货币银行学(3)

（4） 借贷资本的本质 生息资本； 体现借贷资本与职能资本的信用关系； 体现了借贷资本与职能资本共同剥削工人， 瓜分剩余价值的生产关系。
第二节 信用在现代经济中的作用
积极面： • 调节社会资金余缺不均，提高资金使用效率； • 促进投资规模扩大； • 加速资金周转，节约流通费用；
--利用信用工具代替现金，就节约了对现金的需要，节省了与现金流通 有关的费用； --资金集中于银行等金融机构，可以减少整个社会的现金保管、现金出 纳以及簿记登录等流通费用； --信用能够加速商品价值的实现，这有助于减少商品存储保管等费用支 出。
三、信用形态的发展
随着商品经济的发展和社会生产方式的进步，信用 经历了两种典型的形态： 高利贷信用和借贷资本信用。 在商品经济发展初期，相对来讲货币经济不很发 达，高利贷信用占据统治地位。 在商品货币经济高度发达的现代市场经济社会， 借贷资本信用占据统治地位。
1.高利贷信用—信用发展的初级形态
4，局限性
虽然商业信用在调节企业之间的资金余缺、提高 资金使用效益、节约交易费用、加速商品流通等 方面发挥巨大作用，但它存在着以下局限性： 商业信用的规模受到企业资本数量的限制； 商业信用一般受到商品流转方向的限制。
典型的商业信用（赊销）一般只能向需要该种商 品的厂商提供，而不能向生产该商品的厂商提供。
（3）高利贷信用的本质 高利贷是一种生息资本，它具有资本的剥 削性质。 在前资本主义社会，高利贷信用反映了高 利贷者和奴隶主、封建主共同瓜分农民和 小手工业者所生产的剩余产品的剥削关系， 也反映了高利贷者无偿占有雇佣劳动者剩 余劳动的剥削关系。
（4） 高利贷信用的作用 高利贷信用在前资本主义社会扮演双重作用： 高利贷信用是促使自然经济解体和商品经济发 展的因素之一。 • 一方面使经营不善的小生产者等贷款者破产，加 速了自然经济的解体； • 另一方面也使那些有高利贷在身的奴隶主、封建 主或小生产者为还清债务，不得不努力发展商品 生产，促进了商品货币关系的发展。
⑴ 借贷资本的产生 借贷资本信用是资产阶级在反对高利贷的斗 争中产生和发展起来，并逐渐占据了主导 地位。 通过制定法律，规定最高利率，限制高利 贷 。 如英国1545年颁布法律规定最高年利率10%， 1774年降到5%。 发展资本主义自身的信用事业。 通过创办现代银行，集中大量的闲置资金， 来为资本家提供所需的货币资本。
信用是价值运动的特殊形式。 信用既区别于一般商品货币交换，又区别于 财政分配等其他特殊的价值运动形式： • 不发生所有权的转移，只暂时让渡使用权； • 到期偿还，并以利息做回报。
二、信用的产生
信用是商品货币经济发展到一定阶段的产物： 社会分工和私有制的出现 信用是在商品货币经济有了一定发展的基础上产 生的。 随着商品生产和交换的发展，在商品流通过程中便 会产生一些的矛盾，如没有现钱支付，赊销，产 生了信用。 信用的产生和发展与货币的支付手段职能关系密 切。 信用的产生和发展是建立在货币的支付手段职能 发挥的基础之上，而信用的发展又扩大了货币支 付职能发挥的范围。
商业信用的范围受到限制。 一般发生在有买卖关系的企业之间。 商业信用一般期限较短。
二、银行信用
1，涵义 指各种金融机构，特别是银行，以存、放款等多种业务 形式提供的货币形态的信用。 银行信用是现代信用的主要形式。 2，特点： 银行信用的主体与商业信用不同。 银行信用的客体是单一形态的货币资本。 优于商业信用的特点之一。 银行信用是一种中介信用。 银行信用与产业资本的动态不完全一致。 在经济繁荣时，可以和产业资本一起繁荣。而在经济衰 退时，也可能需求比较旺盛。 银行信用具有信用创造功能。
3，民间信用的双重作用 积极： • 能弥补银行信用的不足，缓解信贷资金供需矛盾； • 有利于发展商品生产； • 能动员民间闲散资金，提高资金的利用率。 消极： • 民间信用游离于官方金融监管之外，给金融监管 带来困难； • 民间信用风险大； 一般手续不严，随意性大和盲目性。 • 利率高，有干扰银行和信用社正常信用活动、扰 乱资金市场的可能性。
高利贷信用的高利盘剥破坏和阻碍了生产 力的发展。 • 高利贷使那些勉强维持简单再生产的小生 产者逐渐丧失了生产的积极性。 • 使负债的奴隶主和封建主为还清债务而更 加剥削奴隶和农奴，使生产条件日益恶化， 造成生产力萎缩。
高利贷对资本主义生产方式产生的前提条件的形 成起了一定的促进作用 。 在高利贷压榨下，大批农民和手工业者因破产 而变成了有人身自由的无产者劳动力；同时，大 量货币资本在高利贷过程中被积累，转化为产业 资本。 高利贷又具有保守的反作用 高利贷者想极力维持小生产者占优的旧生产方式， 以便可以继续从事高利贷活动。
⑵ 借贷资本的来源 固定资本循环过程中的暂时闲置资本。 流动资本循环过程中的暂时闲置资本。 以货币形式所形成的积累基金，在作为资 本来追加投资之前，在未支付股息和纳税 之前的闲置资金。 食利者阶层的货币资本，居民货币收入的 消费剩余等等也构成借贷资本的重要来源。
⑶ 借贷资本与高利贷资本的比较 来源不同； 资本循环中独立出来的一部分暂时闲置资本；剥削 阶级、奴隶主、地主、大富商等积累起来的货币 财富。 贷款对象不同； 产业资本家、职能资本家；贫苦农民和小手工业者。 用途不同； 作为资本，进行扩大化再生产和增值活动；作为应 付生活困难的购买手段和债务支付手段。 利息率不同。 低，一般低于社会平均利润率；高，利息为小生产 者的全部剩余劳动，甚至部分必要劳动。
• 提高了消费总效用； • 调节国民经济结构。 消极面： • 助长了投机的产生和发展； • 增加了经济危机爆发的可能性。
第பைடு நூலகம்节 信用的形式
现代信用本质仍是借贷资本信用，是借贷资本的 拓展，形式呈现多元化，主要有： 商业信用 银行信用 国家信用 消费信用 民间信用 国际信用
一、商业信用
1，涵义 工商企业之间相互提供的、与商品交易直接相联 系的信用形式。 包括企业之间以赊销、分期付款等形式提供的 信用，以预付定金等形式提供的信用； 发生在商品买卖过程中，所以称商业信用。 2，过程 包括两个同时发生的经济行为： 买卖行为 借贷行为
3，特点 商业信用的主体是厂商（企业）。 商业信用的客体是商品资本。 商业信用提供的不是暂时闲置的货币资金， 而是处于再生产过程中的商品资本----与银 行信用的区别。 商业信用是一种直接信用。 商业信用和经济景气状况一致。 商业信用随经济的繁荣而扩大，随经济的衰 退而萎缩。
四、消费信用
1，含义 是企业或银行等金融机构为消费者提供的、用于满 足其消费需求的一种信用形式。 2，方式 企业赊销 赊销可通过分期付款和信用卡来进行。 消费贷款
是银行向消费者提供的信用，包括：
--信用贷款：无需抵押品； --抵押贷款：需要由消费者将其所购商品或其他商 品作为担保品。
3，发展消费信用作用 可扩大商品销售，减少商品积压，促进社 会再生产； 可为大量银行资本找到出路，提高资本的 使用效率，改善社会消费结构。 消费信用的过度发展，会加剧市场供求矛 盾，促使物价上涨；同时也隐藏着巨大信 用风险。
信用的本质与历史形态
一、信用的含义与本质 简单---信用是借贷活动的总称。 正规---信用是以偿还为前提，以付息为特征的借 贷行为。 信用的本质特征： 信用是以偿还和付息为条件的借贷行为。 信用关系是债权债务关系。包括两个方面： • 债权人(Creditor)，将商品或货币借出，称为授信； • 债务人(Debtor)，接受债权人的商品或货币，称为 受信。
3，国家信用的作用 调节财政收支的短期不平衡。 弥补财政赤字。 为国家筹集建设资金。 为国家宏观调控创造条件。
4，利用国家信用须注意的三个问题
防止造成收入再分配的不公平。 公债购买者可以获得较多利息收入，形成收入的 再分配。 防止出现赤字货币化。 “赤字货币化”，是指政府为弥补财政赤字，向 中央银行推销国债，而中央银行又没有足够的 资金承购，此时，中央银行就有可能通过印刷、 发行货币来承购国债，或者直接向中央银行借 款，从而导致货币供给增加，便有可能引发通 货膨胀。 防止国债收入使用不当，造成财政更加困难， 陷入循环发债的不利局面。
3，银行信用的发展 银行信用能克服商业信用的局限性，逐渐成 了现代信用的主要形式。20世纪以来，银行信 用有了巨大的发展与变化，表现在： 越来越多的借贷资本集中在少数大银行手中；
银行规模越来越大；
贷款数额增大，贷款期限延长； 银行资本与产业资本的结合日益紧密； 银行信用提供的范围也不断扩大。
五、 民间信用
1，含义 民间信用，又称民间借贷。 西方国家指国家信用之外的一切信用形式, 包括商业信用和银行信用。 在中国，由于《银行管理暂行条例》规定 个人不得经营金融业务。因此： 民间信用指个人之间或个人与工商企业之间 以货币或实物形式所提供的直接信贷，故 又称个人信用。
2，民间信用的特点 民间信用的债权人和债务人主要是个人或 个体商品生产经营者； 民间信用利率较高，且具有较大的浮动性； 民间信用具有较高的风险。 手续不够齐备、随意性大、盲目性等。
三、国家信用
1，含义： 以国家（中央政府和地方政府）为主体进行 的一种信用活动。 国家依据信用原则从国内外货币持有者手 中借入货币资金的一种信用形式。（严格 意义上说也可以作为债权人提供信用） 主要方式： --发行公债（包括国库券）； --借款。
2，分类 国内信用----是国家以债务人身份向国内居 民、企业、团体等单位取得的信用，形成 国家内债； 国外信用----是国家以债务人身份向国外居 民、企业、团体和政府等单位取得的信用， 形成一国外债。
高利贷的极高利率，阻碍了生产力和资本主义的 发展，新兴的资产阶级要求应把高利贷的利率压 低到平均利润率以下，使之适合资本主义的需要。 催生了资本主义信用制度。
2．借贷资本信用-信用发展的现代形态