 信 中图 分 类 号 ：Ｐ９ Ｔ３９ 文 献标 识码 ： Ａ 文 章 编 号 ： ６４—７７ ２ １ ）３— ０ ９— ４ １７ ４ Ｘ（０ ０ ０ ０ ０ ０
规 则等 方面 的法律法 规还 很欠缺 。 （ ） 二 经济 尚不 发达 ， 们 守信意识 薄弱 人
与传 统 的经 济 活 动相 比 ， 网络 商 务 交 易 活 动在 便捷 性和 低成 本 等方 面 具 有 明 显 的优 势 。然 而 ， 网 络社会 并不 是一 个 纯 粹 的虚 拟 世 界 ， 实 社会 中 的 现 失信 与欺骗 行 为在 网络 中也 很 盛 行 ， 并且 因 为互 联
二、 互联 网信 用体 系建设存 在 的不足 （ ） 关法律 法规 不健 全 一 相
信息 中心 （ Ｎ Ｉ ） ２０ Ｃ ＮＣ （０９年 中国互 联 网络 发 展 状况 （ 统计报 告》 查显示 ， 至 ２０ 调 截 ０９年底 ， 国网 民规 模 中 达 到 ３８ 人 ， 及 率 达 到 ２ ．％ 。网 民 规 模 较 ．４亿 普 ８９
一
、
我 国互 联网 商务应 用 中的信用 缺失现 状
在购买每件商品前都看用户评论 ， 用户评论是影响
消费者 进行 购买决 策最关 键 的外部 因素 。
随着 我 国互 联 网 普及 率 的逐 年 提 高 ， 联 网 正 互
深 入走进人 们 的工 作 与生活 中 。根 据 中 国互 联 网络