合理投资理财的技巧分析

合理投资理财的技巧分析

网贷投资人怎样才能避免掉进坑里，血本无归，那就要学会选择鉴别P2P 平台的方法，我认为需要考虑以下因素：

一、业务模式是否有可持续性

目前在P2P平台上借款的个人或企业，通常要承受较高的融资成本，大部分高达年化20%以上，30%以上也很常见。这些借款者，通常信用、质地较差。所以即便让银行的风控团队去做风险控制，也很难保持较低的坏账率，何况这些P2P平台风控能力和风控水平比银行要差不少。这就导致这些P2P平台坏账率高企，非常难盈利，业务的可持续性发展非常困难。这种业务模式，就是不具有可持续性的。

另外，像一些做任务为幌子的平台，钱宝这样的，业务模式也是有问题的。高息平台，反映的往往是第一个问题，服务的都是垃圾借款客户，坏账率高，因为给投资人的息高，加上费用后，给借款方的成本会很高，所以坏账率都巨高。

还有一些P2P平台是什么业务模式呢？他们的标的是和股票市场期货市场这些有关的，这些业务模式的风险非常大，也不具备可持续性；

二、年化收益率超过15%的就要谨慎了

高息的平台，它筛选出来的这种借款客户通常都是信用质地非常差，比较地调的这种垃圾借款人，这种坏账率非常高，就导致P2P平台入不敷出，会被拖垮。

仔细想一下，能做到15%的投资收益，那么加上费用，给到借款人的利率至少要达到30%以上，因为平台还要把坏账要估算出来。实际上，这样筛选

下来以后，一般来讲，和他合作的很多都是资金链非常紧张，非常低力，非常差的这种客户。好多客户去借钱的时候，P2P平台可能就看他是别人的收益、利息，但是借款方是看P2P平台上投资人的本金。

好多质地差的借款人去借款的时候。如果他不记得这笔款，可能他两周三周以后就倒闭了、资金链断裂了，但是借了这笔款，他还可以苟延残喘几个月、半年，所以说，他就可以接受30%或40%以上的融资成本，实话讲，他可能就没想过还款。

三、是否刚性兑付承诺并保息的品牌

首先，承诺刚性兑付，无论是平台刚性兑付还是用担保公司来担保，这些手段其实现在都是不符合监管规定的；

其次，为什么可以做到刚性兑付？其实就是因为风险比较大，吸引不到客户，在竞争中处于劣势，所以不得不进行刚性兑付来吸引投资客户。

所以说，越是刚性兑付承诺保本保息的这种平台，越是要小心，因为坏账非常多的话，这个业务模式不对，坏账率非常高的话，承诺刚性兑付也是没用的。

比如，有些平台用自己平台承诺刚性兑付，细想一下，凭什么来用平台承诺刚性兑付呢？平台的这个注册资金该有多少呢？注册资本一般情况下也就是几千万，甚至有的品牌是几百万啊！只要是你做的这个业务量足够大，坏账稍微高一点，可能就没办法刚性兑付了！随着业务量增加风险越来越高。

再来说说由担保公司担保这种方式来刚性兑付的，但是担保公司可靠吗？我在金融行业工作的时间比较久，我就知道其实担保行业是非常乱的。一般政府隔几年就要清理整顿一次担保行业一次，为什么呢？

就是因为担保公司收的担保费一般年化算下来也就是2%-3%，融资担保公司通常都是跟银行合作的,他们的业务通常是银行介绍过来的。银行介绍什么样的客户给他们呢？像非常大的企业，非常稳定的大的国企？像腾讯、华为这样的企业银行压根不可能去介绍给担保公司，他不需要做担保，银行有确定的把握这个借款人能给他还款，不会违约。

通常是银行觉得借款企业质地还是有点差，有比较大的概率不还钱。可能会贷款违约，那怎么办呢？就会找到合作的担保公司。所以说。通常担保公司代偿率每年的坏帐率，需要代偿的这个比例都远远高于3%。

所以担保公司就盈利不了，但是为什么大家纷纷注册担保公司，就是因为大家都用担保公司做幌子在做民间借贷，在吸收民间的资金自己去放贷，但是他们又不擅长风控。这种情况下就导致隔一段时间整个行业会出现大的风险。那么政府一看他们乱搞，所以隔几年就清理整顿一次。

所以一定要看一下这个P2P平台是不是刚性兑付的？是不是承诺保本保息的？如果是这样的，我觉得风险已经很大了，为啥？在目前的情况下，他既不符合监管规定。在一些逻辑上有死结，所以我觉得要对他们谨慎。

四，是否盲目扩张

你看一个P2P平台是不是在盲目扩张？就是说扩张分公司啦，新建网点了，如果是大肆夸张的这种企业一定要注意。例如e租宝之前在一两年的时间扩张了N个点。并且去到一个城市以后直接就租几层楼。大家想一下？这种盲目扩张，钱从哪里来的？这种需要巨额的成本。所以通常来讲，盲目扩张的平台，很可能是自容的平台，是庞氏骗局的平台，扩张所有的资本很可能就是挪用的投资客户的资金。

初步学习理财，比较容易操作的基金、P2P可以先了解。基金其实就是专业的人帮你炒股（或债券），你付给他们手续费，盈亏主要看平台的实力，不过一般很难亏损，比较适合长线投，而且长期投入收益还是比较客观的。P2P的收益要比基金高，虽然外界对P2P的跑路有些误会，但是现在监管政策出台后，行业形势好了很多，最重要的是学会如何甄别平台背后的产品逻辑。在这里分享一些我的经验（主要针对P2P、P2B）：

1、看收益

大部分平台的年化收益在6%~15%，我投资的几家平台基本是在8%~11%，比余额宝收益要高出很多，并且安全性也未必比余额宝差，是完全可以接受的。

2、看标的

首先我们要有一个基本的认识，一个正规的平台是不会碰到投资者的钱的，所以平台融到资，也只是自己运营的费用，融资越多的平台广告打的越响亮，不是说做宣传是错的，只是平台有钱可烧和坏账率低并不是直接相关的。所以相比之下，我更看重标的本身，有银行存管的可以作为首选。

3、看运营

运营是整个公司整个团队的事情，可能是因为我本人是做互联网的，专业的运营会让我直接看到这个团队的实力。其中一家P2B平台给了我很大的感触，其实我投无界财富只有三个多月，但给我的感觉却比很多投资了两三年的平台更加亲切。当时研究它的官网时，看到了CEO说栏目，点进去直接看到很多用户的留言。看到他写了一篇慈善日记，很有感触，在他帖子下回了一段自己的感受，没想到他回复了。慢慢的聊了起来，他是一个比较有想法的人，学习到了很多，包括各种运营、职业发展方面的知识等等。也开始了解到他们的企业文化，还从