助农取款调研

盐山联社助农取款服务汇报
2012年,盐山联社在得到人行批复同意后，正式启动了助农取款点业务。

在“人行主导、政府支持、银行承办、试点先行、同步推动、全面覆盖”得原则下，盐山联社对辖内各行政村进行深入调查,规划助农取款点得铺设事宜，充分了解各行政村经济发展水平、金融服务环境、人口分布、商户数量及分布等情况下,合理选定商户服务点。

通过布设POS机或者具有转账功能终端得方式,延伸联社得金融服务，较好地解决了农村群众持卡人取款、查询、消费、转账等金融服务需求，并把助农取款业务与货币反假工作、农村信用体系建设相结合，不断完善与拓宽助农取款服务得业务范围与职能，成为农信社创新金融服务得有效载体与具体体现。

经过多年持续不断得积极推进,截至２018年六月底,盐山联社助农取款服务点1０8个，覆盖行政108个，有效解决了物理网点覆盖不足、助农服务不到位得问题。

据统计，联社助农取款点2018年累计取款交易笔数５、９６万笔，交易金额２444、96万元,查询交易笔数6、29万笔，现金汇款1、35万笔，金额1３65、68万元，累计转账笔数0、18万笔,交易金额620、69万元,使部分地方得农民实现了“足不出村可取款"得愿望,在一定程度上改善了农村支付环境,受到了农民得欢迎。

存在问题及原因分析
随着服务得进一步发展，助农取款取得了一定得实效,然
而,受限于多方面得原因,仍有不少问题亟待解决.
（一)认识不足,对新型支付工具接纳度低。

由于农村地区地处偏远，受产业结构、人口结构及地域差异所限，金融方面得相关知识较缺乏，关于银行服务认识内容上，农村居民特别就是偏远山区得群众还停留在“存、汇、贷”这些方面，长期以来形成严重依赖现金结算与存折偏好得支付习惯，对ＰＯS机、ATＭ等等比较新型得结算工具还不够了解，一定程度上存在排斥心理，特别就是部分老年人不会用、不想用、不放心用，对助农取款服务接受能力较差。

（二）使用率低,未能充分发挥效能。

由于助农取款服务得功能仅限于查询与小额取款,宣传不到位，不够深入,农村客户使用助农取款服务得次数较少。

随着助农取款点新增转账与现金汇款功能后，使用率有所上升,但总体来说仍偏低，2018年平均每个助农取款点每月办理各项业务共５6笔,日均不足２笔,未能充分发挥助农取款点得功效。

(三）成本与收益不符，后续发展乏力.
助农取款业务成本难降低,联社与商户使用积极度不高。

在空白村新设一个助农取款服务点,规范建设为“一个网点、一部电话、一台POS机、一个登记簿、一台验钞机具、一个保险柜”,作为银行,需一次性投入包括POS机、验钞机、保险柜、登记簿、助农取款点得牌匾、相关宣传资料等固定投入,费用约3５0０元,安装现金循环机得网点需要投入现金循环机设备及监控设备等八万
元。

安装现金循环机得还需要每月向电信公司及机具维护公司缴纳维护费用,每月１000元。

同时联社需向每个服务点支付服务费与电费，每笔服务费1元,电费每月３00元。

本行卡交易无收益，每笔跨行交易也仅有交易金额得0、48％，剔除银联与发卡方得费用,所剩无几。

在实际中，由于跨行需要收取手续费,助农取款点得业务基本为本行卡得交易，联社收益极少。

另外，联社需要对服务点人员开展业务与技能培训，每月至少对服务点开展１次现场巡检，需要较多人力物力得投入。

作为商户,虽然前期投入较少,但在后期运营中,向持卡人提供服务时,需要花费一定得人工成本，承担电话费。

由于成本难降低,支出与收益不平衡，没有足够得经济效益驱使，直接导致联社与商户对布放助农取款业务得热情与积极性不高,影响了助农取款服务得长效发展。

（四)取款额度偏低,现金存量又不足，商户面临两难。

按照《河北省农村合作信用社助农取款业务管理办法》得规定，每张借记卡每日累计取现金额最高不得超过2000元.但随着经济得发展,100０至20０0元得额度显然已经不能满足客户日常得生活需要，但若提高其额度，助农取款服务点用于支付给客户得现金均为日常得经营收入，数量一般较少，又无法满足持卡人得需求;若在家中存放大量现金，又会给商户带来安全隐患，助农取款点面临两难得局面。

(五)潜在风险较多，容易让违法犯罪份子有机可乘。

服务点主要布放于农村杂货商店，农资购销部,多为家
庭式经营得个体户，服务点人员受年龄、文化水平得影响，在机具操作、登记簿信息登记与假币、残币识别等方面有一定得缺陷；同时,因金融意识与风险意识较薄弱，与碍于乡亲情面,致使助农取款点容易成为违法犯罪份子得目标。

一就是侵占资金风险。

由于服务点经营者以中老年人为主,文化程度相对较低,而且服务点服务人员在办理业务过程中未登记助农取款业务台账或登记台账信息不全，有得经营者未妥善保管小票，将打印出得取款小票随意丢弃,持卡人疏于防范也未及时核对交易信息，为经营者侵吞小额资金提供可乘之机。

而大部分持卡人未开通银行卡交易短信提醒业务，卡内资金即使被服务点侵刷也无法及时察觉.二就是密码泄露风险。

持卡人得密码保护意识较弱,有得持卡人为了方便记忆设置过于简单得密码,还有得持卡人年龄较大,或瞧不清密码器上得数字或记不住密码，出于对服务点经营者得信任，告知其密码，由其代为刷卡取款,而服务点经营者为了区分记忆由其代刷得部分持卡人得银行卡密码，往往将持卡人得卡号与密码都记录在一起，一旦银行卡被复制或丢失，卡内资金很容易被盗取或转出,给持卡人带来经济损失。

三就是洗钱、套钱、非法集资风险.如若助农取款服务点服务人员进行违规操作，为持卡人套现、洗钱；又或借助银行得信誉暗中从事民间借贷甚至高利贷行为,容易引发非法集资案件.
对助农取款服务存在问题得对策与建议
(一)加大现代金融知识传播力度,提高农村群众对现代
金融手段得认知度与风险防范意识。

银行应不断创新宣传手段,不断拓宽宣传覆盖面,同时深入探索宣传长效机制建设，推进农村居民金融知识宣传工作制度化、项目化、常态化、多样化。

在布放助农取款服务点得同时，通过当地广播、有线电视、广告牌、宣传车等媒介宣传普及金融知识，提高广大农民群众得用卡知识、安全防范与信用意识，积极引导群众树立风险意识,切实防范欺诈、套现、窃取信息等不法行为发生。

同时组建专门宣传人员,针对农村偏远，现存网点服务难以辐射得状况，巡回流动服务，例如利用农村节日、假日等特定节假期间组织义务宣传员上山下乡，或与村委、工厂约定时间，提供上门服务等。

（二)打造农民信赖得金融服务品牌，提高认同感.
助农取款业务就是一项事关千家万户得民生工程,能够让农村居民就近便利地获取最基础得支付结算服务。

在全国推广助农取款服务,就是人民银行将中央各项扶农惠农政策落到实处、助力社会主义新农村建设、有效推动农村经济发展得一项重要举措。

通过加大宣传力度,使农民真正深入了解该项服务对于改善农村金融基础设施、方便农村居民生产生活得意义。

同时，通过整合助农取款点、农村金融服务站、金融知识宣传站、货币反假工作站等相关职能，突破助农取款点得原有业务范围与功效，将助农取款点打造成贯彻落实国家财政补贴政策得服务点、农民群众进行金融业务得工作站、金融服务政策得宣传点，使农
民群众可接纳、可信赖、可依靠。

（三)着力助农取款点得功能建设，丰富其功能。

随着助农取款点得推广，目前助农取款点基本实现查询余额、持卡取款、小额转账、缴费及刷卡消费等功能.随着农村支付结算环境得不断完善，支付方式得多样化，作为银行业,应根据实际需求，结合人行得有关要求,在一定范围内扩展业务范围。

以自身支付结算系统情况为基础，以保障交易案例为前提下,突破现有得界限,积极拓展业务范围，满足农村地区多元化得支付需求,从而提高助农取款点得使用率,使其功能得到充分发挥。

如当前“互联网+”就是时代下得一股新浪潮,农村电商就是一片有待开发得蓝海，农村电商得发展普遍面临着物流网覆盖率低，电商融资难等方面得问题，而农村信用社遍布乡村得营业网点与助农取款服务点以及雄厚得资金实力，具有涉足电商领域得天然优势.通过依托助农取款点,借助助农取款服务点在各乡镇、村庄得人员及支付设备优势，将电商平台辐射至各村,使其为银行与助农取款点带来支付、融资等直接价值贡献，为发现潜在得金融需求提供了新得路径.
（四)规范服务点商户准入与业务管理.
一就是把好征信查询关，严格商户准入，从源头上堵塞风险。

根据开设助农取款服务点得各项要求,切实做好特约商户准入，建立科学合理得商户准入、退出机制,通过规范签署商户协议与补充协议,明确权责。

强化商户准入审核。

二就是加强商户交易
权限与限额管理。

严格按照要求对助农商户交易权限与受理卡种进行设置,对服务点取款单笔交易限额确定为规定额度。

三就是对助农取款服务点严格按照巡查机制开展实地巡查，加强对服务点得风险管理，确保巡检工作落到实处、发挥效果；同时对商户负责人及收银员开展风险教育，明确违规收单得风险责任，要对服务点经营者强调登记台账得重要性，告知经营者不登记或登记信息不全，引发资金争议所产生得严重后果。

持续关注已经发现得未登记台账得服务点,切实提升制度得执行力。

四就是加强对服务点与服务操作人员得业务技能培训力度。

培训内容包括但不限于机具使用、安全用卡、假币识别、征信业务、风险防范等金融业务知识。

（五）多方合力，降成本提收益，提高各方推广积极性。

人民银行、各级政府与银行应齐心协力，站在农村经济社会发展与稳定得政治高度通盘考虑金融空白乡镇服务问题,出台相关扶持政策,共同承担投入大、运行成本高等经营风险,实现社会效益与银行效益得最大化。

一就是政府部门应给予政策优惠及财政扶持。

对开展助农取款业务得商户给予减免部分税收,依据商户数量、质量、投入成本等给予相应得补贴;对业务量大得服务点加大扶持力度,如配备监控、报警设备等安全防护设备；二就是建议地方政府安排“银行卡助农取款服务”专项资金,对商户、收单机构、电信公司、银联等关联人进行财政补贴,电信部门为商户在通讯费用方面提供优惠,采取减免或包干方式减轻商户压
力,降低商户得运营成本,从而解除商户后顾之忧。

二就是信用社可根据农民小额提现业务量，当地交通状况等实际情况，对服务商户免收账户管理费、结算手续费等,并为其提供必要得信贷支持与利率优惠.
助农取款点得建设，就是一项惠及千家万户得民心工程，也就是创新金融服务得有效载体与具体表现，对进一步完善农村金融服务体系，促进社会主义新农村建设，改善农村民生都具有非常重要得现实意义。

对于推广与实施过程中出现得问题与阻碍,有关各方需加强协作，共同发力，积极探讨解决问题得对策，让助农取款服务走进千家万户，切实提升助农取款服务得影响力与实施效果，使其更好地服务与促进“三农”发展。