货币银行学4
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1、处理信息问题的竞争优势；
改善信息不对称；(逆向选择、道德风险) ①信息揭示优势； ②信息监督优势； ③信用风险的控制和管理优势
2、业务分销和支付优势 3、风险转移优势
① 流动性风险转移 ② 信用风险转移
三、金融机构发展的趋势
1、金融机构业务的全能化
突破原有的业务分工，走上综合经营 多种金融业务的道路。
3、金融体系的改革与调整（4）
（深化金融改革）
（3）商业银行的进一步发展。 20世纪90年代后，国有商业银行、地方 性商业银行、股份制商业银行及城市合 作银行、城市信用社的发展使金融体系 的多元化和竞争机制形成。 （4）多种金融机构的发展。 各种非银行金融机构； 民间金融机构； 外资金融机构。
3、专业银行
（3）进出口银行 是指专门提供对外贸易及非贸易结算、信贷等国际金融服务 的银行。如美国的进出口银行，日本的输出入银行，我国的中国 进出口信贷银行等，都属于政府金融机构。其资金来源大部分来 自于官方的投资以及向政府借款或通过发行债券来筹措的。也有 半官方性质的，如法国的对外贸易银行就是由法兰西银行与一些 商业银行共同出资组建的。 （4）农业银行 （5）抵押银行 也称不动产抵押银行，是指专门从事土地、房屋及其他不动 产等抵押贷款的长期放款银行。 资金来源主要靠发行不动产抵押证券以及短期票据贴现来筹 集，其贷款对象主要是以土地或房屋作抵押的土地所有者、购买 者和建筑商。法国的房地产信贷银行，德国的私人抵押银行，美 国的联邦全国抵押贷款协会均属于此类专业银行。
2、商业银行
商业银行按其经营性质，也可称之为存款货 币银行。它的经营活动主要以吸收社会公众存 款与发放贷款为主要内容，这也是商业银行区 别于其他金融机构的主要标志。
3、专业银行
专业银行是制具有特定业务范围，提供专业性金融服 务的银行。 （1）投资银行 投资银行是指专门对工商企业办理投资和长期信 贷业务的银行。在欧美国家，它被称为投资银行、投 资公司等．在日本，它被称为证券公司。 （2）储蓄银行 专门以吸收居民储蓄存款为资金来源的专业银行 。如美国称为互助储蓄银行、储蓄贷款协会等，在英 国称其为信托储蓄银行。 资金来源主要是靠吸收小规模的居民储蓄存款和 定期存款，资产业务主要用于中长期贷款或投资。
一、产生与发展
2、现代银行的产生：两种途径
⑴原有高利贷性质的银行业适应经济发展的需要， 调整放款原则而逐渐转变为现代银行 ⑵根据资本主义原则组织的股份制银行，是现代 银行组建的标准类型。
标志：1694年，英格兰银行建立。 3、发展：
商业银行----中央银行----金融机构体系
二、金融机构存在和发展的原因
2、建国后的“大一统”金融体系
（1） 1948-1953年：初步形成阶段。 1949年在原华北银行、北海银行和西北农民银行的基 础上，成立中国人民银行； （2）1953—1978年：“大一统”模式下的金融体系。 这是一种高度集中的、以行政管理办法为主的单一的 国家银行体系。1955年完成对没收国民党“四大银行 ”及其分支机构、对民族资本的商业银行及私人钱庄 的社会主义改造； 形成“大一统”金融体系。 号称“三大中心”： 现金中心 货币发行银行 信贷中心 商业银行业务 结算中心 对企业的监管
概念：
1、金融机构： 指专门从事各种与融 资活动有关的组织。一般可分为银行金 融机构和非银行金融机构。 2、金融机构体系： 一个包括经营和 管理金融业务的各类金融机构组成的整 体系统。
第一节 金融体系的形成与演变
典当业的产生: 南北朝时期，存款和放款业务都比较发达，其标志就是信用 机构典当业的产生。 信用事业的发展，有赖于信用机构的推进。南北朝的寺庙是 重要的信用供给者。那时的寺庙十分富有，成了办理存放款 的高利贷场所。其中南齐的招提寺和南梁的长沙寺由一种叫 典质的机构办理放款。 典质就是专营放款的金融机构。它由寺庙经营，办理抵押放 款和质押放款，抵押和质押的物品没有限制。 典质的产生和抵押物的种类，可以反映当时信用发展的状况。
20世纪80年代至90年代中期 （1）中央银行专门行使中央银行职能。 以货币政策进行宏观调控； 对各专业银行及金融机构进行间接调控管理； （2）专业银行向国有商业银行转化。 独立经营、自负盈亏、自求平衡； 放弃政策性业务，专门从事商业性业务； （成立中国开发银行、中国进出口银行、中国 农业开发银行三家政策性银行）
3、金融体系的改革与调整（2）
（金融机构多元化发展）
80年代初各种投资信托公司成立； 80年代初农村信用合作社与城市信用合 作社得到恢复与发展； 1986年股份制的商业银行“交通银行” 成立； 以后成立了多家股份制商业银行，形成 了银行业的竞争机制。
3、金融体系的改革与调整（3）
（深化金融改革）
中国人民银行简介
Fra Baidu bibliotek
中国人民银行是中华人民共和国的中央银行，是在国务院领导下制定和 实施货币政策、对金融业实施监督管理的宏观调控部门。 中国人民银行是1948年12月1日在华北银行、北海银行、西北农民 银行的基础上合并组成的。1983年9月，国务院决定中国人民银行专门行 使国家中央银行职能。1995年3月18日，第八届全国人民代表大会第三次 会议通过了《中华人民共和国中国人民银行法》，至此，中国人民银行 作为中央银行以法律形式被确定下来。 中国人民银行的主要职责包括：依法制定和执行货币政策:发行人民 币、管理人民币流通:按照规定审批、监督管理金融机构； 按照规定监督管理金融市场；发布有关金融监督管理的业务的命令 和规章；持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备；经理国库；维护 支付、清算系统的正常运行；负责金融业的统计、调查、分析和预测； 依法从事有关的金融业务活动；作为国家的中央银行，从事有关的国际 金融活动；承办国务院交办的其他事项；根据国务院规定，管理国家外 汇管理局。
一、产生与发展
1、早期银行的产生： ⑴货币经营业：专门经营货币兑换、保管及
收付业务的组织，是银行早期的萌芽。货币经营业所 从事的货币兑换、保管及收付都是由货币本身的职能 所引起的服务性业务活动，并没有参与信用活动。
⑵早期银行：当信贷活动与货币经营的传统
业务相结合，货币经营业就发展成为办理存、放款和 汇兑业务的银行业。早期银行业经营中的最大特点是 贷款带有高利贷性质。
第三节 我国金融体系的构成与变化
1、旧中国的金融体系 2、建国后的“大一统”金融体系 3、金融体系的改革与调整
第三节 我国金融体系的构成与变化
1、旧中国的金融体系
19世纪40年代外资在沿海城市开设银行 1896年成立第一家官僚买办出资的中国通常银行 1904年成立官商合办的户部银行 大清银行 中国银行（1912年）兼有存贷款、结算和发行银 行券 1907年成立官商合股的交通银行 1927年国民党设立中央银行，成立官僚资本控制 的农业银行
单一的国家银行体系特征
（1）在金融机构的设置上，全国只有中国人民银 行一家银行； （2）中国人民银行执行双重职能，它既是具有货 币发行权、负责管理全国金融事业的金融机构， 发挥中央银行的职能，又要办理普通银行的信贷 业务。 （3）中国人民银行内部实行高度集中的资金管理 体制。 优点：有利于金融宏观控制，统一调拨资金。 缺点：不利于调动地方各级银行的积极性，影响 银行资金融通这一职能的发挥，难以适应商品经 济发展的需要。
第四章 金融体系：构成与发展
第四章 金融体系：构成与发展
第一节 金融体系的形成与演变 第二节 现代经济中的金融体系构成 第三节 我国金融体系的构成与变化
第一节 金融体系的形成与演变
在金属货币出现以后，就出现 了早期的金银兑换、保管和汇兑 业务，形成了早期的货币兑换商 和钱庄银号等机构。后来随着经 济的发展，金融机构体系也出现 了多元化的趋势。
4、我国金融体系的基本构成
（3）政策性银行 特点：(1)政策性银行的资本金多由政府财政拨付；(2)其资 金 来源主要靠发行政策性金融债券及财政拨款；(3)其经营活动 不以盈利为目的，但要坚持银行经营管理的基本原则，力争 保本微利；(4)政策性银行一般不设分支机构，其业务一般由 商业银行代理。 政策性银行的基本职责是以融资手段贯彻国家产业政策和 区域发展战略。 国家开发银行：主要是为国家重点项目、重点产品和基础 产业提供金融支持； 中国进出口银行：主要为扩大我国机电产品和成套设备出 口提供政策性金融支持； 中国农业发展银行：主要对农业基础建设、农副产品、农 业发展等提供资金支持。
2、金融机构之间的并购浪潮
涌现一大批超大型金融机构
第二节 现代经济中的金融体系构成
1、中央银行 2、商业银行 3、专业银行 4、保险公司 5、退休养老基金 6、其他金融机构
1、中央银行
中央银行是一国金融体系的核心，它具有特殊 的地位与功能。 其主要职能是负责一国的货币发行与流通，制 定货币政策与调控一国的金融、经济活动。 它是： 发行的银行； 银行的银行； 政府的银行； 宏观调控和金融监管的银行。
5、退休养老基金
退休养老基金是一种向参加养老金计划的人以 年金形式提供退休收入的金融机构。
6、其他金融机构
（1）信用合作社 信用合作社是指在特定行业或特定范围之内发展起来的一种互助 合作性的金融组织。其资金来源主要是合作社成员缴纳的股金和存款， 其基本的经营目标是以简便的手续和较低的利率，向社员提供信贷服务 ，帮助经济力量薄弱的成员解决资金困难。按照地域不同，信用合作社 可分为农村信用合作社和城市信用合作社。 （2）金融公司 也叫财务公司。它主要是靠吸收大额定期存款或发行商业票据、 债券和股票获得资金，其资金主要用于发放抵押贷款，支持汽车、电视 机及其他耐用消费品的购买者及部分工商企业的资金需要。财务公司资 产结构比商业银行更具有灵活性，金融公司一般不受商业银行法规的限 制，无须交存款准备金，其靠大额吸储，小额贷放往往可以更合理地安 排资产负债结构 （3）投资信托公司 也叫金融信托公司，主要是以受托人的身份，通过广泛开办信托 业务来实现资金的筹措和融通。信托投资公司的主要职责是受人之托， 代人理财．因此，其融资职能是在代人理财的过程中体现的。其主要经 营内容有：信托存款、贷款与投资、委托存款、养老金信托、有价证券 信托、公益事业的信托等。信托投资公司一般也办理租赁、代理、咨询 等业务。
3、金融体系的改革与调整（1）
（中央银行与专业银行的分设） 1978年后随着经济体制改革，金融体制也进入 改革与调整阶段； 1979年2月恢复中国农业银行（适应农村经济改 革）； 1979年3月中国银行成立并独立经营； 同年中国建设银行从财政部分设； 1984年1月中国工商银行与原人民银行分家； 同年中国人民保险公司从人民银行中分设； 当时的四大国有专业银行形成。
4、我国金融体系的基本构成
（1）中央银行和其他金融监管机构 中国人民银行
具有货币发行、金融行政管理和政府的银行的职 能
中国银行监督管理委员会 中国证券监督管理委员会 中国保险监督管理委员会
4、我国金融体系的基本构成
（2）商业银行 中国工商银行 中国银行 中国农业银行 中国人民建设银行 其他商业银行（广东发展银行、福建兴业银行、 中国光大银行、华夏银行、浦东发展银行、海 南发展银行及民生银行等。
4、保险公司
是专门通过经营保险业务，为保障社会经济生 活的安全和连续而提供经济补偿的一种金融机构。 保险公司按照合同约定，办理保险业务，在风险发 生时对投保人或被保险人给予赔偿或支付。在西方 ，保险公司是除银行外最重要的金融机构。 保险公司的资金来源主要是投保人交纳的保险 费；资金运用主要分成两部分：一是用于应付赔偿 所需；另一部分是用于投资证券、发放不动产抵押 贷款等。 按种类可分为： （1）人寿保险公司 （2）财产与灾害保险公司
改善信息不对称；(逆向选择、道德风险) ①信息揭示优势； ②信息监督优势； ③信用风险的控制和管理优势
2、业务分销和支付优势 3、风险转移优势
① 流动性风险转移 ② 信用风险转移
三、金融机构发展的趋势
1、金融机构业务的全能化
突破原有的业务分工，走上综合经营 多种金融业务的道路。
3、金融体系的改革与调整（4）
（深化金融改革）
（3）商业银行的进一步发展。 20世纪90年代后，国有商业银行、地方 性商业银行、股份制商业银行及城市合 作银行、城市信用社的发展使金融体系 的多元化和竞争机制形成。 （4）多种金融机构的发展。 各种非银行金融机构； 民间金融机构； 外资金融机构。
3、专业银行
（3）进出口银行 是指专门提供对外贸易及非贸易结算、信贷等国际金融服务 的银行。如美国的进出口银行，日本的输出入银行，我国的中国 进出口信贷银行等，都属于政府金融机构。其资金来源大部分来 自于官方的投资以及向政府借款或通过发行债券来筹措的。也有 半官方性质的，如法国的对外贸易银行就是由法兰西银行与一些 商业银行共同出资组建的。 （4）农业银行 （5）抵押银行 也称不动产抵押银行，是指专门从事土地、房屋及其他不动 产等抵押贷款的长期放款银行。 资金来源主要靠发行不动产抵押证券以及短期票据贴现来筹 集，其贷款对象主要是以土地或房屋作抵押的土地所有者、购买 者和建筑商。法国的房地产信贷银行，德国的私人抵押银行，美 国的联邦全国抵押贷款协会均属于此类专业银行。
2、商业银行
商业银行按其经营性质，也可称之为存款货 币银行。它的经营活动主要以吸收社会公众存 款与发放贷款为主要内容，这也是商业银行区 别于其他金融机构的主要标志。
3、专业银行
专业银行是制具有特定业务范围，提供专业性金融服 务的银行。 （1）投资银行 投资银行是指专门对工商企业办理投资和长期信 贷业务的银行。在欧美国家，它被称为投资银行、投 资公司等．在日本，它被称为证券公司。 （2）储蓄银行 专门以吸收居民储蓄存款为资金来源的专业银行 。如美国称为互助储蓄银行、储蓄贷款协会等，在英 国称其为信托储蓄银行。 资金来源主要是靠吸收小规模的居民储蓄存款和 定期存款，资产业务主要用于中长期贷款或投资。
一、产生与发展
2、现代银行的产生：两种途径
⑴原有高利贷性质的银行业适应经济发展的需要， 调整放款原则而逐渐转变为现代银行 ⑵根据资本主义原则组织的股份制银行，是现代 银行组建的标准类型。
标志：1694年，英格兰银行建立。 3、发展：
商业银行----中央银行----金融机构体系
二、金融机构存在和发展的原因
2、建国后的“大一统”金融体系
（1） 1948-1953年：初步形成阶段。 1949年在原华北银行、北海银行和西北农民银行的基 础上，成立中国人民银行； （2）1953—1978年：“大一统”模式下的金融体系。 这是一种高度集中的、以行政管理办法为主的单一的 国家银行体系。1955年完成对没收国民党“四大银行 ”及其分支机构、对民族资本的商业银行及私人钱庄 的社会主义改造； 形成“大一统”金融体系。 号称“三大中心”： 现金中心 货币发行银行 信贷中心 商业银行业务 结算中心 对企业的监管
概念：
1、金融机构： 指专门从事各种与融 资活动有关的组织。一般可分为银行金 融机构和非银行金融机构。 2、金融机构体系： 一个包括经营和 管理金融业务的各类金融机构组成的整 体系统。
第一节 金融体系的形成与演变
典当业的产生: 南北朝时期，存款和放款业务都比较发达，其标志就是信用 机构典当业的产生。 信用事业的发展，有赖于信用机构的推进。南北朝的寺庙是 重要的信用供给者。那时的寺庙十分富有，成了办理存放款 的高利贷场所。其中南齐的招提寺和南梁的长沙寺由一种叫 典质的机构办理放款。 典质就是专营放款的金融机构。它由寺庙经营，办理抵押放 款和质押放款，抵押和质押的物品没有限制。 典质的产生和抵押物的种类，可以反映当时信用发展的状况。
20世纪80年代至90年代中期 （1）中央银行专门行使中央银行职能。 以货币政策进行宏观调控； 对各专业银行及金融机构进行间接调控管理； （2）专业银行向国有商业银行转化。 独立经营、自负盈亏、自求平衡； 放弃政策性业务，专门从事商业性业务； （成立中国开发银行、中国进出口银行、中国 农业开发银行三家政策性银行）
3、金融体系的改革与调整（2）
（金融机构多元化发展）
80年代初各种投资信托公司成立； 80年代初农村信用合作社与城市信用合 作社得到恢复与发展； 1986年股份制的商业银行“交通银行” 成立； 以后成立了多家股份制商业银行，形成 了银行业的竞争机制。
3、金融体系的改革与调整（3）
（深化金融改革）
中国人民银行简介
Fra Baidu bibliotek
中国人民银行是中华人民共和国的中央银行，是在国务院领导下制定和 实施货币政策、对金融业实施监督管理的宏观调控部门。 中国人民银行是1948年12月1日在华北银行、北海银行、西北农民 银行的基础上合并组成的。1983年9月，国务院决定中国人民银行专门行 使国家中央银行职能。1995年3月18日，第八届全国人民代表大会第三次 会议通过了《中华人民共和国中国人民银行法》，至此，中国人民银行 作为中央银行以法律形式被确定下来。 中国人民银行的主要职责包括：依法制定和执行货币政策:发行人民 币、管理人民币流通:按照规定审批、监督管理金融机构； 按照规定监督管理金融市场；发布有关金融监督管理的业务的命令 和规章；持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备；经理国库；维护 支付、清算系统的正常运行；负责金融业的统计、调查、分析和预测； 依法从事有关的金融业务活动；作为国家的中央银行，从事有关的国际 金融活动；承办国务院交办的其他事项；根据国务院规定，管理国家外 汇管理局。
一、产生与发展
1、早期银行的产生： ⑴货币经营业：专门经营货币兑换、保管及
收付业务的组织，是银行早期的萌芽。货币经营业所 从事的货币兑换、保管及收付都是由货币本身的职能 所引起的服务性业务活动，并没有参与信用活动。
⑵早期银行：当信贷活动与货币经营的传统
业务相结合，货币经营业就发展成为办理存、放款和 汇兑业务的银行业。早期银行业经营中的最大特点是 贷款带有高利贷性质。
第三节 我国金融体系的构成与变化
1、旧中国的金融体系 2、建国后的“大一统”金融体系 3、金融体系的改革与调整
第三节 我国金融体系的构成与变化
1、旧中国的金融体系
19世纪40年代外资在沿海城市开设银行 1896年成立第一家官僚买办出资的中国通常银行 1904年成立官商合办的户部银行 大清银行 中国银行（1912年）兼有存贷款、结算和发行银 行券 1907年成立官商合股的交通银行 1927年国民党设立中央银行，成立官僚资本控制 的农业银行
单一的国家银行体系特征
（1）在金融机构的设置上，全国只有中国人民银 行一家银行； （2）中国人民银行执行双重职能，它既是具有货 币发行权、负责管理全国金融事业的金融机构， 发挥中央银行的职能，又要办理普通银行的信贷 业务。 （3）中国人民银行内部实行高度集中的资金管理 体制。 优点：有利于金融宏观控制，统一调拨资金。 缺点：不利于调动地方各级银行的积极性，影响 银行资金融通这一职能的发挥，难以适应商品经 济发展的需要。
第四章 金融体系：构成与发展
第四章 金融体系：构成与发展
第一节 金融体系的形成与演变 第二节 现代经济中的金融体系构成 第三节 我国金融体系的构成与变化
第一节 金融体系的形成与演变
在金属货币出现以后，就出现 了早期的金银兑换、保管和汇兑 业务，形成了早期的货币兑换商 和钱庄银号等机构。后来随着经 济的发展，金融机构体系也出现 了多元化的趋势。
4、我国金融体系的基本构成
（3）政策性银行 特点：(1)政策性银行的资本金多由政府财政拨付；(2)其资 金 来源主要靠发行政策性金融债券及财政拨款；(3)其经营活动 不以盈利为目的，但要坚持银行经营管理的基本原则，力争 保本微利；(4)政策性银行一般不设分支机构，其业务一般由 商业银行代理。 政策性银行的基本职责是以融资手段贯彻国家产业政策和 区域发展战略。 国家开发银行：主要是为国家重点项目、重点产品和基础 产业提供金融支持； 中国进出口银行：主要为扩大我国机电产品和成套设备出 口提供政策性金融支持； 中国农业发展银行：主要对农业基础建设、农副产品、农 业发展等提供资金支持。
2、金融机构之间的并购浪潮
涌现一大批超大型金融机构
第二节 现代经济中的金融体系构成
1、中央银行 2、商业银行 3、专业银行 4、保险公司 5、退休养老基金 6、其他金融机构
1、中央银行
中央银行是一国金融体系的核心，它具有特殊 的地位与功能。 其主要职能是负责一国的货币发行与流通，制 定货币政策与调控一国的金融、经济活动。 它是： 发行的银行； 银行的银行； 政府的银行； 宏观调控和金融监管的银行。
5、退休养老基金
退休养老基金是一种向参加养老金计划的人以 年金形式提供退休收入的金融机构。
6、其他金融机构
（1）信用合作社 信用合作社是指在特定行业或特定范围之内发展起来的一种互助 合作性的金融组织。其资金来源主要是合作社成员缴纳的股金和存款， 其基本的经营目标是以简便的手续和较低的利率，向社员提供信贷服务 ，帮助经济力量薄弱的成员解决资金困难。按照地域不同，信用合作社 可分为农村信用合作社和城市信用合作社。 （2）金融公司 也叫财务公司。它主要是靠吸收大额定期存款或发行商业票据、 债券和股票获得资金，其资金主要用于发放抵押贷款，支持汽车、电视 机及其他耐用消费品的购买者及部分工商企业的资金需要。财务公司资 产结构比商业银行更具有灵活性，金融公司一般不受商业银行法规的限 制，无须交存款准备金，其靠大额吸储，小额贷放往往可以更合理地安 排资产负债结构 （3）投资信托公司 也叫金融信托公司，主要是以受托人的身份，通过广泛开办信托 业务来实现资金的筹措和融通。信托投资公司的主要职责是受人之托， 代人理财．因此，其融资职能是在代人理财的过程中体现的。其主要经 营内容有：信托存款、贷款与投资、委托存款、养老金信托、有价证券 信托、公益事业的信托等。信托投资公司一般也办理租赁、代理、咨询 等业务。
3、金融体系的改革与调整（1）
（中央银行与专业银行的分设） 1978年后随着经济体制改革，金融体制也进入 改革与调整阶段； 1979年2月恢复中国农业银行（适应农村经济改 革）； 1979年3月中国银行成立并独立经营； 同年中国建设银行从财政部分设； 1984年1月中国工商银行与原人民银行分家； 同年中国人民保险公司从人民银行中分设； 当时的四大国有专业银行形成。
4、我国金融体系的基本构成
（1）中央银行和其他金融监管机构 中国人民银行
具有货币发行、金融行政管理和政府的银行的职 能
中国银行监督管理委员会 中国证券监督管理委员会 中国保险监督管理委员会
4、我国金融体系的基本构成
（2）商业银行 中国工商银行 中国银行 中国农业银行 中国人民建设银行 其他商业银行（广东发展银行、福建兴业银行、 中国光大银行、华夏银行、浦东发展银行、海 南发展银行及民生银行等。
4、保险公司
是专门通过经营保险业务，为保障社会经济生 活的安全和连续而提供经济补偿的一种金融机构。 保险公司按照合同约定，办理保险业务，在风险发 生时对投保人或被保险人给予赔偿或支付。在西方 ，保险公司是除银行外最重要的金融机构。 保险公司的资金来源主要是投保人交纳的保险 费；资金运用主要分成两部分：一是用于应付赔偿 所需；另一部分是用于投资证券、发放不动产抵押 贷款等。 按种类可分为： （1）人寿保险公司 （2）财产与灾害保险公司