关于商业银行网点功能转型的思考
商业银行网点转型的必要性及策略思考
62前沿业务2020金融言行商业银行网点转型的必要性及策略思考沈嘉网点是商业银行最基本的经营载体，是银行为客户提供金融产品和服务的主要渠道。
为适应外部环境变化，形成核心竞争力，网点转型也一直是各银行关注的焦点。
在新形势下，如何深入推进基层网点转型，完善网点定位布局，探索网点管理创新模式，进而满足客户消费习惯的迭代升级，对于商业银行在激烈的市场环境中获取竞争优势至关重要。
一、网点转型的背景与必要性（一）宏观经济增速放缓影响银行经营近年来我国经济增速由快放缓，各大商业银行面临的风险逐渐显现。
据国家统计局数据显示，2019年从经济增长看，前三季度国内生产总值69.78万亿元，同比增长6.2%，比上半年小幅放缓0.1个百分点，前三季度增速分别为6.4%、6.2%、6.0%，呈逐步放缓的态势。
经济增速的放缓将使得商业银行等金融机构信贷风险增加，导致金融市场中不良贷款额度和不良贷款率的“双升”，以及商业银行贷款增速的逐步放缓。
据中国银保监会的数据显示，至2019年第一季度，我国银行业不良贷款余额为2.37万亿元，跟2018年末相比，增加1320亿元，不良率达到1.86%，较上季末增加0.05个百分点。
在这种宏观环境下，企业盈利水平可能下降，企业经营变得更加困难，进一步可能导致银行贷款回收难度加大，信贷增速呈下滑趋势，对商业银行经营与发展造成不利影响。
（二）金融科技的冲击导致到店客户锐减金融科技的应用，围绕客户需求创新产品体验，不NECESSITY AND STRATEGY OF BANK OUTLETS TRANSITION前沿63业务2020金融言行仅降低了普通客户进入门槛，拓展了交易渠道，使得金融更具普惠性，还深刻改变了客户行为和资金运营方式。
金融科技企业持续分流银行客户资源，使得到网点客户逐年减少，给商业银行网点经营形成了较大的挑战：一是争抢银行网点客户资源，金融科技能够突破地域限制，提高业务处理效率，促进客户活跃度，因而受到了“长尾”市场中小微客户的青睐；二是客户依托金融科技可以在碎片化的时间内完成交易、借贷、支付等金融活动，到营业网点办理柜面业务的客户逐年递减；三是金融科技冲击了银行网点的服务模式，使得银行业务呈现“去网点化”“去现金化”趋势；四是大量交易转移到线上及移动端，改变了银行网点的生产经营方式，也削弱了银行的金融中介地位。
银行网点转型点心得体会5篇
银行网点转型点心得体会5篇（实用版）编制人：__________________审核人：__________________审批人：__________________编制单位：__________________编制时间：____年____月____日序言下载提示：该文档是本店铺精心编制而成的，希望大家下载后，能够帮助大家解决实际问题。
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对银行网点转型的思考
有效途径 。尤其是对网点功能重新审视以 传 策划 ， 加大推广 力度 ， 扩大对外 影响 ， 增
开展 星 强品牌效应 。
业 银 行 研 究 的 重要 课 题 之 一 。
比活动 。组织开展 以提升员工企业认同感
３ ．客 户 对 银 行 网 点 提 出 了 更 高 的 服 与服务意识为主题的系列宣传活动 ，通 过
率。
Ｉ ．网 络 技 术 的 运 用 改 变 了银 行 网 点
场所 ， 同时吸引新客户的加入。
２ ．加 强 对 银 行 网 点 的 改造 所有 网 对
传 统 的 服 务模 式 。 随着 我 国 的互 联 网用 户 点 进行统一改造 ． 一标识 ， 统 统一形象 ， 统
数的不断增加 ．银行 网点的服务 内容也 因 此必须进 行改革 。网络技术 的发 展改 变了
提供 咨询服务 ， 引导客 营业网点是银行服务的窗 口，是银行 充当大堂客户经理 ，
口 陈 峰 黄 莉 与消费者直接面对面交流的服务平台。进 户选择那些低成本的服务渠道 ：大部分柜
入二十一世纪以来 ．网络技 术和软件技术 员转变 为理财客户经理 ．为客户提供投资 在银行业得以广泛应用 ，先进的技术加之 理 财服务 ．整个 网点逐渐成为优质客户财 三是树立银行 品牌形象。 网 管理水平的提高大大提升了银行业的服务 富管理 的中心 。 效率 ， 例如 ． 网上银 行 、 电话银行 、 自助终端 点 的存在 ，树立 了银行在市场上的品牌 形 等新平台的出现 ，大大提高了银 行工 作效 象 ， 成为向客户宣传新产 品 、 新业务的最佳
行网点经 营的主流理念 。二是银行设立 网 和外塑形象的一 系列 重大举措 ，使对外形 点的方式发生 了改变 ，银行 网点 的设立逐 象实现质的提升 ， 客户的认同度明显提高。 步由物理 网点 （ 实体 银行 ） 向物理 网点和 网
银行网点转型发展的思路与对策
银行网点转型发展的思路与对策本文旨在探讨传统银行网点在当前经济趋势和行业背景下的转型和发展问题，并提出合理化建议和参考性意见，为邮储银行的市场规划、业务拓展和团队建设提供指导。
行业竞争的加剧和互联网金融的冲击，使银行面临前所未有的挑战。
为了适应市场环境变化，提升自身竞争力，银行网点转型成为必要的需求。
网点转型的意义在于提高银行的服务能力和营销能力，以追求企业效益。
目前，银行网点主要集中于完成客户交易和业务核算，而缺乏一站式营销和体验式服务的能力。
因此，网点转型可以改进网点功能，解决服务标准化和规范化的问题，提高银行的服务质量和竞争力。
另外，网点转型也可以提高银行的产品营销能力。
营销能力最终的体现在于网点，因此，快速提高网点的营销能力是银行做好零售银行业务的关键。
目前，银行缺乏专业的营销岗位、规范的销售流程和销售工具，对网点交叉营销的激励也不到位。
只有通过网点转型，银行才能得到较好的解决。
最后，网点转型也是增强客户满意度，打造品牌美誉度的需要。
通过提升服务质量和营销能力，银行可以增强客户的满意度，提高品牌美誉度，从而在激烈的市场竞争中脱颖而出。
我行客户满意度目前不高，甚至有降低的趋势，主要因素包括网点环境、业务效率和服务态度等。
其中一个重要因素是服务的标准化和差异化不足，导致客户印象不像一家正规的银行。
为了解决这个问题，我们正在逐步实现高低柜业务的分离和现场交易与体验营销的分离，并根据不同客户的情况和特点来提供差异化的服务。
在网点转型中，我们面临着一些问题。
首先，排队现象严重，导致网点服务质量普遍下降，客户投诉率上升。
其次，硬件设施简陋，无法为客户提供一体化的自助服务设施，客户选择余地不足，只能在柜台办理业务。
最后，专业人才匮乏，无法为客户提供差异化服务和高附加值服务。
为了解决这些问题，我们将发展方向聚焦于网点硬件升级和团队建设变革。
网点硬件升级包括引入自助查询终端、开户免填单系统等现代化商业银行零售业务场所的标配设备，以提高人工劳动生产率和客户满意度。
新形势下商业银行基层网点转型思考
新形势下商业银行基层网点转型思考
一、目前商业银行基层网点面临的挑战
不可否认，当前经济环境的挑战对商业银行基层网点也是一个越来越
大的挑战。
首先，由于稳定性、流动性以及市场竞争力的增加，商业银行
基层网点的利润空间越来越小，使得商业银行的经营状况陷入困境。
其次，伴随着技术的发展，完全基于电子支付的金融机构不断涌现，大大降低消
费者的门槛和服务成本，从而给商业银行带来非常大的竞争压力。
另外，
由于经济形势的变化，贷款审批流程也发生了变化，使得商业银行网点增
加了不少工作负担。
二、商业银行基层网点应当如何转型
面对当前商业银行基层网点所面临的挑战，应当采取一些必要的措施，帮助商业银行基层网点转型。
（1）搭建网络和电子化服务渠道。
商业银行应通过构建网络和开展
电子化服务渠道，积极推广其产品和服务，并且在服务流程上进行自动化
整合，实现网络互联，实现及时服务和账户管理，提升服务效率。
（2）抢占移动金融服务市场。
对网点转型几个问题的思考
更重要 的是要建立一种以人为本的 其 次 ， 发 挥我 们 的 比较 优 势 。 必 须 务水平 ． 要 就 起来有 三点 。 第一， 国有银行的信誉和品牌 ； 作 热 情 ． 高 员工 满 意 度 ． 之 能 够 以饱 满 提 使 振奋 的精神面对客户 ， 进而提高网 第二， 广泛的客户基础 ： 第三 ， 也是最重要的 的热情 、
本栏编辑 尹汉城
行 长 论 坛
对 同 点 转 型 几 个 问 题 的 息 考
口 王 瑞 华
网寡 喜
笔
在 特别是对公业务 ， 受到经济周期和宏观调控 弹 性排 班 ，在 业 务低 谷期 减 少对 外 柜 口，
￣１ ＂ 对有限的服务资 的影响很大 。 而个人业务不管是在宏观调控 业务高峰期增开Ｘ６ 柜口．
基层对网点转型工作的关注程度越来越高 ， 展中提供支撑和依托。加强网点建设， 加快 支销售队伍 。 同时。 通过网点转型 ， 规范网点
但 也 存 在认 识 一 的 偏 差 ： 的认 为 ， 点转 推 进 网点转 型 。 是农 行 强基 固本 的重要 工 的销售流程 和销售工具 ． Ｌ 有 网 就 比如如何挖掘客户 型必 须等 网点 装修 改 造结 束 、 须等 管 理流 程 ， 是发 挥我 们 的最 大 优势 。 必 就 程 再 造 完 毕 、 须 等前 后 台全 部 分 离 、 必 必须
是 一种 质变 ． 须高 度重 视 和妥善 解 决 以下 加 大 网点 转 型的 力度 。 行 的 比较优 势 归纳 服务文化 ． 必 农 从而充分调动员工的积极性和工
一
、
正确认识 网点 转型 的紧迫性和深
一
点， 就是网点优势。 可以说 ， 营业网点是农 点的整体销售能力和综合竞争力 。 四是网点
《我国商业银行网点转型研究》范文
《我国商业银行网点转型研究》篇一一、引言随着我国金融行业的不断发展和科技的飞速进步，传统的商业银行网点正面临巨大的挑战与转型压力。
商业银行作为金融行业的重要支柱，其网点作为金融服务的主要载体，承担着满足客户需求、传播金融服务信息、连接线上线下金融渠道等多重角色。
面对新的经济环境和科技背景，如何推进我国商业银行网点的转型研究显得尤为重要。
本文将分析我国商业银行网点现状、面临的问题和挑战，并提出对应的转型策略与措施。
二、我国商业银行网点现状及问题1. 传统网点业务单一传统的商业银行网点主要提供存取款、贷款、理财等基础金融服务。
然而，随着互联网金融的兴起，客户对金融服务的便捷性、个性化和多元化需求日益增长，传统网点的业务模式已难以满足这些需求。
2. 客户服务效率低下由于缺乏先进的技术支持和系统整合，传统网点的服务流程繁琐，客户服务效率低下。
同时，部分员工的服务意识和专业能力有待提高。
3. 竞争压力加剧随着互联网金融的崛起和外资银行的进入，我国商业银行面临着来自同行业和新兴金融业态的双重竞争压力。
此外，互联网银行和移动支付等新兴金融业态的崛起，使得传统网点的地位受到挑战。
三、我国商业银行网点转型的必要性面对新的经济环境和科技背景，我国商业银行网点的转型势在必行。
首先，转型是满足客户需求、提升服务质量的必然要求；其次，转型是应对市场竞争、提高业务效率的有效途径；最后，转型是推动金融创新、提升银行综合竞争力的关键举措。
四、我国商业银行网点转型策略与措施1. 创新业务模式在业务模式上，要充分利用现代科技手段，创新金融产品和服务，以满足客户多元化的需求。
同时，要整合线上线下资源，实现资源共享和业务协同。
此外，还应积极拓展国际业务，提高银行的国际竞争力。
2. 提升服务水平要提高员工的服务意识和专业能力，建立以客户为中心的服务理念。
通过引进先进的技术设备和系统，优化服务流程，提高客户服务效率。
同时，要建立完善的客户反馈机制，及时收集客户意见和建议，持续改进服务质量。
银行网点转型个人总结(必备9篇)
银行网点转型个人总结第1篇网点转型导入工作在XXX信用社XXX分社已经开展一周多的时间，在一周的培训和学习中，工作方式转变了，服务客户流程规范了，个人职责明确了，营销话术精准了，在短短的一周多时间里，感受很深，收获很多。
网点转型工作的导入，使我们的工作方式有了较大的转变，工作流程有了规范化、标准化和系统化的'要求，比如“柜面服务七步法”的操作规范；手机银行、网银等产品营销话术的统一，每天必须运用各种统计表格对工作情况进行总结等。
银行网点转型个人总结第2篇为积极引导全行员工更新服务理念，统一服务形象，规范服务流程，提升服务质量和服务能力，提高客户的满意度和忠诚度，建设服务一流的现代商业银行，展示农行股改后全新的企业形象，今年以来，市农行高度重视文明标准服务，把此项工作作为一项战略性工作来抓，明确文明标准服务是打响农行优质服务品牌、提升农行综合竞争力的首要切入点，进行了扎扎实实的努力。
通过内抓制度、培训，外抓监督、检查等有效举措，全行行风行貌有了明显改观。
“您好，请问您办理什么业务？”“您好，请您在这里签名。
这是您的单据，请收好。
”农行现在的服务真是不一样了，一进就有大堂引导员引导，办理业务时工作人员都面带微笑，礼貌周到，动作利落，而且营业环境非常整洁优美，这样的感觉真的很温馨。
文明标准服务标杆网点建设工作着重从坚持晨会和迎宾制度、规范服务姿势与用语、优化服务环境、强化大堂引导员管理等方面入手，进一步提升服务效率。
首先，全面推行落实晨会迎宾制度。
每天早上利用班前时间召开晨会，通过晨会调动工作激情，学习新业务、新制度，提高工作效率。
其次对柜员的服务姿势与服务用语进行了规范。
对包括服务表情、站姿、坐姿、行姿以及指示、引领手势等要素在内的'服务姿势以及服务语言进行了统一，给客户提供优质规范自助然贴心的服务。
第三，对设备、物品摆放进行规范，做到整洁、简约、有序，实现员工服务形象与服务环境自然、和谐、统一。
关于商业银行营业网点转型的思考
ห้องสมุดไป่ตู้
、
商 业银 行重要 的战 略选择 是零 售业务
银 行 的零 售 业 务是 相 对 于批 发业 务而 言 的 。它是 指 商
业银行运用现代经营理念 ，依托高科技手段 ，向个人 、家 庭和中小企业提供的综合性 、一体化 的金融服务，包括存
取 款 、贷 款 、结 算 、汇 兑 、投 资理 财 等 业务 ；而批 发银 行
成本 低廉 ，机 制较 为灵活 ，产品物 美价廉 ，在金 融危机 中颇
受青 睐 ，消 费者更 愿意选 择 ，这 就为 中小 企业 提供 了新 的发
点 模 式 已经 不 再 适 用 了 ， 因此 商 业 银 行 网 点 转 型 成 为 必 然 趋 势 ，本 文 从 它 的 发展 方 向切 入 ，叙 述 了 它对 于银 行 零 售 业 务 的 重 要 性 ，研 究 并 实践 了它 的 先进 理 念 ，剖 析 了 商业 银 行 的 营 业
新 ，提高我 国和企业 的竞争力 。在应对金融危机中 ，我 国采取
１ ． 金 融 客 户 的 差异 化 产 品需 求 特性 。按 国际通 用 标 准 有效措施 ，提高银行风险防范意识 ，完善风险防范制度 ，不 断 衡 量 ，￣ １ １ ２ ０ １ ０ 年 ， 中国将 有 １ ． ７ 亿 人 口步 人 中产 阶层 ，金 融 优化银行信贷资产结构 ，分散 风险。 总 的来 说 ， ，次贷危 机对 中国 的经济产 生 了诸 多 的影响 ， 消费需求随着个人收人的持续增长和价值分化而不断升级 ，
化 ，商 业银行 也应 同步 调变化 。
２ ． 巨额存贷款差的存在和利率市场化的不断推进。在
消费 ，推动经济稳步增长 。把 中国制造转变为中 国创造 ，加强 这 种 情况 下 ，银 行 只能 以较低 的价格 将 企业 过 剩 的资 金 贷 技 术改 革和 自主创 新 ，坚定 科学发 展的 观点 ，与 时俱 进不 断 放 出去 ，从 而 导致 较 低 的利 息 收入 。对 融 资议 价 能力 强 大
中国银行业网点转型存在问题及解决方案
２ ．服 务对 象定位不 明确 。 目前许多银行在 这方面显然 做 国真 正 形 成 分 层 次 、 方位 的 银 行 服 务 体 系 。二 是 大 中 型 商 业 全
的 不 够 ， 个 新 装 修 的 网 点 ， 华 程 度 不 亚 于 五 星 级 酒 店 ， 不 银 行 可 部 分 引入 社 区 银 行 经 营 模 式 。 中 高 端 市 场 由于 风 险小 、 一 豪 但 久 发现 周 围 的 客户 群 体 定位 达 不 到 这 个 理 财 中 心 服 务 层 次 。 利 润 高 而 成 为 各 大 银 行 角 逐 的 焦 点 ， 在 同时 也 会 摊 薄 盈 利 ， 成 造 开 展 网点 服 务 对 象 重 新 定 位 工 作 之 前 ， 关 目标 规 划 区 域 的 消 垒 大 户 现 象 ， 有 增大 信 贷 风 险 。中小 企 业 资 源 丰 富 ， 人 理 财 需 求 个 费 者 研 究 必 不 可 少 ， 果 不 知 道 目标 网点 为 谁 服 务 、 的 客 户 如 你 部功 能设 计 ， 后 就 会 出现 服 务 错 位 的情 况 。 最 富 管 理 ， 富 管 理 ： 方 面 受 制 于 银 行 提 供 产 品 的单 一 而 难 以 财 一 给 客 户 带 来 高 回报 ； 另 一 方 面 缺 乏 对 前 期 市 场 和 消 费 者 研 究 ， 有 的 银 行 宁 肯 花 上 几 千 万 投 入 理 财 中心 的装 修 和 设 计 ， 不 愿 却 意 拿 出一 分 钱 做 消 费 者 研 究 ，加 大 了理 财 中心 建 设 的机 会 成
地区性金融机构经 营水 平参差不齐 ， 经营模式不够 完善 。由此 制等 方面进行 制度创 新， 完善风 险 内控机 制和服务 功能 ， 有针
可 见 ， 有 银 行 体 系 对 中 高 端 客 户 争 抢 有 余 ， 普 通 客 户 服 务 对 性 地 提 供 差 异 化 、 性 化 的 金 融 产 品和 服 务 ， 足 广 大 中小 现 对 个 满 不 足 ， 致 金 融 供 需 的结 构 性 矛 盾 。 导 企 业 和 居 民 的 金 融 服 务 需 求 ， 立 在 地 区 市 场 中 的 品 牌 ， 我 树 使
对基层国有商业银行网点转型的思考
解放 柜员劳动力是 网点转型工作 目标 之一 。对此要根 据客户 的参 与度加强相关电子渠道的建设 工作。 目前而言 ， 网上银行 已成为应用热点之一 ， 作为虚拟银行 的一
种形 式 ， 其与传统柜 台服务 相 比具 有明显 的高效 、 快捷 的优势 ， 得 到了广大消费者的认 可 和接 受。受到 经营成本及 资产 的约束 ， 现 阶段银行业 已不可能像 过去那种进行 大规模 的物理 网点 的扩张 ， 对此 国有 商业 银行要加 强此方面 的工作 ， 大力建设和推 广电子银
对基层 国有商业银行 网点转 型的思考
郎冬 雪
（ 哈 尔滨商业大学 Ｍ Ｂ Ａ 、 Ｍ Ｐ Ａ教 育 中心 １ ５ ０ ０ ０ ０ ）
【 摘 要】 我国金融业随着２ ０ ０ ７ 年的全面开放 ， 国内 银行业面临着严重
由于金 融业 的对外 开放 ， 外部竞争势力 必然会进 入我 国银行业 分
看 法。
享市场 ， 对此为 了增强竞 争力 ， 需 对传 统 网点进 行全 面 的升级 改 造 。网点转型既是 内部需求 ， 也是外部驱动 ， 加快基层 网点转 型 已 成为 国有商业银行分行 面临的现实 问题 。 ３ 基层 网点转型 的推 动策 略
３ ． １ 优 化 网点 布 局 实施 统 一 的规 划
由于我 国城市规划理念 的不断改变 ， 导致各 地 区的城 市发展存在 较大的区域差异。对此要根据城 市及 周边 地区发展 的趋 势合理地
进行基层 网点的转型工作 ， 及 时Байду номын сангаас上城市发展 的变化节奏 。
４结 语
到 日常的业务 当中且取得 了较好 的成果 ， 网点 改造彻底转变 了传 统 的空 间布局 ， 其 重点是 自助服务区域 ， 现金 以及支票储存机 的应 用大 大地减少 了柜台操作人 员的劳动强 度 ， 而 自助信息亭则 将银 行业务带入 了网点——全新 的网点模 型能够更好地服务 客户并提 高 了整个银行 网点的经 营效 率 ， 为 现代化 的基层 分行树立 了新的 经营标杆 。对此 中国银行通过引进相关 的设备 和技术对基层 网点 转型并不存在 多少 困难 。
银行网点转型的思考与建议
银行网点转型的思考与建议网点转型是指网点的业务功能由核算交易主导型向营销服务主导型的转变。
具体来说，就是用统一的标准，规范网点的服务营销模式，实现服务标准化和客户体验的一致性，以提高产品销售能力，提升客户满意度。
网点转型的最终目标是实现“网点分类、功能分区、业务分流、服务分层和产品分销”，并达到品牌形象、操作流程、服务体验“三个一致”，显著增强网点的产品交叉销售与客户分层服务能力，不断提高零售银行业务的市场竞争力和价值贡献度，为建设最大零售银行的目标奠定基础。
根据功能定位的不同，现有网点转型为四类网点：自助网点，基础网点，精品网点，财富网点．转型后的网点实行大厅功能分区，客户分层次，柜员分等级，要针对不同的客户提供相应的服务。
随着社会的发展，经济的变化，客户群体也在不断地分化，既有高收入的贵宾客户，又有中等收入的普通客户，也有低收入的低端客户。
不同的客户创造的价值不同，对银行的服务也有不同的要求，这也要求我们必须要提供不同的服务。
而我们目前的状况远远达不到要求，主要表现在：硬件上，营业网点面积太小，根本无法分区；人员太少，连最低配置也达不到；软件上，人员的思想观念落后，业务素质提高缓慢，难以适应飞速变化客户要求．具体的表现为以下几方面：一，人员方面：1.网点人员缺，除个别网点人员外，大多数网点只有七个人：一个主任，一个副主任，一个会计主管，四个柜员，没有大堂经理，也没有客户经理．更不要说专职理财人员了．所有人上班都是连轴转，若是有人遇事，其他人就必须整天上班，根本谈不上什么休息了．2. 员工年龄平均偏大．每个网点的平均年龄都在四十以上，严重的青黄不接，断层现象着实堪忧！3. 员工文化素质低。
在全行所有员工中，全日制高等学校毕业的不多，中高级职称的极少．从整体上看，员工队伍的素质和能力结构参差不齐的现象也较明显，岗位业务能手及操作骨干结构性短缺的问题比较突出。
同时，专业人员缺乏，特别是理财师严重不足，素质高的客户经理比较缺乏，影响了财富中心、精品网点的人员配备。
新形势下商业银行网点智能化转型思考
金融天地323新形势下商业银行网点智能化转型思考仝秀珍 中国农业银行山西大同分行摘要：银行业市场环境日新月异，客户需求和行为方式不断变化，随着金融科技蓬勃发展，新的金融业态快速崛起，传统银行后台化、边缘化趋势越发明显。
在支付宝、微信等互联网金融的冲击下，人们需要到银行柜台办理的业务越来越少，商业银行的现金业务量呈现快速下降趋势。
优质客户被分流，柜面业务萎缩，商业银行面对当下新形式，在业务主体、运营成本、盈利模式等方面受到巨大的冲击，智能化转型势在必行。
关键词：商业银行；智能化转型；服务理念；营销模式中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)006-0323-01一、商业银行智能化转型的背景随着宏观经济变化和经济结构调整，市场化进程同步深入推进，当前中国银行业的经营环境发生了广泛而深刻的变化。
随着存款利率定价权的放开，银行同业竞争日趋激烈，银行存贷利差不断缩小，银行利润空间不断被压缩。
而且支付宝、微信的“扫一扫”已经成为垄断小微支付市场的重要力量，商业银行在小微支付市场已经失去了竞争优势，银行的中间业务收入不断下降。
传统银行网点体量大，点均效能低、运营成本高、客户体验弱的问题日益突出，商业银行传统的服务模式已经不适应市场的变化。
在新形势下商业银行网点必须进行智能化转型，找准定位，寻求新的突破和发展。
二、商业银行网点智能化转型面临的难题首先智能化设备投入不足，机具利用率偏低，柜面业务无法最大化迁移，许多业务只能在高柜柜台受理。
其次网点工作人员主动服务意识较差，许多大堂经理对自身职责认识不到位，对柜面业务分流工作的实质理解不透彻，工作不主动，导致柜面业务分流效果不理想。
最终导致自助设备使用率低下，柜台劳动力无法释放，营销人员数量和专业能力难以提升，无法突破传统业务办理模式。
网点现代化、科技化程度不够，未能给客户带来全新的服务体验。
而且客户经理管理责任落实不到位，精细化管理程度不足，对客户的维护手段单一，资源匹配不到位，优质客户资源流失严重，客户日益增长的个性化金融需求与营销人员专业水平之间的差距越来越明显。
对城市商业银行网点转型的思考
对城市商业银行网点转型的思考【摘要】银行的网点是各家银行培育客户、抢占市场的主要渠道。
随着银行业竞争的日趋激烈，银行产品的日益同质化，网点的运营、服务与营销逐步成为银行间竞争的焦点和核心所在。
商业银行在狠抓网点基础建设工作、强化运营管理的同时，也发现网点在服务效率、营销能力、业务流程、客户服务等方面存在很多的问题。
因此，只有科学诊断网点的管理现状和存在的问题，有效梳理管理流程，找出服务、营销与运营管理的短板，提升网点服务与销售水平，才能适应内部管理、市场竞争与客户满意等多方面协调发展的要求。
【关键词】城市商业银行零售业务网点转型网点转型是指网点的业务功能由核算交易主导型向营销服务主导型转变。
具体来说，就是用统一的标准规范网点的服务营销模式，实现服务标准化和客户体验的一致性，以提高产品销售能力，提升客户满意度。
国内银行业在2002年左右首次提出这个概念，目前各家银行都在积极推进网点功能的转变。
虽然每家银行的方法和侧重点不太一样，但其目的都是为了提高网点的营销和服务能力。
其中，网点转型分为“硬转”和“软转”，也就是网点布局及分区等硬件转型以及业务及服务营销体系转型。
在各家银行转型期间，”硬转”似乎是银行高管人员都比较关心且亲手主抓的项目。
但事实证明，光靠“硬转”是远远不够的，且是非常容易被模仿的，只有彻底的落实了网点“软转型”，才能真正达到网点转型的目的，从流程、岗位、服务体系、考核机制等多个维度实现网点服务营销能力的提升，团队营销技能的提升以及银行核心竞争力的提升。
本文所提的网点转型专指“软转型”。
一、城市商业银行网点转型的背景银行业的竞争日趋激烈，尤其在零售银行业务方面表现更为明显。
由于零售业务具有利润率高、不良贷款比例低、风险分散、违约风险小等特点，零售银行业务对国内商业银行业务发展的重要性日益明显，如何提高零售业务的竞争能力已经成为银行业营销工作的重点之一。
作为提供银行服务的主要渠道，银行网点是发展零售业务的重要手段。
网点经营转型的几点思考
但 金 人 员 ，对 专 业 技 术 要 求 比 较 高 的 岗 位 应 当 行 参 与 市 场 竞 争 和 扩 大 市 场 份 额 的重 要 手 模 仿 的 ， 没 有 谁 能 够 模 仿 别 人 的 个 性 ； 段 但 是 随 着 各 商 业 银 行 经 营 转 型 的 不 断 融产品是可以复制 的，但没有哪个能复制 统 一 设 定 参 考 标 准 ， 行 统 一 调 配 。 入 和 进 引
略 的 目标 ．是 形 成 银 行的城市布局 、
周 边 人 口 、 群 素 质 、 场 前 景 的 分 析 比 较 人 市 清晰。 同样 ， 行 网点 布 局 也 是 一 个 前 瞻 胜 银 经 营 管理 的基 础 。 二 、 业 文化 创 新 是 保 障 企
能胜任岗位要求的Ｔ作人员 ， 推进 ， 这种 优 势 会 很 快 消 失 。２ ８ 律 告 诉 出别 人 的 企业 文 化 。企 业 文 化 是 一 个 企 业 培养合格 的 、 ／定
人 们． 必须 从 面 的覆 盖 转 向点 的服 务 。 行 的精神 ， 银 企业有 了 自己的文化 ， 也就建立 了 是 各 岗位 职 责 得 以履 行 的 基 础 。对 不 能 胜 坚 经 营 网 点 不 仅 是 服 务 客 户 的 窗 口和 参 与 市 统 一 意 志 。企 业 文 化 的 创 新 首 先 要 在 全 体 任 岗 位 要 求 的 人 员 必 须 进 行 强 制 培 训 ，
从上到下仅将 网点管理职能划转至个人金 巾 了解 自 己的 不 足 ．他 们 才 会 有 奋 斗 的动 战 略 ， 化 服 务 功 能 。 业 竞 争 说 到 底 是 品 优 企 融部。而像沃尔玛 、 麦德龙 、 欧倍德等跨 国 力和 目标 ． 企业才会不断进步。
经 营 公 司 ， 们 对 分 支 机 构 的选 址 ， 有 一 他 都 牌 的竞 争 ． 融 行业 也 不例 外 。 施 品 牌 策 金 实
商业银行网点数字化转型的创新思考
商业银行网点数字化转型的创新思考■中国农业银行浙江省分行沈米莉查志铃摘要：互联网时代甘景下，商业银行网点面临着传统金融转型和互联网金融竞争的双重压力，到场客流量逐年下降，柜面业务量逐渐减少。
本文就现阶段银行网点面临的困境进行分析，探讨了网点获客服务模式与客户全渠道伴随式的金融需求不匹配、经营与周边生态未能有机融合、服务组合有待结构化调整等问题，并提出商业银行网点转型策略应通过数字化基建，建设线上线下一体化营销生态，优化资源利用，打造品牌形象，谋求网点数字化智能化转型，重构网点定位，提升商业银行核心竞争力。
关键词：网点转型；智慧网点；数字化转型中图分类号：F832.33文献标识码：A文章编号：1004-4817(2020)05-0012-05DOI:10.16678/ki.42-l864/f.2020.05.003随着金融科技的不断发展，金融行业竞争日益严峻，商业银行在传统业务上遭到不断冲击。
物理网点作为银行传统经营模式的重要载体，是银行触客、获客、营销转化的重要窗口。
在互联网时代的大背景下，场景化平台化的线上金融服务快速发展，直播带货、网红效应等新型营销理念兴起，颠覆了传统线下营销模式，压缩着商业银行物理网点的生存空间。
面对日趋复杂的市场需求，如何把握商业银行业务“存”“贷”“汇”的本质使银行网点尽快从传统交易核算型向营销服务型转变，将成为商业银行网点数字化转型的重点。
一、商业银行网点的现状随着客户行为模式和消费需求的改变，物理网点到场客流量逐年下降，柜面业务量逐步减少。
传统金融转型和互联网金融竞争的双重压力不断压缩物理网点的生存空间。
(一)内部情况1.到点客流量逐年下降。
自助银行、手机银行的功能越发强大，传统银行业务逐渐从线下向线上转移，同时，互联网金融的出现，进一步降低了现代社会对现金的依赖程度，并为客户提供了更灵活、定制化的金融服务。
受新冠疫情的影响，“非接触”服务兴起，线下网点受冲击显著，商业银行点日均到场人数整体呈逐年下降趋势。
网点转型的目的和意义
网点转型的目的和意义什么是网点转型?网点转型是指网点的业务功能由核算交易主导型向营销服务主导型的转变。
具体来说，就是用统一的标准，规范网点的服务营销模式，实现服务标准化和客户体验的一致性，以提高产品销售能力，提升客户满意度。
?银行网点销售化转型就是将网点从交易中心、服务中心转型为销售中心，其实质上是转变银行网点的管理方式，打造一个全新的以客户为导向、以服务为基础、以产品销售为目的的运营模式。
??网点转型的目的?网点销售化转型要实现从服务管理向销售管理转变：从管“点”到管“线”，从管“事件”到管“体系”，从管“人（行为）到管“团队（信念）”。
?网点销售化转型的三个主要目的：1、打造网点可持续发展的经营模式；2、提振零售业务团队士气，改变团队工作状态，培养正确的工作习惯；3、提升网点产能。
??网点转型的意义??1.网点销售化转型的验收是转型工作的一个转折点，但不是终点，它代表的是阶段性的工作检视，重点是发现问题，持续优化。
?2.实现代理金融网点从被动等待到主动出击、从个人销售向团队协作、从关注结果向管控过程、从简单销售向专业营销的转变，打造代理金融营销服务型网点。
?3.随着利率市场化开启，导致利差收窄，将鼓励商业银行进行产品创新和综合化经营，促进商业银行加快转型发展。
?4.网点转型不光意味着变换门面，关键是要在经营管理上有所改变，在银行功能方面进行调整和转换。
?5.通过网点转型，提升网点产能，改善员工收入，打造可持续发展的经营模式。
?6.通过网点转型，提升员工的专业化水平，降低个人工作的复杂性，并使员工侧重于在其具体职能下实现高质量的专长。
?7.通过网点转型:优化网点客户服务和销售流程，改善网点服务效率，增强销售能力，提升客户满意度，最终提高市场竞争力！?8.通过网点转型，全面提升客户服务水平和效率，缩短客户排队和等候时间。
?9.网点转型实现三大转变:从促进网点员工意识的转变到行为的转变，最终体现为银行网点绩效提升的结果改变。
浅谈商业银行网点转型和劳动组合优化措施
浅谈商业银行网点转型和劳动组合优化措施在当今数字化、金融科技迅速发展的时代，商业银行面临着前所未有的挑战和机遇。
传统的银行网点运营模式和劳动组合已经难以适应市场的变化和客户的需求，网点转型和劳动组合优化成为了商业银行提升竞争力、实现可持续发展的关键举措。
一、商业银行网点转型的必要性1、客户需求的变化随着互联网和移动支付的普及，客户对金融服务的便捷性、个性化和高效性提出了更高的要求。
他们不再满足于在银行网点排队等待办理业务，而是希望能够随时随地通过线上渠道获取金融服务。
因此，商业银行需要通过网点转型，提供更加便捷、智能的服务，满足客户多元化的需求。
2、竞争压力的加剧金融市场的竞争日益激烈，除了传统的商业银行之间的竞争，还面临着互联网金融公司、第三方支付机构等新兴金融业态的挑战。
这些新兴金融机构凭借其便捷的服务、创新的产品和较低的运营成本，吸引了大量客户。
为了在竞争中脱颖而出，商业银行必须加快网点转型，提升服务质量和效率，增强自身的竞争力。
3、降低运营成本传统的银行网点往往需要大量的人力、物力和财力投入，运营成本较高。
通过网点转型，优化网点布局、精简业务流程、引入智能化设备等，可以降低运营成本，提高资源利用效率。
二、商业银行网点转型的方向1、智能化智能化是商业银行网点转型的重要方向之一。
通过引入智能柜员机、自助服务终端、智能机器人等设备，实现客户自助办理业务，提高服务效率和便捷性。
同时，利用大数据、人工智能等技术，对客户进行精准画像，提供个性化的金融服务。
2、轻型化轻型化主要体现在网点布局和业务结构的调整上。
减少大型、综合性网点的数量，增加小型、社区型网点，降低网点的建设和运营成本。
在业务结构方面，减少低附加值的业务，重点发展高附加值的业务，如财富管理、私人银行等。
3、场景化将金融服务融入到客户的生活场景中，打造场景化的金融服务体验。
例如，与超市、商场、咖啡店等合作，设立金融服务点，为客户提供一站式的金融服务。
新形势下商业银行基层网点的转型思考
对于所有的商业银行而言，无论是大型的全国总、分行制的，还是小型所属一地单一制的，只要有门市营运业务的，在新的历史条件下，网点转型的问题都不可回避。
营业网点是商业银行高层经营战略的落脚点，是业务经营的主阵地，是展示形象的窗口，是服务客户的纽带。
是办理业务的平台，是营销产品的渠道。
从一定的意义上讲，营业网点的营运模式，管理方式，业务功能，经营活力，发展水平都决定和影响着它所属的全行的整体经营和管理。
可以说，营业网点经营管理水平的高低既代表着所属商业银行整体的经营管理水平的高低，又决定着商业银行经营管理水平的高低。
营业网点的重要性不言而喻。
随着互联网金融的发展，特别是我国当下新常态经济的出现，对营业网点过去一些传统的管理模式和方法形成了强烈的冲击和挑战，要求我们积极应对，做出刻不容缓的调整，实行营业网点转型。
一、面临新形势，认清网点转型刻不容缓在新的历史条件下，我们面临着错综复杂的新形势。
对商业银行基层网点，新的形势包括内外两个方面。
外部经营环境和以前大不一样，新模式、新常态、新变化带来新冲击和新考验。
内部经营条件随着外部经营环境的变化而变化，对我们提出了新条件、新标准、新要求。
内外严峻的新形势，给我们提出了新挑战。
（一）外部，形势复杂严峻促使网点转型商业银行基层网点面临着日益复杂的外部新形势，其经营环境经历着不可逆转的变革，其经营主体经受着前所未有的挑战。
这些错综复杂严峻的外部形势主要集中表现在：1、新常态经济出现。
我国目前经济运行正告别以高增长、高投资、高出口、高污染与高能耗为特征的“旧常态”，开始步入新的一轮改革调整发展的“新常态”。
这一时期处于“四期叠加”之中，即国内经济处于增长速度换档期、结构调整阵痛期、前期政策消化期、新的改革攻坚期。
新常态下经济最主要特点为速度“下台阶”、效益“上台阶”，增长动力实现转换，经济结构实现再平衡。
经济决定金融。
新常态经济对金融必定发生重大的影响。
新常态对基层网点的影响主要体现在三个方面，第一、经济速度减缓带来客户群体的改变，业务发展受影响；其二、产业结构调整带来风险控制的改变；资产质量受影响；第三、推进利率市场化盈利空间带来改变，经营成果受影响。
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《上海金融》2009年第4期摘要：商业银行基层网点是商业银行的微观基础。
强化银行网点建设、加快网点功能转型，对商业银行健康稳定运行发挥着极其重要的作用。
文章通过对银行网点功能进行历史比较、城乡比较和国内外比较，提出网点功能未来发展的三大趋势，在此基础上给出其发展的战略选择。
关键词：商业银行；网点功能；转型中图分类号：830.9文献标识码：B 文章编号：1006－1428（2009）04-0089-03Abstract:Commercial bank branches are the marketing network and the service windows which are built to cater to the actual and potential demand of customers about financial products and services.They are the micro-basis of commercial banks.We must strengthen the construction of banking network and speed up the transformation of network functions,for its vital role in the healthy and stable operation of commercial banks.The article compares the various aspects of the network functions,and put forward three major trends of network functions in the future and gives out strategies for choice respectively.Key words:Commercial Bank;Network Function;Transformation收稿日期：2008－12-20作者简介：陆岷峰，南京大学经济学院，高级会计师；任亚军，高级经济师，现供职于中国人民银行淮安市中心支行；周慧琦，南京农业大学经济管理学院硕士生。
陆岷峰1，任亚军2，周慧琦3（1南京大学经济学院，江苏南京210093；2中国人民银行淮安市中心支行，江苏淮安223001；3南京农业大学经济管理学院，江苏南京210095）一、商业银行网点功能比较（一）网点功能的历史比较直到20世纪末，我国商业银行网点的业务范围仍以传统的存、贷、汇等为主，利差收益占银行全部收益的90%以上。
虽然也有少量的中间业务，但主要集中于代收代付、代理保险、汇兑业务、外币兑换、信息咨询、信用卡等低附加值的收费业务，而对同时期国际银行业普遍开展的金融衍生产品、代客理财、基金托管、收购兼并等可能产生负债或或有负债的表外业务以及高附加值的投资银行业务较少涉足，而后者往往是构成国外商业银行非利息收入的主要来源。
进入21世纪后，我国商业银行网点业务仍以存贷款业务为主，净利息收入占总收入的比重仍高达80%以上，但网点业务重心已有意识地从资产负债表“表内业务”向“表外业务”倾斜，开始强调非利息收入与利息收入并重的盈利模式，加大了中间业务和混业经营的发展，并积极发展个人银行业务，开办个人理财业务，与国际接轨。
在传统银行业务方面也积极创新，开办多种类型的存、贷款，以适应社会各类客户需要，形成品种齐全与社会需求相适应的服务体系。
（二）网点功能的城乡比较商业银行的农村网点由于受区域经济、设备投金融实务研究《上海金融》2009年第4期入、人员素质等因素制约，普遍存在服务功能单一、营销能力弱化、客户层次较低、风险隐患较多等突出问题。
农村网点虽然也能办理多种金融业务，但金融业务品种单一，收入水平较低。
目前多数网点还主要停留在传统的存款业务上，没有把中间业务、资产业务放在应有的位置上。
虽然随着理财业务的开展，网点的中间业务份额有了较大的提升，但大多是把中间业务作为吸收存款和占领市场份额的手段，并仅局限于结算、代发工资、代收电话费、水电费等，而委托业务、证券买卖等科技含量高、收益性好的新兴中间业务基本未涉足。
资产业务更是进展缓慢，许多网点并没有设信贷业务。
同时，各家商业银行对农村网点的资源投入有限，普遍在城市中广泛使用的自助设备如ATM机、POS机等，在相当部分的农村市场还没有投入使用，致使离柜业务占比很低。
同时电话银行、网银等电子银行产品营销不到位，使得银行卡强大的自助功能和理财功能还没有被广大农村客户所接受。
商业银行的城市网点功能相对于农村网点而言显得全面而丰富。
城市网点包括储蓄所、储蓄专柜和办事处、分理处等。
分理处一级的网点经营的业务除了办理普通的人民币存款、结算业务以及代理收付款项、代理保险业务之外，还可办理外汇存款、外汇汇款、外币兑换等业务。
而二级支行一级的网点同时经营大量的中间业务与资产业务，包括贷款、票据贴现；代理发行金融债券；买卖政府债券；外汇贷款、国际结算等等。
此外，ATM、自助银行等也都充当着网点的角色。
与此同时，电话银行、网银等电子银行产品在城市里都普遍为人们所接受并得到较为广泛的使用，网点功能较大程度得到发挥，大大提高了网点的使用效率。
（三）网点功能的国际比较在国外经济发达国家，大部分银行的网点分支机构都有自己的市场定位，进行差别化服务、差异化发展，并在不同业务、不同地域、不同客户群之间进行竞争与合作。
在处理常规性的交易之外，国外商业银行网点机构成为了帮助银行加强与客户关系的有利渠道。
包括就金融服务需求与客户进行沟通，向客户解释包括投资类和保险类等复杂产品，进行金融产品的交叉营销，它们正准备将它们的网点分支机构塑造成客户信托顾问的角色。
而在我国，虽然大型商业银行近年来加强了对网点的撤并整合，注重发展综合型的网点，但网点的主要功能仍停留在传统低附加值的核算交易处理上，从而造成了网点整体运营效率相对低下的局面。
据统计，国内商业银行网点的全部工作用于创造价值的销售相关活动时间不足20%，而交易、后台处理与行政管理等低附加值业务却占了80%以上的有效工作时间。
同时由于受传统观念、新产品开发滞后等诸多因素影响，国内银行网点的中间业务、新业务等发展缓慢，增加存款仍是营业网点存在价值的主要因素，服务功能较为单一。
由此可见，国外银行网点与国内银行网点存在很大的不同。
一是国外银行网点是多功能类型的网点，包括自助服务、专业化服务等多种服务。
二是国外银行注重于电子手段的运用，包括电话银行、网上银行、接通理财专家的视频技术应用等。
三是网点的客户定位，国外银行网点主要定位于客户关系的维护、产品交叉行销等。
二、对商业银行网点未来功能的预见（一）网络银行随着网络信息技术的迅猛发展，建立在物理网点、人员数量上的传统银行，其信息规模优势正在被网络银行无限延伸的信息扩展效应所侵蚀。
在网络银行发展较快的国家里，银行削减传统分支机构的趋势已十分明显，他们的网上银行业务几乎包括了所有的传统银行业务，并且有许多创新业务品种是传统银行网点所没有或是传统网点无法运作的。
而在国内，虽然各家商业银行也相继推出了自己的网上银行业务，但也仅提供了比较简单的如账户查询、转账、支付、网上证券以及网上商场等品种，而对其他如信贷、按揭等传统银行业务却没有涉及。
当前，在WTO框架下，国内银行抵御境外同行的最大优势在于网点。
然而网络银行业务正逐步取代这一优势。
建立一套网上银行系统，所需投资远比新建若干个传统的营业网点少，但其获得的收益远大于建立一个传统的营业所。
网络银行具有传统银行无法比拟的优势，它改变了银行传统业务的处理模式，能为银行客户提供全方位、全天候的便捷服务。
由此可见，不管是应对境外同行的竞争还是从网络银行自身的运行特点与竞争优势来看，我国发展网络银行都是大势所趋。
（二）服务营销型网点商业银行基层网点开展服务营销是网点自身生存和发展的需要，也是商业银行整体营销战略的有机组成，营销能力的强弱直接决定了其竞争能力和生存能力。
长期以来我国各商业银行主要靠利差来获得盈利，网点定位仍停留在以结算和吸收存款为主，网点金融实务研究《上海金融》2009年第4期功能基本上是以交易为中心，并不重视银行的营销行为，更未能形成一套完整的营销运行体系，银行网点营销业务增长缓慢，直接影响了商业银行的竞争能力和盈利能力。
随着金融市场的进一步完善，这样的网点定位必然要让位于开展多种业务并举、满足不同层次客户需要、以服务为中心的全新定位。
建立以服务为中心的营业网点经营模式，可以进一步拓展潜在市场空间。
（三）零售银行业务在西方发达国家，银行零售业务已经完善并且成熟，成为国外各商业银行利润的支撑力量，单单经营零售业务的零售银行比比皆是，零售业务不仅为银行带来丰厚的利润，而且以其低风险的特性成为欧美银行业摆脱经济衰退威胁的法宝。
与国外相比，尽管我国的零售业务发展速度惊人，但与西方发达国家银行相比仍有很大差距，主要突出在如下几个方面：一是零售业务对商业银行的利润贡献率非常低；二是就整个商业银行零售业务而言，零售业务的发展仍处于盲目的市场扩张而忽视了价值创造，银行间缺乏实质性合作，重复建设相当严重，高成本投入下零售业务的服务质量仍不尽人意。
但同时，我国商业银行目前也具备了继续发展扩张零售业务的现实条件：房地产、汽车等成为近几年中国百姓的消费热点，信用卡市场飞速发展，个人理财业务的积极推进以及我国商业银行在营业网点上的优势便于零售业务的开展。
此外，商业银行网点通过与当地资源的紧密结合，可发展成为不同类别的营业网点。
一是全功能网点，根据经营资源和地理位置经营所有银行业务，为客户提供全面的金融服务。
网点要成为能为客户提供对公对私、本币外币、存款贷款、中间业务及以电子化为载体的电话银行、手机银行、网上银行等各类服务的金融“超市”。
二是专业性网点，这些网点与全功能网点的不同在于，主要专注于服务某一类客户群，或某一产品系列，或只服务于某一特定范围的银行市场。
三是社区网点，这些网点是开展零售银行业务的主体，市场定位是以本地的市场和客户为主。
三、对商业银行网点功能转型的战略思考（一）促进有形网点与无形网点的配合建设随着信息技术在银行业的广泛应用，虚拟银行正在部分地取代传统的物理网点。
与传统银行网点相比，它克服了时间和空间的限制，可以更方便地实现业务，达到减少交易成本增加利润的作用，因而虚拟银行是银行未来建设的方向。
但同时虚拟银行并不能完全代替传统的物理网点。
随着金融产品的增加，复杂的交易程序使得“面对面”的要求越来越强。
而且虚拟银行业务发展的基础不够稳定，使得许多客户对它的安全性存在疑虑，同时现金交易在整个社会经济运作中的作用在相当长的一段时间内都无法被取代。