第十章 人身保险的防灾防损与理赔

第十章人身保险的防灾防损与理赔

本章预习

人身保险理赔是保险人承担责任的具体表现，同时也是被保险人享受保险权益的反映。防灾防损是为减少保险事故的发生频率或减轻其伤害程度而做的各项努力工作。两者是相互联系的，同是人身保险公司经营的重要环节。

学习本章要了解什么是人身保险的防灾防损，它有什么意义，及防灾防损的手段和主要内容。还要理解人身保险理赔的含义、原则，及有哪些理赔机构等。读者还应了解人身保险理赔的程序和主要内容。本章的主要内容包括：

●人身保险防灾防损

●人身保险理赔

10.1 人身保险的防灾防损

10.1.1 人身保险的防灾防损的概念

防灾防损指为预防和减少灾害事故的发生，及其所造成的生命和财产损失而采取的各种组织措施和技术措施。防灾防损并非保险经营的特定内容，而是适应人类的生存和社会的发展需要而产生并逐步发展起来的。人身保险的防灾防损是指为预防、避免、减少意上事故导致的人身伤亡及其造成的物质和精神上的损失而采取的各种组织措施和技术措施。人身保险的防灾防损是对保护人们生命安全、减少意外伤害的内在要求。随着社会的发展，人身危险也不断地变化着。原有的旧危险，诸如山洪、地震等在逐渐减少，而新的危险也在不断地产生，例如现代交通工具飞机、轮船在给人们带来方便的同时，也随之带来了飞机坠落、轮船下沉时对人所造成的生命危险。并且在现今社会中，人身危险遍及每个角落，这些都更要求我们进行必要的防灾防损。人们为减少各种意外事故的发生，在长期实践中形成了各种防灾防损制度，规定了各种防灾防损秩序以对各种意外事故加以控制，减少意外伤害给人们带来的伤亡程度和其发生频率，保护人们的生命安全。

人身保险的防灾防损的要领概念包含了以下4层意义：

第一，人身保险防灾防损的主体是保险人，但需要投保人和被保险人的积极参与，这样才能达到人身保险防灾防损的预期效果，否则如果只有保险人做出积极努力，而投保人和被保险人不给予配合，如为诈取赔款而产生的道德风险等，其效果反而更差，给社会和公众造成了恶劣的影响后果。

第二，人身保险防灾防损的客体是被保险人，是为了保护被保险人的人身安全而做出的努力。

第三，人身保险防灾防损的主要内容是为防止和减少被保险人所受伤害而采取的各种组织措施和技术措施。

第四，人身保险防灾防损的依据是保险合同。

10.1.2 人身保险防灾防损的必要性

意外事故造成的人身伤亡给保险人、被保险人和整个社会都会带来重大损失，不仅导致被保险人的直接伤亡损失还有保险人的巨额赔付，社会劳动人才的减少，以及给其亲戚朋友带来的无边痛苦。如在美国的9·11事件中，许多无辜的工作人员牺牲掉了，给美国的相关企业带来致命的打击，并导致家庭破损，给人们造成极大的精神损失，而且，为这些伤亡人员进行了人身保险保障的人身保险公司也承担了巨额的赔付义务，其现金资产直接流出，给保险公司的经营增添了沉重的负担，其债务比率直接上升。保险公司盈利的减少、赔付的增加反过来又逼迫其提高保费定价，这对被保险人和投保人也是一种加重了的负担。如果这类的伤亡事件能防止或减少，做好必要的人身保险的防灾防损，那么保险人和被保险人都会减少相应的损失，提高整个社会的福利。人身保险防灾防损对于保险人、被保险人和整个社会都是大有益处的，本文从以下三个方面分别进行阐述。

1.对于保险人

人身保险防灾防损的开展，有利于保险企业经营的稳定，业务的扩展，提高保险人经济效益。自然灾害和意外事故的发生必然导致人身的伤亡，保险公司依据保险合同的要求，要对此支付相应的保险金。因此，保险人加强防灾防损工作，可以在减少社会财富损失的同时，减少自身的赔款支出，提高保险企业的自身经济效益。同时，根据保险标的的出险频率和损失程度等确定的保险损失率，是制定保险费率的重要依据。通过保险的防灾防损活动，可以降低危险事故发生的概率，减少危险所致的损失程度，进而减少保险赔款支出，为保险人降低费率创造有利条件。因此，搞好人身保险防灾防损工作，可以在一定程度上减轻投保人的保费负担，刺激投保人对保险的有效需求，并进一步刺激保险人增大供给量，扩大承保面，促进人身保险业务的发展。此外，保险人厘定保险费率是以同类保险标的的历史损失资料为依据，但由于危险具有偶然性和变异性，保险人往往难以实现预期的财务稳定目标。开展保险防灾防损，有利于稳定保险人的财务，保障保险人的稳健经营。

2.对于被保险人

人身保险防灾防损的开展，可以更好的满足保险客户的需要。

被保险人参加保险的主要目的是在保险事故发生后能够及时的从保险公司那里获得经济补偿。但是被保险人除非是想骗保，否则在一般情况下并不希望保险事故发生。保险防灾防损的目的是尽量减少保险事故的发生，变事后的补偿为事前的预防、事中的抑制。被保险人加强防灾防损，可以减轻其人身伤亡程度，直接减少其损失。

3.对于整个社会

人身保险防灾防损的开展，能够减少意外事故的发生及其所造成的损失，提高保险的社会效益。

保险企业的一个重要社会职能就是进行经济补偿、保障社会再生产的持续进行和人民生活的安定。但是各种自然灾害、意外事故的发生始终是人类必须面对的事实，灾害事故随时都会给社会财富带来损失，个人的某些损失虽然可通过保险得到部分经济补偿，但就整个社会而言，损失是无可挽回的。人身保险防灾防损通过制定各种规章制度，采取各种措施，尽量消除隐患，降低灾害事故的发生频率；当意外事故发生时，尽一切可能缩小事故波及的范围，减少损失的程度；同时，及时对已发生的事故加以总结和分析，进一步加强防灾防损管理，把防灾防损进一步推向深入。

人身保险防灾防损是一项广泛的社会活动，它不仅需要保险人的积极努力，更需要

被保险人的积极配合。只有在双方的共同努力下，人身保险防灾防损工作才能达到更好的效果。保险公司和各个防灾防损机构和部门在人力、物力、技术等方面互相支援、互相配合、共同保障保险标的及整个社会的安全。

10.1.3 保险防灾防损的手段与内容

1.保险防灾防损的手段

保险防灾防损的手段主要有法律手段、经济手段、技术手段、行政手段等。

（1）法律手段是管理保险经济的基本的、重要的手段，它也是保险防灾防损的手段之一。它是通过国家颁布有关的法律法规来实施保险防灾防损管理。例如我国《保险法》规定，被保险人应当遵守国家有关消防、安全生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全；根据保险合同的约定，保险人可以对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议；投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽的责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同；保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。

（2）经济手段是当今世界各国普遍运用的、进行保险防灾防损管理的基本手段。通常，保险公司根据客户防灾防损的动机和措施不同而采取不同的费率来体现这一经济手段。也就是说，在其他条件相同的情况下，通过调整费率的高低来保护和促进防灾防损活动。

（3）技术手段，即运用先进的技术和设备从事保险防灾防损活动，是目前发达国家较为普遍运用的科学而先进的手段。一些发达国家的保险公司专门设立从事防灾防损技术研究的部门，对保险防灾防损进行有关的技术研究。它们运用有关的技术和数据对承保危险进行预测，对保险标的进行监测，研制各种防灾防损技术和设备以及制定有关的安全技术标准。这些国家的保险公司的防灾防损活动不仅使保险公司获益，而且使公司在社会上也获得了良好的声誉。而它们的防灾防损技术往往领先于社会其他部门，从而又促进了社会防灾防损技术的发展。

（4）行政手段，即通过行政命令等强行规定保险人和被保险人必须采取某些防灾防损措施。行政手段在社会保险及一些具有强制性的险种中常有运用，但在服从市场规律的商业保险中，运用得越少越好。

2.保险防灾防损的主要内容

保险防灾防损包括两方面内容，一是积极参与社会的防灾防损工作；二是把防灾防损贯穿于整个保险经营活动中。

（1）保险公司要加强与其他防灾防损组织的联系，加强防灾防损宣传。

防灾防损是全社会人们共同的责任和义务，在完成这一社会系统工程的各种社会力量中，保险公司以其特有的经营性质和技术力量，走在社会防灾防损前列，发挥着越来越大的作用。保险公司要注意保持和加强与各专业防灾防损部门的联系，并根据企业主客观条件，积极派人参加各专业防灾防损的活动。参与社会防灾防损组织与活动，既是保险公司对社会的贡献，也是对保险公司防灾防损技术和能力的综合检验。同时，在与社会各专业防灾防损部门的合作中，通过与各专业专家的接触与交流，还可使保险防灾防损工作博采众长，增长保险防灾防损工作人员的专业知识，提高防灾防损技术水平和综合能力。

同时，还要配合各级公安消防部门、各级防洪防汛指挥部、气象台、站或气象中心、地震局以及各种安全管理委员会等开展防灾防损宣传。让广大保户意识到，保险防灾防损，是保险人的利益所在，也是被保险人以及整个社会的利益所在。做好保险防灾防损，既是保险公司的应尽职责，也是被保险人必须履行的义务，保险双方应相互配合，并协同社会有关部门，共同做好这项工作。保险人应重点宣传国家颁发的各种安全法规和条例，使各级负责人和广大群众提高执法、守法的自觉性。树立以预防为主的指导思想，建立严格的安全