商业银行
商业银行
⑵保证
①保证是指保证人和债权人约定，当债务人 不履行债务时，保证人按照约定履行或者承 担责任的行为。 ②银行同意对客户提供保证，一定要作成书 面的保证合同，不能以口头形式作保证。 ③保证的形式主要有商业信用证、备用信用 证、贷款销售等。
二、商业银行的资产业务
资产业务是运用集聚资金的业务。 1、商业银行的现金资产业务： 在中央银行的存款；库存现金；存放同业； 处于托收过程中的现金项目。 2、商业银行的贷款业务： 贷款业务是商业银行的一项最主要的资产业 务，是商业银行业务经营的主体。 商业银行的贷款业务约占商业银行全部资产 业务的60%以上。 商业银行贷款业务的分类： 3、商业银行的证券投资业务：
四、商业银行的组织形式
1、单元制：指银行业务由各自独立的商业银 行经营，不设立或不许设立分支机构的一种 组织形式。 2、分支行制：指法律允许在总行之下设立分 支机构的一种组织形式。 3、连锁银行制：指两家或两家以上表面独立 的以公司制形式组织起来的银行为同一人或 同一集团控制的一种制度。 4、持股公司制：指由一个集团成立股权公司， 再由该公司控制或收购若干银行的一种组织 形式。
第九章、商业银行
第一节、商业银行概述 第二节、商业银行的主要业务 第三节、商业银行的经营管理 第四节、商业银行风险的防范
第一节、商业银行概述
一、商业银行的概念： 二、商业银行的基本性质： 三、商业银行的职能： 四、商业银行的组织形式：
一、商业银行的概念
商业银行是以盈利为经营目标，以金融资产 和金融负债为主要经营对象的综合性、多功 能的货币经营企业。 1 1、商业银行是企业； 2、商业银行是经营货币的特殊企业； 3、商业银行是金融体系的主体。
商业银行知识点总结
商业银行知识点总结一、商业银行的定义和功能商业银行是一种经营性金融机构，主要以吸收存款、发放贷款、提供支付结算、跨境结算等为主要业务。
它是国家金融体系的重要组成部分，在经济发展中扮演着举足轻重的角色。
商业银行的主要功能包括吸收储蓄、放款和信用创造、支付结算、外汇交易等。
二、商业银行的组织形式商业银行可以分为国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行等不同组织形式。
国有商业银行由国家或政府机构管理、持股，股份制商业银行以国有股为主，但也有非国家股东；城市商业银行则是地方政府为主的地方性金融机构。
不同组织形式的商业银行在业务运作和风险管理上有一些差异和特点。
三、商业银行的业务范围商业银行的业务范围包括：存款业务、贷款业务、票据业务、信用卡业务、支付结算业务、投资银行业务、资金调度业务、国际业务等。
其中，存款业务是商业银行的核心业务之一，主要通过吸收个人和企业的储蓄款项来增加银行的资金池；贷款业务则是商业银行向个人和企业提供资金支持的业务；票据业务包括承兑、贴现和交换等；信用卡业务是商业银行向客户提供信用消费和支付服务的业务。
四、商业银行的风险管理商业银行面临的风险主要包括信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险等。
信用风险是指贷款违约或债券违约等导致资产损失的风险；流动性风险是指银行短期内无法满足资金需求的风险；市场风险是指由于外部市场因素变化导致资产负债价值波动的风险；操作风险是指由于人为疏忽、失误或不当行为造成的风险。
商业银行需要通过建立完善的风险管理体系来规避和控制这些风险。
五、商业银行的监管商业银行的经营受到国家金融监管机构的监管，包括央行、银保监会等。
监管机构主要负责制定监管规则和制度，监督商业银行的经营行为，确保商业银行的健康发展和金融体系的稳定运行。
商业银行需要按照监管要求报备信息、接受监督审查等。
六、商业银行的创新发展随着金融科技的发展和金融市场的变化，商业银行也需要进行创新发展，以适应新的业务环境和客户需求。
银行——我国商业银行概况
银行——我国商业银行概况一：概述商业银行是我国金融体系的重要组成部分，扮演着资金中介、支付结算、信贷融资等功能。
本文将对我国商业银行进行全面介绍。
二：商业银行分类商业银行可以根据业务范围和所有制性质进行分类，通常分为国有银行、股份制银行、城市商业银行等。
2.1 国有银行国有银行是由国家控股或国家机构全资拥有的银行，其管理具有国家意志导向，如中国工商银行、中国农业银行等。
2.2 股份制银行股份制银行是以有限责任制公司形式出现的银行，股东可以是个人、企事业单位或其他金融机构，如中国银行、交通银行等。
2.3 城市商业银行城市商业银行是一种地方性银行，主要服务于城市的居民和企业，如上海浦发银行、北京银行等。
三：商业银行业务商业银行的业务范围非常广泛，包括存款业务、贷款业务、支付结算业务、信用卡业务等。
3.1 存款业务商业银行接受个人和企业的存款，并依法支付利息，包括活期存款、定期存款、储蓄存款等。
3.2 贷款业务商业银行提供各类贷款，包括个人贷款、企业贷款、房地产贷款等，根据借款目的和还款方式的不同，可以划分为消费贷款、经营贷款等。
3.3 支付结算业务商业银行为客户提供支付结算服务，包括转账、支票、电子支付等多种方式。
3.4 信用卡业务商业银行发行信用卡，为持卡人提供透支消费、分期付款、积分奖励等服务。
四：银行监管我国商业银行受到银行业监督管理机构的监管，主要包括中国人民银行、中国银行业监督管理委员会等。
五：附件本文档涉及的附件内容详见附件部分。
六：法律名词及注释1. 商业银行：指经批准的，以吸收公众存款为主，以发放信贷为主要经营业务，以提供支付结算服务为辅助业务，以居民存款为主要筹资来源，以公债和国债为主要信用凭证，风险由资金出借人承担，以自己的信誉为垫付凭证的信贷机构。
2. 存款业务：商业银行接受客户存放的货币和其他可转让的价值物，并依法支付利息的业务。
3. 贷款业务：商业银行向客户提供资金，约定借款最迟偿还时间，并收取利息、手续费等的业务。
五大商业银行介绍
五大商业银行介绍五大商业银行介绍1.中国工商银行中国工商银行，成立于1984年1月，总部位于北京市。
工商银行是中国最大的商业银行之一，其经营范围涵盖了商业银行业务、投资银行业务、保险业务等。
工商银行拥有广泛的国内外分支网络，在全球范围内提供全方位的金融服务。
1.1 机构设置工商银行按照总行和分行的组织结构进行管理。
总行设有多个部门，包括业务部门、风险管理部门等。
分行设在各地，负责向当地客户提供金融服务。
1.2 业务范围工商银行的主要业务包括个人银行业务和企业银行业务。
个人银行业务包括存款、贷款、信用卡、理财等服务。
企业银行业务包括融资、国际贸易结算、财务管理等服务。
2.中国农业银行中国农业银行，成立于1951年7月，总部位于北京市。
农业银行是中国农村金融的主要服务提供者，也是中国四大银行之一。
农业银行致力于支持农村经济发展和农民生活改善，提供全面的金融服务。
2.1 机构设置农业银行按照总行、分行的组织结构进行管理，类似于工商银行。
总行设有多个部门，分行设在各地方，负责当地的金融服务。
2.2 业务范围农业银行的主要业务包括农村信用社业务、农业保险业务、金融扶贫等。
农村信用社业务包括农村存贷款、小额信贷、农村金融服务等。
农业保险业务包括农险、种植业保险等。
3.中国银行中国银行，成立于1912年2月，总部位于北京市。
中国银行是中国最大的国有商业银行之一，其业务范围广泛涵盖了公司银行业务、个人银行业务等。
3.1 机构设置中国银行按照总行和分行的组织结构进行管理。
总行设有多个部门，分行设在各地，负责向当地客户提供金融服务。
3.2 业务范围中国银行的主要业务包括国际结算、贸易融资、外汇买卖等。
它在国际上有着广泛的分支网络，提供全球化的金融服务。
4.中国建设银行中国建设银行，成立于1954年9月，总部位于北京市。
建设银行是中国四大银行之一，其业务范围涵盖了个人银行业务、企业银行业务等。
4.1 机构设置建设银行按照总行和分行的组织结构进行管理。
商业银行的定义和功能
经济调节
01
经济调节是指商业银行通过货币政策工具的运用，调节经济运 行和货币供应量，以实现国家宏观调控的目标。
02
经济调节是商业银行的一项重要功能，也是国家宏观调控的重
要手段之一。
通过经济调节，商业银行可以影响经济的运行和货币供应量，
03
进而影响物价的稳定和经济的增长。
03
商业银行的运营模式
分支机构运营模式
04
商业银行的风险管理
商业银行的风险管理
1. 信用中介
通过吸收存款和发放贷款，充当信用中介， 促进资金融通。
3. 金融服务
为客户提供多种金融服务，如代理收付、代 理保险、咨询等。
2. 支付中介
通过存款在账户上的转移，代理客户支付， 在转账结算中充当支付中介。
4. 信用创造
通过贷款创造存款，扩大货币供应量，促进 经济发展。
05
商业银行的未来发展
金融科技的影响
金融科技提高了银行业务 效率
通过大数据、云计算等技术，银行可以更快 速地处理业务，减少人工操作，降低成本。
金融科技改变了银行服务模 式
移动支付、在线银行等金融科技产品使得银行服务 更加便捷，客户可以随时随地享受金融服务。
金融科技增加了银行风险
随着金融科技的发展，网络安全、数据保护 等问题也日益突出，银行需要加强风险管理 和技术防范。
综合化运营模式
总结词
综合化运营模式是商业银行在传统分支 机构和电子银行业务的基础上，提供更 加全面的金融服务，包括证券、保险、 信托等多元化业务。
VS
详细描述
综合化运营模式下，商业银行通过跨界合 作、金融创新等方式，提供证券、保险、 信托等多元化业务，满足客户全方位的金 融需求。这种模式有助于提高银行的盈利 能力，降低对传统业务的依赖，但也增加 了银行的经营风险和监管难度。
商业银行的基本概念
商业银行是一种以经营存款、贷款、结算等金融业务为主的综合性金融机构。
它是商业活动的重要组成部分，也是社会经济体系中不可或缺的一部分。
商业银行的基本概念包括以下几个方面：
商业性：商业银行以商业活动为基础，主要经营存款、贷款、结算等金融业务，并以追求利润最大化为目标。
综合性：商业银行的业务范围广泛，不仅涉及存贷款、结算等传统银行业务，还涉及投资、保险、信托等非银行业务，具有综合性的特点。
服务性：商业银行作为金融服务机构，需要为社会各界提供各种金融服务，包括企业、个人、政府等，具有服务性的特点。
安全性：商业银行在经营过程中需要保证资金的安全性，防范各种风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
稳定性：商业银行需要保持稳健的经营状态，以保障存款人的利益和金融市场的稳定。
商业银行在国民经济中扮演着重要的角色。
它是金融市场的重要组成部分，为社会各界提供各种金融服务，支持实体经济的发展。
同时，商业银行也是金融体系中的重要环节，为中央银行实施货币政策提供了重要渠道。
随着金融市场的不断发展和创新，商业银行也在不断变革和发展。
未来，商业银行需要适应市场变化和客户需求，加强金融创新和服务创新，提高竞争力和服务水平，以更好地服务于社会和客户。
全国商业银行列表
全国商业银行列表全国商业银行列表：1、中国工商银行- 简介：中国工商银行是中国最大的商业银行之一，成立于1984年，总部位于北京市。
该银行提供各类企业和个人的金融产品和服务，包括储蓄账户、贷款、信用卡、理财等。
- 官方网站：2、中国农业银行- 简介：中国农业银行成立于1951年，是中国四大国有商业银行之一。
该银行主要为农村和农业企业提供金融服务，包括农业信贷、保险、理财等。
- 官方网站：3、中国银行- 简介：中国银行是中国四大国有商业银行之一，成立于1912年，总部位于北京市。
该银行提供储蓄、贷款、国际结算等金融服务，并在全球范围内设有分支机构。
- 官方网站：4、中国建设银行- 简介：中国建设银行是中国国有商业银行，成立于1954年，总部位于北京市。
该银行主要为建设工程和房地产行业提供金融支持，包括贷款、理财、信用卡等。
- 官方网站：5、中国交通银行- 简介：中国交通银行成立于1905年，总部位于天津市，是中国最早的商业银行之一。
该银行提供各类金融服务，包括个人储蓄、企业贷款、外汇等。
- 官方网站：6、招商银行- 简介：招商银行成立于1987年，总部位于深圳市，是中国领先的商业银行之一。
该银行以服务小微企业和个人客户为特色，提供贷款、信用卡、理财等金融产品和服务。
- 官方网站：7、中国民生银行- 简介：中国民生银行成立于1988年，总部位于北京市，是中国领先的商业银行之一。
该银行提供各类金融产品和服务，包括个人银行业务、企业银行业务、资产管理等。
- 官方网站：8、兴业银行- 简介：兴业银行成立于1988年，总部位于北京市，是中国领先的商业银行之一。
该银行以服务中小企业为特色，提供各类金融产品和服务，包括贷款、信用卡、存款等。
- 官方网站：9、中信银行- 简介：中信银行成立于1955年，总部位于上海市，是中国最早的国有商业银行之一。
该银行提供各类金融服务，包括个人银行业务、企业银行业务、投资银行等。
到底什么是商业银行？
到底什么是商业银行？什么是商业银行?商业银行，英文缩写是CB，是以金融资产和负债业务为主要经营对象的金融企业，其经营业务有：存款、贷款、汇兑、储蓄业务等等，承担信用中介的金融机构。
其主要经营业务是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等等。
一般来说我们常见的工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等等都是属于商业银行的范畴。
与国有银行有什么区别?1、性质不同国有银行是由政府或政府机构全资或控股的银行，其股权掌握在政府手中。
而商业银行是以盈利为目的的银行，其股份可以公开发行，由股东持有。
股东既可以是政府，也可能是企业或个人。
2、经营范围不同国有银行不仅是银行，还兼具多种政策性金融机构的职能，比如说经营政策性贷款，为国家银行独家发行货币，政策性资金支持某些国家重点行业、工程等。
商业银行专注于企业贷款、贸易金融、个人贷款等商业银行的业务。
3、发放贷款目的不同国有银行往往更多地提供贷款给国家政策支持的领域或国家重大项目;而商业银行则注重企业和个人的贷款，发放的贷款方向更市场化，目的在于盈利。
4、面临的风险不同由于国有银行是以政府部门为主要股东的银行，风险相对较小。
商业银行则面临市场风险、信用风险、流动性风险等风险。
5、业务范围不同国有银行根据其名称就不难看出，其业务范围是覆盖全国的。
而商业银行一般主要服务于区域内的客户等。
移动止损是什么意思止损是指当某一投资出现的亏损达到预定数额时，及时斩仓出局，以避免形成更大的亏损。
其目的就在于投资失误时把损失限定在较小的范围内。
根据亏损程度设置，如：当现价低于买入价5%或10%时止损，通常投机型短线买入的止损位设置在下跌2%～3%之间，而投资型长线买入的止损位设置的下跌比例相对较大。
根据与近日最高价相比，当股价从最高价下跌达到一定幅度时卖出，如果此时投资者处于亏损状态的叫止损;处于赢利状态的叫止赢，这种方法在大多数情况下是用于止赢。
下跌幅度达到多少时止赢要看股价的活跃度，较为活跃的个股要把幅度设置大些。
商业银行基础知识
商业银行基础知识商业银行是指经营各种商业银行业务，以盈利为目的的金融机构。
作为金融体系的核心组成部分，商业银行在经济发展中扮演着重要角色。
了解商业银行的基础知识，对于个人和企业都具有重要意义。
本文将从商业银行的定义、功能、组成部分以及与其他银行类型的比较等方面进行探讨。
1. 商业银行的定义与功能商业银行是一种经营借贷业务的金融机构。
其基本功能包括存款业务、贷款业务、支付结算业务以及其他金融产品和服务的提供。
商业银行接受各类存款，包括定期存款、活期存款、储蓄存款等，以提供贷款给个人和企业。
此外，商业银行还提供国内外汇兑换、跨境支付等支付结算服务，以满足客户的资金管理和交易需求。
2. 商业银行的组成部分商业银行由各个部门和机构组成，以实现其各项业务。
主要的组成部分包括以下几个方面：2.1. 业务部门：商业银行通常分设贷款、存款、风险管理、市场营销等业务部门，以满足不同客户的需求。
各部门负责开展相应的业务工作，并协调合作以提供综合金融服务。
2.2. 风险管理和合规部门：商业银行需要进行风险管理和合规监管，以确保其业务运作的安全和合法。
风险管理部门负责评估、控制和管理风险，合规部门负责确保业务符合法规和监管要求。
2.3. IT技术部门：随着金融科技的发展，商业银行的IT技术部门变得日益重要。
IT技术部门负责银行信息系统的开发和维护，以支持各项业务的顺利进行。
2.4. 客户服务部门：商业银行注重客户服务，设立客户服务部门以回应客户的需求和投诉。
客户服务部门通常提供客户咨询、账户管理等服务，以增强客户黏性。
3. 商业银行与其他银行类型的比较商业银行与其他类型的银行（如中央银行、政策性银行）在职能和定位上存在一定区别。
3.1. 与中央银行的比较：中央银行是国家的货币当局，负责制定和执行货币政策，维护金融体系的稳定。
与之相比，商业银行侧重于资金融通和服务提供，是金融市场的参与者之一。
3.2. 与政策性银行的比较：政策性银行是国家为实现宏观经济政策目标设立的金融机构，其业务办理一般以政策性贷款为主。
商业银行的定义
绿色金融面临挑战
如何制定统一的标准和评价体系，以 及如何确保绿色投资的真实效果是绿 色金融面临的挑战。
鼓励企业减少高污染、高能耗的生产 方式，转向更加环保的生产方式。
国际化的趋势
1 2
国际化有利于提高银行竞争力
通过拓展国际业务，银行可以获得更多的客户资 源和发展机会。
国际化有助于银行分散风险
04
商业银行的风险管理
商业银行的风险管理
• 商业银行是指以吸收公众存款、发放贷款、办理 结算等为主要业务，并以追求利润为主要经营目 标的金融机构。
05
商业银行的监管
监管机构
中国银行业监督管理委员会
负责对全国商业银行实施统一监督管理，制定和修改监管制度，审查高级管理人员任职资格，组织实施现场检查 和非现场监管等。
风险评级
对商业银行进行风险评级，根据评级结果采取相应的监管措施，实施 分类监管。
监管处罚
对于违反法律法规和监管要求的商业银行，监管机构将依法进行处罚 ，维护金融市场的公平、公正和稳定。
06
商业银行行业务效率
01
通过大数据、云计算等技术，银行可以更快速地处理业务，减
信息披露
要求商业银行定期披露财务状况、经营成果 和风险管理等信息，增加透明度。
监管方式
现场检查
监管机构通过现场检查的方式，对商业银行的经营管理、风险状况和 合规情况进行实地了解和评估。
非现场监管
通过收集和分析商业银行的财务报表、风险数据和其他相关资料，对 商业银行的风险状况和合规情况进行监测和分析。
商业银行是现代经济体系中最为重要 的金融机构之一，通过其经营活动对 整个经济社会的资金流动和资源配置 起着至关重要的作用。
商业银行基础知识
商业银行基础知识商业银行基础知识1、引言商业银行是指以经营金融业务为主要功能的金融机构，为各类个人和企业提供存款、贷款、支付结算、信用卡、投资理财等金融服务。
本文将介绍商业银行的基础知识，包括其基本概念、组织形式、业务范围和运营流程等。
2、商业银行的基本概念及类型商业银行是指以盈利为目的，对公众存款进行融通、收付款项和提供贷款、信用担保等金融服务的金融机构。
其主要类型包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行等。
2.1 国有商业银行国有商业银行是由出资或控股的商业银行，其股权主要由国家所有。
国有商业银行在国家金融政策的指导下，承担着支持国家经济发展和社会稳定的重要角色。
2.2 股份制商业银行股份制商业银行是通过发行股票吸收股东投资，实行股份制经营的商业银行。
股份制商业银行具有股东多样性和经营机制灵活性的特点，是我国商业银行改革的重要组成部分。
2.3 城市商业银行城市商业银行是在城市地区经营的商业银行，主要服务于城市居民和企业。
城市商业银行的业务范围广泛，包括存款、贷款、支付结算、信用卡等。
2.4 农村商业银行农村商业银行是在农村地区经营的商业银行，主要服务于农民和农村企业。
农村商业银行在农村地区担负着农业金融服务的重要角色，支持农村经济发展。
3、商业银行组织形式及治理结构商业银行的组织形式多样，常见的包括股份制、有限责任公司、合作社等。
商业银行的治理结构一般由股东大会、董事会和监事会组成，负责制定决策、控制风险和监督管理。
3.1 股东大会股东大会是商业银行最高决策机构，由股东组成。
股东大会的主要职责包括决定银行的经营方针、选举董事和监事、审议决定公司重大事项等。
3.2 董事会董事会是商业银行的决策和管理机构，由董事组成。
董事会的主要职责包括制定和调整银行的发展战略、制定经营计划和预算、决定重大业务和投资决策等。
3.3 监事会监事会是商业银行的监督机构，由监事组成。
监事会的主要职责包括监督银行的经营活动、审计公司的财务状况、查处违法违规行为等。
什么是商业银行？
什么是商业银行？虽然东西方对商业银行的提法不一样，但是对商业银行这一概念大致可理解为：商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。
请注意一下定义中的几个要点：第一，商业银行是一个信用授受的中介机构；第二，商业银行是以获取利润为目的的企业；第三，商业银行是唯一能提供“银行货币”（活期存款）的金融组织。
目前我国有5家国有商业银行（中、农、工、建、交）、12家中小型股份制商业银行（平安、中信、华夏、招商、光大、民生、浦发、渤海、广发、兴业、恒丰、浙商），110家城市商业银行、20多家村镇银行以及农村商业银行和乡村银行。
这些商业银行覆盖全国，已经成为了国民经济发展不可或缺的部分。
下面就具体地说一下商业银行能够为我们提供的服务。
银行的业务主要表现在资产、负债、中间业务等三个方面：第一、资产业务这是反映商业银行从事金融活动，形成资金占用的业务。
它也是银行业务中最重要、最核心的业务。
主要有：（1）现金资产。
这是银行最具有流动性，并可随时用于银行支付的资产，被视做银行的一级准备。
主要由库存现金、中央银行存款、存放同业、托收中现金四部分构成。
①库存现金。
即银行业务中金库的现钞和硬币。
主要用于客户取现金和银行日常开支。
②中央银行存款——即按规定比率提缴的存款准备金。
主要用于人民银行控制货币、执行国家政策、调控商业银行信贷扩张能力等。
这一点，近两年来大家可能感觉非常明显。
举个例子，2009年正处在金融危机蔓延中，外贸骤减，投资萧条，企业资金短缺，国家为了抵御危机所以采取宽松的货币政策，没有调整法定准备金率，即低准备金率和低存款利率，加大银行放贷，提高市场流动，促进消费，以促进国民经济的复苏；今年为了抑制通货膨胀，人民银行又先后四次调高了法定准备金率，收缩了信贷投放。
③存放同业。
即在其他银行或在金融机构开立的存款账户，主要用于同业之间结算收付。
④托收中现金。
即本行通过对方银行向外地付款单位或个人收取的票据。
商业银行知识点
商业银行知识点一、商业银行的定义和作用商业银行是指以盈利为目的、接受存款、发放贷款、提供各类金融服务的金融机构。
它是国民经济中的金融中介机构，具有货币发行与流通的重要职责，对于推动经济发展、促进社会繁荣起着重要作用。
二、商业银行的存款业务商业银行的存款业务是其最基本的业务之一。
存款业务包括活期存款、定期存款、储蓄存款等。
通过各种存款产品，商业银行吸收个人和企业的闲置资金，为其提供安全、便捷的存款服务，并通过放贷等运作手段获取利润。
三、商业银行的贷款业务商业银行通过贷款业务为个人和企业提供融资服务。
贷款业务可分为企业贷款和个人贷款两大类。
企业贷款主要用于企业生产经营，个人贷款则用于满足个人消费和投资需求。
商业银行通过贷款业务帮助实体经济发展，推动社会经济持续增长。
四、商业银行的国际结算业务商业银行作为国际支付和结算的重要机构，开展国际结算业务。
国际结算业务可通过信用证、托收、汇票等方式进行。
商业银行在国际结算中发挥着支付、清算、承兑和信用评级等重要角色，有效促进了跨境贸易和投资。
五、商业银行的外汇业务商业银行作为外汇市场的重要参与者，扮演着外汇交易和外汇资金调剂的角色。
商业银行在外汇市场上提供外汇买卖、外汇衍生工具交易等服务，为企业和个人提供风险管理和投资机会。
六、商业银行的信贷管理商业银行的信贷管理包括风险评估、贷款审批、贷后管理等环节。
商业银行需要通过信贷管理来控制风险，保证贷款的安全性和可持续性。
合理的信贷管理能够提高商业银行的盈利稳定性，保护客户利益。
七、商业银行的风险管理商业银行的经营涉及多种风险，如信用风险、流动性风险、市场风险等。
商业银行需要通过建立风险管理体系和制定相应的风险控制策略来有效应对各种风险，并保护金融体系的稳定性。
八、商业银行的创新业务为了适应金融市场的发展需求和客户的多元化需求，商业银行不断推出创新的金融产品和服务。
例如，电子银行、网络支付、移动支付等，这些创新业务为客户提供了更加便捷、快速的金融服务体验。
商业银行基础知识
商业银行基础知识商业银行基础知识1.商业银行概述1.1 商业银行的定义与功能商业银行是一种经营存款业务的金融机构，其主要功能包括吸收存款、发放贷款、提供支付结算服务、办理信用证和汇票业务等。
1.2 商业银行的组织形式商业银行可以采取股份制、合作制、国有制等形式，根据各国不同金融体制和法律规定而有所差异。
1.3 商业银行的业务范围商业银行的业务范围涵盖个人储蓄、个人贷款、企业贷款、支付结算、外汇兑换、信用卡业务等多个领域。
1.4 商业银行的监管机构商业银行的经营行为受到中央银行或金融监管机构的监管，以维护金融市场的稳定和保护投资者权益。
2.商业银行的组织结构2.1 董事会和行长商业银行的最高决策机构是董事会，行长则负责日常经营管理和业务决策。
2.2 部门划分商业银行的组织结构通常由行政部门、业务部门、支持部门等组成，不同的银行对部门划分可能有差异。
2.3 前、中、后台业务商业银行的前台业务包括理财、贷款等与客户直接接触的业务，中台业务包括风险管理、市场营销等中间支持业务，后台业务是指与运营和支持相关的各种后勤和行政事务。
3.商业银行的业务介绍3.1 存款业务商业银行的主要业务之一是吸收存款，包括活期存款、定期存款、结算存款等。
存款业务不仅提供资金来源，也是商业银行进行贷款和投资的基础。
3.2 贷款业务商业银行通过发放贷款为个人和企业提供资金支持。
贷款业务包括个人消费贷款、个人住房贷款、企业流动资金贷款、企业投资贷款等多种形式。
3.3 支付结算业务商业银行作为支付系统的核心参与者，处理现金支付、电子支付、跨境支付等各种支付结算业务，确保资金安全和交易效率。
3.4 外汇业务商业银行为客户提供外汇兑换、外汇汇款、外汇衍生品交易等外汇业务，满足客户对不同货币的需求。
3.5 信用卡业务商业银行发行信用卡，为客户提供信用额度，使客户能够方便地进行消费、取现和分期付款等。
4.商业银行的风险管理4.1 信用风险商业银行面临的主要风险之一是信用风险，即贷款客户无法按时还款或违约的风险。
第六讲商业银行
（二）证券业务
（三）贷款业务
（四）贴现业务
商业银行的资产业务
（一）现金资产
• 库存现金：为应付存款户提取现金和商业银行日常开支 而库存的现金。
• 准备金存款：法定准备金和超额准备金。 • 银行同业存款：同业存款是指商业银行存放在其他商业
银行的资金。 • 托收未达款：托收未达款是银行应收的清算款项。
• 贴现利息=票面金额×贴现率×未到期天数
商业银行的中间业务
中间业务
是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术，信息的资金以 及信誉等方面的优势，不运用或较少运用自己的资财，以中间人或代理人 的身份为客户办理收付、代理、委托、担保和信息咨询等事项，提供各类 金融服务并收取一定费用的经营活动。
• 作为现代金融业的重要组成部分，商业银行在社会经济结 构中发挥着不可替代的重要作用，它具有四个方面的职能：
• 1.信用中介
• 2.支付中介
• 3.信用创造
• 4.金融服务
商业银行的经营模式
（一）分业经营模式
分业经营是指银行业、证券业 、保险业等金融部门各自开展本行 业内的业务，业务领域不发生交叉 ，商业银行、证券公司和保险公司 只能经营各自的银行业务、证券业 务和保险业务，一个子行业中的金 融机构不能经营其它两个子行业的 业务。 “英国模式”
商业银行的组织结构
连锁银行制：由某个人或某一集团通过购买若干家独立银 行的多数股票，或以其他法律允许的方式取得对这些银行 的控制权力的一种组织形式。
被控银行在法律上是独立的，但其所有权和业务经营要掌握在控制这 些银行的个人或集团手中。
连锁银行制与持股公司制性质相近，但连锁银行制不是以股权公司的 形式存在。
• 1、根据贷款期限划分，可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款；浮动 利率贷款和固定利率贷款。
第四章 商业银行
对借款人未来收入的预测是银行主观判 断的结果，与实际会产生脱节。
三、负债管理理论 认为银行可以积极主动地通过借入资金的方 式来维持资产的流动性，支持资产规模的扩 张，获取更高的盈利水平。 该理论的缺陷： 提高了银行的融资成本 增加了经营成本 不利于银行的稳健经营 四、资产负债综合管理理论
第四节
金融创新
2、带来了新的金融风险。 使金融机构的经营风险加大 增加了表外业务的风险 推动了金融机构的同质化、自由化 和国际化 为金融投机活动提供了新的手段和 场所
复习思考题：
1、如何理解现代商业银行的性质。 2、商业银行的业务主要包括哪几类？各 类业务之间的关系如何？ 3、银行资本如何构成？各构成部分包括 什么内容？ 4、简述商业银行的经营原则。 5、商业银行是如何从早期的资产管理发 展到资产负债综合管理的？
（一）中间业务
是指银行不运用自己的资金，而是代理客户承 办支付和其它委托事项，并据以收取手续费的 业务。 性质： 商业银行不直接以债权人或债务人的身份参与。 以收取手续费的形式获得收益。 具有经济效益、社会效益和综合效益。 中间业务的特点：
1、成本低、风险小、收益高。 2、以接受客户委托的方式开展业务。 3、具有交叉性。 4、可充分利用商业银行的资源。 （二）表外业务 是指商业银行所从事的不列入资产负债 表而且不影响资产负债总额的经营活动。 广义的表外业务包括有风险的表外业务 与无风险的服务活动（即中间业务）。
优点：
便于银行扩大经营规模，增强银行实力。 有利于分散风险，提高银行的安全性。 可以采用先进的技术设备和管理手段。 便于宏观管理水平的提高。 缺点： 容易形成垄断 加大了银行内部的控制难度 3、代理行制度，即往来银行制度。
4、持股公司制，即集团银行制。
商业银行的定义与职能
操作风险管理
操作风险定义
操作风险是指因内部流程、人员和系统的不完善或失误而导致商业银行损失的风险。
操作风险管理策略
商业银行应建立完善的操作风险管理策略，包括识别、评估、监控和缓解操作风险。这些策略应覆盖银行的各个业务 领域，并强调员工培训和内部控制的重要性。
操作风险缓释措施
商业银行应采取一系列措施来缓释操作风险，例如加强内部审计和监控、提高员工素质和技能、优化业 务流程和技术系统等。这些措施有助于降低潜在商业银行的监管
监管机构
中国银行保险监督管理委员会
负责对全国银行业和保险业实行统一监督管理，维护银行业和保险业合法、稳健运行。
地方金融监管局
负责辖区内的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司 、商业保理公司、地方资产管理公司等金融机构的监管。
监管内容
资本充足率
确保商业银行具有足够的资本金来抵御风险 。
金融服务是商业银行的重要收入来源 之一，也是满足客户多元化需求的重 要方式。
信用创造
信用创造是指商业银行通过贷款和其他信用活动，创造货币供应量，从而增加经 济活动中的货币量。
信用创造是商业银行对经济发展的重要贡献之一，也是货币政策实施的重要手段 之一。
03
商业银行的组织结构
股东大会
股东大会是商业银行的最高权力机构 ，负责审议和决定商业银行的重大事 项，如制定和修改章程、选举董事和 监事等。
VS
股东大会由全体股东组成，定期召开 会议，对商业银行的经营和管理进行 监督和决策。
董事会
董事会是商业银行的执行机构，负责制定商 业银行的经营计划和政策，监督管理层执行 股东大会的决议。
董事会由董事组成，董事由股东大会选举产 生，对股东大会负责。
商业银行基本概念介绍
商业银行基本概念介绍商业银行基本概念介绍一、引言商业银行是金融体系中的重要组成部分，为个人和企业提供各种金融服务。
本文将详细介绍商业银行的基本概念。
二、商业银行的定义商业银行是一种法人机构，主要经营存款、贷款、支付结算等金融业务，以盈利为目的。
商业银行通过向各类客户提供贷款和其他金融服务实现利润。
三、商业银行的组织形式⒈国有商业银行国有商业银行是由国家直接或间接控股的商业银行，其主要参与国家筹资和支持国家建设。
通常由中央银行监管和管理。
⒉股份制商业银行股份制商业银行是以股份制度为基础，股东为其所有者的商业银行。
股份制商业银行股东通常是企业和个人。
⒊城市商业银行城市商业银行是在城市地区设立的商业银行，主要为城市居民和企业提供金融服务。
⒋农村商业银行农村商业银行是在农村地区设立的商业银行，主要为农民和农村企业提供金融服务。
四、商业银行的主要业务⒈存款业务商业银行接受各类存款，如活期存款、定期存款、储蓄存款等。
存款是商业银行的主要资金来源。
⒉贷款业务商业银行向个人和企业提供各种类型的贷款，如个人消费贷款、企业投资贷款等。
贷款是商业银行的主要盈利方式之一。
⒊支付结算业务商业银行提供电子支付、跨行转账、信用卡业务等支付结算服务。
⒋外汇业务商业银行提供外汇买卖、跨境汇款等外汇业务。
⒌理财业务商业银行提供各类理财产品，如货币基金、债券基金等，帮助客户进行资产配置。
六、本文所涉及的法律名词及注释⒈法人机构法人机构是指依法设立、依法享有权利和承担义务的组织，可以独立进行民事活动的主体。
⒉存款存款是指将货币或其他可以即期归还的货币性资产存放在银行等金融机构的行为。
⒊贷款贷款是指商业银行向借款人提供一定期限的资金，借款人按约定的利率和期限归还。
⒋支付结算支付结算是指商业银行通过电子方式、现金或票据等进行资金交付的行为。
七、本文涉及附件⒈商业银行贷款申请表格⒉商业银行活期存款利率表⒊商业银行电子支付操作指南。
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第一章商业银行导论1我国商业银行的组织形式商业银行的外部组织形式因各国政治经济制度不同而有所不同，主要有总分行制、单一银行制、持股公司制、连锁银行制等类型。
（1）总分行制。
总分行制是银行在大城市设立总行，在本市及国内外各地普遍设立分支行并形成庞大银行网络的制度。
从总行行使经营管理职能的情况看，总分行制又可以分为管理处制和总行制两类。
管理处制是指总部负责管理下属分支机构的业务活动，自身并不经营具体的银行对外业务。
总行制是指总行除了负有管理和控制职责外，自身也经营具体的银行业务。
其优点是：经营规模大，分工细，资金调度灵活，能够分散风险，具有较强的竞争力。
目前，世界各国的商业银行普遍采用这种制度。
（2）单一银行制。
这是美国银行采用的组织结构之一。
单一制也叫单元制，是不设任何分支机构的银行制度。
单一银行制度的特点是地方性强，经营自主灵活，便于鼓励竞争，也可避免大银行吞并小银行，限制银行垄断；（3）控股公司制。
控股公司是指由一家控股公司持有一家或多家银行的股份，或者是控股公司下设多个子公司的组织形式。
当所控制的银行只有一家时，为单—银行控股公司制；当控制的银行有两家或两家以上时，则为多家银行控股公司制。
（4）连锁银行制。
连锁银行制是指由某一个人或某一个集团购买若干家独立银行的多数股票，从而控制这些银行的组织形式。
这些被控制的银行在法律上是独立的，但实际上其所有权却控制在某一个人或某一个集团手中，其业务和经营管理由这个人或这个集团决策控制。
还有银行控股公司制度2商业银行的内部组织结构1 股东大会2 董事会 3各种常设委员会 4 监事会 5 行长（总经理） 6 总稽核7业务和职务部门 8分支机构（细看课本第10页）3现代商业银行的作用信用中介支付中介信用创造金融服务调节经济风险管理4单一银行制单一银行制是指业务经营中的商业银行各自独立，不设分支机构，即所谓的“一行一店”。
单一银行制度的特点是地方性强，经营自主灵活，便于鼓励竞争，也可避免大银行吞并小银行，限制银行垄断。
单一银行制在美国比较典型。
优点（1）限制银行业垄断，有利于自由竞争。
（2）有利于银行与地方政府的协调，能适合本地区需要，集中全力为本地区服务。
（3）各银行的独立性和自主性都很大，经营较灵活。
（4）管理层次少，有利于中央银行进行管理和控制。
缺点（1）商业银行不设分支机构，与现代经济的横向发展，商品交换范围的不断扩大存在着矛盾，同时，在计算机等高新技术大量应用条件下，其业务发展和金融创新受到限制。
（2）银行业务多集中于某一地区，某一行业，容易受到经济发展状况波动的影响，筹资不易，风险集中。
（3）银行规模较小经营成本高，不易取得规模经营效益。
5商业银行经营的原则及关系原则：安全性（一）概念：要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿力，经得起重大风险和损失，能随时应付客户提存，使客户对银行保持坚定的信任。
流动性（一）概念：商业银行保持随时能以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提存及银行其他支付的需要。
流动性主要是指资产的变现能力盈利性（一）概念：商业银行经营活动的最终目标，要求商业银行的经营管理者在可能的情况下，尽可能低追求利润最大化。
商业银行的盈利=商业银行业务收入-业务支出“三性”原则的关系(1统一流动性与安全性相关安全性是前提，流动性是手段，盈利性是目标(2、矛盾在安全性、流动性与盈利性之间存在着矛盾6现代商业银行产生的标志由旧式高利贷银行转变过来---------------- 现代商业银行（标志：英格兰银行）按资本主义原则，以股份公司形式组建而成7商业银行的功能信用中介支付功能信用创造政策功能服务性功能8简述商业银行的含义和性质含义：我国《商业银行法》把商业银行定义为：“依法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算业务的企业法人”。
概括地说，商业银行可定义为：是以获取利润为目的，以经营金融资产和负债业务为对象，综合性多功能的金融中介机构。
性质：以追求利润为目标，以经营金融资产和金融负债为对象，具有综合性、多功能特征的金融企业第二章商业银行的资本管理1商业银行资本的构成（核心资本和附属资本）我国商业银行的资本包括核心资本：实收资本或普通股，资本公积，盈余公积，未分配利润，少数股权附属资本：重估储备，一般准备，优先股，可转换债券，长期次级债务2商业银行的资本公积资本公积是指由投资者或其他人或其他单位投入，所有权归属于投资者，但不构成银行实收资本的那部分资本或出资。
我国银行的资本公积：1）.资本溢价 2).接受非现金资产捐赠准 3).接受现金捐赠4).股权投资准备 5).外币资金折算差额 6).关联交易差价 7).其他资本公积3资本充足性银行资本充足性是指银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度；同时，银行现有资本或新增资本的构成应该符合银行总体经营目标或者所需新增资本的具体目的.4巴塞尔协议1）巴塞尔协议，全名是资本充足协定（Capital Accord），是巴塞尔银行监管委员会成员，为了维持资本市场稳定、减少国际银行间的不公平竞争、降低银行系统信用风险和市场风险，推出的资本充足比率要求。
在1988年首次订立，并于2003年作出了第二次的修订。
2）新巴塞尔资本协定简称新巴塞尔协议，是由国际清算银行下的巴塞尔银行监理委员会（BCBS）所促成，以期标准化国际上的风险控管制度，提升国际金融服务的风险控管能力。
•将银行资产负债表内的资产分作五类，并分别对各类资本规定风险权数，据以计算风险资产•历史性地将银行资产负债表外的资产纳入监督范围，规定了不同的信用转换系数，据此折算成表内风险资产•规定了总资本与风险资产比率不得低于8%，而且要求核心资本与风险资产比率不得低于4%。
•《巴塞尔协议》的主要思想•商业银行的资本应与资产的风险相联系。
• 1.商业银行的最低资本由银行资产结构形成的资产风险所决定，资产风险越大，最低资本额越高。
• 2.银行的主要资本是银行持股人的股本，构成银行的核心资本。
• 3.协议签署国银行的最低资本限额为银行风险资产的8%，核心资本不能低于风险资产的4%。
• 4.国际间的银行业竞争应使银行资本金达到相似的水平。
《巴塞尔协议》对商业银行资本的分类1.核心资本：（1）股本：普通股永久非累积优先股（2）公开储备：股票发行溢价未分配利润等•永久非累积优先股具有债券和普通股的双重特点（1）只支付固定股息，且没有定期支付股息和到期偿还本金的义务（2）银行没有法律义务支付累积未分配的股息（3）优先股股息不能从税前盈余中扣除（4）优先股股息支付义务先于普通股2.附属资本：•未公开储备：没有公开，但反映在损益账上并为银行的监管机构所接受的储备。
•重估储备：对记入资产负债表上的银行自身房产的正式重估和来自有隐蔽价值的资本的名义增值。
•普通准备金：防备未来可能出现的一切亏损而设立。
•混合资本工具：带有一定股本性质又有一定债务性质的资本工具。
•长期附属债务：资本债券与信用债券的合称。
表外风险资产的测算•把表外项目分成五大类，每类分别给定信用转换系数，将其转为表内资产相对应的资产•表外风险资产的计算公式：表外风险资产=∑表外资产Ҳ信用转换系数Ҳ表内相对性质资产的风险权数1988年《巴塞尔协议》的缺陷1.忽视了市场风险 2对银行资产风险的判定有欠妥之处3《巴塞尔协议》规定的资本充足率不是防范风险的唯一方法和尺度5新巴塞尔协议的三大支柱第一大支柱——最低资本要求第二大支柱——外部监管第三大支柱——市场约束第三章商业银行的负债管理1、储蓄存款储蓄存款广义：政府储蓄、企业储蓄和居民个人储蓄狭义：储蓄存款储蓄存款包括：①存款者按照存款机构所要求的任何时间，在实际提取日前7天以上的时间，提出书面申请提款的一种账户②居民个人在银行的存款2、存款业务种类按存款期限长短分，活期存款和定期存款按存款资金性质及计息范围不同分，财政性存款和一般性存款按存款对象不同分，单位存款和个人存款按存款币种分，本币存款和外币存款。
外币存款分为1、甲种外币存款：企业外币存款2、乙种外币存款：境外人员在我国境内的存款3、丙种外币存款：我国境内居民的外币储蓄存款按存款的来源和信用性质分，原始存款和派生存款原始存款：银行接受的客户以现金形式存入的款项，是派生存款扩张的基础派生存款是银行发放贷款而衍生出来的那部分存款商业银行传统存款业务：活期存款定期存款储蓄存款3、资金成本是包括利息在内的花费在吸收负债上的一切开支，即利息成本和营业成本之和，它反映银行为取得负债二付出的代价。
4、企事业单位的存款账户1.基本存款账户，一般用于单位日常经营活动的资金收付及其工资、奖金和现金的支取。
2.一般存款账户，一般用于办理单位借款转存、借款归还和其他结算的资金收付，该账户可以办理现金缴存，但不得办理现金支取。
3.专用存款账户，一般用于办理各项专用资金的收付，如:财政预算外资金、证券交易结算资金、期货交易保证金、基本建设资金等。
4.临时存款账户，一般用于办理临时机构及存款人临时经营活动发生的资金收付，该账户的有限期最长不得超过2年。
5、商业银行的非存款业务种类同业拆借向中央银行借款证券回购国际金融市场融资发行中长期债券6、可转让支付命令账户是一种对个人和非营利机构开立的、计算利息的支票账户。
转账和付款使用支付命令书，支付命令书经背书后可转让；按账户的平均余额向存款人支付利息，利率5～5.25%。
7、商业银行发行金融债券的条件1、外国金融债券：债券发行银行通过外国金融市场所在国的银行或金融机构发行的以该国货币为面值的金融债券2、欧洲金融债券：债券发行银行通过其他银行或金融机构，在债券面值货币以外的国家发行并推销债券3、平行金融债券：发行银行为筹措一笔资金，在几个国家同时发行债券，债券分别以各投资国的货币标价，各债券的筹资条件和利率基本相同。
8、存款结构和成本尽量扩大低息存款的吸收，降低利息成本的相对数正确处理不同存款的利息成本和营业成本的关系，不断降低营业成本的支出活期存款的发展战略必须以不减弱银行的信贷能力为条件定期存款的发展不以提高自身的比重为目标，应与银行存款的派生能力相适应9、存款定价的方法1.以成本为基础定价以商业银行各项费用，成本之和作为定价的基础优点：细分市场之间比较公平缺点：过于复杂2.边际成本定价法边际成本=总成本的变动=新利率*以新利率筹集的总资金-旧利率*以旧利率筹集的总资金边际成本率=总成本变动额/筹集的新增资金额3.金融市场存款账户的定价金融市场存款账户的定价即取决于当地市场的竞争，又取决于能否保持原来的利差。
大约有25%的存款机构是根据国库券、货币市场基金和可转让存单等货币市场工具的收益来确定存款账户的价格水平第四章商业银行的现金资产管理1、现金资产的构成、概念1、库存现金概念：商业银行保存在金库中的现钞和硬币。