电子商务支付系统概述
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第五章 电子商务支付系统
5.1 电子商务支付系统概述
5.1.1 电子支付的概念
电子支付（Electronic payment）是以计算机和通信技 术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现 的货币支付与资金流通。
电子支付方式的出现要早于互联网，银行进行电子支 付的5种形式分别代表着电子支付发展的不同阶段。
5.2电子货币和电子钱包
5.2.1电子货币的概念 所谓电子货币是指以金融电子化网络
为基础，以商用电子化机具和各类交易卡 为媒介，以电子计算机技术和通信技术为 手段，以电子数据（二进制数据）形式存 储在银行的计算机系统中，并通过计算机 网络系统以电子信息传递形式实现流通和 支付功能的货币。
电子货币是随着电子交易的发展而产生的，
2）电子现金存在的问题 （1）目前的使用量小： 只有少数几家银行提供 电子现金开户服务，也只有少数商家接受电子现金。
（2）成本较高： 电子现金对于硬件和软件的技 术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完 成的交易和电子现金序列号以防止重复消费..。
（3）存在货币兑换问题： 由于电子货币仍以传统 的货币体系为基础，因此各国银行只能以各国本币 的形式发行电子现金，因此从事跨国贸易就必须要 使用特殊的兑换软件。
3 购买数字现金请求
7 核对
银行
数字现金库
4 银行数字现金签名的随机数
5 定单及加密 的数字现金
9 确认信息
卖方
6 加密的 数字现金
8 确认
5.3.5 电子现金应用系统提供商
5.4 银行卡
目前在线购物大部分是用信用卡和借记卡来进行 支付的。信用卡和借记卡是银行或金融公司发行的， 是授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的凭 证，是一种特殊的金融商品和金融工具。信用卡可以 透支一定的额度，借记卡不可以透支，只能在卡上存 有的金额内支付。
一个计算机的外存、IC卡，或者其他更易于传输的标准 或特殊用途的设备中的电子现金进行存储和检索。
4）重复性 必须防止电子现金的重复使用。
5.3.2 电子现金支付方式的特点
电子现金支付方式具有以下的特点： 1）协议性：电子现金的应用要求银行和商家之间
应有协议和授权关系。 2）对软件的依赖性：消费者、商家和电子现金银
（4）可丢失性： 电子现金与普通钱币一样会丢失， 如果买方的硬盘出现故障并且没有备份的话，电子现 金就会丢失，就像丢失钞票一样。
（5）不排除出现电子伪钞的可能性： 一旦电子伪钞 获得成功，那么发行人及其客户所要付出的代价则可 能是毁灭性的。
5.3.4 电子现金的应用过程
买方
1 请求开设E-cash帐户 2 帐号
4）网上支付 依次输入用户的网上支付卡号及网上专用密码，客
户终端显示操作结果。
5）交易确认 为避免出现由于商户库存不足等原因以至无法供货 等情况，所有购物交易均须经商户确认后方告成立。 客户可随时通过招商银行网页“支付卡理财”查询历 史交易的成交状况。
5.4.2 通过第三方代理的银行卡支付
通过第三方代理的银行卡支付过程是：用户在第 三方代理人处开账号；第三方代理人持有用户账号和 信用卡号；用户用账号从商家订货；商家将用户账号 提供给第三方代理人；第三方代理人验证商家身份， 给用户发送电子邮件，要求用户确认购买和支付后， 将信用卡信息传给银行，完成支付过程。
5.1.3 在线电子支付方式
在线电子支付是电子商务的关键环 节，没有实时的电子支付手段相配合， 电子商务的优势和效率就体现不出来。 因此实时电子交易和在线电子支付是电 子商务的两个基本组成部分。互联网上 的在线支付必须具有高度的安全性，这 种安全性包括：完整认证客户，信息完 整传输，无拒付支付，有效的查账机制， 隐私权保护，可靠的信息服务。
是比各种金属货币、纸币以及各种票据更为方 便快捷的一种支付工具。随着基于纸张的经济 向数字式经济的转变，货币也由纸张类型演变 为数字类型。电子货币的种类包括电子现金、 银行卡和电子支票等。
5.2.2 电子钱包的概念
电子钱包（Electronic Purse）是 电子钱包是一个可以由持卡人用来进 行安全电子交易和储存交易记录的软 件，就像生活中随身携带的钱包一样。
5.3 电子现金
电子现金（Electronic Cash）又称为数字现金（ Digital Cash），是一种表示现金的加密序列数，它可 以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据 形式流通的，通过网络支付时使用的现金。电子现金 带来了纸币在安全和隐私性方面所没有的计算机化的 便利，电子现金的应用开辟了一个全新的市场，电子 现金正在尝试取代纸币作为网上支付的主要手段之一 。
第一阶段是银行间采用安全的专用网络进行电子资金 转账（EFT），即利用通讯网络进行账户交易信息的电子 传输，办理结算；
第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结 算，如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业 务；
第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如 用户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等；
5.2.3 电子钱包的作用
电子钱包开户的业务流程
消费者成功申请钱包后，系统将在电子钱包服务 器为其开立一个属于个人的电子钱包档案，消费者 可在此档案中增加、修改、删除个人资料。电子钱 包内只能装电子货币，在电子商务服务系统中设有 电子货币和电子钱包的功能管理模块，叫做电子钱 包管理器，用户可以用它来改变密码。用户在网上 选择商品后，登录到电子钱包，选择入网银行卡， 向“金融联”支付网关发出付款指令来进行支付。 用户可对通过“金融联”电子钱包完成支付的所有 历史交易记录进行查询，还可通过“金融联”电子 钱包查询个人银行卡余额。
第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向用户提供自 动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；
第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互 联网络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为网上 支付。
wk.baidu.com
与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特 点：
（1）电子支付是采用先进的信息技术来完成信息 传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进 行款项支付的，而传统的支付方式则是通过现金的 流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转 来完成款项支付的。
5.3.3电子现金的优点和存在的问题
1）电子现金的优点 （1）匿名性 电子现金用于匿名消费。买方用电 子现金向卖方付款，除了卖方以外，没有人知道买方 的身份或交易细节。 （2）不可跟踪性 电子现金不能提供用于跟踪持有 者的信息，不可跟踪性可以保证交易的保密性，也就 维护了交易双方的隐私权。 （3）减少实物现金的使用量 电子现金的应用推进 了货币电子化的发展趋势，方便了消费者网上购物。 （4）支付灵活方便 电子现金的使用范围比信用卡 更广，银行卡支付仅限于被授权的商户，而电子现金 支付却不受此限制。
2）专户转账 在成功申请网上购物功能后，招商银行即为用户在
活期人民币储蓄账户下设立了“网上支付”专户，用户 在进行网上消费前需将资金通过招商银行的电话银行或 网上“支付卡理财”自助转入此专户。用户随时可以通 过“支付卡理财”查询账户余额及明细、挂失、修改密 码及网上购物。
3）选购商品
用户可向任何提供招商银行“网上支付”服务的网上 商户选购商品和服务，当选购完商品和服务并确认后， 使用鼠标轻击“一卡通付款”栏，就会自动被引导到招 商银行的网站并进入支付程序。
行都需使用电子现金软件。 3）灵活性：电子现金具有现金特点，可以存、取
、转让；它可以申请到非常小的面额，所以电子现金 适用于小额交易
4）可鉴别性：身份验证是由电子现金本身完成的 ，电子现金银行在发放电子现金时使用了电子签名， 卖方在每次交易中，将电子现金传送给电子现金银行 ，由银行验证买方支持的电子现金是否有效。
5.1.2 网上电子支付系统
目前在互联网上出现的支付系统模 式已有十几种，这些大多包含信息加密 措施的系统大致上可以划分为三类。第 一类是数字化的电子货币系统；第二类 是使用已有的安全清算程序对互联网的 网上支付提供信息中介服务；第三类是 针对银行卡主攻加密算法，使银行卡支 付信息通过互联网向商家传递，利用金 融专用网络提供独立的支付授信；或者 采用智能卡技术实现联机支付。
2）电子钱包的起源 英国西敏寺(National-Westminster)银行开发的
电子钱包Mondex是世界上最早的电子钱包系统，于 I995 年 7 月 首 先 在 有 “ 英 国 的 硅 谷 ” 之 称 的 斯 温 顿 (Swindon)市试用。被广泛应用于超级市场、酒吧、 珠宝店、宠物商店、餐饮店、食品店、停车场、电 话间和公共交通车辆之中。这是由于电子钱包使用 起来十分简单，只要把Mondex卡插入终端，三五秒 钟之后，卡和收据条便从设备付出，一笔交易即告 结束，读取器将从Mondex卡中所有的钱款中扣除掉 本次交易的花销。Mondex卡终端支付只是电子钱包 的早期应用，从形式上看，它与智能卡十分相似。 而今天电子商务中的电子钱包则已完全摆脱了实物 形态，成为真正的虚拟钱包了。
公共网络系统的安全性可以依靠用户、商 家的认证、数据的加密及交易请求的合法性 验证等多方面措施来保证。电子交易过程中 必须确认用户、商家及所进行的交易本身是 否合法可靠。一般要求建立专门的电子认证 中心（CA）以核实用户和商家的真实身份以 及交易请求的合法性。
电子商务环境下使用的在线电子支付方式 主要有：电子现金、银行卡、电子支票、智 能卡和移动电子支付。
5.3.1 电子现金的属性
电子现金是纸币现金的电子化，它具有以下4个属性 1）货币价值 电子现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行
证明的现金支票进行支持。 2）可交换性 电子现金可以与纸币、商品或服务、网上银行卡、银
行账户存储金额、支票或负债等进行互换。 3）可存储性 可存储性将允许用户在家庭、办公室或途中对存储在
由于SET提供了用户、商家和收单银行的认证，确保交 易各方的身份的合法性和交易的不可否认性；同时银行与 商家之间是“背对背”的。商家只能得到用户的定购信息， 而银行只能获得有关支付的信息。确保了交易数据的安全、 完整和可靠。
（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统 平台（如互联网）之上，而传统支付则是在较为封 闭的系统中运作。
（3）电子支付使用的是最先进的通信手段，如互 联网、外联网，传统支付使用的则是传统的通信 媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，而 传统支付则没有这么高的要求。
（4）电子支付具有方便、快捷、高效的优势。用 户只要拥有一台联网的微机，足不出户便可在很 短的时间内完成整个支付过程。电子支付可以完 全突破时间和空间的限制，可以满足每周7天，每 天24小时的工作模式。
图5.4 第三方代理的信用卡支付流程图
发卡银行
信用卡认证
商家银行
认证信息 解密信息
消费者
交易
加密信息
商家服务器
第三方代理
加密代码
认证信息
5.4.3 安全电子交易的银行卡支付
1）安全电子交易（SET）的概念 SET（secure electronic transaction） 是安全电子交易的 简称，它是 Visa、Master两大国际卡组织和多家科技机构 共同制定的进行在线交易的安全标准。SET主要是为了用 户商家和银行通过信用卡交易而设计的。用以保证支付信 息的机密、支付过程的完整、商户和持有人的合法身份以 及互可操作性。
1）电子钱包的功能
(1)电子安全证书的管理。包括电子安全证书的申 请、存储、删除等。
(2)安全电子交易。进行SET交易时辨认用户的身份 并发送交易信息。
(3)交易记录的保存。保存每一笔交易记录以备日 后查询。
持卡人要在Internet上进行符合SET标准的安全电 子交易，必须安装符合SET标准的电子钱包。
网上购物使用电子钱包，需要在电子钱包服务系统 中进行。电子商务活动中的电子钱包软件通常都是免 费提供的。用户可直接使用与自己银行账号相连接的 电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以通过 各种保密方式利用互联网上的电子钱包软件。目前世 界上有VisaCash和Mondex两大电子钱包服务系统，其 他 电 子 钱 包 服 务 系 统 还 有 Master Card、Cash EuroPay的Clip和比利时的Proton等。
5.1 电子商务支付系统概述
5.1.1 电子支付的概念
电子支付（Electronic payment）是以计算机和通信技 术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现 的货币支付与资金流通。
电子支付方式的出现要早于互联网，银行进行电子支 付的5种形式分别代表着电子支付发展的不同阶段。
5.2电子货币和电子钱包
5.2.1电子货币的概念 所谓电子货币是指以金融电子化网络
为基础，以商用电子化机具和各类交易卡 为媒介，以电子计算机技术和通信技术为 手段，以电子数据（二进制数据）形式存 储在银行的计算机系统中，并通过计算机 网络系统以电子信息传递形式实现流通和 支付功能的货币。
电子货币是随着电子交易的发展而产生的，
2）电子现金存在的问题 （1）目前的使用量小： 只有少数几家银行提供 电子现金开户服务，也只有少数商家接受电子现金。
（2）成本较高： 电子现金对于硬件和软件的技 术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完 成的交易和电子现金序列号以防止重复消费..。
（3）存在货币兑换问题： 由于电子货币仍以传统 的货币体系为基础，因此各国银行只能以各国本币 的形式发行电子现金，因此从事跨国贸易就必须要 使用特殊的兑换软件。
3 购买数字现金请求
7 核对
银行
数字现金库
4 银行数字现金签名的随机数
5 定单及加密 的数字现金
9 确认信息
卖方
6 加密的 数字现金
8 确认
5.3.5 电子现金应用系统提供商
5.4 银行卡
目前在线购物大部分是用信用卡和借记卡来进行 支付的。信用卡和借记卡是银行或金融公司发行的， 是授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的凭 证，是一种特殊的金融商品和金融工具。信用卡可以 透支一定的额度，借记卡不可以透支，只能在卡上存 有的金额内支付。
一个计算机的外存、IC卡，或者其他更易于传输的标准 或特殊用途的设备中的电子现金进行存储和检索。
4）重复性 必须防止电子现金的重复使用。
5.3.2 电子现金支付方式的特点
电子现金支付方式具有以下的特点： 1）协议性：电子现金的应用要求银行和商家之间
应有协议和授权关系。 2）对软件的依赖性：消费者、商家和电子现金银
（4）可丢失性： 电子现金与普通钱币一样会丢失， 如果买方的硬盘出现故障并且没有备份的话，电子现 金就会丢失，就像丢失钞票一样。
（5）不排除出现电子伪钞的可能性： 一旦电子伪钞 获得成功，那么发行人及其客户所要付出的代价则可 能是毁灭性的。
5.3.4 电子现金的应用过程
买方
1 请求开设E-cash帐户 2 帐号
4）网上支付 依次输入用户的网上支付卡号及网上专用密码，客
户终端显示操作结果。
5）交易确认 为避免出现由于商户库存不足等原因以至无法供货 等情况，所有购物交易均须经商户确认后方告成立。 客户可随时通过招商银行网页“支付卡理财”查询历 史交易的成交状况。
5.4.2 通过第三方代理的银行卡支付
通过第三方代理的银行卡支付过程是：用户在第 三方代理人处开账号；第三方代理人持有用户账号和 信用卡号；用户用账号从商家订货；商家将用户账号 提供给第三方代理人；第三方代理人验证商家身份， 给用户发送电子邮件，要求用户确认购买和支付后， 将信用卡信息传给银行，完成支付过程。
5.1.3 在线电子支付方式
在线电子支付是电子商务的关键环 节，没有实时的电子支付手段相配合， 电子商务的优势和效率就体现不出来。 因此实时电子交易和在线电子支付是电 子商务的两个基本组成部分。互联网上 的在线支付必须具有高度的安全性，这 种安全性包括：完整认证客户，信息完 整传输，无拒付支付，有效的查账机制， 隐私权保护，可靠的信息服务。
是比各种金属货币、纸币以及各种票据更为方 便快捷的一种支付工具。随着基于纸张的经济 向数字式经济的转变，货币也由纸张类型演变 为数字类型。电子货币的种类包括电子现金、 银行卡和电子支票等。
5.2.2 电子钱包的概念
电子钱包（Electronic Purse）是 电子钱包是一个可以由持卡人用来进 行安全电子交易和储存交易记录的软 件，就像生活中随身携带的钱包一样。
5.3 电子现金
电子现金（Electronic Cash）又称为数字现金（ Digital Cash），是一种表示现金的加密序列数，它可 以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据 形式流通的，通过网络支付时使用的现金。电子现金 带来了纸币在安全和隐私性方面所没有的计算机化的 便利，电子现金的应用开辟了一个全新的市场，电子 现金正在尝试取代纸币作为网上支付的主要手段之一 。
第一阶段是银行间采用安全的专用网络进行电子资金 转账（EFT），即利用通讯网络进行账户交易信息的电子 传输，办理结算；
第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结 算，如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业 务；
第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如 用户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等；
5.2.3 电子钱包的作用
电子钱包开户的业务流程
消费者成功申请钱包后，系统将在电子钱包服务 器为其开立一个属于个人的电子钱包档案，消费者 可在此档案中增加、修改、删除个人资料。电子钱 包内只能装电子货币，在电子商务服务系统中设有 电子货币和电子钱包的功能管理模块，叫做电子钱 包管理器，用户可以用它来改变密码。用户在网上 选择商品后，登录到电子钱包，选择入网银行卡， 向“金融联”支付网关发出付款指令来进行支付。 用户可对通过“金融联”电子钱包完成支付的所有 历史交易记录进行查询，还可通过“金融联”电子 钱包查询个人银行卡余额。
第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向用户提供自 动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；
第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互 联网络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为网上 支付。
wk.baidu.com
与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特 点：
（1）电子支付是采用先进的信息技术来完成信息 传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进 行款项支付的，而传统的支付方式则是通过现金的 流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转 来完成款项支付的。
5.3.3电子现金的优点和存在的问题
1）电子现金的优点 （1）匿名性 电子现金用于匿名消费。买方用电 子现金向卖方付款，除了卖方以外，没有人知道买方 的身份或交易细节。 （2）不可跟踪性 电子现金不能提供用于跟踪持有 者的信息，不可跟踪性可以保证交易的保密性，也就 维护了交易双方的隐私权。 （3）减少实物现金的使用量 电子现金的应用推进 了货币电子化的发展趋势，方便了消费者网上购物。 （4）支付灵活方便 电子现金的使用范围比信用卡 更广，银行卡支付仅限于被授权的商户，而电子现金 支付却不受此限制。
2）专户转账 在成功申请网上购物功能后，招商银行即为用户在
活期人民币储蓄账户下设立了“网上支付”专户，用户 在进行网上消费前需将资金通过招商银行的电话银行或 网上“支付卡理财”自助转入此专户。用户随时可以通 过“支付卡理财”查询账户余额及明细、挂失、修改密 码及网上购物。
3）选购商品
用户可向任何提供招商银行“网上支付”服务的网上 商户选购商品和服务，当选购完商品和服务并确认后， 使用鼠标轻击“一卡通付款”栏，就会自动被引导到招 商银行的网站并进入支付程序。
行都需使用电子现金软件。 3）灵活性：电子现金具有现金特点，可以存、取
、转让；它可以申请到非常小的面额，所以电子现金 适用于小额交易
4）可鉴别性：身份验证是由电子现金本身完成的 ，电子现金银行在发放电子现金时使用了电子签名， 卖方在每次交易中，将电子现金传送给电子现金银行 ，由银行验证买方支持的电子现金是否有效。
5.1.2 网上电子支付系统
目前在互联网上出现的支付系统模 式已有十几种，这些大多包含信息加密 措施的系统大致上可以划分为三类。第 一类是数字化的电子货币系统；第二类 是使用已有的安全清算程序对互联网的 网上支付提供信息中介服务；第三类是 针对银行卡主攻加密算法，使银行卡支 付信息通过互联网向商家传递，利用金 融专用网络提供独立的支付授信；或者 采用智能卡技术实现联机支付。
2）电子钱包的起源 英国西敏寺(National-Westminster)银行开发的
电子钱包Mondex是世界上最早的电子钱包系统，于 I995 年 7 月 首 先 在 有 “ 英 国 的 硅 谷 ” 之 称 的 斯 温 顿 (Swindon)市试用。被广泛应用于超级市场、酒吧、 珠宝店、宠物商店、餐饮店、食品店、停车场、电 话间和公共交通车辆之中。这是由于电子钱包使用 起来十分简单，只要把Mondex卡插入终端，三五秒 钟之后，卡和收据条便从设备付出，一笔交易即告 结束，读取器将从Mondex卡中所有的钱款中扣除掉 本次交易的花销。Mondex卡终端支付只是电子钱包 的早期应用，从形式上看，它与智能卡十分相似。 而今天电子商务中的电子钱包则已完全摆脱了实物 形态，成为真正的虚拟钱包了。
公共网络系统的安全性可以依靠用户、商 家的认证、数据的加密及交易请求的合法性 验证等多方面措施来保证。电子交易过程中 必须确认用户、商家及所进行的交易本身是 否合法可靠。一般要求建立专门的电子认证 中心（CA）以核实用户和商家的真实身份以 及交易请求的合法性。
电子商务环境下使用的在线电子支付方式 主要有：电子现金、银行卡、电子支票、智 能卡和移动电子支付。
5.3.1 电子现金的属性
电子现金是纸币现金的电子化，它具有以下4个属性 1）货币价值 电子现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行
证明的现金支票进行支持。 2）可交换性 电子现金可以与纸币、商品或服务、网上银行卡、银
行账户存储金额、支票或负债等进行互换。 3）可存储性 可存储性将允许用户在家庭、办公室或途中对存储在
由于SET提供了用户、商家和收单银行的认证，确保交 易各方的身份的合法性和交易的不可否认性；同时银行与 商家之间是“背对背”的。商家只能得到用户的定购信息， 而银行只能获得有关支付的信息。确保了交易数据的安全、 完整和可靠。
（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统 平台（如互联网）之上，而传统支付则是在较为封 闭的系统中运作。
（3）电子支付使用的是最先进的通信手段，如互 联网、外联网，传统支付使用的则是传统的通信 媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，而 传统支付则没有这么高的要求。
（4）电子支付具有方便、快捷、高效的优势。用 户只要拥有一台联网的微机，足不出户便可在很 短的时间内完成整个支付过程。电子支付可以完 全突破时间和空间的限制，可以满足每周7天，每 天24小时的工作模式。
图5.4 第三方代理的信用卡支付流程图
发卡银行
信用卡认证
商家银行
认证信息 解密信息
消费者
交易
加密信息
商家服务器
第三方代理
加密代码
认证信息
5.4.3 安全电子交易的银行卡支付
1）安全电子交易（SET）的概念 SET（secure electronic transaction） 是安全电子交易的 简称，它是 Visa、Master两大国际卡组织和多家科技机构 共同制定的进行在线交易的安全标准。SET主要是为了用 户商家和银行通过信用卡交易而设计的。用以保证支付信 息的机密、支付过程的完整、商户和持有人的合法身份以 及互可操作性。
1）电子钱包的功能
(1)电子安全证书的管理。包括电子安全证书的申 请、存储、删除等。
(2)安全电子交易。进行SET交易时辨认用户的身份 并发送交易信息。
(3)交易记录的保存。保存每一笔交易记录以备日 后查询。
持卡人要在Internet上进行符合SET标准的安全电 子交易，必须安装符合SET标准的电子钱包。
网上购物使用电子钱包，需要在电子钱包服务系统 中进行。电子商务活动中的电子钱包软件通常都是免 费提供的。用户可直接使用与自己银行账号相连接的 电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以通过 各种保密方式利用互联网上的电子钱包软件。目前世 界上有VisaCash和Mondex两大电子钱包服务系统，其 他 电 子 钱 包 服 务 系 统 还 有 Master Card、Cash EuroPay的Clip和比利时的Proton等。