商业银行中长期发展规划探讨
浅谈商业银行发展中间业务的策略
、
方商业银行 ， 这类业务 内容十分丰富。 按 国 际分 类 方 法 ， 括 以下 内 容 ： 包 Ｉ 行 提 供 的 各种 担 保 。 这 里 主 要 ． 银 包括 传 统 的 对偿 还 贷 款 的担 保 、 跟 单信 用证 担 保 、 票据 承 兑 担 保 、 煮 权 的 债权 追 转让 及 对 附属 机 构 的 融 资支 付 等 ２贷 款 或 投 资 的 承 诺 业 务 。 在 此娄 ． 业务 中 ，叉可 分 为可 撤 消 和 不 可 撤 消两 种 前者主要 有贷款限额与透吏限额 ， 后 者 主 要 有 循 环贷 款 、 承诺 、 回售 与 回 购协 议 、 据 发 行 便 利 、 环 包 销 便 利 、 行 票 循 发 商 业 票据 等 。 ３ 新金 融 工 具 。主 要 包 括 外 汇 期 汇业务 ， 货币利率 兑换 、 金融期货 与期权 台 约 、 期 利 率 协议 、 汇 及 证 券 指数 、 适 外 其 他 资产 的期 货 与期 权 等 ４利 用 银 行 的＾ 力 与技 术 设 备 等 资 ． 源为客户提供中介与噩务 主要有代客 户进行 现金管理 、 计算机服务 、 融投资 金 和经济信息咨询服务 、 信托业务 、 代理收 付 业务 、 陵箱 物 业 策 划 、 嘱执 行 与 保 遗 遗 产 承办 、 房 买 卖 、 住 股票 投 资 的 中介 服 务 、 游服务等等。 旅 长 期 以来 ． 传统 观 念 的影 响 我 国 受 银行业一直只注重传 统的资产和负债 业 务 的发展 。 近几 年 ． 着 金 融体 制 改革 的 随 深化 ． 中间 业务 虽有 一定 的 发 展 ， 但与 国
维普资讯
市
场
经
济
研
究 口
ＳＨＣＨ Ｇ ＪＮ ｌ Ａ ＪＵ☆ Ｉ ＡＮ ＩＧＪ Ｙ Ｎ ｌ
对商业银行发展中间业务的探讨
按 照中国人民银 行 ２ ０ ０ １ 年的定义 ， 中间业务“ 是指不构成商业 银 行 表内资产 、 表 内负债 ， 形成银行非利息 收入 的业务” 。 中间业务与资产 业务 、 负债业务成为商业银行的三大支柱业务 。
１ 、 是 商业 银 行 实现 利 润 最 大化 的 需要
银行是企业 ， 以提供服务追求利 润最大化为 目的。 我 国商业银行传 统资产 负债业务资产 品种单一 ， 质量低下 ， 筹资成本高 ； 同时 ， 受人民币 汇率改革 的影响 ， 存贷利差越来越小 ， 利差 收益提高困难 ， 靠传统 资产
发展的 良性循环机制 。 ２ 、 细分客 户资源， 加快创新步伐 ， 开发 出满足差异化需求的 中间业
务 产品
按照《 巴塞尔协议》 ， 银行 的资本对风 险资 产比率要达 ８ ％， 这就要 求商业银行必须增加资本储备 ， 这必然影响银行赢利 。 中间业务具有成 本低 、 收益大 、 风险小 的优势 ， 有助于商业银行积 累大量资本 ， 增强竞争 能力 ， 是商业银行未来发展和竞争的主要 阵地。 同时 ， 随着金融市场 的全面开放 ． 外资银行 的加速进入给我 国银行 提 出了更严峻的挑战。 办理中间业务对外资银行来说具有 明显优势 ， 中 间业务市场份额将被瓜分 。因此 ， 大力发展中间业务 ， 提高我 国商业银
间的竞争将逐渐 由以存 贷款业务 为特征 的传统业务领 域转 向以中间业 务为特征的现代业务领 域。 发展中间业务 ， 是商业银行 自身持续经营 和
发 展 的必 然 选 择
商业银行的战略规划与目标
公关活动与媒体合作
加强公关活动和媒体合作，提升品牌美誉度和影响力。
PART 04
商业银行的战略实施与监 控
战略实施的关键要素
明确战略目标
确保所有员工都清楚理解银行的战略目标， 并将其与个人工作目标相结合。
组织结构调整
根据战略需求，优化组织结构，提高运营效 率。
资源分配
合理配置人力资源、财务资源和技术资源， 以支持战略实施。
VS
客户忠诚度
建立客户忠诚度计划，提供个性化服务， 增加客户黏性，提高客户重复购买率和口 碑传播。
财务绩效与风险管理
财务绩效
通过优化资源配置，提高盈利能力，实现股东价值最大化。
风险管理
建立健全风险管理体系，有效识别、评估和控制各类风险，保障银行资产安全和稳健经营。
组织结构与人力资源
组织结构
优化组织结构，提高管理效率和执行力，促 进部门间的协同合作。
随着金融市场的变化，监管政策也在不断调 整，对商业银行的业务范围、风险管理等方 面提出了新的要求。
适应策略
商业银行应密切关注监管政策的变化，加强 合规管理，优化业务结构，提升风险防控能
力。
国际竞争与合作的机会与挑战
要点一
国际竞争
要点二
合作机会
随着全球经济一体化的深入，国际银行市场竞争日益激烈 ，对商业银行的国际化战略和业务拓展提出了更高的要求 。
明确商业银行在市场中的定位，根据 自身优势和市场需求选择目标客户群 体，提供有针对性的产品和服务。
竞争策略
制定有效的竞争策略，包括价格策略 、产品创新、渠道拓展、品牌建设等 ，以提高市场占有率和竞争优势。
客户满意度与忠诚度
客户满意度
通过提供优质的产品和服务，满足客户 需求，提高客户对商业银行的满意度。
商业银行发展规划
商业银行发展规划一、引言商业银行作为金融体系的重要组成部分，在国民经济发展中起着至关重要的作用。
为了适应市场竞争和满足客户需求，商业银行需要制定科学合理的发展规划。
本文将从市场分析、战略定位、产品创新、风险控制等方面，详细阐述商业银行发展规划。
二、市场分析商业银行发展规划的第一步是进行市场分析，了解当前金融市场的形势和趋势，以及竞争对手的情况。
通过对市场的深入研究，商业银行可以把握市场机会，制定相应的发展策略。
市场分析包括以下几个方面的内容：1. 客户需求分析：了解客户的需求和偏好，包括个人客户和企业客户。
通过调研和数据分析，确定客户需求的主要特点和变化趋势。
2. 竞争对手分析：对同行业的其他商业银行进行竞争对手分析，了解其产品、服务、市场份额等情况，以及其发展战略和优势劣势。
3. 市场规模和增长趋势分析：对金融市场的规模进行估计和预测，了解市场的增长趋势和潜在机会，为商业银行的发展提供参考。
三、战略定位在市场分析的基础上，商业银行需要明确自己的战略定位，确定自己的核心竞争力和发展方向。
战略定位包括以下几个方面的内容：1. 目标市场：根据市场分析的结果，确定商业银行的目标市场，包括个人客户和企业客户。
针对不同的目标市场，制定相应的发展策略。
2. 核心竞争力：明确商业银行的核心竞争力，即与竞争对手相比具有明显优势的方面。
核心竞争力可以包括产品创新、服务质量、技术优势等方面。
3. 发展方向：确定商业银行的发展方向，包括扩大市场份额、提高盈利能力、加强风险控制等。
发展方向应与目标市场和核心竞争力相匹配。
四、产品创新商业银行作为金融机构，产品创新是其发展的重要驱动力。
商业银行需要根据市场需求和客户需求，不断创新和改进产品，提供更加个性化和差异化的金融服务。
产品创新包括以下几个方面的内容：1. 个人金融产品：根据个人客户的需求，推出具有差异化特点的个人金融产品，包括储蓄存款、贷款、信用卡等。
例如，推出具有高收益和灵活存取方式的理财产品，满足客户对投资收益和资金流动性的需求。
商业银行发展规划
商业银行发展规划一、背景介绍商业银行作为金融体系中的重要组成部分，承担着为经济发展提供资金支持和金融服务的重要职责。
随着市场竞争的加剧和金融科技的快速发展，商业银行面临着诸多挑战和机遇。
为了适应新时代的发展需求，制定一份全面、科学的商业银行发展规划迫在眉睫。
二、目标和愿景1. 目标：通过制定发展规划，实现商业银行的稳定发展，提升综合竞争力，为客户提供更优质的金融服务，成为具有国际竞争力的一流商业银行。
2. 愿景：成为客户首选的金融服务提供商，为经济发展和社会进步做出积极贡献。
三、发展战略1. 市场定位：根据市场需求和自身优势，明确商业银行的定位，重点发展零售银行和企业金融两大业务板块。
2. 提升服务质量：加强客户关系管理，提升服务质量和客户满意度，建立良好的品牌形象。
3. 创新科技应用：积极推进金融科技创新，加强数字化转型，提升业务效率和用户体验。
4. 优化风险管理：建立健全风险管理体系，加强风险防控，提高资产质量和风险承受能力。
5. 加强人才队伍建设：注重人才培养和引进，建立激励机制，吸引和留住优秀人才。
四、发展规划1. 业务发展计划：a. 零售银行业务：加大个人住房贷款、消费信贷等零售业务的推广力度，提高市场占有率。
b. 企业金融业务：加强对中小微企业的金融支持，提供综合金融解决方案，推动企业发展。
c. 资本市场业务：积极参与股票、债券等资本市场业务，提升综合金融服务能力。
2. 技术创新计划：a. 金融科技创新：加强与科技公司的合作，推动金融科技应用，提升金融服务效率和便捷性。
b. 数据分析和风控技术：引入大数据分析和人工智能技术，提升风险管理能力和精确度。
c. 云计算和区块链技术：探索云计算和区块链技术在金融领域的应用，提升数据安全性和交易效率。
3. 风险管理计划：a. 建立风险管理框架：制定完善的风险管理制度和流程，加强内部控制和风险监测。
b. 加强信贷风险管理：建立科学的信贷评估模型，提高贷款风险防控能力。
商业银行发展规划
商业银行发展规划引言概述：商业银行作为金融体系的核心组成部份，对于国家经济的发展起着至关重要的作用。
为了适应经济发展的需求，商业银行需要制定有效的发展规划。
本文将从四个方面探讨商业银行发展规划的重要性和具体内容。
一、市场定位1.1 确定目标客户群体：商业银行应该明确自己的目标客户群体，包括个人客户和企业客户。
个人客户可以分为普通储蓄客户、高净值客户等，企业客户可以分为中小微企业和大型企业等。
通过明确目标客户群体，商业银行可以更好地提供个性化的金融产品和服务。
1.2 分析市场需求：商业银行需要对市场需求进行深入分析，了解客户的金融需求和趋势。
通过市场调研和数据分析，商业银行可以及时推出适应市场需求的金融产品和服务，提高市场竞争力。
1.3 竞争对手分析：商业银行需要对竞争对手进行全面分析，了解其产品、服务和市场份额等情况。
通过对竞争对手的分析，商业银行可以制定有效的竞争策略，提升自身的市场地位。
二、产品创新2.1 产品线扩展：商业银行应该根据市场需求和客户反馈，不断扩展自己的产品线。
除了传统的储蓄、贷款和信用卡等产品外，商业银行可以考虑推出更多的金融衍生品、投资理财产品等，以满足客户多样化的需求。
2.2 科技创新：商业银行需要积极应用科技手段，提升自身的服务效率和客户体验。
例如，可以引入人工智能、大数据分析等技术，提供更智能化、个性化的服务。
同时，商业银行还应该加强网络安全建设，保障客户信息的安全。
2.3 环保金融产品：随着社会对环境保护的重视程度不断提高，商业银行可以推出一系列的环保金融产品，支持和鼓励环保产业的发展。
这不仅有助于推动经济的可持续发展，也可以提升商业银行的社会形象和品牌价值。
三、风险管理3.1 风险评估和监测：商业银行需要建立完善的风险评估和监测机制，及时发现和评估各类风险。
通过对风险的及时识别和监测，商业银行可以采取相应的风险控制措施，降低风险对银行业务的影响。
3.2 内部控制和合规管理：商业银行应该建立健全的内部控制制度和合规管理体系，确保业务操作的合规性和规范性。
商业银行发展规划
商业银行发展规划一、引言商业银行作为金融体系中的重要组成部份，发挥着促进经济发展、服务实体经济的重要作用。
为了适应经济形势的变化，提高金融服务水平，商业银行需要制定科学合理的发展规划。
本文将从市场分析、战略定位、发展目标、发展策略等方面，详细阐述商业银行的发展规划。
二、市场分析1. 宏观经济环境分析根据国家统计数据，当前经济形势总体向好，GDP增长稳定，消费水平提升，对金融服务的需求不断增加。
同时，随着金融科技的发展，数字化、智能化成为金融业发展的新趋势。
2. 行业竞争环境分析商业银行面临着来自国内外银行、互联网金融等多方面的竞争压力。
互联网金融的兴起给传统商业银行带来了冲击，需要加强创新能力和服务水平，提高竞争力。
三、战略定位基于市场分析的结果，商业银行的战略定位如下：1. 定位为综合性商业银行，为泛博客户提供全方位的金融服务。
2. 以创新为驱动力，积极推动数字化转型，提升金融科技应用水平。
3. 强化风险管理，确保资金安全和业务合规。
四、发展目标商业银行的发展目标应该具有可实现性和可衡量性，具体目标如下：1. 在三年内，实现净利润年均增长率不低于15%。
2. 提高不良贷款率，使其控制在2%以下。
3. 扩大市场份额，提高市场占有率至20%。
4. 提高客户满意度，使其达到90%以上。
五、发展策略1. 加强风险管理建立完善的风险管理体系，加强对资金流动性、信用风险、市场风险等的监控和控制，提高风险防范能力。
2. 推进数字化转型加大对金融科技的投入，推动数字化转型，提升金融服务的便利性和效率。
建立智能化的客户服务系统，提供全天候、全方位的金融服务。
3. 拓展服务领域积极开展小微企业金融服务，支持实体经济发展。
加大对农村地区的金融支持力度，推动农村金融服务的覆盖面和质量提升。
4. 加强创新能力设立创新研究中心，加强对金融科技的研究和应用，推动金融创新。
与科研院所、高校等建立合作关系，吸引优秀人材，提高创新能力。
关于商业银行发展中间业务实践的探讨
《 经济师）０８ ） ０ 年第 ｌ期 ２ １
关子商业银行发展中间业务实践韵探｛ ＝ 寸
●方金 满
摘 要 ： 几年来 ， 近 商业银行 中间业 务的 发展 突飞猛进 ， 问题也随之 出现 。文章首先对 我 国商业银 行 中间业务发展 的误 区进行 了 剖 析， 就如何发展商业银行 中间业务提 出了具体 建议 。 关键词 ： 商业银行 中间业务 业务实践 中图分类号： ８ ２ Ｆ ３ 文献标识码 ： Ａ 文章编号 ： ０ － ９ ４ ２ ０ ｌ１２ ２ ０ １ ４ ４ １ （０ ８ ｌ－ １— ２ ０ 近年来 ， 随着我国市场 经济和金融体制改
探 讨。
场的无序竞争。 还有一些商业银行开发的中间 业务 品种 ， 良莠不齐 ， 既不实用， 政策 又缺乏连 贯性 ， 使广大客户对服 务收费和业务品种缺乏
信任感 ， 致使商业银行 虽频频推 出各类 中闻业
务， 顾客却并不感兴趣 。 所有这些现 象， 都表明 银行业发展 中间业务的基础 并不牢靠。 当前国 内商业银行 中间业务的开拓 与经营， 必须要把 风 险放在第一位加以考虑 ，只有控制好风险，
才能更好地开展 中间业务 。此外 ， 大的客户 强 基础 、 销售渠道 、 新能力才是 中间业 务可持 创 续发展 的主要动 力。商业银 行应在摸 清家底 的基础上 ， 杜绝跑冒滴漏． 到应收尽收 ； 做 在风 险可控的前提下 ． 规划 中间业务的可持续发展
目标 。
受客 户诟病。 这种率先收费、 刚性收 费的做 法，
超英赶 美之势。这些 目 标就短期而言 ， 有实现 的可能性 ， 但纳入 中长期考量 ， 能否 实现 ， 则很 难说 。因为近几年的 高增 长， 首先 ， 得益 于我 国经济基本面较好 ， 经济繁 荣时期 ， 在 银行 中 问业务取得超高速 增长可以理解。其次， 这一 增 长速度是我们在较低基数 水平上的增长 。 是 在低 水平阶段发展 的正常现 象。第三 ， 这一增 长速度 是 国内商业银行在短期 内增加许 多收 费项 目的结果 ，部分收 费项 目 国内争议较 在 大。如 ２０ ０７年 。五大行联合进行跨行 查询收 费， 由于批评潮起 ， 后 在监管部 门干预下， 进行 了调整 。因此 。这一增长速度的基础不牢 。 难 以长期保持。 ２ 杀鸡取 卵式 的刚性收 费政 策不利于银 ． 行 业务的发展。部分银行 为求 中闯业务 的快 速增 长。缩小与国际上一些 大银行的差距 ， 在 中间业务的收 费上也在国内领 头冒进 ， 屡开收 费之 先河 ， 如大额取现收 费， 单位 同城存款收 费； 还有不顾客 户类型、 点， 特 实行一刀切的收 费政 策，如资金证 明和银行询证 函收费等 ， 颇
商业银行的战略规划与发展
区块链与支付
探索区块链技术在支付领域的运 用，提高支付效率和安全性。
04 商业银行的风险管理与内 部控制
信用风险管理
信用风险识别
准确识别信贷业务中存在的信用风险，如借款人的还款能力、抵 押物价值等。
信用风险评估
对不同信用等级的借款人或资产进行风险评估，确定相应的风险权 重和资本要求。
信用风险监测与报告
人才培养
商业银行应重视人才培养，建立完善的人才培养体系，提高员工的专业素质和综 合能力。
人才引进
积极引进外部优秀人才，优化人才结构，提高团队整体水平。同时，加强内部晋 升机制，激励员工发挥潜力。
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全面性
商业银行战略规划涉及银行经营管 理的各个方面，具有全面性特点。
商业银行战略规划的制定过程
评估内部资源
商业银行需对自身资源进行评 估，了解自身优势和不足。
制定战略计划
为实现战略目标，制定具体的 战略计划和行动方案。
分析外部环境
商业银行需对外部环境进行深 入分析，包括经济、政策、市 场等方面。
确定战略目标
国际市场的进入策略
目标市场选择
评估不同国家和地区的经济、政治和市场规模，确定具有潜力的目 标市场。
进入模式选择
根据自身资源和战略目标，选择合适的进入模式，如设立分行、代 表处或收购当地银行等。
品牌与文化融合
在进入新市场时，注重品牌推广和文化融合，以提升市场认知度和客 户信任度。
国际业务的管理与运营
定期监测信用风险状况，及时报告风险变化情况，以便采取相应的 风险控制措施。
市场风险管理
市场风险识别
识别可能影响商业银行市场价值的因素，如利率 、汇率、商品价格等。
商业银行的战略规划与市场定位
商业银行的战略规划与市场定位商业银行作为金融机构的重要组成部分，在市场竞争中需要制定合理的战略规划和市场定位，以实现长期的可持续发展。
本文将探讨商业银行的战略规划与市场定位的重要性，以及如何制定并执行有效的战略规划和市场定位。
一、商业银行的战略规划战略规划是商业银行在不同市场环境中取得竞争优势的重要手段。
商业银行的战略规划应该从以下几个方面进行考虑：1. 定义目标和愿景：商业银行需要明确制定长期目标和愿景，以指导战略规划和决策。
目标和愿景应该与银行的核心价值观和业务定位相一致，并具有可实现性和定量指标。
2. 分析内外部环境：商业银行应该全面分析内外部环境的变化和趋势，包括政策法规、市场竞争、科技进步等因素。
通过深入分析，银行可以确定自身的优势和劣势，了解市场机会和威胁，为制定战略规划提供依据。
3. 确定核心竞争力：商业银行需要明确自身的核心竞争力，即银行在市场中能够提供给客户的独特价值。
核心竞争力可以包括客户服务、产品创新、技术能力等方面，通过发挥核心竞争力，银行可以在市场中获得竞争优势。
4. 制定战略目标和策略：根据银行的目标和核心竞争力，商业银行需要制定具体的战略目标和策略。
战略目标应该根据银行的使命和战略愿景进行制定，策略应该包括市场营销、产品创新、人力资源管理等方面。
5. 实施与评估：商业银行需要将制定的战略规划付诸实施，并通过设定关键绩效指标和评估体系来监控战略实施的效果。
战略规划是一个长期的过程，需要不断反馈和调整。
二、商业银行的市场定位市场定位是商业银行将战略目标转化为市场行动的重要环节。
市场定位包括以下几个方面：1. 目标市场选择：商业银行需要明确选择目标市场，并通过市场细分来识别目标客户群体。
通过深入了解目标客户的需求和特点，银行可以更好地针对性地开展产品设计和市场营销。
2. 竞争优势强化：商业银行需要明确自身的竞争优势，并通过市场定位来强化这些优势。
市场定位应该集中在银行的核心竞争力上，通过差异化定位和特色服务来吸引和留住客户。
商业银行发展规划
商业银行发展规划一、引言商业银行作为金融体系中的重要组成部分，发挥着促进经济发展、支持企业和个人融资等重要作用。
为了适应经济发展的需求，商业银行需要制定合理的发展规划，以实现可持续发展和提升竞争力。
本文将详细介绍商业银行发展规划的重要性、制定原则、内容要点以及实施策略。
二、重要性商业银行发展规划的制定对于银行的长期发展至关重要。
它可以帮助银行确定发展目标和战略方向，规划资源配置，提高经营效益，增强风险管理能力，优化产品和服务，提升客户满意度，增强竞争力，实现可持续发展。
三、制定原则商业银行发展规划的制定应遵循以下原则：1. 与国家经济发展战略相一致：商业银行的发展规划应与国家经济发展战略相一致，紧密结合国家政策和目标，为国家经济发展做出贡献。
2. 以客户为中心：商业银行的发展规划应以客户需求为导向，提供优质的金融产品和服务，满足客户的多样化需求。
3. 风险可控：商业银行的发展规划应注重风险管理，合理控制风险水平，确保银行的稳健运营。
4. 创新驱动：商业银行的发展规划应注重创新，积极引入新技术、新业务模式，提高竞争力和服务水平。
5. 人才培养：商业银行的发展规划应注重人才培养，吸引和培养高素质的员工，建立有效的人才激励机制。
四、内容要点商业银行发展规划的内容应包括以下要点：1. 宏观经济环境分析：对当前宏观经济环境进行分析，包括国内外经济形势、政策环境、金融市场状况等，为发展规划提供背景和依据。
2. 银行定位和发展目标：明确银行的定位和发展目标，包括市场定位、经营范围、发展规模等，确保发展规划与银行的战略目标相一致。
3. 产品和服务策略：制定具体的产品和服务策略，包括产品创新、服务改进、客户关系管理等，提高产品竞争力和客户满意度。
4. 业务拓展计划：制定业务拓展计划，包括分支机构扩张、市场开拓、合作伙伴关系等，实现业务规模的增长和多元化发展。
5. 风险管理策略：制定风险管理策略，包括信用风险、市场风险、操作风险等，确保风险可控和稳健经营。
招行银行的发展战略分析
招行银行的发展战略分析招商银行（下称“招行”）作为中国领先的综合性商业银行之一，一直以来都稳健地发展着其业务。
本文将对招行的发展战略进行分析，并探讨其未来可能的发展方向。
一、招行的发展历程招商银行成立于1987年，起初主要以商业信用卡发放为主要业务。
随着经济的发展和金融市场的改革，招行逐渐扩展了业务范围，包括零售银行、公司银行、资本市场业务等。
在过去几十年中，招行一直秉持着以客户为中心的核心价值观，并通过创新、技术和管理的不断提升，成功实现了规模和盈利能力的双提升。
二、招行的战略定位与愿景招商银行的战略定位是“基于现代企业制度的商业银行”。
这一定位意味着招行将以现代企业制度为基础，注重风险管理、战略规划和创新能力的培养，致力于成为一家具有国际竞争力的综合性商业银行。
同时，招行的愿景是成为客户喜爱、员工骄傲、投资者认可、社会尊重的世界一流银行。
三、招行的发展战略1. 多元化发展：招行在业务拓展方面一直积极开拓多元化的路径。
除传统的信用卡业务外，招行积极发展零售银行、公司银行、资本市场业务等。
通过多元化的发展，在不同业务领域中实现收入的多元化，降低风险并提供更多的利润增长空间。
2. 创新技术应用：招行一直积极关注并应用先进的科技和金融技术。
通过与科技公司的合作和自身研发，招行成功推出了一系列金融科技产品和服务，如招贷APP、招行小程序等。
这些创新技术的引入，不仅提高了客户的体验，也有效提高了运营效率。
3. 客户导向：招行一直以客户为中心，注重提供个性化、高品质的金融服务。
通过精细化运营和大数据分析，招行能够更好地了解客户的需求，并提供个性化的产品和服务。
同时，招行也注重建立长期合作伙伴关系，加强与重要客户的互动与合作。
四、招行的竞争优势1. 品牌优势：招商银行作为国内领先的银行之一，其品牌形象在市场中具有较高的认知度和影响力。
品牌优势为招行吸引了大量的客户和投资者资源。
2. 专业团队：招行拥有一支优秀的专业团队，包括了金融、科技、风控等领域的精英人才。
我国商业银行中间业务现状与发展策略探讨
４ 业 务 开 展 效 果 不 理 想 。２ ０ 多种 ． ６ 中间业 务 中除 传 统 的 人 民 币 结 算 业务 外 ， 正 有影响 的业 务 品种 寥 寥 无几 ， 真 许 多业 务 连 本 行 员 工 都 一 知 半 解 ， 务 推 业 广 的效 果可 想 而知 。 （ ） 间 业 务 发 展 存 在 的 问 题 二 中 １ 业 务 发 展 思 路 的 问 题 。 虽 然 各 家 ． 银 行逐 渐 认 识 到 中 间 业务 的 重要 性 ， 但
状 Байду номын сангаас
（ ） 国 商 业 银 行 中 间 业 务 的 发 展 一 我 特 点
１ 中 间 业 务 品 种 迅 速 发 展 。 经 过 ．
１ 多年 的 发 展 ， 国 银 行 中 间 业 务 已 经 ０ 我 由最初 的 不到 ｌ ０种 ， 展 为 包括 人 民 币 发 结算 、 汇 中间业 务 、 行 卡 、 理 收付 、 外 银 代
倍 。 １８ 年 ， 国 银 行 卡 发 卡 量 仅 为 ９７ 全
在经 营上 并 未将其提 高到 一 个与 资 产 负 债 业 务 相 同 的 高 度 ， 为 银 行 一 重 要 的 作 收入 来源 来抓 ． 仅 仅 将 其 作 为吸 收 稳 而 定 存 款 、 争 客 户 、 供 服 务 、 占 市 场 竞 提 抢 份额 的一 种手段 因而在 业务 开 展过 程 中， 大求 全 ， 贪 重数 量 、 结 果 ， 乏 业务 轻 缺
文献标 识码 ： Ａ
３． 间 业 务 收 入 水 平 低 。 由 于 我 国 中 商 业银行 仅 把 中间 业 务 作 为提 供 服 务 、
３ 收 费方 面存 在 的 问 题 。现 阶 段 ， ．
商 业 银 行 中 间 业 务 业 务 量 的 大 幅 增 加 和 业 务 收 入 增 长 缓 慢 形 成 了 鲜 明 的 对 照
浅论我国商业银行中间业务的发展
浅论我国商业银行中间业务的发展摘要：随着我国金融市场的不断开放，外资银行的进入使竞争加剧，传统的资产、负债业务已不能满足商业银行业务发展的需要，为适应当今经营环境的变化，商业银行中间业务的地位日益提升，中间业务的发展已经成为商业银行提高竞争力的关键。
首先，本文阐述了国内商业银行中间业务的发展现状及其成因分析；其次，为其未来业务发展指出了方向；最后，对国内商业银行中间业务发展提出了合理化建议。
关键词：商业银行；中间业务；资产；负债随着我国金融市场的不断开放，外资银行的进入使竞争加剧，传统的资产、负债业务已不能满足商业银行业务发展的需要，为适应当今经营环境的变化，商业银行中间业务的地位日益提升，中间业务的发展已经成为商业银行提高竞争力的关键。
因此要加快我国商业银行中间业务的发展与创新，增强核心竞争力。
一、我国商业银行中间业务的发展现状（一）我国商业银行中间业务的含义2001年4月，中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》指出，中间业务是指“不构成我国商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。
也就是说，中间业务是商业银行凭借自身资金、技术及信誉等多方面的优势，以中间人的身份为客户办理各项金融服务并从中收取一定手续费的中介业务。
（二）我国商业银行中间业务的发展现状目前，我国商业银行开办的中间业务种类繁多，主要有以下三种类型：一是传统型的银行中间业务，如银行承诺汇票等担保类、贷款承诺类及国内外支付结算类中间业务；二是创新型的银行中间业务，如封闭式或开放式基金托管类中间业务、证券保险等代理类中间业务、信用卡和借记卡银行类中间业务、保管箱等其它类中间业务；三是技术型的银行中间业务，如金融期货、互换和期权等交易类中间业务和信息咨询业务、企业投融资顾问业务等咨询顾问类中间业务。
但与国外商业银行中间业务的发展相比，我国商业银行中间业务在发展战略、服务意识和技术水平上存在较大差异，仍然处于初级阶段。
商业银行未来的发展趋势
国有商业银行未来发展趋势浅谈现在,随着利率市场化和人民币国际化加速,互联网井喷式发展,国有商业银行的发展受到业界的诸多关注,各种观点意见层出不穷。
即使意见不一致,引发讨论的原因还是比较统一的。
国有商业银行的未来发展出路在哪里?这需要大量的研究,需要对市场变化和未来可能出现的变化进行深入剖析，了解过去发展历史，了解现在发展现状,规划未来发展路径,这不是一个长期性的工程,是亟待解决的难题。
一、国有商业银行发展现状众所周知,国有商业银行的主要收入来源于利差收入,尤其是国有四大行表现特别明显。
目前，考虑到利率市场化的影响,针对互联网金融的强烈冲击，这些银行意识到利差收入在未来银行收入的占比会越来越少,利差空间压缩已成定局．在利差收入受到限制时,要维持银行利润的增长，只有靠非利息性收入的增长，通过非利息性收入的增长来弥补并推动整体利润的增长，非利息性收入在银行发展的地位显得格外突出，重要性不言而喻。
非利息性收入如何而来?这是银行管理层需要面对的问题,随着国家对银行服务性收费的严厉监管,随着市场竞争的白热化竞争，非利息收入的途径受到限制。
银行千方百计通过各种产品研发设计,通过大规模发行信用卡、借记卡，推出各种服务收费项目,大力推广电子银行发展，增加客户体验，建立大规模自助银行体系,目的就只有一个，拓宽非利息收入的来源,抢占新兴市场份额。
互联网金融对银行传统业务的发展造成颠覆性冲击.暂时来说,银行的主要收入还是利差收入,互联网金融出现,以高于银行五年期定期存款的利息在基本不设门栏的情况下,对银行低成本资产造成冲击,在短短几个月内,流失的低成本存款数以亿计．尤其是对大型国有商业银行来说,赖以生存的庞大的客户规模的优势瞬间化为乌有，所谓的“暴利”也就无从谈起.现阶段商业银行基层网点的发展进入恶性循环模式。
只要在基层网点工作过的人，只要你稍微留心,对各商业银行基层网点的发展模式就是一目了然.“理财+存、取、汇+附加产品的销售”这是基层网点的服务职能，“开门红冲击存款+年中冲存款+年末甩存款"这是银行存款增长模式。
商业银行发展规划
商业银行发展规划引言概述：商业银行作为金融体系中的重要组成部份，扮演着促进经济发展和金融稳定的重要角色。
为了适应不断变化的市场环境和满足客户需求，商业银行需要制定科学合理的发展规划。
本文将从五个方面，即市场定位、产品创新、技术升级、风险管理和人材培养，详细阐述商业银行的发展规划。
一、市场定位：1.1 确定目标客户群体：商业银行需要明确自己的目标客户群体，根据客户需求制定相应的产品和服务。
例如，针对个人客户，可以推出个人贷款、信用卡等金融产品；对于企业客户，可以提供融资、投资、咨询等全方位的金融服务。
1.2 增强品牌形象：商业银行应注重品牌建设，提升市场竞争力。
通过广告宣传、公益活动等方式，增加品牌暴光度，树立良好的企业形象，提高客户的信任度和忠诚度。
1.3 开展市场调研：商业银行应积极了解市场需求和竞争情况，通过市场调研获取客户反馈，及时调整产品和服务策略，以满足客户的不断变化的需求。
二、产品创新：2.1 引入新产品：商业银行需要不断推出新的金融产品，以满足客户多样化的需求。
例如，结合科技创新，推出挪移支付、互联网银行等新产品，提升客户体验和服务效率。
2.2 定制化服务：商业银行可以根据客户的特殊需求，提供个性化的金融服务。
例如，为高净值客户提供专属的财富管理服务，为中小微企业提供定制化的融资方案。
2.3 加强跨界合作：商业银行可以与其他行业进行合作，推出跨界金融产品。
例如，与电商平台合作推出消费金融产品，与房地产开辟商合作推出房贷优惠政策等。
三、技术升级：3.1 引入人工智能技术：商业银行可以利用人工智能技术，提升客户服务的效率和质量。
例如，通过智能客服系统，实现24小时在线咨询和问题解答；利用大数据分析，提供个性化的产品推荐和风险评估。
3.2 发展数字化渠道：商业银行应加大对数字化渠道的投入，提升线上服务的便捷性和用户体验。
例如，推出手机银行、网上银行等应用，方便客户随时随地进行金融交易。
3.3 加强信息安全防护：商业银行需要加强信息安全意识和技术防护能力，保护客户的资金和个人信息安全。
我国商业银行中间业务存在的问题及发展战略
商业银行中间业务发展 中存在 的问题及商业银行中间
业 务 的发 展 战 略 问题 进 行探 讨 。
一ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
项 目． 忽视了中间业务本 身具有增效创收 的功能 。 没有
从 经 营 战略 上 把 中 间业 务作 为 支 柱业 务 进 行 发展 。
、
我 国 商 业银 行 中间业 务 发 展存 在 的问 题
维普资讯
经 济 众说
党 政 干 部 论 坛
我国商业银行中间业务 存在的问题及发展战略
Ｏ 杨 子 刚
中间业 务 是 指 不 构成 商 业银 行 表 内资 产 、表 内负 体 的 实施 细 则 ．特 别 是 对 于 如何 开展 审批 制 的 中间 业 务缺乏一定 的可操 作性 。缺乏对中间业务的有效监管
３中间业务范围狭窄 、 ． 品种少 、 起点低 。我 国商业
随着我 国金融体制改革 的不断深化和经济高速发 银行经营的中间业务主要集 中在代发 工资、 工资转账 、 展对金融产品需求的拉动 。我 国商业银行开始重视中 代理兑付 、 代理 收付 、 代理买卖 等方 面 ， 并且报批手续 间业 务的发展 ， 特别是近几年为迎接人世后外资银行 繁杂 ， 业务 发展空间限制 较多 。中间业 务发展不快 ， 涉
和完 善的风险防范机制 ，容易造成各商业银行对中间
业务 的组 织 管 理考 核缺 乏 系统性 和科 学 性 ，致 使 各 商
业银 行难 以建 立 一 套 完善 的 、规范 的 中间业 务经 营 制
度和风险评估与监控制度 ．影响了巾间业务的健康发
展。
外商业银行依靠存贷利益的经营收入大大降低 ，中间
业 务 才 是 商业 银 行 的本 源 业 务 ，认 为 中间 业 务是 银 行 为 客 户 应尽 的义 务 ．甚 至 有 些 商业 银 行 用 经 营传 统 业 务 的思 想去 经 营 中间 业 务 ．把 开 办 中 间业 务 当成 为 客 户 提 供 优质 服 务 ．吸 收 和稳 定 存 款 的一 种 附 带 的服 务
商业银行发展规划
商业银行发展规划一、引言商业银行作为金融体系的重要组成部份，在促进经济发展、服务实体经济方面发挥着重要作用。
为了适应经济形势的变化和市场需求的变化，商业银行需要制定科学合理的发展规划，以确保其稳定可持续发展。
本文将环绕商业银行发展规划展开讨论，包括市场分析、发展目标、战略规划、风险管理等方面的内容。
二、市场分析商业银行发展规划的第一步是进行市场分析，了解当前市场环境和竞争状况。
通过对市场的深入研究，商业银行可以把握市场需求和趋势，为制定合理的发展目标提供依据。
市场分析应包括以下几个方面的内容：1. 宏观经济环境分析：包括国内外经济形势、政策环境、金融市场发展趋势等方面的分析，以了解整体经济环境对商业银行的影响。
2. 行业竞争环境分析：包括商业银行业务竞争格局、市场份额、竞争对手的优势和劣势等方面的分析，以了解行业竞争状况。
3. 客户需求分析：包括不同客户群体的需求特点、消费习惯、金融服务需求等方面的分析，以了解客户需求变化趋势。
4. 技术创新分析：包括金融科技的发展趋势、数字化转型的影响等方面的分析，以了解技术创新对商业银行的影响。
基于市场分析的结果，商业银行可以制定相应的发展策略和目标，以应对市场变化和竞争挑战。
三、发展目标商业银行制定发展规划的核心是明确发展目标。
发展目标应该与市场分析相结合，既要符合市场需求，又要符合商业银行自身的实际情况。
发展目标应包括以下几个方面的内容：1. 资产规模目标：商业银行应该根据市场需求和自身实力制定合理的资产规模目标，包括贷款规模、存款规模等方面的目标。
2. 收入增长目标：商业银行应该明确收入增长目标，包括利润增长、手续费及佣金收入增长等方面的目标。
3. 客户服务目标：商业银行应该明确客户服务目标，包括提高客户满意度、拓展客户群体等方面的目标。
4. 风险控制目标：商业银行应该明确风险控制目标，包括资产质量控制、风险管理水平等方面的目标。
商业银行制定发展目标时应该具体可行，同时要考虑到市场环境的变化和竞争状况的影响。
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商业银行中长期发展规划
探讨
摘要在社会主义市场经济的发展过程中商业银行要保持稳定的发展不断壮大自己的实力就应该重视中长期发展规划工作本文就这一问题进行了探讨我国金融体制改革已经取得了丰硕的成果适合于社会主义市场经济发展的银行体系已经基本形成在市场经济中商业银行是银行业的主体商业银行以资金为营运对象通过信用中介和创造信用并推动社会经济发展以获取最大经济效益为经营目标本身就是高风险行业因此为了确保银行经营的正常进行制定完善、详细的中长期发展规划是非常必要的尤其是在中国加入WT0之后我国商业银行加强中长期发展规划的研究与制定更是非常重要的一、商业银行开展中长期发展规划工作的重要性1.制定中长期发展规划是发展社会主义市场经济对商业银行的要求商业银行是经营货币和信用的特殊企业是全社会货币和信用活动的枢纽商业银行所处的地位和所起的作用要求商业银行不仅要具备良好的整体素质还要根据自己的实际情况和所面对的形势研究和制定一套完善的中长期发展规划以保证银行业的健康持续发展2.进行规划研究是商业银行重塑经营主体的需要随着金融体制改革的深入国有专业银行已由国家的附属物变为独立
的经营主体和利益主体——商业银行其性质、地位及其与外界关系均发生了根本性的变化这就需要商业银行对自身进行重新定位和重新设计进行中长期发展规划研究和制定就成为商业银行经营管理过程中必不可少的重要工作3.商业银行进行中长期发展规划研究是市场竞争的需要市场如战场商业银行面对瞬息万变的市场要占领市场并得到发展就必须认真研究市场了解市场环境和竞争对手做到知彼知已对商业银行的经营活动进行科学、全面的分析研究研究并制定中长期发展规划以此来引导商业银行开展经营管理活动以便在竞争中立于不败之地4.中长期规划是商业银行动态经营的需要商业银行经营活动的实质是经营主体、经营环境和经营目标的动态平衡商业银行制定中长期发展规划并应用于指导经营过程中实现各种资源的合理、有效配置使经营管理从无序到有序、从不平衡到平衡的不断循环以实现自身的持续稳定发展5.中长期发展规划是商业银行进行科学管理的需要商业银行的中长期发展规划是为实现商业银行经济发展目标而制定的战略性的规划编制中长期发展规划将引导商业银行的管理趋向科学化二、商业银行中长期发展规划的内容1.个人银行业务发展规划个人客户是各商业银行涉及面最广泛的群体商业银行在进行个人银行业务发展规划时要充分考虑各方面的因素对这一业务领域的经营管理、市场拓展、营销组织和质量成本控制等工作进行规划认真分析市场现状和预测发展动向在保
证传统业务稳定发展的同时积极推进银行卡、个人消费信贷、个人住房信贷等业务建立完善的个人银行业务对业务发展战略、机构建设设置布局、新产品的开发与业务拓展方式等都要作出具体的规划使之适应市场经济发展的要求建立个人银行业务成本监控体系要认真落实国家的有关利率管理规定和财务管理政策严格成本控制增强安全经营、有效经营的自律性提高市场盈利水平2.公司业务发展规划商业银行公司类业务应该是一个广义的概念涵盖各类公司（包括建筑业和房地产业的公司）、政府部门及机构等客户的业务而不仅仅是原来意义上的狭义的公司业务目前在我国商业银行对公司业务进行规划时必须认真研究国家的相关产业政策和中国加入WT0之后所面对的市场发展态势积极进行市场分析做好市场营销、质量成本控制不断进行金融创新为客户提供全方位的金融服务因此商业银行在规划编制过程中要严格按照国家关于商业银行管理的有关规定把握国家宏观经济政策和产业政策注意防范风险完善自我约束机制3.中间业务发展规划商业银行的中间业务是与资产负债业务并驾齐驱的现代商业银行业务中间业务包括为企业提供信贷支持以外的结算业务、代理业务、信托业务、租赁业务、项目评估、财务顾问、信息咨询、建设监理等综合性的服务随着国有专业银行向商业银行转轨步伐的加快金融市场竞争的日趋激烈中间业务的开展越来越受到各商业银行的普遍重视因此在制定商业银行中长期
发展规划时要做好中间业务发展规划各商业银行都有其自身特点都有自己的优势业务在制定发展规划时就应该充分发挥其优势突出其特点以促进其他业务的发展例如建设银行在制定中间业务发展规划时就应该依托长期从事固定资产投资管理这一基础以市场为导向以满足客户的需求为宗旨建立全方位、多层次、多功能的中间业务体系不断丰富业务种类把建设银行的金融服务从项目基本建设资金管理延伸到企业的生产经营过程中确保传统银行业务与中间业务双轮驱动全面推动商业银行业务的发展 4.财务管理工作发展规划财务管理工作是商业银行管理工作的一项重要内容商业银行在制定中长期发展规划时一定要按照中央关于商业银行要“强化集中统一管理实行统一核算、统一调度资金、分级管理的财务制度”的精神对财务管理工作进行统一规划以达到建立以综合业务经营计划为主线以经济效益为中心资金统一调度资产负债合理安排财务资源合理配置监管有力的计划财务管理体制；建立制度统一、集中核算、集中管理会计信息、有效监督的会计管理体制；建立高效快捷的清算汇划体系强化清算系统的市场服务功能5.机构和人力资源管理发展规划机构与人力发展规划是商业银行业务发展的保障各商业银行在制定中长期发展规划时一定要重视机构与人力资源管理规划商业银行根据监管部门关于区域金融机构设置与发展的宏观规划以及本行关于业务开展的总体规划来制定本行的机构与人力
资源管理规划按照“减少管理层次和分支机构进一步改变按行政区划设立分支机构的状况”的要求制定切合实际的机构设置与调整规划形成与区域经济发展和市场经济特征相适应的机构经营布局高度重视人力资源的开发与合理使用建立一支高素质的员工队伍完善激励约束机制6.金融创新与市场营销发展规划随着市场经济的发展商业银行作为一个真正的企业加入到社会的经济活动中来作为企业在经营过程中银行不能只盯着自己的资产质量而应把为社会服务作为自己的首要目标以实现在为社会的服务中使自身的资产质量不断提高并取得预期的经济效益商业银行为了生存并不断发展就需要不断进行金融创新推出新的金融产品和服务树立市场营销观念把自身利益与客户的利益放在同等重要的位置上通过为社会的服务来实现自己的利益7.科技信息发展规划科技实力和信息传导体系是商业银行在市场竞争中能否获胜的决定性因素它包括商业银行自身科技素质、科技实力与社会科技环境多种因素社会科技进步与商业银行自身科技实力增强对商业银行的经营与发展影响巨大因此制定一部切实可行的科技信息发展规划是商业银行中长期发展规划的重要内容商业银行要充分运用现代管理科学与网络信息技术加快系统网络建设打好业务发展所必须的物质技术基础充分发挥国有商业银行在产品管理与客户信息管理方面的网络优势形成有效的技术管理机制依靠技术进步促进经营管理水平的提高增强商业银行
市场竞争能力8.法律保障系统规划市场经济下的金融竞争具有两面性既有促进资金合理配置、调节资金供求、提高效益、完善市场经济运行体系和加快金融国际化的正面功能同时还有诸多负面的影响尤其是在市场经济的初期由于竞争主体所处的情况不同还不是同一水平上的竞争；由于竞争主体缺乏应有的内在约束机制竞争中还存在不正当竞争的成份和盲目性而法律对竞争的保护具有持久性和稳定性因此商业银行在制定中长期发展规划时对规划期内的法律工作要做必要的设计三、商业银行中长期发展规划的基本方法国内外制定中长期发展规划的方法很多鉴于我国金融体制改革发展的速度很快笔者认为商业银行制定中长期发展规划的期限一般以五年较为适宜采取滚动规划的方法来编制规划对规划实行动态管理如图所示在制定中长期发展规划时以五年为规划期制定从AO到EO年的发展规划当AO年工作完成后根据AO年度内规划的实施情况修改原规划中BO年度及其以后各年度规划方案对规划方案进行调整并顺延一年制定出从A1到E1年的规划方案；整个规划的制定与管理过程以此类推规划工作中所采用的理论和科学技术系统工程的理论、运筹学、政治经济学、技术经济学与电子计算机技术等规划研究中把商业银行作为社会经济这个大系统中的一个子系统来处理应用系统分析、系统模拟、网络系统分析技术、系统控制技术、系统决策技术和系统层次分析等系统工程的理论与方法所制定的规划方
案应在合理配置金融资源积极防范金融风险的前提下以经济效益最大化为规划目标把商业银行的资金量、贷款量、成本率和利息实收率等作为决策变量构建由偏差变量组成的目标规划数学模型和约束条件。