小额信贷供给与需求状况分析——对唐山市玉田县安东庄村的调查

小额信贷供给与需求状况分析

——对唐山市玉田县安东庄村的调查

目录

一、农村小额信贷供给与需求状况 (1)

（一）农村小额信贷的需求状况 (2)

1．生产性投资需求。 (2)

2．消费性投资需求。 (3)

3．其他贷款需求。 (3)

（二）农村小额信贷的供给状况 (4)

二、农村小额信贷存在的矛盾分析 (6)

（一）需求总量扩大化与供给总量不断缩小之间的矛盾 (6)

（二）贷款形式多样化与贷款金额小额化之间的矛盾 (7)

（三）需求期限多样化与小额性贷款用途短期化之间的矛盾 (7)

（四）信贷需求多样化与贷款品种单一化之间的矛盾 (8)

1.生产性信贷需求 (8)

2.消费性贷款需求 (8)

3.农业综合性开发信贷需求 (8)

（五）中下等经济收入农户贷款需求与金融机构闲贫爱富之间的矛盾.. 9（六）小额信贷盈利性与政策扶贫性之间的矛盾 (9)

三、农村小额信贷发展的出路 (11)

（一）组织和引导各种民间资金更好的为农业和农村经济服务 (11)

（二）调整农村小额信贷的额度及期限 (11)

（三）以需求为导向推进农村金融组织改革，加强金融产品创新 (11)

（四）对运作细节进行调整，加强服务水平，以及金融产品质量 (11)

（五）逐步建立和完善农户信用体系 (11)

（六）摆正政府的位置，发展市场经济的观念 (11)

主要参考文献 (12)

摘要

本文主要是通过对唐山市玉田县安乐庄村小额信贷供给与需求状况的调查，掌握农村小额信贷的供给需求状况、变化趋势，揭示当前农村资金的供给方式、需求状况变化特征以及农民小额贷款难的原因和制约因素，在此基础上，提出具有针对性地解决措施和方案。

关键词：小额信贷；供给与需求；调查

小额信贷供给与需求状况分析

--对唐山市玉田县安东庄村的调查

近年来，随着农村经济不断发展和农业产业结构的调整，农村资金需求不断增大，但由于农村金融市场不健全，农户的资金需求得不到合理的满足，贷款难也就成为困扰农村经济发展，阻碍农村城市化进程的一大难题。为了促进农村经济的发展，中国人民银行自1999年至今出台了《农村信用社小额信用贷款管理办法》、《农村信用社小额信用贷款指导意见》等多项政策要求农村信用社要适时开办农村小额贷款，简化信贷手续，方便农民贷款。据调查，这些政策在一定程度上促进了农村信贷的发展，到2002年底全国有30710家农村信用社开展了这项业务，占农村信用社总数的

92.6%；小额信贷余额近1000亿元，获贷款的近5896万户。但并未真正解决农村资金需求的难题。

一、农村小额信贷供给与需求状况

小额信贷是农户小额信用贷款的简称，是农村信用社基于农户的信誉，在核定额度和期限后向农户发放的不需要抵押和担保的小额贷款。金额比较少一般不超过10000元，期限很短一般半年到一年的贷款形式。借款人一般为营业区以内具有完全民事行为能力，信誉良好，从事土地耕作或其他符合国家规定的经济活动，并有合法可靠的经济来源的农户。

但近年来小额信贷出现了一些偏差。为搞清小额信贷的状况，本人对玉田县一个行政村进行了调查。

表一 2002—2010年玉田县林东安乐庄村贷款一览表

年份各项贷款约

（万元）

小额信贷余额

（万元）

小额信贷占

各项贷款比例

（%）

还款率

（%）

2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010

28

31

34

37

43

54

67

85

125

21

24

27

31

32

49

60

70

103

75.00

77.42

79.41

83.78

74.41

90.74

89.55

85.35

82.40

85.50

87.30

88.70

89.10

89.70

90.40

91.20

93.50

96.80

资料来源：玉田县林东信用社

玉田县自1999年开办了小额贷款业务，到2008年底已在全县开办了26个营业网点，开展农户小额信用贷款和农户联保贷款业务。玉田县农村信用社为5.1万个农户建立了信用档案，农户贷款面达到47.34%，贷款余额达到9.37亿元。本息回收率达到91.7%。

唐山市玉田县位于京津唐的交界地带，区内有十三个镇乡级行政区145个村，总人口68万人，其中农民52万人。该村主要以发展种植业：（小麦、玉米、马铃薯、大葱等）作物为主，境内有102国道穿过，京沈铁路交通便利为经济发展创造了良好的交通条件。同时，玉田县发展多种产业，以境内几大支柱产业：特别是玉螺水泥、化肥、晶原电子、豪门啤酒等为龙头带动全县经济发展，综合经济位于河北省排名的31位，可以说是经济比较发达的县。

（一）农村小额信贷的需求状况

随着农村经济的不断发展，农民对资金需求不断增加，资金需求形式也日趋多样化，从需求动机角度分析，农户小额信贷需求，主要包括以下三种：1．生产性投资需求。（种植业、养殖业、扩大生产规模）农民想不断改变传统种植模式发展专业化、规模化的生产方式，但需要资金支持。

2．消费性投资需求。主要是农户修建房屋、医疗看病、婚丧嫁娶、子女教育，尤其是农村医疗和子女入学问题，可以说医疗费用过高问题不仅是农村很难承受的就连城镇居民对过高的医疗费用也瞠目结舌。近几年来随着各大高校的扩招及学校日趋产业化，大学费用越来越高，这些资金单靠自己家庭收入无法解决，急切需要贷款支持，这类需求逐年呈上长趋势。

3．其他贷款需求。主要是小型农业基础设施修建、政策性产业项目（防护林体系等等）。

针对当前农村小额信贷的需求状况，笔者在对玉田县玉田镇安乐庄村作了一项调查。共计调查50户，其中富裕户15户、中等收入25户、困难户10户、平均每户4.22人。这些农户主要经济来源按主要次序分别是：经商、种植、养殖、加工。2005年，每户家庭年均总收入为28853.50元，人均收入6837.32元。由于各个经济层次贷款的需求不同，为了能够充分了解到贷款真正需求的比重、需求用途以及获得贷款的渠道，主要以富裕农民及中等收入水平的农户且能够从各种途径获得贷款的农户为主要调查对象。

表二从调查农户贷款需要情况

经济状况比重项目富裕农户（15

户）

中等农户（25户）贫困农户（10

户）

有贷款需求户数13 18 3

所占比例（%）86.67 72．00 30.00 占总户数比例（%）26.00 36.00 6.00

资料来源：根据被调查的50个农户数据整理获得

表中可以看出，小额信贷需求状况68%的农户都有贷款的需求，各个经济层次的农民户都有贷款的需求而且比重很大。值得注意的是，越是贫困的农民户贷款需求要求越小，主要原因就是他们贷款限制条件太多，所以打消了贷款念头。我所调查的农户贷款用途，其中10户用于医疗，占总农户的20%， 9户用于子女教育，占总农户的18%，16户用于农业扩大再生产，占总农户的12%，9户用于自主创业，占总农户