第一章商业银行概述

• （2）政府金融机构：对小企业、农业、住
宅、对外贸易融资
• （3）3家长期信用银行：日本兴业银行、
日本长期信用银行、日本债券信用银行。
• （4） 7家信托银行 • （5）其它：互助金融组织：向小企业及居
民融资
• 日本银行的监管——广泛的政府管制；商
业银行与私人银行由大藏省管理；中央银
行侧重制定与执行货币政策与监管外汇市
用银行100亿日元）、新加坡300万新元 （设在新加坡以外的600万）、美国10万美 元、英国500万英镑（经营多种业务）
• （2）申请人有良好的信誉、丰富的知识与
经验
• （3）合规的营业场所与设施
• 我国： • （1）有符合《商业银行法》与《公司法》
规定的章程
• （2）最低资本额：全国性银行10亿元、城
• 3．现代商业银行：1694年成立的英格兰银
行是现代银行建立的标志。
现代银行建立的两个途径：高利贷银行 转换、股份制形式组建或创立。
• 4.商业银行的发展：由传统的职能式商业银
行转向综合性的全能式商业银行。
• （二）现代商业银行的设立
• 1、基本条件：各国不同 • （1）最低资本金：日本10亿日元（长期信
破分业经营的限制。
• 1999年11月，美国美国颁布《金融服务现
代化法案》，标志混业经营趋势的到来。
• 目前我国仍然是分业经营。但“综合经营”已
经出现。
（二）主要国家的商业银行
• 1、美国的银行（分散、1995年后全能式） • （1）二重银行制度（法律注册）——在联邦当
局注册的国民银行与在州政府注册的州银行。 国民银行占全美银行总数的三分之一，资产占 60%，分支机构占总分机机构的53%；
• *商人银行（投资银行）：定期贷款、长期
信贷、经营外汇、贵金属、投资管理、证 券承销。目前有40余家。
• *票据贴现所：充当银行业与英格兰银行的
中介机构。
• *其它：储蓄银行、建筑协会、金融所 • （2）监管：“非正式但严格”的管理。英
国的银行业高度集中，央行的“道义劝说” 颇具成效。
• 3、德国的银行（高度集中、全能式） • （1）全能式的商业银行：创立于19世纪70
益最大化
• 股东对银行收益具有剩余要求权，这就要
求股东对银行的权利、义务、风险、收益 都大于银行的债权人、经营者和其他员工。 因此，在确定银行管理的目标时，应从股 东的利益出发，选择股东财富最大化。
经营原则——安全性、 流动性、盈利性
• （一）安全性：银行的资产、负债、收入
、信誉、生存发展的条件免受损失的可靠 性程度。
• （3）优缺点分析
• 优点：实现规模效益、资金有效合理使用
、分散风险、降低成本、信息沟通。
• 缺点：易生垄断、难于内部控制、与地方
的关系不密切。
单一银行制度
• （1）单一银行制度；又称独家银行制度，
仅设立总行，不设分支机构的银行制度。
• 美国典型，但目前约1/3的州允许商业银行
在州范围内设分支机构，1/3州允许在商业 银行总部所在地城市设立分支机构，其余 1/3州不允许或要经过复杂的审批手续。
市商业银行1亿元、农村商业银行5000万元
• （3）有任职专业知识和业务经验的董事长、
总经理、和其他高管人员。
• （4）健全的组织机构与管理制度 • （5）有符合要求的营业场所、安全防范措
施和与业务有关的其他设施。
• （二）设立的程序
• 提出书面申请，提交有关资料——主管部门
（银监局）审查许可——核发营业许可与营 业执照——公告。
• （2）美国银行的监管 • 监管机构：美联储、联邦保险公司、货币
审计署、州政府
• 监管内容：审批与许可、存款保险、监督
与检查、设立分行、合并与收购、审批新 产品、消费者保护、法定准备金、贴现借 款。
• 2、英国的银行（高度集中、全能式）
• （1）种类：
• *商业银行：构成全英最主要的支付系统
（支票账户与其他支付手段），并提供商 业银行服务（短期工商贷款）。该类银行 高度集中，分支机构遍布全国。
• 流动性强的资产：现金、在央行的存款、
同业拆借、短期政府债券（票据）。
• 实现资产流动性的途径：建立二级储备。
• 一级储备：现金、在央行存款、同业存款
• 二级储备：短期国债、商业票据、同业拆
借、短期贷款。
• 负债的流动性：以合理的价格在市场上随
时融资的能力。
• 实现负债的流动性的途径：主动负债——同
• 什么是银行（Bank）？
（1）货币兑换商办理业务所使用的长桌长凳子。 ——意大利语Banca或Banco
（2）商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公 司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结 算等业务的企业法人。 ——中国《商业银行法》
（3）向个人与企业提供活期存款、贷款业务， 提供多种服务并受联邦政府保险机构保险 的“金融百货公司”。
的需要；竞争力较低
分业经营与混业经营的发展历程
• 1929-1933年之前，混业经营 • 1929-1933年期间，危机导致银行倒闭，混
业经营倍受指责（期间美有5000家银行倒 闭）
• 1933年之后，美国通过《格拉斯-斯蒂格尔
法》，确定了分业经营的法律框架，英国、 日本也实行了类似的政策。
• 20世纪70年代，英国、日本进行改革，打
• （2）优缺点
• 优点：利于竞争防止垄断、服务地方经济
、经营灵活、利于监管
• 缺点：不利于取得规模经营、抗风险能力
差、资金调剂能力差。
• 4、按业务范围：全能银行制度与职能银行
制度或者混业经营与分业经营制。
• 其中，全能银行制：德国式、英国式、美
国式（控股银行公司） 。
全能银行制
• （1）全能银行制，又称综合银行制，即混
年代的德意志银行（拥有奔驰等几十家企 业的股份）、德累斯顿银行（考夫哈夫等 数十家公司的股份）、德意志商业银行 （对最大百货公司参股）及其子银行。几 家大银行控制了德国银行业总资产和分支 机构的一半。目前有200多家的全能式的商 业银行。
• 其它存款机构：储蓄银行、合作银行、抵
押银行、建筑与贷款协会
• 取得营业执照六个月无正当理由未开业或
自行停业六个月，吊销执照。
二、商业银行的职能 与提供的服务
• 1、现代全能商业银行的职能
信托职能
信用职能
保险职能
投资职能
中介职能
现代银行
支付职能
投资银行职能 现金管理职能
储蓄职能
• 分业经营的银行的职能： • （1）信用中介职能：银行作为社会的信
用中介，通过负债业务将分散的各种闲置 资金汇集起来，再通过资产业务资金投放 到各需要资金支持的部门。银行集贷者与 借者双重角色于一身。
业拆借、央行借款、发行大额存单、商业 票据、国际金融市场融资。
• （三）效益性：银行经营取得经济效益与
社会效益。——银行发展的动力
• 银行的收入：利息收入与非利息收入。前
者主要来自于资产与负债的利息差；后者 来自于中间业务的服务费收入。
• （四）三性原则的关系——安全性是前提，
流动性是条件、效益性是目的
场。1985年之后，放松管制，目前利率完
全自由化。
• 5、中国的商业银行（集中、职能式） • （1）类型：国有控股商业银行、股份制商
业银行、城市商业银行、农村金融机构 （商业银行、合作银行、信用社、村镇银 行）
• （2）监管：人民银行、银监会
五、商业银行经管特点与 管理念的变迁
• 经营特点——“三高” • 高负债性 • 高风险性 • 外部监管的高度严格性
业经营。是一个可以经营全部金融业务的 金融机构。
• 全能银行以德国为代表。 • （2）优点：向客户提供全面而综合的业务
服务、可以增强与客户的联系、有利于提 高竞争能力
• （3）缺点：可能会导致垄断
分业银行制
• （1）分业银行：分业经营，不同的金融业
务分由不同的机构分别经营。
• 世界多数国家实行分业经营。 • （2）优点：避免金融垄断、隔离风险 • （3）缺点：业务单一，不能全面满足客户
• 3、商业银行的组织形式：总分制、独家
（单一）银行制、控股银行制、连锁银行
制。
总分行制
• （1）总分行制：又称分支行制，是在设立
总行的同时设立分支选择银行制度。
• 多数国家实行总分行制。 • （2）按总行的职能分为总行制与总管理处
制。前者总部只是机关，没有业务经营， 但在所在地另外设立营业的分行或营业部， 如交通银行；后者的总行除了管理的职能 外，还直接办理业务。
• （2）支付中介职能：商业银行在提供活
期支票存款账户的基础上，主客户办理支 票签收、货币收付结算、兑换、电子资金 划拨等业务。
• （3）信用创造职能：创造代替现金流通的
信用工具；创造存款货币。
• （4）金融服务职能：银行利用信用中介与
支付中介的职能，凭借自身的优势，为客
户提供全方位、多角度的金融服务。
商业银行经营管理
东北财经大学金融学院 高顺芝
商业银行概述
主要内容
• 一、商业银行的产生与发展 • 二、商业银行的职能 • 三、商业银行经营目标与原则 • 四、商业银行制度与类型 • 五、商业银行经营管理理念的变迁 • 六、商业银行的主要业务 • 七、商业银行的未来发展趋势
一、商业银行的产生与发展
• 2、银行向社会公众提供的服务
• 常规业务：兑换货币、吸收存款、贷款贴
现、保管贵重物品、信用支持政府活动、 提供支票账户、提供信托服务。
• 新发展的业务：消费信贷、金融咨询、现
金管理、融资租赁、风险资本贷款、保险、 退休基金、证券投资中介、互助基金与年 金、投资银行业务。
• 什么是商业银行? • 商业银行是以资产业务与负债业务为经营
产证券化
• 3．经营管理电子化、智能化 • 4．政府管制松化、风险管理强化 • 5．免费服务减少，服务收入占比不断提高 • 6．经营模式由分业经营向混业经营转化
对象，以获取利润为目的，以金融创新为 手段，提供综合性、多功能服务的金融企 业。
• 现代商业银行是“金融百货公司”。 • 西方的说法——“如果你病了，请你去看
医生；如果你遇到法律纠纷，请你去找律 师；如果你还有什么其他的困难，你就尽 管去找银行家。”
三、经营目标与原则
• 经营目标：银行价值最大化——股东权
• 安全性与流动性是统一的，与效益性是矛
盾的。
分析与思考
• 一个银行的经理说，他从事信贷工作二十
年，从来没有发生贷款损失。你如何认为 ？
四、商业银行制度类型
• （一）类型 • 1、按业务对象：批发银行、零售银行、批
发银与零售兼营银行
• 2、按商业银行的地域：地方性、区域性、
全国性、国际性（或国际金融中心性）
• （2）监管：德国的中央银行——德意志联
邦银行、存款保险计划——联邦银行监督局 （对居民存款提供几乎全额的保险）。
• 4、日本的银行（集中、职能式）
• （1）都市银行与地区银行。与中央银行相
对，日本的商业银行被称为普通银行，又 分为都市银行与地区银行。前者对大型工 商企业提供贷款，后者以中小企业及个人 为客户。
——美国的定义
（4）商业银行是以获取利润为经营目的，以 多种金融资产和负债为经营对象、为客户 提供综合性多功能服务的金融企业。
——通用的定义
• （一）商业银行产生过程 • 1．早期的商业银行：铸币兑换业是银行业
的萌芽。主要业务：存、放、汇。
• 2．近代的商业银行：十世纪意大利银行是
近代银行的雏形。
• 银行的风险：信用风险（国家风险）、市
场风险（价格风险、汇率风险、利率风险 ）、操作风险（自然风险、犯罪风险）、 流动性风险。
• （二）流动性：银行能够随时应付客户提
存、满足客户贷款需要的能力。
• 商业银行的流动性包括资产的流动性与负
债的流动性。
• 资产的流动性：资产价值在不受损的情况
下的迅速变现的能力。变现速度快，流动 性强，否则则差。
• 管理念的变迁三个阶段—— • 以银行为中心（20世纪50年代末前） • 以产品为中心（ 20世纪60年代至70年代中
期）
• 3．以客户为中心（ 20世纪70年代中期至
今）
六、商业银行主要业务
• 负债业务：资金来源 • 资产业务：资金Байду номын сангаас用 • 中间业务：服务收费
七、银行未来发展特点与趋势
• 1．银行规模集中化(兼并、合并) • 2．业务经营多元化、综合化、全球化、资