chapter3 电子支付
电子行业项目三 电子支付
电子行业项目三：电子支付1. 引言随着互联网和移动互联网的快速发展，电子支付逐渐成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
传统的现金支付方式逐渐被电子支付方式所取代，使得支付变得更加便捷、快速和安全。
本文将介绍电子支付的基本概念、发展历程、现状以及未来趋势。
2. 电子支付的概念电子支付，又被称为电子货币支付或数字支付，是指通过电子方式进行的货币交易。
它不需要使用实体的纸币或硬币，而是通过互联网、移动设备或其他电子设备进行付款和收款。
3. 电子支付的发展历程电子支付的发展可以追溯到20世纪60年代，当时信用卡开始被广泛使用。
而随着互联网的普及，电子支付开始进一步发展。
1994年，亚马逊公司推出了在线购物系统，为电子支付的兴起奠定了基础。
1998年，PayPal成立，为个人之间的在线支付提供了便利。
接下来，各种电子支付方式纷纷涌现，如支付宝、微信支付、Apple Pay 等。
4. 电子支付的现状如今，电子支付已经成为全球支付领域的一种主流方式。
越来越多的人选择使用电子支付，而不再依赖于传统的现金支付或银行转账。
电子支付不仅方便快捷，而且更加安全可靠。
同时，电子支付也在帮助推动数字经济的发展，为企业和个人创造了更多商机。
4.1 移动支付的崛起移动支付作为电子支付的重要组成部分，目前正处于快速发展阶段。
随着智能手机的普及，越来越多的人开始使用移动支付进行购物、充值、转账等。
移动支付还提供了更多的功能，如线上预订、积分兑换等，让用户享受到更多便利。
4.2 电子支付的安全性增强随着电子支付的普及，人们对支付的安全性提出了更高的要求。
各种安全技术不断应用于电子支付系统中，如加密技术、双重认证、人脸识别等，以确保用户的资金安全。
同时，相关监管机构也在加强对电子支付的监管，进一步提升支付的安全性。
4.3 电子支付在新兴市场的发展电子支付在发达国家得到了广泛应用，但在一些新兴市场，电子支付的普及程度还相对较低。
然而，随着互联网的普及和手机的普及，这些新兴市场正在迎来电子支付的机遇。
电子支付范文
电子支付范文随着互联网的快速发展，电子支付作为一种便捷、快速、安全的支付方式，不断地改变着人们的生活方式。
本文将从电子支付的定义、特点、优势和风险等方面进行探讨。
一、电子支付的定义电子支付是指通过互联网或其他电子通信手段进行的货币交换活动。
简单来说，就是通过电子设备完成购物、转账等支付行为，而不再使用纸币、硬币等实物货币进行交易。
二、电子支付的特点1. 实时性: 电子支付可以实现即时到账，无需等待传统支付方式的处理时间。
2. 方便快捷: 通过智能手机、电脑等终端设备就可以完成支付，随时随地进行交易。
3. 安全性: 电子支付采用多层加密技术和身份验证措施，确保交易过程的安全性。
4. 多样性: 电子支付提供了多种支付方式，包括扫码支付、手机支付、网上银行等，满足了用户的多样化需求。
三、电子支付的优势1. 方便快捷: 不再需要携带现金或银行卡，只需携带手机即可完成支付，无需排队等候。
2. 节约成本: 电子支付减少了使用现金所产生的印刷、流通和保管成本，提高了资金的利用率。
3. 促进消费: 电子支付提供了更多的支付渠道和选择，方便了消费者的购物体验，促进了消费活动的发展。
4. 便于管理: 通过电子支付，用户可以方便地查询和管理自己的消费记录，提高了个人资金的管理效率。
四、电子支付的风险1. 安全风险: 在线支付可能面临账户被盗、密码泄露等安全风险，用户需要保护好自己的账户信息。
2. 技术风险: 电子支付依赖于互联网和技术设备的稳定性，一旦出现网络故障、设备损坏等问题，可能导致支付失败。
3. 法律风险: 在使用电子支付过程中，用户需要遵守相关法律法规，避免违规操作带来的风险。
总之，电子支付作为一种便捷、快速、安全的支付方式，正逐渐改变人们的支付习惯。
我们应该正确使用电子支付，保护好个人账户信息，提高支付安全性，享受电子支付带来的便利和效益。
相信在不久的将来，电子支付将成为主流支付方式，为人们的日常生活带来更多便利。
第三章电子支付概述
支付方式的数字化
网络支付使用的是公共网络环境
网络支付方式具有方便、快捷、高效、经济的 优势
网络支付是电子支付的高级形式
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1.6.4 网络支付现有形式
信用卡、支票、电子邮件、数字现金、 第三方交易等。电子商务的发展促进了 网络支付方式的变革，网络支付工具的 成熟与丰富，将开辟更加广阔的网上交 易市场和应用。
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第二节 电子货币基础
2.1电子货币的概念与特征 2.1.1货币表现形式的变革
商品货币
金属货币
纸币
电子货币
普通商品形式 以金属打铸而成 纸制国家强制使 电子数据形式
难保存、易损耗、 不便携带和流通
价复成值杂色稳、不定携一、带工不艺便、用方通、便货携、膨带但胀、会流引通起
使用流通方便、 成本低
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2.1.6电子货币在网络支付结算中的优势
快捷方便 处理简单 简化国际汇兑 安全性 汇总统计容易，方便财务管理
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2.1.7电子货币发展中遇到的问题
电子货币早期通过专用网络传输，现在发展为通过 INTERNET传输进行即时的电子支付和结算。但电子货币 合法地位的确定，消费者和商家的接受程度有赖于以下四 个技术问题的解决： 安全性 网上交易、电子支付和电子货币的发行需要安全 真实性 交易双方收到的电子货币是真实有效的 匿名性 保证交易双方的不记名 可分性 能够处理小单位货币的交易
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除了以上技术问题，还有其他问题也出 现在电子货币发展过程中：
标准化问题-制定电子货币应用的标准 法律纠纷问题-加强电子货币监管、明
《电子商务基础》第三章电子教案
第三章电子支付与网络安全3.1电子支付系统概述3.1.1电子支付的定义电子支付是指通过电子方式，使用电子货币或电子货币等价物进行的支付活动。
它包括多种形式，如网上银行转账、移动支付、电子钱包等。
3.1.2电子支付的特点便捷性：用户可以随时随地完成支付操作。
安全性：支付过程需经过严格的安全认证。
低成本：减少了传统支付方式中的人力、物力成本。
实时性：支付过程快速，资金实时到账。
3.1.3电子支付系统的构成用户终端：如个人电脑、方式等。
支付平台：如、支付等。
银行系统：提供资金的存储和转移服务。
安全认证系统：确保支付过程的安全性。
3.2电子支付的安全技术3.2.1数据加密技术数据加密技术是对支付信息进行加密，以防止被非法获取和篡改。
常见的加密算法有AES、RSA等。
3.2.2数字签名技术数字签名技术用于验证支付信息的完整性和真实性。
它通过私钥对支付信息进行签名，接收方通过公钥进行验证。
3.2.3安全认证技术安全认证技术用于验证支付用户的身份。
常见的认证方式有密码、指纹、面部识别等。
3.3网络安全威胁与防护3.3.1网络安全威胁网络安全威胁包括：计算机病毒：恶意软件，可以破坏计算机系统和数据。
网络钓鱼：通过伪装成合法网站或邮件，骗取用户的个人信息。
黑客攻击：通过技术手段非法入侵计算机系统。
数据泄露：敏感数据被非法获取和使用。
3.3.2网络安全防护措施网络安全防护措施包括：安装防病毒软件：定期更新病毒库，防止计算机病毒感染。
使用防火墙：阻止非法访问和网络攻击。
定期更新操作系统和软件：修补安全漏洞。
提高安全意识：不轻信来历不明的邮件和，不随意泄露个人信息。
3.4电子支付的法律与伦理问题3.4.1法律问题电子支付的法律问题主要包括：支付服务的合法性问题：支付服务提供商必须依法获得相关许可。
用户隐私保护问题：支付服务提供商有义务保护用户的个人信息不被非法使用。
支付纠纷的处理问题：需要明确支付纠纷的法律责任和解决途径。
电子商务基础第3章电子交易与支付PPT课件
统规范
5、SET模型
流程
5、SET模型
SET协议的安全措施 ① 加密技术：同时使用私钥与公钥加密法。 ② 数字签名技术。 ③ 电子认证。 ④ 电子信封。 SET提供对交易参与者的认证，确保交易数据的安全
性、完整性和交易的不可抵赖性，特别是保证了不会 将持卡人的账户信息泄露给商家，这些都保证了SET 协议的安全性。
交易：交易就是买卖双方对某一样产品或商业 信息进行磋商谈判的一单生意。
交易往往被叫做“买卖”。 核心是两个独立的经济人之间的权益交换，一
般利用货币对权益大小进行衡量。
一、电子交易
电子交易：借助信息技术特别是互联网技术， 实现非面对面的、互联互通的交易，并自动地 完成商品、服务等买卖过程。
是电子商务中的重要环节。
六、移动支付
指交易双方为了某种货物或者服务，以移动终 端设备为载体，通过移动通信网络实现的商业 交易。
手机支付。
实训三
进入建设银行的演示中心 1、申请网上银行，写下具体步骤。 2、完成一次手机充值，写下具体步骤。 3、完成一次跨行转账，写下具体步骤。 4、完成一笔公益捐款，写下具体步骤。
四、网银支付
网银支付的流程： 1、在Internet上选择商品，填写订货单等。 2、通过电子商务服务器与在线商店联系，确
定订单。 3、选择网上付款的付款方式。 4、在SET中，消费者使用数字签名确认传递
的订货单和付款指令信息。
四、网银支付
网银支付的流程： 5、在线商店接受订货单后，向消费者所在银
行之前办理各种手续的过程，也是双方贸易前的交易 准备过程。 （4）交易合同的履行和索赔 这一阶段是从买卖双方办完所有各种手续之后开始， 卖方要备货、组货，同时进行报关、保险、取证、发 信用证等，卖方将所购商品交付给运输公司包装、起 运、发货。
电子支付范文
电子支付范文在数字化时代的浪潮下，电子支付作为一种方便、快捷且安全的支付方式，逐渐深入人们的生活。
本文将从电子支付的定义、特点、优势以及影响等方面进行论述，旨在展现电子支付在现代社会中的重要性和推广意义。
一、电子支付的定义和特点电子支付，顾名思义，是指通过电子设备进行的金钱交易。
相比传统支付方式，电子支付的特点主要包括以下几点。
首先，电子支付具有高效性。
通过电子支付，消费者和商家可以在短短几秒钟内完成交易，无需排队等待，大大提升了支付的效率和速度。
其次，电子支付具有便捷性。
只需拿出手机或者其他电子设备，就能轻松完成支付，而不需要携带大量的现金或银行卡，避免了繁琐的支付过程。
再次，电子支付具有安全性。
电子支付采用了严密的加密技术，确保了支付过程中的信息安全，减少了盗刷风险。
此外，用户可以随时随地通过手机银行等应用程序进行交易，而无需担心现金的安全问题。
最后，电子支付具有全球性。
随着互联网的普及和电子支付技术的发展，人们可以在任何时间、任何地点进行电子支付，跨越时空的限制，为国际贸易带来了便利。
二、电子支付的优势电子支付作为一种新兴的支付方式，具有诸多优势，为我们的生活带来了便利。
首先，电子支付为商家创造了更多的销售机会。
通过提供电子支付服务，商家可以迅速扩大市场范围，吸引更多的潜在客户。
同时，电子支付也支持线上购物，提高了商家的销售额。
其次，电子支付提升了支付的安全性。
相对于携带现金或银行卡，电子支付使用了多重验证和加密技术，有效地减少了盗刷和信息泄露的风险，为用户提供了更加安全的支付环境。
再次，电子支付减少了支付过程中的时间和成本。
相对于传统支付方式，电子支付无需排队等待，减少了支付过程中的时间消耗。
此外，由于电子支付无需使用纸质材料，也减少了印刷和分发纸质支付工具的成本。
最后，电子支付推动了金融业的创新发展。
传统金融业主要依靠实体机构进行服务，而电子支付将金融服务引入互联网，极大地提升了金融业务的便捷性和创新性。
电子支付培训课件
电子支付培训课件电子支付培训课件随着科技的快速发展，电子支付已经成为现代社会不可或缺的一部分。
为了适应这一趋势，越来越多的人开始学习和使用电子支付。
为了帮助人们更好地了解和掌握电子支付技能，电子支付培训课件应运而生。
电子支付培训课件是一种以电子形式呈现的培训教材，旨在向学习者传授有关电子支付的知识和技能。
这些课件通常包括介绍电子支付的基本概念、原理和流程，以及各种电子支付工具和平台的使用方法。
首先，电子支付培训课件会对电子支付的基本概念进行详细解释。
学习者将了解到电子支付是指通过电子设备和互联网等技术手段，在线上进行货币交易的方式。
相比传统的现金支付和银行转账，电子支付更加方便快捷，可以随时随地进行交易。
其次，电子支付培训课件还会介绍电子支付的原理和流程。
学习者将了解到电子支付是如何通过加密技术和安全协议来保护交易的安全性和隐私性的。
此外，课件还会详细介绍电子支付的流程，包括注册账户、选择支付方式、输入支付信息和确认交易等步骤。
除了基本概念和原理外，电子支付培训课件还会向学习者介绍各种电子支付工具和平台的使用方法。
学习者将了解到电子支付有多种形式，包括电子钱包、移动支付和在线支付等。
课件将详细介绍每种支付工具和平台的特点、优势和使用步骤，帮助学习者选择适合自己的支付方式。
最后，电子支付培训课件还会提供一些实际应用案例和操作演示，帮助学习者更好地理解和掌握电子支付技能。
通过实际操作和模拟交易，学习者可以在课件的指导下进行练习，提高自己的电子支付能力。
总之，电子支付培训课件是一种便捷、高效的学习工具，帮助人们更好地了解和掌握电子支付技能。
通过学习这些课件，人们可以更加方便地进行电子支付，享受到电子支付带来的便利和效率。
希望越来越多的人通过电子支付培训课件，掌握电子支付技能，迈向现代化的支付方式。
《电子支付概述》课件
3
影响因素
电子支付的发展受到世界经济发展、科技创新、人们支付习惯等多种因素的影响。
电子支付的技术与安全
技术原理
电子支付的基本原理 是通过计算机网络和 加密技术实现货币交 易的安全传输和验证。
常见技术方式
常见的电子支付技术 方式包括扫码支付、 手机支付、银行转账 等多种形式。
安全问题
电子支付面临着信息 泄露、账户盗用、支 付风险等安全问题， 需要采取措施加以保 护。
3
未来的技术发展
随着人工智能、区块链等技术的兴起， 电子支付将迎来更多创新和发展。
创新发展方向
电子支付将越来越融入人们的生活，创 新发展方向包括移动支付、智能支付等。
电子支付实践案例
国内实践案例
中国的支付宝和微信支付已经成为全球最大的移动 支付平台。
国际实践案例
PayPal在国际范围内推动了跨境支付的发展，提供全 球化的支付服务。
《电子支付概述》PPT课 件
电子支付概述，介绍电子支付的定义、特点、分类和现状与前景。
什么是电子支付？
1 定义
2 特点
电子支付是指通过电子方式进行的货币交易， 取代了传统的纸质货币和硬币。
电子支付具有方便快捷、安全可靠、实时性 高等特点，改变了传统支付方式。
3 分类
电子支付分为线上支付、线下支付和跨境支 付等不同方式，满足不同场景的支付需求。
安全保障技术
为了保障电子支付的 安全，采用了密码学、 身份验证、隐私保护 等多种安全技术。
电子支付的应用场景
线上支付
电子商务平台上，通过网银、支付宝等方式进 行的在线购物支付。
跨境支付
跨越国家和地区，在国际贸易中进行的国际支 付。
电子支付介绍课件
跨境电子商务：方便消费者购买海外商品
02
国际汇款：简化国际汇款流程，提高效率
03
跨境旅游：方便游客在国外消费和支付
04
国际投资：简化国际投资流程，提高投资效率
Байду номын сангаас 4
电子支付的发 展趋势
技术创新与融合
移动支付：智能手机的 普及，移动支付成为主 流
区块链技术：区块链技 术在支付领域的应用， 提高支付安全性和效率
3
电子支付的应 用
电子商务中的应用
04
网络理财：通过电子支付
进行投资、理财等操作
03
网络缴费：通过电子支付
完成各种费用的缴纳
02
网上银行：通过电子支付
进行转账、支付等操作
01
网上购物：通过电子支
付完成在线购物
移动支付中的应用
购物：通过手机支付购买商品和 服务
缴费：通过手机支付缴纳各种费 用，如水电费、交通费等
演讲人
电子支付介 绍课件
目录
01 电子支付的概念 02 电子支付的流程 03 电子支付的应用 04 电子支付的发展趋势
1
电子支付的概 念
电子支付的定义
1
电子支付是指通过电子设备 进行支付的方式，包括银行 卡、信用卡、手机支付等。
2
电子支付具有方便、快捷、 安全等特点，可以减少现金
使用，提高支付效率。
3
电子支付可以应用于各种场 景，如购物、缴费、转账等， 满足人们的日常支付需求。
4
电子支付已经成为全球范围 内广泛使用的支付方式，推
动了金融科技的发展。
电子支付的特点
方便快捷：随时随 地进行支付，无需 携带现金或银行卡
项目三电子支付
电子支付工具
一 电子货币的概念
电子货币是以金融电子化网络为 基础，以电子计算机技术和通信技术 为手段，以电子数据（二进制数据） 形式存储在银行的计算机系统中， 并通过计算机网络系统以电子信息 传递形式实现流通和支付功能的货币。
电子货币的分类
›银行卡
电子现金
› 电子支票
电子货币是以计算机 技术为依托,进行储存， 支付和流通.
当然可以。网站采用SSL128位全程加密传输技术，能确 保您填写的所有申请资料不被窃取，安全可靠。
11、网上申请保存资料时出错，该怎么办？
❖ 信用卡网站申请信用卡过程中，当您在填写并确认申 请资料后选择“保存”按钮，出现一个 “该页上的Active 控件不安全”的出错提示时，您按“确定”按钮。然后请 您在浏览器导航条中点击“文件”，在出现的下拉选项中 选择“保存”或“另存为”，并在随后出现的保存页中选 择保存地址即可完成保存操作。
❖ 信用卡型电子货币是电子支付中最常用的工 具，信用卡可在商场、饭店、车站等许多场所使 用。可采用刷卡记账、POS结账、ATM提取现金 等方式进行支付。
相关知识与应用 ❖creditcard.cmbchina/Байду номын сангаасhop/netpaystepshop
/webshop.aspx
❖stock.jrj/2019/01/1704018998395.shtml
电子货币可广泛应用 于生产，交换，分配 和消费领域。
流通以设备正常运行 为前提，新的技术和 设备也引发了电子货 币新的业务形式的出 现。
电子货币与传统货币的主要差别
v发行机制不同
v传递方式不同 匿名性程度不同
v交易方式不同 存储空间不同
安全防伪方式不同 v流通的地域范围不同
电子行业第三章电子支付概述
电子行业第三章电子支付概述引言随着信息技术的快速发展，电子支付已成为现代社会中不可或缺的一部分。
电子支付是指通过互联网、移动设备及其他电子设备进行支付的方式。
本文将介绍电子行业中的电子支付概述，包括电子支付的定义、发展历程、优势及风险等方面。
一、电子支付的定义电子支付是指通过电子设备进行的支付活动，将货币的所有权从支付方转移到接收方。
电子支付可以替代传统的现金支付方式，实现快速、便捷的支付功能。
在电子支付中，智能手机、电脑、POS终端等设备成为支付工具，以及支付宝、微信支付等平台成为支付渠道。
二、电子支付的发展历程电子支付的发展历程可以追溯到20世纪70年代。
随着电子技术的日益成熟，电子支付开始广泛应用于金融领域。
20世纪90年代，随着互联网的普及，电子支付迅速发展，出现了一系列电子支付方式，如信用卡支付、网上银行等。
21世纪初，移动支付逐渐崭露头角，成为电子支付的重要组成部分。
今天，电子支付已经成为全球范围内的主流支付方式。
三、电子支付的优势1. 快速便捷电子支付可以实现即时支付，无需等待时间。
用户只需通过电子设备进行简单的操作，就可以完成支付过程。
同时，电子支付也避免了携带大量现金的风险和不便。
2. 全球通用无论在哪个国家，只要有互联网连接，都可以进行电子支付。
这消除了传统支付方式在跨境交易中面临的各种障碍，提高了支付的便利性。
3. 账户管理电子支付可以实现支付账户的便捷管理。
用户可以通过手机APP或网页进行资金的查询、转账、充值等操作，实现资金的有效管理。
4. 促进消费电子支付的便捷性和广泛的应用范围，促进了消费活动的增加。
用户可以随时随地通过电子支付方式进行购物，提高了购物体验和消费水平。
四、电子支付的风险1. 安全风险电子支付在便捷性的同时，也面临着一定的安全风险。
例如，支付账户的密码泄露、支付平台的安全漏洞等，都可能导致用户支付信息的泄露和资金的损失。
2. 技术风险电子支付依赖于互联网和相关技术的支持，因此技术风险是不可忽视的。
电子行业第一讲电子支付概述
电子行业第一讲：电子支付概述1. 介绍电子支付是指利用电子技术实现交易过程的一种支付方式。
随着信息技术的快速发展，电子支付在全球范围内得到了广泛应用，成为人们生活中不可或缺的一部分。
本文将从电子支付概述、电子支付的发展历程、电子支付的工作原理以及电子支付的优缺点等方面进行详细阐述。
电子支付的发展历程可以追溯到20世纪50年代的信用卡，然而，电子支付真正进入大众视野是在20世纪90年代。
在这个时期，互联网的普及使得电子支付得以飞速发展。
随着技术的不断进步和电子支付市场的竞争加剧，各种新型的电子支付方式相继推出，如移动支付、电子钱包等。
3.1 数据加密和身份验证在进行电子支付过程中，保证支付安全是非常重要的，因此数据加密和身份验证是不可或缺的环节。
通过将交易数据进行加密，可以防止黑客窃取敏感信息。
同时，身份验证机制可以确保只有合法用户才能进行支付操作。
3.2 交易清算和结算电子支付系统中的交易清算和结算是系统运作的核心环节。
在交易清算阶段，支付平台对交易数据进行处理和验证，包括验证身份、验证支付金额等。
结算阶段则涉及到资金的清算和结算，确保款项及时到达支付对象。
4. 电子支付的优点电子支付相比传统的现金支付方式具有许多优点，主要包括以下几个方面： - 方便快捷：只需几个简单的步骤即可完成支付，并且可以随时随地进行支付操作。
- 安全可靠：通过数据加密和身份验证机制，保障用户支付过程的安全性。
- 成本较低：相对于传统的现金支付方式，电子支付可以降低交易成本，提高效率。
- 各种支付方式选择丰富：电子支付方式多样，包括支付宝、微信支付、银联支付等，用户可以根据自己的需求选择最方便的支付方式。
5. 电子支付的缺点虽然电子支付有诸多优点，但也存在一些缺点，主要体现在以下几个方面： - 安全风险：尽管电子支付采取了很多安全措施，但黑客攻击、网络泄露等风险依然存在。
- 技术要求较高：对于一些老年人或不熟悉电子技术的人来说，使用电子支付可能会存在一定的困难。
第三章电子支付-电子商务概论全套课件
➢财务自由=被动收入>花销 ➢所谓的财务自由包括两方面的含义：
（1）通过理财获得的现金流收入持续稳定，且远大于个人/家庭年总支出； （2）个人/家庭财务独立，安全，并且具备持续实现理财年现金流远大于个人/家庭年总支出的能力。
什么是P2P Peer to Peer lending
or Person to Person lending
个人对个人的小额信用贷款理财模式
穷人有信用，信用有价值 “我的银行只贷款给穷人”
尤努斯教授于1983年在孟加拉创办了格莱珉机构，向 当地贫困农村妇女发放信用贷款。2006年，凭借其在 扶贫方面的巨大贡献，当选诺贝尔和平奖。 30多年来， 其所成立的格莱民银行在全世界共开设了2,226个分支 机构，帮助了660万人民。尤努斯教授也被誉为“小额 信贷之父”。2006年10月，尤努斯教授访问北京，与 中国人民银行、北京大学等单位洽谈中国的小额贷款发 展前景，对中国的小额贷款环境给予了极大的肯定和支 持。
一般系统的实现过程如下：
（1）双方决定用电子支票作为支付方式,并通过CA确定交易双方身份； （2）买方用自己的私有密钥在电子支票上进行数字签名； （3）买方使用卖方的公钥加密电子支票，卖方为惟一合法接收者； （4）通过网络将支票传送给卖方； （5）卖方用自己的私有密钥解密电子支票； （6）卖方用买方的公钥确认买方的数字签名； （7）卖方向银行进一步确认电子支票； （8）卖方发货给买方或提供相应的服务。
3
电子 钱包 优势
电子钱包有利于降低交易成本和管理费用
4
5
电子钱包使发行者获利的范围扩大。
电子钱包有利于银行法定准备金的管理
第三章电子支付
而只是生成了若干文件而已。一个网上支付系统要实
现在公共网络上传输敏感的支付信息就必须采取先进
可行的安全技术。此外，网上支付系统在将支付工具
，支付过程无形化的同时，也将原来面对面的信用关
系虚拟化了。因此，电子商务中的网上支付体系实际
上是融金融体系为一体的综合大系统。
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二、 网上支付系统的基本构成
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16
电子商务支付方式
传统支付方式 网上支付方式
现金支付方式 票据支付方式 银行卡支付方式 银行卡支付方式 电子支票支付方式 电子现金支付方式
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传统支付方式
传统支付方式
现金 票据 信用卡
优势：方便和灵活 缺陷：
受时间和空间限制 受不同发行主体限制 不利于大宗交易
31
客户端
IC卡 浏览 浏 驱动 器扩 览 器 展部 器
① ② ⑤ CA
Internet
支付网关 金融专用网
商家电子商务站点
服务 器
扩展 后端交易服 部分 务器（支付
处理模块）
③④
⑥ 发卡行 ⑨ 信用卡信息中心 ⑨
收单行
⑦
⑧
业务流程
信用卡网上支付系统模型
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32
①
CA
②③
⑤
客户
Internet
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行业分类
• 一类是以支付宝、财付通、盛付通 为首的互联网型支付企业，它们以在线 支付为主,捆绑大型电子商务网站，迅速 做大做强。
• 一类是以银联电子支付、快钱、汇 付天下为首的金融型支付企业,侧重行业 需求和开拓行业应用。
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3.3 电子支付模式
一般模式：
1支付 付款人
收款人
5支付确 认
付款人银行
2存款
4通知
收款人银行 3Βιβλιοθήκη 算A1支付 付款人
收款人
6支付 确认
2请求 支付
3确认 5通知
付款人银行
B
收款人银行 4资金 划拨
付款人
1支付
收款人
付款人
4支付确 认
3通知 4支付确认 1支付
付款人银行
收款人银行 2清算
C
付款人银行
客户：与某商家有交易关系并存在未清偿的债权债务 关系（一般是债务）的一方；用自己拥有的支付工具
(如信用卡、电子钱包等)来发起支付，是支付体系运 作的原因和起点。
商家：则是拥有债权的商品交易的另一方，他可以根 据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币给付。
客户的开户行：是指客户在其中拥有账户的银行，客 户开户行在提供支付工具的时候也同时提供了一种银
• 电子支付是单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出 支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。
3.1.2 电子支付的特征
与传统支付方式相比，电子支付具有以下特征： 电子支付采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台之中 电子支付对软硬件要求比较高 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势
最终使得包括顾客、商户、行政机构在内的多种交易 主体都可以真正做到足不出户即可完成交易的支付。
• 信用卡支付流程：信用卡支付的参与者主要包括发卡行、 收单行、持卡人、商家及信用卡组织。
信用卡电子支付流程
• 借记卡支付流程：借记卡支付同样包括发卡行、收单行、 持卡人、商家及清算网络。
借记卡支付流程
3.2.1 卡支付
信用卡：是由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力 发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待账 单日时再进行还款。
借记卡：先存款后消费（或取现）没有透支功能的银行卡。
银行卡的网上银行服务
商业银行业务（如转账结算、汇兑） 在线支付（对顾客B2C商务模式下的购物） 新的业务领域（集团客户查询各子公司的账户余额和 交易信息）
行信用，即保证支付工具的兑付。在卡基支付体系中， 客户开户行又被称为发卡行。
商家开户行：是商家在其中开设账户的银行，其账户
是整个支付过程中资金流向的地方。商家的开户行是 依据商家提供的合法账单（客户的支付指令）来工作 的，因此又称为收单行。
支付网关:是公用网和金融专用网之间的接口，支付信 息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完 成支付的授权和获取。
3.2.5 移动支付
• 用户使用移动终端（手机、PDA、移动PC）对所消费的 商品或者服务进行账务支付的一种服务方式。
移动支付国外现状
运营商主导
日本
日本是移动支付发展最成功的 国家，日本移动支付产业由该国 最大的移运营商NTT DoCoMo 与 SONY 引领 共同推出了内嵌 Felica芯片(智 能)卡的i-mode felica移动钱包 方案,支持各种零售、电子票务（ 公交、铁路及民航）、会员卡、 娱乐消费、在线金融等应用,还支 持身份证功能。 共同推出的Felica Net-Works移 动支付平台允许其他运营商与服 务供应商的加入。
• 合并账单模式流程
合并帐单模式的优点 (1) 支付方式非常方便，只需要输入自己网络介入的用户名
和密码即可； (2) 合并帐单模式是一种延迟付款的方式，因此付款人可先
利用该现金于其它用途或得到消费额度最多一个月的利息 收入。 (3) ICP可对消费者缴费信用状况事先评估，信用不佳者可拒 绝提供服务。
3.4 典型的电子支付系统
VISA MasterCard 支付宝 Paypal支付系统
• Visa 公司通过世界上最大的零售电子支付网络提供交 易处理服务和支付产品平台，Visa全球电子支付网络 －VisaNet－是世界上覆盖面最广、功能最强和最先进 的消费支付处理系统，不断履行使您的Visa卡通行全 球的承诺。目前，全世界有超过2，000万个特约商户 接受Visa卡，还有超过84万个ATM遍布世界各地。因 此，Visa的全球网络让您不论身在何处，都能方便地 使用Visa卡。
电子钱包主要功能 (1)个人资料管理 (2)网上付款 (3)交易记录查询 (4)银行卡余额查询 (5)商户站点链接
3.2.4 电子支票
• 电子票据是随着经济的发展而逐渐产生并发展起来的，其 是借鉴纸张票据关于支付、使用、结算和融资等功能，利 用数字网络将钱款从一个账户转移到另一个账户，利用电 子脉冲代替纸张进行资金的传输和储存。
手机钱包指基于无线射频识别技术的小额电子支 付业务。用户在中国移动营业厅开通手机钱包， 即更换一张支持RFID功能的专用SIM卡，就可以使 用手机在布放有中国移动专用POS机的商家（如便 利店、商场、超市、公交）进行现场刷卡消费。 手机钱包可以通过短信、WAP或IVR通信方式，以 二维码、RFID、USSD等方法购买商品、查询账户 信息，实现移动电子商务支付的个人金融信息服 务。
电子现金应具备以下性质 ： 1.独立性 2.不可重复花费 3.匿名性 4.不可伪造性 5.可传递性 6.可分性
电子现金支付流程
3.2.3 电子钱包
• 电子钱包（E-wallet）也是电子商务活动中顾客常用的一 种支付工具。电子钱包有两种概念：一是纯粹的软件，主 要用于网上消费、帐户管理，这类软件通常与银行账户或 银行卡账户是连接在一起的。二是小额支付的智能储值卡， 持卡人预先在卡中存入一定的金额，交易时直接从储值帐 户中扣除交易金额。
3.1.5 电子支付现状
电子支付市场三大阵营： 独立的第三方企业 电子商务平台价值链延伸的在线支付企业 银行阵营 移动支付
2013年中国第三方互联网支付 市场交易规模达53729.8亿， 同比增长46.8%，整体市场持 续高速增长，在整体国民经济 中的重要性进一步增强。2013 年中国第三方互联网支付核心 企业交易规模市场份额相对保 持稳定。支付宝以48.7%的占 比依然保持领先，财付通占 19.4%，银联在线占11.2%， 快钱占6.7%，汇付天下占 5.8%，易宝支付占3.4%，环 迅支付占2.9%，其他占1.9%。
4) 第三方金融服务者不仅可以从交易双方抽取固定交易费 用或按一定比例抽取费用，电子支票存款账户很可能利率 极低（甚至利率为零），因此给第三方金融机构带来了收 益。
5) 电子支票技术可以将公共网络连入金融机构和银行票据 交换网络，以达到通过公共网络连接现有金融付款体系的 目的。
• 目前流行的主要互联网支票有： cheque 2.PayNow 3.Echeck
金融专用网:是银行内部及银行间进行通信的网络，具 有较高的安全性，如中国国家现代化支付系统、人民 银行电子联行系统、工商银行电子汇兑系统、银行卡 授权系统等。
认证机构:则负责为参与商务活动的各方发放数字证书， 以确认各方的身份。
支付网关：将Internet传来的数据包解密，并按照银行 系统内部的通信协议将数据重新打包；接收银行 系统内部的传回来的响应消息，将数据转换为 Internet传送的数据格式，并对其进行加密。 完成通信 协议转换 数据加解密
接转帐结算
3.1.4 电子支付系统构成
电子支付系统：指的是消费者、商家和金融机构之间 使用安全电子手段交换商品或服务。 即把新型支付手段包括电子现金(E—CASH)、信用卡 (CREDIT CARD)、借记卡(DEBIT CARD)、智能卡(SMART CARD)等的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理 机构，来实现电子支付。
第三章 电子支付
【学习内容】
电子支付发展现状 电子支付工具 电子支付模式 典型的电子支付系统 电子商务支付存在的问题
3.1 电子支付发展现状
电子支付的概念 电子支付的特征 电子支付的发展阶段 电子支付系统的构成 电子支付现状
3.1.1 电子支付的概念
• 电子支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利 发展的基础条件。
• 合并帐单模式有如下缺点： (1) 只要知道网络接入的账号和密码就可以完成付款，没有
任何身份认证措施，所以安全性比较差 。 (2) 对于ICP来说，通过ISP收款可能会遇到坏帐风险。因为
帐单支付模式是后结算的，付款人可能会在该付款的时候 恶意拒付； (3) 安全机制不完整，至多以SSL 进行通信加密及密码的保 护。
D
2资金 划拨
收款人 3通知
收款人银行
合并帐单支付模式
• 将消费者的消费金额并入ISP （网络服务商）账单或电 话账单，属于此类的服务公司称之为ICP（内容服务商） ， 可能与ISP 合作或本身就是ISP。消费者在线购物的款项 将加入上网费账单，每个月ICP 再与ISP 根据合同分账。 因此在此模式下商家必须与ISP 签订合同，而消费者必须 是ISP 的使用者，如果不是ISP 的使用者，有些ISP 提供 消费者购买该ISP 发行的虚拟预付卡(储值卡)，消费者取 得此卡号与密码，必须回到入口网站进行开卡手续，即可 在所有已经与ISP 合作的ICP 进行消费。
3.1.3 电子支付的发展阶段
电子支付方式的出现要早于互联网，电子支付的5种形式 分别代表着电子支付的不同发展阶段：
银行与其它机构之间的结 算：代发工资、代交费等
在银行销售点终端 提供自动扣款业务
银行之间 银行与机构 自动柜员机 销售终端 网上支付
银行之间业务 办理结算
用户在自动柜 员机上存取款
通过互联网随 时随地进行直
国内支付行业正进入迅猛发展阶段。易观国际数据显示，未来3年移动支 付市场将持续保持快速发展，预计到2014年移动支付市场交易规模将达 3850亿元，用户规模也将达到3.87亿。