第三章信用和信用工具(货币银行学,郭广忠
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第三章信用和信用工具(货币银行学, 郭广忠
（三）消费信用的作用
1、消费信用对生产有促进作用。 2、消费信用可以调节消费，调节公众在购买消费品时
在时间上和支付能力上的不一致。
（四）我国消费信用发展的制约因素
1、经济收入低，且增幅缓慢。 2、公众对未来预期不乐观。 3、个人信用体系尚未建立起来。 4、消费者消费观念陈旧。 5、消费信用的发展缺乏相应的法律支持。
（2）我国银行卡业务的发展过程
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第三章信用和信用工具(货币银行学, 郭广忠
2、分期付款
• 1993年11月，上海银信服务公司成立，它是我国首家 办理个人消费品分期付款业务的消费信用服务公司。
• 近年来，分期付款主要用于购买汽车。
3、消费信贷
（1）个人住房贷款：是银行向借款人发放的用于购买 自用普通住房的贷款。
的一种书面凭证。
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第三章信用和信用工具(货币银行学, 郭广忠
续上
1、商业票据的种类： • 商业票据按出票人的不同分为期票和汇票。 2、商业票据的特点： • 抽象性；流动性；不可争辩性。 3、商业票据的贴现：是指票据所有者在票据到期以前，为获取现款
而向银行贴付一定利息的票据转让。 • 计算公式为： • 客户所得现金=票据面额（1—年贴现利率x未到期天数/360天）
第三章信用和信用工具(货币银行学, 郭广忠
第二节 信用形式
• 信用形式是指借贷活动的表现方式，它是信用活动的外在表现。 一、商业信用 （一）商业信用的概念： • 商业信用是指企业之间在销售商品时，以赊销和预付形式提供的、
与商品交易直接相联系的一种信用形式。 （二）商业票据： • 商业票据是以商业信用形式出售商品的债权人用以保证自己债权
账式。 • 1996年是国债改革之年。
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（四）国家信用与银行信用的关系
• 1、国家信用有时可以动员银行信用难以动 员的资金。
• 2、国债筹集的资金比较稳定，而银行存款 的稳定性则较差。
• 3、两者的利息负担不同。国债利息由纳税 人承担，而银行贷款的利息则由借款人承 担。
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第三章信用和信用工具(货币银行学, 郭广忠
二、银行信用：
• 是指银行和其他金融机构以货币形式向企 业、其他经济组织和个人提供的信用。
1、银行信用的特点是： • 具有广泛的接受性 • 具有创造信用的功能,间接性 • 具有较强的综合性 2、银行信用是我国信用制度的基础。
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信用的含义
• 信用是一种体现特定经济关系的借贷行为，是偿还本 金和付息为条件的（借贷行为）价值运动的特殊形式
• 第一，信用是一种特殊的借贷行为；以偿还为条件的 借贷行为。即是以偿还本金和利息为条件。
• 第二，信用是价值运动的特殊形式。商品的让渡与货 币的让渡在时间与空间上并不统一，是价值作单方面 转移。
来看，放贷人有商人、干部、乡镇企业、乡
镇政府、村级组织等，也有专门从事借贷的
放高利贷者；放贷利率主要取决于资金紧张
程度和借款人的信誉程度和偿还能力，通常
对暂住者要收取较高利息，并要有当地人的
担保。
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2、资本主义信用——借贷资本
• 借贷资本是货币资本家为了获取利息而贷 放给职能资本家使用的货币资本。
比）、转子钱（复利）、短票（借贷时多记）、京 债、营债、典当（典、当、质、按、大押、小押）、 捎赎。
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第三章信用和信用工具(货币银行学, 郭广忠
（3）社会影响
• 解燃眉之急 • 长远影响：加速社会两极分化、影响中产
阶级的形成、造成消费低下，影响政治权 威、造成官商不分与官员腐败、破坏政治 安定和军队稳定，黑社会势力抬头、社会 丑恶现象，种族迫害（犹太人）
• 信用及债务关系的保证：政府对契约的保护，担保联 坐制度、债务奴、债务犯
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第三章信用和信用工具(货币银行学, 郭广忠
2、信用的产生
信用是从属于商品经济的范畴，它的产生同 货币的支付手段职能的发展密切相联。
第一，信用最初产生于商品流通过程中。
第二，信用产生的社会根源是商品和货币的 不均衡分布。
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第三章信用和信用工具(货币银行学, 郭广忠
（三）我国的国家信用
1、我国利用国家信用的历史 • 1950年，发行人民胜利折实公债。 • 1954——1958年发行国家经济建设公债。 2、改革开放后的国家信用 第一阶段：1981——1988年，国债期限为五年。 • 特征：摊派购买；国债期限结构单一；国债市场开放
（1）定义及特点
• 定义：人行及高法规定，高于同期贷款利 息4倍以上的贷款，且不计复利。目前大体 为超过年息25%的贷款。
• 特点：利率畸高、信用不发达或信用程度 太低、常与黑恶势力相勾结
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（2）具体形式
• 放贷人：官员及其亲属、政府、商人、黑社会 • 高利贷形式：印子钱（1天1印）、长短钱（银钱
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（4）现实中国的高利贷现象
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•合计 •银行 •钱
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第三，信用存在和发展的前提是所有制和经 济利益。
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二、信用的发展：
1、前资本主义信用——高利贷信用 • 高利贷是指通过贷放货币或实物而获取高
额利息的借贷行为，是历史上最早的、最 古老的生息资本的形式。
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• 贷款对象为具有完全民事行为的自然人 • 贷款期限最长不超过30年。
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续上
• 住房公积金贷款： • 住房公积金贷款规定：贷款额度最高不超
过借款家庭成员退休年龄内所交纳的住房 公积金数额的两倍。
（2）耐用消费品贷款：银行提供的支付借款 人用于购买家用电器、汽车、家具用具等 的贷款。
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信用构成有五大要素
• 信用构成有五大要素： • 信用的主体；信用关系；信用条件；信用
标的；信用载体 • 信用的特征：暂时性；偿还性；收益性；
风险性 • 信用关系成立的两项要素：１、信任要素：
信用要素的内容：２、时间要素
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三、国家信用：
• 是指以国家为一方所进行的信用活动。 • 广义的国家信用包括国内信用和国际信用，狭义的国
家信用只指国内信用。 （一）国家信用的形式——国库券与公债券 （二）国家信用的作用 1、弥补财政赤字，筹集建设资金。 2、调节经济运行过程。 3、提高经济效益，培植后续财源。
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•典
•商店 •合 作 •合 作 金 •地 主 富 农 商
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四、消费信用：
• 是指企业或金融机构向消费者个人提供 的用于购买消费品的信用。
（一）消费信用的形式 • 信用卡——短期消费信用 • 分期付款——中期消费信用 • 消费信贷——长期消费信用 （二）我国的消费信用
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95%，高利息的民间借贷发生率达85%。其中3000 元以下的民间借贷经常发生，主要为生活性 借贷，大额借贷主要为生产性借贷，有相当 的基层村组织已介入借贷行为，其中有一部 分为无息或低息，带来救济性质。
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第三章信用和信用工具(货币银行学, 郭广忠
续上
• 从借贷的利息来看，低于一般资金市场利率(1.5分 月息)占36.4%，1.5-2分的月息是借贷人可以接受 的，占20.5%，2-4分月利的占18.2%，超过4分占 25%。从借贷的担保形式来看，有16%没有借据，只 是口头协议；在有借据的借贷中，有比较规范的担 保的只占28.6%。从借贷的用途来看，21%的借贷不 知用途，小额生活所需借贷占33.3%，应急之需为 28.9%，非农业生产占26.6%，农业生产借贷11%
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第三章信用和信用工具(货币银行学, 郭广忠
• 这说明民间借贷主要为生活性借贷。从借贷
的归还来看，能够按期归还的只占26.8%，
延期归还的占58.9%，不归还的占14.3%；其
中，延期归还不加息的占16%，延期归还还
要无偿帮工的占16%，延期归还加息的占9%，
延期归还并有纠纷的占16%。从放贷的角度
1、银行卡：
• 是指由商业银行（含邮政金融机构）向社 会发行的具有消费信用、转帐结算、存取 现金等全部或部分功能的信用支付工具。
（1）银行卡的种类
• 银行卡按是否具备透支功能分为：信用卡 和借记卡。
• 信用卡按是否向发卡银行交存备用金，又 可分为贷记卡 和准贷记卡。
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第三章信用和信用工具(货币银行学, 郭广忠
（三）商业信用的局限性
（１）授信规模的限制即受其准备金数量 和资本周转的限制商业信用的规模以产业 资本的规模为度；（２）商业信用的范围 比较狭窄（包括授受信双方的信用了解； 单向性）；（３）时间较短，不能提供 较长期信用；（４）商业信用在管理和 调节上有一定的局限性．
• 第三、信用是一种债权债务关系．
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中国历史的上信用
• 中国的信用传统：重视信用借贷和保人 • 哲言：孙武：为将五德，忠勇智信严。孔子：信则人
任。言而有信。信近于义，言可复也。言必信、行必 果，硁硁然小人哉。
• 信用形式：政府信用、政府赈济、官员贵族放贷（公 廨钱）、官负民债、寺院信用、汇兑（飞钱）
后，黑市交易猖獗，国库券的形象受到影响。
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第三章信用和信用工具(货币银行学, 郭广忠
续上
第二阶段：1989——1993年，国债期限为三 年。
• 特征：国债的市场化建设处于探索阶段；二级市场发 展缓慢；国债市场监管与清算制度不完善。
第三阶段：1994年以后的国家信用。 • 1994年，国库券的期限结构实现多样化。 • 1995年，国库券规范为三种：凭证式、无记名式和记
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第三章信用和信用工具(货币银行学, 郭广忠
农业部研究中心与中国农大联合调查
• 全国15个省的24个市县的调查：民间借贷的发生率达
• 借贷资本的来源：生产经营中的闲置资本； 用于积累的剩余价值；货币储蓄等。
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第三章信用和信用工具(货币银行学, 郭广忠
借贷资本的特点：
（1）借贷资本是一种所有权资本。 （2）借贷资本是一种特殊的商品资本。 （3）借贷资本具有特殊的运动形式。 （4）借贷资本有特殊的转让形式。
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贷记卡
• 是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可 在信用额度内先消费、后还款的信用卡。
• 准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行的要求交存一定 金额的备用金，当备用金帐户金额不足支付时，可在 发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
• 借记卡不具备透支功能。借记卡主要有转帐卡（含储 蓄卡）、专用卡和储值卡三种。
第三章信用和信用工具( 货币银行学,郭广忠
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2020/12/7
第三章信用和信用工具(货币银行学, 郭广忠
第一节 信用的产生和发展
一、信用的产生 1、什么是信用？ • 原义：信任 • 现代意义的信用：未来偿还商品赊销或货币借贷的
一种承诺，是关于债权和债务关系的约定。借出叫 授信，接受叫受信，债务人依诺还债叫பைடு நூலகம்信。
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第三章信用和信用工具(货币银行学, 郭广忠
（三）消费信用的作用
1、消费信用对生产有促进作用。 2、消费信用可以调节消费，调节公众在购买消费品时
在时间上和支付能力上的不一致。
（四）我国消费信用发展的制约因素
1、经济收入低，且增幅缓慢。 2、公众对未来预期不乐观。 3、个人信用体系尚未建立起来。 4、消费者消费观念陈旧。 5、消费信用的发展缺乏相应的法律支持。
（2）我国银行卡业务的发展过程
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第三章信用和信用工具(货币银行学, 郭广忠
2、分期付款
• 1993年11月，上海银信服务公司成立，它是我国首家 办理个人消费品分期付款业务的消费信用服务公司。
• 近年来，分期付款主要用于购买汽车。
3、消费信贷
（1）个人住房贷款：是银行向借款人发放的用于购买 自用普通住房的贷款。
的一种书面凭证。
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第三章信用和信用工具(货币银行学, 郭广忠
续上
1、商业票据的种类： • 商业票据按出票人的不同分为期票和汇票。 2、商业票据的特点： • 抽象性；流动性；不可争辩性。 3、商业票据的贴现：是指票据所有者在票据到期以前，为获取现款
而向银行贴付一定利息的票据转让。 • 计算公式为： • 客户所得现金=票据面额（1—年贴现利率x未到期天数/360天）
第三章信用和信用工具(货币银行学, 郭广忠
第二节 信用形式
• 信用形式是指借贷活动的表现方式，它是信用活动的外在表现。 一、商业信用 （一）商业信用的概念： • 商业信用是指企业之间在销售商品时，以赊销和预付形式提供的、
与商品交易直接相联系的一种信用形式。 （二）商业票据： • 商业票据是以商业信用形式出售商品的债权人用以保证自己债权
账式。 • 1996年是国债改革之年。
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第三章信用和信用工具(货币银行学, 郭广忠
（四）国家信用与银行信用的关系
• 1、国家信用有时可以动员银行信用难以动 员的资金。
• 2、国债筹集的资金比较稳定，而银行存款 的稳定性则较差。
• 3、两者的利息负担不同。国债利息由纳税 人承担，而银行贷款的利息则由借款人承 担。
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第三章信用和信用工具(货币银行学, 郭广忠
二、银行信用：
• 是指银行和其他金融机构以货币形式向企 业、其他经济组织和个人提供的信用。
1、银行信用的特点是： • 具有广泛的接受性 • 具有创造信用的功能,间接性 • 具有较强的综合性 2、银行信用是我国信用制度的基础。
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信用的含义
• 信用是一种体现特定经济关系的借贷行为，是偿还本 金和付息为条件的（借贷行为）价值运动的特殊形式
• 第一，信用是一种特殊的借贷行为；以偿还为条件的 借贷行为。即是以偿还本金和利息为条件。
• 第二，信用是价值运动的特殊形式。商品的让渡与货 币的让渡在时间与空间上并不统一，是价值作单方面 转移。
来看，放贷人有商人、干部、乡镇企业、乡
镇政府、村级组织等，也有专门从事借贷的
放高利贷者；放贷利率主要取决于资金紧张
程度和借款人的信誉程度和偿还能力，通常
对暂住者要收取较高利息，并要有当地人的
担保。
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第三章信用和信用工具(货币银行学, 郭广忠
2、资本主义信用——借贷资本
• 借贷资本是货币资本家为了获取利息而贷 放给职能资本家使用的货币资本。
比）、转子钱（复利）、短票（借贷时多记）、京 债、营债、典当（典、当、质、按、大押、小押）、 捎赎。
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第三章信用和信用工具(货币银行学, 郭广忠
（3）社会影响
• 解燃眉之急 • 长远影响：加速社会两极分化、影响中产
阶级的形成、造成消费低下，影响政治权 威、造成官商不分与官员腐败、破坏政治 安定和军队稳定，黑社会势力抬头、社会 丑恶现象，种族迫害（犹太人）
• 信用及债务关系的保证：政府对契约的保护，担保联 坐制度、债务奴、债务犯
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第三章信用和信用工具(货币银行学, 郭广忠
2、信用的产生
信用是从属于商品经济的范畴，它的产生同 货币的支付手段职能的发展密切相联。
第一，信用最初产生于商品流通过程中。
第二，信用产生的社会根源是商品和货币的 不均衡分布。
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第三章信用和信用工具(货币银行学, 郭广忠
（三）我国的国家信用
1、我国利用国家信用的历史 • 1950年，发行人民胜利折实公债。 • 1954——1958年发行国家经济建设公债。 2、改革开放后的国家信用 第一阶段：1981——1988年，国债期限为五年。 • 特征：摊派购买；国债期限结构单一；国债市场开放
（1）定义及特点
• 定义：人行及高法规定，高于同期贷款利 息4倍以上的贷款，且不计复利。目前大体 为超过年息25%的贷款。
• 特点：利率畸高、信用不发达或信用程度 太低、常与黑恶势力相勾结
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第三章信用和信用工具(货币银行学, 郭广忠
（2）具体形式
• 放贷人：官员及其亲属、政府、商人、黑社会 • 高利贷形式：印子钱（1天1印）、长短钱（银钱
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（4）现实中国的高利贷现象
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第三章信用和信用工具(货币银行学, 郭广忠
•年
•合计 •银行 •钱
份
庄
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第三，信用存在和发展的前提是所有制和经 济利益。
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二、信用的发展：
1、前资本主义信用——高利贷信用 • 高利贷是指通过贷放货币或实物而获取高
额利息的借贷行为，是历史上最早的、最 古老的生息资本的形式。
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• 贷款对象为具有完全民事行为的自然人 • 贷款期限最长不超过30年。
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续上
• 住房公积金贷款： • 住房公积金贷款规定：贷款额度最高不超
过借款家庭成员退休年龄内所交纳的住房 公积金数额的两倍。
（2）耐用消费品贷款：银行提供的支付借款 人用于购买家用电器、汽车、家具用具等 的贷款。
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第三章信用和信用工具(货币银行学, 郭广忠
信用构成有五大要素
• 信用构成有五大要素： • 信用的主体；信用关系；信用条件；信用
标的；信用载体 • 信用的特征：暂时性；偿还性；收益性；
风险性 • 信用关系成立的两项要素：１、信任要素：
信用要素的内容：２、时间要素
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第三章信用和信用工具(货币银行学, 郭广忠
三、国家信用：
• 是指以国家为一方所进行的信用活动。 • 广义的国家信用包括国内信用和国际信用，狭义的国
家信用只指国内信用。 （一）国家信用的形式——国库券与公债券 （二）国家信用的作用 1、弥补财政赤字，筹集建设资金。 2、调节经济运行过程。 3、提高经济效益，培植后续财源。
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四、消费信用：
• 是指企业或金融机构向消费者个人提供 的用于购买消费品的信用。
（一）消费信用的形式 • 信用卡——短期消费信用 • 分期付款——中期消费信用 • 消费信贷——长期消费信用 （二）我国的消费信用
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第三章信用和信用工具(货币银行学, 郭广忠
95%，高利息的民间借贷发生率达85%。其中3000 元以下的民间借贷经常发生，主要为生活性 借贷，大额借贷主要为生产性借贷，有相当 的基层村组织已介入借贷行为，其中有一部 分为无息或低息，带来救济性质。
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第三章信用和信用工具(货币银行学, 郭广忠
续上
• 从借贷的利息来看，低于一般资金市场利率(1.5分 月息)占36.4%，1.5-2分的月息是借贷人可以接受 的，占20.5%，2-4分月利的占18.2%，超过4分占 25%。从借贷的担保形式来看，有16%没有借据，只 是口头协议；在有借据的借贷中，有比较规范的担 保的只占28.6%。从借贷的用途来看，21%的借贷不 知用途，小额生活所需借贷占33.3%，应急之需为 28.9%，非农业生产占26.6%，农业生产借贷11%
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第三章信用和信用工具(货币银行学, 郭广忠
• 这说明民间借贷主要为生活性借贷。从借贷
的归还来看，能够按期归还的只占26.8%，
延期归还的占58.9%，不归还的占14.3%；其
中，延期归还不加息的占16%，延期归还还
要无偿帮工的占16%，延期归还加息的占9%，
延期归还并有纠纷的占16%。从放贷的角度
1、银行卡：
• 是指由商业银行（含邮政金融机构）向社 会发行的具有消费信用、转帐结算、存取 现金等全部或部分功能的信用支付工具。
（1）银行卡的种类
• 银行卡按是否具备透支功能分为：信用卡 和借记卡。
• 信用卡按是否向发卡银行交存备用金，又 可分为贷记卡 和准贷记卡。
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第三章信用和信用工具(货币银行学, 郭广忠
（三）商业信用的局限性
（１）授信规模的限制即受其准备金数量 和资本周转的限制商业信用的规模以产业 资本的规模为度；（２）商业信用的范围 比较狭窄（包括授受信双方的信用了解； 单向性）；（３）时间较短，不能提供 较长期信用；（４）商业信用在管理和 调节上有一定的局限性．
• 第三、信用是一种债权债务关系．
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中国历史的上信用
• 中国的信用传统：重视信用借贷和保人 • 哲言：孙武：为将五德，忠勇智信严。孔子：信则人
任。言而有信。信近于义，言可复也。言必信、行必 果，硁硁然小人哉。
• 信用形式：政府信用、政府赈济、官员贵族放贷（公 廨钱）、官负民债、寺院信用、汇兑（飞钱）
后，黑市交易猖獗，国库券的形象受到影响。
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续上
第二阶段：1989——1993年，国债期限为三 年。
• 特征：国债的市场化建设处于探索阶段；二级市场发 展缓慢；国债市场监管与清算制度不完善。
第三阶段：1994年以后的国家信用。 • 1994年，国库券的期限结构实现多样化。 • 1995年，国库券规范为三种：凭证式、无记名式和记
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第三章信用和信用工具(货币银行学, 郭广忠
农业部研究中心与中国农大联合调查
• 全国15个省的24个市县的调查：民间借贷的发生率达
• 借贷资本的来源：生产经营中的闲置资本； 用于积累的剩余价值；货币储蓄等。
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第三章信用和信用工具(货币银行学, 郭广忠
借贷资本的特点：
（1）借贷资本是一种所有权资本。 （2）借贷资本是一种特殊的商品资本。 （3）借贷资本具有特殊的运动形式。 （4）借贷资本有特殊的转让形式。
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贷记卡
• 是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可 在信用额度内先消费、后还款的信用卡。
• 准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行的要求交存一定 金额的备用金，当备用金帐户金额不足支付时，可在 发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
• 借记卡不具备透支功能。借记卡主要有转帐卡（含储 蓄卡）、专用卡和储值卡三种。
第三章信用和信用工具( 货币银行学,郭广忠
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2020/12/7
第三章信用和信用工具(货币银行学, 郭广忠
第一节 信用的产生和发展
一、信用的产生 1、什么是信用？ • 原义：信任 • 现代意义的信用：未来偿还商品赊销或货币借贷的
一种承诺，是关于债权和债务关系的约定。借出叫 授信，接受叫受信，债务人依诺还债叫பைடு நூலகம்信。