国有商业银行风险预警机制建立探讨
对商业银行的信贷风险控制的探讨
款， 银行 不但 不 能获 得 利润 ， 而 会导致 资 别 关注潜 在 的信 贷 风险 ，从行 业 风险 、市场 反 产 的损 失 。 风 险、财 务风 险 等综 合考 虑 ，确保 所选择 的 ２、 信 贷 风 险 是 各 种 经 济 风 险 的 集 中 客户是 优 良诚 实 的 客户 。 商业 银行 定要 遵 反 映 守 调 查 、审 查 、核 批三 个程 序 ，对 发放 贷款 在 现 代 经 济 中 ，商业 银 行 作 为 金 融 中 条件 严格 把 关确保 建立 一 个 完整 、快捷 、 开 介， 已经广 泛地 参 与 到整 个经 济 活动 的各 个 放 性 的信息 系统 ， 笔 贷款 的 发放都 要分 清 每 方面 中 ，通过 信 贷这 条纽 带 ，与经济 社会 的 审 批 人 、审 查 人 、凋 查 人 、管理 人 的职 责 ， 各个 部 门保持 着 紧密 的联 系 。当各行 各业 欣 杜 绝 内幕 交 易 ，损 害 银行 利 益 的行 为 。 欣 向荣 ，业务 蒸 蒸 日 ，商业 银行 就 能获 得 （ ） 上 二 加强商业银行信贷风险的规避 】、加 强对 借 款 方 的 信 用审 查 稳定 持续 的利 润 。但 当经 济下 行 ，百 业调 零 时 ， 业无 力 偿还 银行 贷款 ，商业 银行 的 资 企 对 借款 人的 考 核 要 从 还款 意 愿 、还 款 产 安 全 问题 就 非常 严 峻 。但 问题 反 过 来看 ， 能 力两 疗面 考 查 。 过 多方面 的途径 了解 借 通 加强 银行 的信 贷 风 险管理 ， 降低 了银行 信 用 东 风险， 也就 从某 种程 度 上 降低 了整 个经 济 风 的。 认真审查财务报表以便＿解借款企业在 ｒ 险 ，维持 经济 各 部 门 的正 常运 行 。 当 前 以及 未来 一段 经济 周期 内的还 款 能力 。 建立 企业 评 级 系统 ， 信 贷更加 标准 化 、计 使 二 、我 国商业银 行信 贷风险管理存在 量化 、自动化 ， 步 成为 贷款 审批 的 丰要 依 逐 的 问 题 据 之一 。 由 于贷 款 的 特 性 与 影 响信 贷 风 险 的 外 ２ 遵 循 “ 个 债 务人 原 则 ” 一 部 因 素是 商业 银 行 的不 可控 因素 ， 近年 来 ， 随 着 国 际投 资 的 不断 深 化 ，现 代企 业 我 国各 国有商 业银行 都加 强 了信 贷 风险 的管 的控 股结 构 越来 越 复杂 。一 个新 的借 款 人 理 力度 。由于 多 年 的商业 银行 改革 ，中国银 其 后面 的最 终股东 可能 是现有 的客 户其至 是 行业 已经逐渐 采 用 围 际标 准 来控 制 风 险 ， 在 过 去 的一 个有 不 良信 用的 客户 。 以注 意联 所 计 量 方 法 和公 司治 理 上 都 进 行 了 很多 的 改 企 业的风 险 ，在 风险控 制 时遵 循 “ 个 债务 一 革 。但是 ， 套 的改革 还 没有 系统 性地 形 成 人原 则” 即将 关联 企 业客 户整 体 作 为 ‘ 配 ， 个 完 成的体 系 。 具体 的 在经 营管 理上 的 缺 陷有 ｆ务 人进 行管 。对 关联 客户 一般 定义 为 ： 责 以 下几个 方 面 ： 从 风 险控 制 的角 度 可 以被视 为 一 个整 体 的、 （ ） 一套 完善 的信 贷风 险管理 制 度系统 互相 关联 的 一批 债 务人 （ 个或 更多 法 人单 一 缺乏 两 １．信 贷 客 户评 价 制度 不健 全 位 ） 一种 情 况是 ：集 团 内的一 个 或 几个 公 。 第一 ，客 户评 价方法 不科学 ；第 二 ，掌 司对 集 团内的其 他一 个或 几个公 司拥有 超过 握 的客 户评 价资料 全面 完善 ；第 三 ，未形成 半 的股 份 ， 者拥 有对 投票 数量 的控 制地 或 客户评 价跟踪 监 测体系 。客 户评价 制度 不健 位，其决策影响集团 中其他公司；另 一种情 全 ，导致 对客 户不 能进行 有效 准确 的定量 分 况是 ： 如果 集 冈 的 一 个或 几个其 他 成 员遭遇 析 ，错误 地选择 了不 合格 的企 业作 为银行 的 财务困难 ， 集团的其他成员可能发现难以完 优质 贷款 对象 ， 致使银 行信贷 资产 质量恶 化 。 成 支付 义务 。做 好 母子 公 司信 用评 级 ２ 信贷 风 险 内部 控 制 制 度 不 健 全 ． ３、做 好 母 子公 司 信 用评 级 内部控制制度不健 全表现在信贷业务 多数情 况下 ，对子公司的信用评级不 流程缺失或者不能有效正常运行 ， 致使在贷 能 超过 集 团公 司的 信用 等级 ， 向子公 司提 供 款操作地各个环节出现随意性 ， 各部门的操 信贷时应一般要求母 公司提供担保或安慰 作不衔接 ， 一些重点关注点 无人关注 ， 使原 函 。 实力 较弱 的 子公 司或 与母 公 司 关联 度 小 本各 部 门相 互 监督 制衡 的作用 无 法 发挥 。 强 的子 公 司 ，其信 用 评级 应 低 于母 公 司的 。 （ 没有建立有效的信贷风险预警机制 二） 在 评 审 的 过程 中 ， 既要 注 意 当前 的 财务 状 贷款批准并发放给客户后，银行对于 况，也不能忽略未来前景的判断。如在西德 信贷 风 险的控 制 力将 减弱 ， 就迫 切需 要建 意志 州银 行 的信 用评 级体 系 中 ， 史数 据只 这 历 立一套行之有效的信贷风险预警机制 ， 通过 占 ４０，而前 景 分析 占 ６％，充分 体现 其对 ００ ／ ０
关于商业银行法律风险防控体系优化建设的对策研究
关于商业银行法律风险防控体系优化建设的对策研究【摘要】商业银行作为金融行业重要的组成部分，面临着诸多法律风险挑战。
为优化法律风险防控体系，本文从四个方面进行探讨。
针对法律风险评估体系，建议商业银行应建立完善的评估机制。
法律合规培训机制的优化可以提高员工的法律意识和合规水平。
风险管理信息化建设和法律服务外包合作机制的建设也是提升法律风险管理水平的重要手段。
通过实践案例分析，总结出相应的对策和建议，展望未来发展方向。
经过全面的研究与实践，商业银行可以更好地应对法律风险，保障其经营稳健和可持续发展。
【关键词】关键词：商业银行、法律风险、防控体系、优化建设、评估、合规、培训、风险管理、信息化、外包合作、案例分析、对策、发展展望、建议方向。
1. 引言1.1 研究背景，商业银行作为金融系统的重要组成部分，在业务运作过程中面临着多样化的法律风险。
随着金融市场竞争的日益激烈，法律风险对商业银行的影响越发重要。
建立健全的法律风险防控体系成为商业银行管理的重要内容之一。
研究背景部分会从以下几个方面展开分析：商业银行作为金融机构，在金融业务中面对的法律风险种类繁多、风险程度复杂，需要建立起完善的法律风险评估体系。
随着金融监管政策不断升级，商业银行需要优化法律合规培训机制，确保员工具有足够的法律素养。
信息化技术的飞速发展，对商业银行风险管理信息化建设提出了新的要求。
商业银行合作伙伴众多，为了规避法律风险，需要建立起合适的法律服务外包合作机制。
通过对研究背景的深入分析，可以更好地把握当前商业银行法律风险防控体系建设的现状，为后续研究提供有力的支撑和指导。
1.2 研究意义商业银行是金融体系中重要的一环，其在经济发展中扮演着至关重要的角色。
随着金融市场竞争的加剧和金融业务创新的不断推进，商业银行也面临着日益复杂和多样化的法律风险挑战。
在这种情况下，加强法律风险防控体系的建设，具有重要的现实意义和深远的战略意义。
加强商业银行法律风险防控体系的建设，有助于提升银行的管理水平和风险防范能力，保障银行业务的稳健运行。
商业银行风险偏好管理体系构建探讨
一、引言2008年国际金融危机爆发之后，各国监管机构逐步认识到风险偏好的重要性，加强了对银行风险偏好的监管与指导。
2009年，高级金融监管集团（SSG）发布报告《2008年全球性银行危机对风险管理的教训》，指出了金融机构亟待改进的两个领域，其中之一为“清晰表述定义明确的风险偏好”，同时该报告强调了董事会和高级管理层参与风险偏好制定和执行的重要性。
2010年，巴塞尔委员会（BCBS）发布《加强银行公司治理的原则》，针对国际金融危机中暴露的银行公司治理缺陷，强调了银行要设定明确的风险偏好。
2013年11月，金融稳定委员会（FSB）发布报告《有效的风险偏好框架的原则》，明确风险偏好框架包括风险偏好陈述、风险限额以及风险偏好管理的角色及职责分工，对董事会、高级管理层和业务经营层的风险偏好管理职责分工提出了要求。
2012年6月，原银监会发布《商业银行资本管理办法（试行）》，明确了商业银行内部资本充足评估程序要实现资本水平与风险偏好和风险管理水平相适应的目标。
同时，规定董事会负责设定风险偏好，高级管理层负责根据业务战略和风险偏好组织实施资本管理工作。
2016年9月，原银监会发布《银行业金融机构全面风险管理指引》，将风险偏好与风险限额作为全面风险管理的五大核心要素之一，要求银行业金融机构制定书面的风险偏好，做到定性指标和定量指标并重。
风险偏好的设定应当与战略目标、经营计划、资本规划、绩效考评和薪酬机制衔接。
该指引明确了风商业银行风险偏好管理体系构建探讨谭 磊摘要：作为银行全面风险管理的起点，风险偏好是银行整体发展战略在风险管理领域的具体体现，风险偏好的设定、传导、执行和反馈构成了全面风险管理的主线。
如何自上而下构建科学的风险偏好管理体系，并持续有效地推动实施，已经成为全面风险管理的重要研究课题之一。
本文从管理框架和流程的设计、风险偏好陈述、风险偏好指标的选取标准和阈值测算等方面对风险偏好管理体系构建进行了探讨并提出了对策建议。
国有商业银行分支机构管理问题探讨
国有商业银行分支机构管理问题探讨【摘要】国有商业银行作为我国金融体系中重要的组成部分，其分支机构管理问题一直备受关注。
本文从分支机构设置与管理模式、业务管理难点、人员管理与激励机制、信息系统应用以及风险管理与监督机制等方面展开探讨。
分析了当前国有商业银行分支机构管理中存在的问题和挑战，并提出了一些建议和解决方案。
未来的研究可以从更深入的角度探讨国有商业银行分支机构管理问题，以及进一步优化管理模式和提升管理效率。
通过本文的研究，可为提升国有商业银行分支机构管理水平提供参考和借鉴。
愿本文对当前国有商业银行分支机构管理问题的研究和解决提供一定的启发和帮助。
【关键词】国有商业银行、分支机构、管理问题、业务管理、人员管理、激励机制、信息系统、风险管理、监督机制、解决建议、未来展望、总结。
1. 引言1.1 背景介绍国有商业银行是国家掌握的资金来源和信用指标的金融机构，其分支机构在银行体系中担负着重要的地位。
随着金融市场的不断发展和银行业务的不断扩大，国有商业银行分支机构管理问题也日益凸显。
分支机构设置与管理模式的合理性、业务管理难点、人员管理与激励机制、信息系统应用、风险管理与监督机制等都是当前亟待解决的问题。
分支机构在国有商业银行的发展中扮演着重要的角色，是银行与客户之间的桥梁和纽带。
目前国有商业银行分支机构数量庞大、分布广泛，管理面临诸多挑战。
分支机构的业务管理难点包括业务复杂多样、客户需求繁多、风险管控难度大等问题。
分支机构人员管理也是一个亟待解决的问题，如何激励员工、提高绩效，是国有商业银行当前面临的难题之一。
对国有商业银行分支机构管理问题进行深入探讨，寻求解决之道，对于银行业的健康发展具有重要意义。
本文将从不同角度对国有商业银行分支机构管理问题进行分析和讨论，旨在为国有商业银行分支机构的有效管理提供一定的参考和建议。
1.2 研究意义国有商业银行是国家金融体系中的重要组成部分，其分支机构的管理问题直接关系到金融行业的稳定和发展。
关于国有商业银行信贷风险及其防范的研究
。 Ｅ
关于国有商业银行信贷风险及其防范的研究
臧 建玲 ， 刘小琦
（ 佳木斯大学 经济管理学 院 ， 黑龙 江 佳木斯 １ ５ ４ ０ ０ ７ ）
为只要有 信贷担保就 可 以发放贷 款 。 信 贷担保 只是 分散 了
摘 要 ：国有商业银行 信贷 风险是指 国有 商业银 行在 信贷
的 内部操 作环节 的影 响 ， 因此信 贷风 险 的形 成一 般 由以下 两个 因素 ： 其 一是 由整个 金融体 系乃 至经济 体 系所造成 的 系统性风 险 ， 即 由于 国家经济 制度变 化而 引发 的政策性 风 险， 如 近年来 的频繁 加息 或上 调存 款 准备 金 率等 ， 对于 此 类 风险银 行 自身无法 掌控 ， 其 二是 由国有 商业银 行 自身 因 素造成 的非 系统性 风险 ， 对 于此 类风 险则可 以有 效规避 ，
过 程 中 由于 各 种 原 因使 贷 款 不 能按 期 收 回 ，从 而 造 成 信
信贷 风 险 ， 提供 了一种 补偿 功 能 ， 但 它不 能改 变借 款人 的
贷 资 金 损 失 的 可 能 性 ． 形成 的原 因： 一 是 由 于 国 家 经 济 制 度 变化 而引发 的政 策性 风险 ；二是 由国有 商业银行 自身 因素 造 成 的 非 系统 性 风 险 建议 采 取 树 立稳 健 经 营理 念 、 以人 为本健全贷 款责任 制度 、 完善信 贷 内控 制度 ， 建立风 险预 警机 制 ， 优 化贷款结构等措 施进行 防范。
不是发放信贷的充分条件。 目 前， 国有商业银行对信贷担 保还存在一种错误认识 ，即过于看重信贷担保的作用 ， 认
收 稿 日期 ：２ ０ １ ３ － ０ Ｉ 一 １ ３ 基 金 项 目 ：黑 龙 江 省 教 育厅 人 文社 会 科 学项 目ｆ 】 ２ ５ ２ ２ ３ ０ ３ ）
对国有商业银行实施全面风险管理的一些思考
【］ 尔森 ： 集体 行 动 的逻辑》 上 海三联 书店 、 海人 民 出版 社 ， ５奥 《 ， 上
１９ ９ ５年 。
融、 合作性 金融 和民营性 金融 等多 种形式 并存 、 合理 分工 、 功能 互
学 出版社 ， ｏ ２ Ｏ年 。 ０ ［ 周泽炯 ： 对农村 金融体 系发 展存在 问题 的调查 与分析 》 《 济 ９ ］ 《 ，经
纵横》 ２ １ ，０ ０年第 ４期。
『］ ｌ 何风 隽 、 ｏ 仇娟 东 ： 基 于供 求视 角 的农 村金 融理 论 与实证 研 究 《
综述》 《 ， 西南金 融》２ ｌ ，Ｏ Ｏ年 第 ｌ １期 。 ｆ１（ ０ ０年 漯河 市漯河 市经济和 社会发展 统计公 报》 １］２ １ 。 『２（ １ｌ农村 金 融的“ 十二 五” 机遇》 中国经济 网 ，０ｌ 年 ３月 ７日。 ， ２ １
在 信贷 、 结算等方面对守信企 业 、 村镇和个人的信贷倾斜 。同时 ， 严 厉 打击逃废金 融债务行 为 ，对逃废金 融债务 的企业 法人建立责 任 追 究制度 ， 依法保 护金融 债权 ， 加快农 村金 融业发 展 ； 是继续 推 三
业银 行 、 邮政 储 蓄银行 、 业发 展银 行等 涉农 金 融机 构积 极 发展 农
的全面 风险 管理 。
３ 商 业 银 行 全 面 风 险 管 理 内 涵 、
商 业银 行 的全 面 风 险管 理是 以全 球 的风 险管 理体 系、 面 的风 险 管理 范 围 、 全
全 新 的 风 险 管 理 方 法 、全 景 的 风 险 管 理
多样 化需求 ， 决定 了国有 商业 银行 必须采
我国商业银行信用风险防范初探
我国商业银行信用风险防范初探摘要：本文在一定的选题背景下，分析了导致我国商业银行信用风险管理问题产生的原因，主要从内部因素和外部因素两个方面进行分析。
最后，提出了我国商业银行信用风险防范的主要措施，如股份制改革、加强商业银行信用风险管理、重塑银行经营机制、建立商业银行信贷风险预警机制等。
关键词：商业银行；信用风险；风险防范中图分类号：f832.33 文献标识码：a 文章编号：1001－828x(2011)01－0181－01一、引言信用经济是现代经济的特性，商业银行作为信用的提供者，每提供一项授信业务，便承担了与之相应的信用风险。
麦肯锡公司的研究表明，信用风险是商业银行面临的最主要的风险，以银行实际的风险资本配置为参考，信用风险占银行总体风险暴露的60％，而市场风险和操作风险则仅各占20％。
上世纪80年代末以来，随着金融的全球化趋势及金融市场的波动性加剧，各国银行和投资者都受到了前所未有的信用风险的挑战。
世界银行对全球银行业危机的研究表明，导致银行破产的主要原因就是信用风险。
因此，信用风险的管理成为现代商业银行风险管理的重中之重。
二、我国商业银行信用风险存在的原因1 政府干预过多表现为银行在政府行政干预下资金错误投向而导致的资源错误配置，从而形成银行大量不良资产的产生，银行和政府之间的行政纽带还未完全割断，信贷资金还存在财政化的倾向，银行在经营过程中面临着硬债务和软债权的经营困境。
我国商业银行既要按银行的规则经营，但又不能完全按照银行规则办事这样一种模棱两可的状态构成了我国商业银行信用风险居高不下的原因之一。
2 商业银行管理体制落后公司治理结构是对商业银行所有者与经营者之间关系的一整套制度的安排，是商业银行内部组织结构和权力分配体系的具体体现形式。
改革开放以来，我国商业银行管理体制基本上还沿袭着国营企业的治理结构，与市场经济相适应的现代商业银行制度并未真正建立，现代公司治理结构的根本性问题一直没有得到彻底解决。
建立商业银行信贷风险预警系统的优势和体系探讨
预 警模 型可 应 用于贷 中审查 ，对贷 款决 策提供
参 考依 据和 技术 支持 。 过 内部风险评 级 ， 客 户信 通 对
发 出风 险 预 警 信 号 ，客 户 风 险 限 额 和 授 信 建 议 值 也 将相 应调整 。 种 变化直 接 影响贷款 审 批 、 后管理 这 贷 及 其 他 信 贷 管 理 环 节 ，从 而 发 挥 早 期 防 范 信 贷 风 险 的作 用 。 ５形 成 贷 款 风 险 分 类 的 自 动 化 批 处 理 模 式 五 级 分 类 是 我 国 银 行 业 进 行 信 贷 风 险 管 理 的基 本 手 段 。 目前 ， 行 全 部 贷 款 每 季 度 清 分 一 次 ， 本 我 基 上是 手 工操作 ， 作 量 大 、 率 低 、 理 时滞长 、 观 工 效 管 主 随 意 性 大 ， 此 ， 须 尽 快 开 发 系 统 软 件 ， 现 贷 款 为 必 实
２ 高 贷 款 审 批 质 量 提
对 风 险较 高 或 风险 上 升 较 快 的客 户应 按 期 回 收本 金 ， 不 予 转 贷 ， 在 转 贷 台 同 中 ， 整 贷 款 期 限 和 并 或 调 担保 条款 ； 对 低风 险企 业则 继续给 予资 金支持 。 而 ４对 客 户 风 险 评 级 发 挥 主 导 作 用 客 户 风 险 的 内部 评 级 是 银 行 从 事 信 贷 风 险 管 理 的基本 手段和 有效方 式 。 前 ， 行对 重点客 户的信 目 我 用评 价 只 能 — 年 做 ～ 次 ，而 大 多 数 企 业 几 年 才 做 一 次 ， 至从 未做过 风 险评 价。 险 评级预 警系统 能够 甚 风 实 现 对 客 户 信 用 风 险 的 连 续 监 测 和 动 态 评 级 ，每 季 度更 新一 次评 级结 果 。 风 险显 著上升 的企 业 ， 统 对 系
浅谈我国商业银行的信贷风险管理问题
面存在较大 的缺 陷，比如 ：国外对企业授信一般 采用信用评分技术 ，这 是一项运用现代数理统计模型和信息技术对客户的信用 记录进行计量分 析从而做 出决策 的新技术 。这种信贷管理手段对缓解银企 间信息不对称 有很大 的帮助 ，但是该项技 术 比较 复杂 ，对操作人 员的技术 要求很高 ， 且要求有较为完整和全面的数据 ，实施上较 为困难 。中国很多商业银行 的评级系统使用简单的打分模型 ，这种简单 的打分模型虽 然同时包括定 性和定量指标 ，但其在指 标 的选 择和 权重 比例 的分配 上往往 比较 落后 （ 比如模 型中经常忽略对关联交 易的考虑 、缺乏对资产 质量变化 趋势 的 考虑 ） 。此外信用 评级人员未能 充分理解评 估模型 的内涵 。只是 机械地 对客户进行打分 ，并不能够真正认识 到借款人 的内在信用 风险 ，这样评 定出的信用等级不但缺乏准确性 ，而且银行 的监察和稽核部 门也难以对 客户的用等级进行复审和跟踪。 其次 ，导致银行信用风险的另一个原 因便是银行缺乏识别借 款人 的 还款能力和还款意愿 的技术水平 ，正如所提到的 ，国内尚无统 一的 、有
效 可行的对企业 的评级技术和标准 ，因此 ，国内银行在 发放 贷款是主要 依 据企业 的财务报表 ，考 察企业 的资 本结构 ，不重 视非财务 因素分析 ， 在实际中是存在很大 的缺陷的 ：首先 ，传统的财务报表上通 常过去 的静 态 的信息 ，随着 时间的推移 ，企 业的 内外 部环境都会 发生很大 的变化 ， 所 以企业在某一时点的数据对于需要准确评估企业风险 的商业 银行来说 并没有太大 的现实意义 。银行应该更加注重企业 的长期 信用 品质 ，这其 中就包括管理策略 、行业信息 、环境风险等非财务 因素。其 次 ，还存在 些企业诚信状况恶劣 ，财务报表造假严 重的现象 。同时，缺乏不同行 业 的数据进行横截面 比较 ，容易忽视企业 特定 的行业 风险。因此 ，单纯 的分析财务数据 ，缺乏准确性和科学性 。 三、解决我 国商业银行信用管理问题 的对策 （ 一 ） 加 强 内控 机 制 建设 努力实现从粗放管理 向规 范集 约管理 转变 ，树立风 险与 收益相 平 衡 ，风险与资本相匹配的理念。全面落实风险责任追究制度 ，强化 管理 层 和员工 的风险 防范意识 ，逐 级签 订风 险责任 书 ，从 内部构 筑有效 的 “ 信贷风险防火墙” 。 （ 二 ）健全我国的信 用体 系 对于商业银行 ，假如借贷者 的信用意识增强 ，发生道德风 险的概率 就会减小 ，可以降低借 款者违 约的概 率 ，从 而降低 商业 银行 的信贷 风 险 。从根本上提高了商业银行控制信贷风险的能力。 （ 三 ）规 范信 贷 操 作 流 程 规范的信贷业务操作 制度一般包括贷前调查 、贷款审批和贷后管 理 三个部分。将信贷业务 “ 三查” 制度细化升级 ，以客户现金流量分析和 客户还贷能力的判 断、预测为信 用风 险度量 尺度 。保 证信 贷业 务高 速 度 、高效益 、高质量发展 。 （ 四）建 立科 学快速的信贷风险识别预 警机制 建立科 学的信贷 风险预警体系 ，有助于改变传统管 理模 式下风险判 断表面化和风险反应滞后 的状 况，加强信 贷风 险搜索 的 系统性 和准确 性 ，提高信 贷风险分析 的技术含量 。 （ 五） 开展科 学的贷款组合管理 投资多样化 和分散化可 以减少各种贷款的相关性 ，使风 险贷款组合 的总风险最小 。 最常用 的方式是放款数量分散化和授信对象 多样化 ，即银 行应尽量 避免大额贷款 ，增加小额贷款 ，从而把贷款给更 多的人 。依 据概率分析 的结果 ，分散贷款 的平均值越接近平均值 ， 风 险的可能性越小 。 （ 六）加强金融监管 由单一合规性监管 （ 对银行 执行有关政策 、法规实施监管）转 向风 险性监 管 （ 对银行 资本充 足率 、资产 质量 、流动 性等指 标所 实施 的监 管） ，密切关注风险性指标 ，根据指标 的变动制定监管对策。 四 、结 束 语 ： 总的来看 ，完善 内控制度 、防范金融风险是商业银行一项 复杂 和漫 长的工作 。商业银行应该从现实的基础条件 出发 ，善于学习他行 的先进 经验 ，始终坚持 “ 稳健为本 ” 的经营原则 ，通过 自身不懈努力 ，健全完 善风险和 内控体制机制 ，形成具有 自 身特点的风险管理与 内控 文化 ，才 能在市场竞争 日趋 激烈 、金融 风 险 日益 加 大的环 境 中立 于不败 之地 。 （ 作者单位 ：贵州财经大 学 ＭＢ Ａ中心 ）
国有商业银行防范信贷风险的对策研究
我国国有商业银行的不 良贷款 『题不仅严 重制 约了银行正常发 口 】 展 ， 且对我国化解金融风险提 出巨大挑 战 ， 最近 ， 我 对工行 、
中行 、建行进行注资 以冲销其 额 不良贷款 ， 一措施 虽然有 助于 这 暂时缓解我国的金融风险ｆ题 ，但如何 真正消除 国有商业银行金 融 ｕ Ｊ 风险产生的根源才是吏为基本的 『题 ， ｕ Ｊ
ｔ 道德 因素 ． ２
国有 商业银行拥有 巨大的资源分配权利 ，但由于银行 内部缺乏 相应的内控管理制度 ， 信贷 管理人员权责利不对等 ，导致大量以权 谋私 、权钱 交易行 为得 以产 生。事实证明 ，种种利用不正当手段套 取贷款 的公司或企业往往是 银行 最大的』险点 ，也是不良贷款产 生 ｘ 【 的主要根源 。 １ 机制 因素 ． ３ 国有商业银行经营体 制改革滞后 ， 关作胍浓厚 。没有相 应的 机 激励约束机制 ，员工 工作 没有积极性 ，存在下多 一少一个样 、 好 ｆ ： Ｆ 千坏一个 样的局 面。在经营方式上是高高在 上，等客上 ｆ，不是我 】 求 人而是人求 我 ，缺乏竞 争意 、服务意 泌，经营 手段单一 ，信息 不 是．其 结果是 银行发 展逐渐 不适应 市场要 求 ．信 贷结构极 不合
理
要 成为市场 经营的主体 ，按市场化要求运作 ，以效 益为中心 ，必须 要具有为银行发展 负责的权利机构即董 事会 董事会是银行的最高 权利机构 ，负责制定和修改有关银行的重 大政 策 ，其他任 何单位或 个 人部不能 对银行施 Ｊ影响 国有商业银行的 董事会成员可以由财 Ｊ ｕ 政音派出人员 、独立董事 ，银行经理层 等组成 银行经理 层 对董 Ｉ ５ 事会负责 ，并在强有力的董事会的领导 下贯 彻和执 行本行的发展战 略 ，真正实现 自主经 营。 ２１２ 建立有 力的激励约 柬机制 ，转， ．． 变经营机 制 改变 ｝ 国 ＝ ＝ Ｉ 前 有商业银行的类似机关性质 ，通过深化改革 ， 变经营机制 ，真正 转 实现 企业化经 营。一是要建立员工岗位责任 制 。明确岗位任务 ， 加 强对员工的管理。二是要建立有力的激励约束机 制和 考核制度 ，实 行以业绩为考核标准的科学合理的工资制度 ，实行员工收入与岗位 职责 、业绩栩 挂钩 ，贵权利相 统 一 ，真正 做到 知人善仃 、任人 唯 贤 、能上能下 ，以达到吸引 、善 ｊ和 留住人才 的 Ｈ的 ， 在人员招 ｝ ｛ 并 聘 、培训 、使用考核 、收入 、福 利等 各个环 节采取有效的措施 ，加 大国有商业银行吸引外部 人力资本的 力度 三是娃全员工等级管理 制度 ，根据员工的岗位性质 、责任轻重 、 务量大小分为若 Ｔ 业 ： 类别 和等级 ，以此作为员工考核 、任用 、 训和收 入分配的依据。千得 培 好的 多得 ，Ｉ 是深化人事制度改 革，做 到ｆ 部能上能下 、员工能进 能出 ，真正建立有利于吸引人才 、培养人才的机制 ２ 完善授信 决策机 制，从源头上控制 不良资 产的产 生 ２ 建立 以审贷分离为基础的信 贷管理 体制 ，注重集体决策 ，从授 信的源头开始明确每个环节的责任 人 ， 做到 责任 明确 、责权 对等 ，
我国商业银行存在的问题及对策
我国商业银行存在的问题及对策导言商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，扮演着资金中介、信用中介、风险管理等多重角色。
然而，随着经济的不断发展和金融市场的逐渐开放，我国商业银行也面临着一系列问题和挑战。
本文将深入探讨我国商业银行存在的问题，并提出相应的对策，以促进其可持续发展。
问题一：风险管理不足深度分析我国商业银行在风险管理方面存在不足，主要表现在以下几个方面：1.信用风险管理不够严格：商业银行在贷款发放时，往往未能充分评估借款人的信用状况，导致不良贷款增加。
2.市场风险监测不足：金融市场波动性增加，商业银行未能充分监测市场风险，导致投资损失。
3.操作风险高：商业银行的内部操作风险也较高，包括员工不当行为、技术故障等。
对策1.强化信用风险管理：商业银行应加强信用评估，建立完善的风险管理体系，规范贷款发放流程。
2.加强市场风险监测：商业银行应投资更多资源用于市场风险监测和风险防范。
3.提升内部管理：建立健全的内部控制机制，规范员工行为，减少操作风险。
问题二：资本充足度低深度分析商业银行的资本充足度对其稳定运营至关重要，但我国商业银行的资本充足度相对较低，主要原因包括：1.不良贷款问题：不良贷款增加导致了资本损失，压缩了资本充足度。
2.快速扩张：部分商业银行过快扩张，未能及时充实资本。
对策1.加强资产质量管理：商业银行应积极处理不良贷款，加强风险防范，提高资产质量。
2.谨慎扩张：在扩张时要审慎，确保充分的资本支持。
问题三：竞争激烈深度分析我国商业银行竞争激烈，市场份额分散，利润压力大，主要原因包括：1.过度依赖利差：商业银行主要收入来自利差，市场竞争使得利润空间有限。
2.新型金融科技公司崛起：金融科技公司的崛起威胁着传统商业银行的市场份额。
对策1.多元化经营：商业银行应通过提供更多金融产品和服务来多元化经营，减少对利差的依赖。
2.加强科技创新：积极采用新技术，提高服务效率，保持竞争力。
问题四：监管不足深度分析监管不足是我国商业银行面临的又一个问题，表现在：1.监管缺位：监管部门未能及时监测和应对金融风险。
试析国有商业银行财务合规风险管理问题及对策
试析国有商业银行财务合规风险管理问题及对策1. 引言1.1 背景介绍国有商业银行作为国家重要的金融机构，在推动国民经济发展和保障金融稳定中起着不可替代的作用。
随着金融市场的不断发展和国内外经济形势的变化，国有商业银行在管理财务合规风险方面面临着诸多挑战和问题。
加强国有商业银行的财务合规风险管理，具有十分重要的现实意义和深远影响。
在我国金融体制改革和监管制度不断完善的过程中，国有商业银行的财务合规风险管理更显得至关重要。
在实际操作中，国有商业银行需要充分了解和识别财务合规风险存在的原因和特点，加强对风险的预防和控制，确保经营活动的合法合规。
国有商业银行还需要积极采取有效的对策，提升财务合规风险管理水平，避免潜在风险带来的负面影响。
通过深入分析国有商业银行财务合规风险管理问题及对策，可以为加强金融风险管理能力，保障国有商业银行的安全经营和可持续发展提供重要参考。
2. 正文2.1 国有商业银行财务合规风险管理问题分析国有商业银行是国家的重要金融机构，承担着广泛的金融服务和风险管理职责。
由于其规模庞大、业务繁多、监管严格等特点，国有商业银行在财务合规风险管理方面也面临着一系列问题。
国有商业银行在贷款业务中存在着信贷风险和违约风险。
由于企业客户庞大，贷款项目众多，难以做到全面有效的风险评估和控制，导致信贷损失较大。
一些企业可能存在隐瞒真实财务状况、虚假披露信息等行为，增加了违约风险。
在投资和理财业务中，国有商业银行可能由于市场波动、投资方向错误等原因导致投资损失，进而影响资产质量和盈利能力。
国有商业银行在金融衍生品等创新金融工具的应用中，缺乏足够的专业知识和有效的风险管理机制，存在风险暴露的可能性。
在内部控制和合规管理方面，国有商业银行存在着信息不对称、利益冲突、员工行为不端等问题，容易导致违规操作和内部犯错，进而引发财务合规风险。
国有商业银行在财务合规风险管理中面临的问题主要包括信贷风险、投资风险、金融工具风险以及内部控制和合规管理等方面。
银行业的风险监控与预警机制
银行业的风险监控与预警机制在现代金融体系中，银行业是最为核心和重要的组成部分之一。
为了确保金融体系的稳定和可持续发展，银行业需要建立起完善的风险监控与预警机制。
本文将探讨银行业风险监控的重要性，以及常见的风险类型和相应的预警机制。
一、银行业风险监控的重要性银行作为金融中介机构，承担着资金的融通和风险的转移功能。
然而，随着金融市场的复杂化和金融创新的不断推进，银行业面临着各种风险的挑战。
风险监控的目的在于预测、评估和控制这些风险，以保护银行系统的安全和稳定。
首先，风险监控有助于提高银行业的风险识别和防范能力。
通过监控各种风险指标和数据，银行能够及时发现潜在的风险因素，并采取相应的措施加以防范。
例如，在信用风险方面，银行可以通过监控客户的信用评级和偿债能力来识别可能发生的违约风险。
其次，风险监控有助于提高银行的经营决策和风险管理水平。
通过对各项风险指标和数据的监控和分析，银行可以更准确地评估业务风险，并及时调整业务策略以应对风险。
例如，在市场风险方面，银行可以通过监控市场指数和投资组合价值的波动情况，及时调整投资组合的结构，以降低损失风险。
最后，风险监控有助于提高金融系统的整体稳定性。
银行业作为金融体系的重要组成部分，其风险的传染和扩散可能对整个金融系统产生严重的影响。
通过建立有效的风险监控与预警机制，银行和金融监管机构可以更早地发现和干预风险事件，减少金融系统的系统性风险。
二、常见的银行业风险类型银行业面临着多种类型的风险，包括信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等。
下面将简要介绍这些常见的风险类型，并探讨相应的预警机制。
1. 信用风险信用风险是指借款人或债务人无法按时或完全履约的风险。
银行风险监控系统应该包括对客户信用评级、违约概率和追偿能力的监控。
当风险指标趋于不稳定或超出设定的阈值时，预警机制应及时报警，触发相应的风险控制措施。
2. 市场风险市场风险是指由于市场价格波动和不确定性而导致的资产价值下降的风险。
我国商业银行风险管理问题及对策研究以中国农业银行为例
我国商业银行风险管理问题及对策研究以中国农业银行为例一、本文概述随着全球金融市场的不断发展和我国金融改革的深入推进，商业银行在我国经济体系中的地位日益重要。
作为金融体系的核心组成部分，商业银行的风险管理问题直接关系到银行自身的稳健运营，更对我国的金融稳定和经济安全产生深远影响。
本文旨在探讨我国商业银行在风险管理方面所面临的问题，并以中国农业银行为例，深入分析其风险管理的现状、挑战以及可能的对策。
本文将首先概述商业银行风险管理的基本概念，包括风险的定义、分类以及商业银行风险管理的核心目标。
随后，通过文献综述和案例分析，梳理国内外商业银行风险管理的理论发展和实践经验。
在此基础上，结合中国农业银行的具体情况，分析其在风险管理方面存在的问题，如风险识别不足、风险评估方法落后、风险控制机制不完善等。
本文还将深入探讨导致这些问题的原因，如内部管理制度不健全、风险管理人才短缺、外部监管环境不完善等。
针对这些问题和原因，本文将提出一系列对策和建议，包括加强风险管理体系建设、提升风险管理技术水平、完善内部控制机制、加强人才培养和引进、优化外部监管环境等。
通过对中国农业银行风险管理问题的深入剖析和对策研究，本文旨在为其他商业银行的风险管理工作提供借鉴和参考，同时为推动我国商业银行风险管理的创新和发展提供理论支持和政策建议。
二、中国农业银行风险管理现状分析中国农业银行作为我国四大国有商业银行之一，其风险管理状况在一定程度上反映了我国商业银行风险管理的整体水平。
然而，与国际先进银行相比，中国农业银行在风险管理方面仍存在一些问题和挑战。
中国农业银行在风险识别方面仍有待加强。
随着金融市场的不断发展和创新，新型风险不断出现，如网络金融风险、操作风险等。
然而，中国农业银行在风险识别方面还存在一定的滞后性，未能及时识别和评估这些新型风险，导致风险管理的有效性受到一定影响。
中国农业银行在风险量化和管理技术方面还有待提升。
风险量化是风险管理的基础，但目前我国商业银行在风险量化方面还存在一定的不足。
对我国商业银行信用风险管理的思考
说是金融风 险管理 的竞争 。 在我 国 目 的金融体系下 ， 前 由 于资本市场起步较晚 ，以商业 银行贷款 为主的间接融资 方式仍 占主导地位 。这就 决定 了我 国的金融 风险主要表 现为信用风险 ，同时信用 风险主要集 中在商业银行 。因
此 ，对商业银行信用风险 管理 进行研究 具有十分重要 的
（ ） 一 积极开发信 用风险管理的客 户信 息 系统
（ ） 用风 险衡 量 技 术 落 后 二 信
目前 我 国的信用分 析和信 用风险计量技术仍处 于传 统 的比率分析阶段 ，主要是使 用专家分析 和计算 贷款风 险度 的方法进行 信用风险计量 。这种方法最 主要 的问题
维普资讯
济发展和市场变化的需要，减少和降低信用风险所造成
的损失。
（ ） 四 内部评 级不完善 ， 风险揭示不充分
与先进 的 国际性银 行相 比，我 国大多数商业银行 内
部评级无论是在评级方 法 、 评级 结果的检验 ， 还是在评 级
而制约我国商业 银行风 险管理 水平提高 的关键之一 就在 于基础数据 。 基础数据不统一和准确性 比较差 ， 从而使分
析结果缺乏 可信 度 ，而且对 于高层次 的风险分 析无 法展
开。
组织结构 、 础数 据库等方 面都 存在着相 当大 的差距 ， 基 从 而极 大地 限制 了 内部评 级 在揭示 和控制 风 险方 面 的作 用 。另外 ， 由于会 计信息不完备 和真实性有待提 高 ， 以及
缺乏衡量风险 的技术 方法 ，银行信息 披露 的质量 和数量 方面都 远不能适应市场的要求 。 二、 完善我 国商业银行信用风险管理的对策探讨
我 国商业银行 缺乏必要 的分散 风险和规避风 险的技 术手段 ， 导致我 国商业银行 在贷款发放之 后 ， 只能是 往往 被动地接受 风险 ，而不能主动地通 过 自 的资产组合 或 身
试析国有商业银行财务合规风险管理问题及对策
试析国有商业银行财务合规风险管理问题及对策国有商业银行财务合规风险是指在银行业务经营过程中，由于各种原因，导致银行未能合规经营而面临的潜在风险。
国有商业银行财务合规风险的存在对银行自身和整个金融市场都有着极大的影响。
针对这一问题，应采取一系列有效的风险控制措施。
在国有商业银行中，财务合规风险管理问题在许多方面都存在。
主要表现为以下几个方面：一、内部控制缺失。
银行内部部门分工不明确，人员分工不当，往往会出现一些重要岗位空缺和工作流程不完整，导致银行的运作失灵，形成了银行内部控制缺失的现象。
二、业务流程不规范。
银行的业务流程是否规范对其经营效益和风险控制起着至关重要的作用。
过多流程繁琐、操作环节多、审核不严、管理不完善等问题，容易导致业务流程不规范的问题，增加了财务合规风险的发生。
三、不合规经营。
银行在贷款、股票投资、资产管理等方面往往会存在一些不合规经营的现象，如未能按照法规要求做好风险管控工作、未能及时调整风险敞口等。
一、建立健全内部控制体系。
国有商业银行应当加强内部控制体系建设，制定完善有针对性的内部控制制度，明确各部门职责和人员分工，在银行的各项业务流程中增加必要的审核环节和风险提示功能。
二、规范业务流程。
规范业务流程对于国有商业银行实现财务合规化非常重要。
银行应当对各种业务流程进行系统规范，并通过培训等手段确保各业务岗位人员了解规范流程，加深对流程规范的认识。
三、加强合规监管。
国有商业银行应当加强合规监管，及时发现和解决合规风险，严格遵守各项法律法规和承诺，杜绝银行各种不合规经营现象的发生，尽量减少合规风险的出现。
四、完善预警机制。
国有商业银行应该建立完善的预警机制，对风险敞口进行定期评估分析，并通过各种手段获取信息、预警风险，切实有效地应对各种财务合规风险。
对于需要规范管理的银行，应加强监管力度，采取必要的行政处罚手段以保护金融市场及客户利益。
通过以上措施的推行，可以更好地强化国有商业银行的财务合规风险管理，确保银行安全、稳健运营。
优秀本科毕业论文范文
优秀本科毕业论文范文本科毕业论文是本科生培养的最后一个环节,在人才培养中具有重要意义。
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优秀本科毕业论文范文一：国有商业银行信贷风险的防范对策分析信贷风险是我国国有商业银行经营中的面临的一个非常突出的问题，也是制约国有商业银行建立现代金融制度的主要障碍。
国家也采取了施工办法来化解信贷风险，但本文认为国有商业银行实行经营转制后应以防范信贷风险为主，并有针对性地提出了信贷风险防范对策。
关键词：信贷风险不良资产信贷资产经济改革和社会主义市场经济的发展为商业银行的进一步发展提供了契机，但由于现代市场经济的条件下，银行信贷市场是一个典型的信息不对称市场，信贷风险仍是国有商业银行最大、最突出的风险。
尽管商业银行采取了许多强化风险管理、优化资产结构的措施，并成立资产管理公司对不良资产进行剥离，加强了对信贷风险的控制和防范，但问题没有从根本上得到解决，银行的不良资产仍居高不下，这使商业银行的经营面临较大的困难。
解决了这个风险，不仅能够缓解商业银行超负荷经营的矛盾，而且还可以降低不良资产的比例，改变负债经营的状况，提高低御“金融风暴”冲击的能力，使各大商业银行有效、有序地营运。
为此，我们要深刻地认识和分析商业银行的信贷风险，并在此基础上做好防范工作。
一、商业银行信贷风险的表现及成因当前，我国有不良资产量多面广、积累加速。
就其原因，主要是产权制度的残缺、市场机制扭曲、管理体制不顺、信用基础薄弱所造成的。
具体表现为：历史沉积性、政府干预性、市场盲目性、道德困境性、管理失误性、法律缺陷性。
(一)、历史沉积性风险。
传统的产品经济模式和高度集中统一的金融体制下，银行成为国家的出纳，企业没钱找银行要，企业亏损有国家承担，加上企业既不能破产又没有弥补来源，只好继续向银行贷款，实际上风险集中在银行。
在社会主义市场经济体制过渡阶段，企业自有资金过少，支撑企业营运的资金大部分由银行铺垫，由于经济结构不合理，市场体系不健全，金融体制不完善，社会信用混乱，企业生产经营中出现的问题都造成了银行不良贷款。
商业银行信贷风险预警体系建设的相关问题探讨
动， 因而这部分信贷资产处于巨大的风险之中。 （） 银行之间盲 目 序的竞争 。由于我国金融 制度不 ５商业 无 完善 ， 各商业银行之 间彼 此进 行了盲 目无序的竞争 。如放弃原
调查借款人 资信 的有效手 段 ， 之个人收入 的不透明和个 人征 加 税机制 的不完善 ， 银行 难 以对借 款人 的财产 、 人收 人的完 整 个 性、 稳定性和还款意愿等资信状况作出正确判断 。 （） ２ 蓄意诈骗贷款 。借款人以非法 占有 为 目的 ， 编造引进资
金 、 目等虚假理由 、 用虚假的经 济合 同 、 用虚假的证 明文 项 使 使 件、 使用虚 假的产权 证明作担 保 、 出抵押物 价值重 复担保 或 超
一
企业和 银行之间是“ 荣俱荣 ， 一 一损俱损 ” 的关系 。事实 也
表明 ：超过 ７ ％一９ ％的问题贷款是 由企业 经营原因导致的 ， ０ ０
，
（） ４商业银行违规账 外经营严 重。违规账外经 营是 目前 商 业银行信贷管理 中的一个重要问题 。其违规经营主要 采取私设 外账 、 乱用科 目、 调整账表 等形式 ， 要投向房地 产公司或其 并主 他高风险收益领域 。由于账外经营 是在隐蔽 隋况下进行 的 ， 这 部分 资产没有 处于有效 的监督 之下 ，甚至 参与 了违法犯 罪 活
收 回贷款 这一完整过程 的文字记录 ， 目前有 些商业银行管理 而
（） １收入波动和道德风险。贷款发放后 ， 一些借款人由于收 入大幅 下降或暂 时失业 等市 场原 因 ， 法按 期还款 ， 无 有的 虽然 具备还款能力 ， 但迟迟拖延还款 ， 使银行信贷风险大大增加 。中
国目前尚未建立起一套完备的个人信用体系， 银行缺乏征询和
国有资产管理系统的风险评估与风险预警机制
国有资产管理系统的风险评估与风险预警机制随着国有资产管理日益重要，风险评估与风险预警机制对于保障国有资产的安全与有效管理显得尤为关键。
本文将探讨国有资产管理系统的风险评估与风险预警机制的重要性以及其具体应用。
一、引言国有资产管理是国家经济发展的重要组成部分，对于实现国家战略目标和保障经济安全具有重要意义。
然而，由于国有资产规模庞大、运作复杂，其面临的风险也日益增加。
因此，建立一个全面的风险评估与风险预警机制显得尤为重要。
二、国有资产管理系统的风险评估1. 风险评估的定义和目的风险评估是指对国有资产管理系统中可能面临的各种风险进行评估和分析的过程。
其主要目的是识别潜在风险，制定相应的应对措施，并评估风险事件对国有资产的影响程度。
2. 风险评估的内容和方法风险评估需要全面考虑各类风险因素，包括市场风险、政策风险、经营风险等。
评估的方法可以采用定性与定量相结合的方式，通过对历史数据的分析和对未来走势的预测，确定各项风险的概率和影响程度。
3. 风险评估的应用与意义风险评估的应用范围广泛，可以用于资产配置决策、风险避险策略、风险控制和利益保护等方面。
通过及时的风险评估，国有资产管理机构可以更好地应对各类风险事件，降低损失，提高运营效率。
三、国有资产管理系统的风险预警机制1. 风险预警机制的定义和原则风险预警机制是指基于风险评估的结果，建立相应的预警机制来及时预警、发现和报告潜在风险事件。
其原则包括及时性、准确性、全面性和可操作性。
2. 风险预警机制的具体实施风险预警机制的实施需要建立完善的信息收集和分析体系，通过监测数据指标、行业动态、政策变化等，发现风险的早期信号，并通过预警报告及时通知相关部门和决策者。
3. 风险预警机制的意义与作用风险预警机制能够提前发现和识别潜在风险，使相关部门能够及时采取应对措施，防范风险的发生。
同时，风险预警机制还能够为决策者提供数据支持，促进科学决策，保护国有资产的安全与稳定。
银行业风险的早期识别与预警
银行业风险的早期识别与预警【摘要】本文旨在探讨银行业风险的早期识别与预警，通过对银行业风险的分类、早期识别方法、预警机制建立、案例分析以及监管政策的影响进行深入分析。
在银行业中，风险是无法避免的，因此及早发现并有效应对风险至关重要。
通过引入风险预警机制，银行可以提前发现潜在风险，采取针对性措施，避免可能带来的负面影响。
本文还将通过案例分析和监管政策的影响来说明风险预警的重要性。
展望未来，总结全文内容，为银行业在风险管理方面提供一些建议和启示。
风险预警不仅有助于提升银行的风险管理水平，也对整个金融体系的稳定和健康发展具有重要意义。
【关键词】银行业风险、早期识别、预警机制、案例分析、监管政策、风险预警、未来展望、总结。
1. 引言1.1 背景介绍银行业作为重要的金融机构，在经济社会发展中扮演着至关重要的角色。
随着市场竞争的加剧和金融产品的创新，银行业风险也日益增长，给金融市场稳定和经济运行带来了挑战。
风险、利率风险等多种类型。
这些风险如果不能及时发现和有效应对，可能会导致银行资产负债失衡、业务经营异常甚至破产风险。
为了提前预防和应对银行业风险，早期识别和预警显得尤为重要。
通过建立科学的风险识别方法和预警机制，可以有效降低银行业风险带来的损失，保障金融市场的稳定和健康发展。
本文将围绕银行业风险的分类、早期识别方法、预警机制建立、案例分析以及监管政策的影响等方面展开探讨，旨在探讨如何高效识别和应对银行业风险，保障金融体系的安全稳健运行。
1.2 问题提出在银行业风险管理中，早期识别和预警是至关重要的环节。
随着金融市场的不断发展和多元化，银行面临着各种潜在的风险，例如信用风险、市场风险、操作风险等。
这些风险如果不能及时发现和应对，可能对银行的稳健经营和金融体系的稳定性产生严重影响。
问题提出：如何能够在风险爆发前，及时发现风险信号并进行有效预警？银行业在风险管理中应该采取怎样的策略和方法来提高风险的早期识别和预警能力？面对不断变化的金融市场和监管环境，银行又应该如何建立有效的预警机制，确保风险的及时控制和应对？这些问题将在本文中进行深入探讨和分析。
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! 关键词 " 国有商业银行； 风险； 预警机制 ! 中图分类号 " #$%&’ %% 秦 梁 ! 文献标识码 " ( ! 文章编号 " )&&* + ,&-. / -&&* 0 &1 + &),& + &% ! 作者简介 " 袁小平， 重庆工学院讲师， 研究方向为社会经济统计理论研究； 雷， 重庆工学院讲师， 研究方向为金融监管及社会保障理论研究； （重庆 .&&&,& ） 劲， 重庆工学院副教授， 研究方向为社会经济统计理论研究。
企业经济
!"#$%&%’($ !)*"*+, !""# 年第 $ 期 % 总第 &’’ 期 (
国有商业银行风险预警机制建立探讨 流动性负债依存率是流动性负债余额减去流动性资产余额 的差与长期性资产余额的比重。流动性资产、流动性负债和 “流 长期性资产三个项目与银行资产负债表中“流动资产 ” 、 “长期资产 ” 动负债 ” 、 项目一致。 !" 安全性指标是针对银行在生产经营活动中对贷款支 出的指标控制。包括以下几个指标： 不良贷款比率、 呆滞贷款 比率、呆账贷款比率、加权风险资产比率、最大 #$ 家客户贷 款比率、 表外业务垫付率和股东贷款比率等。 %" 盈利性指标主要是对银行经营活动中盈利能力的测 量， 即经营状况说明。它包括三个指标： 资产利润、 收息率和 费用率。 &" 充足性指标是用来测算银行经营过程中各种资本在整 个资本中所占的比重， 即可以得到各项资本是否充足、 是否能 满足银行经营需要的信息。 它主要包括： 加权风险资产资本充 足率、 加权风险资产核心资本充足率、 不良贷款抵补率。 ’" 合规性指标主要是银行要按照国家法律法规进行合 法经营、 依法活动的指标。包括： 被行政处罚的次数、 被监管 警告的次数、 发生各类案件的次数和其他的监管因素。 四、 我国银行风险预警机制的各项制约因素 制约我国银行预警机制的因素很多，总结起来有以下几 个方面的内容： 相关数据缺失、 本身制度性缺陷、 相关人才稀 少、 人员素质低下和法律法规缺陷。 所以在改革以前 #" 由于我国银行体制改革进行相对较晚， 的众多数据不得不舍弃。 这使得本身需要大量数据建立预警指 标的任务陷入困境。 因此， 我国在银行预警机制建立的研究上 与国外存在很大的差别， 要改变这种状况， 除了要参考国外的 相关数据外， 还要建立我们自己的数据库。 除此之外， 数据真实 性的维护也是我们在进行整个银行体制改革过程中的一个重 要方面， 它直接决定了预警体系建立的真实性与可行性。 只有 这样才能建立适合自身实际情况的银行预警体系。 !" 本身制度性缺陷也是银行在建立风险预警机制过程 中必须面临的问题。对于制度性缺陷，我们应该从两个方面 着手进行解决：一是加快建立现代企业制度的步伐，从根本 上改变银行形象， 建立一个高效、 低负荷、 高素质的现代商业 银行。对于已经存在的历史问题， 例如不良资产过高问题， 我 们要大量吸引社会资金，以改变银行资产负债率高的状况。 除此之外还要精简机构、提高创新力度等。二是尽快与国际 接轨， 充分吸收国外先进经验和科学、 高效的管理制度， 并加 强员工的培训， 提高员工素质， 严格服务质量， 以达到在同国 外银行竞争过程中占得先机的目的。 %" 相关人才稀少是制约我国银行业发展的一个重要因 素，也是我国现阶段必须解决的问题。虽然我国在本科阶段 就有金融专业，但是我国金融专业的本科设置非常的不合 理， 没有一个侧重点， 大都是把证券、 保险、 银行、 投资融合在 一起， 再加一些相关的学科， 例如市场营销、 会计学、 管理学， !"# 参考文献： ( # ) 任学堂，任梦杰 " 商业银行信贷风险防范体系构想 ( * ) " 经济问题， +%," !$$% ， ( ! ) 聂庆平 " 中国金融风险防范问题研究 ( - ) " 北京： 中 国金融出版社， !$$$" ( % ) 艾迪 " 凯德， 著 " 王松奇 " 张永锋， 译 " 银行风险管 理 ( - ) " 北京： 中国金融出版社， !$$&" ( & ) 钟伟， 巴曙松， 赵晓 " 中国金融风险评估报告 ( * ) " 金 +.," 融与保险， !$$&a34;#$%$&’ "()*+
国有商业银行风险预警机制建立探讨
!袁小平
!摘
秦
雷
梁
劲
要 " 国有商业银行是我国银行体系的主体， 其经营的好坏直接影响整个银行体系的正常运行和国民经济的健康发展。因 此， 改善国有银行的现状， 化解长期以来积累的不良资产， 防止形成新的不良资产， 建立一整套科学的、 合理的风险预 警机制刻不容缓。
!"#$%&%’($ !)*"*+, !""# 年第 $ 期 % 总第 &’’ 期 (
企业经济
国有商业银行风险预警机制建立探讨 行识别，所以一些银行在风险发生后才意识到风险来临，致 使银行损失巨大。建立一套风险预警指标之后，银行可以根 据风险的指标对自身的经营状况进行检测，从而有效地识别 风险， 尽早做好准备， 减少风险损失。 !" 建立银行预警机制有利于中央银行和银行监管机构 对商业银行进行监督和管理。央行和银行监管机构可以根据 各商业银行的报表对其经营状况进行监督，对出现问题的银 行进行整顿，从而有助于商业银行的稳健经营和国家金融体 制的完善。 增强银行信 #" 建立银行预警机制有利于提升银行形象， 誉， 改善银行经营状况。采用风险预警指标， 建立预警指标体 系后，银行可以根据这些指标随时调整经营策略，减少风险 的发生，最终有利于银行的稳键经营，也有利于提升银行的 形象， 增强银行信誉和提高公众知名度。 二、 银行预警机制的建立 银行预警机制的建立需要完成大量的工作，最重要的是 完成预警指标的制定和说明，然后根据所得到的预警指标完 成三级分类， 即： 正常级别、 关注级别和警戒级别。三个级别 的划分主要是联系现在国际通用的贷款五级分类方法而制 定。其中， 正常级别相当于五级分类方法中的正常， 关注级别 相当于关注和次级，警戒级别则涵盖了五级分类方法中的可 疑和损失。相应的预警级别对应的五级贷款分类，说明在银 行预警机制的建立中，始终要对银行贷款给予严格的控制。 否则会使银行发生损失， 国有资产流失。 建立银行预警机制除了要完善相应的指标体系外，还有 一个重要的内容：银行的内部控制即银行内部建立自我完 善、 自我监督的机制， 以达到控制风险的目的。这是建立预警 机制的前提和先决条件。但我国在内部评级方面与国外存在 很大的差距， 主要表现在内部管理不严谨、 不科学， 外部信用 制度缺失以及我国内部风险控制存在数据上的缺损。因此， 建立科学的内控机制，进行内部评级尤为重要，主要应从以 （$ ） 实行企业制度改革， 优化产权结构， 建立 下几方面着手： （! ）健全金融风险管理组 符合市场化要求的法人治理结构。 织体系。首先，企业最高决策机构应明确本公司的金融风险 容忍度， 从而制定企业风险管理政策。其次， 成立负责监控企 业风险的专门部门或专门机构， 严格执行识别、 度量、 控制和 减少风险带来的损失。再次， 企业应明确风险管理的流程， 对 风险的产生、识别、控制及风险发生后的补救工作进行程序 化的说明， 以便做到制度化解决问题。最后， 企业董事会应负 责监督企业制定风险容忍度的科学性和合理性，对金融风险 （# ）依靠科技 管理政策的执行过程和结果进行评价和监督。 手段对银行风险进行控制。当今是电子技术高速发展的社 会，随着计算机等电子产品的广泛使用，银行风险的管理也 出现了新转机，由电脑分析银行经营的数据，得到银行经营 状况的好坏，并在危机出现之前进行必要的警告，有助于银 行提前做好风险的防范工作，减少风险不确定带来的巨大损 （% ） 失。 严格考核， 提高企业决策者的素质。决策者的素质直 接关系企业的经营状况，因而对决策者上任前进行必要的考 核， 以减少因决策失误而导致的不必要损失。除此之外， 严格 监督制度，对决策行为和决策结果进行全方位监控；制定首 脑负责制，对决策失误带来的损失承担责任，这些都将减少 盲目决策和匆忙决策。 三、 银行预警指标体系的构建 根据银监会 !&&’ 年颁布的 《 商业银行风险预警操作指 ，风险预警指标体系包括定量指标和定性指标两 引 ( 试行 ) 》 部分。定量指标由资本充足率、 信用风险、 市场风险、 经营风 险和流动性风险等五项分类指标组成， 共 !! 个指标。定性指 标包括六项分类指标， 分别为管理层评价、 经营环境、 公司治 理、 风险管理与内控、 信息披露和重大危机事件。 银行预警指标体系的建立是一个非常复杂的过程，需要 大量的数据和丰富的理论做准备。因此，笔者认为建立一整 套科学、 合理的预警指标体系需要以下三个步骤： 首先，建立银行预警指标体系需要知道银行面临的风险 破坏力强 有哪些* 并对存在的风险进行分类。对持续时间长、 的风险给予特别的关注，从而对这些风险的产生进行严格的 控制。除此之外， 还要对风险的成因、 风险损失程度进行深入 的研究， 做到对症下药， 切实减轻风险所带来的损失。 其次， 在掌握银行风险后， 要总结大量的历史数据， 并制 定预警指标，根据相应的预警指标做出预警分类，主要分为 三类： 正常级别、 关注级别和警戒级别。正常级别表示银行经 营活动处在正常范围，银行能稳健的经营，各项指标均能达 到银行监管机构的要求；关注级别则表示银行的经营出现一 些问题， 需要做出一些调整， 否则会对银行产生影响， 可能导 致银行业绩的下滑、营业利润的下降、客户资源的流失，等 等；警戒级别表示银行的经营活动出现了严重的问题，出现 亏损是必然的，如果银行能在此时进行调整，对经营路线做 出变换， 可能会减少损失。否则， 银行将面临倒闭或者被收购 的境地。 银行预警指标包括了很多内容， 主要有以下几个： 流动 性指标、 安全性指标、 盈利性指标、 充足性指标、 合规性指标。 $" 流动性指标主要是针对银行流动性资产状况而制定 分别为： 备付金率、 资产流动 的一系列指标。包括 + 个指标， 性比率、 中长期贷款比例、 对流动性负债依存率、 资金净拆入 比率和存贷款比率。备付金率是现金、 存放同业清算款项、 在 人民银行备付金存款余额和各项存款期未余额的比率。资产 流动性比率是短期流动性资产余额和短期流动性负债余额 的比率。短期培训期流动性资产和短期流动性负债分别指 $ 个月到期的流动性资产和流动性负债。中长期贷款比例是中 长期贷款余额与中长期存款余额的比率。中长期贷款和中长 （不含 $ 年 ） 期存款余额分别指存期 $ 年以上 贷款和存款。对 !"!