银行信贷管理学全章简答笔记

第一章绪论
1、信贷的定义，特征，基础，产生？
答：定义：信贷是从属于商品货币关系的一种行为。

具体是指债权人贷出货币，债务人按约定期限偿还，并支付给贷者一定利息的信用活动。

特征：信贷是价值的单方面运动
信贷是需要偿还的价值运动
信贷是有偿的价值运动
基础：信用是信贷活动产生的基础
产生：信贷是伴随商品货币经济的产生、发展而产生和发展起来的，是商品货币关系的必然产物。

2、银行信贷资金由哪些部分构成？
答：从宏观角度看信贷资金的来源包括：各项存款、金融债券、对国际金融机构的负债。

资金的运用包
括：各项贷款、有价证券和投资、金银（黄金）、外汇占款、在国际金融机构资产
从微观角度看贷资金的来源包括：各项存款、从债券市场获取资金、向中央银行借款、同业存款和同业拆
借、其它资金来源、银行资本金。

资金的运用包括：各项贷款、证券投资、在中央银行账户存款、同业存放和同业拆出、其它资金运用
3、信贷资金的特点？
答：信贷资金是一种所有权和使用权相分离的资金；
信贷资金是一种具有价格的资金；
信贷资金是一种有期限约定的资金；
信贷资金是一种有特殊运动形式的资金。

4、银行信贷资金的运动形式？
答：我们用二重支付和二重归流来描述信贷资金在存、贷款过程中的形态变化。

第一重支付是银行将筹集到的信贷资金贷放给资金的使用者；
第二重支付是资金的使用者通过各种途径和方式，将借入的资金进行投资或消费。

第一重归流是投资者收回投资或消费者取得预期收入
第二重归流是资金使用者按照借款合同约定归还银行贷款本金和利息。

5、资金运行需要什么样的内部条件和外部环境？
答：信贷资金运行内部条件包括：银行信贷业务经营和管理水平；银行自身的风险管理水平。

信贷资金运行的外部环境包括：社会生产和流通的运行状况；社会信用制度的建立与健全；法律制度环境的建立健全；金融市场的发展；中央银行或有关金融监管部门的信贷政策与信贷管理制度
6、银行信贷管理目标的要求是什么？
答：充分发挥信贷的经济的杠杆作用
合理确定贷款投向
提高信贷资金的运用效用
管理、控制信贷资金运用风险
7：银行信贷管理的内容包括哪些：
答：（一）信贷关系的管理 1、与社会公共利益的关系；2、与客户的关系；3、与同业的关系；4、与金融监管部门的关系；5、与金融市场的关系；6、银行信贷资金来源与运用的关系；
（二）信贷资金来源与运用的管理
8、银行信贷管理的作用（职能）
答：筹集和运用信贷资金
促进银行改善信贷业务经营，增加收益并控制银行风险
促进社会经济发展和技术进步
调节社会经济活动
9、试述我国信贷资金管理体制的演变过程？
答：我国信贷资金管理体制的演变过程，包括四个阶段：
1．“统收统支”阶段是我国在高度集中的经济管理体制下实行的信贷资金管理体制，主要有以下两个特点：一是银行系统内部信贷资金实现统存统贷管理；二是银行对企业实行资金供给制
2．“差额包干”是我国在1981年推行的“统一计划、分级管理、存贷挂钩、差额包干”的信贷资金管理体制。

3．“实存实贷”是我国在1985年实行的管理体制，其基本原则是“统一计划、划分资金、实存实贷、相互融通”。

4．资产负债比例管理在1994年开始推行，包括两个阶段；第一个阶段是“总量控制、比例管理、分类指导、市场融通”；第二个阶段是1998年实行的“计划指导、自求平衡、比例管理、间接调控”的信贷资金管理体制。

第二章银行存款管理
1、银行存款的性质？构成要素？
答：银行存款是指以信用方式集聚起来的社会再生产过程中间歇的闲置货币资金和货币收入；
构成要素：利率；期限；支取方式；附近服务；
2、银行存款的作用
答：存款是银行职能实现的前提
存款是银行信贷资金来源的主体
存款是银行贷款业务的基础
存款是银行与社会各界建立广泛联系的渠道
存款是银行保持稳健经营的有效手段
3、银行存款管理目标？
答：扩大存款的增长率；
提高存款的稳定率
调节存款的运用率
降低存款的成本率
4、为什么要对银行的存款规模进行适度控制？
答：从社会经济角度分析。

银行存款的总量取决于国民经济发展的总体水平，存款总量的增减受多种主客观因素的影响。

无论是哪种存款，在总量上都存在一个在一定的社会经济条件下适度存款问题
判断存款规模适度常运用的三个指标：1）存款总量与国民生产总值的比例2）企业存款总量与企业销售额或流动资产占有额的比例3）居民存款总量与居民收入总额的比例
从银行经营管理角度分析。

存款在被运用之前不仅不会对银行带来任何收益，反而会付出一定的成本。

如果不计成本，不考虑有无合适的贷款或投资机会，不注重资金运用效率和效益的高低，盲目扩大存款规模，往往会对银行自身的稳健经营和经济、金融的正常运行产生负面影响。

从存款成本角度分析。

各国商业银行的实践证明，通过控制存款成本来控制存款规模，是保持存款规模适度的一种有效方法。

这种方法的基本原理是以边际成本与边际收益的交点来确定银行最适宜的存款量。

从以上分析可以看出，合理控制存款规模，保持存款规模适度，既是社会经济发展的客观需要，同时也是银行稳健经营的内在要求。

5、如何优化银行的存款结构？
答：存款结构是指银行存款的构成及其相互联系、相互制约的比例关系。

银行存款结构是否合理，对银行贷款结构的安排，进而对整个银行信贷管理都具有重要的影响。

因此，银行在存款管理中不仅要适度控制贷款规模，而且要合理配置存款结构。

银行的存款结构包括存款的期限结构、利率结构和种类结构。

存款期限结构的合理配置
短期存款利率低，流动性强，稳定性弱；长期存款则利率高，流动性弱，稳定性强。

因此，在银行的存款结构中，短期存款与长期存款要保持一个合理的比例，使银行的存款期限结构既能保持足够的流动性，能够保证满足客户随时提取存款的需要，又与银行贷款的期限结构相对应，使银行有更多的赢利机会。

所以既不能为降低利息成本而片面扩大短期存款，也不能为筹集长期贷款资金而片面扩大长期存款。

存款利率结构的合理配置
存款利率结构的合理配置主要是指利率高低不同的存款要保持i合理的比例，以降低银行的存款成本，实现信贷资金的赢利性。

在高息存款的占比不能降低甚至还要提高的情况下，一方面可以通过提供优质高效的服务来提高活期存款的稳定性，适当扩大低息存款的规模；另一方面，在条件成熟时，还可以考虑将一部分活期存款（如企业活期存款）从低息存款转为无息存款，从而可以抵消一部分高息存款的利息支出，以稀释并降低银行存款的总成本。

（3）存款种类的合理配置
银行存款种类结构的合理配置，应从以下两个方面来理解：其一，要实现银行存款结构的多样化，这既是银行存款结构合理配置的前提，同时也是存款结构合理配置的必然结果。

其二，银行存款种类结构合理配置的实质是如何适应客户的需要，只有适应客户需要的存款种类，才能为客户所接受，从而才能最大限度地吸收存款。

6、简述我国存款结构的变化？
答：1）存款结构日趋多样化；
2）银行理财业务的出现，大大拓展了存款业务的发展空间；
3）储蓄存款稳定增长，成为银行最主要的资金来源；
4）储蓄存款的期限结构由以“短”为主转变为以“长“为主
5）存款市场持有份额不均衡；
7、简述影响储蓄存款变动的因素有哪些？
答：1）居民货币收入水平
2）居民消费水平、消费结构与消费习惯
3）市场商品供求状况与物价水平
4）社会福利保障制度
5）金融市场发达程度与金融资产种类
6）存款利率水平与存款服务质量
8简述影响企业存款变动的因素有哪些？
答：1）社会经济的发展状况
2）国家的经济、金融政策
3）企业产品销售收入与生产经营规模
4）企业资金的周转速度与资金清算状况
5）企业的商业信用状况
9、企业存款的基本特征？
答：1）企业存款是各类存款运动的核心
2）企业存款具有一定的强制性
3）企业存款的波动性大
4）企业存款与银行贷款的关联性强
5）企业存款的成本低，效益好
10、依据存款总量、结构与存款成本的关系说明银行存款成本的控制？
答：（一）存款总量与存款成本间的关系可以归纳为以下四种不同的组合模式：
1、同向组合模式。

即存款总量增加，存款成本也增加。

这是可以接受的一种组合模式，但需进一步分
析。

2、逆向组合模式。

即存款总量增加，存款成本下降。

这是最佳的一种组合模式。

3、存款单向变化模式。

即存款总量增加，存款成本保持不变。

这是较理想的一种组合模式。

4、成本单向变化组合模式。

即存款总量不变，存款成本反而增加。

这是应最大限度避免的一种组合模
式。

银行在存款管理中，银行要努力实现逆向组合模式和存款单向变化模式的组合模式
（二）存款结构与成本控制
从存款的期限结构和利率结构来看，存款的期限越长，利率越高，成本也就越高；相反，存款的期限越
短，利率越低，成本也就越低。

但分析存款结构与存款成本的关系，不能只注重利息成本的比较，而应综
合考虑其它非利息因素。

此外，在分析存款结构与存款成本的关系时，还应充分考虑不同存款的信贷能力对存款成本的影响。

银行在经营过程中，不应片面地认为低息存款好或高息存款好，并由此决定了对存款成本的控制，需要正
确处理好以下四个方面的关系：
1、正确处理低、中、高息存款占存款总量的比重关系，通过扩大低息和中息存款的吸收，降低利息成本
的相对数。

2、正确处理不同存款的利息成本和营业成本的关系，力求降低营业成本的支出。

3、正确处理信贷能力与活期存款之间的关系，活期存款的扩大应以不减弱银行存款的派生能力为条件。

4、正确处理定期存款与信用创造能力之间的关系，定期存款的增加不以提高自身的比重为目标，而应与
银行存款的派生能力相适应。

第三章银行非存款资金管理
一、银行非存款资金的概念、类型？
答：银行的非存款资金，也称非存款性借入资金。

非存款性负债，是指银行除了存款以外的其它各种借入资
金。

类型：1）短期借入资金。

同业拆借、回购、向中央银行借款、转贴现和转抵押、向国际金融市场借款。

2）中长期借入资金。

金融债券
二、.银行借入非存款资金的意义？
答：1）可以提高银行的资金营运和管理效率
2）可以增加银行的资金来源，扩大银行的经营规模，并加强银行与外部的联系和往来。

3）有利于满足银行业务经营的各种需要
三、同业拆借产生的原因和特点？
答：同业拆借产生于存款准备金制度的实施。

1913年，美国通过的“联邦储备法”的规定，所有接受存款的商业银行，必须按存款余额的一定比例向联邦储备银行缴纳法定存款准备金，并将其作为不生息的支付准备金存入中央银行，准备金不足，会受到严厉制裁。

而由于清算业务活动和日常收付数额的变化，总会出现有的银行存款准备金多余，有的银行存款准备金不足的情况。

存款准备金多余的银行需要把多余部分运用，以获得利息收入，而存款准备金不足的银行又必须设法借入资金以弥补准备金缺口，否则就会因延缴或少缴准备金而受到央行的经济处罚。

在这种情况下，存款准备金多余和不足的银行，在客观上需要互相调剂。

这就形成了银行间的同业拆借。

特点：1）同业性与批发性。

2）短期性与主动性。

3）市场化和高效率。

4）交易的无担保性。

5）不需要向中央银行缴纳法定存款准备金。

四、回购协议的基本特点？
答：期限长短不一；交易对象多为政府债券；风险较小，利率稍低于同业拆借市场利率；交易金额一般较大。

五、银行利用政府债券进行回购业务的意义？
答：1)可以增进政府债券的流动性，有利于货币市场和资本市场的沟通。

2)有利于满足证券持有者以较低成本融进短期资金的需要。

3)有利于提高商业银行的资产质量。

六、向中央银行借款时需要考虑的几个因素？
答：1）中央银行货币政策或宏观调控政策的意图；
2）各种获得资金渠道的比较；
3）银行资金运用的用途与方向；
七、试述银行短期借入资金的经营策略和管理要点？
答：（一）短期非存款资金的经营策略
银行在经营短期非存款资金时，应该注意如下几点；
（1）根据时机，选择适宜的短期非存款资金的数量与来源渠道；
（2）对短期非存款资金进行一定的规模控制；
（3）确定合理的短期非存款资金的结构；
（二）短期非存款资金的管理要点
由于短期非存款资金与银行存款相比，在流动性需求方面具有比较明显的特点。

因此，银行短期非存款资金的管理与银行存款的管理是不同的，需要注意以下几点：
（1）主动把握短期非存款资金的期限和金额，有计划的把各类短期借款的到期时间和金额分散化，减少流动性过于集中的压力。

（2）尽量将短期借款的到期时间和金额与存款的增长规律相协调，并将短期借款控制在自身可以承受的范围之内。

（3）通过各种办法将短期借款的对象和金额分散化，力求形成一部分银行可以长期占用的借款余额。

（4）正确掌握短期借款到期的时机和金额，以便能够事先筹集资金，满足短期非存款资金的流动性需要。

八、金融债券筹资方式的特点？（与传统筹资方式的异同）
答：1筹资的目的不同
2筹资的机制不同
3筹资的效率不同。

4资金的稳定性不同
5资金的流动性不同
九.、金融债券筹资方式的局限性？
答：1）发行金融债券的数量、利率、期限等，会受到金融监管当局的严格限制，银行筹资的自主性不强
2）除利率外，金融债券还要承担相应的发行费用，其筹资成本较高。

因此，银行发行金融债券融资能力会受到银行成本负担能力的制约。

3）金融债券的流动性状况受到金融市场发达程度以及市场运行状况的制约。

十、金融债券筹资方式的功能
答：1）使银行突破了原有存贷关系的束缚。

2）金融债券具有高利率和流动性相结合的特点，对客户具有较强吸引力，可以提高银行筹资的速度和数量。

3）将发行金融债券作为商业银行长期资金来源的主要途径，可以使银行根据资金运用在期限上保持对称，从而成为商业银行业务“推陈出新“和进行资产负债管理的重要工具。

第四章银行贷款一般管理
一、简述贷款安全性原则的概念。

坚持安全性原则的意义和提高贷款安全性的途径？
答：安全性原则的概念：指商业银行在经营信贷业务过程中，要避免信贷资金遭受风险和造成损失。

坚持安全性原则的意义：
1)贯彻贷款的安全性原则，有利于银行减少资产损失，增强预期收益的可靠性。

2)贯彻贷款的安全性原则，有利于银行在公众中树立良好的社会形象。

3)贯彻贷款的安全性原则，有利于维护社会、经济、金融的稳定。

提高贷款安全性的途径：1）加强贷款的资信调查；2）落实贷款的担保条件3）把好贷款审批关4）加强贷款检查
5）强化对有问题贷款的管理。

二、简述流动性原则的概念、坚持流动性原则的意义和提高贷款流动性的途径？
答：流动性原则的概念：银行资金的流动性包括负债的流动性和资产的流动性。

负债的流动性是指银行以合理的成本随时举借新债，以满足资金需求的能力。

资产的流动性是指银行资产在无损状态下迅速转换为现金的能力。

坚持流动性原则的意义：
1）坚持流动性原则的意义；
2）满足借款客户的贷款需要；
提高贷款流动性的途径：
1）正确选择贷款的投向；
2）优化贷款期限结构；
3）合理确定贷款期限；
4）加强贷款质量管理，保证到期足额收回贷款。

三、简述效益性原则的概念、坚持效益性原则的意义和提高贷款效益性的途径？
答：效益性原则的概念：广义的贷款效益包括贷款的社会效益、借款人的效益、贷款银行的自身效益三个层次，这里所说的贷款效益主要是指贷款银行的自身效益。

所谓贷款银行的自身效益，是指商业银行通过发放贷款而获取利息收入、增加银行利润的能力。

坚持效益性原则的意义：1）充实资本 2）扩大经营规模 3）增强信誉 4）提高竞争能力
提高贷款效益性的途径：
1）从银行自身经济效益的角度出发，实现利息收入的最大化；
2）努力降低信贷业务经营成本；
3）优化贷款投向；
4）提高经营管理水平
四、在商业银行贷款业务中如何使贷款“三性”原则协调一致？
答：（一）三项原则的关系
从总体上看，这三项原则是统一的，它们从不同的方面共同保证银行贷款活动有序、高效地进行。

其中安全性是关键，贷款的盈利性要以贷款的安全为前提，只有保证贷款的安全，才能获得盈利，而要保证贷款的安全完整，贷款必须获得盈利，因为只有盈利才是银行补偿贷款风险损失的资金来源；流动性是条件，只有保证贷款的按期回收，实现信贷资金的良性循环，才能巩固银行信誉，扩大银行存贷款业务，进而才能提高银行的盈利水平；效益性是目标，银行之所以要保持贷款的安全性、流动性，其最终目标是提高经济效益，包括银行经济效益和社会经济效益。

（二）三项原则的协调
银行贷款的三项基本原则之间的矛盾性加大了银行信贷管理的难度，而它们之间的统一性又为银行协调这些矛盾提供了条件和可能。

协调的准则是在保证贷款的安全性和流动性的基础上，提高贷款的效益性，这不仅不会影响贷款的效益，反而会使贷款的盈利增加更多，也更持久。

协调贷款的“三性”原则，还要根据不同时期的经营环境，有所侧重地加以协调。

在经济繁荣时期，银行资金来源充足，贷款需求旺盛，保证贷款的流动性和安全性并不十分紧迫，而应侧重于提高贷款的盈利水平；反之，在经济不景气时期，则应侧重于保持贷款的流动性和安全性，而提高贷款的效益性则应放在次要位置。

在中央银行银根放松时，可以更多的考虑贷款的效益性；反之在中央银行紧缩银根时，则应更多地考虑贷款的流动性。

商业银行从自身业务经营状况出发，在短期贷款过多的情况下，要调整原有的贷款结构，侧重于增强贷款的效益性；反之，在长期贷款过多、风险过大的情况下则要更多的考虑贷款的流动性和安全性。

总之，要通过不同的经营环境，不同经营条件下侧重掉的不同选择，实现效益性、安全性和流动性的动态平衡。

五、根据我国商业银行的实际情况和社会经济发展的客观需要，谈谈如何制定商业银行的贷款政策？（也即是制定贷款政策的依据和内容）？
答：贷款政策是银行为指导贷款决策而制定的规则和程序。

正确制定和执行贷款政策，对规范、约束银行的贷款行为，贯彻贷款的基本原则，实施国家的经济金融政策，促进国民经济的稳定协调发展，提高贷款的质量和效益有着重要意义。

（一）制定贷款政策的依据
商业银行的管理者在制定该行贷款政策时，一般要考虑的几个因素：
1)有关法律、法规和国家的财政、货币政策
2）银行的资本金状况
3）银行的负债结构及其稳定性
4）服务地区的经济条件和经济周期
5）银行信贷人员的素质
6）商业银行竞争的发展战略和内控原则
（二）银行贷款政策的内容
因银行的规模不同、市场环境不同，在贷款政策上也就存着明显的差异性，但大多数银行的贷款政策都包括以下几个基本内容：
1）贷款的经营方针及经营目标
2）贷款的发展战略
3）贷款的法律法规
4）贷款的规模
5）贷款结构
6）贷款工作规程与权限划分
7）贷款抵押与担保
8）贷款定价
六、简述决定银行贷款用途的因素？
答：1）银行信贷资金的可供能力
2)国家对信贷杠杆的利用程度。

3)经济发展的客观需要
4）企业业务经营的性质
第五章银行贷款管理制度
一、贷款授权制度体系由哪些要素构成？
答：（一）贷款授权主体与贷款授权对象
1、贷款授权主体；
2、贷款授权对象
（二）贷款授权范围
1、全部授权；
2、部分授权
（三）贷款授权方式
1、授权书授权；
2、总行发文授权
（四）贷款批准权限的确定与调整
1、科学设置贷款批准权限；
2、贷款批准权限的确定和调整由贷款授权主体负责；
3、贷款批准权限具有相对的稳定性（五）贷款转授权与再转授权
1、贷款转授权；
2、贷款再转授权
（六）贷款授权管理
二、制定贷款授权方案应主要考虑的几个内容？
答：（一）确定贷款受权人名单
1、总行相关直属部门的第一负责人；
2、管辖分行的第一负责人
（二）贷款批准权限种类的设置
（三）贷款批准权限水平的确定
（四）贷款受权分行管理等级的确定
（五）贷款授权有效期的规定
三、论述我国商业银行体系中实行统一授信制度的必要性？
答：统一授信是指银行作为一个整体，集中统一地识别、管理客户的整体信用风险，统一地向客户提供具体授信支持，并集中管理、控制具体授信业务风险。

在银行内部，由于授信的各个部门是相互独立的，不存在相互制约的关系，彼此的信息也很少沟通，这就形成了各部门分头向客户授信，分散管理信用风险的局面。

由于银行和企业规模的不断扩大，银行经营领域的不断发展，银行在管理客户信用风险方面的难度越来越大。

虽然有现代计算机手段的辅助，但由于银行内部没有一个部门全面掌握、管理客户信用风险，各部门各自为政，造成了对同一客户授信失控的情况不断发生，一些客户恶意骗取银行授信屡获成功。

这无疑给银行的经营带来了巨大的不良影响，由此带来的损失甚至危及到了银行的生存。

同时，这种分别授信的机制也给客户带来了很多不便。

同一银行的各部门重复评估客户，要求客户提供重复的资料和信息，反复要求客户提供保证和抵押（质押），“肢解”客户的大楼（如结算部门、信贷部门、信用卡部门分别以某个楼层作抵押），这些不正常的情况使得客户怨声载道，给银行的信誉带来了极大的负面影响。

正是在上述背景下，我国商业银行应实行统一授信，在审贷分离的原则下，“审”和“贷”（指广义的授信，包含各种授信形式）分别由一个部门来完成。

统一授信是现代银行管理客户信用风险的需要，也是提高工作效率，改进和完善金融服务手段，在激烈的同业竞争中生存和发展的需要。

四、简述统一授信的原则？
答：1、授信主体的统一；2、授信形式的统一；3、授信币种的统一；4、授信对象的统一
五、简述集团客户统一授信管理的概念和目的？
答：集团客户统一授信管理，是指银行将某一企业集团若干独立企业法人作为一个整体，评价、管理、监控其信用风险。

1、集团客户统一授信管理是银行有效管理客户信用风险的需要
2、实行集团客户统一授信管理，也是为客户提供优质服务的需要
六、试述商业银行贷款管理责任制的意义？（实行贷款管理责任制的必要性）
答：贷款管理责任制，就是在贷款经营、管理、决策的过程中建立的责任制度体系，形成相互制约、责权分明的合理机制，从而促进信贷管理的科学性，有效地防范和化解信贷风险。

贷款管理责任制实质上是银行在信贷业务经营过程中进行内部控制的一种形式，是银行关于贷款管理方面的一种内控制度。

实行贷款管理责任制：
（一）有利于强化权责对等的原则，调动信贷人员的积极性和主动性。

贷款管理责任制以制度的形式来保证这种权力和责任的统一，通过一系列的规程、制度来约束信贷人员的经营活动，从而激发、调动信贷人员的积极性和主动性，管好、用好信贷资金。

（二）有利于优化信贷资产，保障信贷资金的安全。

实行贷款责任制是提高银行信贷工作水平的要求，同时也是提高信贷经营管理水平的手段和措施，它从制度上规范了信贷经营的各个环节和各个方面，可以达到管理和约束的目的。

（三）有利于提高信贷人员执行金融宏观政策的自觉性，促进国民经济的健康发展。

金融活动是社会经济活动的重要组成部分，随着市场经济变革的不断深入，金融在调节国民经济活动、配置社会资源等方面的作用越来越大。

充分、积极、有效地实行贷款管理责任制，可以提高信贷人员执行金融宏观政策的自觉性和准确性，减少盲目性和主观随意性，更好地促进国民经济的健康发展。

七、简述建立贷款管理责任制的原则？
答： 1、贯彻一级法人思想；2、坚持权责相统一的原则；3、坚持审贷分离和集体审批原则
八、简述贷款管理行长负责制的内容？
答：贷款管理行长负责制是指贷款实行分级经营管理，各级行长应当在授权范围内对贷款的发放和收回负全部责任。

行长负责制的主要内容包括：1、行长是贷款管理的责任人，即贷款的安全由行长负责，保证信贷资产安全是行长的主要职责；2、贷款实行分级经营管理，即行长对授权范围内的贷款的安全全权负责；3、行长授权的主管人员应当对行长负。