P2P网贷为什么要“去担保”？

合集下载

担保制度解释

担保制度解释担保制度是金融领域中常见的一种风险管理机制，旨在通过为借款人提供担保，来减轻债权人的风险。

该制度对于促进信贷流动、保障金融市场的稳定和提高借款人的融资能力都具有重要意义。

在本文中，我们将对担保制度进行详细解释。

一、担保制度的定义与作用担保制度，顾名思义，就是借款人或者其他有债务的一方提供担保物，以确保债权人在债务违约时能够获得相应的偿付。

担保制度的主要作用在于增强债权人的信心，使其更愿意提供贷款，并降低债务违约的风险。

此外，担保制度还可以促进金融市场的流动性，提高融资效率。

二、担保制度的运作机制1. 担保人身份担保制度中，担保人承担着担保责任。

他们可以是个人或者机构，通常会有一定的经济实力和信用背景。

担保人的主要责任是在债务违约时进行代偿，以保障债权人的利益。

2. 担保物形式担保物可以是具体的资产，如房产、汽车等；也可以是抽象的权利，如股权、债权等债务关系。

不同的担保物形式在不同情况下具有不同的法律效力和追索方式。

3. 担保合同担保制度建立在担保合同的基础上。

担保合同是债务人、债权人和担保人之间达成的一种合意，规定了各方的权利和义务。

担保合同通常包括担保范围、担保方式、担保期限、违约处理等相关条款。

4. 担保责任担保责任是担保制度的核心概念。

担保人在签订担保合同时，承担了一定的经济责任，即在债务人违约时，按照担保合同的约定进行代偿或者履行其他担保责任。

5. 担保的风险和回报担保行为本身也存在一定的风险，担保人需要承担债务人可能违约的风险。

因此，担保人通常会根据风险的大小来确定担保费用或者其他报酬，以获得一定的回报。

三、不同类型的担保制度1. 抵押担保抵押担保是最常见的一种担保方式。

债务人将其拥有的不动产或者动产质押给债权人，以作为债务履行的担保，一旦债务人违约，债权人可以通过变卖或者取得担保物的所有权来获得相应的偿付。

2. 保证担保保证担保是指由第三方提供保证，保证债务人在债务履行中出现违约时，由保证人履行债务。

p2p网贷模式案例分析

P2p网贷模式案例分析资料来源《互联网金融》书籍l 纯线上模式(即传统P2P模式)——以“拍拍贷”为例P2P网贷纯线上模式是指，P2P网贷平台作为单纯的网络中介存在，负责制定交易规则和提供交易平台,从用户开发、信用审核、合同签订到贷款催收等整个业务主要在线上完成。

通常此种这模式中采取的审核借款人资质的方法主要包括网络视频认证、查看银行流水账单、检查身份证信息等。

纯线上模式的P2P网贷平台的优势在于规范透明、交易成本低，但其也存在着数据获取难度大以及坏账率高的缺陷，正是这种缺陷制约了纯线上模式的快速发展。

目前，坚持纯线上模式的P2P网贷公司，规模较大的只有拍拍贷一家，其他公司中仅有部分业务会按此模式开展。

由于没有线下审贷环节，在纯线上模式中对贷款人进行信用审核，是通过搭建数据模型来完成，利用模型对采集到的相关信息进行分析，从而对借款人给出一个合理的信用评级和安全的信用额度。

但是如何获得进行信用测评的个人或企业的征信数据对于我国P2P网贷公司来说是一大难题。

拍拍贷调用的是借款人的网络社交圈数据，其认为网络社区、用户网上的朋友圈也是其信用等级系统的重要部分之一。

拍拍贷的信用审核过程可以分为两步。

首先，拍拍贷与全国十几家权威的数据中心展开合作，包括公安部身份证信息查询中心、工商局、法院等，由借款人需先通过上述数据中心认证，核准其真实姓名(名称)和身份信息。

其次，待借款人的身份验证完成，拍拍贷会将贷款人散落在互联网上的碎片化信息(如微博、QQ等社交信息、购物及其他网络的使用信息)和个人身份、财务能力、银行信用度等再按照其风险控制团队自建的风险模型进行拼凑和评估，对用户进行信用考量和评价。

比如，借款人在网站内圈中好友、会员好友越多，个人借入贷出次数越高，信用等级也越高。

因为是通过数据分析评估用户的信用等级，为了积累大量数据，相比较于单笔贷款的贷款额度，此类平台更重视是平台上的用户量，借此实现更大规模的数据以便进行数据分析。

什么是P2P网贷

什么是P2P网贷网贷，又称P2P网络借款。

P2P是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”。

网络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，其典型的模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。

资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。

P2P网贷最大的优越性，是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。

网贷平台数量近两年在国内迅速增长，迄今比较活跃的有350家左右。

发展历程P2P网贷模式的雏形，是英国人理查德·杜瓦、詹姆斯·亚历山大、萨拉·马休斯和大卫·尼克尔森4位年轻人共同创造的。

2005年3月，他们创办的全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营。

如今Zopa的业务已扩至意大利、美国和日本，平均每天线上的投资额达200多万英镑。

Zopa是“可达成协议的空间（Zone of Possible Agreement）”的缩写。

在 Zopa网站上，投资者可列出金额、利率和想要借出款项的时间，而借款者则根据用途、金额搜索适合的贷款产品，Zopa则向借贷双方收取一定的手续费，而非赚取利息。

在我国，最早的P2P网贷平台成立于2006年。

在其后的几年间，国内的网贷平台还是凤毛麟角，鲜有创业人士涉足其中。

直到2010年，网贷平台才被许多创业人士看中，开始陆续出现了一些试水者。

2011年，网贷平台进入快速发展期，一批网贷平台踊跃上线。

2012年我国网贷平台进入了爆发期，网贷平台如雨后春笋成立，比较活跃的有400家左右。

进入2013年，网贷平台更是蓬勃发展，以每天1—2家上线的速度快速增长，平台数量大幅度增长所带来的资金供需失衡等现象开始逐步显现。

据不完全统计，国内含线下放贷的网贷平台每月交易额近70亿元。

两大运营模式网贷平台主要运营模式主要有两类，即：传统P2P模式和债权转让模式。

P2P网贷平台四种常见运营模式

1、无担保线上交易模式：此模式接近美国P2P网贷，即平台只充当“牵线人”，披露信息，不担保，风险由投资者自担。

这是一种纯信用的贷款。

不过，国内这种模式的平台很少。

不提供资金担保，很难让投资者接受。

2、有担保线上交易模式：这类P2P网贷平台不是单纯的中介，而是与担保机构合作，负责核实借款人信息，并管理资金，平台既是担保人，也是联合追款人。

对投资者来说，风险较低，但平台经营成本也由此增加。

3、线下交易模式：类似于民间借贷，线上的网络平台负责提供信息，最后线下完成交易，一般借贷方需要有抵押品，从纯信用贷款到抵押贷款，大大降低了风险，不过线下交易受到区域制约。

4、线上线下结合方式：这是目前较为理想一个模式，小额交易线上完成，超过一定数额则线下交易，并要求有抵押物。

这种模式比单纯的线上或线下交易更具优势。

国内P2P平台多采用后两种模式。

业内普遍认为，如果严格按四条“红线”来说，很多P2P网贷平台都有踩线的嫌疑。

未来P2P网贷回归中介本质必须解决三大核心难题。

兜底还是不兜底？国内P2P网贷平台的未来

兜底还是不兜底？国内P2P网贷平台的未来平台应不应该为借款逾期的坏账兜底，其实就要从该平台究竟是想定位于哪类发展方向了。

从初期发展看，即便多数平台明白且也情愿不去兜底风险，但是却不得不被迫选择兜底，因为在业务发展初期需要去建立信任感，而最简单的方式就是承诺并保障出借人的本金收益。

从国内资深人士多数观点来看，认为是不应该兜底的。

可以说兜底与否，其实就是牵扯到国内对待P2P发展形式以及未来可能变化模式的不同态度与认知，而由此产生的分歧。

那么，从P2P小微贷这行业本身发展来说，自诞生以来以及在中国境内的发展中，究竟有哪些形态占据着市场?大致划分一下，其实可以概括为这样两种：一种是纯中介平台性质，一种是金融理财性质的。

纯中介平台性质的P2P平台这种平台坚守的是信息中介平台的出发点，就是只做有关信贷交易的信息发布，主要包括借款需求、借款者个人信息、借款者的信用风险评级等，这是国内多数第三方专家的主流看法，它的特色是信息中介、不承担兜底风险损失、不承诺兑付出借本息。

在这类平台上，不论借款项目是否发生逾期或坏账等导致出借人本金收益受损情况，平台均不承担责任、不兜底风险且不为所定价的出借利率进行兑付承诺。

这是与现有金融机构，包括保险、信托、银行等截然不同的。

但是这种模式其实并不陌生，我们在某些传统金融机构也可以看到这样的平台角色其实早就存在。

比如，银行等销售渠道在公募基金与投资者之间的关系，券商在上市公司与股民之间的关系。

在这里银行与券商发挥的就是信息中介作用，对平台上所销售产品不兜底风险和兑付收益。

当然，股市和基金有证监会监管，都有严格的风险提示和不准承诺收益的硬性规定，这与P2P借贷中借款者必须承诺还款利率的情况是有不同，但是并不妨碍P2P向这类角色看齐。

比较著名的代表，也就是国内主张不兜底风险和收益的P2P平台常挂在嘴边的“师傅”——以Lending Club 等为代表的美国市场的P2P。

在美国，可能不了解美国市场的人意想不到的是，包括Lending Club等P2P机构是被美国证券交易委员会(SEC)所监管的。

p2p是什么意思,什么是p2p理财模式

p2p是什么意思，什么是p2p理财模式P2P到底是什么呢？P2P借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。

P2P是“Peer-to-Peer”的简写，个人对个人的意思，P2P借贷指个人通过第三方平台(P2P公司)在收取一定服务费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。

P2P模式第一种是纯线上模式，是纯粹的P2P，在这种平台模式上纯粹进行信息匹配，帮助资金借贷双方更好的进行资金匹配，但缺点明显，这种线上模式并不参与担保；第二种是债权转让模式，平台本身先行放贷，再将债权放到平台进行转让，很明显能让企业提高融资端的工作效率，但容易出现资金池，不能让资金充分发挥效益。

P2P理财平台作为连接借款人和贷款人的中介平台，肯定是不能像银行那样拥有资金池的。

那么P2P理财平台模式有哪些？从目前的国内的情况看，主要有以下几种分类形式。

P2P理财公司的几种模式1、按借贷流程的不同，可分为纯平台模式和债权转让模式两种纯平台模式即出借人根据需求在平台上自主选择贷款对象，平台不介入交易，只负责信用审核、展示及招标，以收取账户管理费和服务费为收益来源。

债权转让模式又称“多对多”模式，是指借贷双方不直接签订债权债务合同，而是通过第三方个人先行放款给资金需求者，再由第三方个人将债权转让给投资者。

其中，第三方个人与P2P网贷平台高度关联，一般为平台的内部核心人员。

纯线上模式整个过程都是在网上进行的，因此可以极大的节省人力成本。

竞标方式使借款人和出借人有较大的交易自由；借款人还款压力小，风险也小。

不足之处是风险难以把控，据第三方机构的统计，纯线上模式的坏账率会高达10%，投资者选择此类平台时应该慎重。

虽然有黑名单公开曝光，但并不赔偿出借人的经济损失。

对于逾期不还的情况，只退还出借人手续费，所以资金回收的潜在风险只能由出借人自行承担。

2、按征信方式分，可分为纯线上模式和线上线下模式纯线上模式是指P2P网贷平台作为单纯的网络中介存在，负责制定交易规则和提供交易平台,从用户开发、信用审核、合同签订到贷款催收等整个业务主要在线上完成。

去担保化是P2P的发展方向吗单文苑

中国经济时报/2014年/8月/26日/第003版财经评论“去担保化”是P2P的发展方向吗？见习记者单文苑提高效率的最好办法不是通过担保，而是通过信息共享、信息对称、大数据的系统技术、征信数据的广泛采用，各家机构的广泛合作，P2P平台运营上的公开透明。

2014年以来，监管层对P2P发展日益重视，明确提出四条红线。

一时间，“去担保化”成为行业的热点话题，也被业内人士认为是行业发展和政府监管的必然趋势。

那么，“去担保化”是P2P网贷平台的发展方向吗？一旦“去担保化”的进程开启，会对行业产生怎样的影响？在互联网金融新闻中心近日举办的主题沙龙上，监管层、学界、业界人士就P2P“去担保化”的话题进行了讨论。

P2P为何嫁接担保“P2P从国外传入中国带着两大光环，一是通过大数据筛选能力，可以比传统金融机构更准确筛选出企业其他很难知晓的数据风险，从而提供风险评价；二是能够更有效服务小微企业。

”银监会业务创新监管协作部综合处处长蒋则沈说。

而现实情况是，在中国发展P2P会遇到很多客观条件制约。

“中国不具备像欧美那样开展P2P的前提条件，没有征信系统，不可能通过大数据分析开展业务，不得不跑到线下。

”中国小额信贷联盟秘书长白澄宇分析。

他认为，到了线下的P2P业务为了降低成本，不得不跟一些小贷公司、担保公司等有大量客户的金融机构合作，把平台作为渠道帮助担保公司、小贷公司进行融资。

“P2P平台批发资金到担保公司，担保公司去做放贷，这是这个商业模式的本质。

”花果金融CEO惠轶说。

从这一角度来看，担保公司的能力在于风控和贷款管理，而P2P平台能力在于有更强更快的募资效率和成本，两者结合从商业角度来说无疑是更有效率的方式。

惠轶坦言，P2P的担保体系无论以什么担保模式出现，核心是要对冲风险，通过担保机制把自己不能承受的金融风险转移出去，“像花果金融会和很多担保公司合作，这样风险至少不会集中在平台的一个点上，而是分散到各个点上。

”但随着P2P的快速发展，以前所谓把风险分散到更多机构的做法，反而越来越集中了风险。

担保公司的作用及重要性解析

担保公司的作用及重要性解析在现代金融领域中，担保公司扮演着重要的角色。

担保公司是一种金融机构，主要为借款人和放款人提供担保服务，以减少借款人违约风险，并提高放款人的信心。

本文将详细解析担保公司的作用及其重要性。

一、担保公司的定义和发展担保公司是金融机构的一种，其主要职能是提供担保服务。

担保服务是指担保公司作为中间机构，为借款人与放款人之间的交易提供风险保障。

当借款人无法按时偿还债务时，担保公司将承担相应责任，保障放款人的权益。

担保公司的发展起源于西方国家，近年来也在国内得到快速发展。

随着金融市场的不断壮大和创新的需求，担保公司越来越受到重视并扮演着不可替代的角色。

下面将具体分析担保公司的作用。

二、担保公司的作用1. 提供风险缓释机制担保公司通过向放款人提供担保，降低了借款人的违约风险。

这种风险缓释机制可以使放款人更加愿意向借款人提供资金支持，促进金融市场的健康发展。

2. 提升借款人的信用担保公司的介入可以显著提升借款人的信用水平。

担保公司作为中间机构，与借款人建立了长期合作的关系，可以更全面地评估借款人的还款能力和信用状况。

同时，担保公司为借款人提供了风险保障，使其在借贷市场上更具竞争力。

3. 优化金融资源配置担保公司的存在可以有效优化金融资源的配置。

通过为风险较高的项目提供担保，担保公司吸引了更多的资金流入这些项目，从而促进了资源的合理配置和流动，进一步推动经济的发展。

4. 促进融资渠道多元化担保公司的发展为企业提供了更多融资渠道。

传统上，企业融资主要依赖于银行贷款，但随着担保公司的兴起，企业可以选择通过债券、商业票据等借款方式，实现融资渠道的多元化，降低了融资成本。

5. 保护投资人权益投资人在投资过程中面临着各种风险，而担保公司的存在可以为投资人提供一定的保护。

通过担保公司的担保，投资人的利益得到一定程度的保护，降低了投资风险，增强了投资者的信心。

三、担保公司的重要性担保公司在当前金融体系中具有重要的地位和作用。

网贷骗局套路【P2P网贷骗局的惯用伎俩有哪些】

网贷骗局套路【P2P网贷骗局的惯用伎俩有哪些】最近，频频发生网贷头部平台的暴雷事件，案件涉及资金量巨大，受害人众多。

这些涉案的公司、平台究竟是以什么样的方式骗取到那么多人的信任，甘愿参与投资的呢？日前，在浦发银行等我市多家金融机构投资者共同开展的一次公益宣讲活动中，理财专家以实际案例解析了P2P网贷各种骗局和这些平台的惯用伎俩，又一次给投资者敲响了警钟。

伎俩一：高额年化收益做诱饵由于目前民间投资渠道狭窄，银行利息又很低，很多P2P 网贷往往以高额年化收益为诱饵，令投资者心动不已。

“目前P2P平台年化收益率一般在10%~15%，我们的平台能给出20％，甚至是30%的年化收益率。

”这样的说法是很多P2P网贷平台在诱惑投资者上钩时的惯用伎俩，很多缺乏风险防范意识的投资人往往容易就这样被所谓的高额年化收益所诱惑。

伎俩二：前期准时付利息或红利很多失联的P2P网贷平台老板，一开始为取得投资者的信任，会按照协议准时付利息或红利给投资者。

“平台用这种‘小甜头’的方式，让投资者们放松心理戒备，从而对投资者实现放长线钓大鱼。

这样做的目的，无非就是让投资者吃下受骗‘定心丸’。

”理财专家说。

伎俩三：发布虚假投资项目“秒标”所谓P2P网贷平台，一般是网贷公司提供平台，借贷双方自由竞价，撮合成交。

“你有钱，他要钱，我搭个台来撮合”，这是对P2P网贷平台的通俗描述。

按理P2P网贷平台的收益，应该来自“撮合”的佣金，但是现在一些P2P网贷平台的收益不在于此，而是虚构一些热门标的（投资项目），一上线就被“秒抢”，行话叫“秒标”，如此手段忽悠很多投资者进行投资，然后骗取投资人资金，用于自己融资与敛财，或经营其他项目。

“秒标”多是跑路平台自编自导的骗术，以“秒标”的火热和紧迫性给投资者造成项目很有投资价值、收益高、客户多的错觉。

“其实很多都是平台自己造的假标，或者是自己发标自己投。

这是一种骗术，为的是制造假象骗取更多的投资者上当受骗。

担保公司的重要性与作用解析

担保公司的重要性与作用解析在现代社会中，担保公司的存在和作用无疑发挥着重要的作用。

随着社会经济的快速发展和商业交易的日益复杂，担保公司充当着金融市场中至关重要的角色。

本文将从不同的角度解析担保公司的重要性与作用，以帮助读者更好地理解担保公司所承担的职责和影响。

1. 安全保障：担保公司作为金融市场的主要参与者之一，其最重要的作用是为各类借款人提供安全保障。

在借贷交易中，借款人可能需要提供担保物作为借贷的抵押品，而担保公司可以对这些担保物进行评估、鉴定及存储，确保借款人的资产安全。

因此，担保公司的存在，为借款人和金融机构之间的交易提供了可靠的信任基础。

2. 风险分散：另一个担保公司的重要作用是在金融市场中分散风险。

金融市场上，借款方和贷款方之间存在着不同的风险偏好和风险承受能力。

担保公司通过提供担保，转移了借款方违约风险，使得贷款方能够更加安心地提供贷款服务。

这种风险分散有助于提高金融市场的稳定性和流动性，促进金融市场的健康发展。

3. 信用评级：作为专业机构，担保公司承担着信用评级的任务。

在金融市场中，信用评级是评估借款人和投资人信用状况的重要指标。

担保公司通过对借款人和担保物的评估，为金融机构提供有关借款人信用状况的评估和参考。

这不仅有助于金融机构进行风险管理，还为投资者提供了决策参考，增强了市场透明度和稳定性。

4. 资信证明：担保公司可以为借款人提供资信证明，帮助借款人提高借贷业务的成功率。

在一些商业交易中，借款人需要向金融机构提供相关的资信证明，以证明其还款能力和信用状况。

担保公司通过对借款人进行评估和担保，为借款人提供了可靠的资信证明，提高了借款人的信用度，增加了借贷成功的机会。

5. 促进产业发展：担保公司的存在和发展对于促进产业发展具有积极的作用。

通过为中小微企业提供融资担保服务，担保公司可以有效缓解中小微企业的融资难题，提供更加灵活和便利的融资渠道。

这有助于激发中小微企业的活力，推动产业升级和创新发展，为经济稳定增长提供重要支持。

P2P网络借贷运营模式及其风险分析

图 1：P2P 信息中介模式
在 P2P 信息中介模式下，风险主要来源于 P2P 平台对借款人信息审查，信用评估时的风险，主要存在以下几种风险：
1. 借人信息的真实准确性。P2P 平台在对借款人进行信用评估，首先要保证借款人相关信息的真实准确，由于我国征信系统并不完善，且平台面对的借款人数量众多，在实际操作过程中，很难对借款人的所有信息进行审查，无法保证借款人信息的真实准确性。
3
类金融企业是指经营业务具有金融活动属性，但是并未获得金融许可证，非由国家金融监管部门直接监管的企业，包括小贷公司、融资租赁公司、保理公司、典当公司、担保公司等。类金融企业是中小企业融资的重要来源，亦为金融机构资产配置提供了更多途径。
随着 P2P 业务的快速发展，P2P 逐渐成为一个重要的融资渠道。急需资金的类金融企业开始加入到 P2P 业务中来，从 P2P 平台得到融资，开展类金融业务。于是，各种形式的 P2P 模式迅速发展起来，例如 P2C 模式（personal to company）、 A2P（personal to asset）、P2L（person to leasing）等。
图 3：个人与企业借贷模式
该模式与上一模式的不同之处在于，借款方由单一借款人变成了借款企业。主要风险来源与上一模式几乎相同，但由于借款人借款规模的变化显现不同的特征，这种模式下存在的风险如下：
1. P2P 平台担任信息中介带来的风险（信息中介模式下的信息中介风险）。 2. P2P 平台信用中介带来的风险（信息信用中介模式下的信用担保风险）。本模式与上一模式的区别在于，企业作为借款方，融资需求规模更大，远高于以消费贷款为主的单一借款人的融资规模，涉及到的贷款人数量更多；与此同时，企业作为借款方，信用相关信息更为复杂，信用评估难度更大。因此，这种模式下，对于 P2P 平台的信用评估能力、信用担保能力要求更高，一旦借款企业无法偿还贷款，受到损害的投资者更多，引发的后果更严重。所以，这种模式下的信用风险会更大。四、 P2P 类金融企业参与模式

P2P网络借贷的主要模式及法律关系分析

P2P网络借贷的主要模式及法律关系分析P2P网络借贷行业发源于英国，成熟于美国，并于2006年传入我国且逐渐发展繁荣。

继2007年我国第一家P2P借贷公司——拍拍贷成立后，国内P2P借贷公司如雨后春笋般迅猛发展。

目前，代表性的P2P借贷公司主要有：陆金所、拍拍贷、宜信、人人贷、红岭创投、积木盒子、点融网等。

众多借贷公司的公司定位及其业务模式可以归纳为信息中介模式和信用中介模式（包括担保型信用中介模式和债权转让型信用中介模式）。

一、信息中介模式信息中介模式的整个借贷流程无抵押亦无保证担保，平台只为借贷双方提供借贷信息，进行信息匹配，并为促成交易提供必要的工具、技术支持。

平台本身不参与交易，不承担借贷风险，也不承担信用、期限转换等职能，不涉入资金利益链条，仅仅扮演“单纯中介者”的角色，是一种具有金融脱媒特征的直接融资形式，属于纯粹意义上的P2P网络借贷。

此类P2P网络借贷公司在注册时多以网络技术类的电子商务公司身份进行注册，将自身定性为提供金融信息服务的互联网公司。

从法律关系上讲，此种模式法律主体有借款人、出借人（投资人）和网络借贷平台，涉及两类民事法律关系，一是借贷双方的借贷合同关系，一是居间服务合同关系。

首先，借款人与出借人（投资人）之间形成民间借贷法律关系。

二者之间签订电子《借款合同》，该合同属于实践性合同，自出借人将资金交付（划转）给借款人时，借贷合同生效。

出借人（投资人）享有按期依约取得本息、转让债权、了解债务人基本信息等权利，负有如期支付出借款项等义务；借款人享有依约得到出借资金等权利，负有按期偿还本息等义务。

其次，就利息部分，借贷双方应在法律允许的范围内进行约定。

在2015年9月1日以前，民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息法律不予保护。

自2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,重新划定了民间借贷年利率红线，用年利率24%和36%这两个关键数字界定了民间借贷利率的“两线三区”：第根线是法律应予保护的固定利率，即年利率24%；第二条线是年利率36%，这以上的借贷利率约定无效；这两条线划分了三个区域，一个是司法保护区（24%以内，包括24%），一个是自然债务区（24%-36%期间），一个是无效区（超过36%）。

保险公司承保P2P网贷会不会更安全[修改版]

第一篇：保险公司承保P2P网贷会不会更安全保险公司承保P2P网贷会不会更安全P2P的“去担保化”呼声日益高涨，不少投资者开始更加关心各家平台的安全。

而随着部分P2P平台跟险企的合作，一些投资者也开始有疑问：这种模式是否更安全？有业内人士则向记者透露，很多平台正是抓住投资者对于保险公司的信赖，将投保的财产险进行夸大，“投资者错以为自己的投资被上了保险”。

P2P的“去担保化”呼声日益高涨，不少投资者开始更加关心各家平台的安全。

近日，有两位“羊晚招财猫”的读者就分别与我们互动咨询：有平台标注“由某某保险公司承保”，这对于投资者来讲是不是更保险呢?目前保险企业与P2P的合作方式仍处于探索中，片面认为P2P挂出“由某某保险公司承保”就认定自己的资金能够获得本息保障并不可取，“其中不乏一些P2P平台因为客户知识不足而挂羊头卖狗肉。

当前保险与P2P合作方式中可操作性最强的就是将保险项目细化到P2P平台的“标的”上，即以对借款的质押抵押物进行投保的方式，确保抵押物的安全。

当质押或抵押物灭失时，保险公司按照规定进行赔付。

很多P2P网贷平台正是抓住投资者对于保险公司的信赖，将投保的财产险进行夸大，“投资者错以为自己的投资被上了保险”。

不要片面相信平台上宣称的“投保”概念，如果仅仅是对借款人的抵押物进行了投保，实际上借款仍然有逾期的可能，“不建议将其作为对一家P2P进行判断的主要标准”。

除了P2P对抵押物投保“财产险”，P2P和保险究竟还有哪些合作的可能?据悉，目前已经有多家平台对资金账户进行投保，以保障用户的账户资金安全。

大家最想与保险公司合作的还是信用保证保险，即平台对于纯信用借款进行投保，以达到保障投资者资金安全的目的。

不过，部分保险公司因为P2P跑路的事件频发，对于这种模式仍然存在疑虑。

此外，还有平台酝酿对其高管进行投保，对因平台董事和高级经理人员造成第三方经济损失应负的责任提供保障。

P2P和险企合作，对于投资者来讲，是不是好事?“P2P和险企的合作对利率的影响是肯定的。

什么是p2p商业模式

什么是p2p商业模式什么是p2p商业模式关于p2pp2p就是英文 peer to peer 的缩写。

比较书面的翻译的是对等网络。

一般可以通俗的理解为，只要是对等的关系，如同伴，同事，朋友等，那你就可以这样的理解为朋友到朋友，朋友之间等。

p2p点对点下载。

当然了，p2p 还可以理解成 point to point。

即点对点下载。

目前流行使用p2p技术下载的，一般都有迅雷，电驴，bt等。

当然了，很多影音播放类软件也有p2p技术，如快播，百度影音等。

但是基于很多原因，p2p技术却受到到了限制。

p2p贷款?p2p贷款是近几年流行起来的，在国内这几年发展迅速。

通俗地讲就是，有钱的投资者通过p2p贷款平台将自己的资金投资过去，由p2p贷款平台将钱贷款给需要用钱的人。

然后投资者获取高额的利息收入，而p2p贷款平台的那一方获取少量的收益和管理费。

p2p贷款有风险吗?从理性上来说，p2p贷款平台本身就属于一种金融的投资方式。

投资自然就有风险了。

加上这一块的监管难度很大，同时，p2p贷款平台的公司和担保公司现在是特别多，鱼龙混杂，并且投资者把钱借出去，万一借款人没有能力偿还等也是存在的。

因此，一定要谨慎处支之。

p2p网贷运营模式网络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，其典型的模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。

在传统p2p模式中，网贷平台仅为借贷双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务，不实质参与到借贷利益链条之中，借贷双方直接发生债权债务关系，网贷平台则依靠向借贷双方收取一定的手续费维持运营。

在我国，由于公民信用体系尚未规范，传统的p2p模式很难保护投资者利益，一旦发生逾期等情况，投资者血本无归。

因此，p2p网贷在不断的探索实践中，建议信用贷款方面引入亲朋进行联保，其他贷款方面则引入抵押或质押进行反担保。

同时，企业贷款项目引进第三方融资担保公司对项目进行审核和本息担保，并要求其担保规模要与担保方的担保额度相匹配，担保方也要加强自身的风控管理。

4种P2P平台风险保障机制解读

4种P2P平台风险保障机制解读P2P平台是信息中介，原则上不承担信用风险。

但P2P网贷模式下，贷款审核、跟进和违约追讨等均由平台负责，投资者只能根据平台提供的贷款信息筛选贷款进行出借，这就使得风险的管控与承担出现分离，平台有放松贷款风险管控的负向激励，投资者便会对P2P 投资谨慎，进而抑制了行业的发展。

因此，为打破这种僵局，平台就必须提供保障机制，以降低投资者的担忧。

自2005年3月全球第一家P2P平台Zopa成立至今，P2P网贷发展已经近十年，在我国也有八年的历程了。

P2P网贷通过降低信息不对称问题，撮合借款者和投资者之间直接交易，避开了传统金融中介，使得借款者能以较低的成本借到钱，投资者也能得到比银行存款高得多的利息，而平台则从中收取服务费，可谓是“共赢”。

然而，P2P网贷在我国的发展虽然已小有成就，但仍处于“无门槛、无标准、无监管”的尴尬境地，前景不够明确。

P2P网贷的高收益令人欣羡，但其高风险却也让人望而却步。

P2P的高风险既源于行业缺乏规范，也与本身的模式密切相关。

P2P平台与银行相比，理论上，银行是信用中介，一面吸收存款，一面发放贷款，赚取利差但需承担信用风险;而P2P平台是信息中介，通过撮合借贷双方交易而赚取服务费，不承担信用风险。

但由于贷款审核、风控和违约追讨等均由平台负责，投资者只能根据平台提供的贷款信息筛选贷款进行出借，这就使得风险的管控与承担出现分离，即平台管控风险，投资者承担风险。

在这种情况下，平台就有放松贷款风险管控的负向激励，投资者便会对P2P投资谨慎，进而抑制了行业的发展。

因此，为打破这种僵局，平台就必须提供保障机制，也就不得不向银行学习。

模式一：风险分散化风险分散化是P2P网贷与生俱来的安全保障模式。

由于P2P是个人对个人的借贷，借贷金额往往较小，而平台设置的最低投标金额也很低(低至10元起即可投标)，因此投资者往往是在多个借款项目上出借，自然而然地实现了风险的分散化。

P2P网贷的定义与特点

P2P网贷的定义与特点P2P网贷是peer-to-peer lending的缩写，指的是一种通过互联网平台进行借贷的金融模式。

在P2P网贷中，借款人和出借人直接通过平台进行交易，而非通过传统金融机构进行中介。

P2P网贷的发展在一定程度上填补了传统金融机构无法满足的小额贷款需求，同时也为投资者提供了另一种投资渠道。

1.去中介化：P2P网贷是去中介化的典型代表，借款人和出借人直接通过平台进行交易，不需要传统金融机构作为中介。

这种去中介化的特点大大降低了借款成本，同时让投资者能够直接参与到贷款交易中来，实现了双方的互利。

2.信息对称：P2P网贷平台提供了一个信息对称的平台，借款人可以在平台上详细地描述自己的贷款需求和信用状况，而投资者可以根据这些信息选择适合自己的借款项目。

信息对称使得双方更容易建立信任，也提高了贷款的成功率。

3.低门槛：P2P网贷平台通常不对借款人设定太高的门槛，使得那些传统金融机构无法融资的小微企业和个人也可以获得贷款。

这种低门槛的特点使得P2P网贷在一定程度上解决了贷款难题。

4.多样化的产品：P2P网贷平台通常提供多样化的产品，包括消费贷款、企业贷款、房产贷款等，满足不同人群的借款需求。

借款人可以根据自己的需求选择合适的产品，而投资者也可以根据自己的风险偏好选择投资项目。

5.高效快捷：P2P网贷平台通常拥有高效的审核和放款流程，借款人可以在较短的时间内获得资金支持，而投资者也可以快速获得投资回报。

这种高效快捷的特点使得P2P网贷在一定程度上提高了资金利用效率。

6.高收益：相比传统的银行存款和理财产品，P2P网贷通常具有更高的收益率。

投资者可以通过投资P2P借款项目获得更高的回报，从而实现财富增值。

然而，尽管P2P网贷在短期内取得了一定的成就，但也存在一些问题和挑战。

首先，由于行业监管相对滞后，P2P网贷市场出现了乱象，一些不法分子利用P2P平台进行非法集资，导致投资者和借款人受损。

P2P网贷的定义与特点

P2P网贷的定义与特点首先，P2P网贷的定义是指通过专门的在线平台，将借款人和出借人直接连接起来，实现个人或小微企业的借贷行为。

传统的金融机构，如银行，通常会要求借款人提供大量的担保和证明文件，才能获得贷款。

但P2P网贷直接连接双方，使得借款人能够更轻松地获得所需的资金。

其次，P2P网贷具有以下特点。

1.去中介化：P2P网贷通过在线平台将借款人和出借人直接连接起来，去除了传统金融机构作为中介的环节。

借款人可以更便捷地获取资金，而出借人则可以获得更高的投资回报。

2.高效便捷：P2P网贷可以实现全天候、全地域的在线借贷。

借款人可以通过简单的申请程序获得贷款，而出借人则可以通过在线平台选择合适的借款项目进行投资。

3.多元化的借贷产品：P2P网贷平台提供了各种各样的借贷产品，包括个人消费贷款、房屋贷款、企业贷款等。

借款人可以根据自己的需求选择适合的借贷产品。

4.低门槛：相对于传统金融机构，P2P网贷更加灵活，门槛更低。

借款人不需要提供大量的担保和证明文件，从而降低了融资的难度。

出借人也可以通过较小的资金参与借贷，降低了投资的门槛。

5.高风险和高收益：尽管P2P网贷为借款人和出借人提供了便利，但由于缺乏监管和风险控制，风险也相对较高。

借款人可能存在信用风险，而出借人可能面临逾期风险。

然而，由于P2P网贷的高风险，出借人可以获得较高的投资回报，相比于传统的储蓄方式，投资者可以获得更高的利率。

总之，P2P网贷是一种通过互联网平台进行个人和小微企业借贷的金融模式。

它的特点包括去中介化、高效便捷、多元化的借贷产品、低门槛以及高风险和高收益。

虽然P2P网贷存在风险，但它为借款人和出借人提供了一种灵活和方便的金融方式。

然而，由于缺乏监管，投资者应当谨慎选择平台，并充分了解相关风险。

了解担保公司的五大优势

了解担保公司的五大优势担保公司是为借款人提供担保服务的专业机构，拥有一系列的优势，能够有效降低借款风险，促进经济发展。

下面将介绍担保公司的五大优势。

一、提供担保服务担保公司的首要优势在于提供担保服务。

担保公司通过参与借款人的信贷活动，为银行或其他金融机构提供信用担保。

通过担保，借款人可以获得更高的贷款额度和更低的利率。

同时，担保公司的介入可降低金融机构的不良贷款风险，提升贷款审批的效率。

二、减少借款风险担保公司在担保过程中承担了一部分借款风险，能有效降低金融机构的风险暴露。

如果借款人无力偿还贷款，担保公司将代替其去偿还，从而保护了金融机构的利益。

这种风险分散的方式能够有效保障金融机构的资金安全，为借款人提供信贷环境。

三、提高借款人的融资能力担保公司的参与可以提高借款人的融资能力。

由于担保公司的信用背书，借款人能够获得更好的融资条件。

通过担保，借款人可以获得更高额度的贷款，以满足不同资金需求。

这对于企业的发展具有积极的推动作用，可以加快企业的扩张和创新。

四、促进企业发展担保公司的参与可以促进企业的发展。

在创业和扩张阶段，许多企业面临着融资难的困境。

担保公司能为这些企业提供担保服务，降低金融机构的风险，增加贷款的获得机会。

由于获得了更多的融资渠道和条件，企业能够更好地开展业务，推动经济的增长。

五、推动金融体系稳定担保公司的发展与金融体系稳定密切相关。

在信贷风险偏好较低的情况下，金融机构往往难以提供给中小企业和新兴行业更多的融资支持。

但通过担保公司的介入，金融机构可以更加愿意提供贷款，从而推动了金融体系的稳定。

同时，担保公司的存在也稳定了债务人与债权人之间的关系，保障了金融市场的健康运行。

总结起来，担保公司的五大优势是提供担保服务、减少借款风险、提高借款人的融资能力、促进企业发展以及推动金融体系稳定。

担保公司作为金融市场的重要参与者，对于促进经济发展和维护金融安全具有重要作用。

浅谈让与担保制度的优势与风险

浅谈让与担保制度的优势与风险首先，让与担保制度可以帮助那些没有足够财力或信用来获得贷款的个人或企业。

通过有担保的贷款，借款人可以获得更高的贷款金额和更低的利率，从而满足他们的资金需求。

担保人承担了一定的风险，使得贷方更加放心借款。

这种制度有助于促进经济发展，尤其是对于创业公司和小型企业。

其次，让与担保制度可以加速贷款过程。

担保人的信用和财力往往会被贷方充分考虑，因此可以减少借款人的审核过程和文件的准备工作。

贷方更愿意与有担保的借款人合作，因为他们有一个有责任感和付款能力的背书人。

然而，让与担保制度也存在一些潜在的风险。

首先，担保人需要愿意承担风险，这可能会导致与担保人之间的关系紧张或不稳定。

如果借款人无法履行还款义务，担保人将承担全部或部分债务，这可能导致双方关系的破裂和法律纠纷。

其次，如果贷方在借款人无法偿还贷款时通过让与担保制度追索担保人的财产，可能会对担保人造成严重的财务损失。

这种情况可能导致担保人财务破产或遭受经济困境，因此，担保人需要仔细评估风险和回报，并确保自己有足够的财力来承担担保责任。

最后，让与担保制度可能会导致道德风险。

一些借款人可能会利用担保制度来获得不良贷款，因为他们认为担保人会为他们承担风险。

这种情况可能导致贷方和担保人之间的信任破裂，并对整个贷款市场的稳定性产生负面影响。

综上所述，让与担保制度在某些情况下具有明显的优势，可以帮助借款人获得更有利的贷款条件和更快的贷款过程。

然而，它也存在一些风险，包括担保人之间的关系压力、财务损失和道德风险。

因此，借款人和担保人都需要认真评估这种制度的风险和回报，作出明智的决策。

当讨论让与担保制度时，我们还需要进一步探讨其优势和风险的相关内容。

在优势方面，让与担保制度可以为借款人提供更好的贷款条件和更大的贷款金额。

通过有一个担保人的背书，借款人的信用评级会大幅提升，从而获得更低的利率和更长的还款期限。

担保人承担了一定的风险，贷款机构可以更加放心地向借款人提供贷款。