农村信用社的核心竞争力及其培育研究

农村信用社的核心竞争力及其培育研究时间：2008-02-14 来源：中国农村金融网作者：张勇兵--------------------------------------------------------------------------------2006年12月我国金融业向国外开放后，金融企业面临市场消费主体、市场供求关系、消费者需求等方面的不断变化。

面对国内外市场竞争的压力，我国银行业也加快了由分业经营向混业经营模式转变的步伐,并形成了自己的核心竞争力，如：中国工商银行的核心竞争力——电子银行；中国建设银行的核心竞争力——综合业务实力；中国银行的核心竞争力——外汇业务优势。

核心竞争力就是蕴藏在企业内的有形的物质资源和无形的规则资源背后的一种能力，是企业在长期内比竞争对手能够更加卓有成效的从事生产经营活动和解决各种难题的能力，是决定企业能否长期生存下去的根本因素[1]。

农村信用社“点多面广，未形成合力”，因此，进一步确立与培育自身的核心竞争力是直接关系到我国农村信用社能否在激烈的市场竞争中生存发展，乃至我国农村金融改革成败的具有战略性意义的重大实践课题。

一.我国农村信用社核心竞争力的战略定位1.农村信用社竞争力的劣势与潜在的竞争压力分析（1）网络科技劣势农村信用社电子化网络建设与国有商业银行、邮政储蓄相比存有很大的差距。

他们已形成了全国网络的综合业务系统，为客户提供方便、高效、快捷的电子化金融服务。

近几年，农村信用社电子化网络建设加快，但只覆盖到省内，仅个别省之间实现通存通兑，不能满足客户对金融服务快速、便捷的基本要求，客户分流严重。

（2）业务缺乏创新、产品单一缺少互补，服务效率不高一方面，信用社主要经营传统的存贷款业务，收入来源靠贷款利息收入。

思想观念落后，对存贷款等客上门思想严重，对边缘信贷市场开发不力，住房贷款、教育贷款、汽车消费贷款没有真正形成品牌优势开办起来。

另一方面，业务创新不够，服务功能不全，不能形成多元化发展格局，依靠金融服务吸引的服务性存款缺乏。

(3)法人治理结构不完善，经营决策缺乏有效监督有些地方还没形成县市的一级法人结构。

就是按照一级法人产权模式设立了“三会一层”架构的地方，也是很多地方形似而神不是，无法形成有效的决策、监督和执行机制，监事会、理事会无法有效考核经营者的实际经营水平和业绩。

（4）品牌劣势农村信用社市场定位不明确，缺乏长期发展目标，依靠品牌信誉吸引的自然性存款少。

虽然近几年农村信用社在国有商业银行撤出农村市场和国家政策的扶持下，取得了业务快速发展，效益提高的良好业绩，这是农村信用社垄断农村贷款市场的情况下获得，一旦竞争局面形成，农村信用社的品牌劣势即将显现。

（5）人员数量较多，整体素质不高信用社员工队伍整体学历层次偏低，年龄偏大，整体素质不高，缺乏专业知识和劳动技能系统培训，难以适应新形势下金融业发展的需要。

（6）经营成本高农村信用社成立时间较长且点多面广，与新成立的邮政储蓄银行、村镇银行相比，大量离退休人员的退养金、“三险一金”等也增加了人力成本；况且由于多方面原因形成了大量不良资产。

所以经营成本高。

（7）农村信用社潜在的竞争压力新农村政策将使农村更加开放和富有吸引力。

随着减免农业税、发放粮食补贴、取消中小学学杂费和新型农村合作医疗等支农惠农政策的落实，民营经济的迅速发展，农民逐步富裕起来，对金融服务需求量越来越大，形成了利润增长点，势必会形成极具眼光的金融机构到农村抢摊设点的局面，如：农业发展银行、农业银行转轨经营，争夺农村金融市场；邮政储蓄银行及村镇银行的设立也争夺农村信用社的“蛋糕”。

2.我国农村信用社的核心竞争力——遍布城乡的营业网点农村信用社相对于其他银行而言有诸多不足，但遍布城乡的28万个营业网点正是农村信用社相对其他银行占有的绝对优势，农村信用社网点是农村信用社经营的基础。

根据金融是一种信用经济、农村信用社网点的自身特征、农村网点的进入壁垒和较大的风险性等原因，可依据企业核心竞争力的概念和特点把遍布城乡的营业网点确定为农村信用社的核心竞争力，构建农村信用社的核心竞争力必须从打造农村信用社网点的核心竞争力开始。

3.农村信用社核心竞争力的内在结构农村信用社核心竞争力应是有着自身独特层次结构的有机综合体。

按其地位与作用不同，可分为核心层、亚核心层和表核心层三个层次。

如下图：核心层是农信社相对其它银行具有优势的农村信用社网点，亚核心层是由战略决策、制度体系和关键资源能力组成；表核心层是由组织结构、产权关系、企业文化、金融技术、人力资源、创新能力等所组成。

同一层面的各因素，既相对独立，又相互作用、相互制约和相互影响。

从层次结构的相互关系看，核心层处于核心竞争力体系的中心地位，其它各层服务于他；亚核心层对表核心层诸能力的形成与发挥起着决定作用。

战略决策是指挥棒，制度体系是保障，资源能力是关键；外核心层诸因素的竞争力则是核心层、亚核心层诸能力在市场竞争中的具体表现，并对核心层、亚核心层能力的积累与升华起着制约的作用。

由此形成一个层次结构有序，地位作用有别，既相对独立、相互区别又紧密联系的有机整体。

影响金融企业竞争优势的主要因素并非来自外部的市场力量，而是来自企业自身的内在因素[2]，所以农村信用社应当加速其内部诸因素的培育，促进其核心竞争力的形成，并设法长期保持和强化这种核心能力，以应对全球化的金融竞争。

二.培育和提升农村信用社核心竞争力的途径由于多方面的原因，我国农村信用社没有利用现代网络系统形成全国农村信用社网点一体化的核心竞争力。

培育和提升农村信用社网点的核心竞争力是一个庞杂的系统工程，主要途径包括内部的创新和外部的战略联盟。

内部创新是培育和提升核心竞争力的根本途径，从内部创新培育和提升农村信用社网点的核心竞争力主要体现在亚核心层和表核心层的培育。

战略联盟则是通过与竞争对手的合作，加强组织学习，迅速培育和提升核心竞争力的最重要的外部途径，已经被越来越多的企业所接受和采用。

（一）从亚核心层培育和提升农村信用社网点的核心竞争力1.制定能够获取核心竞争力的发展战略制定能获取核心竞争力的发展战略依赖于高层的迅速而富有开拓性的战略决策能力，该能力是核心竞争力的三大基石之一。

高层决策者必须对自身特点以及国内外本行业发展趋势的变化做出及时清醒的判断，找出培育核心竞争力的机会与条件，制定农村信用社总体发展战略，确定发展目标和利润的增长模式，培育自身的独特优势。

2.设计能够获取核心竞争力的制度体系制度对宏观经济绩效的决定作用已为诺思所论证，其基本原理对于微观经济也同样适用[3]。

一个没有优势制度的企业不可能形成核心竞争力。

农村信用社的制度设计可以分为两大类：一类是正式制度安排，主要包括产权制度、法人治理制度、风险防范制度和各种管理制度；另一类是非正式制度安排，主要指金融企业文化环境的营造，包括经营理念、服务意识和价值观等。

这两类制度的相互补充，能形成有效的激励机制和约束机制，对农信社核心竞争力的形成和培育起着持续的决定作用。

3.积累能够形成核心竞争力的关键资源没有独特的资源，核心竞争力的培育就成为“无源之水”。

根椐资源学派的观点，通过积累和运用可控的独特资源，是组织获得差异性竞争优势的重要源泉。

对于金融企业来说，金融品牌、服务信誉、金融网络技术和高水平的金融人才是其关键资源之所在。

因此，按照战略发展目标，不断开发、积累、整合、利用相互关联的关键资源，并通过相关制度安排充分激发其潜力。

（二）从表核心层培育和提升农村信用社网点的核心竞争力1.明晰农村信用社的产权关系产权制度的改革是农村信用社改革的关键，如果农村信用社的产权不明晰，就不可能完善法人治理结构，农村信用社其他方面的体制改革也不可能取得实质性成效[4]。

农村信用社产权制度改革的最终目标是实行股份制改造，建立现代企业制度。

农村信用社目前无论采取合作制、股份制或股份合作制，关键都是要通过明晰产权，解决“谁投资、谁管理、出了风险谁承担责任”的问题，从而形成“资金自筹、经营自主、盈亏自负、风险自担”的经营机制。

2.建立健全高效的内部管理与组织结构（1）建立现代企业制度提高法人治理能力，完善治理结构，建立“三会一层”的法人治理机制，健全各司其职、各负其责的社员代表大会和监事会制度，降低经营决策风险。

（2）创建能够获取核心竞争力的金融管理模式创建高效稳健的管理模式是农村信用社获取核心竞争力的关键。

实行业务管理、风险管理、审计监督分离，风险防范控制垂直化，建立一整套明确完整的传导、执行、监控机制及灵敏的市场反应机制。

建立风险预警系统来传递风险信息；建立风险规避系统来具体实施风险规避行为，力求从贷款的整个流程上对风险实施控制。

（3）构建能够获取核心竞争力的资源整合机制任何单一的资源不可能形成核心竞争力，但是一个有效的整合机制却可以将相互关联资源转化为具有核心竞争力的金融产品或服务。

资源整合机制的构建不仅依赖于相关制度的设计，而且依赖于企业的组织协调能力和创新能力的增强。

（4）优化配置营业网点，提高服务效率首先，根据区域经营环境、金融资源及经济发展趋势进行分析预测，合理确定辖区内营业网点的最佳数量，优化区域布局，提高市场占有率。

其次，确定不同网点的目标客户群和业务种类，打造精品网点，提升网点在客户心目中的地位。

3.创建具有核心竞争力的金融信息化技术平台金融服务业的竞争，不仅是资金实力和信誉形象的竞争，而且是科技实力和网上能力的竞争。

加快信息化技术平台建设是服务手段创新的基础，是形成和提升农村信用社网点核心竞争力的关键要素，是增进技术与业务的相互融合，形成农村信用社网点技术优势的保障。

为此，一是加强全国农信银业务系统的网络建设，实现全国通存通兑。

二是畅通结算渠道。

结算渠道不畅一直是制约农村信用社发展的“瓶颈”。

当前，农村信用社要加大“易宝”业务的宣传与实施，借助于商业银行的电子汇路增加农村信用社网点的汇兑业务。

三是创新结算工具。

加大自身的投资,发行银联卡，设立自动取款机，开通网上银行。

4.开发农村信用社的人力资源与企业核心竞争力关联度最高的，是与企业人才战略相联系的人力资源管理机制和激励机制。

以股份制形式建立的区域性金融机构较之国有银行显得更富活力，其重要的一点就在于其有比国有银行更为灵活有效的用人制度，在用人制度上建立以人力资源管理为中心的人员规划、职业设计、绩效评价、开发培训、分配激励、提拔晋升等一整套管理制度。

目前,我们可在农信社难以辐射到的偏远乡村建立兼职协助员制度，协助员不办理存贷款业务，让其作宣传员，让其帮助联络存款、考察贷款、协助收回贷款，每年按一定业绩支付其劳动报酬，稳定协助员队伍，守住农村金融阵地，提升网点竞争力。

5.打造先进的农村信用社文化企业核心竞争力是通过企业文化力作用下产生的学习力和创新力的有机结合表现出来的、分布于企业组织中的、持续支撑企业竞争优势的能力。