第四章保险市场与保险合同 PPT资料共33页

四、保险合同的成立与生效 1、成立：投保人与保险人就合同的主要条件的意思达成
一致时成立。一般情况下,双方当事人签字或盖章时合同成立。 2、生效：一般的合同成立即生效，但是保险合同多为附
条件合同，除另有约定外，以交纳保险费为合同生效的条件。 我国保险实务中普遍实行“零点起保”。
案例1 王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同生效时间是
第四章 保险市场与保险合同
第一节 保险市场
一、保险市场的构成 投保人（被保险人、受益人）（买方） 保险人（卖方） 保险中介
二、投保人 投保人：与保险人订立保险合同,并按照保险合同
负有支付保险费义务的人； 被保险人：其财产或者行为受保险合同保障，享
有保险金请求权的人； 受益人：保险金受领人，保险合同约定的，在保
三、保险人 1、定义：与投保人订立保险合同，并承担赔偿或
者给付保险金责任的保险公司。 2、组织形式： （1）保险股份有限公司：自有资本金，发行股票
（不一定公开发行或上市）。中国人寿、中国平安 等，最主要的组织形式。
（2）相互保险公司：所有参加保险的人自己设立的保险 法人组织，保单持有人即公司所有人，互相提供保险，公司 盈利返还保单持有人，没有股东、不能上市。
（1）最大诚信合同 （2）射幸（机会性）合同 （3）附和合同：格式合同 （4）不定值保险合同：损失补偿原则 （5）双务合同
二、内容
1、当事人（保险人、投保人、被保险人、受益人等）的 姓名和住所；
2、保险标的：作为保险对象的财产及其有关利益，是保 险利益的载体；
机动车辆保险合同的保险标的：保险车辆、经济赔偿责 任
六、保险合同的解除 1、定义：在保险合同有效期限内，当事人双方协议或者一
方依法解除保险合同的行为。 2、投保人解除保险合同：
（1）除保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人有 权随时解除合同。
（2）保险责任开始前投保人要求解除合同的， 保险人扣 除手续费（各保险公司自行制定合理标准），退还保费。
分析： 1、《保险法》：以死亡为给付保险金条件的保险合同，自
成立之日起满两年后，如果被保险人自杀，保险人可以按照 合同给付保险金。
2、《保险法》：合同效力中止之日起两年内，经保险人与 投保人协商并达协议，在投保人补交保险费后合同效力恢复 （即复效）。复效合同的自杀条款效力究竟是从合同成立日 算起，还是从复效日算起，《保险法》并未作出明确规定。
两大保险公司组织形式之一，寿险、农业险，在美国占寿 险40%的份额，战后日本90%的股份制寿险公司改制为相互 保险公司。
日本生命保险公司（保险相互会社）、美国州立农业保险 公司（财险、意外伤害险），国际保险公司排名前十。
我国： （1）2019.6.11，中华联合财产保险公司股份制 改造“中华联合保险控股股份有限公司”，最后一 家国有独资商业保险公司的股份制改造完成。 （2）2019年，阳光农业相互保险公司，我国第一 家相互保险公司。 （3）刚刚起步，所占市场份额很小。
三、合同形式 1、投保单：投保人向保险人申请订立保险合同的书面文
件；（P51、52） 2、保险单：保险人和投保人之间订立保险合同的正式书
面形式； 3、保险凭证：一种简化的保险单，与保险单具有同等的
法律效力；（交强险凭证） 4、批单：保险人应投保人或被保险人的要求出具的修改
或更改保险单内容的证明文件；（省外就业协议） 手写批注的法律效力优于打字批注，打字批注的法律效
五、保险合同的变更 1、定义：在合同期满前，合同当事人根据主客观情况的变
化，按照法律规定的条件和程序，对保险合同的某些条款进 行修改和补充。
2、变更方式： （1）主体内容的变更 ：保险人的变更（分立或合并）、 投保人或被保险人的变更（保险标的转让他人）。 （2）保险标的内容的变更：包括保险标的的用途、危险程 度的变化。 （3）保险责任条款内容的变更：包括保险责任范围的扩大 或缩小。
案例3 2019年11月13日，刘某驾驶解放牌大卡车外出办事。由于
车辆没有投保第三者责任险，中途被扣查。根据规定，区域 内的车辆必须参加三责险。经过与某保险公司协商，刘某同 意参加三责险，保额10万元，需交纳保费1890元。刘某当时 没带现金，就出具一张1890元的欠条。欠条上注明：此保费 在2019年11月25日前交纳，保险合同有效，过期不交保单作 废。刘某没有在约定时间内缴纳保费。2019年12月25日，保 险公司用批单批注保单作废，当日通知了刘某，让其退回保 单。刘某以事务繁忙为由推脱，2019年3月21日，刘某发生 交通事故，向保险公司索赔，保险公司拒赔，遂诉至法院。
3、保险公司的内部组织机构 （1）营销部门：销售、调研、宣传； （2）核保部门：风险评估，确定是否签发保单； （3）理赔部门：现场勘查、记录、理赔； （4）精算部门：确定保险费率、保险责任准备金； （5）投资部门：保费收入的投资操作； （6）财务部门：会计、出纳等； （7）风险管理部门：监督风险、风险分析； （8）再保险部门：转移保险、承接再保险； （9）法务部门。
2、保险经纪人：基于投保人的利益，为投保人与保险人订 立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的单位。
与代理人的区别： （1）代表的利益不同。保险经纪人接受客户委托，代表的 是客户的利益；而保险代理人为保险公司代理业务，代表的 是保险公司的利益。 （2）业务权限不同。保险经纪人开展保险业务活动之前无 需与保险人签定合同；保险代理人只有在与保险人签定保险 代理合同后,在保险人授权范围内才有权办理保险业务。
起源于17世纪的英国，现在它已经成为世界性的行业。劳 合社：会员制，只有承保人和保险经纪人，多个承保人组成 一个组合（承保辛迪加），设一个代理人，由代理人代理保 险业务，代理人不与被保险人直接交涉，只接受保险经纪人 的业务。
在中国还处于起步阶段。
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3、保险公估人：经中国保险监督管理委员会（保监会）批 准，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等 业务，并据此向保险当事人合理收取费用的公司。
四、保险中介：代理人和代理机构、保险经纪人、保险公估 人
1、代理人和代理机构：根据保险人的委托，向保险人收取 代理手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的单 位和个人。
（1）专业代理人：从业人员数量、资质、注册资金的要求 ★职责：代销、代收保费、协助损失勘查与理赔。 （2）兼业代理人：资质、场所要求 ★职责：代销、代收保费。 （3）个人代理人 ★职责：没有代理保险公司签发保险单的权力。
3、保险责任：保险人承担赔偿义务的风险； 4、责任免除（除外责任）：根据法律给定或合同约定， 保险人对某些风险造成的损失不承担赔偿保险金的责任。 《保险法》：保险人在与投保人签订保险合同时必须向投 保人明确说明免除条款，否则免除条款无效。
5、保险期限和保险责任开始的时间 机动车辆保险时间一般为一年，零时生效，24时终止。 6、保险金额：保险合同约定的保险人赔偿最高限额。 车损险的保险金额以发生保险事故时的实际价值为基础 确定，第三者责任保险金额由投保人与保险人协商确定。 7、保险费及支付方法：一般为一次性交齐。 8、保险金的赔偿办法：现金（盗抢险）、重置（玻璃破 碎险）、修复（车损险） 9、违约责任和争议处理 10、订立合同的日期
力优于加贴的附加条款；加贴的附加条款优于基本条款，旁 注附加的法律效力优于正文附加。
5、暂保单：保险单或保险凭证之前签发的临时保险凭证， 发生在由代理人签发、分公司需向总公司批准的业务、条文 内容需进一步协商等情况时。
有效期限只有30天，一旦保险单或保险凭证出具，暂保 单自动失效。在保险单出具前，保险人也可终止暂保单，但 保险人必须提前通知被保险人。
2019年3月1日。因王某未履行按期交纳续期保费的义务，此 保险合同的效力于2019年5月2日中止。2019年5月1日，王某 补交了其所拖欠的保险费及利息。经保险双方协商达成协议， 此合同效力恢复。2019年10月10日，王某自杀身亡。其受益 人向保险公司提出给付保险金的请求，而保险公司则认为 “复效日”应为合同效力的起算日，于是便以合同效力不足 两年为理由予以拒赔。
法院判决：复效合同的自杀条款效力从合同成立日算起， 即保险公司应给予受益人保险金。
《保险法》：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被 保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作 有利于被保险人和受益人的解释。
案例2 某年6月18日，王先生将新购买的轿车向某保险公司购买
了车损险、三责险等多种保险，并向保险公司一次性交纳保 险费。该保单上有一项特别约定，即“本保单自车辆上牌照 之日起生效”。投保当年的9月7日王某将其车上了牌照。第 二年的8月16日，王先生的轿车被盗，王某随后向保险公司提 出了索赔请求，保险公司以被保险车辆的保险期限已过而拒 绝赔偿。于是保险合同双方当事人发生了很大的争议，车主 上诉。
（3）保险责任开始后投保人要求解除合同的，保险人可以 收取自保险责任开始之日至合同解除之日的保险费（各保险 公司自行制定合理标准），剩余部分应退还投保人。
2、保险人解除保险合同 为保证被保险人或受益人的权利，《保险法》有明确的规定， 保险人不得随意解除保险合同。
下列情况下，机动车辆保险人可以依法解除合同： （1）投保人违反如实告知义务； （2）保险标的危险程度增加且没有及时通知保险人； （3）投保人、被保险人不尽安全维护责任。 （4）投保人、被保险人有违法行为（谎称发生保险事故骗 保、故意制造保险事故）
特点： （1）有限责任公司形式； （2）中立地位，公平公正；（P44页案例2） （3）自负民事责任。
金融业的监管： 中国人民银行
银监会：2019.4.28
证监会:1992.10
（非从属关系）
保监会：2019.11.18
第二节 保险合同
一、涵义 1、定义：投保人与保险人之间约定保险权利和义务的
协议。 2、特征
（3）承担的责任不同。保险经纪人作为被保险人的代表, 必须为自己的疏忽、过失等给保险人或被保险人造成的损失 承担民事责任；保险代理人在代理合同授权范围内的代理行 为视为保险人的行为，由保险人承担民事责任（P44案例1）。
（4）佣金来源不同。保险经纪人既可以对中介成功的保险 业务从保险人处获得佣金，也可以从为被保险人提供的服务 向被保险人收取一定的酬金；保险代理人只能向对应保险公 司收取代理代理手续费。
故意：明知自己的行为会发生有害的结果，并希望或放任 这种结果发生。保险人有权解除保险合同，并不退还保费。
过失：应当预见自己的行为可能发生有害的结果但没有预 见，或者已经预见但轻信能够避免，以致发生这种结果。保 险人有权解除保险合同，但可以退还保费（重大过失不退 还）。
3、保险合同解除的程序 解约方向对方发出解约通知书，然后经过双方协商一致解 除合同一方依据法律终止合同。如果协商不一致或对一方依 法终止合同有争议的，可通过仲裁或诉讼方式解决。
险事故发生后享有保险赔偿与保险金请求权的人。
大多数情况下三者为同一人，有时不一致，不一 致的时候投保人需满足投保人的条件，受益人必须 经过被保险人同意。
1、投保人条件： （1）具有完全民事行为能力； （2）对保险标的必须具有保险利益； （3）承担保费。
2、被保险人的义务 （1）维护保险标的安全，接受保险人安全监督和 建议；（承诺保证） （2）危险增加通知；（告知） （3）保险事故发生通知；（告知） （4）施救义务。（承诺保证）
案例（故意行为） 2019.8，丁某为自己的货车向山东某保险公司投保了 诸多险种。2019.5，保险公司接丁某报案，声称他的车 在江苏与一车相撞，保险公司派人去江苏勘察现场。事 故属实，但交警队未进行责任认定。1个月后，丁某带着 各种材料向保险公司索赔，内勤人员在审核有关单证时， 发现几个单证的字体和颜色有异常。保险公司决定实地 调查。业务员抵达江苏后发现，丁某提供的住院费与实 际费用相差很大，且丁某开出的事故认定书也是假的， 保险公司拒赔。
3、变更程序：先由投保人或被保险人提出变更保险合同的 书面申请；然后保险人审核变更请求，作出相应决定，如风 险增大，需增加保险费，投保人应按规定补缴，如风险降低， 应减少保费，保险人须退还；最后，保险人签发批单，保险 合同变更生效。
4、当机动车辆所有人将机动车辆赠与或出售给第三人时， 根据保险利益原则，投保人（或被保险人）由于丧失了对机 动车辆的所有权即丧失了其保险利益，那么投保人和保险人 签订的保险合同从转让日期开始无效，如果使合同继续有效， 那么投保人必须在转让机动车辆的同时变更机动车辆保险合 同。（P62案例2）