2018年消费金融行业风险分析报告

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浅析消费金融行业现状及发展机遇

2019年第12期【摘要】为更好地发挥消费拉动经济增长的作用，我国近年相继出台了系列消费金融政策法规。

随着互联网技术日趋成熟、利率不断市场化，消费金融成为了关注的焦点。

但消费金融领域并非一片蓝海，用户消费需求各有特色，如何利用互联网科技，提高服务水平，日益被消费金融公司所重视。

【关键词】消费金融；现状及发展机遇一、消费金融的发展历程（一）我国经济发展方式转变在2008年环球金融危机后，我国经济发展方式发生着转变，消费支出逐渐取代了投资和出口为主的经济增长方式，直到2018年，消费支出对经济增长贡献率提高到78%。

[1]在此形势下，我国格外注重消费的增长，强化对经济增长的基础性作用，消费金融也因此进入人们的日常生活且紧密相连。

此外，伴随着互联网高速发展，人们的消费模式也在发生质变，消费金融行业也应运而生。

（二）相关法规政策相继出台2009年由银监会颁布的《消费金融公司试点管理办法》首次明确定义了我国消费金融的含义。

[2]2016年《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》发布。

该意见的出台，直接影响了消费金融公司开始提供更有特色的消金服务，拓宽更多业务，以及依托互联网科技提高服务的便捷性。

《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》在2018年4月对外发布，该指导意见进一步限制了资产管理机构的产品嵌入、杠杆约束。

由此之后，消费金融行业开始全面进入规范、合规发展的全新阶段。

二、消费金融发展阶段（一）消费金融逐步驶入快车道消费金融的产生和发展主要可以划分为三个主要的进程，第一进程———缓慢启动。

首批成立的四家消费金融公司扩张速度较快，但在行业发展的初期，覆盖人群仍以央行征信体系人群为主，产品也相对稀少。

第二进程———稳步发展。

消费金融公司准入门槛在2013年被逐步放开，但此时消费金融公司仍以银行为主体。

2014年，随着各大电商发展消费金融，消费金融有了重大拓展。

此后，线上消费金融业务得到了迅速发展壮大。

2018互联网消费金融研究报告

2018互联网消费金融研究报告随着互联网技术的飞速发展和普及，互联网消费金融已经成为金融领域的一个重要组成部分。

在 2018 年，这一领域更是呈现出了诸多新的特点和趋势。

一、互联网消费金融的发展背景在消费升级的大背景下，人们对于消费的需求日益多样化和个性化。

传统的消费金融服务已经难以满足消费者的需求，互联网消费金融应运而生。

互联网技术的发展为消费金融提供了更广阔的发展空间和更高效的服务手段。

二、2018 年互联网消费金融的市场规模2018 年，互联网消费金融市场规模持续扩大。

据相关数据显示，全年的交易规模达到了_____亿元，较上一年度有了显著的增长。

这一增长得益于消费者对于便捷消费信贷的需求增加，以及互联网金融平台的不断创新和拓展。

三、主要的互联网消费金融产品1、电商平台消费信贷以淘宝、京东等大型电商平台为例，它们推出了自己的消费信贷产品，如花呗、白条等。

这些产品基于用户在平台上的消费行为和信用记录，为用户提供一定额度的信用消费。

2、分期购物平台专门的分期购物平台如趣分期、分期乐等，为消费者提供各类商品的分期购买服务，涵盖了数码产品、家电、服装等多个领域。

3、网络现金贷一些互联网金融平台提供的短期、小额现金贷款服务，满足了部分消费者的紧急资金需求。

四、互联网消费金融的用户群体特征1、年龄分布主要集中在 80 后、90 后年轻群体，他们对于新事物的接受度高，消费观念较为超前，更愿意通过信贷方式提前满足消费需求。

2、地域分布一二线城市的用户占比较高，但随着互联网的普及和消费观念的转变，三四线城市及农村地区的用户数量也在逐渐增加。

3、职业分布以白领、学生、自由职业者等为主，他们的收入相对稳定或有一定的消费需求，但可能暂时缺乏足够的资金。

五、互联网消费金融的风险与挑战1、信用风险由于部分平台的信用评估体系不够完善，存在用户信用信息不准确、不全面的情况，导致信用风险增加。

2、监管风险互联网消费金融行业发展迅速，相关监管政策尚在不断完善中，部分平台可能存在违规经营的风险。

大学生消费金融的发展现状及其风险防范对策探析

现代经济信息大学生消费金融的发展现状及其风险防范对策探析李婕娜贵州广播电视大学摘要：纵观当下消费金融市场，大学生消费金融交易规模远高于整体消费金融增速，大学生逐渐成为消费金融的主力军之一。

然而在大学生消费金融活动日渐频繁的同时，与之相关的各类风险也随之而来。

因此，树立大学生的风险防范意识，引导其合理使用消费金融，对即将成为新时期社会主义建设重要力量的大学生健康成长与发展尤为重要。

关键词：大学生；消费金融；风险防范中图分类号：F724.6；F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)028-0298-022018年底由百融行研中心和清华大学金融科技研究院金融大数据研究中心联合发布的《消费金融行业洞察报告》中指出，消费金融未来潜力巨大，其中一个很重要的驱动因素便是“千禧一代”消费观念的改变，尤其是当中大学生的消费金融活动日渐频繁，消费数额不断提高。

然而，大学生在消费金融方面的信用指数却不断降低，其接受消费金融服务后因无力偿还贷款的违约现象屡见不鲜。

[1]针对这些不良现象进行全面细致的分析和研究，从源头上对各项风险进行识别和有效控制，积极探索有效的风险防范对策，将能够在很大程度上降低大学生的消费金融风险，为高校营造良好的求知、探索、实践氛围。

一、大学生消费金融的发展现状分析（一）大学生消费金融的发展概况消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。

大学生作为长期被传统金融忽视的群体，其强烈的消费信贷需求凸现于当下这个“互联网+金融”的时代。

如今以95后为主的大学生群体，与上一辈人的消费观大相径庭，其品牌意识极强，对品质的要求很高，会即时满足消费欲望，崇尚消费升级。

此外，这一群体属于“互联网一代”，当中许多人自小便直接或间接地接触电商消费，现今随着移动互联网支付的普及更削弱了他们对货币的敏感度，促使其消费观更加超前。

另一方面，近几年消费金融企业推广力度加大，这让大学生们更早接触到消费金融业务，结合其自身可支配收入较低但消费欲望强烈等特点，他们十分乐于接受消费金融服务。

我国大学生互联网消费金融市场现状浅析

我国大学生互联网消费金融市场现状浅析作者：张滨琪来源：《环球市场》2018年第08期摘要：随着“互联网+金融”的繁荣快速发展，大众的消费模式正悄然地发生变化。

大学生作为消费群体中不可忽视的力量，更是互联网消费金融的主要对象。

近年来大学生互联网消费金融的流行和普遍趋势，使得其市场机制逐渐完善，机遇和问题也层出不穷。

本文将从多个角度，对大学生互联网消费金融市场的现状进行分析。

关键词：大学生；大学生互联网消费金融；现状大学生互联网消费金融是通过互联网来满足大学生消费某项产品或服务而开展的金融业务，是一种新型的消费方式。

从在我国发展的过程来看，大学生互联网消费金融正不断渗入大学生生活之中，其市场的发展有其自身的特点。

一、市场潜力巨大，但部分大学生消费心理、消费观念不够成熟目前，在不包含学费、家庭与学校间往返交通费的前提下，我国在校大学生每月平均开销为1212元[1]。

2017年，全国居民人均可支配收入25974元[2]。

从该数据得出，大学生消费水平已经超过全国居民人均可支配收入的55%。

由此可见，大学生群体具有较强的消费能力。

而据国家统计局公布的数据，从2012年至2016年，我国普通高等学校在校学生每年增加约80万人。

131由此可推算出，每年我国在校大学生的消费市场可达到4200亿元的规模，整个市场可挖掘的潜力十分巨大。

但由于大学生的消费心理、消费观念普遍不够成熟，在西方享乐主义、拜金主义的影响下，在虚荣心的驱使下，部分大学生不顾自身实际需要和家庭经济能力水平，在衣食住行各个方面攀比，热衷于所谓的“高档消费”。

受消费心理、消费观念偏差的影响，上述大学生的消费欲望往往愈发膨胀，消费意愿也远远高于其实际的经济实力和偿还能力，存在着超前、超额消费的现象。

然而大部分大学生群体的主要生活费用来源都依靠父母，当他们无法从家长那里获得足够资金的情况下，互联网消费金融便成了为他们提供资金的便利可行途径。

可大学生大多涉世未深，思想单纯，自我控制能力有限，因此也极易受到互联网消费金融广告宣传的诱惑。

互联网经济时代在校大学生消费信贷潮流及风险分析

互联网经济时代在校大学生消费信贷潮流及风险分析作者：吴可凡林芷亦邵佳丽周佳焕黄嘉薇来源：《商业经济》2018年第12期[摘要] 近年来，我国互联网金融领域创新不断，各种消费信贷产品处在不断丰富与多元化的阶段，以“蚂蚁花呗”为首的互联网金融消费信贷产品正以极快的速度占领我国金融市场，对大学生的生活产生了深远的影响。

通过对比互联网金融与传统金融，结合问卷调查以及实地调研结果，剖析互联网经济时代以“蚂蚁花呗”为代表的创新型互联网消费信贷产品引起在校大学生消费信贷潮流的原因，分析目前在校大学生使用蚂蚁花呗时面临的道德风险、信用风险以及安全风险，并提出学校应该培养大学生正确的消费观及加强对大学生的诚信教育，以降低风险、规避风险，帮助在校大学生进一步了解蚂蚁花呗的利弊，使其最终能够做出正确的消费判断和消费选择。

[关键词] 在校大学生;消费信贷;风险;蚂蚁花呗[中图分类号] F830.5 [文献标识码] A [文章编号] 1009-6043（2018）12-0182-03党的十九大报告指出，“深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力，提高直接融资比重，促进多层次资本市场健康发展。

”这对于互联网经济而言既是机遇又是挑战。

消费群体的年轻化、消费观念的改变和消费习惯的转型升级是互联网经济时代下消费潮流的必然趋势。

随着网络金融的迅速发展，互联网金融创新产品类似于蚂蚁花呗、支付宝等产品已成为大学生们日常消费和支付的重要方式之一。

蚂蚁花呗作为我国现阶段互联网金融发展下的创新产品代表之一，实际使用客户已超过8000万，它以其办理便捷化、处理高效化的特性，改变了大学生及其他人群的消费习惯和消费方式，逐渐被大学生群体广泛接受。

可以说，以蚂蚁花呗为代表的互联网消费信贷产品掀起了互联网经济时代下在校大学生的消费信贷潮流。

“蚂蚁花呗”这种互联网消费信贷创新产品日益成为在校大学生日常消费与商品支付的主要手段，但与此同时我们也不难发现，“蚂蚁花呗”在成为万众宠儿的同时也颇具消费风险。

关于我国消费金融发展的制约因素分析及对策选择探讨

一、消费金融含义满足消费者消费需求为主的金融服务就属于消费金融。

消费金融在刺激消费，扩大内需方面发挥着重要作用。

互联网金融推动下，消费金融在我国呈现快速发展趋势，这主要与消费金融的特点密不可分。

消费金融特征主要包括：首先，参与主体较多。

普惠金融的发展使得金融参与主体更为广泛，金融消费门槛不断降低。

参与主体主要体现在两个方面，一方面，消费者参与主体较多，任何人都可以参与其中；另一方面，金融服务主体不断增多，银行、保险、互联网平台等纷纷参与其中，构建了多元消费金融服务主体。

其次，消费金融监管逐渐增强。

金融行业属于高风险行业，为了规避风险，我国加大了金融监管力度，制定了一系列风险应对策略。

再次，消费金融产品类型丰富。

随着人们消费理念的转变，超前消费已经成为一种主流趋势；同时，在我国人均可支配收入提升的同时，金融消费不断增加，金融消费产品、服务日益丰富。

二、我国消费金融发展现状（一）现状随着我国综合国力的提升及普惠金融的快速发展，消费者具备了金融消费的良好条件。

在我国消费金融环境不断优化下，各种金融消费产品层出不穷，极大满足了消费者的多元化、个性化需求。

近年来，我国消费金融呈现快速发展趋势，根据国家统计局公布数据显示，2018年，我国共实现37万亿元的消费信贷；2019年，共实现43万亿元的消费信贷；2020年共实现49万亿元的消费信贷，且消费信贷总额在我国贷款中的比例不断提升，目前占比已经接近40%。

在我国经济稳步增长的同时，国内消费水平将会进一步提升，为消费金融发展提供了良好环境。

（二）模式消费金融服务平台相对较多，在多元主体共同参与下，形成了不同类型的消费金融服务模式。

具体包括：首先，电商平台服务模式。

这种金融服务模式以互联网平台为依托，通过平台与金融之间的有效结合，构建对应的互联网金融服务平台。

例如，常见的有京东“京东白条”，阿里“花呗”等。

其次，公司式金融服务。

这种金融服务模式主要是以公司为核心，在公司原有业务基础上进行的消费金融服务。

新常态下我国互联网消费金融的表现、作用与前景

新常态下我国互联网消费金融的表现、作用与前景作者：汪喆来源：《商讯·公司金融》 2018年第7期从现阶段的经济发展而言，推动经济发展的主要模式便是消费、投资和出口。

近些年，互联网消费金融的出现，使得市场经济的发展形式发生了巨大的改变。

并且，互联网消费金融的发展，对传统金融行业造成了一定的冲击，因此加强互联网消费金融的研究，能够为传统金融行业的发展提供新的思路，进而避免对我国经济发展造成更加严重的影响。

一、新常态背景下我国互联网消费的基本表现首先，由于银行具有充足的资金成本以及客户层面的优势，早期银行的金融业务都以贷款和信用卡为主。

但是，随着互联网消费金融出现，传统银行也开始尝试做出改变，创建自己独有的金融平台，为人们提供相关信贷产品。

相比于其他消费模式来说，基于实体化的银行消费金融模式较为简单。

其次，当前越来越多金融公司也实现了互联网化的转变，其在接入互联网技术之后，促使信贷工作完成了电子化、网络化以及信息化，并为广大客户提供了不同的消费模式，让其自由选择，从而可以大幅度提升企业的工作效率。

如此一来，互联网消费金融领域的竞争也逐渐趋于白热化。

再次，电商平台的经营活动本身便涉及到了物流以及数据流，因此，基于新常态背景下的互联网金融是社会经济发展的必然趋势。

电商平台在过去较长的一段时间里积累了大量的用户，同时由于其数据信息资料的丰富，因此其在进行风险控制方面能够取得良好的效果。

最后，P2P可以认定为是我国最早进入互联网消费金融的平台，其为广大社会群体提供了小额贷款，为个人或企业解决了临时性的资金短缺问题。

且由于P2P涉及的领域较为广泛，因此，P2P能够针对用户需求的不同提供多元化的服务，从而可以满足不同用户的个人需求。

二、新常态背景下我国互联网消费的主要作用（一）拉动经济增长在当前全球经济形势不断恶化的大背景下，我国经济增长的速度逐渐趋于缓慢。

而互联网消费金融的出现，进一步实现了我国经济的稳定，并对经济增长起到了一定的拉动作用。

2018年中国汽车金融公司行业发展报告

2018年中国汽车金融公司行业发展报告一、汽车金融市场运行情况概览 (4)1、国内汽车金融市场运行情况车市销量 (4)1.1渗透率持续提升 (4)1.2市场格局 (4)2、我国汽车金融公司运行情况 (5)2.1资产负债规模 (5)2.2经营利润 (9)2.3资本充足率 (10)2.4流动性水平 (10)2.5资产质量和拨备水平 (11)二、汽车金融市场监管政策评析 (12)1、允许汽车金融公司为附加产品提供融资政策解读 (12)1.1市场需求 (12)1.2业务规划 (13)2、促进二手车市场发展的相关政策解析政策解读 (13)2.1市场需求 (14)2.2业务规划 (14)3、《网络安全法》对汽车金融公司的影响 (15)4、人民银行宏观审慎评估体系对汽车金融公司的影响 (17)4.1 宏观审慎评估体系引入背景 (17)4.2宏观审慎评估体系以及激励约束机制 (18)4.3宏观审慎评估体系总体目标及管理机制 (19)4.4宏观审慎评估体系重要指标解析 (20)4.5汽车金融公司宏观审慎资本充足率保持高位 (20)三、汽车金融创新评述 (22)1汽车金融产品创新 (22)1.1“附加品融资”创新实践 (22)1.2弹性还款业务创新 (23)1.3保险产品试点销售创新 (23)2、经销商关系管理创新 (24)3、融资方式创新 (25)4、汽车金融数字化创新 (26)5、信用风险管理创新 (27)图1 2005-2016年汽车金融公司资产增长情况 (6)图2 2005-2016年汽车金融公司主要业务增长情况 (7)图 3 2005-2016年汽车金融公司主要业务结构情况 (7)图 4 2005-2016年汽车金融公司负债增长情况 (8)图 5 2010-2016年汽车金融公司经销商批发贷款车辆占汽车产量比重 (9)图 6 2010-2016年汽车金融公司零售贷款车辆占汽车销量比重 (9)图7 2005-2016年汽车金融公司净利润增长情况 (10)图8 2005-2016年汽车金融公司不良贷款情况 (11)图9 汽车金融公司MPA体系 (18)图10 基于MPA评估结果的差别监管措施 (18)一、汽车金融市场运行情况概览1、国内汽车金融市场运行情况车市销量根据中国汽车工业协会数据，2016年我国汽车产销增长较快，产销总量再创历史新高，全年汽车产销分别完成2811.9万辆和2802.8万辆，比上年同期分别增长14.5%和13.7%。

银行业金融风险分析与防范研究r——以保定银行业金融机构为例

银行业金融风险分析与防范研究r——以保定银行业金融机构为例张予希【摘要】随着近年来中国经济的发展,金融市场发展迅猛,银行业作为金融行业的重中之重发展极为迅速.银行业的迅猛发展一方面对社会经济的发展起到了推动作用,但同时,在各种因素共同作用的情况下,银行的风险也逐渐暴露出来.由于银行在金融市场中的独特位置,使得银行一旦发生危机,便会立即对整个金融市场、经济主体、甚至是独立的国家与世界经济产生重大而深远的影响.随着经济技术的发展,银行业面临的风险不仅仅是单纯的操作风险、系统风险、非系统风险,更有近年来由科技发展所带来的网络风险、技术风险等.介绍国内银行与国外银行所面临的风险特征,并采用调研分析的方法,具体对保定地区的银行风险进行评估,并提出解决措施及建议.【期刊名称】《现代商贸工业》【年(卷),期】2018(000)015【总页数】3页(P134-136)【关键词】银行业;风险;防范措施【作者】张予希【作者单位】辽宁对外经贸学院,辽宁大连116052【正文语种】中文【中图分类】F831 银行业金融机构风险理论1.1 银行业金融风险的内涵及特点银行业金融机构的风险主要是指银行所面临的风险，是指会对银行资产、声誉，或对未来产生不确定性的危险。

现如今银行所面临的金融风险种类更加多样，产生风险之后的社会影响更加深远，影响主体更加广泛。

商业银行的主要经营业务有吸收存款、发放贷款、中间业务以及表外业务，在经营过程中，商业银行所面临的风险主要包括银行内部风险，比如操作风险，这主要是由银行内部控制有缺陷，人为失误而产生的风险；从外部环境来看，整个金融机构处于一个大环境中，任何一点风吹草动都会对整个金融市场产生深远影响。

1.2 银行业金融风险的发生机制商业银行金融风险的产生是必然的，在商业银行建立时，各种各样的金融风险便会随之产生。

银行与其他一般产业相比存在的巨大的差别，相比其他产业，银行吸收了大量的外来资金，自有资金过少，属于负债经营。

消费金融行业研究报告

伍典2019.12金融科技助力消费金融大放异彩36Kr-消费金融行业研究报告2019.1236Kr-消费金融行业研究报告•我国消费金融市场规模快速增长，行业前景广阔，竞争格局较为分散，不同细分领域各有所长•2018年我国消费金融市场规模约8.45万亿元，预计2020年将达12万亿元，渗透率将达25.1%，与美国40%渗透率相比，发展前景广阔。

目前从整体来看，市场竞争格局较为分散，尚未形成垄断局面。

在传统银行、持牌消费金融、互联网消费金融领域均有领先的优势企业出现，各具特色，各有所长。

•资金需求方、资金供给方、消费金融服务商、消费供给方、消费金融基础设施共同构成消费金融产业链•在消费金融产业链中，上游为资金需求方和资金供给方，中游为消费金融服务商，下游为消费供给方。

此外还有对产业发展起到监管与支持作用的消费金融基础设施，包括银保监会等监管机构，第三方支付机构与征信机构，大数据、云计算及金融科技公司等。

•金融科技用以解决消费金融领域借贷流程中的诸多痛点问题，智能风控将成为消费金融发展的关键•大数据分析、人工智能、物联网和区块链等金融科技的应用正在颠覆金融行业价值链。

目前较为成熟的是大数据分析和人工智能，用以解决消费金融领域存在于贷前、贷中和贷后流程中的诸多痛点问题。

随着国内金融行业监管收紧，消费金融领域历经多年规范与洗牌，利润空间收窄，对客户需求和风险点识别要求更加精准，智能风控将成为消费金融发展的关键。

报告摘要相关研究报告36Kr-“AI+医疗”行业研究报告（2019.12）36Kr-2020年中国新经济趋势洞察报告（2019.10）36Kr-商用服务机器人行业研究报告（2019.08）案例分析公司数禾科技金融科技服务商B 轮2019年2月捷信消费金融持牌消费金融服务商拟IPO 2019年7月SoFi学生贷款再融资，个人理财解决方案服务商E 轮以后2019年5月目录C ontents•定义与分类•市场空间•行业竞争格局•发展驱动力•资本分析•产业链图谱•产业链分析•金融科技的应用•金融科技对消费金融的影响•数禾科技•捷信消费金融•SoFiCHAPTER Ⅰ消费金融行业发展概况•定义与分类•市场空间•行业竞争格局•发展驱动力•资本分析•消费金融有广义和狭义之分，本报告仅研究狭义范畴根据中国人民银行《中国区域金融运行报告(2018)》所示，消费金融包括广义与狭义两种定义方式。

年轻人大肆借钱消费会否引发金融风险？

年轻人大肆借钱消费会否引发金融风险?随着越来越多的90后步入职场，年轻人习惯采用这种“先消费后付款”的生活方式。

2018年1月清华大学发布《中国消费信贷市场研究》显示，29岁以下年轻人成为中国消费信贷主体，其中绝大部分人月收入5000元以下；11月商务部的统计数字显示，刚刚过去的“双十一”当天全国网络零售成交额突破3000亿元，其中80后、90后年轻消费群体占比超过70%，成为消费主力军。

年轻人该不该花未来的钱？反对者和支持者都很多。

年轻人敢借钱是拉动经济增长，还是带来金融风险？对照消费金融超发达的美国，金融创新与风险监管的平衡术究竟应该如何拿捏？金融和市场经济是个人实现自由和解放的必经之路。

引导年轻人正确消费、适度使用金融产品，不仅推动了个人价值增长，还将促进社会繁荣和国家经济增长。

借钱消费也可量入为出金融的意义不仅是帮助华尔街赚钱，更重要的是它可以让更多人，尤其是穷人和年轻人得到解放，获得更多的自由。

有两个故事可以说明。

第一个故事是关于中国传统社会当中的“养儿防老”，这背后就蕴含着现代金融中的“跨期投资”理念。

生老病死是人类自古以来就面临的问题，过去没有金融市场、当然也没有相应的金融产品和工具能够来做保障，那么古人的解决办法就是多生孩子，把孩子作为跨期投资的工具。

所以中国古话说“父母在，不远游”，就是用孝道来约束孩子，以确保自己对孩子的投资能够在年老的时候得到回报。

那么今天，估计没有父母会死守着“养儿防老”的理念强迫孩子留在自己身边，那是因为我们有了金融市场，可以在自己壮年时就购买保险产品、进行金融投资，来保证自己老年的生活质量。

这样就让孩子们获得了自己，他们可以去追求自己的事业，而不用为了父母牺牲自己。

第二个故事是关于高利贷。

大家听到“高利贷”这个词，肯定马上觉得非常负面，但是芝加哥大学一位教授的研究结果却表明，允许高利贷存在的社区犯罪率更低，包括抢劫、偷窃，甚至是夫妻吵架频率等等都更低。

消费金融公司洗钱风险防范的若干思考

AND 消费金融公司洗钱风险防范的若干思考张丽（中国人民银行呼和浩特中心支行，呼和浩特010010）摘要：消费金融公司因其业务模式———单笔授信额度小、审批快、无需抵押担保、服务灵活等特点而具有独特的优势和竞争力，近些年发展势头迅猛，但消费金融公司在自身资金筹集阶段和发展业务过程中，潜在的洗钱风险不容忽视，作为履行反洗钱义务新增四类机构之一，目前我国仍未结合其业务特点与洗钱风险点出台相应的反洗钱反恐怖融资管理实施细则与行业指引。

本文从消费金融公司主要业务模式出发，分析该行业潜在的洗钱风险、探讨其反洗钱工作现状，并提出针对性政策建议。

关键词：消费金融公司；洗钱风险；政策建议中图分类号：F832文献标识码：Ａ文章编号：1005-913X （2021）04-0068-03收稿日期：2020-11-09作者简介：张丽(1989-)，女，山东菏泽人，经济师，硕士，研究方向：金融监管。

一、消费金融公司的发展概况与主要业务模式消费金融公司是经银保监会批准，定位于不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的贷款的非银行金融机构，包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。

2009年，银监会颁布了《消费金融公司试点管理办法》，正式提出在四个城市（分别是北京、上海、成都、天津）建立消费金融公司试点，我国首批持牌消费金融公司正式成立。

随着互联网时代的到来与信息技术的跨越式发展，消费金融平台越来越多，银监会对消费金融试点城市进一步开放。

2015年6月10日，国务院常务会议上提出进一步开放市场准入的政策，消费金融市场逐步扩大至全国范围，同时将机构开立审批权下放至省级监督管理机构，为符合条件的机构成立消费金融公司提供巨大支持。

截至2019年5月末，共有24家消费金融公司获批，根据相关数据，持牌消费金融公司2018年底总资产规模合计为3975亿元，其中有两家的规模超过500亿元，已成为我国消费金融行业的重要组成部分。

消费金融的本质

消费金融的本质作者：肖谢来源：《金融发展研究》2019年第05期一、消费金融领域风险事件频发2018年，我国消费金融在快速发展与整顿规范的过程中前行。

一方面我国国内消费需求强劲，消费金融市场繁荣。

据国家统计局数据显示，上半年全国社会消费品零售总额达到18万亿元，同比增长9.4%;消费支出对GDP增长的贡献率为78.5%，同比上升14.2个百分点，充分体现了消费对我国经济发展的基础性作用，为消费金融发展提供了广阔空间。

在此背景下，各家持牌消费金融公司纷纷增资扩大业务规模，2018年先后有中邮消费金融公司由10亿元增资至30亿元，招联消费金融公司由20亿元增资至28.6亿元，中原消费金融公司由5亿元增资至8亿元，海尔消费金融公司由5亿元增资至10亿元，马上消费金融公司由22.1亿元增资至40亿元等。

与此同时，互联网企业利用流量平台优势，纷纷布局消费金融领域，2018年滴滴、美团、携程、今日头条等先后推出消费金融产品和服务，京东金融、百度金融、蚂蚁金服在各自的消费金融产品“京东白条”“百度有钱花”“花呗”“借呗”等已经成型的同时，开始大举布局金融科技，加强金融科技的对外输出与服务。

另一方面，消费金融领域风险事件频发。

持牌消费金融公司迎来“阵痛期”，经营风险增加，2017年受处罚的消费金融公司有3家，收到3张罚单;2018年则增至6家，罚单多达8张，其中处于行业前列的中银消费金融一年内就收到3张罚单。

同处于行业前列的捷信消费金融2018年一季度亏损高达6.58亿元，而2017年一季度为盈利3.14亿元，同比大幅转亏，其中的重要原因是资产质量下行加大拨备计提导致利润被侵蚀。

2018年上半年净利润率位于前两位的是招联消费金融和马上消费金融，分别达到19.87%和9.13%，但相较2017年末下降了8.69和3.25个百分点，消费金融公司经营发展整体有所放缓。

当前监管趋严，消费金融行业的变相收费、暴力催收、信息泄露等乱象已有所缓解但仍时有发生。

中国普惠金融指标分析报告(2018年)

中国普惠金融指标分析报告（2018年）中国人民银行金融消费权益保护局为贯彻落实《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》和G20普惠金融成果文件要求，2016年底人民银行建立了中国普惠金融指标体系及填报制度。

《中国普惠金融指标体系》现包含使用情况、可得性、质量3个维度共21类51项指标，其中8个指标1通过问卷调查采集2。

从2018年填报结果看，各地因地制宜、多措并举，为普惠金融发展创造了诸多有利条件，我国普惠金融继续稳步发展。

一是金融服务覆盖率进一步提升，基础金融服务可得性较高，特别是偏远地区居民金融服务可得性得到进一步改善。

二是金融产品和服务创新成效明显，数字技术与金融融合速度加快，数字普惠金融产品和服务覆盖率进一步提升，服务普惠金融目标群体的能力显著提升，数字普惠金融生态不断完善。

三是小微企业金融服务状况得到改善，企业银行账户服务流程极大优化；小微企业融资困难进一步缓解，普惠口径小微贷款增长迅速。

四是信用体系建设、金融消费纠纷非诉解决机制建设、金1这8个指标为：拥有活跃账户的成年人比例，使用电子支付的成年人比例，购买投资理财产品的成年人比例，成年人个人未偿还贷款笔数，在银行有贷款的成年人比例，在银行以外的机构、平台获得过借款的成年人比例，金融知识，金融行为。

2问卷调查采集时间为2019年3月至5月。

融知识普及教育等继续稳步推进。

五是金融对民生领域、农村地区的支持力度需进一步加强。

一、使用情况维度（一）账户和银行卡使用情况银行结算账户和银行卡广泛普及，全国及农村地区人均持有量持续稳步增长。

截至2018年末，全国人均拥有7.22个银行账户，同比增长9.39%；人均持有5.44张银行卡，同比增长13.08%（其中人均持有信用卡和借贷合一卡0.49张）。

东部地区人均账户和持卡量最高，中西部略低。

截至2018年末，农村地区累计开立个人银行结算账户43.05亿户，同比增长8.55%，人均4.44户。