_人人贷_风险与防范
又一个P2P炸雷了人人贷变人人危利息全无本金7折
「核心提示」现在本金6.5折“下车”，还是等待3年全额取出，是摆在人人贷18万出借人面前的一道难题。
“下车”，当初承诺的高利息不但没有还会损失35%的本金，心有不甘；继续等待，现在已经出现兑付困难，谁能知道3年之后是全额退回，还是血本无归。
杨英只想尽快“下车”。
利息可以不要，甚至可以损失本金，两年前那个“安全、收益高”的人人贷已经不复存在，她不想继续在“车上”受煎熬。
网上偶尔有人在说人人贷兑付出现问题，但真正落到杨英头上是11月10日，她的一笔出借款到期，但平台迟迟不能兑付，她有点慌了，后面还有9笔借款到期，加起来有58万元。
一个多月前，人人贷债转通道收紧，这意味着，杨英的钱通过正常渠道很难取出，想“下车”只能走“应急转让通道”，代价是本金七折，利息全免。
她担心血本无归，决定走应急通道，申请本金7折退出，即利息一分没有，本金还要损失约17万元，即使这样申请一直没有通过。
出借人们为了尽快通过申请，不断调低退出折扣。
杨英试了试6.5折，两个小时就通过了，系统通知3-5个工作日，资金会到账。
3个工作日已经过去了，她不知道能不能真的到账，只能等。
人人贷客服坚称逾期率只有0.22%，告诉豹变，“请您放心，平台一切正常”。
兑付危机利息全无本金7折察觉人人贷出现问题之前，王艳有很多爱好，看电影、打游戏，但现在她业余精力全都消耗在投诉上，每天必“打卡做作业”，也就是向有关部门投诉人人贷兑付问题，然后随时看看微博上和出借人交流群里有没有新消息。
2017年底，王艳在电视上看到人人贷的广告，她特别喜欢的节目《晓松奇谈》里也有人人贷的投放，相比其他P2P平台很直白的宣传，王艳感觉人人贷的广告有一股文艺风。
2020年10月17日，王艳突然发现人人贷债转记录几乎停止了，同时她在人人贷官方论坛上看到很多人说“退出困难”。
这一天只是人人贷出借人们恐慌的开始。
11月2日，人人贷上线了一条“应急转让通道”，有紧急资金需求的出借用户可自愿申请，申请转让的资产会由第三方资产管理公司承接，转让成功后不可撤回。
我国P2P网络借贷平台的借款风险研究以人人贷为例
（1）采用先进的技术架构和安全防护措施。人人贷采用分布式架构和多层 安全防护体系，保障平台的稳定性和安全性。同时，引入多渠道的数据备份机制 和灾难恢复计划，确保在意外情况发生时能够快速恢复数据和服务。
（2）加强数据保护和隐私保护。人人贷严格遵守国家法律法规和相关监管 政策，对用户信息进行加密存储和传输，防止数据泄露和侵犯用户隐私的行为发 生。同时，建立完善的信息安全管理制度和技术防范措施，保障用户信息安全和 隐私权益。
2、流动性风险
流动性风险是指P2P网贷平台在面临大量赎回请求时，无法及时满足投资者 的资金需求而产生的风险。对于人人贷而言，流动性风险相对较小。首先，人人 贷的运营模式允许平台根据实际情况调整流动性需求。例如，当平台上投资者的 投资金额超过其资金需求时，平台可以暂停投资服务；当平台上投资者的投资金 额不足时，
二、人人贷借款风险分析
1、借款人信用风险
作为P2P网络借贷平台，人人贷面临着借款人信用风险。由于平台主要依靠 借款人的信用进行借款评估，因此，借款人可能存在提供虚假信息、恶意欠款等 行为，导致平台无法准确掌握借款人的真实信用状况，进而产生信用风险。
2、法律风险
人人贷作为互联网金融的新兴业态，其运营模式和业务流程尚未完全纳入现 有的法律法规框架内。因此，平台容易触犯相关法律法规，面临法律风险。例如， 在运营过程中，可能存在非法集资、诈骗等违法行为，对平台和投资者造成较大 风险。
3、建立信任体系
人人贷通过引入担保机制、风险准备金等措施，建立了信任体系，为投资者 提供了一定的保障。同时，平台还与第三方支付机构合作，实现了资金的有效监 管，保障了投资者的利益。
四、结论
本次演示通过对人人贷借款风险的深入分析，得出以下结论：一是我国P2P 网络借贷平台的借款风险主要集中在借款人信用风险、法律风险和平台风险等方 面；二是针对这些风险，平台应采取提高借款人门槛、加强信息披露、建立信任 体系等控制措施；三是政府和监管部门应加强对P2P网络借贷平台的监管和行业 自律，建立更加完善的信用体系，推动P2P行业的健康发展。
以人人贷为例浅析P2P网贷平台风险管理
续 简 便 ，信 息 覆 盖 面 广 、借 款 门 槛 较 低 等 特 点 迅 速 风 靡 全 球 。Ｐ２Ｐ， 或 者 网银 核 实 ；对 于 生 意 类 的用 户 群 体 的 对 公 流 水 ，友 信 工 作 人 员
意 即“个 人 对 个 人 ”。Ｐ２Ｐ针 对 的 是 有 资 金 并 且 有 理 财 投 资 需求 的个 将 通 过 网银 ，或 者 陪伴 用 户 去 企 业 所 在 地 开 户 行 进 行 核 实 ；除 此 之
人 ，经 中介 机构牵线搭桥 ，通过 信用贷款 的方 式将资金借 给有借款 外友信 工作 人员将陪伴用户 去人 民银行打 印个 人征信报 告，确保
需 求 的 人 。Ｐ２Ｐ最 关 键 的 环 节 ，就 是 对 借 贷 双 方进 行考 核 ，负责 对 借 相 关 信 用 信 息 的 真 实 性 ；对 于 部 分 大 额 用 户 ，友 信 工 作 人 员将 上 门
款方 的经 济效益 、经营管 理水平 、发展前 景等情 况进行 考察 ，并收 考 察 。
取账户 管理费和服务 费等 费用 。在借贷 环节中，网络平 台充当中介 ２．“机构担保标 ”是指人人贷 的合作伙伴 为相应 的借款提 供连
角 色 。纵 观 Ｐ２Ｐ行 业 ，人 人 贷 是 目前 Ｐ２Ｐ网贷 行 业 的 领 跑 者 。人 人 带 保 证 ，并 负 有 连 带 保 证 责 任 。所 谓 连 带 保 证 责 任 即连 带 保 证 人 对
二 、稳 定 年 化 收 益
时 ，按 季 度 发 布 业 绩 公 告 ，包 括 公 司业 绩 回 顾 、产 品 研 发 优 化 进 展 、
凡 通 过 人 人 贷 平 台 主 动 投 标 ，或 加 入 优 选 理 财 计 划 将 资 金 进 企 业 动 态 等 等 。
完善我国个人征信体系防范＂人人贷＂中的信用风险
征
信
Ｎｏ ． ３ ２ ０１ ３ Ｓ ｅ ｉ ｉ ａ ｌ ＮＯ． １ ７ ０
ＣＲＥ ＤＩ Ｔ ＲＥＦ ＥＲＥＮＣＥ
【 问题探讨 】
完善我 国个 人征 信 体 系 防范 “ 人人 贷 ＂ 中的信 用风 险
张金 艳
（ 中原 工学院 ，河 南 郑 州 ４ ５ ０ ０ ０ ７ ）
①所谓金 融脱媒 ， 又被称为 “ 金 融非 中介化” （Ｆ ｉ ｎ ａ ｎ ｃ ｉ ａ ｌ Ｄ ｉ ｓ ｉ ｎ ｔ ｅ ｒ ｍ ｅ ｄ ｉ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ ） ， 是指在金 融 管制 的情况 下， 金融 活动脱 离金 融机 构 的一种现 象 ， 即资金 的供给绕 开商业银行这 个媒介 体 系， 直接输送到 需求方和融资者手里 ， 造成 资金的体 外循 环。金 融脱媒 的 实质 是 正规 金 融 中介 功 能 的 缺 失 。
“ 人人 贷 ” 模 式 主要有 三种 ： １ ． 无抵 押 无 担 保 模 式 。２ ０ ０ ７年 成 立 的拍 拍 贷
是该模 式 的典 型代 表 ， 其 主要 借 鉴 ２ ０ ０ ６年在 美 国成
立 并运 营 的 Ｐ ｒ ｏ ｓ ｐ ｅ ｒ 模 式 。在该 模 式下 ， Ｐ ２ Ｐ公 司主
有借贷需要的人 。“ 人人贷” 最早起源于英 国， 其核
心 是利 用互 联 网 技 术 来 实 现 金 融 脱 媒 ， 为具 有 闲
２ ０ ０ ０ 多家 Ｐ ２ Ｐ网络借 贷 公 司 ， 从２ ０ ０ ７年至 ２ ０ １ １年 上半 年 ， 我 国网 络 融 资 的整 体 规 模 由 ２ ０ ０ ０万 元 猛 增到 ６ ０亿元 … 。
一
、
我 国“ 人 人贷 ” 的发 展现 状及 主 要模式
我国P2P借贷平台存在的风险及防范措施
财政金融我国P2P 借贷平台存在的风险及防范措施凌峰（作者单位：龙江银行股份有限公司）◎一、我国Ｐ２Ｐ借贷平台存在的风险P2P 网络借贷平台目前在我国发展迅速，但多数不规范，不受金融体系监管，也没有相关的法律法规约束，因此此行业存在很多风险。
（一）资金逾期风险我国大多数P2P 网贷平台对客户承诺本金保障，即一旦借款人产生逾期，平台就用自有资金垫付出借人的本金损失。
而这些平台的注册实收资本是不足以应对逾期风险的。
利率过高也是导致资金逾期的一个重要风险指标，我国的P2P 网络借贷平台虽然一直把自己定位在连接借款人与出借人的中间桥梁，并通过为借贷双方提供中介服务来收取相应的手续费，他们大多宣传自己手续费十分低廉，但事实并非如此。
（二）信贷风险我国P2P 网络借贷业务的贷款对象主要是个人、小微企业等，贷款业务主要采用无担保无抵押的信用贷款。
P2P 网络借贷业务可以为出借人获得较高收益，但风险也比其他理财产品高。
在国外，P2P 网络借贷平台能够较好的控制由于信用导致的逾期和坏账风险。
而我国P2P 网络借贷业务发展不成熟，社会征信体系建设不完善，平台单纯依靠网络去完成信息的核实与信用鉴定，存在很大难度。
尽管P2P 网络借贷平台建议出借人采取小额借出分散投资风险控制方法，但依然没有合适的信贷技术解决对借款人信用信息的评估。
（三）资金沉淀风险目前，我国大部分P2P 网络借贷平台并没有把借贷双方的资金划拨交易和信息中介服务两项功能分开，况且我国还没有相关的政府部门对此平台中间账户资金及流动性状况提出监管要求，因此，银行及第三方机构没有责任去负责对账户资金的监管、监控。
另外，国内有些比较大的P2P 网络借贷平台还与一些金融理财机构合作，投资者通过委托金融理财机构作为P2P 网络借贷平台中出借人对平台循环投资发放贷款，这也会造成平台中间账户资金大量沉淀。
账户资金产生沉淀以后，如果没有对账户资金的存放时间差和借贷合同条款做严格限制，私自腾挪资金、平台老板卷款跑路等风险问题也是存在的。
中国银监会办公厅关于人人贷有关风险提示的通知
中国银监会办公厅关于人人贷有关风险提示的通知文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2011.08.23•【文号】银监办发[2011]254号•【施行日期】2011.08.23•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国银监会办公厅关于人人贷有关风险提示的通知（银监办发[2011]254号2011年8月23日）各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行：在当前银行信贷偏紧情况下，人人贷（Peer to Peer，简称P2P）信贷服务中介公司呈现快速发展态势。
这类中介公司收集借款人、出借人信息，评估借款人的抵押物，如房产、汽车、设备等，然后进行配对，并收取中介服务费。
最近，有关媒体对这类中介公司的运作及影响作了大量报道，引起多方关注。
对此，银监会组织开展了专门调研，发现大量潜在风险，特提示如下：一、主要问题与风险人人贷中介服务主要存在以下问题和风险：一是影响宏观调控效果。
在国家对房地产以及“两高一剩”行业调控政策趋紧的背景下，民间资金可能通过人人贷中介公司流入限制性行业。
二是容易演变为非法金融机构。
由于行业门槛低，且无强有力的外部监管，人人贷中介机构有可能突破资金不进账户的底线，演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。
三是业务风险难以控制。
人人贷的网络交易特征，使其面临着巨大的信息科技风险。
同时，这类中介公司无法像银行一样登陆征信系统了解借款人资信情况，并进行有效的贷后管理，一旦发生恶意欺诈，或者进行洗钱等违法犯罪活动，将对社会造成危害。
四是不实宣传影响银行体系整体声誉。
如一些银行仅仅为人人贷公司提供开户服务，却被后者当作合作伙伴来宣传。
五是监管职责不清，法律性质不明。
由于目前国内相关立法尚不完备，对其监管的职责界限不清，人人贷的性质也缺乏明确的法律、法规界定。
六是国外实践表明，这一模式信用风险偏高，贷款质量远远劣于普通银行业金融机构。
人人贷u计划安全吗
人人贷u计划安全吗人人贷u计划是一款互联网金融产品，宣称可以帮助用户实现理财增值。
然而，很多人对其安全性存在疑虑，担心自己的资金会受到损失。
那么，人人贷u计划到底安全吗？首先，我们需要了解人人贷u计划的运作模式。
人人贷u计划是一种P2P网络借贷产品，用户将资金投入到平台上，平台再将这些资金借给借款人，并从中获取利息收入。
然而，P2P网络借贷行业一直存在着风险，包括信用风险、流动性风险、操作风险等。
在过去的几年中，一些P2P平台出现了问题，导致投资者遭受损失，这也增加了人们对P2P产品安全性的担忧。
其次，我们可以从人人贷u计划的监管情况来评估其安全性。
作为一种金融产品，P2P平台需要受到监管部门的监督，在合规运营的前提下为投资者提供服务。
人人贷u计划是否合规运营，监管部门是否对其进行监管，这些都是评估其安全性的重要因素。
投资者可以通过查询相关监管部门的信息，了解人人贷u计划的监管情况，从而判断其安全性。
此外，人人贷u计划的透明度也是评估其安全性的重要指标。
作为投资者，我们需要了解平台的运营情况、资金流向、借款人的信用情况等信息，这些信息对我们做出投资决策至关重要。
如果平台缺乏透明度，投资者很难评估风险，也就增加了投资的不确定性。
最后，我们还需要考虑人人贷u计划的收益与风险之间的平衡。
高收益往往伴随着高风险，投资者在追求高收益的同时也需要有所风险意识。
人人贷u计划的承诺收益是否与其风险相匹配，投资者需要进行理性的分析和判断，以避免盲目跟风而导致损失。
综上所述，人人贷u计划作为一种P2P网络借贷产品，其安全性存在一定的风险。
投资者在选择投资产品时，需要进行充分的调查和评估，理性对待高收益产品，避免盲目跟风。
同时，监管部门的监管情况、平台的透明度以及收益与风险的平衡也是评估其安全性的重要因素。
投资有风险，投资者需谨慎。
以人人贷为例浅析P2P网贷平台风险管理
以人人贷为例浅析P2P网贷平台风险管理作者：谢沂芹来源：《商情》2015年第07期【摘要】本文首先明确了P2P网贷平台的定义及其产生的背景和原因。
然后在研究P2P目前发展现状的基础上，以人人贷这个行业的领跑者为例分析网贷平台如何通过严格审贷流程，提供风险备用金比例，资金的第三方托管，加强信息的披露等风险控制措施来提高自身的风险防御能力。
【关键词】P2P，网贷平台，风险备用金比例，风险管理，民间融资引言P2P网络借贷模式作为一种新兴的网络借贷模式，自2005年英国伦敦创建第一家P2P网络借贷平台Zopa 以来，凭借其贷款手续简便，信息覆盖面广、借款门槛较低等特点迅速风靡全球。
P2P，意即“个人对个人”。
P2P针对的是有资金并且有理财投资需求的个人，经中介机构牵线搭桥，通过信用贷款的方式将资金借给有借款需求的人。
P2P最关键的环节，就是对借贷双方进行考核，负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行考察，并收取账户管理费和服务费等费用。
在借贷环节中，网络平台充当中介角色。
纵观P2P行业，人人贷是目前P2P网贷行业的领跑者。
人人贷是自2010年成立的一家人人友信集团下的子公司。
目前人人贷的投资门槛为50元，并且开发了手机APP方便投资者投资。
4年的发展，让人人贷收获理财者信任和行业良好口碑。
2013年，人人贷信贷评级蝉联冠军，还获得了1.3亿美元的融资，并且增加注册资本到一亿。
截止2014年6月30日，平台的交易额突破30亿元，在投资人最爱的P2P平台排行榜的票选中，人人贷更位居榜首。
通过分析人人贷的成功归于其良好的自我风险管理。
一、线上线下模式获取项目资源人人贷采用多种项目获取途径，并且根据不同的项目来源上线不同种类的标的，主要的项目来源有：1.通过与同属于人人友信集团的友众信业金融信息服务（上海）合作，从线下友信的门店获取。
2.有借款需求的用户经互联网向人人贷提交完整的信用审核材料，线上完成信用评估。
P2P网络借贷平台的风险及防控word资料8页
P2P网络借贷平台的风险及防控一、 P2P网络借贷平台的发展现状P2P网络借贷平台全称为Peer-to-Peer Lending，中文多译为点对点信贷，有时亦简称为人人贷。
P2P网络借贷平台是近十年来伴随着互联网发展而产生的新型借贷模式，主要操作模式为P2P网络借贷平台利用互联网作为交易媒介和场所，借款人在平台上发出借款要约，出借人通过竞标方式与借款人形成借款法律关系并向借款人发放贷款。
与银行等传统融资媒介不同，P2P网络借贷平台在因借贷形成的法律关系中，处于居间人而非借款人的法律地位，即平台为借贷双方提供订立借贷合同的媒介服务，与双方形成居间法律关系。
与传统借贷方式不同，P2P网络借贷平台能够利用自身优势整合资源，集结多位出借人共同承担同一借款人融资，以帮助借款人以较为优惠的利率条件获得更多融资，出借人也能基于资本分摊而降低投资风险。
2007年8月，我国第一家P2P网络借贷平台在上海上线运营，经过近十年的发展，运作模式开始逐渐分化，主要有以下几种：（一）无担保线上模式此种模式为P2P的原始运行模式，指借款人自行拟定借款数额、利率、期限、用途等信息并在平台发布，出借人自行决定投标与否，平台方仅为借贷业务提供居间服务，收取服务费，不对贷款风控和发放问题进行审核，不为贷款提供平台担保或第三方担保服务，在贷款无法偿还时不承担任何风险。
此种模式下，平台方的收益较为稳定，而借贷双方尤其是出借人面临的风险较高。
在我国公民征信体系尚未向P2P开放的情况下，出借人凭借个人能力，往往难以对借款人的信用资质、还款能力等进行评判，易发生因决策失当，而无法收回贷款的情形。
（二）线上担保模式特指平台方在提供中介服务时，以自身或引入第三方担保公司对借贷活动进行担保的模式。
此种模式下，出借人承担的风险较小，出现欠付本息情形，可据情选择借款人承担还款责任，或担保人承担保证责任，抑或向两方同时主张权利。
但，此种模式并非全无风险，一旦平台方或第三方担保公司承担了远高于其资本的保证债务，借款人则无法基于担保法律关系，使其全部损失得以弥补。
严管“人人贷”
严管“人人贷”作者：方迎定冯珊珊来源：《财经国家周刊》2011年第19期网络借贷平台P2P（又称“人人贷”）的风险已经进入监管层的视线。
8月25日，银监会印发《中国银监会办公厅关于人人贷有关风险提示的通知》（银监办发[2011]254号）文件，要求银行业金融机构建立与“人人贷”中介公司之间的防火墙，严防“人人贷”中介公司帮助放款人从银行获取资金后用于民间借贷。
网络借贷平台近几年在国内方兴未艾，已成为“影子银行”中不容忽视的新入局者。
监管层调查统计的数据显示，至2011年上半年，中国网络融资整体规模已由2007年的2000万元升至60亿元，年复合增长率达225%。
同时，网络借贷平台开始由北京、上海、杭州等一线城市向江苏淮安、云南昭通等二、三线城市蔓延。
自称“中国最严谨网络借贷平台”哈哈贷的关闭，使得“人人贷”的风险开始暴露。
上述银监会通知称，由于行业门槛低且无强有力的外部监管，“人人贷”中介机构有可能突破资金不进账户的底线，演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。
“人人贷”模式两个月前采访宜信（）CEO唐宁是一件比较容易的事，但现在，对于记者的采访要求，宜信市场部公关刘思艳变得谨慎：“这个话题我们要审核后再给你回复。
”宜信是全国上千家“人人贷”中的其中一家。
所谓“人人贷”，实际上就是传统民间金融的互联网版本。
其通过网站的搭建，借钱人和放款人可在网上进行注册，需要钱的人发布信息，有闲钱的人参与竞标，一旦双方在额度、利率方面达成一致，交易即告达成。
宜信的一位理财顾问介绍，在宜信，个人信用贷款投资最低额度为10万元，贷款利率为6%~9%，在借款人还回本金和利息后还可将资金滚动出借。
在扣除账户管理费后，投资人年化利率可达10%以上，远高于一年期存款3.5%的利息。
同时，宜信每月收取出借总额0.15%的账户管理费，若50万元以上的投资，账户管理费会有优惠。
一般而言，“人人贷”的收费项目包括认证费、借款手续费、贷款本金担保费和贷款手续费等。
P2P网贷平台风险及对策研究—以“人人贷”为例
P2P网贷平台风险及对策研究—以“人人贷”为例目录1、绪论..........................................................................................4（一）选题背景与意义 (4)（二）P2P网络贷款的概念和特点 (4)1.P2P网贷的概念 (4)2.P2P网贷的特点 (4)1、我国P2P网贷的发展及其风险 (5)（1）我国网络贷款的发展现状 (5)1.我国P2P网络贷款的发展状况 (5)2.我国P2P网络贷款的运营模式 (6)（二）我国网络贷款的风险 (7)1、人人贷的概述及其风险管理 (8)（1）人人贷简介 (8)（2）人人贷运作模式 (9)（3）人人贷对于风险的管理 (9)（4）人人风险控制的不足之处 (11)1.征信系统不完善 (11)2.借款人群收入人低，信用等级不高 (12)3.贷款成本高，贷款利率高，降低了还款人还款意愿 (12)4.监管力度不足，导致恶性贷款和逾期贷款 (13)1、对于人人贷风险控制的对策 (13)(一) 完善信用体系，提高信息透明度 (13)（二）降低信用等级低的贷款总数额 (13)(三) 降低贷款利率和控制贷款成本 (14)（四）提高监管的有效性 (14)1、人人贷对于我国P2P网络信用贷款的风险管理启示 (15)(一) 提高我国P2P网贷平台征信系统的完善性 (15)（二）对于我国P2P网贷平台的完善 (15)(三) 对于我国P2P网贷平台监管的改进 (15)六、结束语 (16)P2P网贷平台风险及对策研究—以“人人贷”为例2013级金融学银管四班詹媚指导老师李喆摘要：近年来，中国受到世界金融危机的深层的影响，经济持续下滑。
银行贷款越来越难，而互联网的兴起给中国的经济增添了新的活力，为中小型企业融资提供了一条新的出路。
本文主要研究P2P网贷平台在中国的发展现状及其风险。
首先是对于P2P网贷平台概念特点，我国P2P网贷的发展状况和运营模式的介绍。
人人贷风控措施
人人贷风控措施1. 背景介绍人人贷是中国领先的互联网金融平台之一，成立于2010年，总部位于北京。
作为一家互联网金融平台，人人贷致力于为个人和企业提供贷款服务，同时通过严格的风险控制措施保证借贷交易的安全性和合规性。
2. 人人贷的风险评估体系人人贷建立了一套完善的风险评估体系，主要包括以下几个方面：2.1 借款人资质审查人人贷对借款人的资质进行严格审查，包括个人身份证明、征信记录、收入证明等方面的调查。
通过这些调查，人人贷可以初步判断借款人的还款能力和信用状况。
2.2 多维度信用评估人人贷利用大数据和机器学习技术，对借款人进行多维度的信用评估。
这些评估指标包括但不限于征信报告、社交媒体活动、消费行为等。
通过综合分析这些指标，人人贷可以更准确地评估借款人的信用风险。
2.3 借款人行为分析人人贷还对借款人的行为进行深入分析，包括借款人在平台上的交易记录、还款记录、借款用途等。
通过对这些数据的挖掘，人人贷可以了解借款人的还款意愿和能力。
2.4 多样化的风险控制模型人人贷基于以上的风险评估，建立了多样化的风险控制模型。
这些模型可以根据不同的风险等级和特征，对借款人进行细分并确定相应的风险限额和利率。
通过这些模型，人人贷能够更好地管理借贷交易的风险。
3. 风险控制措施除了上述的风险评估体系，人人贷还采取了一系列风险控制措施来保障借贷交易的安全性和合规性。
以下是其中的几项措施：3.1 合规审查人人贷在进行借贷交易之前，会对借贷项目进行严格的合规审查。
这包括项目的合法性、抵押物的真实性、合同的合规性等方面的审查。
只有在项目通过合规审查后，才能在平台上发布并提供给投资人进行投资。
3.2 资金监管人人贷采用了严格的资金监管措施，以确保借贷交易的资金安全。
人人贷在与第三方支付机构合作的基础上，建立了专门的资金监管账户，即用户与平台账户分离的模式。
所有借贷交易的资金都会经过这个资金监管账户进行结算，保证了资金的安全性和透明度。
人人贷：从模式选择到风险控制管理
人人贷：从模式选择到风险控制管理目前P2P行业主要分为三种模式，一种是纯线上模式，一种以线下为主，还有一种就是像人人贷目前的采用的线上线下相结合的模式。
为了创造交易资金，人人贷采用与第三方小贷、担保机构合作的模式。
杨一夫介绍，选择此模式有两方面原因。
一是，我们国家的个人征信体系基础薄弱，信息碎片化严重，缺乏整合通道，征信体系也没有实现有效的商业化，这些原因导致国内P2P机构无法完全依靠互联网收集到用户的信用信息。
二是，我们的目标借款用户呈现出个体分散性的特点，有很多人不熟悉互联网借贷的操作行为，落地式的服务能够最大程度发掘此类客户。
人人贷与小贷机构合作，小贷机构负责收集用户信息，将符合标准的用户推荐给人人贷，双方协作为这类人群提供借贷服务。
5月22日，招商银行前行长马蔚华在讲解“互联网时代下的金融创新”时有这样一句很深刻的话，“在互联网时代，面对新的商业规律和游戏规则，过去的做法和熟悉的管理办法已经不再灵验，所有行业和企业都做好颠覆与被颠覆的准备，于是，加快创新变革变得至关重要”。
杨一夫认为，金融的本质是风险管理风险控制，涉及到本质的创新才具有颠覆性意义。
“目前为止，P2P对互联网金融创新更大程度上停留在服务方式或者资金渠道上，并没有真正的直击金融的本质——对风险管理的创新。
未来则有机会通过技术去改变这样的现状，令风控变得更有效率、更准确。
”杨一夫表示。
风险控制问题也是整个P2P行业面临的最大的问题，在人人贷风控管理的历史上，有两件事不得不提。
第一件事，据杨一夫回忆，在产品问世初期遭遇第一笔逾期时，杨一夫曾率领员工赶赴上海。
来到借款人家楼下，他立刻发觉人人贷的风控有漏洞，因为楼下还有好几名其他银行催缴人员，这名借款人显然有不良信用记录。
杨一夫赶到借款人父母家、前妻家，各种办法用尽后，给借款人停机的电话充了钱，意外地得到了他的新住址，追回了一部分款项。
催缴之后，杨一夫回到公司，随即在借款人审核资料中增加了提供央行征信报告的要求，并得出结论：必须建立从头至尾的风控体系，包括重点信息核实、催收流程等环节。
网络借贷的危害及预防措施
影响：借款人或 出借人的个人信 息被不法分子利 用，可能导致诈 骗、恶意催收等
不良后果。
预防措施：选择 正规、信誉良好 的网贷平台；加 强个人信息保护 意识；及时举报 平台或个人泄露
信息的行为。
借贷双方信息不对称：借款人可能隐瞒真实信息，导致出借人资金损失 缺乏有效监管：网络借贷平台可能存在违规操作、欺诈行为等，导致资金流失 信用风险：借款人可能违约，无法按时还款，导致出借人资金损失 技术安全风险：网络借贷平台可能存在技术漏洞、黑客攻击等，导致资金损失
平台涉嫌非法集资、诈骗等犯罪行为，平台负责人可能被追究刑事责任。
投资者可能面临无法按时回款、本金损失等风险，甚至可能面临平台跑路、倒闭等局 面。
个人信息安全问题，借贷过程中需要提交个人信息，可能导致个人信息泄露、被利用 等风险。
平台运营不规范，监管不到位，存在漏洞和安全隐患，可能给不法分子可乘之机。
子
建立举报奖励机 制：鼓励社会公 众积极举报非法 网络借贷行为， 形成全社会共同 参与的监管氛围
加强行业自律： 引导网络借贷 平台自觉遵守 法律法规，加 强行业自律管
理
设立举报电话、邮箱等渠道，方便 社会公众随时举报网络借贷违法行 为
加强与相关部门的合作，共同打击 网络借贷违法行为
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背景：网络借贷行业的快速发展，但也伴随着风险问题 目的：建立完善的信用体系和风险控制机制，降低网络借贷的风险
合作方式：金融机构和中介机构可以开展合作，共同推动网络借贷行业的健康发展
意义：提高网络借贷行业的透明度和可信度，保护投资者的权益
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汇报人：
监管部门应加强对金融机构和中介机构的监督和管理，确保其业务合规、合法、安全。 金融机构和中介机构应该加强内部管理和风险控制，提高员工合规意识和风险防控能力。 金融机构和中介机构应该加强对客户的宣传和教育，提高客户对网络借贷的认知和风险意识。 金融机构和中介机构应该积极参与行业协会和自律组织，共同推动行业规范和健康发展。
“人人贷”风险扫描
“ 人人贷’ ’ 风险扫描
文／ 本刊 记 者 王晓 哲
拍拍 贷等。但更 多的公 司都是 因为拿 线 上的 Ｐ Ｐ平 台 ，严格说来只是 为借 贷 在小 额贷款遭遇拦路虎 的当下 ， 人人 投 、 ２
～●
贷作为一种金融创 新模 式 ， 让借贷双方都 不到小额贷款公司的牌照 ， 打着人人 贷的 双 方提供信息服务 ，协助双方进行 交易 ， 看到新希望的同时 ， 风险也不容忽视。 Ｐ ｅ） ｅ ｒ借贷 的中文翻译 。中国小额信贷联 旗号在从事小贷公司的业务 ， 至还 有从 不能参 与交易。因此 ， 甚 线上 的 Ｐ Ｐ平 台不 ２
是金融机 构 ， 只是 咨询机构 ， 其风 险在 于 所 谓 “ 人 贷 ” 即是 Ｐ Ｐ（ ｅ ｒ ｔ 事 非法集资卷款逃跑的现象。 人 ， ２ Ｐ ｅ ｏ
尽管 宜信 、 人人贷都发 布声明表示 自 信 息的真实可靠性。 ２ Ｐ Ｐ平 台应 为借贷双
盟秘 书长 白澄 宇在接 受相 关媒体 采访 时 己“ 不吸储、 不放贷” “ 、借款 用户 是个体 经 方提供 透明的信 息 ， 减少 因信息不对称造 强调 ，２ Ｐ Ｐ信贷 平台是 一种金融 创新 ， 但 营者 、 微小企业 主和农 户 ， 款单笔 平均 成的风险。 借
坏账后 ， 司全额赔付。 公
然而 ，如果投 资者仔细 想想就会 明
对于人人 贷企业来说 ， 借款人不用提 有力 的外部监管 ， 人人 贷中介机 构有可能 白， 一旦 大面积坏账 ， 些保 证金 恐怕真 这 供任何抵押 ， 且借款人 多属低收入和贫 困 突破 资金不进账户 的底线 ， 演变为吸收存 是杯水车薪。 由于出借的资金缺 乏有效 的
，从 而不会触 及非法放 贷及非法 所有金融创新都存在风险。 中国银监会 曾 金额低 ” 人贷中介信贷服务存在七大风险 ， 求银 要
变种“人人贷”涉嫌非法集资-演变四种新模式
变种“人人贷”涉嫌非法集资演变四种新模式什么是人人贷？人人贷演变的四种新模式市金融办提醒投资者不要参与短短几年内，大量人人贷平台公司成立，以其较高的收益率吸引了众多的投资者。
但人人贷平台公司的连连倒闭，甚至卷款潜逃，也让大家意识到了很大的风险。
个别公司名义上宣称只为出资人和用款人提供撮合配对服务，以收取咨询中介费用为主要收入，但在实际经营中，却演变为公司向出资人担保、承诺固定收益(一般年化利率为8%—15%)参与借贷，通过销售理财产品募集资金等多种业务模式，让资金进入公司或其法定代表人账户，再向不特定对象放款。
人人贷演变的新业务到底是一种新型的理财模式，还是潜在风险较大的涉嫌违规业务？晨报记者专访了市金融办相关负责人和相关法律专家。
人人贷最早起源于英国，是通过互联网开展的线上信用贷款模式创新，实际上是将民间借贷范围从熟人、朋友、生意伙伴等特定范围，借助互联网的广域性扩展到了陌生人等不特定的任何有资金需求的人。
借贷参与贷款牟取高额利差12012年1月，张某找到某人人贷平台公司希望借款。
在公司介绍下，市民王某答应借款18万元，并与借款人张某签订了借款合同，期限6个月，约定支付出资人的月利息1.2%。
当日，出资人王某与该公司另签订债权转让协议，约定将其享有的债权转让给平台公司，转让协议生效日为王某向张某借款到期的2012年7月。
借款人张某支付的利息成本为月息2.2%，超过出资人获得的1.2%，利差则由平台公司收取。
市金融办相关工作人员对此案例进行解析：“这个平台公司通过债权转让协议实质上为王某到期收回资金及利息提供了保证及代偿约定，由其负责对该笔贷款进行实质性的管理。
由于人人贷平台公司资本金往往都不大，但参与的借贷交易量大，由其提供担保及约定代偿的资金额度与实际资本相比过大，对出资人资金收益及安全的保证能力有限。
若风险较为集中出现时，必将无法承担代偿责任，出资人资金将面临较大损失。
公司在借贷行为中实际上收取了高额利差，实质是一种非法金融活动。
P2P平台发展创新中的风险与监管对策——-以人人贷公司为例
任意妄为的作为违背了他们所说的第 被更改 ，域名被劫持 ，投资者账户被 少 了违 约 的可 能性 ，而无 法做 到杜 三方监管 ，资金支配透 明化的安全保 更 改 ， 申请 假 的 信 息 提 现 等 时 有 发 绝 。想 要 从 根本 上 解决 违 约 问 题还 是 证。 （ ２ ）账户 资金面临 多重 风险 。 生 ，从而使正常运作停止 ，但是现在 要有完善 的管理监督体质 。
２ ． 技 术 和 信 息 安 全 风 险 。 （１ ）
人的身份信息进行诈骗 ；另外某些企 交 时 ，第 三方 托 管 银行 会 根 据 网上 电 业为了提高盈利能力和拓宽业务 ，使 子交易明细拨汇款项 ，做到每一笔款
Ｐ ２ Ｐ 平 台 没 有 充 足 的 资 源 和 人 力 面 对 用一 些风 险系数 较 高的如 信托 、担 项来 龙 去 脉 的 明 了清 晰化 ，及 款 项 是
应 而 生 ，再 者法 律 的不健 全也 使得 及移 动、联通合作的客户还有网络系 中的融资模式必须存在资金第三方监 出借者 的资 金不 能得 到保 证 ；还有 统的学籍验证 ，根本无法完成信息对 管体系 ，由被借贷人将资金放人第三 就 是 内部员 工 的私吞 ，网络黑 客 的 称基本原则 ，可能就会有人 冒用其他 方 资金 管理 平 台 中保 管 ，在有 交 易 成 入 侵等等 。
银 行 都 为 客 户 开 立 了独 立 账号 ，但 是 风 险积 聚速 度 ，极 易形 成 系统性 风 贷现在能做 的只能是防患于未然 ， 在
投资资金还是在 人人贷Ｐ ２ Ｐ 平 台 自己 险 。 Ｐ ２ Ｐ 平 台 是 在 网 络 环 境 中 运 行 违 约前 减 少 违约 的可 能性 。例 如 ：利
二 、Ｐ ２ Ｐ 平 台发 展 的监 管 对 策 除 了 中间账 户 缺 乏监 管 使 得 出借 人 面 的Ｐ ２ Ｐ 平 台却 没 有 相 应 的技 术 来 处 理 临 损 失外 ，其 他诸 多相 关 原 因也 是 风 突发 事件 ，造 成 系统 性 风 险 。 险 浪 潮 中 的强 力 浪花 。平 台 的经 营 者
人人贷风险管理制度
人人贷风险管理制度一、风险管理理念人人贷始终坚持“风险共担、利益共享”的理念，致力于平衡风险与收益之间的关系，保障投资人的利益最大化。
平台秉持“审慎经营、合规发展”的原则，通过科学的风险定价和全面的风险管理体系，提高风险管理的精细化和专业化水平。
二、公司治理结构人人贷建立了严格的公司治理结构，设立了风险管理委员会和监察委员会，负责监督和管理平台的各项风险。
公司高层管理团队具有丰富的金融和风险管理经验，能够及时做出正确的决策，保障平台的健康发展。
三、风险识别与评估人人贷针对不同类型的风险，建立了全面的风险识别和评估机制。
平台通过大数据分析、风险模型建立等手段，对借款人的信用状况、借款用途等进行全面评估，筛选出优质的借款人，降低坏账风险。
四、风险控制措施在借款合同签订之前，人人贷会对借款人进行全面的背景调查和资信审核，确保借款人真实有效。
同时，平台会在放款后对借款人的还款情况进行实时监控，及时采取逾期催收等措施，确保资金安全。
五、风险分散与共担为了降低风险，人人贷采取了多元化的投资策略，将资金分散投向不同的借款项目，实现风险的分散化。
同时，平台采用风险共担模式，将部分借款项目的风险分担给资金提供方，保障投资人的利益不受影响。
六、信息披露与风险提示人人贷注重信息披露与风险提示，及时向投资人公布平台的运营状况和风险控制措施，增强投资人的风险意识。
平台采取透明的经营模式，建立起健全的风险提示机制，提醒投资人注意风险和合规要求。
七、应急预案和风险应对面对突发事件和不可预测的风险，人人贷建立了完善的应急预案和灾难恢复机制，确保平台在风险事件发生时能够及时有效地应对和处置，保障用户的资金安全和平台的稳定运营。
总结：人人贷作为一家互联网金融平台，注重风险管理制度的建立和完善，通过科学、系统的风险管理体系，保障了投资人的资金安全和平台的稳健发展。
未来，人人贷将继续秉持风险共担、利益共享的理念，不断完善风险管理制度，为用户提供更加安全、透明的金融服务。