建立与农村信用社改革相适应的存款保险制度的探讨
存款保险制度解读
存款保险制度解读随着金融体系的不断发展和完善，存款保险制度作为一项重要的金融保障机制逐渐引起了人们的关注。
本文将对存款保险制度进行解读，探讨其背后的意义和作用。
1. 什么是存款保险制度存款保险制度是一种由政府或相关机构设立的保险机制，旨在保护存款人的权益。
它通过向银行或金融机构缴纳保险费用，为存款人提供一定额度的保险保障，以防止银行或金融机构发生破产或无法偿还存款的情况。
2. 存款保险制度的意义存款保险制度的设立具有重要的意义。
首先，它能够提高人们对金融机构的信任。
由于存款人可以获得一定的保险保障，即使遇到金融机构破产或违约的情况，也能够得到一定程度的经济补偿，这有助于增强人们对金融体系的信心。
其次，存款保险制度有助于维护金融稳定。
金融体系作为经济运行的重要组成部分，其稳定与经济的稳定息息相关。
一旦发生金融机构的破产，可能会引发连锁反应，对整个金融体系产生严重影响。
而存款保险制度的存在能够减轻金融风险，稳定金融市场。
最后，存款保险制度对于保护消费者权益起到了至关重要的作用。
存款人的利益是存款保险制度的核心关注点。
在金融机构破产或违约的情况下，存款保险制度能够保障存款人的合法权益，防止其因此遭受损失。
3. 存款保险制度的运作机制存款保险制度的运作机制主要包括三个方面：立法、监管和赔付。
对于立法而言，相关法律和法规需要明确存款保险制度的范围、保险额度、保险费用等具体细则。
监管方面，监管机构需要对金融机构进行监督和评估，以确保其符合存款保险制度的要求。
赔付机制是存款保险制度的核心，即在金融机构破产或违约时，存款保险基金会向受损存款人进行赔偿。
4. 存款保险制度的发展现状存款保险制度的发展在不同国家存在差异。
一些先进国家在金融危机后积极推进存款保险制度的改革和完善，以提高金融稳定性和消费者保护水平。
然而，一些发展中国家的存款保险制度仍然存在不足，需要进一步加强监管和赔付机制，确保其有效性和可持续性。
5. 存款保险制度的前景展望存款保险制度在未来将继续发挥重要作用。
我国存款保险制度构建研究
展 、经 济规 模 不 断扩 大 ， 类 金融 机 构 、金 融 工具 和 产 品不 各 断涌 现 ， 潜在 金 融风 险不 容 忽 视 ， 基 层 国 库 监督 管理 手 段 而
相 对 陈 旧 ， 管 体 系不 全 面 ， 细 化 管理 不 强 ， 监 精 监管 能 力有 待 汇 划 体 系 及 财 税 库 银 横 向联 网系 统 、 国库 会 计 数 据 集 中系 提 升 。 统 、 国库 管理 信 息 系 统 三位 一 体 的 业务 管 理 系统 框 架 ， 国库 ３ 、综 合 反 映 能力 不 高 。基 层 国库 收支 统 计分 析 的时 效 信 息 处 理 能力 日益 增 强 。与 此 同时 ， 随着 财 政 金 融体 制 改 革 性 不 强 ， 析 反 映 内容 较片 面 ， 锐性 、深 刻性 不足 ， 能 及 分 敏 不 的推 进 ， 前 基 层 国 库 工 作 也 表 现 出无 法 适 应 新 形 势 的 需 当 建立 了国家层 面上 的存 款保 险。而 且 ， 无论 发达 国家还 是发展 中国家 ， 强制要求所有存 款机构全部加入保险体系的越来越多 并 成 为 主 流 形 式 。 目前 ， 全球 实 行 存 款 保 险 制 度 的 国家 和 地 区 中 在 ９ ％ 以上 均 实行 强 制 保 险 ， ０ 只有 少 数 几 个 国 家 实 行 自愿 保 险 。依 照这种 国际通行做法 ， 国存款保 险制度的投保对象也应包括所 我 有吸收公众存款 的金融机构 ， 包括 国有 商业银行以及其他所有的 股份 制商业银行 、城市商业银行、城 乡信用社 、邮政储蓄银行和 外 资 银 行 在 华 营 业 性 机 构 。对 本 国 银 行 的 境 外 分 支 机 构 ， 择 让 选 其 就 地 投 保 。这 种 做 法 既 利于 对 存 款 人 的 保 护 ， 更有 助 于 银 行 之 间开 展 公 平 竞 争 。 当然 ， 实 行 强 制 型保 险 的 同时 ， 可 灵 活 使 用 在 也 差别 费率进行区别 。具体费率究竟 是多少 ， 当由未来 的存款保 应 险机构理事会去研究、决定。 （ ） 三 关于存 款保险 的立法 推进 存款保险法律法规 尽快 出台 ， 完善 其他相关金融法律法 规， 对于构建 良好金 融生 态环 境和改善投资环境有重要意义 。要 加快 制订 存款 保险有关法律法规 ， 以形成符 合市场化原则 的退 出 机制 ， 有效化解金融风险 ， 明确有关机构在金融风险处置 中的权利 和义务 ， 更好地保护存款人 、证 券投资人和保 单持有人的利益 。 我国的存款保 险法应对存款保险制度 的目的、存款保 险体制 、存 促使存款人更加谨慎地选择存款银行 并对其 日常经营活动实施 监 督。 目前 ， 世界上 采用存款保险制度 的国家 ， 大多采用第一种方 式 即最高限额内赔付 的方式 ， 总原则是 ， 既有利于保护大部分小额存 款人 利益 ， 又有利于发挥大额存款人对银行 的约束作用 。 “ 最高 限额 ”赔付制度有 助于 防范存款 类金融机 构参保后 ， 可能发生 的 盲 目做大规模、追求利润最大化等道德风险。根据Ｉ 的统计 ， ＭＦ 世 界各 国的平均保额大约相 当于人均Ｇ 的３ ， ＤＰ 倍 亚洲国家是４ 。 倍 另 一 种在 国 际上 比较认 同 的偿 付 标 准 是 以 覆盖 面 为 主 考虑 偿 付 限 额， 以使９ ％以上 的存款人得到全额偿付 ， 大多数 中小存款人的 ０ 绝 利益 得 到 保护 。 根据 我国居 民金融资产投资渠道单一 ， 主要表现为银行存款 ， 储蓄率 较高 的实 际情 况 ， 高赔付 限额应 高于 国际上根 据人均 最 Ｇ Ｐ ～４ Ｄ ３ 倍设定的标准 ， 同时结合 存款 人和存款 金额 的覆盖率一 并考 虑 ， 并根据经济发展状况 、人均收入水平 、通货膨胀率等指
我国农村合作金融组织创新与存款保险制度构建
（ ） 国农 村信用 社 的职 能定 位缺 陷 一 我
我 国农村 信 用社 长期 以来存 在 一个 深层 次 的也 是根 本 性 的矛盾— — 无法 将 自身承 担 的社 会责 任 和
经 营 目标很 好 的相结 合 。农村 信用 社不 同于一 般 的
金 融机 构 ，它从 成立 伊始 就担 负起 解 决农村 金 融 资 源 匮乏 、为农 业 生产 贷款 以及 支援 当地 农村 基 础建 设 等多项 社会 责 任 ， 社会 外部 性显 而易 见 。 其 可也正 由于此 ， 使得 其在 经 营活动 中受 到 了相 当 的制 约 ， 导
【 融观 察 】 金
我 国农 村合 作金融 织创 与 组 存 款保 险制度 构建
王 晓博
（ 同济大 学 经济 与管 理 学院； 上海 ２ ０ ９ ） ０ ０ ２
摘要 ： 为金 融安 全 网之 一 的存款保 险直接 和 农村金 融 组织参 保相 关 。农 村金 融组 织 的运 营状 作
自我服 务 的互 助 性 团体 ，主要 为人 股者 提 供服 务 的
一
化 所 引发 的一 系列 问题 ，对保 证 我 国金 融秩 序 的稳
定显 得格 外重 要 。而在 从原 有 的 由政 府担 保 的 隐性 存 款保 险 制度 到 显性 存 款 保 险 制度 的过 渡进 程 中 ， 农村 金融 该如 何应 对又 是其 中的重 中之重 。 农村 信用 社 是 我 国农 村 合作 金 融 组织 的 主体 ， 在 支农 服 务 中发挥 着重 要作 用 ，已成 为农 村金 融 的
况 直接 决 定存款保 险制度 的有 效性 ，而存款 保 险 制度 的构 建反 过 来 又会 影 响存 款 金 融组 织 运
营 。基 于此 ， 文通 过分 析 目前 我 国农 村合 作金 融 组 织职 能定位 缺 陷和 经 营 中的 风 险 ， 鉴 美 本 借
我国的存款保险制度
我国的存款保险制度我国的存款保险制度在金融体系中发挥着重要的作用，保障了存款人的合法权益，维护了金融市场的稳定和秩序。
本文将从存款保险制度的定义、历史背景、运作机制和效益等方面进行论述。
一、存款保险制度的定义存款保险制度是指为了保护存款人的合法权益，防范金融风险，维护金融稳定而建立的一种金融保险制度。
其目的是为了在金融机构遭遇重大风险或破产时，通过向存款人提供赔付来保障其资金安全。
二、存款保险制度的历史背景我国的存款保险制度起源于上世纪90年代初期，当时我国金融体制改革进入深水区，金融市场开始面临一系列的挑战和变革。
为了防止金融危机对经济造成更大的冲击，保护民众的存款资金安全成为当务之急。
因此，我国决定引进存款保险制度并于1995年开始实施。
三、存款保险制度的运作机制存款保险制度主要由存款保险基金管理机构、存款保险机构和监管部门三个方面构成。
1. 存款保险基金管理机构存款保险基金管理机构负责管理和运营存款保险基金。
其职责包括筹集基金、定期评估金融机构的风险水平、制定存款保险费率等。
该机构的资金主要来自于金融机构缴纳的存款保险费。
2. 存款保险机构存款保险机构是直接承担存款保险责任的主体，主要包括存款银行和农村信用社。
当金融机构发生风险或破产时，存款保险机构将根据规定的赔付标准向受影响的存款人支付保险赔偿金。
3. 监管部门存款保险制度的实施需要得到监管部门的全力支持和监督。
监管部门负责对金融机构进行风险评估、监管和检查，并确保存款保险机构按照规定履行赔付义务。
四、存款保险制度的效益存款保险制度在我国金融体系中发挥着重要的效益。
1. 保障存款人合法权益存款保险制度确保了存款人的资金安全和合法权益。
当金融机构发生破产或风险时，存款人可以得到合理的赔偿，不至于因此遭受财产损失。
2. 维护金融市场的稳定存款保险制度稳定了金融市场，减少了金融危机对经济的冲击。
存款人对于金融机构的信任增强，市场交易更加稳定，金融体系的风险得到有效控制。
浅析我国存款保险制度存在的问题及解决对策
浅析我国存款保险制度存在的问题及解决对策【摘要】我国存款保险制度存在着覆盖范围不广、资金池不足和监管不到位等问题。
针对这些问题，可以通过扩大保险覆盖范围、增加存款保险基金规模和加强监管力度等对策来解决。
未来发展应该注重完善存款保险制度，提高覆盖范围和保障水平，以保障国内金融体系的稳定和健康发展。
【关键词】存款保险制度、问题、对策、覆盖范围、资金池、监管、规模、保险基金、力度、发展、未来展望。
1. 引言1.1 背景介绍中国存款保险制度是我国金融体系的重要组成部分，是保护存款人合法权益、维护金融稳定的重要制度安排。
随着我国经济的快速发展，金融体系的风险也在不断增加，存款保险制度的作用变得愈发重要。
我国存款保险制度在实践中存在着一些问题，需要引起高度重视。
存款保险制度的覆盖范围并不广泛，很多金融机构的存款并未得到充分保障，容易造成存款人的损失。
存款保险基金的规模相对较小，资金池不足，难以应对金融风险的挑战。
监管机构的监管力度也不够到位，监管措施有待进一步完善，以确保存款保险制度的有效运行。
对我国存款保险制度存在的问题，需要及时采取有效的对策。
扩大保险覆盖范围，增加存款保险基金规模，加强监管力度，是当前亟需解决的问题。
只有进一步完善我国存款保险制度，才能更好地保护存款人的权益，维护金融市场的稳定。
1.2 研究意义研究意义：我国存款保险制度是保障金融系统稳定的重要环节，其存在的问题直接影响到银行业的安全运行和国民经济的稳定发展。
通过对我国存款保险制度存在的问题进行深入分析和探讨，有助于找出问题的根源，提出解决对策，加强监管力度，确保金融体系的健康发展。
研究我国存款保险制度的问题及对策，也为未来我国金融监管政策的调整和完善提供参考，促进金融监管制度的不断完善和提高。
对我国存款保险制度存在的问题进行研究具有重要的理论和实践意义，有助于促进我国金融业的稳定和可持续发展。
2. 正文2.1 我国存款保险制度存在的问题我国存款保险制度存在的问题主要包括覆盖范围不广、资金池不足、监管不到位等方面。
构建农村信用社存款保险制度分析与思考
中设立存款保险机构 ， 凡吸收公众存款的金融机构或被强制 ， 自愿地根据吸收存款规模大小按一定保 或 险费率 向某一存款保险机构缴纳保险金 ， 当投保存款机构出现信用危机 ， 特别是发生挤兑而不 能支付存 款本息时 ， 由存款保险机构 向其提供流动性资助或代其在约定的限度内向存款者支付存款 ， 以帮助投保 人 度过危机 或避免 危机 扩散 的一项 制度安 排 。 作为我国农村金融体系的基础力量 ， 农村信用社数量多 ， 网点分布广 ， 在支持农业和农村经济发展 中占 据着举足轻重 的地位。几十年来 ， 由于农村信用社在农村金融中的地位 ， 国家一直对其承担着隐形 担保的职责。这一方面增加 了政府的财政负担 ， 降低 了投资者 的风险意识 ； 另一方 面， 鼓励 了金融“ 不 道 德 ” 为 ， 加 了金融 体 系的脆 弱性 。 行 增
石 英 （９ ２ ） 女 ， １８ 一 ， 浙江绍兴人 ， 安徽财经大学金融学 院硕士 生 ， 主要研究方 向为商业银行管理 。 基金项 目： 本文是 ２０ ０ ６年度教育部哲学社会科学研究重大课题攻 关项 目 １ 号招标课题 “ 第 ９ 发展农 民合作组织 与农业生产经 营组织化研
究” 项 目批准号：６ｚ ０ １ ） （ ｏ ＪＤ ｏ ９ 的阶段性研究成果之一。
一
５ — ５
维普资讯
二 、 国农村信 用社建 立存款保险制 度的必要 性 我
（ ） 立农村 信 用社存款 保 险制度是 提 高农信 社 抗风 险 能力 的需要 一 建
经过 ３ Ｏ年的改 革和发 展 ， 村地 区 已形 成 了以 家 庭联 产承 包 责 任 制 为 主体 大 农 户 济联合体和合作经济组织并存的经济发展格局 ， 农户货币化的程度逐 步加深 ， 负债经营 日 渐 普遍 。农村信用社逐渐成为我国农村经济发展的金融支柱 。随着我国农村信用社改革的逐步深入 ， 农
浅析我国存款保险制度的建立
城乡信 用社 、 邮政储蓄机构等。从长远来看 ， 金融机构应建立 、 健 全风险披露制度 ， 银行监管部门应加快对各类金融机构风险评级 制度的建立 ， 最终使保险费率与风险高度相关。同时保 险费率也 要根据 国家宏观经济调控 、 通货膨胀 、 国际经济和金融形势 的变 化等进行适 当的浮动 ， 以更好 的适应现实 的需要。
也没有破产的可能性 ， 因此不需要参加存款保险 。那么剩下的只 有城市商 业银行 、 城市信用社、 农村信用社等 中小金 融机构需要
参加保险 ， 如果 只对中小金融机构实行强制保险 ， 疑于 向外界 无
Байду номын сангаас
传递了风险信号 ， 在利率相同的条件下 ， 户将 把资金转 向国有 客
大银行 ， 这不 但会 增加中小金融机构的经营成本 ， 造成了市场 更 份额 的减少 ， 这样 的存款保险制度非但不会 给金融机构形成一个
缴纳的保费远远不能解决 ， 需要 国家财政适度出资。同时也可 以
仿照 国家动用＃￣储备注资 国 ＩＥ － 有商业银行的做法 ， 划出部分外汇
储备作为存款保险基金 。当前 ， 中央银行控制商业 银行流动性过 剩最普遍使用的是提高存款准备金率 ，经过近几年 的连续上调 ， 金融机构的存款准备金率 目前达到了 １ ． 而且还有继续提高 ２５ ％，
地 维护 了 众的利益和社会 的安定。 － 随着我 国 融市场对外 开放的逐步扩大， 融机构在获得飞速发展 的同时， 面临着更 多的 公 ３ 前 金 金 也
风 险， 有的甚至 出现 了破 产倒 闭的现 象， 国传统 的由政府 出面保护存款人利益的做法 已经不能适应现 实需要 ， 我 建立存款保险制度 已 成当务之急。 即将诞生的这一制度是怎样 的， 它会 带来哪些冲击 ， 又会存在什么问题 ， 文就这几个方面浅谈一 下对我国存款保险制度 本
我国农村信用社经营风险及其存款保险制度改革路径选择
为 目标 ，许多 经 营行 为表 现 出较强 的盈利 性 ；在服
务方 向上背离了主要为 ‘ 农”服务的发展方向 ， 三
一
些农信社处于难以将经营 目标与社会职能相协调
表 ２ ０ — ０ ６ 农 村信 用杜 短 期 贷 款 资金 流 向 （ 元 ） ０ ０ ２０ 年 亿
图 １ ２ ０ — ０ ６ 农 村信 用 社 上 缴 备付 金超 额 ０ ３２ ０ 年
（ 根据农信社资产 负债表测算 ）
（ ）农村 信用社 经 营中存在 的风 险 二 农村 信用社 在我 国属 于 中小金 融机 构 ，是 我 国
根本性的矛盾——无法将 自 身承担的社会责任和经 营目 标很好地相结合 。农村信用社不同于一般的金
融机构 ，它从成 立伊 始就 担负起 解 决农村 金融 资源
款保险制度， 用有限的存款保险取代全额的隐性 国 家担保， 极有可能造成农村信用社 的不稳定， 出现支 付危机， 从而导致严重的金融危机。而为了避免支
数据来源 ：本研 究整理分析求算 自 《 中国金融年鉴》２ ０ — ０７ ０ １ ２０ 卷。
的困境中，将资金投放于城市 ，导致农Байду номын сангаас资金大量
外 流 。而且 ，信 用社 每年上 缴准备 金也 是农村 资金 流 失 的途 径之一 。在 体制建 设上 ，农村 信用社 合作
金 融性质 不 明 ，产权 关系不 清 ，一些本 应属 于社员
定存款保 险制度的有效性 ，而有 效的存款保险制度构建反过 来又会影响农村信 用社运 营。基 于此 ，本文通过 分析 目前我 国农村信 用社 职能定位 缺陷和经营 中的风险 ，指 出只有在完善农村合作金融组织模 式的条件下 ， 建立与之相适应的存款保 险制度 ，才能更加有力地保 障农村金融的安全和有效。 【 键 词 】农村信 用社 ； 经营风险 ；存 款保 险制度 关 【 作者简介 】王晓博 ，经济学博士 ，同济大学经济与管理学院讲 师，美国得克 萨斯 州立大学商学院访 问学者 ，
农村信用社系统建立存款保险制度的构想
关于在农村信用社系统建立存款保险制度的构想随着我国金融体制改革的不断深入，金融市场化、国际化进程的加快，日益激烈的同业竞争必然使部分金融机构被淘汰，退出市场。
农村信用社做为整个金融体系中最为弱小的群体，由于历史的、体制的原因，受到破产、兼并的威胁要远远大于其它商业银行。
如何防止出现农村信用社系统性挤提风波和有效保护广大农村储户的利益就成为我们亟待解决的问题。
借鉴西方国家这方面的成功经验，并结合我国农村金融现状，应加快步伐率先在农村信用社系统建立存款保险制度。
在农村信用社系统建立存款保险制度的意义在于，首先是防范金融风险，保证农村社会稳定的需要，农村信用社历史包袱沉重，加之体制和机制的原因，隐藏在深层次的矛盾也在逐渐暴露出来，农村信用社在行业监管乏力，内控制度不健全的情况下，自身的经营风险在逐渐加大，从近几年不良贷款占比率居高不下的情况可见一斑，那么作为农村社会的主要信用中介机构，一方面吸收储户的存款，另一方面充当着农村发展所需资金的供应者，一旦农村信用社出现信用危机或破产倒闭，那么所产生的震动不仅仅是经济问题，更重要的是社会方面的，因此只能“未雨绸缪”、“防范于未然”，以试点的方式率先在农村信用社系统建立存款保险制度。
其次，是加快农村金融体制改革步伐的需要。
做为支持农业经营发展的农村金融主力军，农村信用社的其本特征就是高风险性和不稳定性。
因此，国家对其的改革也坚持以稳健过渡为前提，这就使农村信用社体制改革的步伐相对放慢，但随着中国加入世贸，金融国际化进程的加快，金融改革步伐的快慢决定着未来各家金融机构在重新瓜分市场、争揽优质客户和调整信贷结构等方面是否拥有主动权，农村信用社的生存与发展将取决于改革的力度和速度，所以，应率先在农村信用社系统实行存款保险制度，在这种制度的保护下，我们就可以对农村信用社进行大动作的金融体制改革，使之适应社会主义市场经济的要求。
最后，是加强信用社防范风险意识，保护广大农民储户利益的需要。
农村信用社农信社改革和发展存在问题及建议调研
农村信用社农信社改革和发展存在问题及建议调研第一篇：农村信用社农信社改革和发展存在问题及建议调研自从农村信用社开展改革工作以来，农村信用社的经营状况明显好转，支农资金实力明显增强，产权制度也进一步得到完善，但同时也暴露出一些问题，针对农村信用社改革的现状、作法和存在的问题，提出了一些建议和对策。
一、改革和发展存在的问题（一）产权关系仍需进一步明晰多年以来，农村信用社产权不明晰，法人治理结构不完善，管理责任不落实，成为制约农村信用社发展的一个核心问题。
以法人为单位改革农村信用社产权制度，关键就是要农村信用社作为一个市场主体，实现“谁出资、谁管理、出了问题谁负责”这一目标。
这就要求股东在依照法律规定的范围内以自己的出资额来清偿债务，股东享有所出资产的收益权，企业由出资人或其雇用的经理人员来经营。
按照市场经济理论，产生这种效应的前提是生产要素的市场化流动、组合，而非政府行政主导。
农村信用社由于历史原因，使其自建社以来的所有改革均是政府行政主导的结果，社员投入资本的增多并不意味真正获得更多的表决权和管理权，使社员没有增加股本金份额的动力。
目前，股本金补充仍处于被动引导而非主动增资的局面，导致农村信用社股本金经过多次的清产核资和改革规范都难以达到真正意义上的股权意义，这种非真正意义上的“股权”成为制约农村信用社改革发展的关键问题。
（二）法人治理结构不完善农村信用社在由合作社转向现代金融企业制度过程中，现有的法人治理结构不符合或不完全符合现代企业制度的要求，还没有建立起决策、执行、监督之间的相互制衡机制，激励和约束也没有得到很好的匹配。
具体表现为：决策机构、执行机构、监督机构各自的职责分工尚未明确，现有的许多规定在实际操作中难以执行，决策权、执行权、监督权在实际工作中没有得到有效分离，股东会和理事会很难对信用社法人代表实施有效的监督和制约，“一长独大”的现象仍然严重。
（三）经营机制僵化和内控乏力由于长期受“官办”思想和国有商业银行管理模式的影响，农村信用社在管理上形成了“铁工资”、“铁饭碗”、“铁交椅”的痼疾，难以实行有效的正向激励制度，相当一部分农村信用社处于粗放经营状态，员工素质普遍偏低，与其他银行业金融机构相比存在着较大的差距，在同业竞争中处于劣势。
我国农村合作金融组织创新与存款保险制度构建
我国农村合作金融组织创新与存款保险制度构建王晓博（同济大学经济与管理学院;上海200092）摘要：作为金融安全网之一的存款保险直接和农村金融组织参保相关。
农村金融组织的运营状况直接决定存款保险制度的有效性，而存款保险制度的构建反过来又会影响存款金融组织运营。
基于此，本文通过分析目前我国农村合作金融组织职能定位缺陷和经营中的风险，借鉴美国、日本、德国以及印度模式，指出只有实现农村合作金融组织的创新，并且建立与之相适应的存款保险制度，才能更加有力地保障农村金融的安全和有效。
关键词：农村信用社；组织创新；存款保险制度文章编号：1003－4625（2009）04－0062－06中图分类号：F 830.6文献标识码：A收稿日期：2008－11作者简介：王晓博，经济学博士，同济大学经济与管理学院讲师，美国得克萨斯州立大学商学院访问学者。
主要研究方向：商业。
一、引言我国的显性存款保险制度呼之欲出，在这制度变革的节点上如何妥善处理由于外部金融环境的变化所引发的一系列问题,对保证我国金融秩序的稳定显得格外重要。
而在从原有的由政府担保的隐性存款保险制度到显性存款保险制度的过渡进程中，农村金融该如何应对又是其中的重中之重。
农村信用社是我国农村合作金融组织的主体，在支农服务中发挥着重要作用，已成为农村金融的基础和我国金融体系的重要组成部分。
但农村信用社也是整个金融体系中最为弱小的群体，由于历史和体制等原因，我国农村信用社在组织运营模式和经营风险方面依然存在着较为严重的问题。
此时如果引入存款保险制度,用有限的存款保险取代全额的隐性国家担保,极有可能造成农村信用社的不稳定,出现支付危机,从而导致严重的金融危机[1]。
而为了避免支付危机的发生，再次需要政府拨款来补充存款保险金的不足，此时又与隐性存款保险制度无异，导致显性存款保险制度的无效。
作为金融安全网之一的存款保险直接和农村金融组织参保相关，农村金融组织的运营状况直接决定了存款保险制度的有效性，而存款保险制度的构建反过来又会影响存款金融组织运营状况。
构建符合国情的存款保险制度
构建符合国情的存款保险制度摘要：后金融危机时期，银行自身风险逐渐增加，国际金融风险的传递更加迅速，为了实现金融体系的良性运转，迫切需要建立存款保险制度，以发挥其保护存款人利益、提升银行公信力、维护金融与社会稳定的作用。
我国建立显性存款保险制度的条件和时机已基本成熟，实行强制性存款保险制度，采取分步走的战略，建立差别费率机制，完善市场约束机制，承担限额赔付责任，以法律保障制度的实施是建立我国存款保险制度的可选路径。
关键词：存款保险；强制性；差别费率；限额赔付存款保险制度是指存款类金融机构，按其吸收存款的一定比例向特定的保险机构缴纳一定的保险费，当投保金融机构出现支付危机、破产倒闭或者其他经营危机时，由特定的保险机构通过资金援助、赔偿保险金等方式，保证其清偿能力的一项制度。
长期以来，我国由于没有对存款保险作出制度安排，实行的是隐性的存款保险，即当金融机构面临破产时，由国家承担了存款保险的责任，对退出市场的金融机构的储蓄存款实行优先偿付和全额收购政策。
发生于上世纪90年代的“海南发展银行”事件、“广东国际信托投资公司”事件以及“中农信”事件中，最后“买单”的往往是各级政府或中央银行。
这种隐性的存款保险不仅使宏观金融风险过分集中于国家，增加了政府处置金融风险的成本，而且容易助长银行的“风险偏好”，引发道德风险，甚至出现“倒逼机制”——迫使中央银行为解决金融机构的风险问题增加货币投放，导致货币政策目标严重扭曲。
因此，隐性的存款保险必将被显性的存款保险制度所取代，问题只在于我国建立显性存款保险制度的时机选择。
一、我国建立存款保险制度的时机基本成熟(一)金融改革已有的成效为存款保险制度的建立创造了基本条件上世纪九十年代亚洲金融危机后，我国对金融机构实施了股份制改造、建立健全公司治理机制、加强监管等系统性的金融改革，使我国银行运行质量得到明显改善。
不仅提高了金融机构的资本实力与资本充足率，而且加强了风险管理与内控水平，降低了金融机构的清偿性风险。
中国存款保险制度
中国存款保险制度中国的存款保险制度是指对在中国境内的金融机构存款的一种保险制度。
该制度于2024年5月1日正式实施，旨在保障存款人的合法权益，维护金融稳定。
本文将从背景、制度设计、运行机制以及存在的问题与挑战等方面对中国的存款保险制度进行深入探讨。
背景制度设计中国的存款保险制度由中国银监会（现属于中国银保监会）负责管理和监督。
根据相关规定，参保金融机构包括商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村商业银行等。
存款保险的基本保险金额为每人每家金融机构300万元人民币，即使一个人在同一个金融机构有多个账户，也只能获得300万元的保险赔偿。
此外，中小型银行以及一些特定地区的金融机构可获得更高的基本保险金额。
运行机制存款保险机构会根据金融机构的存款规模和风险评估等指标，确定缴纳的保险费率。
金融机构需按时履行缴费义务，承担自己的风险责任。
存款保险机构则根据成本、赔偿支付等要素，在确保制度可持续运营的基础上，合理确定赔偿标准和赔付金额。
特别是在金融危机等重大风险事件发生时，存款保险机构会迅速展开赔付工作，确保投资者的合法权益受到保护。
问题与挑战尽管中国的存款保险制度在建立和过程中取得了显著进展，但仍面临一些问题和挑战。
首先，赔付金额相对较低，对大额存款人的保护不足。
其次，存款保险制度与金融体系的风险管理能力和监管机制存在不匹配的情况。
此外，个别金融机构的风险与赔付水平之间可能存在断层，需要进一步加强监管和风险评估。
为了进一步完善存款保险制度，中国可以借鉴国际经验，加大对金融机构的监管力度，提高存款赔偿的上限，加强存款保险机构的资金储备能力，健全投资者保护机制等。
另外，还可以加强存款保险制度与其他金融风险防范和化解机制的协同配合，形成更加系统性和协调性的金融风险防范体系。
总结中国的存款保险制度是我国金融体系中重要的保护措施之一，对于维护金融稳定和保护投资者合法权益发挥着重要作用。
虽然该制度在建立和过程中面临一些问题和挑战，但随着相关机制的不断完善，相信中国的存款保险制度会越来越成熟和完善，为投资者提供更全面的保护。
建立农村信用社存款保险需要解决的问题
2011年第12期(总第2356期)保,促进新农保工作的健康发展。
3中央和省级财政予以补助。
目前广大农村居民生活还不富裕,村集体经济还很薄弱,县市财力也比较有限,为让新农保这一惠民政策真正落到实处,促进城乡统筹发展,推进和谐社会建设,建议将新农保基金纳入省级统筹管理,同时建立基本养老保险统筹基金支出预算制度,统筹基金不足部分由省财政兜底,中央给予适当补助。
4提高管理服务能力。
这是确保新农保政策落实到位的前提,也是影响新农保试点成效的关键。
一是加强乡镇服务平台建设,依托乡镇财政所,整合乡镇公共服务资源,加强工作专班力量,进行政策和业务培训,让他们熟悉掌握政策,从而提高服务能力和水平,为新农保试点工作提供保障。
二是充分发挥村民委员会的作用和优势,明确其工作职责,承担起宣传发动、组织参保、养老金领取资格认证、信息变动统计以及缴费情况公示等任务,共同做好新农保试点工作。
三是加快新农保信息管理系统建设,充分利用现代信息技术和金融系统网络,为新农保工作提供高效便捷的服务。
5让特殊人群享受政策雨露。
对排除在新农保门槛外的外地户籍农民和在农村居住从事农业活动的非农户籍人员,建议出台相关政策:一是对长期居住在本地的外地户籍农民,在没有实现养老保险跨地域流动之前,应指导他们将户籍迁入本地村民委员会进行登记参保或享受待遇;二是对城镇化过程中被征地的农民,不论户籍性质,均可采取农民个人、村集体、地方政府共同分担的方式为失地农民参保买单;三是对因各种原因回乡居住和劳动的非农户籍人员,可纳入城镇居民管理范畴,制定统一的参保办法和补助、补贴政策,采取低门槛进入、低档次缴费、低水平保障的方式,让他们先进入、再逐步提高个人缴费和政府补贴标准,使他们能够在社会保障体系中共享经济社会发展成果。
(陈摘自地方财政研究年第期安陆市开展新型农村社会养老保险制度试点工作调查)建立农村信用社存款保险需要解决的问题张长金1建立健全相关法律法规,改善农村金融生态环境。
农村信用社是否应当加入存款保险制度：博弈论视角
制 度 ，国外 学 术 界 存 在 着 不 同 的 观点 。 弗 里 德 曼 （９２ 、法玛 （９ ０ 、戴 尔 蒙 德 （９ ３ １８ ） １６ ） １８ ） １ ８ 、９ ４ 、迪 布
ｒｌ ｒｄｔ ｏ ｐ ｒｔ ｅ ｉ ，ｔｉ ａ ｉ ｅａｓ ｎ ｌｚｓｔｅｒｌｔ ｅｅ ｅｔ ｏ ｅ ｉｉｇｔｅｄ ｐ ｓ ｓｒｎ ｅｓｓ ｍ ａ ｃｅ ｉ ｃ ｏ ｅａｉ ｓｉ Ａ ｃｔ ｈｓ ｒｃ ｌ ａａｙ ｅ ｈ ｅａｉ ｆ ｃｓ ｆ ｈ ｉｊ ｎｎ ｅ ｏｉ ｉ ｕａ ｃ ｙｔ ｖ ｎ ｙ ｔ ｌ ｏ ｖ ｔ ｒｏ ｈ ｔｎ ｅ ｔｒｕ ｈｑ ｅｔ ｎ ａ ｅ ，ｓｏ ｕｖ ｙ ，ｅｃ Ｔ ｅｒｓｌｓｏ ａｊ ｉｉｇｔｅ ｅ ｏｉｉｓｒｎ ｅｓ ｅ ｗｉ ｏ ｃｕ ｅｇｅｔｏｓ ｈｏ ｇ ｕ ｓ ｏ ｎ ｉ ｓ ｐ ｔ ｒｅ ｓ ｔ． ｈ ｕｔ ｈ ｗｓ ｈ ｔｏｎｎ ｐ ｓ ｕａ ｃ ￣ｔｍ ｌｎ ｔ ａ ｓ ｒａ ｌｓ ｉ ｒ ｓ ｅ ｔ ｈｄ ｔｎ ｌ
期稳 健经 营 ，亦不 会对 当地金融 稳 定形 成 冲击 。
关键 词 ：农村 信用 社 ；存款 保 险制度 ；存 款 流失 ；经营 成本 ；金 融稳 定
Ａｂ ｔａ ｔ Ｔ ｉ ｒｉｌ ｌｓｒ ｔｓｔｅｎ ｃ ｓｉ ｆｅｔｂ ｉｈｎ ｅ ｏ ｉｉ ｓ ｒｎ ｅｓ ｔｍ ｓｎ ａ ｅｔｅ ｒ ． ｃ ｓｎ ｎ ｍ－ ｓｒｃ ： ｈ ｓａｔ ｅｉｕ ｔａｅ ｅ ｅ ｓｔ ｏ ｓａ ｌ ｉ ｇｄ ｐ ｓｔ ｎ ｕ ａ ｃ ￣ ｅ ｕ ｉｇｇ ｍ ｈ ｏｙ Ｆｏ ｕ ｉｇｏ ｃ ｌ ｈ ｙ ｓ
浅谈我国存款保险制度建立的意义
、
的机构设置 、 要素 、 赔 付程序等问题做 出明确规定 ， 在银行倒 闭时， 由保 险机构 对存款人 负责陪赔付 。隐性的存款保 险制度 ， 指 国家没有对存 款保险做 出制度 安排 ， 但 在银行倒闭时 ， 政府为破产银行 的储户兜底 的
制度 ， 例如我 国。存 款保 险制度 的特征 主要 有 ： 有偿性 和互 助性 、 时期 的有限性和结果 的损益性 。 目前 ， 存款保 险制度主要 以三种 形式存在 ： 第一种 ， 在 政府 支持下 由银行 同业联合建立 ， 如德国 ； 第二种 ， 由政府与银行界共 同建立 ， 如日 本、 比利时 、 荷 兰； 第三种 ， 由政府出面建立 ， 如美 国、 英 国、 加拿大 。对 于是否 强制金融 机构参加存款保 险 ， 也有三种 实践 ： 如英 国 、 日本及加 拿大 的强制保 险 、 法国和德国的 自愿保险 、 美 国采取 的强制 与 自 愿相结 合保险 。
投资理财
浅谈我 国存 款保 险制 度建 立 的意义
西安 市雁塔 区农村 信 用合作联 社 鱼化信 用社 史建永
摘 要： 随 着利率 市场化等金 融改革 的不断深化 ， 改 变传 统模式 ， 回 归银 行作 为企 业法人 的人格 本质是 大势所趋 ， 而存款保 险制度 的建立 是 金 融 改 革 平 稳 进 行 的 基 础 与 保 障 。 本 文 介 绍 了存 款 保 险 制 度 的 内
各类储蓄存款 ， 排除了银行理 财产 品或其他投资产 品。
（ 三） 有利于维持正常的金融秩 序， 提高金融体 系的稳定性 由于款保 险机构可对 问题 银行提供担保 ， 进而对公众 心理会产 生
积极作用 ， 有效防止银行挤兑风潮 的发生和蔓延 ， 促进金融体 系的稳定 和社会的安定 。我 国金融行业 由于起步 晚， 金融市场还不完善 ， 商业银 行普遍存在资产负债结构不合理 ， 抗风险能力较差等 问题 ， 金融监管 手 段和方法有 待提高 ， 强制 推行存款保 险制度可 以有效保 护银行和存 款 人利益 ， 维护金融市场稳定 。 （ 四） 存款保 险制度促进 了对商业银行 的监管 作为保险人 ， 存款保险机构承担着保险责任 ， 这种责任促使它必然 会监督投保银行的 日常经营活动 ， 以便尽早发现 问题隐患 ， 对投保银行 及时提出意见 ， 确保其稳健经营 。从这个角度讲 ， 存款保险机构可 以推进商业 银行 市场化 经营 ， 促 进银 行业 适
浅析存款保险制度对农村信用社的影响
浅析存款保险制度对农村信用社的影响作者：张丽芳来源：《商情》2015年第06期【摘要】日前，存款保险制度被议论纷纷，想要讨论它对农村信用社的影响，必须先对存款保险制度有一个认识。
据相关人士介绍，存款保险制度是一种金融保障制度，由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金。
当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序。
【关键词】存款保险 ;农村信用社正如一个硬币有正反两面，存款保险制度的实施对农村信用社来讲也是一把双刃剑。
从目前的消息看存款保险制度具有强制性“全覆盖”的特征，所有银行均纳入存款保险制度范畴;根据银行风险评级，实行差别化费率;设定一定规模的赔付额度，如市场预计的在20万元至50万元之间，并且按照比例赔付。
一、存款保险的积极影响（1）从大的方向上看有利于防范金融风险，稳定一国金融体系。
在经济金融全球化背景下，国际金融市场动荡加剧，频频发生金融风波。
1997年席卷东南亚和日韩的亚洲金融风暴，以及最近日本保险公司的频频破产等等，不仅严重影响了本国经济的正常运转和社会安定，还给国际金融市场带来了巨大冲击。
我国目前虽然没有发生大规模系统性的金融风波，但随着金融市场化、国际化进程的加快，金融创新产品逐渐增多，中小型商业银行的纷纷成立，在商业银行控制度不健全的情况下，银行自身风险在逐渐增加。
要防范风险，稳定金融，只能“防患于未然”，国际经验表明，建立存款保险制度不失为防范金融风险的可行选择之一。
（2）农村信用社因其规模小、抗风险能力弱的天然属性，在社会公众中的信用度不及大中型银行。
有了存款保险制度后，可使存款人形成一种共识——存款无论是存入大型银行，还是存入中小银行，均可享受存款保险的保障，各家金融机构从此站在了同一平台，信用社、农商行由此会极大地提升在社会公众中的信用度。
构建农村信用社存款保险制度
建 立 存 款 保 险 制 度 后 ， 为 减 少 农 村 信 用 社 发 生 危 机 时
抗风 险能力 ， 有效维 护存款 人利益 。
保 险赔 偿 金 的支 出 ，存款 保 险机 构有 责 任对 投保 农信 社 的
经 营 活 动 进 行 监 督 和 检 查 ， 从 客 观 上 可 以促 进 农 信 社 提 高 经营 管 理水 平 ，减 少 并尽 可 能避 免破 产倒 闭的情 况发 生 ， 维护 了农村 金融秩 序 。
农 村信 用社存 款保 险制 度 的设 计
设 计 良好 的 存 款 保 险 制 度 有 利 于 金 融 体 系 的 稳 定 。 一 个 完 整 的 存 款 保 险 制 度 包 括 ： 法 律 保 障 、 组 织 体 制 、 资 金 来 源 、加 入 方 式 、 理 赔 水 平 、 如 何 理 赔 、 保 险 费 率 、 基 金 水 平 、 保 险 范 围 、机 构 职 能 、 与 其 他 监 管 机 构 的 协 调 及 引 入 时 机 等 ， 任 何 一 个 要 素 有 欠 缺 ， 都 有 可 能 影 响 到 存 款 保 险 制 度 功 能 的 发 挥 。 根 据 国 际 经 验 和 我 国 的 现 实 情 况 ， 要
随着 农 村信 用社 市场 化 和 商业 化 改革 的深入 ，农村 信
用 社 的 产 权 关 系 逐 渐 明 晰 ， 农 信 社 不 再 与 政 府 有 千 丝 万 缕 的关 系 ， 极 有 可 能 引 发 人 们 对 农 信 社 的 信 任 危 机 。 更 重 要 的是 农 村 信用 社 与其 他 国有 商业 银行 和 股份 制银 行 相 比， 无 论 资 金 规 模 、 资 产 质 量 、 管 理 水 平 、 人 员 素 质 都 不 具 竞
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持续发展的农 村信用社体系 ； 推进农 村信用社的机构设置 创新 ； 大力推进农 村信用社 的金融产 品和服务创 新 ； 政府 要加大对农村信用社的政策和资金支持 ， 存款保险制度 的
通 过近几年 的改革 ， 资本充足率 已经大大提 高 ， 完全有 能
行政干预 ， 由此形成 了农村信用社 大量 的不 良资产。与 国
险 的信心 ， 不利于增加 农村信用社 的公 共信誉 ， 不利于农
村信用社彻底走 向市场化 ， 更不利 于农村 信用社 的巨额风 险处置 。因此 ， 国存款保险制度的设 计应在成立之初就 我 定位于严格的政府机构范围内。
有商业银行不 同的是 ， 农村信用社 因承担政策性 职能所造 成的损失 既得不到 国家和地 方政 府的注资补偿 ， 也不能通
２１ ０ ０年 １ ０月
黑 河 学 刊
Ｈｅｈ ｏ ｍＳ ｆａ ． ５ ． Ｏ ｅ ｌＮｏ １ ８ Ｎｏ １ ｉ
总 第 １８ ５期 第 ｌ ０期
建立与农村信用社改革相适应的 存款保险制度的探讨
⑨ 常建 军
（ 中国人民银行嫩江县支行 ， 黑龙 江 嫩江 １１０ ） ６ ４０
【 摘
要】建立存款保险制度 必须深化农村信 用社 改革 ， 建立政 府性质 的存款保 险机构 ， 采取强制加入和 费
率优 惠政策， 农村信 用社 宜采取按 省级联社为投 保人 参加 存款保 险。
【 关键词 】农村信 用社改革 ； 存款保险制度 ； 讨 探 【 中图分类号】 Ｆ ３ ． 【 ８ ２７ 文献标识码 】 Ａ 【 文章编号 】１０ — Ｏ ６ ２ １ ）Ｏ ０ ２ － ２ ０ ９ ３ ３ （０ ０ ｌ 一０ ７ ０
平定价 ； 更重要 的是这类机构也不利于增强公众对存 款保
农业 是我 国经 济的基础产业。农村信用社在支持 “ 三
农” 促进经 济发 展方面负有 重要使命 ， 农业 发展离 不开农
村信用社的大力支持。但农 村信用社先天不足 ， 其资本实 力、 竞争能力 、 电子 网络等方 面与 国有商业 银行相 比要差 得多 ， 金融风险也要高于 国有商业银行 。特别是我 国的农 村信用社还承担着 大量的政 策性职能 ， 营 中会受到地方 经
行 还是农村 信用合作社 ， 都必须强制性加入 。否则 ， 营稳 经
的农 村信用社 ； 再者 实施存款保 险制度 ， 将根据 商业银 行 的资产质量收取保险费用 ， 资产质量较差 的农村 信用社 需 要缴纳更高 的保费 ，这就加重 了农村 信用社的经营成本 ， 可能使 刚刚在改革 中走 向稳定 的农村 信用社又 陷入经 营 困境 ， 这都有悖于农 村信用 社改革 的初衷 。
４耕地保护风险。在地方政府融 资平 台的注册 资本金 ． 中， 以土地划拨 出资 的占了相 当大 的比重 。例如 ： 黑河市 、
原则之一 。但 在 目 的投融资模式下 ， 前 由于其他融资渠道 不畅 ， 融资方式较 为单一 ， 在财政 可供支 配的 自有 资本金 不足的情况下 ， 行贷款依 赖性较 大 ， 对银 银行贷 款还是各
个融资平 台最主要 的资金来 源。但 由于融资平台的融资状 况不透明 ， 融资平 台的资金运 营状 况不仅商业银行难 以全 面掌握 ， 的地方政府 自身也并不 清楚投融资平 台的负债 有
健 的 国有商业银行就会选择退 出保 险体系 ， 只有脆弱的农 村 信用社 留在体系 内部 ，不 利于 国家整个 金融体 系的稳
定。
在应对世界金 融危 机过程 中， 全面深化农村信用社改
革， 要加快建立健全适应 “ 三农 ” 特点的多层 次 、 覆盖 、 广 可
当然 ，存款保 险费用要根据农村信 用社的经营规模 、
革现状。
一
监督受保机构方面为存款保险机构提供 制度便利 。在 当前
世 界性 的金 融危 机中 ， 政府采取的救助措施是 非常有效和
、
建 立 存 款保 险 制 度 必 须深 化 农 村 信 用社 改革
可行 的。建 立国有性 质的存款保 险机构 ， 更利 于农 村信用 社 的改革和发展 。因为农村信用社的经 营风险具有扩散性 和 系统性 等特点 ， 而股份制类型的存款保险机构 面临着可 保性条件不充 足 ， 难于在竞争性环境 下实现存款保 险的公
二 、 立 政 府 性质 的存 款 保 险 机构 建
建 立政 府类 型的存款保 险制度 ， 有利 于通 过政府征税 为存 款保险机构提供 财力保 障 ， 以通过 国家信 用为存款 可
保 险提供信心和保障 ，也可以通过 国家权威在获取信息 、
分考虑到我 国当前金融环境 ， 尤其要关注农村信用社 的改
过资产剥离卸掉包袱 。实施存 款保 险制度 ， 储户 必然会选 择那 些大型的国有商业银行储 蓄 ， 而不选择 资产 质量 较差
三、 采取强制加入和费率优惠政策
在政府性质的存款保 险制度下 ， 国存款保险制度需 我 要采取强制加入模式 。只要符合加入存款保险机构的基本 条件 ， 无论是 国有 商业银行 、 股份制商业银行 、 城市商业银
针对当前全球性的金融危机 ， 建立我 国存款保 险制 度 以保障金融稳定 十分值得探讨。存款保险制度就是指为存 款类金融机构建立的专 门保险机构 。在存款保 险关系 中， 投保人是各家银行业金融机构。存款保险制度的建立有助
于化解存款金 融机构 的经营风险 。 建立存款保险制度需充
建 立必 须和深化农村信用社改革相结合 。
力参照成熟 的经验来 制定不同存款机构的费率 。费率高低 除 了可以与资本充足率 和监管评级挂钩之 （ 下转第 ２ ９页）
【 作者简介】 常建军（ ９ ７ ）男 ， １５ 一 ， 黑龙江嫩江人 ， 中国人 民银行嫩 江县支行行长。
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２ ・ ７
将 融资渠道市场 化和多元 化作 为设 立 和运作融 资平 台的