发展欠发达地区农村金融市场路径探索——以内蒙古为例

发展 经济 学家 把发 展 中国家现代 化 过程 中落后 的传 统经 济 与先进 的现 代经 济相并 存 的现象称 为二 元 经济 。 内蒙古在 向现代化 迈进 过程 中也 出现 了二 元 经济 问题 。本 文运用 利用 城 乡居 民收入差 异 系数 和 比较 劳动 生产 率来 分析 内蒙古 二元 经济状 况 。
决金 融短缺 问题 。
（ ）县域 金融 服务 功能弱 化 四 县域 金融 机构 网点 规模呈 缩小趋 势 ，部分旗 县 提供 金 融服务 的主要 是农 村信 用社 ，县域 金融 市场 竞争 不充 分 ，导致 县域 信贷产 品单一 ，难 以满 足农 牧 区多样 化 、多层 次 的金融需 求 。同时 ，县域 资金 外 流 严 重 ，加 剧 了 信 贷 资 金 供 求 矛 盾 。２ ０ 年 ， ０９ 全 区 县 域 金 融 机 构 存 贷 比 为 ６ ．８ ，低 于 全 区 ７３ ％
不合理 ，主要表现为生产性贷款较多 ，生活性消费
图 ３ 内蒙古城 乡比较劳动生产率水平
行 ，既有 独 资的有 限责任 公 司也有 多元 的股份 有 限 公 司 。 目前 ， 内蒙 古 已成 为全 国村 镇 银 行 试 点 较 多 、股 份制 形 式 较 多 的省 份 之一 。２０ 年 ｌ 月 内 ０６ ０
农 业 比较 劳动 生 产率 通 常 大 于 ｌ 。两 者 的变 动 趋 势 是 当二 元结 构加剧 阶段 ，农 业 比较 劳 动生产 率逐 渐 降低 ，而非 农业 劳动 生产率 上升 ；在 二元经 济反 差
达 到 最 高 点 以 后 ，农 业 的 比较 劳 动 生 产 率 逐 步 升
从长期看 ，内蒙古农牧民和城镇居 民收入都在
（ ）涉农 金融 的 “ 农 化 ” 和政 策性 金 融 功 － 非 能缺 位
门比较劳动生产率 不断下降 ，其差距从 １９ 年的 ９０
０８ 到 ２ ０ 年 的 ２１ ． ６ ０９ ．，从 １９ 年 非农 部 门的 比较 劳 ９０
农 业银 行 实 行 股份 制 后 ，为 追求 利 润 最大 化 ，
在 该部 门创造 的收 入 比重 。 比较劳 动生产 率 的 国际 比较 表 明 ，农 业 比较 劳 动生 产 率通 常小 于 １ ，而非
入 。 当 Ｓ ．时 ，即农村 居 民人 均纯 收入不 到城 镇 ＞０５
居 民人均可 支 配收入 一半 时 ，处于城 乡二 元结 构状
态 ；当 ｓ ．时 ，处 于 由二 元结 构 向城 乡一体 化过 ＜０５ 渡 时期 ；当 Ｓ ．时 ，基 本上 完成 了城 乡一体 化 。 ＜０２
动生 产 率是 农 业 部 门 比较 劳 动生 产率 的 ２３ 上 升 －倍 到 ２０ 年 的 １．倍 ，城 乡二 元结 构更 加 明显 。 ０９ ２９
二 、农 村牧 区金 融体 系中存 在 的 问题
降低不 良资产率 ，他们大规模 收缩农村牧 区战线 ， 压缩基层金融机构 ，减少对贷款规模小 、偿还能力 较弱 、 信息搜集成本高、违约风险大的农牧民的贷 款 ，将信贷资金转移到城市或经济发达地区，选择
ຫໍສະໝຸດ Baidu提 高 ，非农 部 门 比较 劳动 生产率 不 断提高 ，农 业部
少 ；小额贷款较多 ，大额贷款较少 。在小额农贷快
速增长 的同时 ，农村经营业主等大额贷款增幅不 大 ，这 与农村 产业 结构 调整后 农村 经 营业 主贷款 需 求量大幅增长 的市场需求不同步 ，反映出农村经营
业 主贷款存 在 严重 的贷 款难 问题 。
提 高 ，但 提 高 的幅度有 所不 同 。城 镇居 民可 支配 收
入 增 速 较 快 ，１ ９ 年 城 镇 居 民可 支 配 收入 为 １ ５ ９０ ５ １
图 １ 内 蒙古 农 牧 民 人 均 纯收 入 与 城 乡 居 民 可支 配 收 入 比较
数据 来源：由 《 内蒙古统计年鉴》数据计算得 出。
运 作方式 委托农 村信 用社 、农业 银行 和 国家 开 发银 行 等金融机 构 办理相 关 的政 策性 业务 。 （ ）深 化农 村信 用 社 改革 ，使 之成 为 真 正 的 三 市 场化 的经 营主体
融活动均属于正常的非政府金融制度安排。内蒙古 近几 年来 民间 借贷 Ｆ趋 活跃 ，目前 ，民间吸收存 款 Ｉ 的利率一般为 １％，最高可达 ２％，发放贷款的利 ８ ５
时
图 ２ 内蒙古城级居民收入差异 系数
高 ，非 农 业 的 比较 劳 动生 产 率 越 来 越 低 并 接 近 于
贷款 较少 ；短 期流 动资 金贷 款较 多 ，中长期 贷款 较
１ 。比较劳动生产率越高 ，表明本部门的产值与劳 动 力 比值越 大 ，农业 和工 业 的 比较 劳动 生产 率 的差 就越大，经济的二元性越显著 （ ） 图３ 。 内蒙古 自治区的比较劳动生产率恰恰也体现了 这样 的规律 。 随着 经济 社会 的发 展 和工业 化程 度 的
【 键 词】 内蒙古农村牧 区；居 民收入差异 系数 ；比较 劳动 生产率 ； 融市场 关 金 【 作者简介 】红梅 ， 内蒙古财经大学金融 学院讲师 ，硕 士，研究方向 ：农村金融。
一
、
内蒙古二 元经 济结构 状况
元 ， 到 ２０ ０ ７年 底 达 到 １３ ８ ， 是 １ ９ ２７ 元 ９ ０年 的 １ １ 倍 ；而农 牧 民纯 收人 增 长 速 度 相 对 比较 慢 ， １９ ９０ 年是 ６ ７ ，到 ２ ０ 年 达到 ４ ３ 元 ，是 １ ９ 年 的 ４元 ０９ ９８ ９０
大其政 策性业 务范 围 ，将 农业 银行 的贴 息扶 贫贷 款 划 归农 发行 ，同时 增加扶 贫 开发贷 款 、农 村基 本建 设 和技 术改 造贷款 、农业 综合 开发 贷款 等政 策性金
融业 务 。在 经 营方式上 可采 取 自营 、委托 和受托 相
７７ ． 个百分点 ；县域金融机构贷款 占全区的比重由 ７
（ ）城 乡居 民收入差异 系数 一 城 乡 居 民收 入差 异 系数 ｓ ｌ Ｓ Ｓ。其 中 ，Ｓ为 ＝ — ／ 农 村 居 民人 均 纯 收入 ； ： 城镇 居 民人 均可 支 配 收 Ｓ为
７ 倍 。 １９ 年 ，农 牧 民收入 是 城镇 居 民可支 配 收 ． ６ ９０ 入 的 ５ ％，差 异 系 数 ０４ ；而 到 ２０ ６ ． ４ ０９年 ，农 牧 民
拓 宽 农 业 发 展 银 行 的 业 务 范 围 、改 善 运 作 模 式 。 目前 内蒙 古农 发行 的业 务 面太窄 ，在 农村经 济 发 展 的现 阶段 ，农 发行仅仅 在粮 食收 购方 面发挥 对 农 业 的支持作 用是 远远不 够 的。应该 看 到 ，农 牧业
生 产领 域才是 最需 要政策 性金 融支持 的领 域 ，应扩
民营 银 行 、合 作银 行 、信 用 合 作 社 或 合 作 基 金 会 等 ，使不 同 的农 村金 融制度 安排 之间 良 竞 争 。以 满 足农村 不 同层 次 的金融服 务需 求 。 （ ）完善 政 策性 金 融服 务 体 系 ，增加 农 村公 二
共 产 品的投人
金融 短缺状 况 。但 由于这些 新成 立 的机构 注册资 本 较 少 ，风 险防 范能力 比较有 限 ，潜在 的风 险也没 能 全部 显现 出来 ，其服 务能 力有 限 ，无法 从根 本上 解
２ １年 ４ ０２ 月
经 济 论 坛
Ｅｅ ｎ ｍｉ Ｆｏ ｕ ｏ ｏ ｅ ｒ ｍ
Ａｐ ． ２ ２ ｒ ０１ Ｇｅ ． ０ Ｎ ００ ｎ５ ｌ ．４
总第 ５ １ ０期
第（ ） ４期
发欠达区村融场径索 展发地农金市路探
以内蒙古为例
文／ 红 梅
【 摘 要】城 乡经济发展不平衡是困扰我国经济 “ 又好叉快”发展的一块绊脚石，也是广大学者关注的焦
企业 大 客户 。而农 发行 作为政 策性 银行 ，其 业务 比
（ ）农 村 牧 区大 量 资金 需 求 和金 融 供 给严 重 一
不 足之 间 的矛盾
由于农村经营业不断发展壮大 ，并且不断拓宽
业 务领 域 ，经 营资金 不足便 成 为其发 展壮 大 的主要
较单一 ，集中在农牧产品的收购 、储备 、购销资金 的发 放 和 管 理 ， 他 政 策 性 业 务 ，如 对农 牧业 开 其
点 。 内 蒙 古 是 农 牧 业 大 区 ，金 融 服 务 不 到 位 阻 碍 了广 大农 牧 民 扩 大 再 生产 ，使 其 重 复 简单 的再 生 产 过 程 。
培育竞争有序 的农村牧 区金 融体 系，要 开放 农村金融 市场 、完善政 策性金 融服务体 系、深化农村信 用社改
革 、发 展 农 牧 业 保 险 ，从 而 缩 小城 乡收 入 差距 。
发 、农牧业 产 业化 方面 的投入 微乎 其微 ，起 不到 改 善农 牧业 生产 条件 、调 整农 牧 区产业结 构 的作用 。 （ ）新 型金融 机构 不断 出现但 能力 有 限 三 ２０ ０７年 ４ ２ 月 ８日， 由包 头商 业 银 行 牵 头成 立
障碍 ，于是农 村 经营业 主 贷款需 求 浮 出水 面 。而多 数 农 村 信 用 社 受 信 贷 制度 的制 约 ，贷 款 品种 单 一 （ 主要 是 针 对 传 统农 业 的农 户 短期 贷 款 、农 户联 保
这 些金 融机 构 的成立填 补 了 自治 区农村 牧 区非
银 行 金融机 构 空 白 ，在一定 程度 上缓解 了农 村牧 区
而扩大农村信贷的有效供给。 通 过放 松农村 金融 市场 准入 限制引入 多样 性 的
金融 组织 ，包括 非政府 组织 的小额 信贷 和其 他 民问
自 发的金融合作组织 。鼓励成立民间金融机构 ，如
率 约 是 同 期 基 准 利 率 的 ３— ４倍 ，一 般 为 ３％ ～ ０ ３ ％，高的 时 候达 ３ ％ ～４ ％，个 别达 到 ５ ％。 以 ５ ５ ５ ０
农村信用合作社的功能定位应是社区性地方金
融机 构 、在 农 村牧 区金 融 体 系 中处 于 主 力军地 位 ， 其服 务 对 象 主要 是 广 大 农 牧 户 和农 村牧 区 中 小企 业 。其改革 的 目标 是通 过产权 制度 改革 和转换 内部 经 营 机 制 ，培育 大 批 名 副 其 实 的合 作 性 农 村 信 朋 社 ，以建 立起一 个多 元化 的 、功能 和机构 布局合
收 入 为 城 镇 居 民 可 支 配 收 入 的 ３ ％ ，差 异 系 数 １ ０６ ，处 于城 乡二元 结构 状态 （ １ ．９ 图 、图 ２ 。 ）
（ ） 比较 劳动 生产率 和二 元对 比系数 二 比较 劳动 生 产 率 是一 部 门的 收入 比重 （ 产 值 或 比重） 劳动 力 比重 的 比率 ，它反 映 了 １ 与 ％的劳动 力
贷 款 、农 户 小额 信用贷 款 等品种） ，贷 款额度 较 小 ，贷款期限过短 ，贷款利率过高 ， 很难满足农村 经营业主的信贷资金需求。而农村信用社贷款结构
的内蒙古首家村镇银行——固阳包商惠农村镇银行 在 固阳县下湿壕镇正式成立。其控股股东既有政策 性 银 行 也 有 商业 银 行 ，既 有 中 资银 行 也有 外 资银
通 过农 村资金 利率 市场化 使金 融机 构拥 有完 全
的贷款定价权 ，他们可以根据每一笔贷款的预期风 险进行定价 ，或者根据整个贷款资产组合的综合风
险进行 定价 ，以增 强竞 争能 力 ，提 高服 务效 率 ，进
蒙古 自治区第一家小额贷款公 司 “ 融丰小额贷款公 司” 在 鄂 尔 多 斯 市 东 胜 区正 式 挂 牌 成 立 ，２ １ 年 ００ 全区共有小额贷款公司 １９ ，居全 国首位 。 ４家
１９ 年 的 ３ ． ％下 降至 ２ ． ％。 ９６ ７９ ７ ４２ ４
（ ）民间金 融有 待规 范 五
民间融资的存 在是我 国农村 牧区金融机构失 衡 、金融二 元性 的重要 表 现 。改 革开放 以来 ，我 国
农 村 民间金 融一 直受 到 打压和排 挤 。较 多 的 民间金
结合 的方式 ，在 自主、平等 、互利互惠的前提下 ， 可以适当引入竞争 ， 综合运用直接补贴和招投标等