2017年消费金融市场投资分析报告
苏宁金融-2017年中国互联网消费金融发展报告及展望-69页
苏宁金融研究院监管出手◆银监会： ✓2016年4月份，教育部联合银监会发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》 ✓2016年8月份，银监会发言人“对校园网贷拟采取“五字”整治方针，‘停、转、整、教、引’” ✓2017年4月，《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》、《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》，集中在畸高利率和费率、高不良、暴力催收等乱象清理◆地方监管机构： ✓2016年8月份，重庆、深圳等地方金监管部门先后表态，对校园贷列出负面清单；•消费金融行业整体业务规模快速扩张过程中，服务的客户不断下沉，客户群平均信用水平下降。
•随着互联网金融监管逐步加强和完善，消费贷款小额、分散的特点符合监管要求，因而大量P2P平台的资产端业务向消费金融转型，其中许多平台风控水平较差，无法识别信用不良的借款人，缺乏对资金流向监控及贷款催收的能力，从而形成不良贷款。
苏宁金融研究院•专门从事消费金融欺诈的黑色产业猖獗，一旦黑客通过违法冒用客户信息申请到一笔消费贷款，这笔订单注定违约。
芝麻信用2016年三季度发布监测数据：超过40%的逾期订单发生在疑似诈骗的用户群中（有过10次以上跨平台申请）。
苏宁金融研究院•风控缺失导致的不良率高企，导致了催收的虚假繁荣，也为非法催收和暴力催收提供了土壤为做大规模，选择客户下沉 无还款能力的借款人获得贷款 待催收不良资产增多 为非法催收提供土壤 回收资金继续放贷 逆向选择 惩治不力（一）现金贷概念的正本清源•广义上讲，没有限定资金具体用途的贷款都属于现金贷，包括企业向银行申请的流动资金贷款、银行提供的信用消费贷款（工行融e贷）、持牌消费金融公司提供的商品现金贷、互金巨头提供的现金分期产品（如借呗、微粒贷、任性贷）、P2P平台的现金借款产品，以及民间高利贷等。
苏宁金融研究院•在互联网金融语境下，现金贷通常指的是为了满足个人的消费（非房、车）需求，直接将资金发放给借款者的贷款。
互联网消费金融市场的消费者调查报告
互联网消费金融市场的消费者调查报告何维;刘洁芳【摘要】互联网消费金融是消费金融与互联网技术相融合产生的新型金融服务方式,其本质属于信用活动,更为强调客户体验性和服务可得性.随着互联网+战略的推进,互联网消费金融呈现快速发展势头.本文基于中国多层级消费群体对互联网消费金融的产品需求和满意度调查,综合获得消费群体对互联网消费金融市场的需求,为行业发展提供参考,也为互联网企业在市场开拓时提供策略支持.【期刊名称】《金融经济（理论版）》【年(卷),期】2017(000)011【总页数】3页(P39-41)【关键词】互联网;消费金融;金融产品;调查【作者】何维;刘洁芳【作者单位】广东工业大学管理学院,广东广州 510520;广东工业大学管理学院,广东广州 510520【正文语种】中文1998年我国正式提出发展消费金融概念，2009年批准北银、锦程、中银和捷信四家试点公司在北京、成都、上海和天津四个城市开展消费金融业务，2015年全国范围内大力推行消费金融业务[1]。
随着经济转型对刺激消费、扩大内需日益迫切的需求以及居民收入和消费能力的提升，我国消费金融市场快速发展。
2016年消费对GDP贡献达66.4%，首次超过了投资。
据《中国消费金融创新报告》显示，2016年我国消费金融市场规模近6万亿元，互联网消费金融的交易规模达4367.1亿元，同比增长269%[2]。
伴随互联网技术发展、大数据兴起及金融科技创新，互联网消费金融迅速崛起，依靠覆盖广、成本低、可获得性强的优势，正逐步覆盖包括一二三线城市及县域居民、农户等所有社会群体，让广大低收入民众有了使用金融手段提升自己现实消费水平的机会。
本文所讲的互联网消费金融是指依托电商、银行、消费金融公司和分期购物平台等四类平台开展的，通过互联网向个人或家庭提供的与消费有关的支付、理财、信贷等金融活动[3]。
互联网消费金融业务按功能分为第三方支付、互联网理财与互联网贷款三类。
前瞻产业研究院：中国消费金融市场前景与投资分析-精品文档
76.67% 78.53% 76.27%
3、商业银行资产利润率 从各类商业银行资产利润率 季度变化情况来看，大型 商业银行资产利润率最高
，其次是农业商业银行、股 份商业银行和城市制商业银行，外资银行资产利润率 最低。
2014- 2016年第一季度各类商业银行资产利润率季度变化情况 （单位：%）
27.21%
27.88% 26.68%
27.00%
26.00% 25.00%
2015-Q 1 2015-Q 2 2015-Q 3 2015-Q 4 26.67% 25.30% 2019-Q1
2019-Q2
数据来源：前瞻产业研究院整理
2. 保险行业经营状况分析
保险行业保费收入分析 2015年全国保费收入
60.00%
2009年
2019年
2019年
2019年
2013年
2019年
2015年 2019年H1 大型商业银行 股份制商业银行 外资银行 城市商业银行 农村商业银行 数据来源：前瞻产业研究院整理
数据来源：前瞻产业研究院整理
商业银行成本变化趋势
从季度来看，2015年，商业银行成本收入比呈 上 升趋势。2019 年第四季度，商业银行机构成 本收 入比为30.59% 。截止至2016年第二季度 ，商业 银行机构成本收入比为26.68%。
2015-2016年上半年商业银行机构成本收入比季度变 化 （单位：%）
31.00% 30.00% 29.00% 28.00%
30.59%
商业银行股权变化趋势
商业银行股权结构特点： 1）大型商业银行股权集
中度较高。在进行股份制 改造和上市过程中，除 中央汇金公司和财政部以 国家持有较大部分股份以外，国家股以外的原始 股、低价股的较大部分卖给了所谓的境外战略投 资者，卖给了实力雄厚的国有法人大企业，国内 小微民营资本拥有者，只能在上市之后从股票市 场以市场价高价购买。同时，数量众多的小微民 营资本股东，占有的股份份额极其有限。 2）较多的中小股份制商业银行股东数量不但少， 而且把有限的机会给了那些资本实力相对较强的 企业。
苏宁金融中国互联网消费金融发展报告及展望
• 与门从事消费金融欺诈癿黑色产业猖獗，一旦黑宠通过远法冎用宠户信息申请到一笔消费贷款，这 笔订单注定远约。芝麻信用2016年三季度发布监测数据：超过40%癿逾期订单发生在疑似诈骗癿 用户群中（有过10次以上跨平台申请）。
1.3 风控缺失带来催收业癿虚假繁荣
• 风控缺失导致癿丌良率高企，导致了催收癿虚假繁荣，也为非法催收和暴力催收提供了土壤
韩国：2015年消费信贷/社会零售总额癿比例将 近50%，消费信贷卙GDP比重达25%，消费信贷对 亍促迚消费、拉劢内需起到了明显效果。
美国消费信贷相对指标分析
韩国消费信贷相对指标分析
70%
55%
60%
50%
50%
45%
40% 30%
苏宁金融研Leabharlann 院 40% 35% 30%20%
25%
10%
20%
0% 1992 1994 1996 1998 2000 2002 2004 2006 2008 2010 2012 2014
苏宁金融研究院 在可控范围，不传统高利贷癿模式有本质丌同。尽管其贷款利率也比较高，有时年化利率会超过
50%。原因在亍这些平台主要针对次级宠群，丌得丌用较高癿利息来覆盖坏账损失。
1.4 示例：现金贷癿迚不退
（四）现金贷将何去何从？ 丌同细分市场会出现冷热丌均癿情况 • 信用博、房贷、公积金账户关联着大批优质宠户，银行癿现金贷业务可利用资金成本优势，通过预
《2017年中国互联网消费金融发展报告及展望》
——消费金融癿打法不破局
撰写人：薛洪言、何广锋、孙扬、邹纯、龚萌萌 苏宁金融研究院·互联网金融研究中心 二〇一七年五月
目录
第一部分 政策风险初显 第二部分 万亿市场空间？ 第三部分 消费金融玩家癿两大经典打法 第四部分 典型消费金融产品剖析 第五部分 行业发展前景展望
1104非现场监管报表2017年制度发文(正式版)公文正文
为准确反映银行业金融机构业务发展变化和实际风险状况，进一步优化监管统计报表，银监会对现有非现场监管报表进行了修订，制定了2017年非现场监管报表(详见附件)，从2017年1月1日起正式施行。
现将填报工作有关事项通知如下。
一、报表内容调整（一）新增报表（基础类、业务类、支持发展类）1.新增《G34信贷资产转让业务情况表》。
反映银行业金融机构通过直接转让、信贷资产证券化、信贷资产收益权转让等方式进行信贷资产转让的情况。
2.新增《G51国别风险敞口及拨备统计表》。
按照《银行业金融机构国别风险管理指引》要求，反映银行业国别风险债权、债务敞口及相关拨备情况。
3.新增《S70科技金融和投贷联动统计监测表》。
该表由两个部分组成：表一反映银行业金融机构服务科技型企业的情况；表二反映银行业金融机构内部投贷联动和外部投贷联动业务情况。
（二）修改报表（基础类、业务类、支持发展类）1.修订《G06理财业务情况表》。
与“全国银行业理财信息登记系统”月度统计表进行整合，统一两张报表的样式和填报说明。
同时，修订产品端的销售渠道类型和资产负债端的资金投向项目。
2.修订《G31投资业务情况表》。
行项目中，增设“资产支持证券”项目，并进一步明确基金等部分项目含义。
列项目中，修改最终投向类型，缩小最终投向行业归属的填报范围，并增设产业投资基金、市场化债转股等附注项目。
3.修订《G21流动性期限缺口统计表》。
将1.7项和3.6项的名称分别修改为“投资债券和同业存单”和“发行债券和同业存单”。
4.修订《G11_Ⅰ资产质量五级分类情况表第Ⅰ部分：按行业分类的贷款（按贷款投向）》。
增设“买断其他票据类资产”项目，反映除买断式转贴现以外其他票据类资产的转让情况；按照《商业银行并购贷款风险管理指引》要求，增设并购贷款相关统计项目。
对应的分支机构报表GF11_I仅增设“买断其他票据类资产”项目。
5.修订《G01_Ⅶ贷款投向分行业情况表》、《G11_Ⅲ资产质量五级分类情况表第Ⅲ部分：按行业大类分类的贷款（按贷款投向）》和《G53_Ⅲ分地区情况表第Ⅲ部分：贷款行业情况简表》。
投资分析报告范文
投资分析报告范文（一）一、背景介绍一般以前言形式或首段内容介绍市场环境和背景环境情况，包括定期报告中的行情走势回顾或交易情况描述（合约或合约间的价格、成交量和持仓量变化以及市场动向的描述分析），不定期报告中经济背景和市场形势小结、市场机会介绍、研究问题的提出和研究方向的描述。
二、当期要点关注专项分析定期报告中的市场成因分析和当期热点因素的点评，不定期报告中的必要性分析和意义阐述、新公布数据和突发事件的分析。
三、市场潜在重要利多/利空信息汇总和影响分析国际市场信息包括世界经济形势、主要生产国和消费国的政治经济局势、供需平衡表因素（产能、需求、库存和进出口变化），天气和物流因素，以及国外相同品种期货市场的变化等重要影响因素；国内市场信息包括国内财政金融政策、现货市场产销格局、供需平衡表因素、币值、进出口数量和成本、相关品种之间比价关系变化等国内因素。
四、综合分析行业品种分析，上下流产业链分析，数据采集及核心数据库的动态更新，统计计量模型分析及其校验等。
五、技术分析价格走势图及其连续图，趋势和形态，关健价位和反转信号提示等。
六、结论及建议落脚到期货投资的实用上和研究问题的解决上，包括后市展望、问题解决方案、应对的交易策略的投资建议以及可行性分析、投资机会分析和风险收益分析，投资计划（入市依据和价位，建仓比例和步骤，目标价位，止盈止损价位）等。
七、风险条款后备资金安排，应急预案，止损条件，修正方案；报告适用范围，传播限定；分析师介绍和免责条款等。
投资分析报告范文（二）一、项目概要：（1）投资项目：上海商品期货燃料油0902投资（2）投资总额：10万元（RMB）（3）项目运作时间：2008年10月底至2009年1月底（4）投资收益及风险：理论利润12万元；风险亏损1万元。
二、参与投资的基本理由：1。
从基本面情况来看，原油是现代文明无以替代的重要战略和重要生活物资，原油价格自2008年8月突破148美元/吨的历史高位，标志着油价见顶整理。
消费金融 行业报告
消费金融行业报告消费金融行业报告。
消费金融是指以消费者为主体，通过金融工具和服务，满足个人和家庭消费需求的一种金融业务。
消费金融行业在金融领域中占据着重要地位，随着经济的发展和人们生活水平的提高，消费金融行业也在不断壮大和发展。
本报告将对消费金融行业的发展现状、趋势和挑战进行分析和展望，以期为相关从业者和投资者提供参考。
一、消费金融行业的发展现状。
1. 消费金融市场规模不断扩大。
随着我国经济的快速发展和消费水平的提高，消费金融市场规模不断扩大。
据统计，2019年我国消费金融市场规模达到了数万亿元，呈现出快速增长的态势。
2. 消费金融产品多样化。
消费金融产品种类繁多，包括信用卡、消费贷款、分期付款、蚂蚁花呗、京东白条等，为消费者提供了更多元化的消费金融选择。
3. 消费金融科技化趋势明显。
随着科技的发展，消费金融行业也在不断向科技化方向发展，包括人脸识别、大数据风控、区块链等技术的应用，为消费金融行业带来了更多的创新和发展机遇。
二、消费金融行业的发展趋势。
1. 普惠金融将成为发展主旋律。
随着我国经济的转型和消费升级，普惠金融将成为消费金融行业的发展主旋律，为更多的消费者提供更加便捷和灵活的金融服务。
2. 金融科技将成为消费金融行业的核心竞争力。
随着金融科技的不断发展和应用，金融科技将成为消费金融行业的核心竞争力，为消费金融行业带来更多的创新和发展机遇。
3. 消费金融行业将向线上化、数字化发展。
随着互联网的普及和移动支付的快速发展，消费金融行业将向线上化、数字化发展，为消费者提供更加便捷和高效的金融服务。
三、消费金融行业面临的挑战。
1. 风险管理成为重中之重。
随着消费金融市场规模的扩大和消费金融产品的多样化，风险管理成为消费金融行业发展的重中之重，如何有效防范和控制风险将成为消费金融行业面临的重要挑战。
2. 信用风险不容忽视。
消费金融行业的核心是信用，如何有效识别和评估客户的信用风险，是消费金融行业发展面临的重要挑战。
金融行业投资热点分析
金融行业投资热点分析一、宏观背景过去几年，随着科技的迅猛发展和全球化进程的加速，金融行业投资也不断受到关注。
本文将从金融科技、绿色金融、消费金融等方面，分析当前金融行业的投资热点。
二、金融科技金融科技是近年来受到资本市场追捧的热门领域。
随着人工智能、大数据、区块链等技术的快速发展，金融行业正在发生巨大的变革。
互联网金融、支付科技公司、在线借贷平台等成为投资热点。
这些公司能够利用技术手段提供更高效、更便捷的金融服务，因此备受投资者青睐。
三、绿色金融绿色金融是一种以环保为理念、以低碳发展为目标的金融活动。
随着全球对环境保护问题的关注度不断提高，绿色金融成为了投资热点之一。
绿色债券、绿色投资基金以及清洁能源行业等都成为了吸引资本的领域。
同时，政府对于环境保护的政策支持也为绿色金融的发展提供了机遇。
四、消费金融随着中国中产阶级的快速崛起，消费升级的趋势日益明显。
消费金融也逐渐成为金融行业的投资热点。
消费金融公司通过金融科技手段，为个人和中小企业提供更加便捷的信贷和消费金融服务。
这种模式不仅能够满足个人消费的需求，也能够推动经济增长。
五、业务拓展传统金融机构在面临竞争压力的同时，也在积极寻求新的业务拓展方向。
近年来，银行和保险公司开始积极布局大健康、养老金、资产管理等领域。
这些新兴业务能够为传统金融机构提供更多的增长点，也为投资者提供了新的投资机会。
六、海外投资随着中国经济的不断发展和国际化进程的加速，海外投资成为了一种新的投资热点。
中国企业不仅在海外市场上寻找新的机会，也在海外资本市场上进行投资。
从海外房地产市场到外国新兴产业，中国企业在海外投资逐渐成为一种趋势。
七、风险管理金融行业的风险管理一直是关注的焦点。
各种金融风险，如信用风险、市场风险等，都需要得到有效的管理。
因此，风险管理成为金融行业的重要投资热点。
各类金融科技公司和风险管理机构正积极寻求创新解决方案，以应对不断变化的风险环境。
八、金融监管金融监管是金融行业中不可或缺的一环。
金融安全现状分析-产业报告
金融安全现状分析-产业报告随着金融危机的深化和全球实体经济的衰退，我国加强了对金融安全的研究。
伴随着经济全球化和自由化不断深化，国际经济发展多元化日益凸显，金融安全在经济安全乃至国家安全战略中的核心地位愈加突出。
现对我国金融安全现状分析。
金融安全的重要性越来越受到人们的重视，尤其是在2008年美国次贷危机之后，关于金融安全的研究更加深入。
随着对外开放进程的加深，我国金融产业安全现状堪忧。
金融产业安全是国家经济安全的核心，提高金融产业核心竞争力是金融产业安全的核心，采取措施保证金融产业安全是当前金融工作的重要内容，提高金融产业核心竞争力是工作的重点的核心要求。
当前，我国金融安全面临的形势总体上是好的，但也存在不少问题。
面对势不可挡的金融全球化浪潮和频繁发生的金融危机，科学地分析当前我国金融产业面临的风险，采取切实有效的措施有效防范和消除金融风险，积极维护我国的金融安全，不断深化金融改革进程，推动我国金融业的健康、稳定发展，为全面建设小康社会提供良好而有力的金融支持，始终是摆在我们面前的一个重大课题。
当前，我国金融安全的形势仍然不容乐观，主要有以下几方面问题：资本的非法流出入对我国金融安全的负面影响。
对外开放促进了我国经济、金融国际化的发展，对外依存度的提高表明我国利用国际资源和国际市场的水平有了很大的提高，我国参与国际分工和国际竞争的能力进一步增强，从而为提高我国国民经济的总体水平发挥了极其重要的作用。
但是，作为发展中国家、我国在对外开放过程中，有很多因素对我国的金融安全造成了严重的负面影响，其重要表现就是资本的非法流出入。
对我国正常的金融秩序造成了不利的影响，增加宏观金融调控的难度、降低货币政策的有效性，容易造成金融泡沫、增加金融风险。
加入世界贸易组织对我国金融安全的挑战。
要充分认识到对外开放金融市场对我国金融业产生的压力和冲击。
一是尚未完全走向企业化经营的国有商业银行系统尽管其分支机构众多，但它们在服务质量、工作效率、经营能力、技术条件等方面无法与发达国家实力雄厚的大银行相竞争，一旦允许外资银行大量进入并放开人民币业务的限制，四大国有商业银行将面临一些优质客户流失的严重问题。
2017年中国社会消费品零售情况分析(1-3月)
2017年一季度中国社会消费品零售情况分析2017年3月份，社会消费品零售总额27864亿元，同比名义增长10.9%。
其中，限额以上单位消费品零售额12873亿元，增长10.0%。
2017年1-3月份，社会消费品零售总额85823亿元，同比增长10.0%。
其中，限额以上单位消费品零售额37460亿元，增长7.9%。
2017年1-3月中国社会消费品零售额及同比增速数据来源：中商产业研究院整理在商品零售中，3月份，限额以上单位商品零售12150亿元，同比增长10.1%。
1-3月份，限额以上单位商品零售35248亿元，同比增长7.9%。
其中，1-3月同比增速排名前三的商品依次是文化办公用品、建筑及装潢材料、饮料类，分别较去年同期增长14.8%、14.8%和12.7%。
2017年1-3月中国商品零售额及同比增速数据来源：中商产业研究院整理2017年1-3月份，全国网上零售额14045亿元，同比增长32.1%。
其中，实物商品网上零售额10674亿元，增长25.8%，占社会消费品零售总额的比重为12.4%；在实物商品网上零售额中，吃、穿和用类商品分别增长17.7%、15.6%和30.6%。
1-3月份，在中国限额以上单位商品零售市场中，汽车的零售总额达到9232亿元，占比达12.05%。
紧随其后的是石油及制品和粮油、粮油食品类，零售总额分别占全国商品零售市场的6.16%和5.15%。
数据来源：中商产业研究院整理根据中商产业研究院发布的《2017-2022年中国零售行业分析和市场预测咨询报告》指出，在国家政策的大力扶持下，零售业的发展势头较为良好，其规模化和组织化程度不断提高。
而我国零售业的发展模式正处于转型升级的过渡阶段，未来线上线下将实现更深层次的良性联动并逐步转变为全行业发展的共识和方向。
同时，根据国家的产业规划，我国在“十三五”期间将会基本形成城乡协调、区域协同、国内外有效衔接的商贸物流网络，商贸物流成本明显下降，批发零售企业物流费用率降低到7%左右，批发零售业迎来利好。
消费金融行业研究报告
伍典2019.12金融科技助力消费金融大放异彩36Kr-消费金融行业研究报告2019.1236Kr-消费金融行业研究报告•我国消费金融市场规模快速增长，行业前景广阔，竞争格局较为分散，不同细分领域各有所长•2018年我国消费金融市场规模约8.45万亿元，预计2020年将达12万亿元，渗透率将达25.1%，与美国40%渗透率相比，发展前景广阔。
目前从整体来看，市场竞争格局较为分散，尚未形成垄断局面。
在传统银行、持牌消费金融、互联网消费金融领域均有领先的优势企业出现，各具特色，各有所长。
•资金需求方、资金供给方、消费金融服务商、消费供给方、消费金融基础设施共同构成消费金融产业链•在消费金融产业链中，上游为资金需求方和资金供给方，中游为消费金融服务商，下游为消费供给方。
此外还有对产业发展起到监管与支持作用的消费金融基础设施，包括银保监会等监管机构，第三方支付机构与征信机构，大数据、云计算及金融科技公司等。
•金融科技用以解决消费金融领域借贷流程中的诸多痛点问题，智能风控将成为消费金融发展的关键•大数据分析、人工智能、物联网和区块链等金融科技的应用正在颠覆金融行业价值链。
目前较为成熟的是大数据分析和人工智能，用以解决消费金融领域存在于贷前、贷中和贷后流程中的诸多痛点问题。
随着国内金融行业监管收紧，消费金融领域历经多年规范与洗牌，利润空间收窄，对客户需求和风险点识别要求更加精准，智能风控将成为消费金融发展的关键。
报告摘要相关研究报告36Kr-“AI+医疗”行业研究报告（2019.12）36Kr-2020年中国新经济趋势洞察报告（2019.10）36Kr-商用服务机器人行业研究报告（2019.08）案例分析公司数禾科技金融科技服务商B 轮2019年2月捷信消费金融持牌消费金融服务商拟IPO 2019年7月SoFi学生贷款再融资，个人理财解决方案服务商E 轮以后2019年5月目录C ontents•定义与分类•市场空间•行业竞争格局•发展驱动力•资本分析•产业链图谱•产业链分析•金融科技的应用•金融科技对消费金融的影响•数禾科技•捷信消费金融•SoFiCHAPTER Ⅰ消费金融行业发展概况•定义与分类•市场空间•行业竞争格局•发展驱动力•资本分析•消费金融有广义和狭义之分，本报告仅研究狭义范畴根据中国人民银行《中国区域金融运行报告(2018)》所示，消费金融包括广义与狭义两种定义方式。
我国消费金融公司的SWOT分析及发展策略
我国消费金融公司的SWOT 分析及发展策略[日期：2011-03-26] 来源： 作者：现代商业 [字体：大 中 小] 刘燕平 安徽农业大学经济与贸易学院摘要: 2010年初，我国首批消费金融公司分别在北京、上海、天津和成都正式成立，消费金融公司作为一种金融创新，其发展前景一直广受关注。
文章运用S WOT 分析我国消费金融公司的内部优势、劣势、机会和面临的威胁，提出促进消费金融公司发展的策略。
关键词:消费金融公司；SWOT 分析；发展策略一、我国消费金融公司概念根据2009年7月出台的《消费金融公司试点管理办法》，消费金融公司是“不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构”，主要为居民个人提供以消费为目的融资，如购买耐用消费品，以及用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等用途的消费事项。
2010年初， 全国首批获准试点的四家消费金融公司：北银、中银、捷信和四川锦程，分别在北京、上海、天津和成都正式成立。
我国消费金融公司的主要特点有: ①准入门槛高。
②不吸收公众存款。
③不涉及房贷、车贷。
④无抵押担保。
⑤借款最高不超过月薪5倍。
⑥利率最高不超过央行基准利率 4倍。
二、消费金融公司SWOT 分析SWOT 分析法又称态势分析法,四个英文字母分别代表:优势 ( Strength)、 劣势 (Weakness)、机会 (Opportunity)、威胁 (Threat)。
此分析法就是将与研究对象密切相关自身条件—内部优、劣势和外部环境—机会和威胁等,通过系统分析得出相应的带有一定决策性的结论。
其策略包括: SO 增长性战略,WO 扭转性战略, ST 多元化战略,WT 防御性战略。
以下是关于消费金融公司的SWOT 分析：（一）内部优势1.审批速度快。
消费金融的审批手续很便捷，通常只需1个小时左右，消费者能够在短时间内拿到所需借款。
2.无需抵押担保。
消费金融公司依据个人信用办理消费贷款，很大程度上简化了贷款程序。
消费金融市场的消费场景分析与挖掘考核试卷
1. ABC
2. ABCD
3. ABC
4. AD
5. ABC
6. ABCD
7. ABCD
8. ABCD
9. ABC
10. ABCD
11. ABCD
12. ABCD
13. ABCD
14. ABCD
15. ABCD
16. ABC
17. ABCD
18. ABCD
19. ABCD
20. ABCD
三、填空题
1. 消费金融市场的主要消费场景包括哪些？（ ）
A. 日常购物消费
B. 房地产购买
C. 教育培训消费
D. 金融市场投资
2. 以下哪些因素会影响消费金融产品的风险？（ ）
A. 消费者的收入水平
B. 消费者的信用记录
C. 消费场景的特性
D. 社会经济环境
3. 消费金融市场的参与者主要有以下哪些？（ ）
A. 银行
B. 互联网金融公司
C. 电商平台
D. 消费者个人
4. 以下哪些消费场景适合推出短期贷款产品？（ ）
A. 电子产品消费
B. 旅游度假消费
C. 医疗保健消费
D. 日常餐饮消费
5. 在消费金融市场中，以下哪些场景可能需要较长的还款期限？（ ）
A. 房贷
B. 汽车贷款
C. 教育培训消费
D. 信用卡消费
6. 以下哪些消费场景可能导致消费者过度负债？（ ）
A. 银行消费贷款
B. 互联网金融消费贷款
C. 信用卡分期
D. 房贷
15. 以下哪个消费场景的金融产品更容易受到市场环境的影响？（ ）
A. 电子产品消费
B. 旅游度假消费
消费金融报告
消费金融报告
消费金融报告是对消费者金融行为和习惯进行研究并呈现的一份报告。
该报告通常基于消费者的财务数据、借贷行为以及消费习惯等信息，对消费者的金融状况进行分析和评估。
消费金融报告通常包括以下内容：
1. 消费者的债务状况：包括贷款余额、信用卡债务、利率等信息。
2. 消费者的收入和支出：包括月收入、月支出、储蓄情况等。
3. 消费者的信用记录：包括逾期记录、信用评分等信息。
4. 消费者的消费习惯：包括购物习惯、消费偏好、消费频率等。
5. 消费者的投资行为：包括投资额度、投资产品、投资回报率等。
消费金融报告的目的是通过对消费者的金融行为进行分析，为金融机构、商业企业和政府机构提供决策依据。
这些报告可以帮助金融机构评估消费者的信用风险、制定针对性的金融产品，帮助商业企业了解目标消费者的购买行为和消费习惯，以及协助政府机构制定相关政策，促进经济发展和个人消费。
值得注意的是，消费金融报告的编制和使用应遵守相关的法律
法规和隐私保护规定，确保消费者的个人信息安全和隐私不受侵犯。
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2017年消费金融市场投资分析报告
目录
第一节消费金融 (6)
第二节美国消费金融的发展概况 (7)
一、美国消费金融发展历程 (7)
二、居民收入与消费的增长 (8)
三、消费金融产品创新 (8)
1、灵活、多样的借贷模式以及资产证券化 (9)
2、银行卡组织及信用卡的普及 (10)
3、强大的征信体系 (11)
四、全面的消费信贷法律体系 (13)
第三节美国消费金融现状 (15)
一、美国消费金融规模 (15)
二、消费信贷结构 (17)
1、非循环贷款 (18)
（1）学生贷款 (18)
（2）汽车贷款 (18)
2、循环贷款 (18)
（1）信用卡贷款 (18)
三、主要消费信贷机构 (20)
第四节信用卡系：美国运通——全球最大独立信用卡公司 (24)
一、历史发展 (24)
二、业务组织结构 (26)
1、主要业务范畴 (26)
2、组织结构 (27)
三、经营情况 (28)
四、资金来源 (30)
五、三大核心竞争力 (30)
1、核心竞争力之一：支付闭环网络（Closed Loop Network） (30)
2、核心竞争力之一：消费驱动模式（Spend-Centric Model） (33)
（1）优质的客户群体：瞄准中高端消费市场 (36)
（2）高消费额：完善而灵活积分奖励体系助推消费 (38)
（3）众多的商户数量：较高的商户返利比例打造强大的竞争优势 (40)
3、核心竞争力之一：优质服务以及强大的会员奖励计划 (42)
（1）灵活而全面的忠诚客户计划体系 (43)
（2）优质的服务 (46)
（3）一系列相关增值服务 (46)
六、总结 (48)
第五节零售系：西尔斯Sears—传统零售巨头切入消费金融领域 (50)
一、一站式百货金融服务 (50)
二、Discover—发现信用卡 (51)
1、完美的开篇 (51)
2、惨淡的收尾 (54)
三、退出消费信贷业务 (56)
第六节互联网系：Paypal Credit——利用支付渠道快速崛起 (59)
一、发展历程 (59)
二、便捷的使用体验与多样化的功能 (59)
三、利用Paypal支付渠道快速拓展Paypal Credit业务 (63)
四、总结 (64)
第七节美国消费金融总结与启示 (65)
图表目录
图表1：消费金融体系 (6)
图表2：美国居民年平均可支配收入（$） (7)
图表3：美国居民消费总额（$,十亿） (7)
图表4：消费信贷规模变化 (9)
图表5：世界主要银行卡组织 (10)
图表6：FICO征信主要评估因素 (11)
图表7：FICO评分标准及分布 (11)
图表8：美国居民消费及消费信贷($,十亿) (15)
图表9：消费及消费信贷相关数据 (15)
图表10：美国政府及家庭负债占GDP比重（%） (16)
图表11：各类债务规模及相应借款人占总人口比例 (17)
图表12：循环信贷及非循环信贷占比（%） (17)
图表13：美国持有循坏信贷资产主要机构比重 (19)
图表14：美国信用卡交易额规模市场份额（%） (19)
图表15：前五大信用卡贷款持有机构 (20)
图表16：美国信用卡授信额度及使用比例（%） (21)
图表17：居民还款比例分布图 (22)
图表18：美国信用卡交易额规模市场份额（%） (22)
图表19：早期纸质版运通信用卡 (24)
图表20：美国运通旅行支票 (25)
图表21：美国运通运营结构 (28)
图表22：运通营业收入及净利润（亿元） (29)
图表23：运通收入结构 (29)
图表24：美国运通支付闭环体系 (30)
图表25：Visa& Master Card支付开环体系 (31)
图表26：消费支付流程 (32)
图表27：运通优惠（AmexOffer） (33)
图表28：美国运通运营结构 (34)
图表29：美国运通消费驱动模式（Spend-CentricModel） (35)
图表30：美国运通卡消费额及流通数量 (35)
图表31：美国各大银行客户分布占比（%） (37)
图表32：美国各大银行逾期30日比例（%） (37)
图表33：美国运通和Visa消费卡年平均消费（$） (38)
图表34：主要发卡机构支付金额及消费额（$,亿元） (39)
图表35：Amex过去四年收入贡献比例（%） (41)
图表36：主要发卡机构流通卡及交易额比例（%） (41)
图表37：美国运通会员奖励计划网页版 (42)
图表38：美国运通奖励积分用途一览 (44)
图表39：MR适用场景分析 (44)
图表40：MR适用场景分析 (45)
图表41：Amex旗下联名信用卡 (47)
图表42：Amex针对高端会员的精选酒店计划 (48)
图表43：西尔斯金融领域扩张途径 (50)
图表44：1992年美国主要发卡机构数据 (52)
图表45：发现信用卡营收数据 (53)
图表46：西尔斯营收数据及增速 (55)
图表47：发现信用卡和MBNA坏账准备金比例（%） (55)
图表48：西尔斯营收数据及增速 (57)
图表49：PayPal官网宣传广告 (59)
图表50：Paypal Credit与Paypal账户完美整合 (60)
图表51：嵌入Paypal支付场景 (60)
图表52：客户信用风险分析 (61)
图表53：2015年Paypal坏账损失 (62)
图表54：PaypalCredit净收入统计 (63)
图表55：活跃账户年均交易次数 (64)
表格目录
表格1：消费金融创新进程 (12)
表格2：美国消费金融相关法案 (13)
表格3：美国运通卡类别 (27)
表格4：Visa手续费标准以及Amex商户返利比例标准 (40)
第一节消费金融
消费金融从定义上来讲，是指为满足居民对商品和服务的消费需求而提供消费贷款的金融服务。
从某种程度来讲，消费金融可以算作是家庭金融的一部分。
其界定的消费金融实际上包括银行消费信贷和企业提供的销售信用，主要包括住宅信贷、信用卡、分期付款三项，其中信用卡包括一般信用卡，以及商店卡、赊购账户、汽油公司卡、旅行娱乐卡等等。
自二战以来，作为金融行业下一个细分领域，消费金融在欧美等发达国家成为迅速崛起的新业务。
由消费信贷驱动产生的消费在全部消费中占有较重的比例，对于诸多国家和地区内需的扩张起着显著的作用。
仅以信用卡消费信贷为例，2015年，全球前六大银行卡组织体系下共有24亿张信用卡流通，完成1030亿笔消费，累计产生的信贷消费额高达$10.3万亿。
图表1：消费金融体系
数据来源：北京欧立信咨询中心，《中国消费金融市场的发展》
相较于欧美发达国家成熟的消费金融市场，我国消费信贷开展仅有十余年，整体市场还并不发达，从商业模式、法律监管、消费者观念都有很多可以完善之处，整体消费金融对于经济渗透率还有较大发展潜力。
因此，我们此篇报告详尽分析作为全球消费金融产业最为发达的国家——美国，细致探讨美国消费金融历史、现状以及相关背景，并对代表美国消费金融三种不同类别的企业进行深入的剖析，以探寻国内将来消费金融发展方向，对于研究国内同等类型的消费金融公司具有较大借鉴的意义。